Семейные вклады что это

Обновлено: 04.07.2024

Один из старейших российских частных банков. Работает с малым и средним бизнесом.

Размер банка 65 место по активам
Мнение клиентов 66 место в народном рейтинге
Кредитоспособность Высокий Высокий кредитоспособность (Эксперт РА) уровень кредитоспособности (Эксперт РА)

Остались вопросы?

Как выбрать оптимальный вклад?
Могу ли я забрать вклад до окончания срока договора?
Что такое капитализация процентов?
Почему проценты по валютным вкладам в разы ниже, чем по рублёвым?
Что будет с моим вкладом, если у банка отзовут лицензию?
Нужно ли платить подоходный налог с процентов по вкладу?

Как выбрать оптимальный вклад?

Безусловно, важным параметром при выборе инвестиционного продукта является его доходность – процентная ставка, исходя из которой будет рассчитываться прибыль. В то же время, следует учитывать и иные характеристики – порядок начисления процентов, возможность пополнения и/или частичного снятия средств без расторжения договора, условия досрочного расторжения и так далее.

Приоритетность того или иного параметра определяется предпосылками, связанными с текущими интересами вкладчика. Чтобы принять взвешенное решение, инвестору необходимо понимать степень актуальности преимуществ и недостатков рассматриваемых предложений с точки зрения собственных индивидуальных потребностей. Чем тщательнее будет анализ, тем выше вероятность правильного выбора.

Могу ли я забрать вклад до окончания срока договора?

Если вероятность досрочного изъятия вклада значительна, а обуславливающие её факторы известны заранее, нелишне обратить внимание на инвестиционные продукты с льготным расторжением. Предложения такого рода предполагают расчёт прибыли при досрочном изъятии вложенных средств по более привлекательной процентной ставке.

Что такое капитализация процентов?

В числе прочих характеристик банковских вкладов фигурирует такой показатель, как эффективная ставка. Она может соответствовать номинальной ставке или отличатся от неё. Большей эффективная ставка чаще всего оказывается при капитализации процентов. Это означает, что начисляемые в течение срока инвестиции проценты не выплачиваются вкладчику, а присоединяются к сумме вклада. После чего процент начинает начисляться на бо́льшую сумму, что в итоге увеличивает доходность.

С одной стороны, подобная схема может расцениваться как маркетинговый ход. В описанной ситуации инвестор не получает на руки положенную прибыль (обычно ежемесячную или ежеквартальную, бывает – ежегодную), которой мог бы распорядиться по собственному усмотрению. Для получения дохода необходимо дожидаться окончания срока договора. С другой стороны, это выгоднее, чем начисление процентов только по окончании вклада.

Почему проценты по валютным вкладам в разы ниже, чем по рублёвым?

Причиной здесь выступает совокупность факторов. Но в целом ставки по вкладам отражают востребованность валюты и волатильность её курса. Последняя тесно связана со ставкой рефинансирования. Если за время пользования денежными средствами (срок вклада) их объективная ценность уменьшается незначительно, банк вряд ли будет готов выплатить большие проценты. Однако даже небольшая доходность скорее всего позволит инвестору ничего не потерять. Так происходит, в частности, с евро и долларом США.

Если же за время пользования кредитным учреждением предоставленными средствами таковые дешевеют более значительно (или вероятность этого велика), как в последние годы происходит с рублём – банкам проще предложить более высокие ставки. Однако в итоге, с учётом инфляции, вкладчик может даже остаться в проигрыше.

При этом прибыль банков в случаях с рублёвыми и валютными вкладами обычно оказывается примерно на одном уровне. Что же касается востребованности, здесь примером может выступать пара доллар/евро. Европейская валюта менее востребована банками РФ в силу рыночных реалий, что заметно корректирует ставки. На величину процента влияет заинтересованность финансовых институтов в наличии на счетах конкретной денежной единицы.

Что будет с моим вкладом, если у банка отзовут лицензию?

При отзыве у банка лицензии гражданам (включая индивидуальных предпринимателей), являющимся его вкладчиками, производится выплата из специализированного фонда. Размер выплаты соответствует сумме вклада, но не может превышать 1,4 млн рублей (в особых случаях сумма выплаты доходит до 10 млн рублей). Данная величина установлена с 29 декабря 2014 года (ранее, с 2008 года, она составляла 700 тыс. рублей).

Механизм компенсации реализован в рамках Системы страхования вкладов (ССВ). Выплата возмещений осуществляется через кредитные учреждения, назначаемые Агентством страхования вкладов (АСВ) – таковые именуются агентами. После отзыва лицензии клиентам необходимо дождаться признания случая страховым и выбора АСВ банка-агента (или нескольких), после чего обратиться в соответствующую организацию.

Нужно ли платить подоходный налог с процентов по вкладу?

Согласно статье 214.2 Налогового кодекса РФ, база для расчёта налога на доходы граждан по банковским вкладам определяется как превышение суммы доходов в виде процентов, полученных налогоплательщиком в течение налогового периода по всем вкладам (остаткам на счетах), над суммой процентов, рассчитанной как произведение 1 млн рублей и ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на первое число налогового периода.

Например, при значении ключевой ставки 5% налог придётся платить со всех процентных доходов, превышающих 50 тысяч рублей ежегодно (1 млн рублей х 5%).

Вкладчик, разместивший в банке 950 000 рублей под 5,5% годовых, за год получит доход в сумме 52 250 рублей. Необлагаемый процентный доход составит 50 000 рублей, а сумма налога к уплате – 292,5 руб.

При расчетах используется следующая формула: (доход по вкладу - необлагаемая сумма) х 13% = сумма налога. В нашем примере: (52 250 - 50 000) х 13% = 292,5.

Для вкладов в иностранной валюте доходы пересчитываются в рубли по официальному курсу ЦБ РФ, установленному на дату фактического получения дохода.

Уплата налога осуществляется на основании уведомления налоговой службы, направленного после окончания календарного года, в котором получены процентные доходы (так же происходит, например, с уплатой транспортного налога).

Налогом не облагаются доходы в виде процентов, полученных по вкладам (остаткам на счетах) в валюте РФ, процентная ставка по которым в течение всего налогового периода не превышает 1% годовых, а также по счетам эскроу.

Советы при выборе вклада от экспертов

Самый выгодный вклад – какой он?

При поиске наиболее выгодного предложения вкладчик следует двум целям: накопить и сохранить свой капитал. При этом в каждом случае всегда есть перевес в ту или иную сторону. Как выбрать самый выгодный вклад с учётом этого факта?

Сбербанк копилка – что это такое?

Страхование банковских вкладов

Каждый человек перед оформлением депозита интересуется тем, насколько защищены его сбережение. Точный ответ на этот вопрос может дать система обязательного страхования вкладов населения.

Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Вложения с доходом, который сравним с инфляцией или превышает её, пользуются спросом у тех, для кого важна как прибыльность, так и сохранность денег. При этом доход выплачивается в виде процентов. Что ещё нужно знать про капитализацию вкладов в Сбербанке и других банках?

Что такое пролонгация вклада?

Выбирая лучший способ накопления денег, вкладчик представляет возможное будущее капитала. Оценив условия вклада – срок размещения, проценты и другие критерии – вкладчик подбирает самое выгодное решение. Но всегда ли стоит тратить время на анализ предложений по вкладам? Нет, если существует возможность пролонгации уже имеющегося вклада.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Для вычисления доходности вкладов и депозитов в отдельных банках можно использовать онлайн-калькуляторы. Но всегда ли стоит полагаться на этот инструмент и какие есть альтернативные методы расчёта доходности, доступные каждому?

Что такое депозитный вклад, или чем отличается вклад от депозита?

Как вернуть вклад?

Налог на вклад

Вклады предполагают начисление и выплату процентов, что формально можно отнести к доходам физического лица. Если же процентная ставка превышает уровень инфляции, то доход из формального превращается в реальный. Нужно ли в таком случае платить налоги?

Вклад до востребования – что это такое?

Copyright © Московская Биржа, 2011-2022. Все права на информацию, результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации юридических лиц, размещенные на настоящем сайте ПАО Московская Биржа, защищены в соответствии с российским законодательством. Прежде чем приступить к использованию сайта предлагаем ознакомиться с Пользовательским соглашением и Политикой конфиденциальности. Воспроизведение, распространение и иное использование информации, результатов интеллектуальной деятельности и средств индивидуализации, размещенных на сайте, или их частей допускается только с предварительного письменного согласия ПАО Московская Биржа. Включено Банком России в реестр операторов финансовых платформ 27.08.2020.

Деньги сами по себе не делают нас счастливыми. Но возможности, которые они дарят, а главное, умение ими грамотно распорядиться позволяют чувствовать себя независимыми и получать удовольствие от жизни. Семейный счет в банке — один из таких полезных инструментов. Управление им — ценный навык, который придает уверенности и помогает наладить отношения с близкими людьми. Как это работает?

Партнеры

1. Научиться договариваться друг с другом

Делить все расходы поровну, жить только за счет заработка мужа (жены) или создать некий общий фонд, в пополнении которого муж и жена участвуют соразмерно своим доходам… Каждая семья выбирает удобный для себя тип финансовых отношений. Главное, чтобы обоих партнеров эти отношения устраивали и ни один не чувствовал себя ущемленным. Ведь если на каждый поход в кафе и покупку колготок приходится просить отдельно, это кого угодно выведет из себя. Поэтому, кстати, известный французский психотерапевт Жак Саломе (Jacques Salome) считает идеальным такой стиль денежных отношений, при котором, помимо общего бюджета, каждый из партнеров имеет и личные сбережения. Например, можно открыть Семейный счет в мобильном банке, и это позволит выстроить такую схему наилучшим образом. К нему можно привязать сразу обе карты, мужа и жены, — так, что каждый будет переводить туда деньги с личных счетов. С этого счета проще оплачивать все семейные расходы: коммунальные платежи, ремонт, фитнес, билеты в театр — все что угодно. Открывая семейный счет, партнеры признают, что безусловно доверяют друг другу. В то же время это прекрасный повод спокойно и дипломатично обсудить финансовые привычки друг друга и составить план, в котором будут отражены мечты и пожелания каждого.

2. Помочь ребенку распоряжаться деньгами

Карманные деньги — это не зарплата и не способ поощрения или наказания. Это инструмент, с помощью которого ребенок учится распоряжаться своими финансами: планировать свои траты, экономить, копить на дорогую покупку, делать выбор и отвечать за последствия. Эксперт по личным финансам Мэри Хант (Mary Hunt) рекомендует начинать давать карманные деньги — совсем незначительную, символическую сумму — уже с семи лет и постепенно, год от года, ее увеличивать. А десятилетний возраст — лучшее время, чтобы привести ребенка в банк и вместе с ним открыть ему личный счет или завести дебетовую карточку, привязав ее к совместному счету. Общий счет — это отличный инструмент финансового воспитания. Не переживайте, что ребенок опустошит его парой непредсказуемых покупок, ведь вы всегда можете установить для него определенный лимит трат. Он будет пользоваться лишь той суммой, которую вы решите выделять ему ежемесячно. Можно настроить разные уровни доступа, чтобы маленькие дети не получали sms о покупках родителей. А вы, в свою очередь, будете видеть все их операции по карте.

Общий счет — это и повод обсуждать семейный бюджет вместе с подростком, который (при вашем желании) может видеть в телефоне, как часто и в каком количестве расходуются деньги. Объясните своему сыну (дочери), за что вам приходится платить и что вы ожидаете от него разумной траты денег. Ребенку будет спокойнее, если он будет ясно понимать, что ваша семья может себе позволить, а что нет.

Родители

3. Проявить заботу деликатно

Рано или поздно приходит время, когда наши родители становятся зависимы от нас. Это может случиться внезапно, если кто-то из них заболевает. Или происходить постепенно, когда год за годом родители теряют энергию и способность полноценно заботиться о себе. В обоих случаях мы вынуждены принять на себя роль помогающего — как физически, так и финансово. И эта перемена ролей дается иногда с трудом. Многие пожилые родители, сохраняя чувство собственного достоинства, отказываются принимать помощь детей, а тем неловко каждый раз предлагать им деньги или оставлять купюры тайком. Открыв семейный счет , вы избежите такой щекотливой ситуации. Кстати, к счету можно подключить не только родителей, но и братьев или сестер. И никому из вас не придется ходить каждый месяц к банкомату и вручную переводить деньги. Все взрослые дети могут вносить свой вклад в уход за родителями соразмерно своим доходам. Мобильные деньги, разумеется, не отменяют звонков и личных встреч, но позволяют перевести финансовый вопрос на уровень деловых отношений. Вы проявите уважение к личным границам близкого человека и в то же время позаботитесь о нем. А ваши отец или мать, оказавшись совладельцами общего счета, смогут почувствовать свою принадлежность к большой семье и испытать гордость за своих взрослых детей.

Проект

4. Доверять и держать под контролем

Накопить большую сумму денег на какое-то важное коллективное мероприятие, например, выпускной вечер в школе или встречу одноклассников 20 лет спустя, бывает непросто.

Не каждый может найти с ходу нужную сумму, а некоторые услуги требуют предзаказа, частичной оплаты… Семейный счет избавляет от множества проблем: он экономит время всем участникам и делает прозрачным любые движения денег — все взносы, платежи. Вы можете ездить в командировки, жить в разных городах и при этом всегда быть на связи — перечислять средства, просматривать историю операций и таким образом ненавязчиво контролировать процесс. Словом, общий счет не просто позволяет управлять довольно масштабными мероприятиями, но и реально объединяет друзей — сближает на расстоянии и освобождает время для реального общения.

Россияне теперь могут оставлять совместные завещания. Поправки в Гражданский кодекс были разработаны в расчете на то, чтобы у граждан появилось больше возможностей распоряжаться общим имуществом "на случай смерти". Для более оптимистичных сценариев, предполагающих совместное пользование материальными ценностями, в частности деньгами, еще при жизни, есть банковские счета с возможностью выпуска дополнительных карт. Некоторые финансовые организации с недавних пор предлагают даже специальные "семейные" продукты.

Банковский счет с дополнительными картами подразумевает, что доступ к деньгам на нем имеют сразу несколько человек. У владельца счета - основная карта. Держателями дополнительных могут быть члены семьи либо другие доверенные лица хозяина счета. В большинстве банков есть ограничения на число допкарт - в среднем разрешается выпускать от трех до пяти штук. Некоторые финансовые организации при условии близкого родства пользователей счета количество карт не лимитируют. Но в этом случае действует правило: один дополнительный "пластик" - одному держателю. Доверенные лица могут пользоваться карточкой в рамках определенных условий, которые регулируются самостоятельно хозяином счета.

Ведение одного расчетного счета позволяет распределять бюджет между всеми членами семьи и организовать разумный контроль за тратами. Владелец основной карты имеет доступ к информации по всем операциям, которые были проведены с использованием допкарт. Расходы на обслуживание такого счета ниже, чем при открытии нескольких отдельных счетов на каждого члена семьи. В "Сбербанке", к примеру, дополнительная карта обойдется в 450 рублей в год и по 300 рублей - в последующие. За основную придется заплатить 750 и 450 рублей соответственно. У "Райффайзенбанка" комиссия по основной карте составляет 240 рублей независимо от срока пользования и 150 рублей - по дополнительной.

Еще один плюс такого варианта - возможность выпустить допкарту для ребенка (начиная с 7-14 лет) и установить на нее не только дневной лимит расходов, но и ограничения по ним в месяц. Хотя бюджетники, получившие карты "Мир", но сохранившие на руках ранее выпущенные зарплатные карты, решают проблему иначе. Чтобы не тратиться на выпуск дополнительного "пластика" просто отдают ребенку одну из карт - получается еще дешевле: комиссию за обслуживание платит работодатель.

Из минусов можно отметить то, что в случае смерти владельца основной карты получить доступ к деньгам на счете его близкие смогут только через полгода в порядке наследования. "Фактическая возможность получения денег со счета умершего по дополнительной карте, открытой на имя члена его семьи, сохраняется до момента блокировки счета банком на основании получения сведений о смерти клиента. То есть до этого времени средства снять можно, - комментирует Софья Танина, юрист Национальной юридической службы Амулекс. - Однако родственникам умершего надо иметь в виду, что в дальнейшем возможны споры между наследниками относительно объема наследства, и существует угроза взыскания незаконно полученных денежных сумм в судебном порядке. Хотя если между членами семьи разногласий нет и отсутствуют иные лица, имеющие права на получение наследства или на материальное удовлетворение по обязательствам умершего, то негативные последствия снятия денег со счета при помощи банковской карты после смерти владельца счета маловероятны".

В западных странах граждане уже давно открывают совместные счета, чтобы вместе распоряжаться семейным бюджетом. В России клиенты банков пока мало интересуются новыми возможностями: по крайней мере, о массовом спросе речь сейчас точно не идет. В числе вероятных причин Сергей Леонидов называет отсутствие в большинстве финансовых организаций самой возможности открыть семейный счет, консерватизм клиентов, предпочитающих пользоваться более привычными продуктами, даже когда новые и более продвинутые есть, психологические аспекты. "Не всем семьям удобно и нужно ведение совместного бюджета: кому-то привычнее жить в условной ситуации, когда есть "основной добытчик и иждивенцы" и когда "добытчик" контролирует расходы по тем же привязанным к основному счету дополнительным картам, - поясняет Леонидов. - Как барьер может срабатывать и юридические нюансы. Например, возможность ареста общего счета из-за проблем одного из супругов"=