Коммерческие банки не могут принимать депозиты граждан правда ли

Обновлено: 08.05.2024

Банковский вклад — это возможность сохранить накопленные деньги и преумножить свои сбережения. Услугу открытия вкладов, депозитов или накопительных счетов предлагают все российские банки. Видов банковских вкладов много, они различаются по условиям управления средствами, ставкам, срокам. Какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в этом материале.

Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.

Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.

Виды банковских вкладов

Вклады различаются по следующим параметрам:

Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.

Перечисленные параметры могут комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.

Вклады до востребования

того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1% — 0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.

Срочные вклады

У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.

Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.

По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные

Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.

Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.

Накопительные

Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.

Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.

Расчетные

Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.

К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.

Валютные депозиты

Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.

Другой вариант — открыть мультивалютный вклад, который поддерживает конвертацию из одной валюты в другую в пределах одного счета. Обычно мультивалютные депозиты открывают сразу в трех основных валютах — рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса, чтобы вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Грамотные и своевременные конвертации часто помогают получить по такому депозиту больший доход, чем от предложенной банком процентной ставки.

Дополнительные опции

Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.

Капитализация

Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.

Управляемые счета

Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.

Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.

Страхование

Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.

Для включения в программу страхования не нужно заключать отдельный договор или обращаться в страховую компанию — все вклады до 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно застрахованы и будут возвращены вкладчикам в полном размере. Если же депозит превышает эту сумму, то остаток может быть возвращен клиенту в процессе ликвидации банка.

Райффайзенбанк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.

Действующая в России система страхования вкладов серьезно облегчила вкладчикам выбор банка для вклада – для небольших сумм теперь можно ориентироваться только на проценты. Но что делать, если нужно вложить больше, чем лимит АСВ? И какие проценты сейчас предлагают самые надежные российские банки? Мы разобрались во всех особенностях и поможем вам сделать правильный выбор.

Насколько вообще рискованно делать вклады?

После небольшого перерыва Банк России продолжил отзывать лицензии у банков – только за первое полугодие 2021 года с рынка ушли 28 банков, большую часть которых регулятор лишил лицензий за нарушения. Для вкладчиков это неприятная ситуация, но в большинстве случаев риски преувеличены – все же система страхования вкладов гарантирует, что клиент получит свой вклад обратно даже в случае банкротства банка.

Тем не менее, бдительность вкладчикам терять точно не стоит – розничное кредитование в России растет быстрыми темпами (розничный портфель на начало 2021 года составил около 12 триллионов рублей – почти 12% от ВВП), а доходы населения не растут. Более того, из-за пандемии банки могут столкнуться с волной неплатежей по кредитам – когда заемщики больше не смогут пользоваться кредитными каникулами.

Поэтому понять, какому банку доверить свои сбережения, не так просто. Как рассказал нашему изданию Артем Деев из компании AMarkets, обращать внимание нужно на многое:

Негативный фактор – обыски и внеплановые проверки, которые проводили ФНС, СК, МВД, Генпрокуратура, Росфинмониторинг или Центробанк, (регулятор очень осторожно использует инструмент проверок, тщательно проверяя поступающие сведения). Также стоит обратить внимание на недостоверность отчетности или нарушения банковских нормативов.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets.

Если обобщить эти и другие рекомендации, то получится такой перечень информации, на которую нужно в первую очередь обращать внимание при выборе банка:

Но в некоторых случаях большую часть из перечисленного можно вообще не учитывать – и при этом особо не рисковать.

Выбираем банк для небольшого вклада

Самое главное, что нужно знать для вкладчиков – система страхования вкладов в России гарантирует возврат всей вложенной суммы в пределах 1,4 миллионов рублей. То есть, если сумма вклада меньше этого уровня, достаточно обратить внимание на такое:

участвует ли банк в системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте АСВ;
процентная ставка – чем больше, тем лучше;
наличие офиса банка неподалеку.

Другими словами, даже если какой-нибудь небольшой банк предлагает ставку в 7% годовых, но при этом он имеет лицензию и участвует в системе страхования вкладов – для вкладчиков с суммами до 1,4 миллионов рублей это хороший вариант.

Максимум, чем рискует вкладчик – это его время. Если Банк России примет решение отозвать лицензию у этого банка, вкладчику придется написать заявление на компенсацию из АСВ (обычно их принимают прямо в этом же офисе) и подождать до 3 рабочих дней. Заявление написать можно не раньше, чем через 14 дней после отзыва лицензии, так что вкладчик потеряет примерно 3 недели времени (соответственно, и проценты за эти недели тоже).

Еще нужно учитывать, что 1,4 миллиона – это сумма уже с процентами. То есть, чтобы не потерять их, сумма вклада должна быть чуть меньше. Например, если вклад оформляется на год под 7% годовых, то размещать на нем лучше не более 1,3 миллионов рублей – тогда максимальная сумма вклада с процентами составит 1 391 000 – что почти достигает максимальной суммы возмещения.

С октября 2020 года действуют новые правила страхования вкладов – если на счете или на вкладе на момент банкротства банка лежали деньги от продажи жилья, наследство, соцвыплаты, субсидии или другие социально значимые средства, то максимальная выплата от АСВ составит 10 миллионов рублей (но только если деньги там были менее 3 месяцев). Еще такой же лимит действует для эскроу-счетов, которые открываются для покупки жилья по ДДУ. Но к обычным вкладам эта ситуация отношения обычно не имеет.

На данный момент самые высокие процентные ставки по вкладам предлагают такие банки:

Практически все самые выгодные предложения долгосрочные (от года) и не предполагают пополнения вклада или его частичного снятия, что лишает вкладчика гибкости при управлении своими сбережениями. Но все равно даже при таких условиях на вкладе можно заработать – главное успеть оформить вклад до того, как проценты в очередной раз снизятся.

Вкладываем по-крупному

Ситуация для крупных вкладчиков уже сложнее – АСВ гарантирует возврат только 1,4 миллионов рублей, но по самым выгодным предложениям банки устанавливают куда большие минимальные суммы вкладов. Чтобы не прогадать и не лишиться своих сбережений, нужно более ответственно подойти к выбору банка.

Один из вариантов – обратиться к рейтингам. Например, российская версия журнала Forbes каждый год составляет рейтинг самых надежных банков России. Там учитываются самые разные индикаторы – наличие рейтингов от авторитетных агентств, размер активов, другие показатели.

Ожидаемо первое место в рейтинге занял Сбер – у него и активы крупные, и международные рейтинги неплохие (что и говорить о российских рейтингах). Что интересно, Forbes по-прежнему считает крупнейший частный банк – Альфа-Банк – недостаточно надежным, отдав ему 4 звезды из 5 и только 27 строчку рейтинга.

Среди лидеров оказались как привычные Сбер, Райффайзенбанк и Росбанк, так и достаточно экзотичные ИНГ-Банк, HSBC-Банк, или Bank of China. Крупные государственные банки вроде ВТБ или Газпромбанка получили по 5 звезд, но расположились ниже 10-й строчки.

Учитывая все это, можно составить десятку самых надежных банков России по состоянию на 2021 год. Выглядеть она будет так:

Соответственно, чем крупнее банк, тем меньше он предлагает своим вкладчикам. Крупные ставки тоже не говорят о многом – например, в Россельхозбанке ставка в 6% годовых доступна при оформлении вклада на 1095 дней. И учитывая все риски, отдавать деньги в управление банку на 3 года может быть не лучшим решением. Тем не менее, вряд ли хотя бы один из этих банков в эти 3 года окажется несостоятельным, и если подобрать удобный по сроку и условиям вклад, на крупной сумме там можно крупно заработать.

Комбинированные вклады и другие хитрости

Тот, кто хотя бы раз пытался найти вклад с самыми выгодными условиями, знает – банки идут на самые разные хитрости, чтобы привлечь клиента на как можно более долгий срок. С одной стороны, вкладчик хочет максимальную процентную ставку, а с другой есть Центробанк и законодательство о рекламе, что запрещает указывать нереально высокую ставку. Банки нашли выход – это вклады с некоторыми условиями.

по условиям вклада нужно открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложить на него определенную сумму (обычно в размере вклада). Это может быть выгодно, особенно с учетом вычета по НДФЛ, но мы все-таки ищем банк для вклада, а не брокера для ИИС;
условия предполагают покупку полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это еще более сомнительная затея – если ставка по вкладу жестко фиксируется в договоре, то доходность по полису никто не гарантирует;
проценты начисляются сегментами . Бывают сегменты двух видов:
по сумме . Например, первые 200 тысяч рублей идут по ставке 4% годовых, следующие 200 тысяч – по 7%, а последние 200 тысяч – по 3%. Итого средняя эффективная ставка выходит около 4,7% годовых, но банк в рекламе смело пишет максимальные 7%;
по срокам . Например, первый месяц начисляется 3% годовых, потом 2 месяца – 5% годовых, еще месяц – 7%, а остальные полгода – 4%. Эффективная ставка тоже будет далека от максимальной, ведь минимальный срок вклада будет 12 месяцев:

Так что при оформлении нужно внимательно читать условия – не самому продвинутому клиенту сотрудник банка может подсунуть на подпись договор на открытие ИИС или полис страхования жизни, и по итогу человек заработает на вкладе меньше, чем рассчитывал.

На фоне разворота инфляционного тренда, вызванного дисбалансом спроса и предложения на этапе выхода экономики из коронакризиса, цикл снижения ключевой ставки Центробанка завершен.

Вклады или фондовый рынок?

Ставки банковских вкладов следовали за стоимостью фондирования ЦБ. Доходность депозитов достигла минимума, около 4,3% годовых, в начале октября 2020 г. К концу марта ставки поступательно двинулись вверх.

Замедлится ли переток средств с вкладов на фондовый рынок либо инвестиционная культура прочно укоренилась в обществе, покажет время. Так, регулятор не исключает, что биржевыми инструментами будет пользоваться все экономически активное население России — уже сейчас открыто 11 млн счетов.

80/20 в пользу рубля

Доля вкладов в рублях превышает 79%, или 26,69 трлн рублей. Размер депозитов в инвалюте составляет почти 7 трлн в пересчете на рубли, или более $90 млрд.

Здесь следует отметить и включение в базу эскроу-счетов физических лиц по договорам участия в долевом строительстве. Льготные госпрограммы финансирования ипотеки (свыше триллиона рублей) послужили стимулом улучшить жилищные условия для населения.

С 2012 г. по настоящее время структура рублевых и валютных вкладов, по сути, не изменилась: 80/20 в пользу рублевых депозитов. За прошедшие 9 лет, однако, девальвация обесценила рубль более чем в 2 раза. На объем депозитной части в валюте оказывает влияние и стоимость фондирования — средние ставки за период в рублях в несколько раз выше.

По нашим оценкам, фактор девальвации и дифференциала процентных ставок сопоставим, а значит, к рублевым вкладам россияне пока испытывают несколько больший пиетет.

Темпы роста депозитной базы физических лиц российских банков представлены на графике:

Особенности пандемийных сбережений

Показатели, без учета государственного фискального фактора и счетов эскроу рынка недвижимости, выглядят чуть иначе: депозитная база за год увеличилась на 7%, рублевая компонента — на 6%, а вот вложения в инвалюту переоценены на 14%.

Ставка на краткосрок

Что касается структуры оборотов кредитных организаций по привлеченным вкладам — картина та же: с 2014 г. оборот по краткосрочным вкладам в рублях растет, с 65% до 79% по итогам февраля 2021 г. Пик доли краткосрочных вкладов (90%) пришелся как раз на кризисную весну 2020 г.

Классические депозиты свыше 1 года и 3 лет теряют популярность: за 7 лет их доля сократилась почти вполовину, с 35% до 20%. В мае 2020 г. приток на годовые депозиты составлял лишь 10% от всех притоков, а на трехлетние программы приходилось менее 0,4%.

Как раз по средне- и долгосрочным вкладам можно судить о смещении интереса граждан к другим инструментам рынка капитала. Уже в сентябре 2020 г. Эльвира Набиуллина отмечала рекордный переток средств со вкладов в альтернативные инструменты сбережений.

Выводы

• Депозитная база по-прежнему масштабна и растет. Однако структура банковских вкладов претерпела существенные изменения. Доля самых ликвидных инструментов повысилась, наблюдается также отток средств из среднесрочных вкладов — как раз сказывается падение банковских доходностей и бурный рост интереса к инструментам фондового рынка.

• С высокой вероятностью можно предположить, что защитная природа депозитов проявится вновь: учитывая рост инфляции, заморозку мягкого монетарного цикла, удорожание стоимости фондирования Центробанка, а также перегретость западных площадок и геополитическую неопределенность.

• Тем не менее фондовый рынок способен еще долгое время привлекать повышенное внимание россиян. По показателю дивидендной доходности отечественный рынок занимает первое место в мире (7% при коэффициенте дивидендных выплат корпораций более 50%). Долговой нагрузке также может позавидовать любой развивающийся рынок мира (Долг/EBITDA — менее 3).

• Рост рыночных рисков, способный привести к локальному снижению бумаг, может быть воспринят в качестве дополнительной возможности размещения средств на долгосрочной основе — этим не преминут воспользоваться осведомленные вкладчики.

БКС Мир инвестиций

Инвестиции 2022: что купить. Полное руководство с прогнозами

Акция года в России 2021

Три лучшие акции Китая: кто в топе прогнозов на 2022 г.

Акция года в США 2021

Заметные и влиятельные на фондовом рынке. Персоны года 2021

Максимальная дивидендная доходность! 5 американских бумаг по итогам 2021

Акции в евро: самые доходные по итогам года, лидеры прогнозов на 2022 г.

Ключевые риски 2022

Число брокерских счетов в этом году может вырасти еще в полтора-два раза. Но это не значит, что все люди переведут все свои деньги на фондовый рынок. Почему говорить о развороте тренда преждевременно, рассуждает генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов

С 2015 по 2021 год ставки по вкладам снизились более чем в четыре раза. Индекс FRG100, рассчитываемый по ставкам 50 крупнейших банков для вкладов от 100 000 рублей сроком на год, снизился с 17% годовых в январе 2015 года до 3,86% годовых к февралю 2021 года. К марту средние ставки выросли на 0,2 п. п., до 4–4,1%, однако говорить о развороте тренда преждевременно.

В 2021 году, по нашему прогнозу, ставки вырастут на 0,5–0,7 п. п., что не приведет к сколь-либо значимому изменению поведения вкладчиков. Это не разворот тенденции, а фиксирование статус-кво. Участники рынка учатся действовать в новых рыночных обстоятельствах: банки и финансовые компании начинают адаптировать бизнес-модели, а клиенты — подстраивать стратегии сбережения.

Был ли отток вкладов?

В 2020 году эксперты и журналисты много писали об оттоке вкладов из-за низкой доходности. Если смотреть на статистику срочных вкладов, то может сложиться ложное впечатление, что клиенты в 2021 году забрали из банков 1,8 трлн рублей. Действительно, за год портфель срочных вкладов снизился с 22,7 трлн рублей до 20,9 трлн рублей. Но одновременно с этим в 1,5 раза вырос портфель текущих и сберегательных счетов: с 7,9 трлн рублей до 12,2 трлн рублей. Суммарный же портфель средств частных клиентов вырос на 8%, до 33,1 трлн рублей.

Накопительные счета вместо срочных вкладов

Рост популярности накопительных счетов связан, как ни удивительно, со снижением уровня ставок. Накопительные счета удобнее срочных вкладов: клиент может без ограничений снимать со счета деньги или пополнять его. Когда ставки по вкладам превышали 10%, такая свобода обходилась клиентам в 1–3 п. п. И это было существенной потерей доходности. Теперь же разница сократилась до нескольких десятых процентного пункта. А в некоторых банках при определенных условиях накопительные счета и вовсе доходнее классических вкладов. В результате доля счетов в общей структуре привлеченных средств физлиц за год выросла с 26% до 37%.

Фондовый рынок

Часть накоплений клиенты перевели на фондовый рынок. Темпы роста показателей брокеров напоминают первую половину 2000-х в банковской рознице:

количество клиентов, открывших брокерские счета, за год выросло в 2,4 раза: с 3,9 млн до 9,5 млн (данные Мосбиржи);
объем средств частных клиентов на фондовом рынке за год вырос в 1,8 раза: с 3,4 трлн рублей до 6 трлн рублей (данные НАУФОР).

Объем денег растет медленнее числа клиентов — это результат того, что на рынок приходит все больше клиентов с небольшими чеками. Средний размер инвестиции на фондовом рынке в 2020 году снизился с 700 000 рублей до 540 000 рублей. В 2021 году средний чек продолжит снижаться до 400 000–450 000 рублей.

На фондовый рынок приходят не только деньги, которые могли бы остаться на вкладах, но и деньги, за которые могли бы побороться страховые компании.

ИСЖ и НСЖ

Пик популярности инвестиционного и накопительного страхования жизни пришелся на 2016–2018 годы. Тогда банки агрессивно продавали клиентам полисы ИСЖ и НСЖ (инвестиционное, накопительное страхование жизни) как замену вкладам, однако по истечении срока клиенты не получали доходность, обещанной продавцом. Часто итоговая доходность была даже ниже той, которую можно было бы получить, разместив деньги на вкладе.

Это привело не только к разочарованию клиентов, но и к повышенному вниманию регулятора. В январе 2021 года ЦБ объявил о намерении ужесточить правила продажи ИСЖ и НСЖ. Новые правила значительно снизят доходность этих продуктов для банков и страховых компаний, но сделают их более прозрачными для клиентов.

Что дальше?

Тренд 1: накопительные счета станут стандартом

Накопительные счета станут ключевым банковским сберегательным продуктом для клиентов с капиталом до 1–2 млн рублей. Банки будут все сильнее интегрировать этот продукт в так называемый daily banking — лучшие условия будут доступны тем клиентам, кто активно пользуется банковскими сервисами. По итогам 2021 года доля текущих счетов вырастет до 40–50%. Классические же вклады станут продуктом для клиентов премиального банковского обслуживания и private banking.

Тренд 2: плавный переток средств на фондовый рынок

Слухи о смерти банковских вкладов сильно преувеличены. Доля биржевых инструментов в портфеле сбережений будет расти, но постепенно. Клиенты с накоплениями очень консервативны, ведь им есть что терять. Число брокерских счетов в 2021 году может вырасти еще в полтора-два раза. Но это не значит, что все люди переведут все свои деньги на фондовый рынок. Большинство из них для начала рискнет безопасной для себя суммой. И получив первый опыт, примет решение, какую долю своих сбережений оставить на безрисковых банковских счетах и вкладах, а какую — перевести на брокерский счет.

Тренд 3: игровое обучение игре на бирже

Наиболее разумно — ограничить риск новых клиентов, не дать им даже шанса получить критический убыток. Законодательно это регламентируется очень слабо. Риск-профилирование клиентов — процедура формальная. Поэтому то, с чем столкнется неопытный клиент на фондовом рынке, остается в зоне ответственности самих брокеров.

Брокеры будут развивать системы онбординга:

Тренд 4: вторая жизнь структурных продуктов

Что такое государственные банки России

Основное отличие государственного банка от частного в том, что основным собственником компании является РФ. Контроль эффективности работы и экономических показателей возложен на госорганы. Центробанком также владеет государство, стране принадлежит 100% его активов. Банк России регулирует, управляет и следит за балансом финансового рынка страны. История деятельности института с похожими функциями началась еще в дореволюционный период: в 1860 году основан Государственный банк Российской империи. Главная особенность такого банка в том, что он не работает с частными клиентами, тут нельзя оформить ипотеку или взять кредит на покупку автомобиля.

Для того чтобы сделать банковскую систему более надежной, обеспечить необходимый уровень доверия у населения, и были созданы коммерческие банки, подконтрольные государству. Активы таких финансовых компаний полностью или частично находятся на балансе страны. Основные цели деятельности госбанков:

развитие экономики России;
стабилизация финансовой ситуации в стране;
защита национальной валюты - рубля;
финансово-кредитная политика в интересах граждан;
сдерживание темпов инфляции.

Список госбанков России (контрольный пакет)

Чтобы оказывать существенное влияние на деятельность банка, государство должно быть собственником более половины его активов. Такими активами являются акции финансово-кредитной компании. Владея контрольным пакетом ценных бумаг эмитента, можно управлять его экономическими показателями, ставить планы развития и разрабатывать политику взаимодействия с клиентами.

Перечень основных государственных банков в 2021 году:

СберБанк (основной собственник ЦБ РФ);
ВТБ (более 60% акций владеет Федеральное агентство по управлению госимуществом);
Россельхозбанк (компания со 100% финансовым участием государства);
Ак Барс Банк (собственниками являются госорганы и Республика Татарстан);
РНКБ банк (принадлежит полностью государству).

К государственным банкам относят также ВЭБ, Новикомбанк, Почта банк, Связь-банк и банк ЧБРР.

Госбанки не обязательно основаны государством изначально. В категорию госбанков попадают и те, которые были ранее частными коммерческими структурами, но затем Россия выкупила более 50% их капитала в виде ценных бумаг. Часто это не является инициативой собственника, заработать на такой сделке трудно. Решение о продаже принимается в безвыходной ситуации, когда компании угрожает банкротство и отзыв лицензии. Продолжить банковскую деятельность удастся после того, как на баланс поступят деньги от покупателя. Примеры банков, прошедших процедуру санации:

Государство как участник договора купли-продажи расплачивается с долгами проблемного банка бюджетными средствами, но взамен полностью контролирует его дальнейшую работу.

Банки, акции которых принадлежат государству (не контрольный пакет)

Государство владеет акциями банков не только напрямую, но и через подконтрольные ему организации и холдинги. То есть в учредительных документах указаны данные предприятия, но оно не относится к частному бизнесу, а является госкомпанией.

ПРИМЕР:

К банкам, которые косвенно контролирует государство, относится довольно значительная часть компаний. Среди наиболее известных:

МСП банк (более 71% акции держит Росимущество, остальные – ВЭБ);
ВБРР (холдинг Роснефть владеет 84% ценных бумаг банка);
РГС банк (на 96% принадлежит госбанку "Открытие");
Кредит Урал банк (100% акций у Газпромбанка);
БМ-банк (полностью находится под контролем ВТБ);
Сетелем банк (79% активов держит Сбербанк).

Контрольный пакет в терминологии фондовой биржи – это 50% акций + 1. На российском финансовом рынке существуют банки, где участие тех или иных госструктур в капитале частной компании ниже этого значения. Так, Республика Татарстан владеет около 8% акций Акибанка, Ростех держит на балансе 16% ценных бумаг банка Заречье, банк Екатеринбург на 29% принадлежит администрации одноименного города, а банк Казани – на 39%.

Какие гарантии дает статус госбанка

Частному клиенту или владельцу бизнеса важно, чтобы его средства были максимально защищены. Размещение денег в госбанке позволит снизить финансовые риски.

В России, кроме государственных банков, есть сильные частные финансово-кредитные компании. К примеру, Альфа-банк - классический коммерческий банк, и он более чем на 99% принадлежит АБ Холдингу. Отсутствие вливания бюджетных денег не сделало его за годы работы менее надежным и привлекательным для клиентов. Также внимания заслуживает успешная деятельность на российском рынке представительств зарубежных финансовых гигантов: Юникредит банк, Росбанк или Райффайзенбанк.

В 2021 году банковская система страны достигла такого уровня устойчивости, что клиент может выбирать любой банк и не опасаться, что его деньги прогорят. Суммы до 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ, и их возврат владельцу гарантирован законом. С осени 2020 года для отдельных жизненных ситуаций лимиты денежных средств на счетах в банках увеличены до 10 млн рублей. Пользоваться банковскими продуктами с каждым годом становится все безопаснее. Поэтому граждане стали менее придирчиво относиться к выбору финансовой компании. Теперь банк, в котором будут храниться накопления, не обязательно должен быть государственным.

Итоги:

Портал Работа.ру, входящий в экосистему Сбера, провел среди 5000 пользователей опрос, чтобы узнать сколько россиян планируют выполнять трудовые обязанности в период с 31 декабря по 9 января. Во время государственных выходных работать намерены 47% граждан. В 2020 году их доля была равна 54%, а в 2019-м ; 58%. Из числа людей, которые не планируют отдыхать на каникулах, 31% будет выходить на службу по графику 5/2. 24% сообщили, что намерены работать по сменам. Каждый пятый самостоятельно определяет время для выполнения служебных обязанностей. Часть респондентов отметила, что в графике труда в праздники возможны изменения. 56% опрошенных считают, что наиболее востребованными на каникулах продавцы и кассиры магазинов. 49% отметили, что скорее всего много работы будет у курьеров. 45% респондентов думают, что труд медиков особо важен в праздничный период. 38% участников предположили, что на праздниках вырастет спрос на услуги водителей. 33% граждан уверены, что востребованными в это время станут официанты и повара. Каждый четвертый ответил, что прибавиться работы у аниматоров. Графу Другое; отметили 7% опрошенных. Они сочли, что на выходных начеку должны быть пожарные, сотрудники правоохранительных органов, специалисты по электросетям и ремонту. Источник: сервис Работа.ру.

Читайте также: