При каком платеже в первую очередь выплачиваются проценты по кредиту а после основной долг

Обновлено: 30.06.2024

При просрочке кредита, банк начинает начислять должникам пени и допустимые штрафы, в дальнейшем погашая выплатами в первую очередь их, в результате чего сумма основного долга остается неизменной. Рассмотрим особенности распределения уплаченных должником денежных средств в рамках очередности погашения кредитного долга.

Законодательная база

319 ГК РФ – определяет последовательность уплаты понесённых организацией убытков вследствие несоблюдения обязательств потребителя;
395 ГК РФ – прописывает основы и правила для начисления штрафов, в том числе фиксирует максимальные значения для начисления штрафных санкций в отношении должника;
809 ГК РФ – определяет размеры ссудной задолженности: если банк нарушил представленную норму закона, должник через суд может признать кредитный договор недействительным и снять с себя все обвинения в отношении несвоевременного погашения кредита;
статья 20 закона о потребительском кредите – представляется очередность погашения начисленных штрафов и процентов по сформировавшейся задолженности.

Несоблюдение представленных законодательных актов призывает нарушителей к ответственности. В данном случае следует выделить нарушения законодательства со стороны финансово-кредитных организаций. Зачастую они не учитывают ограничений и указывают в договоре свои данные и требования.

Порядок погашения кредитной задолженности

В соответствии со статьей 319 ГК РФ выделяют следующую последовательность погашения задолженности:

В первую очередь погашаются всевозможные издержки, сформированные по факту оформленного кредита заёмщиком.
Далее происходит погашение начисленных процентов по кредиту, рассчитанных с начала действующего срока для погашения займа.
Только после погашения указанной выше задолженности уплаченные средства поступают в счёт оплаты основного долга.
В последнюю очередь происходит погашение неустоек, представленных в виде штрафа и пени.

Как узнать, есть ли задолженность по кредиту – читайте тут.

Зачастую должники путают два вида начислений, которые сформировались по факту допущенной просрочки по кредитным выплатам. Заёмщики принимают уплату издержек в качестве оплаты штрафа и пени.

По факту подобного быть не должно, но финансово-кредитные учреждения нередко пользуются незнанием юридической базы заёмщиками и вписывают в кредитный договор свою последовательность погашения задолженности. Представленные действия должны признаваться недействительными через суд по инициативе заёмщика.

К числу неправомерных действий относят первоочередность уплаты штрафа и пени, которые начисляются сразу по факту случившейся просрочки ежемесячного платежа. В таком случае следует обращаться в суд, поскольку в соответствии со статьей 319 ГК РФ очередность можно видоизменить – к примеру, при определённых обстоятельствах аннулировать выплаты ссудного процента. Штрафы и пени остаются без изменений в конце списка очередности.

О том, как с помощью законных способов избавиться от кредита, расскажет эта статья.

Очередность выплат основного долга и процентов по нему

При возникновении ситуации возможного допущения просрочки рекомендуется обратиться в банк для решения вопроса мирным путём – в данном случае могут предложить пролонгирование долга, рефинансирование или реструктуризацию.

Как правильно составить заявление на реструктуризацию долга по кредиту – читайте в этой статье. Информацию о том, как подать заявку на рефинансирование, можно найти здесь.

Подобные действия помогут избежать начисленных процентов по кредиту, который не выплачивается на данный момент в срок и провоцирует расчёт существенных неустоек для выплаты заёмщиком.

В противном случае придётся сталкиваться с уплатой всех начислений. Отсюда возникает вопрос об очередности погашения процентов и суммы основного долга. На основании договора в первую очередь банк будет погашать начисленные проценты, а уже потом перейдёт к сумме основного долга.

С этим также можно поспорить, обратившись в суд для списания ссудного процента. Он может списаться в том случае, если судья определит факт несоразмерности последствий нарушенными обстоятельствами.

При определении соразмерности судья обращает внимание на следующие финансовые показатели:

показатели инфляции в стране;
стоимость лекарственных препаратов и продуктов питания;
размеры МРОТ и прочее.

Рассчитывать на принятие стороны истца судьей не следует, поскольку это сложные математические расчёты и провести их может только независимый кредитный эксперт.

Что касается возможности отказаться от уплаты пени, то здесь следует руководствоваться статей 333 ГК РФ. Статья действует в случаях, когда должник намеревается погасить основную часть займа целиком. Для этого требуется подать соответствующее заявление на имя руководителя банка, в котором указать намерение и просьбу убрать из суммы долга начисленные пени в соответствии с указанным нормативным актом. В остальных случаях вопросы решаются через суд.

Издержки кредитора по исполнению кредита

Издержки кредитора – статья расходов банка, которая погашается в первую очередь при любых обстоятельствах. На основании Письма №141 Президиум ВАС РФ постановил, что в сумму издержек будут входить следующие виды затрат:

Банк вправе записать в сумму издержек траты, направленные на привлечение услуг коллекторских агентств.

В большинстве случаев банки тратят собственные средства на судебные разбирательства и аукционы, где выставляют на торги приобретённую должником недвижимость в ипотеку. При этом аукционов может быть несколько, на что влияет спрос на недвижимость в регионе.

Выплаты раньше срока

Частичное и досрочное погашение кредита существенно экономят денежные средства заёмщика. Ниже рассмотрим эти варианты, с учётом нюансов и законодательных правил.

Полное погашение

Для этого следует написать заявление в банк с просьбой рассчитать сумму погашения вместе с ссудными процентами на определённую дату. В этот день заёмщик должен внести рассчитанные средства на счёт потребительского займа. Начисление процентов за весь срок кредита является неправомерным действием со стороны банка, что приводит к привлечению к административной ответственности.

Частичное погашение

При частичном погашении займа, по которому сформировалась задолженность, заёмщику необходимо учесть следующие обстоятельства:

Внесённая сумма будет распределена в соответствии с вышеуказанной очерёдностью: сначала уплачиваются издержки, затем – начисленные проценты и только в завершении деньги пойдут в счёт основного долга.
Если уплата штрафов предусмотрена договором и в случае судебного разбирательства банк не внес изменений (штрафы могут быть начислены за систематические просрочки, допущенные заёмщиком), оставшаяся сумма после уплаты основного долга (рассчитанного на момент зачисления денежных средств) будет направлена на уплату штрафа.
Чтобы частичное погашение проходило своевременно, необходимо писать заявление на имя руководителя банка с просьбой о списании долгов в последующий день зачисления средств определённую сумму – только так средства, зачисленные свыше необходимого, будут потрачены в уплату основного долга.
Важно учесть особенности последующего расчёта: зачисленная сумма в счёт основного долга может снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок погашения кредита. Зачастую банк предоставляет выбор, что указывается в договоре – требуется правильно рассчитать свою выгоду.

Мало кто знает, но большая часть задолженностей по потребительскому кредиту формируется при отказе использования выданной банком суммы. В законе о потребительском займе сказано, что заёмщик вправе вернуть деньги в течение 2 недель после их предоставления без уплаты каких-либо издержек – комиссии за перечисление денежных средств или начисленных ссудных процентов. Возврат заёмных средств происходит по заявлению на имя руководителя банка.

Существует закреплённый законодательно порядок погашения задолженности по кредиту. Однако банки могут вносить свои коррективы в составленные договоры, поэтому при их подписании следует внимательно ознакомиться с содержанием документации во избежание дальнейшего недопонимания и материального ущерба для должника.

Банки обещают заемщикам минимальный размер переплаты. Клиент собирает необходимый пакет документов и подает заявку. Но при подписании кредитного договора выясняется, что размер переплаты по кредиту превышает ожидания заемщика. В кредитном калькуляторе получилась одна сумма, а в момент подписания договора другая. Заемщик не учел нюансы, о которых и пойдет речь в статье.

Особенности ставки по процентам

Ставка по займу означает, что клиент будет платить кредитору определенную сумму и основную задолженность. Например, берете заем на три года под 14% годовых. Получается, ежегодно перечисляете банку 14% в год к сумме долга.

И для расчета переплаты некоторые просто умножают процент на количество лет. Это неправильный подход и вот почему. Заемщики часто не учитывают при расчетах понятие полной стоимости кредита — ПСК. Это комиссии и дополнительные сборы, которые ложатся на заемщика.

Рассмотрим на примере. Допустим, заемщик обращается в банк и планирует купить квартиру. Банк учитывает расходы по оценке недвижимости и заказывает услугу у другой компании. Если бы не ипотека, заемщик не заказывал бы эту услугу.

При подписании кредитного договора смотрите на полную стоимость кредита. Этот пункт прописан на первой странице, выделен в рамке и включает в себя дополнительные комиссии и сборы по займу.

Виды платежей по кредиту

В первом случае кредитор суммирует финансовые обязательства заемщика, учитывает проценты и равномерно распределяет сумму платежа на срок кредитования. В итоге клиент выплачивает банку равную сумму ежемесячно. Но структура платежа отличается. Сначала клиент выплачивает проценты, а ближе к концу оплаты по кредитному договору, отдает деньги за основной долг.

При дифференцированных платежах банк разделяет основной долг на весь срок кредитования, и ежемесячно начисляются проценты. Первые месяцы заемщик делает максимальные платежи и со временем сумма оплаты уменьшается. Благодаря дифференцированным платежам удается быстрее оплатить кредит.

Перед подписанием договора спросите у менеджера банка, какой тип платежа у вас будет. Уточните, возможно ли перейти с аннуитетного на дифференцированный или наоборот. В большинстве случаев это невозможно.

Оформить кредит по дифференцированному платежу в России можно только в Россельхозбанке и Газпромбанке. Остальные кредиторы выдают деньги в долг по аннуитетным платежам, среди которых Сбербанк, Альфа-Банк и ВТБ.

Что требуется для самостоятельного расчета платежа по кредиту?

Чтобы самостоятельно рассчитать размер переплаты, потребуется знать срок займа, ставку по процентам и сумму. Не забывайте и о дополнительных платежах — например, о страховании займа. Этот пункт прописывается в кредитном договоре.

На сайтах есть кредитные калькуляторы, которые позволяют оперативно рассчитать размер переплаты.

Пример расчета аннуитетного платежа

Заемщик планирует взять заем на 300 тыс. руб. на 1,5 года. Ставка по процентам составляет 15%.

Высчитываем месячную процентную ставку: 15%/12=1,25% или 0,0125.

Общее количество платежей 18, т. к. заем оформляется на 1,5 года.

Пользуемся следующей формулой: 0,0125 × (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385.

Получили коэффициент, который требуется умножить на сумму займа или на 300 тыс. руб., как в примере. Получается, что ежемесячный платеж по аннуитету составит 18 715 руб.

Пример расчета дифференцированного платежа

Сумма по дифференцированному платежу меняется ежемесячно. Для подсчета долга разделите сумму кредита на количество месяцев. Например, если кредит оформили на 300 тыс. руб. на 18 месяцев, получается 300 тыс. руб./18 = 16 666 р.

Проценты пересчитываются каждый месяц, т. к. сумма долга уменьшается с каждой выплатой. Кредиторы чаще пользуются формулой с ежедневным начислением процентов. Допустим, заемщик оформил кредит 20 сентября под 15% годовых на сумму в 300 тыс. руб. Следующий платеж внесет до 20 октября. За 30 дней будет начислено 3698 руб.

Цифру получили по формуле: 300 тыс. руб. × 15% × 30 /365/. Основную сумму долга мы высчитали ранее. Она составляет 16 666 руб. Получается, что в первый месяц заемщик заплатит 20 364 руб., т. к. 16 666 + 3698 = 20 364 руб.

На второй месяц платить нужно меньше, т. к. сумма уменьшается, и процент начисляется на меньшую сумму.

Какой способ платежа выбрать?

Планируете вносить оплату по графику? Размер переплаты будет меньше по дифференцированным платежам. Это связано с тем, что с первых месяцев заемщик выплачивает основную сумму долга, а проценты начисляются уже на меньшую сумму. Минус такого способа оплаты по кредиту в том, что заемщик не всегда справляется с финансовой нагрузкой, поэтому банки чаще предлагают аннуитетный способ погашения задолженности. В итоге оплачиваете равными платежами.

Кредиторы разрешают погасить кредит досрочно без штрафных санкций. Этот пункт прописан в кредитном договоре. Если будете оплачивать по аннуитетному платежу такую же сумму, как при дифференцированном способе оплаты, размер переплаты будет одинаковый.

Что влияет на процентную ставку?

Почему одним заемщикам предлагают выгодные процентные ставки, а другим нет? Банк проверяет кредитную историю клиента, смотрит на уровень дохода заемщика. Если клиент уже оформлял кредиты в других банках и вовремя возвращал долги, банк считает его благонадежным и предлагает оформить заем на выгодных условиях.

Когда были просрочки по оплате или сумма ежемесячного платежа будет превышать 40% дохода заемщика, кредитор откажет в выдаче займа.

Рассмотрим основные факторы, которые влияют на процентную ставку.

Платежеспособность

Один из главных критериев для банка. Процент будет низкий и выгодный заемщику, если банк расценит его, как платежеспособного. Для этого предъявите справку с места работы с уровнем дохода за последние шесть месяцев. Когда заемщик берет деньги в долг только по двум документам и не подтверждает уровень дохода, процент выше. Связано с тем, что банки не хотят рисковать.

Просрочки по оплате

Были просрочки по оплате в банке? Готовьтесь к тому, что кредитор откажет или предложит оформить кредит на менее выгодных условиях. Даже закрытые просрочки говорят о том, что клиент не благонадежный. Для банка это сигнал к тому, что есть риск невозврата долга.

Как взять кредит на выгодных условиях?

Прочитайте кредитный договор внимательно. Изучите все пункты, чтобы для вас оплата по графику не стала неприятным сюрпризом. Полная сумма оплаты кредита вписывается в рамочку. Не соглашайтесь на условия, если вас, что-то не устраивает. Все противоречия с менеджером банка устраняйте до подписания соглашения.

Оформили кредит? Есть возможность погасить задолженность досрочно и банк этому не препятствует? Вносите оплату, чтобы быстрее рассчитаться с долгом, т. к. размер переплаты будет меньше.

Чтобы получить деньги в долг на выгодных условиях, сделайте следующее:

предъявите кредитору справку с места работы с выпиской о зарплате;

воспользуйтесь услугами поручителей с положительной кредитной историей;

согласитесь на страховку;

внесите первоначальный взнос от 20%;

закройте все долги и штрафы перед налоговой и коммунальными службами.

Как не переплачивать за кредит?

Не допускайте просрочек по оплате. Например, для вас 10 руб. — это копейки, на которые даже хлеб не купишь, а для банка повод наложить штрафные санкции. Если проценты начисляются к сумме просрочки, а не сразу на основной долг, заемщику повезло. Старайтесь вносить оплату по графику. Желательно, оплачивайте кредит за три дня до даты в кредитном договоре. За счет этого удастся избежать технических просрочек.

Ежемесячные платежи поступают через один или два дня после внесения оплаты, поэтому лучше заранее внести деньги за кредит. В случае технической просрочки, вины заемщика не будет, т. к. на руках есть чек с датой отправки положенной суммы.

Выполняйте условия кредитного договора. Например, забыли продлить действие страховки. А банк предлагал снизить процентную ставку по ипотеке, если бы продлили. В итоге кредитор увеличил сумму платежа.

Пользуйтесь кредитной картой правильно. Получили кредитную карту в банке? Обратите внимание на льготный период. Например, в банке Тинькофф 55 дней. Не снимайте наличные, а делайте покупки в магазинах. Возвращайте долги вовремя, чтобы не переплачивать.

Поддерживайте связь с кредитором. Попали в сложное финансовое положение? Нет денег, чтобы внести оплату по ежемесячному платежу или задержали зарплату? Сообщите менеджеру банку, чтобы не допускать просрочек и не получать штрафы. Кредитор рассмотрит ситуацию и сделает предложение, чтобы заемщик не испортил кредитную статистику.

Где рассчитать размер переплаты по кредиту?

На сайтах банков есть кредитные калькуляторы, которые показывают примерные ежемесячные платежи. Достаточно заполнить соответствующие поля и посмотреть итоговый результат. Помните, данные в калькуляторе не всегда учитывают различные факторы: платежеспособность заемщика, наличие долгов, штрафов, открытых просрочек.

Хотите сэкономить время и нервы? МБК подберет выгодные предложения кредиторов, с момента оформления договора с вами будет работать до семи человек. Вычитаем за вас договор, объясним все нюансы.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: "размер предстоящей переплаты". Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Состав суммы кредита
Что влияет на размер ставки по кредиту?
ПСК
Страховые платежи
Скрытые платежи
Расчет процентов
Формула расчета кредита аннуитетными платежами
Формула расчета процентов по кредиту
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
Как правильно выбрать оптимальный кредит?
Как рассчитать кредит в Excel?

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

основная сумма, запрошенная в виде кредита;
проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
страховки;
дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: "кредит от 8%". Ведь самое важно здесь "ОТ". На величину ставки влияет множество факторов:

ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

СК — сумма кредита;
СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
% — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа - проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из тела и процентов. В зависимости от выбранной схемы оплаты, проценты могут погашаться по-разному. Эти условия обязательно оговариваются в договоре, как и расчет процентов при досрочном погашении, при наступлении просрочки.

Как происходит оплата кредита: погашение тела и процентов

При погашении кредита часть суммы списывается на проценты, а часть – на тело кредита. Существует несколько схем погашения:

дифференцированная;
тело в конце срока.

Если выбрана дифференцированная схема, все тело кредита делится на равные части на весь период действия договора. Отдельно высчитываются проценты на остаток. Ежемесячно сумма будет не одинаковой, она постепенно уменьшается за счет процентной части.

Существует и третий вариант погашения кредита: ежемесячно уплачиваются только проценты, а тело общей суммой – в конце срока. Эта схема не выгодна для клиента, так как тело не уменьшается, и проценты каждый месяц будут начисляться на полную сумму кредита. К тому же, сложно найти всю сумму при возврате основного долга.

Как сумма кредита влияет на размер процентов

Иногда встречается такой метод начисления процентов, при котором каждый месяц учитывается общий размер оформленных обязательств. В таком случае объем процентов будет неизменным по мере погашения тела кредита.

Чаще всего банки начисляют проценты на остаток задолженности. При этом сумма кредита напрямую влияет на размер процентов. Чем больше остаток задолженности, тем больше процентов будет начислено.

С другой стороны, ставка процентов может быть ниже по договору на большую сумму. Это следует учитывать при оформлении кредита.

Отсрочка оплаты кредита: особенности списания процентов

Если у заемщика возникли временные финансовые трудности (рождение ребенка, потеря места работы, длительная болезнь), не следует допускать просрочку. Это может повлечь за собой увеличение расходов по кредиту (штрафы, пени), появление негативной кредитной истории. Лучше всего обратиться в отделение банка и написать заявление на отсрочку платежа. Эта услуга также называется кредитными каникулами. Смысл заключается в том, что на протяжении определенного срока заемщик может не платить кредит. При этом не будет возникать просрочка, начисляться штрафные санкции.

Следует понимать, что после окончания льготного периода сумма ежемесячного платежа будет увеличена за счет того промежутка времени, когда оплата не поступала. То есть нагрузка в последующий период будет увеличена.

Обычно отсрочка предоставляется по уплате основного долга. Проценты же клиент должен платить согласно подписанному договору, то есть чаще всего на остаток задолженности. По факту получится, что за время льготного периода сумма процентов будет неизменной, а на уменьшение пойдет только после окончания льготного периода, когда погашение тела восстановится.

Учет процентов при досрочном погашении

Если вы хотите произвести досрочное погашение по кредиту (оплата частями), следует уточнить в банке, будут ли применены штрафные санкции. При погашении кредита досрочно учреждение теряет проценты, которые могло заработать при оплате задолженности в срок, согласно графику. Поэтому некоторые банки предусматривают отдельную комиссию за погашение займа раньше срока.

При списании суммы задолженности, значительно превышающей платеж по графику, остаток резко уменьшается. Это приводит к снижению процентов в следующем расчетном периоде. Частичное досрочное погашение предусматривает две схемы:

срок кредита остается прежним, сумма ежемесячного платежа уменьшается;
сумма остается такой же, срок кредитования сокращается (списываются последние месяцы погашения).

С точки зрения экономии процентов для клиента выгоднее второй вариант. В первом месяце, следующем за досрочным списанием, проценты в первом и втором случае будут совпадать. Дальше, при сохранении срока, погашение будет происходить медленнее, поэтому банк заработает больше процентов. При сохранении суммы взноса проценты будут уменьшаться быстрее.

В Гражданском Кодексе РФ (ст. 809) сказано, что финансовое учреждение может взимать с клиента только те проценты, которые фактически начислены до даты погашения кредита. Это касается полного (если вы окончательно хотите закрыть кредит) и частичного погашения. Проценты за будущие периоды не могут быть насчитаны. Таким образом, общая сумма процентов будет пересчитана в пользу клиента.

Советы клиентам, как сэкономить на процентах

Постарайтесь не допускать просрочку. За пропущенный платеж банк может начислять повышенную ставку процентов и применять штрафы, пени. Иногда при наличии длительной просрочки штраф насчитывается не на просроченную сумму, а на все сальдо по займу.
Если была просрочка по кредиту, при погашении первым делом произойдет списание штрафов и пени, затем процентов, тела. Если клиент подаст заявление на реструктуризацию, ему могут пересчитать долг. А в судебном порядке можно добиться списания штрафов, чтобы все вносимые средства направлялись по прямому назначению – на платежи по кредиту.
Выбирая залоговый кредит, можно значительно сэкономить на процентной ставке. Но учтите, что вам придется нести расходы на оценку залога, оформление страховки, заверение документов у нотариуса.
Если вы хотите погасить большую сумму, недостаточно просто положить деньги на счет. Чтобы произошла досрочная оплата кредита, проводки должны быть изменены в системе. Нужно написать заявление, иначе в день погашения спишется сумма по графику, а остальные средства останутся на следующий месяц. В таком случае никакой экономии не получится.
Выгоднее иметь один большой кредит, чем несколько маленьких.

Читайте также: