Страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах где

Обновлено: 18.05.2024

Любая зарубежная поездка сопряжена с рисками. На отдыхе или в командировке можно неожиданно попасть в больницу, потерять багаж или опоздать на самолёт. Подобные неприятности не только портят настроение, но и дорого обходятся. К счастью, эти расходы можно возместить, если заранее оформить туристическую страховку — полис ВЗР.

Это страховой документ, который обеспечивает компенсацию определенных расходов лицам, выезжающим за рубеж. Он может включать в себя медицинскую помощь и различные дополнительные риски: утерю багажа, отмену поездки, гражданскую ответственность и прочее. Кроме того, страхование туристов обязательно в следующих случаях:

для получения визы в страны Шенгенской зоны, Болгарию, Китай;
для безвизового посещения ряда стран (Израиль, Турция, Бразилия и др.).

В 2020 году многие страны включили полис медицинского страхования в перечень необходимых для въезда документов. Актуальные ограничения и требования доступны на сайте Ростуризма.

Виды страхования в рамках полиса выезжающих за рубеж

Базовая медицинская страховка

Это самый простой и доступный вариант с небольшой страховой суммой. В базовую программу страхования обычно включены следующие расходы:

неотложная медицинская помощь;
диагностика и лечение;
приобретение необходимых лекарств;
экстренная стоматологическая помощь;
транспортировка до места лечения;
репатриация тела в случае смерти.

Важно иметь в виду, что серьёзные солнечные ожоги не считаются страховым случаем, так как вызваны невнимательностью самого путешественника. Кроме того, базовая медстраховка не включает в себя лечение хронических болезней ( или имеет существенные ограничения по суммам) или травм, полученных при занятиях спортом.

Расширенная медицинская страховка

За отдельную плату в полис ВЗР можно включить дополнительные опции с учётом состояния здоровья и планов на отпуск:

обострение хронических заболеваний;
осложнения беременности и преждевременные роды;
солнечные ожоги;
стоматологическая помощь;
восстановление после несчастного случая;
спортивные травмы;
транспортировка несовершеннолетних, путешествующих с застрахованным;
приезд близких родственников в зарубежную страну.

Риски, не связанные с медициной

Помимо всего вышеперечисленного полис ВЗР может покрывать расходы, которые не связаны со здоровьем и лечением. Наиболее востребованные из них:

отмена поездки из-за болезни или иных обстоятельств;
досрочное возвращение из-за болезни родных;
утрата багажа;
задержка рейса;
страхование гражданской ответственности;
страхование квартиры и ответственности перед соседями на время поездки.

Когда страховой полис не действует

Полис ВЗР не действует, если застрахованный постоянно проживает в стране, где произошёл страховой случай (например, имеет гражданство или вид на жительство). Кроме того, страховка не распространяется на страны:

из санкционного перечня ООН (Ливия, Сомали, Ирак и др.);
в которых официально объявлена эпидемия;
на территории которых ведутся военные действия.

Как оформить полис ВЗР

Туристическую страховку можно приобрести у компании-туроператора, оформить в офисе страховой компании или удалённо. Также существуют сайты-агрегаторы страховок, где можно сравнить условия разных страховых компаний и заказать подходящий полис. При заключении договора страхования особое внимание нужно обратить на перечень страховых случаев и исключения из них, сроки и условия программы.

Пожалуй, самый быстрый и удобный способ приобрести страховку для выезжающих за границу — это форма онлайн-заказа на сайте страховой компании. Для оформления нужно ввести следующие данные:

Ф.И.О. и дата рождения;
номер заграничного паспорта;
страна назначения;
сроки поездки;
дополнительные риски;
телефон и электронный адрес.

Система рассчитает стоимость полиса ВЗР и предложит оплатить его онлайн. После оплаты полис отправляется на e-mail и его можно самостоятельно распечатать.

Стоимость страховки для выезда за рубеж зависит от целого ряда факторов, среди которых:

территория страхования (расценки на медицинские услуги в стране назначения;
цель и продолжительность поездки;
защита от дополнительных рисков;
возраст застрахованного (для пожилых путешественников и младенцев цена будет выше);
размер страховой суммы.

Какую страховую сумму выбрать?

Размер страховой суммы может определяться требованиями страны назначения. К примеру, для въезда в Шенгенскую зону необходимо страховое покрытие минимум на 30 тыс. евро, а для Китая — 30 тыс. долларов. Но важно учитывать, что медицинские услуги за рубежом очень дорогие, поэтому при серьёзных проблемах со здоровьем все расходы сверх страховой суммы туристам придётся оплачивать самостоятельно.

Поэтому рекомендуется увеличить страховую сумму до 50 тыс. евро. Стоимость страховой премии при этом изменится незначительно: например, средняя стоимость полиса ВЗР для 10-дневной поездки в Турцию за спокойным отдыхом составит около 1000 рублей при страховой сумме в 30 тыс. евро и около 1300 рублей при страховой сумме в 50 тыс. евро.

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая нужно:

Позвонить в компанию-ассистанс по номеру, указанному в страховом полисе.
Предоставить свои данные, описать ситуацию и оставить контактный номер телефона.
Все последующие действия согласовывать с компанией-ассистанс. Если человек самостоятельно обращается за медицинской помощью, страховщик может не компенсировать её стоимость.

ВЗР и коронавирус

Как правило, базовая страховка покрывает диагностику и лечение коронавирусной инфекции в пределах страховой суммы, но не компенсирует проживание в отеле и покупку новых билетов в случае вынужденного 14-дневного карантина. Для этого необходима расширенная страховая программа, включающая в себя непредвиденные расходы в связи с COVID-19. Стоимость лечения и карантина будет возмещена только в том случае, если застрахованное лицо предоставит медицинские документы, которые подтверждают заболевание.

Регулятор выдвигает к страхованию жизни новые требования. Какие перемены ожидают этот сложный, но бурно развивающийся вид страхования? Чего ожидает регулятор от рынка? Каким образом будут защищены интересы клиента? На вопросы журнала отвечает директор Департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния.

— 26 июля был опубликован доработанный проект Указания Банка России о стандартах и требованиях к добровольному страхованию жизни. В ходе обсуждения страховщики направили достаточно много поправок и предложений в документ. Какие из них Вы считаете наиболее ценными?

— На рынке страхования жизни мы видим интерес страховщиков к продаже продуктов, в которых инвестиционная составляющая превалирует над страховой. Для обеспечения надлежащей защиты страхователей важно, чтобы к таким продуктам применялись механизмы, используемые в отношении других финансовых инструментов — институт квалифицированных инвесторов, фидуциарная ответственность и др. К сожалению, текущее законодательство не позволяет в полной мере распространить этот инструментарий на страховки с инвестиционной составляющей. Очень сложно регулировать инвестиционный продукт исключительно методами, характерными для страхового рынка.

Сейчас представленные на рынке полисы ИСЖ в большинстве случаев нельзя назвать полноценным инвестиционным продуктом, который также не дает и качественной страховой защиты. Поэтому на текущем этапе основная задача, которую мы ставили перед собой при подготовке проекта указания, — защита страхователей с использованием регуляторного инструментария, который у нас есть в распоряжении. Документ направлен на усиление страховой защиты по договорам ИСЖ, НСЖ и стимулирование развития долгосрочных продуктов.

При его подготовке мы активно взаимодействовали со страховым сообществом.

Хочу отметить, что мы трижды публиковали проект указания на публичное обсуждение при проведении процедуры оценки регулирующего воздействия. Документ в ближайшее время будет направлен на регистрацию в Минюст. После вступления в силу указания страховщикам придется изменить продуктовую линейку, наладить отдельные бизнес-процессы. В краткосрочной перспективе можно ожидать сокращения объема премий в страховании жизни. Но в долгосрочной перспективе за счет улучшения качества таких страховых продуктов возможно возвращение к предыдущему росту.

— На какие положения в указании Вы бы обратили внимание?

— Несколько важных моментов, которые закреплены в указании. Страховое покрытие должно будет действовать сразу после уплаты первого взноса.

На случай смерти застрахованного лица страховая выплата должна осуществляться в повышенном размере: не ниже страховой премии по договору, увеличенной на предложенный регулятором коэффициент.

Конкретный размер коэффициента зависит от возраста застрахованного лица, срока действия договора и способа уплаты премии. Под исключение попали долгосрочные договоры сроком свыше семи лет: к ним не будет применяться требование по минимальной страховой выплате.

К такому порядку расчета страховой выплаты мы пришли не сразу, а по итогам публичного обсуждения проекта указания.

Предусмотренный указанием подход к определению страховой суммы — результат поиска сбалансированного решения, которое позволит обеспечить необходимый уровень покрытия рисков.

Другой аспект. В настоящее время полисы страхования содержат обширный список исключений из страхового покрытия. Под такие исключения могут подпадать заболевания, обнаруженные у застрахованного лица в период действия договора. По новым правилам страховкой будет покрыт риск изменения в течение срока договора состояния здоровья застрахованного лица. Стандартный перечень исключений из страхового покрытия, установленный законодательством, может быть расширен страховщиком только за счет случаев смерти застрахованного лица в состоянии опьянения, а также социально значимыми заболеваниями, диагностированными до заключения договора.

— Сборы по страхованию жизни по итогам полугодия достигли 250 млрд руб. Как Вы в целом оцениваете развитие рынка страхования жизни за последние стал он устойчивым и прозрачным, какую роль в его развитии играет цифровизация?

— Страхование жизни традиционно является драйвером роста страхового рынка как в России, так и за рубежом. В первом полугодии 2021 года по сравнению с аналогичным периодом 2020 года наблюдается рост общей величины премий страховщиков жизни на 29% (+ 57 млрд руб.). Наиболее значимыми сегментами остаются ИСЖ и НСЖ, доля которых в сборах по рынку страхования жизни составляет 40% и 27%, соответственно.

Резкий рост ИСЖ начался в 2016 году, когда рынок удвоился относительно объемов 2015 года. Повышение интереса потребителей к долгосрочным накопительным продуктам страхования жизни можно оценивать в целом положительно. Но мы хотим, чтобы такой рост обеспечивался появлением на рынке страховых продуктов, отвечающих ожиданиям клиентов, их потребностям.

Говоря об ожиданиях клиентов, мы видим, что средняя доходность по договорам ИСЖ, завершившимся в первом полугодии 2021 года, составила 5,1% годовых по трехлетним полисам, 4,8% годовых по пятилетним, что ниже средней годовой доходности по депозитам. При этом 23% полисов показали нулевую доходность, а 52% полисов — доходность в интервале

Мы планируем в минимальных (стандартных) требованиях к ИСЖ и НСЖ предусмотреть обязанность страховщиков раскрывать при заключении договора историческую доходность по завершившимся за последние три года договорам страхования. Также страховщики будут должны показывать потребителю, какую сумму он сможет реально получить в случае реализации предусмотренных договором рисков за вычетом уплаченной страховой премии.

Эти цифры помогут потребителю оценить, соответствует ли предлагаемый страховой продукт его ожиданиям.

С точки зрения потребностей клиентов, стоит обратить внимание на структуру портфеля по категориям страхователей.

В структуре портфеля ИСЖ по возрасту стабильно продолжает преобладать старший сегмент. Это несет существенные социальные риски: 71% страхователей (64% премий) составляют клиенты в возрасте от 56 лет. И это с учетом того, что ИСЖ ближе к инвестиционным продуктам по своим характеристикам в сравнении с НСЖ. По продуктам НСЖ отсутствует значительная концентрация на старших сегментах. Здесь 66% страхователей составляют клиенты в возрасте до 55 лет включительно, что связано с заинтересованностью в накопительных продуктах для создания финансовой подушки или фонда для детей.

— Определяет ли Банк России целевые показатели, характеризующие развитие рынка и эффективность регуляторных инициатив?

— В качестве ключевых показателей, характеризующих развитие страхового рынка, традиционно выделяются такие, как доля страхования жизни в объеме совокупной страховой премии по рынку, количество жалоб, связанных с приобретением и использованием страховых продуктов, индекс удовлетворенности населения работой страховых организаций.

Несмотря на то, что в первом полугодии 2021 года 80% полисов ИСЖ и 51% полисов НСЖ реализовано страхователями со специальными знаниями в области финансов, основной объем жалоб на мисселинг по-прежнему приходится на продукты ИСЖ (49,3%) и НСЖ (14,2%). При этом более половины жалоб приходится на продукты, реализованные через банковский канал продаж.

Мы рассчитываем, что предпринимаемые Банком России меры в сегменте ИСЖ (НСЖ) окажут положительное влияние на дальнейшее развитие рынка страхования жизни, в том числе будут стимулировать преимущественное предложение долгосрочных страховых продуктов, способных удовлетворить потребности клиентов.

— Сегодня в дискуссии между Банком России, Минфином и страховщиками активно обсуждается новая форма страхования жизни — долевое страхование жизни (ДСЖ). Насколько оно будет востребовано и как много времени потребуется для его практического внедрения?

— Я уже упоминал, возможности страхового законодательства не позволяют в полной мере обеспечить того уровня защиты инвесторов на страховом рынке, который установлен в настоящее время для инвесторов, например, на рынке коллективных инвестиций. Поэтому с учетом текущего интереса к инвестиционно-страховым продуктам мы обсуждаем с участниками рынка возможность появления на российском страховом рынке нового комбинированного страхового продукта — долевого страхования жизни (unit-linked insurance plan). Его преимущества по сравнению с представленными на рынке страхования жизни инвестиционно-страховыми продуктами заключаются в том, что клиент получает в дополнение к программе долгосрочного страхования жизни гибкие инвестиционные возможности (инвестиционная стратегия зависит от пожеланий страхователя, его риск-аппетита) в сочетании с дополнительной защитой его прав как инвестора.

ДСЖ пользуется популярностью за рубежом. В странах Европейского союза, например, доля ДСЖ в сборах по рынку страхования жизни в IV квартале 2020 года составила 33%.

При обсуждении возможной модели ДСЖ мы исходим из следующих предпосылок.

Страхователь должен принимать участие в принятии инвестиционных решений. Для клиента должна быть понятна структура расходов по продуктам ДСЖ. Страховщик должен вести учет имущества клиентов отдельно от своего имущества. На случай банкротства имущество клиентов не должно попадать в конкурсную массу страховщика. Мы полагаем, что эти задачи могут быть решены за счет применения к ДСЖ механизмов, используемых на рынке коллективных инвестиций.

— Почему, на Ваш взгляд, уровень проникновения страхования жизни в России в десятки раз меньше, чем даже в Восточной Европе? Что мешает нам выйти на уровень от ВВП?

— На уровень проникновения страхования оказывает влияние множество факторов. Среди них можно выделить как уровень доходов населения, поскольку страховые продукты не рассматриваются гражданами в качестве продуктов первой необходимости, так и уровень финансовой грамотности. Не последнюю роль в вопросах проникновения страхования играет степень доверия населения к индустрии.

На примере текущей ситуации в кредитном страховании жизни мы видим, что оно занимает третье место после ИСЖ и НСЖ.

Его доля в первом полугодии 2021 года составила 25%, и по нему отмечается наиболее существенный прирост (+67% или 25 млрд руб.) по сравнению с первым полугодием 2020 года. Такой рост в том числе связан с увеличением объемов кредитования населения.

Вместе с тем, данный вид страхования характеризуется крайне низким уровнем выплат. В 2020 году он составил 5,02% в страховании жизни и здоровья заемщиков при потребкредитовании, а при ипотечном кредитовании — 11,28%.

Также мы видим высокий процент отказов в страховой выплате. По данным за 2020 год в страховании потребкредитов количество отказов преодолело отметку 40%, а при страховании ипотеки приближается к 30%. Для сравнения аналогичный показатель по добровольным видам страхования в 2020 году составил 0,23%.

Причинами текущей ситуации на рынке кредитного страхования жизни могут быть как обширные исключения из страхового покрытия, так и сложная процедура получения страхового возмещения. Необоснованные отказы в получении страховой выплаты и длительность ее получения не служат достижению той цели, ради которой заемщиком была приобретена страховка — обеспечение кредита.

Это может объясняться тем, что вопрос качества страхового продукта в ряде случаев уходит на задний план в погоне за ростом объемов продаж. Однако на ряде примеров мы видим, что рост в страховании может быть качественным за счет улучшения характеристик самого страхового продукта. Уход с рынка страховых продуктов с низкой потребительской ценностью, по нашему мнению, будет способствовать развитию здоровой конкуренции, росту доверия населения к страховому рынку и, как следствие, повышению уровня проникновения страхования жизни в России.

— Действительно, во многих странах для отдельных категорий граждан предусмотрена обязанность по заключению договора страхования — страхование профессиональной ответственности, страхование от производственных травм и др. Можно согласиться с тем, что страховка может являться формой социальной защиты, но при этом надо быть уверенным в ее качестве. Поэтому в первую очередь мы должны добиться того, чтобы на рынке были представлены качественные и доступные страховые продукты, которые могут удовлетворять потребности граждан, в том числе отдельных групп населения, требующих особой защиты. И только после этого можно начинать обсуждение вопроса об обязательности таких страховок.

— Предоставление финансовым организациям возможности совмещать различные виды деятельности, по нашему мнению, будет способствовать сокращению регуляторного арбитража между сходными видами деятельности и в целом позволит постепенно осуществить переход на финансовом рынке к регулированию по видам деятельности. Это даст возможность отделить друг от друга виды финансовой деятельности с разным объемом рисков, установив для каждого из них необходимые регуляторные требования, но не будет препятствовать осуществлению финансовыми организациями совмещаемых видов деятельности.

Так, например, предоставление страховщикам возможности совмещать свою деятельность с деятельностью управляющей компании инвестиционного фонда позволит предложить российским гражданам новый кросс-секторальный финансовый продукт — ДСЖ, в котором страховщик может одновременно выступать в роли управляющей компании. Также рассматривается возможность осуществления совместной деятельности НПФ и страховщика жизни. Предполагается, что на страховые организации при заключении ими пенсионных договоров будут распространяться основные регуляторные требования в отношении НПФ.

Важно отметить, что наши предложения представлены для всестороннего обсуждения. Конкретные решения в отношении допустимости совмещения различных видов деятельности будут приниматься по итогам анализа позиций всех заинтересованных лиц.

Содержание:
1. Виды страхования жизни.
2. Рисковое страхование — страховые случаи, условия страхования.
3. Страхование здоровья — ОМС, ДМС, услуги.
3. Накопительное страхование жизни.
4. Инвестиционное страхование жизни.
5. Страхование в вопросах и ответах — частые вопросы.
6. Памятка: что делать, если произошел страховой случай?

Виды страхования жизни

Страхование жизни (СЖ) — обеспечение финансовой безопасности застрахованного лица, членов его семьи в непредвиденных ситуациях. На страховом рынке России представлены различные программы, которые защитят от различных рисков. В зависимости от поставленных целей СЖ делится на рисковое и накопительное.

Рисковое страхование жизни

Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:

от несчастного случая;
граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
при ипотечном кредитовании.

Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.

Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:

травмировался, причинил вред здоровью;
попал в стационар;
нуждается в хирургическом вмешательстве;
получил инвалидность;
умер.

Возмещение по страховке может получить он сам или назначенный им выгодоприобретатель (в случае ухода из жизни).

Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.

Для заключения договора страхования жизни нужно прийти в офис СК или купить полис онлайн. Страховку оформляют при наличии документа, удостоверяющего личность, на основании заявления. В некоторых случаях, например, когда стоимость полиса больше 1-2 млн. руб. или образ жизни гражданина связан с повышенным риском, страховщик может потребовать дополнительно другие документы. Некоторые программы страхования ставят ограничения по возрасту, по здоровью.

На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы. Например, в нашей компании можно оформить страховку жизни с полным перечнем страховых рисков. Полис действует круглосуточно по всему миру.

При наступлении нескольких страховых событий (травма-госпитализация-операция), компенсацию выплачивают по каждому из них.

Полис, купленный для путешествия за границу, для участия в соревнованиях или для другого мероприятия стоит дешевле, но покрывает только часть рисков.

СЖ — обязательное условие банка при ипотечном кредитовании, что часто ставит заемщика перед выбором — застраховаться или получить отказ в выдаче кредита. Ипотеку выдают на большой срок, во время которого могут произойти разные события. Если заемщик не сможет вернуть заем по причине болезни, смерти, банк будет вынужден организовать принудительное выселение семьи из ипотечной квартиры или дома. Но если жизнь заемщика застрахована, сумму кредита погасит СК. Если вам интересен данный вид страховки. То в нашей компании есть продукты, связанные с ипотечным страхованием. Страховая сумма — размер денежных обязательств по кредитному договору + 10%.

Страхование здоровья

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

амбулаторную;
стационарную;
стоматологическую;
скорую;
реабилитационно-восстановительное лечение;
диагностику и многое другое.

При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.

Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Инвестиционное страхование жизни и доход

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части. Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы. Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.

Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.

Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.

Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.

Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.

инструмент сбережения и накопления;
выплаты при наступлении страхового случая не облагаются НДФЛ;
граждане, трудоустроенные официально, получают налоговый вычет и вернут налог (13% от суммы взноса при открытии полиса на 5 лет);
средства, вложенные в программу, нельзя конфисковать, взыскать, включить в состав совместно нажитого имущества (при разводе супругов), наследства (при выплате выгодоприобретателю после смерти застрахованного);
страхователь приобретает инвестиционный продукт и страхование жизни.

НСЖ есть смысл оформлять для накоплений, ИСЖ — для получения дохода, но обычное страхование жизни обеспечивает защиту при гораздо меньших взносах.

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга. По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому. Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Памятка: как действовать, если произошел страховой случай

Сотрудники СК рассматривают заявление в течение 10-60 дней, проверяют документы, обстоятельства наступления страхового случая. Если нет претензий, производят выплаты.

Если умерший не назначил выгодоприобретателя, страховку получает его наследник на основании свидетельства о вступлении в право наследования (по истечении 6 месяцев со дня смерти человека).

Разбираемся в страховании на случай критических заболеваний, узнаем, какие возможности дают программы при диагностировании смертельно опасных заболеваний (СОЗ), и находим ответы на популярные вопросы.

Страхование на случай диагностирования СОЗ: почему это важно?

По данным Росстата, основными причинами смертности в России выступают те или иные заболевания. Статистика свидетельствует о том, что в 2018–2020 годах список неизменно возглавляют:

· заболевания сердечно-сосудистой системы,

С критическими заболеваниями может столкнуться любой человек, независимо от возраста, образа жизни и социального статуса. Болезни серьезные, лечение сложное, реабилитационный период длительный. Чтобы вылечиться, требуются внушительные суммы. Помимо предстоящих финансовых трудностей, при постановке диагноза рак или инфаркт человек испытывает сильный стресс и оказывается не в состоянии определить, что делать, к кому обращаться.

Критические заболевания – это тяжелые заболевания, которые несут угрозу для жизни человека или существенно влияют на ее качество. К наиболее распространенным критическим заболеваниям относятся рак, инсульт, инфаркт, а также состояния, при которых требуется трансплантация органов.

Какие бывают программы?

В линейке продуктов Райффайзен Лайф по защите здоровья от критических заболеваний выделяют онкострахование – монопродукт, который покрывает риски, связанные только с онкологическими заболеваниями.

Также существуют программы, которые, помимо онкологии, включают риски, связанные с другими критическими заболеваниями. Они отличаются суммами страхового покрытия, исключениями и стоимостью.

Следует помнить, что страховые программы от СОЗ – это превентивная мера. Заключить договор можно только до постановки диагноза, но никак не позже. Рисковое покрытие распространяется только на впервые диагностированные заболевания или впервые выявленные злокачественные новообразования

Перед заключением договора проходить медосмотр не требуется. Однако необходимо будет гарантировать, что к моменту приобретения страховки у клиента не диагностированы заболевания, которые включены в страховую программу, клиент в данный момент не проходит медицинское обследование, а также не имеет показаний к его прохождению. Если скрыть факт обследования, то в случае возникновения страхового события застрахованному лицу может быть отказано в медицинской помощи или выплате.

Страховые программы оформляются на срок от года с возможностью пролонгации. Застраховать можно не только себя, но и всю семью, включая детей. Страховая защита начинает действовать через 3 месяца после оформления и оплаты.

Расторгать договор НСЖ раньше запланированного срока крайне невыгодно: вы можете лишиться части накоплений и страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.

Что выбрать – выплату или лечение?

При наступлении страхового случая договор страхования от критических заболеваний может предполагать единовременную денежную выплату или же организацию и оплату лечения. Какой вариант предпочтительнее? В этом вопросе лучше отталкиваться от того, готов ли пациент самостоятельно формировать план действий в случае тяжелой болезни и обладает ли он профессиональными знаниями в медицинской сфере.

Денежная выплата поможет начать лечение незамедлительно. Человеку не придется волноваться о том, где взять необходимую сумму. Однако правильно распорядиться полученными средствами будет возможно в том случае, если человек разбирается в медицинской системе, имеет связи и на поиск нужных специалистов и клиник у него не уйдет много времени. А время – одно из главных условий успеха в борьбе с СОЗ.

Программы с лечением подходят тем, кто хочет доверить решение вопросов страховой компании. Пока пациент справляется с эмоциональным потрясением от поставленного диагноза, страховщик уже подбирает варианты лечения, организовывает переезд к месту лечения, оплачивает все предстоящие услуги. Более того, клиент может обратиться в страховую компанию и получить ответы на вопросы, которые волнуют его в рамках предстоящего лечения.

Где лучше пройти лечение?

Программы с лечением помогают получить качественную медицинскую помощь в России или за рубежом. Возникает вопрос: где лучше пройти лечение? Однозначного ответа нет. Все индивидуально и зависит от вида заболевания, состояния пациента и просто от личных предпочтений застрахованного.

Организовать и пройти лечение в России может быть проще и быстрее. Например, при наличии сложностей с получением визы или отсутствии регулярных рейсов в ту страну, где предполагается лечение. В России так же, как и за рубежом, есть специалисты высочайшего класса, высокотехнологичное оборудование для успешного лечения и реабилитации.

Задача страховщика – подобрать наилучший в сложившейся ситуации вариант с учетом пожеланий клиента.

Какое должно быть покрытие, чтобы хватило на лечение?

В зависимости от программы лимит страхового покрытия при наступлении страхового случая будет разный. Например, Райффайзен Лайф предлагает защитить здоровье по цене билета в кино и получить бОльшую сумму при диагностировании онкологического заболевания:

Помимо финансовой поддержки, программы с выплатой могут предусматривать различные сервисы:

При подключении программы с лечением лимит страхового покрытия будет больше, а перечень услуг и доступных сервисов – шире. Например, с программой защиты от Райффайзен Лайф можно получить качественное лечение в Европе или России. Лимит на лечение составит 2 113 000 евро:

Программа подразумевает обширный перечень медицинских сервисов, а также консультационное сопровождение на всех этапах лечения.

Страхование здоровья нацелено на скорейшее выздоровление и возвращение человека к нормальной жизни. Не стоит откладывать приобретение страховки до тех пор, пока собственный негативный опыт не докажет ценность страхования. Заботиться о своем здоровье – значит брать ответственность за себя и будущее своих близких.

Читайте также: