Можно ли открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка

Обновлено: 28.06.2024

У нас недавно родился сын. Мы хотим откладывать деньги на его будущее, чтобы отдать ему примерно в 23 года, к окончанию вуза.

Как лучше эти деньги хранить?

Елена, финансовый план на 23 года вызывает искреннее уважение.

На мой взгляд, ваши варианты такие:

Депозит или накопительный счет на свое имя.
Депозит на имя несовершеннолетнего.
Накопительное страхование жизни (НСЖ).
Брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Монеты из драгоценных металлов.

Депозит или накопительный счет на свое имя

Самый простой вариант, который вам предложат в любом банке. По согласованию с супругом вы выбираете банк и открываете в нем вклад. Поскольку вклад открывается на имя взрослого члена семьи, то никаких затруднений с этим не будет.

Вкладов на 20—23 года вы не найдете. Поэтому с определенной периодичностью депозиты будут закрываться, и вам нужно будет перекладывать постепенно увеличивающуюся сумму в новые депозиты.

Можно в качестве альтернативы открыть накопительный счет. Такие счета, как правило, бессрочные или же их открывают на очень длительные сроки. Вам не нужно будет регулярно переоформлять вклады.

Плюсы:

большой выбор вариантов вкладов и счетов в разных банках;
можно оформить вклад с нужными опциями — например, с возможностью пополнения. Для накопительных счетов пополнение обычно не ограничено;
есть фиксированный доход в пределах срока действия вклада; до суммы 1,4 млн рублей;
если что-то случится, можно будет забрать деньги с вклада или счета. За 23 года всякое может произойти.

Минусы:

вклад оформлен не на ребенка, поэтому вы сами можете воспринимать его как некий резерв на будущее. Есть риск израсходовать деньги: на машину, первый взнос по ипотеке и так далее;
по накопительным счетам процентную ставку банк может пересматривать в одностороннем порядке;
застрахованы только 1,4 млн рублей. Если превысите эту сумму за 23 года, придется открывать второй вклад;
если решите разводиться, деньги придется как-то делить с мужем и договариваться об этом.

Депозит на ребенка

Некоторые банки предлагают открыть вклад на имя несовершеннолетнего ребенка. Такие длительные вклады как раз и рекламируют как подарок к совершеннолетию.

Чтобы открыть такой вклад, достаточно паспорта родителя и свидетельства о рождении ребенка. Пополнять такие депозиты, как правило, может любой человек. Чтобы тратить деньги с этого вклада до того, как ребенку исполнится 14 лет, нужно согласие органов опеки.

Плюсы:

это целевой вклад на длительный срок с ограничением доступа;
можно пополнять;
можно приучать ребенка к финансовым инструментам: с 14 лет он сможет сам получать проценты по вкладу;
фиксированный доход, правда не на весь срок, а только на 2—3 года. После этого вклад формально пролонгируется, что позволяет банку изменить ставку;
вклад застрахован АСВ.

Минусы:

с 18 лет ребенок получит полный доступ к депозиту, и не факт, что сможет распорядиться им оптимально. Возможно, поэтому вы и хотите передать ему деньги только в 23 года. Как вариант — можно не говорить ему до этого возраста о существовании такого вклада;
с одной стороны, если вам понадобятся деньги, без согласия органов опеки вы получить их не сможете. С другой стороны, вы же хотели копить деньги именно для ребенка;
нет обязанности пополнения;
АСВ страхует только суммы до 1,4 млн рублей.

Накопительное страхование жизни — НСЖ

Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот способ гарантирует, что ребенок получит запланированную вами сумму. Единственное условие: эту сумму надо будет запланировать сейчас, а потом дисциплинированно копить следующие 23 года.

Если вы потом решите увеличить сумму, надо будет заключать второй договор НСЖ или дополнительное соглашение к действующему.

Плюсы:

пополнять надо регулярно, и это обязательно. Размер взносов и их периодичность зависит от условий договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 20 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 50 тысяч;
страхование жизни взрослого, который платит взносы. Если в течение 23 лет он уйдет из жизни или получит инвалидность, то страховая компания все равно сделает так, чтобы ребенок получил запланированную сумму. Можно застраховать и другие риски, в том числе и у ребенка;
получаете инвестиционный доход. Гарантированная доходность невелика, всего 2—4% , но в зависимости от финансовых результатов вам могут начислить дополнительный доход;
можете получать социальный налоговый вычет 13% от суммы ежегодных взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год. Это позволит одновременно и копить деньги для ребенка, и возвращать часть денег;
юридические преимущества: деньги, которые вы внесете на НСЖ, нельзя арестовать или разделить при разводе.

Минусы:

с НСЖ нельзя частично снять деньги, даже если очень надо. За 23 года такие ситуации могут возникнуть, поэтому заранее учитывайте это;
если расторгнете договор НСЖ досрочно, с вас удержат определенный штраф и придется вернуть все полученные налоговые вычеты. Зато это стимулирует продолжать накопление;
непредсказуемый инвестиционный доход: он может быть большим, а может — и нулевым. Убытки исключены по закону, но результат может оказаться хуже, чем на вкладе.

Брокерский счет или ИИС

Простой пример: 10 лет назад, в ноябре 2009 года, акция Сбербанка стоила 70 рублей. В ноябре 2019 года она стоит 236 рублей. За 10 лет были взлёты и падения, но акция подорожала на 237%. А еще все эти годы по акции выплачивались дивиденды.

До 14 лет открыть брокерский счет или ИИС на ребенка можно только с согласия органов опеки. Более того, ваш брокер может отказаться открывать счета и на более взрослого, но все равно несовершеннолетнего ребенка.

На мой взгляд, оформлять счет нужно на кого-то из взрослых. Зато и управлять этим счетом вы сможете без всяких разрешений органов опеки.

Об отличиях обычного брокерского счета от ИИС мы тоже уже писали.

Плюсы:

Минусы:

инвестиционный доход не гарантирован. Да, за 23 года он должен быть большим, но брокер и рынок вам ничего не обещают. За месяц до окончания срока инвестирования может случиться обвал на рынке, который съест ранее накопленную прибыль;
отсутствие системы страхования брокерских счетов и ИИС;
требуется контроль тарифов брокера. За 23 года их успеют изменить не раз. Возможно, в какой-то момент комиссии слишком сильно вырастут и надо будет переводить ценные бумаги к другому брокеру;
налоговые льготы за 23 года в России тоже могут сильно измениться.

Монеты из драгоценных металлов

О возможностях вложения в монеты из драгоценного металла мы тоже уже писали. На мой взгляд, в вашей ситуации можно рассмотреть золотые инвестиционные монеты как способ накоплений на будущее для ребенка.

Плюсы:

потенциально высокая доходность;
можно купить сколько угодно монет;
можно сменить инвестиционную стратегию — начать покупать коллекционные монеты или монеты из другого металла;
можно продать часть монет, если очень нужны деньги.

Минусы:

инвестиционный доход не гарантирован. Может быть, через 23 года золото не будет стоить ничего, а ценностью станет другой металл. Впрочем, за последние несколько тысяч лет такого пока не случалось;
покупать монеты лучше через банки или специализированные магазины, чтобы быть уверенными в подлинности;
монеты надо как-то хранить, чтобы не потерять и не испортить внешний вид. Если у вас будет много монет, возможно, понадобится сейф или ячейка в банке;
через 23 года надо будет заняться продажей монет. Продавать лучше не через банк, а через специализированные сайты или аукционы. Впрочем, у вас будет 23 года, чтобы разобраться с этим вопросом.

Так какой способ выбрать?

Чтобы определиться, я рекомендую обсудить с супругом ряд вопросов:

Насколько для вас принципиально, чтобы накопления велись на счете, открытом непосредственно на ребенка? Такие варианты есть, но их немного, и они сложнее в оперативном управлении.
Каким образом вы планируете защитить детские накопления в случае развода? Готовы ли вы заключить брачный договор, регламентирующий этот вопрос? Тематика не самая приятная, но лучше решить вопрос до того, как возникнут проблемы.
Готовы ли вы вкладывать деньги в потенциально доходные, но более рисковые продукты? Или согласны на маленький, но предсказуемый доход?
Насколько для вас важно иметь возможность приостанавливать накопления или частично изымать средства?
Будет ли для вас удобно распределить накопления по нескольким инструментам? Например, открыть депозит на ребенка, оформить НСЖ на взрослого и раз в год покупать золотые монеты.

Удачи вам с вашим решением.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

А интересно, какую сумму хотите накопить, чтобы хватило на что? )
Я бы, если честно, вспоминая себя, опасался бы 23-х летнему парню доверить что-то крупное. Говорю лишь за себя, уверен, есть много молодых людей с большой ответственностью по данному вопросу. Но вот я тогда просто не имел опыта общения с активами, больших денег в руках никогда не держал, и учиться было не у кого.
Лично я планирую своему купить студию, обставленную, чтобы было где достойно жить первое время, и активы в виде облигаций, еврооблигаций и акций, чтобы приносили в месяц по нашим сегодняшним деньгам тысяч 30. Но все это в виде фонда, чтобы до 30ти лет продавать/снимать было нельзя (пока еще не разобрался, как это осуществить, но задумка такая). Жить где есть, на еду и шмотки хватает даже при временно низкой зарплате, я считаю для старта волне себе вариант. Сам бы я был рад такому началу ) Ну и конечно же учить обращению с финансами, это очень важно.

leshak, у обставленной студии тоже есть минус. Желание ребенка жить в другом городе/стране

Алексей, хороший вариант. Я примерно так же делаю. Но в фондах не очень разбираюсь. Что за инвестиционный фонд, с которого нельзя снимать до 30, к примеру, лет?

Ничего не собираюсь копить для ребенка, его жизнь пусть сам зарабатывает и живет) Ребенку буду стараться передавать знания, обучать. В 23 года знания, умения и мозги важнее денег. Если захочет какое-то свое дело, то смогу выступить инвестором)

НСЖ. Еще раз. НСЖ.
ТЖ, не позорьтесь, уберите этого чудо-эксперта.

Я коплю ребёнку просто в долларах, каждый месяц покупая на определённую сумму через приложение . С её рождения(а дочке 3 года сейчас) накопили уже 3к в условных единицах. Ещё по чуть чуть когда хватает покупаю евро и фунты. Ну и параллельно конечно есть счёт брокерский и на меня и на жену, куда покупаются акции облигации етф. Которые потом в любом случае в случае чего перейдут по наследству дочке. Жить дочке будет где, благо с квартирами вопрос решён. Поэтому главное к её совершеннолетию обучить основам фин грамотности и обеспечить качественное образование.

Нет, 200% за 10 лет — это 11.6% годовых, а не 20.

Айван, ПИФы берут очень дофига за обслуживание. Около 1% в год от всей суммы, плюс комиссию за покупку. За 23 года набегает вполне внушительная сумма. У ETF комиссия поменьше, но все равно много. Уж лучше посмотреть какие в ПИФы и ETF входят акции/облигации, с каким весом, и купить самостоятельно на тот же ИИС. За 23 года серьезная прибавка.

leshak, ПИФы могут и 2-3% комисси брать, но позволяют открывать счета на детей в отличии от брокерских компаний + налоги на дивиденды не платят + могут быть чуть эффективней бенчмарка. Можно самому собрать аналог ETF, но расходы будут существенные И где-то в районе процента. Разумно диверсифицироваться во все инструменты.

Лучшим вложением считаю образование и расширение кругозора, путешествия. Поэтому буду вкладываться в обучение сына, в путешествия, комфортный отдых и комфортную жизнь. Ориентировать буду на иностранное образование и переезд в другую страну, поэтому недвижимость не планирую покупать, прибыльность и ликвидность у неё низкая.

Чтобы была возможность делать накопления надо иметь богатырское здоровье и работу с достойной зарплатой , но если человек по любой причине теряет жизнь или здоровье ( несчастный случай , смертельно-опасное заболевание : рак , инсульт , инфаркт и т.д. , инвалидность ) , то о каких накоплениях можно говорить . И единственный финансовый инструмент который может уже с 1-го взноса по полису создать ребенку гарантированные накопления - это накопительное страхование жизни / НСЖ , и сегодня в России люди начинают понимать выгоды НСЖ ( и государство приняло закон в январе 2015 года возврат 13% / или 15 600 рублей ежегодно с суммы взноса не более 120 000 рублей в год - налоговый вычет по полисам НСЖ свыше 5 лет ) , а в цивилизованных странах его используют уже 100-ни лет , и с помощью полисов НСЖ накапливают на достойные личные пенсии , детям на образование , жилье , создают семейный капитал и др. . Но проблема в том , что низкая финансовая грамотность россиян , и низкая культура страхования создают им только проблемы - моральные и финансовые при наступлении непредвиденных ситуаций * ( и статистика по России такая : примерно 2 000 000 россиян ежегодно уходят из жизни по разным причинам , и приблизительно 1 - 1,5 % пострадавших имели полисы страхования жизни ) ! Делайте выводы : С чем остались семьи тех россиян , кто не верит в современное страхование в России , а значит начинается в СМИ , соцсети : Помогите ! Спасите ! Нужны деньги ! Кто-то тратит накопления , продает недвижимость и т.д. - финансовая пропасть на короткое время или навсегда . И совет : Кроме полисов НС или НСЖ россияне должны использовать и другие финансовые инструменты для того , чтобы гарантированно накопить , сохранить и приумножить ( диверсификация или храните яйца в разных корзинах ) , а страхование жизни и здоровья - это фундамент всех инвестиций , так как потеря здоровья и трудоспособности сразу ставит КРЕСТ на всех планах и мечтах любой семьи !

Читайте также: