Может ли вкладчик пострадать от банкротства своего банка

Обновлено: 30.06.2024

Если клиент банка, у которого ЦБ отозвал лицензию, успел накануне этого события забрать свой вклад — ему рано радоваться. АСВ может подать на незадачливого вкладчика в суд и оспорить снятие средств. В каких случаях это возможно?

Для многих эта новость проходит незамеченной, так как большинство россиян просто привыкли к ней — за последние годы было отозвано столько лицензий, что начинаешь воспринимать эту информацию как данность.

Тонкости банкротства

Ни один закон не запрещает вкладчику забрать свои денежные средства из банка даже за день до отзыва у него лицензии. Наоборот, кредитная организация просто обязана выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика, согласно статье 837 Гражданского кодекса.

Дело в том, что после отзыва лицензии отношения банка и вкладчика начинают регулироваться специальным законодательством о банкротстве. И вот здесь возникает та самая проблема, которая становится камнем преткновения для клиентов банка.

Закон о банкротстве обеспечивает справедливое распределение имущества банка-банкрота среди его кредиторов пропорционально их требованиям в порядке очереди.

В этих целях конкурсный управляющий, то есть АСВ, при банкротстве кредитной организации наделен полномочиями по оспариванию любых сделок с имуществом банка, совершенных за месяц до отзыва лицензии. К таковым относятся в том числе и снятия наличных гражданами. К подобным спорам АСВ может прибегать в том случае, если одни кредиторы получили причитающиеся им средства, а другие кредиторы той же очереди — нет.

Однако если объем наличных, снятых вкладчиком, не превышает 1% от активов банка, то такая операция подпадает под категорию типичных для кредитной организации сделок. А они, согласно закону о банкротстве (пункт 2 статья 61.4), не могут быть оспорены.

Картотека проблем

Казалось бы, проблемы нет. Но если в банке была картотека неисполненных платежей, то выдача вклада или наличных — это не сделка в рамках хозяйственной деятельности. Именно это обстоятельство является ключевым при оспаривании АСВ снятия вкладов клиентами. Впрочем, речь идет лишь о той части вклада, которая превышает застрахованную сумму до 1,4 млн рублей.

Для такой судебной тяжбы вовсе не важно, знал ли вкладчик о наличии картотеки неисполненных платежей в банке или нет. Более того, банк не всегда готов известить клиента о ее наличии. Таким образом, даже если вкладчик был добросовестным — получение им средств все равно будет оспорено.

С одной стороны, логика законодателя вполне понятна. Если тонущий банк не исполняет требования одних кредиторов, но исполняет требования других, то это наводит на мысли, что некоторые кредиторы получили деньги не просто так.

С другой стороны, существует большое количество действительно добросовестных вкладчиков, получивших свои средства в отсутствие какого-либо понимания о финансовых трудностях банка. Наоборот, сам факт выдачи средств — сигнал для клиента о стабильности банка. В этой связи представляется более справедливым сначала доказать недобросовестность вкладчика, а потом уже оспаривать его действия.

Что делать вкладчику

По сути, вкладчик остается практически незащищенным. Единственной реально действенной мерой можно признать только диверсификацию вкладов в разных банках в пределах максимальной страховой суммы. При этом стоит отделять такую диверсификацию от искусственной, которая производится внутри банка накануне отзыва у него лицензии.

Если же вкладчик все же оказался участником судебного разбирательства по оспариванию АСВ его действий, то у него есть два способа защититься в суде. Первый — это доказать, что операция была обычной хозяйственной сделкой, а второй — опротестовать наличие в банке картотеки неисполненных платежей.

Довольно часто такая картотека носит скрытый характер, что делает вопрос о ее наличии или дате образования дискуссионным. Иногда наличие скрытой картотеки доказывается простым представлением распечаток неисполненных платежных документов из электронной банковской системы, доступ к которой есть у АСВ.

Если АСВ все же оспорило вашу операцию, то закон предоставляет вкладчику возможность включиться в реестр требований кредиторов и рассчитывать на получение средств вместе с другими кредиторами. В этом случае денежные средства пусть не в полном объеме, но могут быть выплачены.

Важные моменты

Обратите внимание на дедлайны. Во-первых, срок для подачи заявления о включении в реестр составляет всего 60 календарных дней с момента вступления в силу решения суда о признании снятия наличных недействительной сделкой. Обычно такое определение вступает в силу через 10 дней после решения суда (если оно не обжаловано) или же после принятия решения в апелляционной инстанции.

Требование о включении в реестр вкладчик может предъявить только после возврата снятых им в банке средств. Если же вкладчик отказывается вернуть средства, то начинается стандартная процедура принудительного исполнения. То есть долг либо взыскивается с зарплаты вкладчика или иного его дохода, либо проводится розыск имущества вкладчика с последующей продажей для погашения долга. При этом на период взыскания вкладчику может быть запрещен выезд за границу.

Пока действующее законодательство и судебная практика исходят из позиции, что спасение вкладчика — дело рук его самого, поэтому каждому из нас при размещении средств в банке не стоит слепо полагаться на надежность финансовой организации.

Банкротство для физического лица подчас просто необходимо — у человека много долгов, а возвратить их не получается. Его третируют кредиторы, коллекторы и судебные приставы. Жить в таком состоянии сложно. Каковы последствия банкротства для родственников, не пострадают ли родные люди?

Как правило, банкротство отражается на родственниках должника минимально. Сложная ситуация — это когда у супругов есть залог (например, ипотека), или они выступают созаемщиками. Но и здесь есть решения, оправданные судебной практикой. Расскажем о них в этой статье.

Какие последствия ждут супруга должника?

Обычно в процедуру банкротства должники вступают с минимальным набором имущества и небольшим официальным доходом.

Типичный пример: у человека есть единственное жилье и зарплата в размере 30-50 тыс. рублей в зависимости от региона. Конкурсная масса формируется за счет дохода должника, но человеку выплачивают 14 тыс. рублей ежемесячно (прожиточный минимум, положенный человеку по закону). Если есть несовершеннолетние дети, то дополнительно

финуправляющий будет платить алименты расчета 25% на 1 ребенка, 33 % на двух и 50% на трех и более (если алименты назначены судом или есть соглашение);
по заявлению от стороны должника ежемесячное денежное содержание увеличат на прожиточный минимум для каждого иждивенца (или половину минимума, если супруг работает).

То есть с началом банкротства человек будет получать фиксированную сумму, часто это полная официальная зарплата. Приставы не вправе арестовать или списать эти деньги. Про неофициальную никто не спрашивает, ведь доказать ее невозможно, а специально копать или допрашивать работодателя финуправляющий не будет.

В описанной ситуации муж или жена должника не страдают — их деньги не участвуют в банкротстве, их карты не блокируют, не арестуют и даже не спрашивают.

Но совсем по-другому развиваются события, если у супругов есть:

общее имущество, кроме единственной квартиры;
есть имущество в залоге или ипотеке.

Единственное жилье (квартира) исключается из конкурсной массы, следуя нормам ст. 446 ГПК РФ. Ее не продадут.
Автомобиль включают в конкурсную массу, и направляют на торги.

Почему машину жены продадут? Потому что это общее имущество, согласно ст. 45 СК РФ:

кредиторы вправе требовать выдела доли супруга-должника из общего имущества. Речь идет о половине, которая бы принадлежала супругу-должнику при разделе имущества;
общее имущество становится объектом притязаний кредиторов, если у супругов образовались общие обязательства. Например, муж заключил с банком кредитный договор, по которому его супруга выступила поручителем;
на общее имущество супругов претензии также предъявляются, если оно приобретено за деньги, полученные преступным путем (например, кто-то из пары совершал занимался мошенничеством, а на выручку купил дом в общую собственность — недвижимость будет продана).

При банкротстве продается только доля супруга-банкрота. Обычно проводится раздел имущества, выделяется половину банкрота. И она направляется на торги. Это бывает очень выгодно, поскольку доля будет оценена дешево, ведь продать ее сложнее (например, это половина квартиры или дачи). Тогда муж или жена банкрота могут выкупить после торгов эту половину по весьма интересной цене, и весь объект останется в семье. А долгов не останется.

Если имущество неделимо (например, машина), то на аукцион выставят весь объект, а супругу предоставят выбор:

Выкупить объект с торгов, заплатив 50% от цены, которая выиграет на торгах;
Отдать свою половину имущества и получить 50% от выручки с торгов.

Кредиторы могут претендовать только на имущества того, кто занял у них деньги. К сожалению, представленные правила знают не все, чем часто пользуются коллекторы и МФО. Они запугивают людей, угрожая общей ответственностью по кредитам одного из членов пары. Но муж и жена не должны платить кредиты друг друга, если они не подписали договор как созаемщики или поручители.

А что будет с ипотекой?

Как правило, если супруги берут недвижимость в ипотеку, один оформляется по договору заемщиком, второй — созаемщиком. И у них солидарная ответственность — в случае просрочек отвечают оба.

Если человек банкротится с ипотекой, квартира (или другой объект залога) включается в конкурсную массу. На нее не распространяются нормы ст. 446 ГПК РФ, защищающие единственное жилье от продажи и требований кредиторов.

История была следующая:

Семейная пара в 2015 году оформила ипотеку на 760 тыс. рублей.
Под конец 2017 года супруг вошел в процедуру банкротства, ему назначили реализацию имущества.
В начале судебного дела жена погасила остаток по ипотечному кредиту в сумме 125 тыс. рублей по ипотеке.
В 2019 году финуправляющий обратился в АС с требованием признать эту сделку недействительной. Он сослался на преимущественное удовлетворение требований в ущерб интересам других кредиторов.
В арбитражном суде указали, что жена платила со своего личного счета. Должник к деньгам отношения не имел — эту сумму супруге подарили родители. К тому же, она выступает созаемщиком, и на нее распространяется ответственность по уплате ипотечного кредита. Финансовому управляющему отказали в удовлетворении требований.
Апелляция и кассация согласились, что деньги нужно вернуть.
Дело дошло до эконом коллегии ВС. Судьи разъяснил, что признать недействительной можно только ту сделку, которая заключалась самим должником или за его счет. В данном случае сделку по оплате провела жена. К тому же, суды так и не исследовали тему — откуда жена взяла деньги ( женщина заявляла, что ей их подарили родители). Исходя из СК РФ, имущество, которое было подарено кому-то из супругов, не считается совместно нажитым. Дело было направлено на новое рассмотрение. В итоге супруги сохранили квартиру.

Во избежание таких долгих споров рекомендуем обращаться к юристам до начала банкротства, имея в запасе несколько месяцев, чтобы собрать документы, закрыть долг по ипотеке или вывести банкрота из созаемщиков.

Какие последствия банкротства для детей?

Когда банкротится кто-то из родителей, поднимается вопрос детского имущества. Никто не хочет оставить своих детей без имущества и без денег. Разберемся по порядку.

Алименты в банкротстве

Если банкротится родитель, который обязан платить алименты, финансовый управляющий будет ежемесячно перечислять нужные суммы в пользу получателя с доходов должника. При этом если есть долг по алиментам, то супруга-взыскатель вправе участвовать в банкротстве, подав заявление о включении в реестр кредиторов. В случае продажи имущества долг по алиментам выплатят в первую очередь.
Если же банкротится получатель алиментов, он тоже находится в выгодном положении. Алименты не включаются в конкурсную массу, поскольку не относятся к доходам должника. Они принадлежат детям. Например, бывший муж не платит алименты, и копится задолженность — финансовый управляющий их взыскивать не будет, потому что эти деньги все равно не включаются в конкурсную массу. Важно, что если алиментщик вдруг расплатится, то день полностью отдадут банкроту (получателю алиментов). Приставы их не арестуют.

И все же, иногда возникают споры по поводу алиментов. В особенности, если их должен платить должник.

Показательным было дело № А09-2730/2016, которое дошло до Верховного суда. Будучи в браке, мужчина заключил с супругой соглашение о алиментах на содержание троих детей — он должен выплачивать 90% ежемесячного дохода.

Соглашение было заключено, как только кредитор подал на банкротство этого гражданина. Естественно, что финансовый управляющий и кредиторы воспротивились этому и посчитали такие условия прямым свидетельством вывода средств. И все же, Верховный суд счел 90% дохода в пользу детей законным соглашением.

Суть в том, что алименты могут оспариваться участниками банкротства. И к этому следует быть готовым.

Маткапитал в банкротстве

Если он не получен, не реализован, с деньгами вообще ничего не случится.
Если вложен в ипотеку, при помощи юристов деньги можно вернуть в ПФР для повторного использования в будущем.
Если вложен в пенсионные накопления, или родитель получает выплаты, маткапитал также не заберут.

Что будет маткапиталом в ипотеке?

Молодые семьи часто используют средства материнского капитала на покупку жилья в ипотеку. Он выступает первоначальным взносом. Соответственно, когда наступают тяжелые времена и встает вопрос о банкротстве, заемщики опасаются, что лишают своих детей жилья.

Опасения не беспочвенны. Но все же, вернуть маткапитал можно. При оформлении ипотеки родители должны выделить доли детей. После продажи ипотечной квартиры финансовый управляющий и юрист должника обращаются к суду с ходатайством о возврате доли детей в Пенсионный фонд России.

При банкротстве в процедуре участвует орган опеки и попечительства, который защищает права детей, и поддержит ходатайство. Судья удовлетворяет требование, и деньги зачисляются на счет ПФР материнский капитал.

Еще одно опасение связано с лишением родительских прав. Коллекторы часто запугивают должников-родителей этим моментом: при банкротстве подключится служба опеки и попечительства и отнимет детей.

На самом деле это миф. Основания для ограничения или лишения родительских прав перечислены в ст. 69 и 73 СК РФ. Банкротство туда явно не входит, поскольку это не оставление ребенка в опасности и не создание угрозы для его здоровья или жизни.

Имущество детей

Если у взрослого или несовершеннолетнего ребенка банкрота есть собственное имущество, этим объектам ничего не угрожает.

Например, сын или дочь унаследовали квартиру от бабушки, или отец после развода подарил им по квартире. Если мать таких детей пойдет в банкротство, недвижимость детей не описывается и не включается в список лотов для продажи.

Доходы от имущества ребенка или его собственная зарплата также не участвуют в процедуре реализации по родительским долгам.

Например, квартира сдается в аренду, или ребенок получает призы на олимпиадах, ведет успешный канал в тиктоке или подрабатывает курьером, официантом и т.д. — его доходы не фигурируют в процедуре списания долгов родителя.

Более того, наличие у детей отдельной жилплощади не лишает родителей права на единственное жилье. Если у родителя и ребенка есть по квартире, не продадут ни один из объектов. Семья останется с двумя объектами недвижимости, но без долгов по кредитам.

Звучит заманчиво, но не стоит дарить детям ценное имущество перед банкротством. Сделки, совершенные для вывода активов, как дарение или продажу по нерыночной цене, отменят, и имущество-таки продадут. А банкроту предъявят обвинения в недобросовестности, что может стать причиной для отказа в списании долгов.

Последствия банкротства для других родственников должника

Последствия банкротства физических лиц для родственников должника минимальные. От процедуры не пострадают ни родители, ни братья и сестры должника. Статус банкрота не несет социальных и трудовых ограничений даже для самого бывшего должника, а тем более не касается семьи.

Но их тоже коснется ответственность, если:

они заключали с должником сделки, которые в банкротстве расцениваются как подозрительные (по цене, ниже рыночной в 3-4 раза);
они выступают созаемщиками или поручителями по кредитам.

Во всех остальных случаях банкротство родственника на них никак не отразится. Рассмотрим популярные вопросы, которые периодически поступают на наш сайт:

Да, конечно. Банкротство родственника — это не судимость не проступок, при которых возникают проблемы с трудоустройством. Даже сам банкрот вправе работать на госслужбе, в полиции и в вооруженных силах. Дочери или сыну, даже супругу не имеют права отказать в приеме на работу, если их родственник списал кредиты через суд или МФЦ. Такое невозможно.

Банкротство не ограничивает право человека на кредитование. Единственное, ему в течение 5 лет необходимо будет предупреждать банки и МФО о статусе банкрота.

В отношении родственников признанных банкротов и вовсе нет никаких ограничений. Мужья и жены банкротов могут спокойно обращаться в банк за кредитованием. Как правило, им не отказывают. Банки проверяют кредитный рейтинг, трудоустройство и платежеспособность человека, который подал заявку.

Да, конечно, пользование чужими транспортными средствами не ограничивается при реализации имущества. А вот дарить сыну машину до окончания процесса будет опрометчиво. Автомобиль немедленно включат в конкурсную массу и продадут. В целом водительские права банкротов не ограничиваются. После банкротства вы можете дарить банкротам любое имущество — долги списаны, претензии кредиторов аннулированы, человек может спокойно начинать новую жизнь.

Наши услуги и цены

Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
Составление заявления и списка кредиторов
Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Составление заявления о банкротстве
Сбор необходимых документов
Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Банкротство умерших родственников

Пандемия COVID-19 принесла много горя. В связи с высокой смертностью стал актуальным вопрос банкротства умерших родственников. В особенности, когда человек начинает процедуру и уходит в мир иной в разгаре судебного процесса. Как будут развиваться события? Что будет с имуществом?

Предлагаем обратиться к судебной практике.

В 2017 году женщина (условно Надежда) обратилась за процедурой банкротства, суд ввел реализацию имущества. Но в разгар дела Надежда умерла. Ее имущество унаследовала ее дочь, назовем ее условно Александрой.
Дочь покойной обратилась в арбитражный суд с просьбой исключить ⅓ доли покойной из конкурсной массы. Она сослалась на положения ГПК РФ. Там устанавливается, что при банкротстве человека (который потом умер) квартира исключается, так как это жильё для него выступает единственным.
Отметим, что подобные положения содержатся в № 127-ФЗ — квартира или дом не включаются в конкурсную массу, если это жилье выступает единственным для наследника. Управляющий подтвердил, что не включал единственное жилье в конкурсную массу, а значит, проблемы нет.
В судах отказывали дочери покойной. Они утверждали, что ⅓ доли не является пригодным помещением для проживания, ведь остальные части квартиры принадлежат сыну покойной и ей самой.Дело дошло до ВС. В высшем суде подтвердили, что действительно, единственное жилье подлежит исключению из конкурсной массы на основании положений ст. 446 ГПК РФ.

Но нижестоящие суды неверно истолковали закон. Квартира в полном объеме принадлежала покойной матери истицы. В представленном деле выделения долей не происходило, и наследница пользовалась жильем целиком, как и ее мать. ВС отказался выделять доли. Квартира перешла по наследству дочери покойной.

Важно, что банкротство после смерти физ.лица позволяет наследовать его активы, при этом его долги списываются.

Имущество, которое должно выделяться из конкурсной массы при банкротстве, переходит наследникам покойных банкротов без выделения долей и других сложностей.

В целом родственники банкротов не страдают при судебном процессе. В случае, если фигурирует общее имущество, после продажи доля возвращается второму собственнику. Также есть шанс выгодно выкупить долю, оставив ценный объект в семье. Вам нужна подробная юридическая консультация? Обращайтесь, мы готовы помочь.

В России почти в два раза выросло число личных банкротств. Иногда это единственный способ решить проблему с долгами. О том, что нужно знать о банкротстве и последствиях, которые оно может нести — в нашем тексте

За девять месяцев 2021 года около 137,5 тыс. россиян подали заявления о признании себя банкротами — в 1,8 раза больше, чем за тот же период прошлого года. Большинство россиян (95,1%) сами оформляли личное банкротство из-за долгов, а остальные — по требованию кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС).

МФЦ с сентября 2020 года провела свыше 5,1 тыс. процедур внесудебного банкротства, однако почти 8 тыс. заявлений вернули россиянам. В сентябре прошлого года вступил в силу закон, который упростил процедуру банкротства граждан. Рассказываем, что такое личное банкротство, кому оно нужно, как его получить и какие последствия ждут банкротов.

Что такое личное банкротство и кому оно нужно?

Личное банкротство — это банкротство физического лица, то есть обычного гражданина. Это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.

Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств — не менее ₽500 тыс., а также просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если ваши долги меньше ₽500 тыс., но вы понимаете, что не можете выполнять обязательства, так как вы неплатежеспособны, то вы имеете право подать на банкротство. Однако это уже не обязанность, так что в этом случае можете решать сами.

Признаки неплатежеспособности:

Вы прекратили платить по долгам, срок исполнения которых уже наступил;
У вас есть просрочка более одного месяца по более чем 10% всех обязательств;
Размер ваших долгов больше стоимости вашего имущества;
У вас есть постановление об окончании исполнительного производства, так как у вас нет имущества, которое можно взыскать.

Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т.д.

Судебное банкротство: что нужно знать

Заявление в арбитражный суд подают те, кто по закону обязан пройти процедуру банкротства, то есть сумма их долгов — более ₽500 тыс., а просрочка — три месяца. На время такой процедуры должник не может распоряжаться своим имуществом, счетами и картами — они передаются финансовому управляющему, назначенному судом. Должнику оставляют лишь сумму прожиточного минимума.

Чтобы подать на банкротство, нужно собрать документы. Их список может различаться в зависимости от ваших жизненных обстоятельств — наличия семьи, детей, от вида задолженности и так далее:

Личные документы

Паспорт
СНИЛС
Свидетельство о присвоении ИНН
Свидетельство о заключении, расторжении брака, рождении детей
Брачное соглашение, составленное у нотариуса, соглашение о разделе имущества
Копия паспорта супруга
Справки о болезни (серьезном, хроническом заболевании, которое требует дорогостоящего лечения), инвалидности
Справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Она действует только пять дней

Документы о долгах

Договоры с банками, микрофинансовыми организациями, справки о сумме долга
Копия решения суда или искового заявления, если банк подал в суд об образовании задолженности, графики платежей
Справка о долге перед коммунальными службами
Копия долговой расписки о займе у физлица
Постановление об исполнительном производстве по штрафам из ГИБДД
Постановления из Федеральной службы судебных приставов, решения судов о взыскании долга

Документы о доходах и имуществе

Справка с места работы 2-НДФЛ, справки о доходах за последние три года
Трудовая книжка
Выписки по всем банковским счетам за три года, справки о наличии вкладов
Выписка из Пенсионного фонда России о состоянии пенсионного лицевого счета
Справка из фонда социального страхования о назначении пособий и других выплат
Справка из службы занятости о статусе безработного
Документы на недвижимость и движимое имущество — о собственности на квартиру, дом, свидетельство о регистрации автомобиля

Другие документы

Договоры купли-продажи, залога, дарения имущества за последние три года
Копии договоров о сделках с ценными бумагами за последние три года
Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если вы были учредителем юрлица
Справка о понесенных убытках
Квитанции об оплате госпошлины, о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему, о направлении копий заявлений всем, кто участвует в деле

Как видно из списка документов, процедура банкротства через суд не бесплатна. Должник должен оплатить госпошлину — ₽300, заплатить финансовому управляющему за его работу — ₽25 тыс. Если вы не можете сразу перечислить деньги на депозит суда для управляющего, то можно попросить отсрочку, но для этого нужно подать ходатайство. Если должник пользуется услугами юристов, то это еще один пункт расходов. Как отмечали в Госдуме, общие затраты на судебную процедуру банкротства составляют примерно ₽100 тыс., так что не всем она по карману.

Перед тем, как подавать заявление на банкротство, нужно не только собрать все документы, но и составить список кредиторов с информацией о них, посчитать задолженность каждому кредитору и общую сумму долгов, составить опись имущества и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих.

Если вы индивидуальный предприниматель, то перед этим нужно еще опубликовать уведомление о своем намерении подать заявление на банкротство в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Сделать это необходимо не менее чем за 15 дней до обращения в суд.

Что будет дальше?

Процедура судебного банкротства может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если суд принял ваше заявление и вы доказали, что вы добросовестный гражданин, который оказался в трудной ситуации, то суд может утвердить несколько процедур:

Реструктуризация долгов. Ее применяют, чтобы восстановить платежеспособность должника и тот расплатился с долгами. Она позволяет человеку решить проблему без объявления себя банкротом. Однако для этого нужно иметь стабильный доход, за счет которого можно не только гасить задолженность, но и жить. Кроме того, нужно не быть судимым за экономические преступления, не иметь решения о признании банкротом в течение пяти лет и соответствовать некоторым другим условиям. Если с этим все хорошо, то составляется план реструктуризации долгов — их погашения по графику.

Реализация имущества. В этом случае должника признают банкротом. Такая процедура запускается, если никто не представил план реструктуризации долгов или его не одобрили, у должника недостаточно средств, чтобы платить по графику. Имущество банкрота распродают, а полученные деньги распределяют между кредиторами. Сюда входят не только недвижимость, но и драгоценности, и другие предметы роскоши, которые стоят более ₽100 тыс. Однако нельзя продавать единственное жилье должника. Если имущества банкрота не хватило, чтобы рассчитаться по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашенной.

Мировое соглашение между должником и кредиторами. Его можно применить в любой момент рассмотрения дела о банкротстве. Однако для этого банкрот должен погасить задолженность перед кредиторами первой и второй очереди. После заключения соглашения полномочия финансового управляющего и производство по делу прекращаются, а должник приступает к погашению задолженности.

Внесудебное банкротство: кому оно подходит?

Процедуру внесудебного банкротства ввели в сентябре 2020 года. В отличие от судебного она бесплатна, так как нет финансового управляющего, а также не нужно платить госпошлину. Кроме того, не нужно отдавать деньги за рассмотрение заявления и включение данных в реестр.

Сумма долга, которая служит основанием для банкротства, тоже отличается. Процедуру можно пройти, если она составляет от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Она учитывается независимо от наступления даты платежа, просрочек и обращения кредитора в суд для взыскания задолженности. В нее входят несколько видов долгов:

По займам и кредитам, включая проценты;
По налогам и сборам;
По алиментам;
По договорам поручительства, в том числе суммы, по которым основной должник платит вовремя.

Процедуру внесудебного банкротства можно пройти, если:

В отношении должника закончили исполнительное производство, так как у него нет имущества, которое можно взыскать;
Исполнительный документ вернули взыскателю;
После этого не возбуждались другие исполнительные производства, которые еще не закончились.

Должник оформляет заявление через МФЦ. К нему нужно приложить список всех известных кредиторов. Если какого-то кредитора или обязательства в перечне не будет, то по этим долгам придется платить. Внимательно и правильно записывайте все данные.

Процедура внесудебного банкротства длится полгода. В это время приставы не могут продать имущество в счет погашения долгов, не будут начисляться проценты и штрафы, а банк не спишет деньги со счетов. Тем не менее, везде есть свои исключения. Если ведется исполнительное производство по этим пунктам, то должник обязан по ним платить:

Кредиты и займы, которые не указывались в приложении к заявлению о банкротстве
О возмещении вреда жизни и здоровью, морального вреда
О взыскании алиментов
О выплате зарплаты и выходного пособия

Если финансовое положение должника улучшится, то он должен в течение пяти дней сообщить об этом в МФЦ. Например, если у него появилось имущество или доход, с помощью которых можно полностью погасить долги или их значительную часть. Тогда процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление в МФЦ можно будет только через десять лет.

Последствия: что ждет должника после признания банкротом

Потеря денег и имущества — не единственные последствия банкротства:

В течение пяти лет банкрот не сможет брать кредиты и займы, не указывая факт банкротства, самостоятельно подавать новое заявление о банкротстве
В течение трех лет он не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение десяти лет — в кредитной организации
В течение пяти лет банкрот не сможет занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестфонда и микрофинансовой компании

Если гражданина признали банкротом, его освобождают от обязательств перед кредиторами. Отдельные исключения из этого правила указаны в статье 213.28 Закона № 127-ФЗ. На практике, банк может попытаться продолжить взыскание, списывать деньги с зарплатных карт и других счетов, обращаться в суд.

Рассмотрим, что делать, если банк списал деньги со счета или подал повторные иски, куда можно подать жалобы и как отстоять свои интересы.

Узнать, какие ваши долги не спишет суд

Какие долги можно списать при банкротстве

Для большинства заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, банкротство является единственным способом избавиться от просроченной задолженности. В редких ситуациях банкротное дело завершается реструктуризацией или мировым соглашением с банками.

Если стадия реализации имущества завершена, наступают последствия, предусмотренные ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ:

гражданина-банкрота освобождают от исполнения кредитных долгов;
с банкрота спишут даже те долги, которые не заявлены в реестр, при реструктуризации задолженности или реализации имущественных активов;
сохранятся обязательства, связанные с личностью должника, либо возникшие после признания его банкротом.

Что списать не получится? При банкротстве нельзя списать долги по возмещению вреда здоровью, алиментам, ряду иных обязательств.

В статье 213.28 Закона № 127-ФЗ есть еще один важный пункт. С должника не снимаются требования, о наличии которых кредитор не знал и не мог знать на дату издания определения о завершении реализации имущества.

Однако банки под данный пункт не подпадают, поскольку о возникновении кредитных отношений они изначально знают при заключении договора и выдачи денег заемщику. Если банк, имеющий на руках договор с существующей задолженностью, не заявил о своих требованиях в банкротном деле, он утратит право взыскания.

Узнать, выгодно ли вам проходить процедуру банкротства

С какого момента списываются долги

В Законе № 127-ФЗ разграничены моменты признания банкротом и списания долгов. Признание банкротом подтверждается решением суда. Этим же актом вводится процедура реализации имущества, по итогам которой кредиторы смогут получить полное или частичное возмещение по обязательствам.

Механизм списания долгов заключается в следующем:

на основании решения управляющий проведет реализацию, а вырученные деньги направит на выплаты кредиторам, на оплату судебных расходов, на свое вознаграждение;
после реализации составляется отчет, где управляющий укажет итоги расчета с кредиторами, суммы и виды оставшихся обязательств;
если имущество для реализации вообще отсутствует, управляющий также указывает это в отчете;
на основании отчета суд примет определение, о завершении реализации имущества;
определение вступает в силу немедленно, после чего банкрот освобождается от обязательств.

Таким образом, списание долгов происходит не по решению о признании банкротом, а после издания определения о завершении реализации имущества. Это логично, так как средств от продажи имущественных активов может оказаться достаточным для погашения всей задолженности.

В определении суд может указать на обязательства, которые не прекращаются даже после реализации имущественных активов. Это возможно в следующих случаях:

если по приговору или постановлению суда гражданина привлекли к ответственности по КоАП РФ или УК РФ за преднамеренность, фиктивность или иные неправомерные действия при банкротстве;
если должник не представил необходимые сведения или документы, либо они являются заведомо недостоверными (этот факт должен подтверждаться судебным актом);
если при возникновении или исполнении обязательств должник нарушил нормы закона (например, совершил мошенничество, злостно уклонялся от налоговых платежей или погашения задолженности, скрывал имущество и т.д.).

При наличии такого определения банк или другой кредитор смогут продолжить принудительное взыскание по долгам. Если перечисленные выше факты выявляются после реализации имущественных активов должника, суд вправе вынести отдельное определение о неприменении правил списания долгов (п. 5 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ).

Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

Может ли банк требовать долг по кредиту после банкротства

Если завершена процедура реализации имущества и этот факт подтвержден судебным определением, в отношении долгов возникают следующие последствия:

должник освобождается от обязательств, не погашенных за счет реализации имущества;
банк обязан прекратить взыскание, направление требований и претензий, начисление процентов и штрафных санкций;
прекращаются исполнительные действия ФССП (документы от приставов обязан запросить управляющий);
снимаются аресты со счетов, карт и имущества (если имущество не подпадало под реализацию);
запрещается деятельность коллекторов по взысканию задолженности, списанной при банкротстве.

Важно! Проверить списание можно путем запроса выписки по счетам и картам, через онлайн-банкинг. Даже если задолженность все еще числится за банкротом, банк не вправе предпринимать меры по взысканию.

Учитывая изложенные выше правила, банк сможет требовать долги только в следующих случаях:

если определением суда отдельные обязательства исключены из списания;
если просрочка возникла по текущим платежам;
если подтверждены факты умышленного повреждения или уничтожения имущества, иные незаконные действия должника.

По требованиям, которые сохраняются после списания долгов, суд выдаст отдельные исполнительные листы. Их можно предъявлять приставам, направлять для удержания с зарплаты, по счетам.

Получить бесплатную консультацию кредитного юриста

Почему банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства

Банкрот может столкнуться со списанием средств по счетам и картам, даже если он освобожден от исполнения всех обязательств. Обычно это связано с неправомерными действиями банков, не готовых простить долг заемщику.

Чтобы получить хотя бы часть задолженности, банк может:

Перечисленные действия нарушают Закон № 127-ФЗ, но могут привести к списанию крупной суммы денег. Вернуть их обратно можно только на основании претензий, жалоб, исков. Эти действия могут затянуться на несколько месяцев, что создает дополнительные финансовые сложности для должника.

Чтобы устранить такие проблемы, наши юристы подготовили рекомендации по действиям после банкротства.

Узнать, какую сумму ваших долгов можно списать по закону

Что делать если банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства

Если вы добились списания долгов после банкротства, рекомендуем выполнить следующие действия:

проверить базу данных ФССП, убедиться в закрытии исполнительных производств;
запросить каждый банк, в котором был кредит, информацию о списании задолженности;
по возможности, закрыть карты и счета в банках, перед которыми были долги.

Проще всего незаконное списание проходит по картам, открытым банком-кредитором. Владелец карты получит уведомление уже после фактического списания, либо узнает об этом при попытке снять деньги.

Вернуть средства можно только путем предъявления претензий и исков. Поэтому лучше заранее устранить любые риски списания, закрыть карты и счета в банках-кредиторах, открыть их в других кредитных учреждениях.

Предъявляя новые иски или письменные требования, банки могут ссылаться на обстоятельства, косвенно связанные со списанным долгом. Например, повторы могут быть вызваны следующими причинами:

Требованием о выплате НДФЛ по списанной задолженности. Формально, списанный долг действительно является доходом и экономией для банкрота. Однако, налоговые требования вправе предъявить только ФНС, но не банк. Более того, судебная практика и приказы ФНС неоднократно указывали, что НДФЛ со списанной задолженности не удерживается. Если банк ссылается на указанное обстоятельство, сразу подавайте жалобы.
Доначислением процентов и штрафных санкций. Уже с момента признания обоснованным заявления о банкротстве, начисление процентов и штрафных санкций приостанавливается. Со списанных долгов вообще нельзя требовать каких-либо пени, неустоек и штрафов.

Если должник не знает законодательство, он может считать требования банка о доначислении обоснованными, добровольно платить проценты и штрафы. Рекомендуем сразу обратиться к юристам, если банк снова начал требовать деньги по списанному кредиту.

При наличии постановления об аресте счета банк наверняка воспользуется ситуацией, спишет зарплату или другие поступления. Чтобы избежать таких последствий, обязательно проверьте закрытие исполнительных производств после списания долгов.

Итогом может стать повторное взыскание долга по приказу, после чего банк сможет списать деньги со счета. Своевременно получив письмо из суда, вы сможете подать возражения на приказ, прекратить незаконное взыскание.

Узнать, может ли банк требовать
с вас деньги

Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание

Если вы столкнулись со списанием денег со счета после банкротства, сразу подавайте претензию в банк. В претензии укажите следующие данные:

доказательства, подтверждающие списание (например, выписка по счету);
ссылку на определение арбитражного суда по итогам реализации имущества (лучше сразу приложить копию этого документа);
требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.

На незаконные действия банка можно подать жалобы в следующие инстанции:

в прокуратуру, так как действия банка нарушают нормы Закона №127-ФЗ;
в Центробанк РФ, который контролирует деятельность всех кредитных учреждений;
в Роспотребнадзор, так как есть нарушение в сфере оказания финансовых услуг;
финансовому омбудсмену, который уполномочен разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.

Если списание осуществляется ввиду отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого можно обратиться к вышестоящему руководителю ФССП, либо подать в суд.

Кроме обжалования действий банка, можно взыскать списанные деньги через суд. Если сумма списания не превышает 50 тыс. руб., документы нужно подавать мировому судье. Если размер списанных средств больше 50 тыс. руб., иск подается в районный или городской суд.

Если вы не знаете, как избежать требований и претензий банка после завершения банкротства, обращайтесь к нашим юристам . Мы проанализируем документы, поможем выбрать эффективный вариант защиты, подготовим жалобы и иски.

Читайте также: