Ксп в страховании что это такое
Обновлено: 02.07.2024
В январе 2021 года ЦБ рекомендовал страховщикам ограничить продажу инвестиционных страховых полисов гражданам, которые не обладают специальными знаниями. Речь в первую очередь шла о полисах инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и некоторых видах накопительного страхования жизни (НСЖ). Кроме того, он решил ужесточить требования к этим продуктам.
Регулятор и раньше критиковал их за сложность. А сейчас к тому же обратил внимание на практику, когда банковские работники предлагали клиентам полисы ИСЖ или НСЖ под видом вкладов с высокой доходностью. И не объясняли при этом их особенности и риски.
А объяснения здесь требуются — это довольно непростые инструменты.
Что такое ИСЖ и НСЖ? Как они устроены?
Это одновременно страховка и инвестиции (если рассматриваем инвестиционное страхование) или накопления (если накопительное).
Схемы и ИСЖ, и НСЖ в целом похожи:
- Клиент платит страховой компании взносы. Это может быть единовременный крупный платеж или регулярные взносы поменьше.
- Страховая вкладывает полученные деньги в различные финансовые инструменты, одновременно предоставляя клиенту страховую защиту.
- Если с ним за время действия договора ничего не происходит, то по окончании этого срока он получает назад свои взносы плюс, возможно, что-то сверх того.
- Если происходит страховой случай, то клиент получает страховую выплату. Ее размер зависит от условий договора.
Тогда в чем различия между ИСЖ и НСЖ?
Цель клиента в НСЖ — накопить крупную сумму к определенному моменту и при этом все время оставаться под страховой защитой.
НСЖ можно оформить, чтобы:
- накопить ребенку на высшее образование или жилье;
- накопить на покупку недвижимости;
- накопить капитал на будущую пенсию и т.п.
То есть это всегда длительные цели, требующие крупных сумм. Поэтому и срок действия договоров НСЖ почти всегда от пяти лет и больше, а взносы начисляются в десятках, если не в сотнях тысяч рублей ежегодно.
ИСЖ интересен больше предлагаемым инвестиционным доходом. Поэтому сроки таких договоров могут быть значительно короче — нередко от трех до пяти лет. ИСЖ подойдет, если вы хотите приумножить крупную сумму за сравнительно короткое время.
И чем это все отличается от обычного страхования жизни?
В стандартных программах клиент покупает полис (часто на год). И если с ним что-то происходит, то есть наступает страховой случай, страховая компания просто платит компенсацию. Ее размер традиционно в разы превышает стоимость полиса. А если ничего не происходит, то клиенту ничего и не возвращают — страховой взнос становится прибылью страховой компании.
При ИСЖ и НСЖ вы получите страховые взносы обратно. Если, конечно, будете соблюдать условия договора.
Конечно, возникает вопрос: в чем тогда выгода страховых компаний? Для них клиентские взносы, по сути, являются кредитованием. Клиент дает деньги, которыми они могут пользоваться, а они за это обеспечивают ему страховую защиту и часть дохода, который заработают на его капитале.
Какие риски покрывает такая страховка?
Чаще всего и ИСЖ, и НСЖ покрывают смерть и инвалидность. Также это еще может быть и потеря трудоспособности.
Некоторые компании иногда отдельно прописывают такой риск, как "смерть в результате несчастного случая". Собственно, если застрахованный клиент умирает в результате несчастного случая, то выгодоприобретатель по его договору получит выплату и по риску смерти ("в результате любой причины"), и по риску "смерть в результате несчастного случая".
Нередко компании предлагают услугу, когда при получении инвалидности клиент освобождается от взносов. Страховая делает их за него и обязуется выплатить предполагаемую сумму по окончании действия договора. Однако выплат за саму инвалидность в этом случае, скорее всего, не будет.
Но не все обстоятельства смерти или инвалидности могут считаться страховым случаем. У каждой компании есть свой список исключений. И прочитать этот список стоит до подписания договора.
Кстати, есть и списки исключений, при которых страховые в принципе не заключают стандартные договоры страхования. Например, в них почти всегда входят ВИЧ/СПИД, гепатиты, онкология, болезни сердца и т.п. Так что не нужно скрывать состояние здоровья от страховой. Иначе, если правда выяснится, договор рискует быть признан недействительным. В нем отдельно прописывается, сколько вы тогда получите.
А еще клиенту выплатят деньги, если он не умрет и с ним ничего не случится. В договоре это называется дожитием, то есть человек дожил до окончания договора без происшествий.
Как страховая компания инвестирует деньги?
Каждый взнос делится на части. Часть идет на расходы самой страховой компании. Часть отправляется в резерв — из него как раз выплачивают возмещения при наступлении страхового случая. А основная часть идет в инвестиции для получения дополнительного дохода. Благодаря этому страховая покрывает затраты на резерв и остается способна выплатить клиенту запланированную сумму.
При покупке полиса НСЖ клиент никак не влияет на то, во что будут вкладываться деньги. Это дело компании.
При ИСЖ вложения делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Такое разделение призвано защитить инвестиции от рыночных колебаний. Узнайте соотношение этого распределения. Сообщить это все страховая или ее партнер, который продает полис, обязаны еще до заключения договора.
Гарантийная часть вкладывается в надежные инструменты — например, в депозиты или государственные облигации. Доход по этой части позволяет страховщику вернуть клиенту не меньше той суммы, что последний внес.
Инвестиционная часть направляется в высокодоходные, но и более рисковые активы. И вот здесь владелец полиса уже может выбрать инвестиционную стратегию — куда компания будет вкладываться. Она может быть связана с отраслью (например, нефтянка или технологические компании), инструментами (иностранные облигации) или странами (фондовый рынок США).
От выбранной стратегии и будет зависеть доход. Но в отличие от тех же вкладов инвестиционный доход не гарантирован и в целом непредсказуем. Вы можете разве что только оценить доходность инвестиционных программ компании в прошлом, чтобы понять, насколько стратегии, которые она предлагает, в принципе успешны.
Как показывает статистика ЦБ, часто не очень. Так, средняя доходность трехлетних полисов ИСЖ, действие которых завершилось в январе — сентябре 2020 года, составила 4,7% против 7% по вкладам за этот же период. При этом около трети таких полисов показали и вовсе нулевую доходность.
Кстати, весь доход, если он и будет, вы не получите — клиенту достается только часть. Размер этой доли определяет "коэффициент участия", всегда прописанный в договоре.
Можно ли платить взносы, только когда удобно? И что произойдет, если не заплатить?
Так, скорее всего, не получится. Компании, как правило, предлагают две опции:
- либо внести крупную сумму сразу, которая потом будет расти за счет инвестиционного дохода. Схема используется при ИСЖ;
- либо вносить регулярные платежи. Применяется при НСЖ. Но пропустить платеж, если вы не хотите потерять деньги, не выйдет.
Пропускать или менять размер платежа можно, только если в договоре есть такая возможность или вы отдельно договоритесь об этом со страховой компанией.
Штрафы за несвоевременную оплату также прописываются заранее. Компания может расторгнуть договор или провести так называемую конверсию. В этом случае страховая зафиксирует тот объем страховых платежей, который вы внесете к этому моменту, и будет считать его в полном объеме уплаченной страховой премией.
Новый размер страховой премии изменит и размер предполагаемых страховых выплат.
Это как?
Разберем пример реального договора НСЖ, срок действия которого — 10 лет. Ежегодный платеж — 50 тыс. рублей. По дожитию клиент должен получить 500 тыс. рублей плюс какой-то доход, который удастся заработать страховой (если удастся, конечно). При этом в течение срока действия смерть, смерть в результате несчастного случая или инвалидность страхуются на 240 тыс. рублей каждый риск.
Ситуация первая. Клиент платит исправно, не пропуская платежи. И за пять лет он вносит 250 тыс. рублей. Но происходит несчастье, и его родственники получают накопленные к этому моменту взносы, страховую выплату в размере 240 тыс. рублей по риску смерти плюс еще 240 тыс. по риску смерти в результате несчастного случая плюс дополнительный доход, который был сформирован.
Ситуация вторая. После пяти лет клиент решает прекратить платить, и происходит конверсия договора на сумме в 250 тыс. рублей. По окончании действия договора за дожитие клиент получит не 250 тыс. рублей, как мог бы ожидать, а только около 120 тыс. рублей.
А если за следующие после конверсии пять лет он скончается, то выплаты составят не 240 тыс. рублей, а только чуть более 57 тыс. рублей по каждому риску.
Рассчитать условия конверсии самостоятельно не получится — такую информацию может предоставить только страховая.
А если нет возможности платить взносы, можно просто расторгнуть договор?
Досрочно расторгнуть договор можно, но невыгодно. Тогда вы получите так называемую выкупную сумму — это только часть внесенных вами средств. То есть получите вы меньше, чем успели накопить. Это своеобразный штраф за досрочное расторжение.
Размер этого штрафа может различаться в разных программах и у разных компаний. А также он нередко зависит от даты расторжения договора — чем ближе срок окончания его действия и чем больше вы успели внести, тем меньше будет процент потерь. А вот в первые пару лет он может вообще составить 100% от взносов.
Так, в рассмотренном выше примере при внесенных взносах на 250 тыс. рублей вернут только 138 тыс. рублей.
ЦБ планирует облегчить возврат средств: пока еще проект обновленных требований к страховщикам предполагает, что покупатели полисов с регулярными взносами до уплаты третьего такого взноса смогут полностью вернуть всю сумму, которую успели внести.
То есть от договора никак нельзя отказаться?
Как и со всеми страховыми продуктами, у вас есть "период охлаждения" — первые 14 дней сразу после заключения договора. Тогда от него еще можно отказаться без потерь. После уже вряд ли получится.
Собственно, высокие штрафы за досрочное расторжение или прекращение взносов и остаются одним из главных минусов продуктов ИСЖ и НСЖ. Помимо их общей сложности.
А что будет с моими деньгами, если страховая лишится лицензии?
Страховые компании в России сравнительно редко лишаются лицензий. Но все равно важно выбирать надежную компанию. ИСЖ и НСЖ — это не депозиты, а значит, эти деньги не застрахованы в системе страхования вкладов. Хотя ЦБ в декабре 2020 года объявил, что подготовил изменения в законодательство, которые должны создать систему страхования средств на рынке страхования жизни.
Обычно сумма и схема возврата зависят от вида страховки. Сейчас по закону в случае со страхованием жизни компания должна в течение 45 дней после отзыва лицензии расторгнуть все договоры и в течение еще шести месяцев вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено документами. По ИСЖ и НСЖ вернут все ту же выкупную сумму, объясняют в проекте ЦБ по финансовой грамотности.
Но это все в идеале. В жизни у страховой может просто не оказаться на это денег. Тогда страхователю придется ждать процедуры банкротства и обращаться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Схема заработка сложная, расторгнуть договор без потерь нельзя, перестать платить тоже. А есть у программ ИСЖ и НСЖ какие-то плюсы?
-
. При оформлении ИСЖ или НСЖ можно вернуть налоговый вычет в размере 13% от уплаченного взноса.
При этом страхование должно быть оформлено минимум на пять лет. По программам на меньший срок вычет не дадут.
Годовой лимит социальных расходов, по которым можно получить вычет, — 120 тыс. рублей. И кроме добровольного страхования жизни сюда также входят расходы на образование, лечение и т.д.
- Взносы по ИСЖ и НСЖ не подлежат разделу при разводе, не могут быть арестованы или изъяты.
На них в принципе никто не может претендовать. Так как фактически у страховки особый правовой статус, и это не имущество.
- Наследовать по полису ИСЖ и НСЖ может кто угодно.
Владелец полиса может самостоятельно указать, кому он хочет оставить деньги в случае своей смерти. И это совсем не обязательно должны быть наследники по закону. Кроме того, в обычном случае наследники могут вступить в право собственности только через полгода, страховая же выплачивает деньги, как правило, гораздо быстрее.
- Возврат денег по окончании срока действия договора признается страховой выплатой, а потому не облагается налогом.
В некоторых случаях может понадобиться заплатить налог с инвестиционного дохода, но только если его процент обогнал среднегодовую ключевую ставку.
Как купить страховой полис — инвестиционный или накопительный?
Их продают как сами страховые компании, так и их партнеры-агенты — часто это банки.
Убедитесь, что у страховой есть лицензия Банка России, а посредник работает легально.
Но главное — внимательно ознакомьтесь со всеми условиями договора. И не стесняйтесь просить объяснения, если что-то не понятно.
При оформлении займа заемщикам предлагают комплексное страхование при ипотеке, которое позволяет объединить в одном наборе стандартные виды ипотечного страхования, и за счет оформления в одном месте, сэкономить.
Комплексное ипотечное страхование защитит заемщика и банк от всевозможных ипотечных рисков. Разберем особенности вместе.
Что это такое?
Комплексное ипотечное страхование – специальная программа, мотивирующая заемщика к оформлению набора защиты от разных ипотечных рисков.
Например, единовременное оформление страховки жизни, титула и залога.
А страхование жизни и титула – добровольным видом страхования при ипотеке. Страхование титула – это защита сделки от юридической не чистоты.
Например, если один из бывших собственников будет иметь претензии и оспаривать сделку, ссылаясь, что он сидел в тюрьме, и его интересы в момент оформления купли продажи не учитывались.
В интересах банковских учреждений максимально снизить риски возможной неуплаты задолженности со стороны заемщика. Поэтому банк и страховые компании разрабатывают специальные программы, мотивирующие заемщиков оформлять все виды страхования: и обязательные и добровольные.
Таким образом было сформировано комплексное страхование, которое обеспечивает полную безопасность для обеих сторон кредитной сделки при возникновении страховых случаев.
Включает защиту каких ипотечных рисков?
Комплексное страхование объединяет в себе следующие три категории страхового продукта:
- Коробочное страхование квартиры;
- Защита жизни и здоровья заемщика;
- Титульное страхование (защита прав собственности на недвижимое имущество).
Благодаря разнообразию продуктов внутри комплексного пакета страховых услуг граждане могут полностью погасить задолженность перед банком при страховых случаях.
Особенностью полиса комплексного ипотечного страхования является то, что договор со страховщиком заключается на один год с последующим продлением до окончания договора по ипотеке.
Сумма средств, которую страховая организация выплачивает в качестве компенсации, определяется несколькими способами:
- исходя из первоначальной задолженности путем прибавления процентов за текущий период страховки;
- при помощи снижающего фактора – сумма уменьшается в зависимости от сокращения задолженности перед банком.
Что такое коробочное страхование?
Коробочное страхование представляет собой полис, включающий определенный набор страховых услуг, сумм и рисков.
Программа коробочной страховки заключает в себе разные виды страхования в зависимости от потребностей клиента.
Главное преимущество комплексной страховки при ипотеке – низкая стоимость каждого страхования в комплекте.
Так происходит за счет покупки разных программ страхования “оптом”.
Квартиры
Продукты экспресс страхования квартиры предполагают защиту недвижимости от всевозможных рисков:
- повреждения несущих конструкций дома и отделки квартиры;
- защита от кражи имущества, находящегося в квартире;
- последствия для собственности заемщика, а также жилья соседей, наступившие в результате пожара или потопа;
- преступных действий посторонних (третьих) лиц;
- взрыва бытового газа;
- повреждения, наступившие в результате стихийных бедствий.
Несмотря на то, что коробочное страхование обладает рядом преимуществ, прежде всего данный вид страховки подходит для недорогого жилья.
Экономия посредством экспресс страхования будет оправданной при небольшой стоимости квартиры, поскольку сумма выплат будет незначительной.
Жизни
По аналогии с коробочным страхованием квартиры существует такое же страхование жизни.
К основным видам коробочного страхования жизни относят:
- добровольное медицинское страхование;
- страхование жизни на случай смерти;
- страховка от несчастного случая.
При оформлении ипотеки для обеспечения погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах со здоровьем и жизнью клиент имеет право заключить договор страхования жизни. Однако, страхование жизни является необязательным при покупке квартиры в ипотеку.
Где лучше оформить?
Прежде чем подписывать договор комплексного ипотечного страхования, необходимо выбрать страховую компанию для сотрудничества.
На этой стадии рекомендуется отдавать предпочтение крупным страховым компаниям, напрямую сотрудничающим с финансовыми учреждениями.
Далее в таблице приведены основные аккредитованные страховые партнеры по страхованию ипотечных рисков для трех банковских организаций:
Договор
После того как выбор страхового партнера сделан, важно определить параметры договора комплексного ипотечного страхования, которые имеет смысл включать в перечень страховых услуг.
Также важно определиться со страховой суммой и периодом страхования.
Обычно, договор комплексного ипотечного страхования составляется на весь период ипотеки, однако, важно помнить, что каждый год документ необходимо продлевать.
Для подписания соглашения со страховщиком страхователь обязан предоставить следующий пакет бумаг:
- Копии удостоверения личности заемщика и поручителя;
- Заявление установленного образца;
- Копию свидетельства о регистрации прав на собственность;
- Копию ипотечного договора;
- Справку из БТИ;
- Копию поэтажного плана здания;
- Выписку из домовой книги;
- Оценочный акт о рыночной стоимости недвижимости;
- Копии паспортов продающей стороны (при условии сделки с физическими лицами).
Если покупатель недвижимости является юридическим лицом, в дополнительном порядке требуется предоставить следующие документы:
- учредительные документы организации,
- свидетельство о регистрации,
- выписка из ЕГРЮЛ,
- справка о постановке на налоговый учет (при покупке квартиры у юридического лица).
В случае необходимости, страховщик имеет право потребовать иные дополнительные документы.
Полис
После заключения договора комплексного ипотечного страхования со страховой компанией страхователю выдается документ, подтверждающий наличие страховки (полис).
Стоимость полиса комплексного страхования по ипотеке колеблется в пределах от 0,5% до 1,5% в зависимости от суммы кредита.
В случае наступления страховой ситуации страховщик обязуется выплачивать компенсацию по полису в размере реального ущерба, однако, сумма компенсации не может быть выше установленной страховой премии.
Каждый клиент страховой компании имеет возможность самостоятельно рассчитать стоимость полиса комплексной страховки при помощи онлайн-калькулятора. В самые ближайшие дни на сайте Strahovoi.expert появится подобный калькулятор. Он уже находится в разработке.
Полезное видео
В видео со второй минуты рассказывается про комплексное страхование: что входит, ставки, советы и примеры разных ситуаций:
Преимущества и недостатки
Подписание договора комплексного ипотечного страхования имеет большой перечень преимуществ для заемщика и для кредитора.
Для страхователя плюсы страхования рисков по ипотеке заключаются в следующем:
- Быстрое одобрение со стороны банка для оформления ипотеки;
- Низкая процентная ставка по кредиту;
- Сниженный размер первоначального взноса;
- Лояльность со стороны сотрудников банка;
- Гарантированная компенсация от страховщика при наступлении страхового случая.
Для финансового учреждения выдающего ипотеку выделяют следующие преимущества:
- наличие гарантий от страховщика по возмещению клиентской задолженности;
- снижение рисков, связанных с неуплатой кредита со стороны заемщика;
- снижение рисков относительно потери прав на собственность.
Комплексное страхование по ипотеке имеет и недостатки:
- необходимость вносить страховые платежи на протяжении всего срока кредитования;
- возможные ограничения в выплатах (следует внимательно изучать параметры договора относительно страховых случаев);
- штрафные санкции при просрочке выплат страховой премии.
Комплексное страхование при оформлении ипотеки заключается в предоставлении страхователю пакета основных услуг, защищающих при наступлении страховых случаев. Данный тип страховки стоит меньше, чем страхование каждой услуги в отдельности.
Сегодня страховые компании предлагают россиянам простые и недорогие страховые решения, призванные защитить финансы, жизнь, здоровье и имущество. Большое распространение получили полисы со стандартным набором условий, рисков и страховых сумм — это коробочное, или пакетное страхование.
Главное преимущество — быстрота и удобство оформления. Полис можно оформить в течение 5-10 минут. Ведь страховщикам не нужно проводить дополнительный анализ вашего имущества, который занимает время и требует предоставления документов. В коробочных продуктах изначально обозначены чёткие условия, в "коробке" всё учтено, говорит директор калининградского филиала российской страховой компании Глеб Пименов.
— Вот есть "коробка": страховая сумма по гражданской ответственности 150 тысяч рублей, которая стоит 990 рублей. Страхователь приходит и понимает: за 990 рублей он покупает гражданскую ответственность со страховой суммой 150 тысяч. Его задача — просто вписать свои данные в полис и купить его, — говорит Пименов.
Покупая такие полисы, вы сможете застраховать свои банковские карты, квартиру, имущество, гражданскую ответственность, здоровье, защититься от несчастных случаев.
Ущерб, кража, пожар, протечка, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие — эти и другие риски страховая компания берёт на себя. Стоит "коробка" относительно недорого — в среднем от 1 до 5 тысяч в год, в зависимости от сумм страхового покрытия.
— Это простой, удобный продукт, который позволяет получить фиксированное страховое покрытие по фиксированной цене, — рассказал управляющий калининградским отделением российского банка Сергей Шамков. — Это защита и дома, и квартиры, и здоровья близких, и защита от мошенников по банковским картам.
По словам Шамкова, объём продаж таких страховых продуктов в 2015 году вырос в три раза. Сегодня самым распространённым коробочным продуктом в Калининграде является страхование квартир и гражданской ответственности перед соседями — если по каким-то причинам вы их, например, зальёте водой, компания возьмёт на себя все риски, отметил Пименов.
Также ряд компаний и банков предлагает пакетную защиту средств на банковских картах. Что, по словам Шамкова, весьма актуально — процесс возврата средств на карту, украденных мошенниками, может затянуться.
— Человеку нужно обосновать и доказать, что он не виноват в этом, не причастен, никому не давал карточку на время попользоваться. Также ему надо будет доказать и объяснить, что он никому не сообщал свой пин-код. А получение страховой выплаты гораздо более лёгкий и быстрый процесс. Конечно, это не значит, что теперь можно делать всё, что хочешь, и тебе деньги возместят. При возмещении страховки тоже происходит разбирательство.
Дорогое имущество застраховать не получится
На фоне очевидных плюсов у коробочного страхования есть и свои нюансы. Например, тот факт, что застраховать дорогое имущество таким образом не получится, отмечает Глеб Пименов.
— Здесь есть ограничения по страховой сумме. Страховые компании не могут взять на себя крупный риск и заложить его в "коробку", если страховая сумма от 2 млн рублей или выше, — говорит эксперт. — Если риск более избирательный, его нужно будет согласовывать — на это понадобится время, документы, осмотр представителем страховой компании. Эксклюзивные риски с более высокими суммами потребуют определённое время. А коробочный продукт ограничивается определённой страховой суммой. Это может быть 1,5-2 млн рублей стоимости квартиры, отделка до 500 тысяч рублей, инженерное оборудование до 500 тысяч рублей. Ну и сама гражданская ответственность — 150-300 тысяч рублей.
Если индивидуальный страховой полис, как идеально сшитое по фигуре платье, учитывает все особенности, то "коробка" — не всегда. Например, если вы страхуете своё здоровье, то в коробочном страховании может быть ограничен выбор медицинских учреждений.
Покупать страховку или нет, каждый решает индивидуально. Но главное — это не подходить к делу бездумно, изучить все подводные камни. И тогда, возможно, удастся избежать ошибок и не разочароваться в выборе. И тем более в кризис не нужно забывать об этом инструменте защиты.
Унифицированность условий экспресс страховки
Экспресс страхование недвижимости
Экспресс страхование от несчастных случаев
Вариант страхования от несчастных случаев предусматривает ограничения по возрасту страхуемого, профессиональным видам деятельности.
Подобные исключения встречаются и в классическом страховании, но лишь тогда, когда клиент не сообщил о них при заключении договора. А так будет просто повышен тариф, и страховка будет действовать.
Страховые выплаты при экспресс страховании
Приложение 5. КСП добровольное страхование от несчастных случаев и болезней
КСП добровольное страхование от несчастных случаев и болезней
внедрение единых подходов к организации Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней;
повышение социальной защищенности работников Госкорпорации и организаций Госкорпорации;
предоставление дополнительной страховой защиты.
Действие данной КСП распространяется на работников Госкорпорации и организации Госкорпорации, а также освобожденных профсоюзных работников (в соответствии с условиями коллективного договора).
3. Обязательные условия реализации КСП
Суммарные расходы по договору Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней работников не должны превышать нормативов, установленных законодательством Российской Федерации.
Тарифы страхования определяются Госкорпорацией по итогам конкурсных процедур.
Срок действия договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней должен быть не менее 1 года.
При заключении договора добровольного страхования работников от несчастных случаев и болезней Госкорпорация и организации Госкорпорации используют типовой договор, представленный в рамках предварительного отбора страховщиков.
Проект договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней работников организации Госкорпорации до его подписания направляется на согласование в ДКП Госкорпорации.
Категории застрахованных лиц, страховые риски и индивидуальная страховая сумма определены в Таблице 1.
4. Рекомендуемые условия реализации КСП
Размер страховых выплат составляет не менее размеров, указанных в Таблице 2:
ГАРАНТ:
Нумерация таблиц приводится в соответствии с источником
Размер страховых выплат
Размер страховой выплаты, %
Временная нетрудоспособность более 60 дней
Впервые возникшее заболевание, связанное с последствиями радиационного воздействия
Аварийное или незапланированное облучение дозами более 200 мЗв в год
5. Механизм реализации КСП
Госкорпорация проводит предварительный отбор страховщиков в соответствии с Единым отраслевым стандартом закупок.
Страховщик заключивший договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с Госкорпорацией или организацией Госкорпорации, при условии предоставления необходимых документов и признания случая страховым, организует выплату страхового возмещения застрахованному лицу или выгодоприобретателю.
Категории застрахованных, покрываемые страховые риски и индивидуальная страховая сумма
Индивидуальная страховая сумма
Другие руководители прямого подчинения
Руководители, находящиеся в служебных командировках более 30% рабочего времени.
— Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая на производстве, если длительность временной нетрудоспособности составляет более 60 дней.
— Стойкая утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая на производстве.
— Стойкая утрата трудоспособности (инвалидность) в результате любого заболевания.
— Иные условия, предусмотренные в предоставляемом застрахованному социальном пакете, оговоренном в индивидуальном трудовом договоре (контракте), включая страховые случаи, связанные с риском радиационного воздействия.
Период действия страховой защиты: 24 часа в сутки.
постоянная часть (оклад + ИСН) одной годовой заработной платы.
— Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая на производстве или впервые диагностированного в период действия договора страхования профессионального заболевания, если длительность временной нетрудоспособности составляет более 60 календарных дней.
— Стойкая утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая на производстве.
— Первичное установление застрахованному группы инвалидности в связи с профессиональным заболеванием.
Период действия страховой защиты:
— на время исполнения трудовых (должностных) обязанностей;
Работники организации и штатные профсоюзные работники, не относящиеся к категории В.
— Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая на производстве или впервые диагностированного в период действия договора страхования профессионального заболевания, если длительность временной нетрудоспособности составляет более 60 календарных дней.
— Стойкая утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая на производстве.
— Первичное установление застрахованному группы инвалидности в связи с профессиональным заболеванием.
Период действия страховой защиты:
— на время исполнения трудовых (должностных) обязанностей;
Для всех категорий
— Страховые случаи, связанные с радиационным воздействием на застрахованного:
— впервые диагностированные у застрахованного заболевания (при условии, что установлена причинно-следственная связь между возникновением этих заболеваний и воздействием ионизирующего излучения);
— первичное установление застрахованному группы инвалидности в связи с перенесёнными заболеваниями при условии, что застрахованное лицо ранее подвергалось воздействию ионизирующего излучения в виде профессионального или аварийного, или незапланированного облучения;
— аварийное или незапланированное облучение застрахованного дозами более 200 мЗв в год при условии выявления медицинских противопоказаний для последующей работы с источниками излучений.
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Что такое коробочное страхование
Под коробочным продуктом обычно понимают программы страхования с заранее подобранным и стандартизированным набором рисков, объектов защиты и страховых сумм. Даже если вы никогда не покупали страховку, наверняка вы видели предложения с таким коробочным страхованием в банках, магазинах или салонах связи.
Самое главное
Как правило, полисы продаются в небольшой коробочке (плотном конверте), отсюда и название. По сути, это экспресс-страхование — полис можно получить быстро, буквально не отходя от кассы. В большинстве случаев активировать полис клиент может самостоятельно: на сайте страховой компании или по телефону. В комплект обычно входит памятка, в которой доступным языком описана информация, важная для правильного понимания условий страхования.
Скомпоновать риски и страховые суммы по своему усмотрению клиент не может. Ему нужно подобрать подходящий вариант из готовых решений. Как правило, есть сразу несколько схожих решений, которые отличаются размерами страхового покрытия и ценой полиса.
В коробочном страховании полис можно купить как для себя, так и в подарок другу или родственнику.
Что страхуем
Чаще всего предложения коробочных продуктов касаются страхования имущества, автострахования или медицинского страхования. Также встречаются коробочные страховки, предлагающие защиту средств на банковских картах. Есть полисы из готовых решений, например, со страхованием имущества и здоровья.
Полис, покрывающий риски по разным видам страхования, может стоить дешевле, чем покупка каждого полиса в отдельности. Но, если какой-то из рисков вам не интересен, изменить состав коробочного продукта не выйдет — нужно сразу выбирать оптимальный вариант.
О чём нужно помнить
Стоят такие полисы в среднем несколько тысяч рублей. Договоры, как правило, заключают на год, а опции автоматического продления нет. Но, естественно, предложения коробочных продуктов, условия и правила у разных страховщиков отличаются. Как условиями, так и стоимостью.
Стоимость полиса одинакова для всех клиентов, здесь нет индивидуальных параметров, которые могут повлиять на цену одного и того же продукта для разных людей или их имущества: нет никаких повышающих или понижающих коэффициентов. Например, при коробочном страховании в расчёт не принимаются персональные габариты строения, не учитывается, газифицирован ли дом, сдаётся ли квартира в аренду: используются усредненные стандартные параметры.
В коробочное страхование в основном включены наиболее распространенные риски, но нужно понимать, что это не всегда хорошо: если для клиента важно учесть нестандартный для выбранного страхового продукта риск, придётся заключать обычный договор страхования на общих условиях.
Полис может предполагать компенсацию, если страховой случай произошёл спустя определённое время после его активации. К примеру, если неприятность произошла в срок от 7 до 14 дней, то выплата не положена. Нужно уточнять такие детали сразу.
При этом возможно наличие франшизы — фиксированной суммы, которую вычтут при расчёте выплаты. При покупке также обязательно обращайте на это внимание.
Помните, что коробочное страхование по определению добровольное. Навязывать его, например, в качестве обязательной нагрузки к кредитной карте не могут. Покупать такую страховку или нет — вы решаете сами.
Что такое комплексное страхование
Комплексное страхование — это пакет сопряженных друг с другом услуг от страховой компании. Основное преимущество таких продуктов — быстрота оформления и возможность оплаты по одному счету. Рассмотрим, какие программы комплексного страхования предлагают отечественные фирмы.
Комплексные программы страхования ипотеки
Комплексная программа ипотечного страхования включает несколько важных параметров:
На стоимость комплексной программы влияют факторы:
Страховая премия по программе определяется страховщиком на основе разработанных тарифов, заключенного договора страхования и оценки степени риска. В компании отмечают, что размер страховой премии может устанавливаться в трех вариациях: по каждому из принимаемых на страхование рисков, по договору страхования в целом в определенной сумме, либо в проценте от страховой суммы.
Комплексное ипотечное страхование
Страховая сумма определяется на основе программы банка:
Не принимаются для страхования:
Комплексные программы, предусматривающие защиту здоровья, жизни, имущества
Московский индустриальный банк
Первый пакет включает страхование личного имущества на 10 тысяч рублей, страхование имущества и гражданской ответственности — 150 тысяч, несчастные случаи — 100 тысяч, страхование финансовых рисков от потери работы — 50 тысяч. Четвертый пакет увеличивает эти суммы в среднем в 2 раза (только страхование личного имущества оценивается не в 10, а в 15 тысяч рублей), а также добавляет к ним полис ДМС (телемедицинская консультация) и юрпомощь (устная и письменная юридическая поддержка) за 500 тысяч рублей.
Сетелем Банк
Предусматривается компенсация в случаях: возникновения медицинских и иных проблем при выезде гражданина за пределы РФ, повреждения имущества (как движимого, так и недвижимого), иных несчастных случаев. Основные параметры страхования определены здесь.
Комплексное страхование имущества
Zetta
Комплексное страхование юридических лиц
Стоимость полиса зависит от суммы оценки конструктивных элементов здания, внутренней отделки, инженерного оборудования и много другого.
Страховка из коробки: плюсы и минусы
Купить полис страхования имущества в обычном супермаркете или салоне связи? Да, это возможно. Но вот стоит ли… Как работают коробочные продукты, в чем их преимущества и недостатки?
Дело в упаковке
Около девяти лет назад на российском страховом рынке появились так называемые коробочные продукты — полисы с определенным набором наиболее распространенных рисков, фиксированными страховыми суммами и ценой (страховой премией).
Если говорить о страховании имущества, то одно из ключевых преимуществ коробочного страхования — дом или квартира не требуют осмотра и оценки (не нужно тратить время на встречу с экспертом-оценщиком и пускать домой постороннего человека), достаточно приобрести полис с наиболее подходящими условиями.
И самое важное достоинство — стоимость коробочного страхования гораздо ниже, чем классического страхования, поскольку специалисты не выезжают на осмотр, типовые договоры уже разработаны и не требуют дополнительной работы по экспертизе и согласованию, нет необходимости проводить оценку имущества или подтверждать ее стоимость — все уже готово и оформлено при вас за несколько минут.
Легко продают, легко платят
Причем некоторые страховые компании при небольшом ущербе, допустим в размере 100 тыс. рублей, могут осуществить выплату даже без справок из управляющей компании или компетентных органов. В этом случае достаточно обратиться в страховую компанию, полис которой был приобретен, предоставить подтверждающие событие фото и написать заявление на выплату.
При этом важно понимать, что условия и правила страхования, формы полисов, пакеты включенных рисков и исключений из страхового покрытия могут быть различными у разных страховщиков, поэтому, приобретая коробочные продукты, внимательно читайте условия и договор страхования, так как в нем могут быть предусмотрены различные ограничения.
Например, в страховое покрытие может быть включен определенный формат расчета износа вашего имущества, может быть добавлена франшиза — это фиксированная денежная сумма, вычитаемая из страховой выплаты, и т. д.
Второй недостаток состоит в невозможности внести изменение в набор рисков, придется выбирать из предложенного. Если вы считаете, что ваше имущество стоит гораздо дороже предложенной вам страховой суммы или нужно добавить еще рисков к стандартному списку, то стоит застраховать его по классической программе с осмотром и индивидуальными условиями, чтобы при возникновении непредвиденной ситуации можно было полностью компенсировать ущерб.
Но если вы хотите застраховать свою недвижимость быстро, комфортно и недорого, то наиболее оптимальный вариант — это, безусловно, коробочное страхование.
Читайте также: