Как застраховать скутер от кражи

Обновлено: 02.07.2024

Если ваш автомобиль захотят угнать профессионалы, им это, скорее всего, удастся.

Это очень популярное среди автовладельцев мнение, которое заставляет их надеяться на судьбу и экономить на дополнительной системе защиты от угона. При этом установленная у дилера сигнализация, скорее всего, не усложнит работу угонщика: должен был угнать машину за минуту, а угонит за две.

Но комплексная защита работает: она может сделать угон экономически нецелесообразным или заставить злоумышленника бросить все и покинуть машину, в которую он уже проник. Для надежности сочетают электронные и механические системы охраны, ставят GPS-маяки и оформляют страховку от угона. И автовладельцу при этом также важно быть бдительным.

По данным МВД, за 2020 год в России похитили 14 788 автомобилей, а угнали 17 287. Хотя по сравнению с 2019 годом количество краж уменьшилось на 27%, а угонов — на 8,5%, вероятность навсегда проститься со своим автомобилем никуда не делась.

В этой статье я расскажу, какими электронными и механическими системами охраны можно оборудовать свой автомобиль, где лучше парковаться и каких мест избегать, как найти свой автомобиль в случае угона или вернуть его полную стоимость.

Электронные противоугонные системы

Сигнализация — самая простая и популярная защита от угона. Она управляет центральным замком дверей автомобиля и реагирует на физические воздействия. Например, если кто-то ударит по кузову, попытается открыть дверь, капот или багажник, сигнализация может подать звуковой сигнал и привлечь внимание к автомобилю.

На сигнализациях с обратной связью сигнал идет в том числе и на брелок: он может вибрировать, издавать звук и показывать на электронном дисплее, что с машиной что-то не так. Более продвинутыми сигнализациями управляют с экрана смартфона: можно понять по спутникам GPS или ГЛОНАСС, где автомобиль находится, проконтролировать его передвижение и, может быть, даже послушать, что происходит в салоне.

К сожалению, ни одна сигнализация не дает стопроцентной защиты от угона, хотя неопытных угонщиков она все-таки может остановить. Производители сигнализаций постоянно совершенствуют степень защиты своего оборудования, но злоумышленники пытаются от них не отставать. Самые надежные сигнализации шифруют сигнал методом диалогового кодирования. Для защиты автомобиля от угона лучше устанавливать последние модели сигнализаций, и делать это стоит только в сертифицированных центрах. Радиосигнал с брелока относительно старой сигнализации злоумышленники без проблем взломают кодграббером.

Бюджетные модели сигнализаций — Jaguar, Tomahawk, Boomerang, Piton. Они стоят 1500—3000 Р . За установку такой сигнализации без автозапуска возьмут еще 3000 Р .

Самые функциональные сигнализации последних моделей — Starline B96, Pandora DXL 4970, Pandect X-3190 , Prizrak 840 BT. Такие стоят 35 800—83 500 Р вместе с установкой.

Иммобилайзер. Почти все автомобили, выпущенные после 2008 года для российского рынка, оснащены штатным иммобилайзером — это такое электронное противоугонное средство. Иммобилайзер блокирует некоторые модули автомобиля, и двигатель не запускается. А в электронном кодовом ключе автомобиля есть специальный чип, который посылает сигнал для разблокировки, когда двигатель хочет запустить хозяин авто.

Основной недостаток штатного иммобилайзера в том, что злоумышленники знают его стандартное расположение, легко его находят и обезвреживают.

Для дополнительной электронной защиты от угона иногда устанавливают второй иммобилайзер. В отличие от штатного иммобилайзера, его ставят в произвольное место. Есть несколько способов снять с охраны такой автомобиль:

нажать скрытую в салоне кнопку;
ввести пин-код на кнопках приборной панели или на руле;
поднести метку к считывателю;
отсканировать отпечаток пальца.

Стоимость самого простого иммобилайзера — от 2000 Р .

Надежные иммобилайзеры — Starline i96 CAN Lux, Pandect IS-670 , Prizrak 540. Они стоят от 15 700 до 22 700 Р вместе с установкой.

Дополнительная защита. Сигнализации с автозапуском и системы с бесключевым доступом в авто добавили уязвимостей их защите. Когда владелец удаленно запускает двигатель с брелока сигнализации, происходит обход штатного автомобильного иммобилайзера. Автоугонщику в это время остается только проникнуть в автомобиль и отключить сигнализацию. Иногда при установке сигнализации с автозапуском используют второй ключ от автомобиля — это подарок для угонщиков. Поэтому лучше устанавливать автозапуск, при котором второй ключ останется у владельца авто.

От этого тоже можно защититься: нужно установить охранную систему с дополнительной меткой или функцией отключения сигнала ключа. Специальные экранирующие чехлы, работающие по принципу клетки Фарадея, блокируют сигнал, исходящий от смарт-ключа .

Разброс цен на такие чехлы очень большой: 100—9300 Р . Но переплачивать нет смысла: с таким же успехом можно завернуть ключ в фольгу или вытащить из него батарейку.

Механические противоугонные системы

Противоугонные замки. Самая простая механическая защита — это специальные замки на руль, рулевой вал, педали, тормозной диск или коробку передач. Если угонщику удастся проникнуть в салон автомобиля, то большинство таких замков его удивят, но не станут серьезной проблемой.

При этом самому владельцу пользоваться замками каждый раз неудобно, а их конструкция бывает ненадежной. Например, у моего родственника однажды заклинил блокиратор руля, это доставило много проблем. По этим причинам такая защита не очень популярна среди автовладельцев.

Если машину угнали вместе с документами, то страховая компания может и не выплатить возмещение. Но при условии, если такой риск не был предусмотрен в договоре.

Угнать машину могут и с документами. Но это может оказаться нестраховым случаем. Фото: Paulbiryukov / istock

Такое решение принял Верховный суд. Примечательно, что в этом решении он, по сути, разрешил страховщикам предусматривать разные риски угона. Например, риск угона машины с документами и без документов. Ранее практика у судов была несколько иной. Но обо всем по порядку.

Оставление документов в машине по неосторожности не освобождает страховщика от выплаты, но только если это признано страховым случаем

Некая Бондаренко застраховала свой Datsun On-Do по риску "Угон без документов и ключей". По всей видимости, решила сэкономить. Ведь пакет страховки с таким риском стоил чуть менее 16 тысяч рублей. У страховой компании было предложение по страхованию риска "Угон с документами и ключами". Но стоил гораздо дороже - почти 37 тысяч рублей. И вот незадача - через четыре месяца машину угоняют. И, как назло, вместе с документами. Неизвестно, почему она хранила документы в машине, но факт остается фактом: в страховую компанию она передала все необходимые документы, кроме свидетельства о регистрации машины. Страховщик отказал ей в выплате, указав, что событие - не страховой случай по риску "Угон без документов и ключей".

Тогда Бондаренко обратилась в суд. И суд первой инстанции указал, что законом не предусмотрено такого основания для освобождения страховщика от выплаты, как оставление в машине свидетельства о регистрации. А потому это не может служить основанием для отказа в выплате. При этом суд сослался на пункт 32 постановления Пленума ВС от 27 июня 2013 года №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан". Согласно ему оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Суд частично удовлетворил требования Бондаренко и обязал компанию произвести выплату. Однако страховщик обжаловал это решение в апелляционной инстанции. Но там решение первой инстанции оставили в силе. Тогда страховщик обратился в Верховный суд. И Верховный суд не согласился с решением нижестоящих судов.

Он указал, что в соответствии с пунктом 32 уже упомянутого постановления Пленума ВС оставление по неосторожности документов в машине не освобождает страховщика от выплаты. Но только в том случае, уточнил ВС, если наступившее событие относится к риску, которое входит в страховое покрытие.

Но, как следует из страхового полиса, договор был заключен по риску "Угон без документов и ключей". И этот риск значительно дешевле, чем "Угон с документами и ключами". Таким образом Бондаренко самостоятельно выбрала условия договора страхования и заплатила соответствующую премию.

По правилам страхования, в этом случае непредоставление автовладельцем ключей или документов страховщику после наступления события, имеющего признаки страхового случая, рассматривается, как их оставление в машине. Кроме случаев, когда страхователь до наступления случая письменно сообщил об их утрате. Или когда они были похищены вместе с машиной в результате грабежа, сопряженного с разбоем.

Суды не учли, что исходя из принципа свободы договора страховщиком могут быть определены различные варианты перечня страховых случаев и соответствующий размер платы за них, что позволяет учесть интересы как страховщика, так и автомобилиста. Поэтому ВС вернул дело на новое рассмотрение.

Напомним, что до недавнего времени страховое мошенничество активно развивалось. В том числе благодаря судебным решениям по делам, в которые судьи не особенно вникали. Не столь давно за такое мошенничество были привлечены муж и жена, которые организовали следующую схему. Машина страхуется по каско. Через некоторое время она перегоняется в другой регион. Потом автовладелец заявляет в полицию об угоне и требует со страховой компании выплату. Машина уходит и с документами, и с ключами. Тот, кто ее якобы угнал, спокойно ее продает, ведь документы чистые. А в это время якобы пострадавший получает страховку. Семейству удалось провернуть несколько подобных махинаций. Машины страховались в разных компаниях, поэтому с ходу аферу было сложно выявить. И только благодаря службе безопасности одной из крупных страховых компаний аферу удалось раскрыть.

Примечательно, что подобным способом действовали и иностранные автовладельцы, сбывая нашим соотечественникам поддержанные машины в 90-х годах. Так что ничего нового в этой махинации нет.

Но было решение Пленума ВС, которое позволяло получить страховку в такой ситуации. Сейчас страховщики нашли способ себя обезопасить, разнообразив условия страхования тех или иных рисков. А Верховный суд этим решением их поддержал.

Начиная с 5 ноября 2013 года для управления мопедом или скутером требуется наличие водительского удостоверения категории М или любой другой категории. Данное изменение "сблизило" обязанности водителей автомобилей и скутеров и в связи с этим появились дополнительные вопросы по поводу обязанностей владельцев двухколесного транспорта.

Например, законопослушные водители хотят узнать, нужна ли страховка на мопед до 50 кубиков и сколько такая страховка стоит. Рассмотрим данный вопрос подробнее:

ОСАГО на скутер до 50 кубов

Примечание. В данном подразделе идет речь только о транспортных средствах категории М, т.е. тех мопедах, двигатель которых имеет объем до 50 см 3 и скорость которых не превышает 50 км/ч.

Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности
.
3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
.
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

Итак ОСАГО не требуется на транспортные средства, на которые не распространяется законодательство о допуске к участию в дорожном движении. Выясним, попадают ли мопеды в указанную группу.

Статья 15. Основные требования по обеспечению безопасности дорожного движения при изготовлении и реализации транспортных средств, их составных частей, предметов дополнительного оборудования, запасных частей и принадлежностей
.
3. Транспортное средство допускается к участию в дорожном движении в случае, если оно состоит на государственном учете, его государственный учет не прекращен и оно соответствует основным положениям о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении, установленным Правительством Российской Федерации. Требования, касающиеся государственного учета, не распространяются на транспортные средства, участвующие в международном движении или ввозимые на территорию Российской Федерации на срок не более одного года.

Таким образом, если на транспортное средство не требуется регистрация (не выдаются номера и свидетельство о регистрации), то оно не проходит процедуру допуска к участию в дорожном движении.

Объединив пункты 1 и 2 получим, что если не требуется регистрация в ГИБДД, то и ОСАГО не нужно. Остается убедиться в том, что скутеры до 50 кубов попадают в эту группу.

1. Настоящие Правила устанавливают единый порядок государственной регистрации наземных самоходных устройств категорий "L", "M", "N" на колесном ходу с мощностью двигателя (двигателей) более 4 киловатт или с максимальной конструктивной скоростью более 50 километров в час, предназначенных для перевозки людей, грузов или оборудования, установленного на них, а также прицепов (полуприцепов) (далее - транспортные средства) подразделениями Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации, на которые возложена функция по регистрации транспортных средств (далее соответственно - регистрационные подразделения, Госавтоинспекция).

Поскольку мопеды категории М (с двигателем до 50 см 3 ) не могут иметь максимальную скорость более 50 км/ч, то регистрация на них не требуется. А соответственно не нужно и ОСАГО.

Страховка на скутер 150 кубов

Некоторые водители относят к скутерам не только мопеды с объемом двигателя до 50 см 3 но и более мощные транспортные средства. Например, зачастую можно услышать фразу "скутер 150 кубов".

Такое транспортное средство по определению является мотоциклом. То есть приведенные выше нормативные документы на него не распространяются. Мотоцикл нужно регистрировать в ГИБДД, т.е. требуется и ОСАГО.

Рассчитать стоимость страховки для 150 кубового скутера можно с помощью следующего калькулятора:

При этом в пункте 2 нужно выбрать "А, М Мотоциклы, мопеды и легкие квадрициклы". Стоимость страховки для мотоцикла гораздо меньше, чем для автомобиля, и не зависит от мощности двигателя.

Например, стоимость страховки для мотоцикла, водитель которого старше 22-х лет, имеет стаж более 3-х лет и покупает страховку впервые (КБМ = 1), в Москве составит 1444 - 2927 рублей.

В других регионах стоимость полиса может оказаться гораздо дешевле. Например, в Рязанской области водитель с КБМ = 0,5 может купить страховку за 505 - 1024 рублей.

В завершение хочу еще раз обратить внимание, что в 2021 году ОСАГО является обязательным только для тех двухколесных транспортных средств, которые нужно регистрировать в ГИБДД.

Мотоцикл входит в группу особого риска, так как аварийность среди этого вида транспорта превышает аналогичный показатель у автомобилей. Двойное страхование помогает водителю защитить и ответственность, и имущество. Каско, как дополнительный вид страхования отличается от обязательного ОСАГО.

По статистическим данным ГИБДД мотоциклисты попадают в серьёзные ДТП в 29 раз чаще, чем владельцы автомобилей. Двухколесную технику часто угоняют. Полис каско при наступлении страхового случая позволяет получить денежную компенсацию.

Высокие показатели аварийности и уганяемости мототранспорта, дорогой ремонт вынуждают страховые компании завышать стоимость полиса.

Особенности каско для мотоцикла:

высокая тарифная ставка;
применение безусловной франшизы по ущербу или угону;
учёт возраста транспортного средства;
ограничение по объёму двигателя;
ограничение по стоимости;
стаж и возраст водителя;
повышенные требования к установленной сигнализации;
часто требуется обязательное ночное хранение в гараже или на платной стоянке;
сезонное ограничение срока действия полиса.

Полис каско можно оформлять на все возможные риски – полное страхование или лишь на некоторые из них – частичное. Перед приобретением полиса, владельцу мотоцикла важно подробно рассмотреть все виды страхования и подобрать подходящий вариант.

При составлении договора чаще всего предлагается защита от следующих рисков:

от ущерба, связанного с механическим повреждением транспорта;
хищения и угона;
урона, возникшего в результате ДТП или преступных действий иных лиц;
ущерба, нанесённого животными или в результате природных катаклизмов:
непредвиденных форс-мажорных ситуаций любого типа.

От того сколько и какие страховые случаи будут включены в договор, зависит и цена полиса каско на мотоцикл.

От ущерба

Компании могут страховать от следующих ситуаций:

разрушение транспорта вследствие умышленного поджога или же случайного возгорания либо взрыва;
воздействие сил природы, таких как оползень, землетрясение, обвал;
гидрологические явления – ледоход, наводнение;
метеорологические явления – ураган, торнадо, град, молния;
падение посторонних объектов – льда, снежных досок, фрагментов сооружений;
повреждения, нанесённые дикими или домашними животными;
разбивание стёкол и осветительных приборов;
аварии коммуникационных сетей;
преступные действия третьих лиц;
провалы под грунт, лёд;
аварии техногенного характера;
неудачная транспортировка;
действия сотрудников полиции, спецслужб;
террористические атаки;
дорожно-транспортные происшествия.

Например, страховое событие может произойти при выезде с парковочного места, при столкновении с другими средствами передвижения на дороге, наезде на различного рода препятствия, опрокидывании и падении, повреждении по вине дорожных служб.

При разрушении или полной гибели мотоцикла, компенсация выплачивается его владельцу в любом случае и не зависит от того – он виновен или невиновен в аварии.

От угона

При утрате транспортного средства выплата компенсации производится только после проведения следственных действий, доказывающих факт кражи мотоцикла угонщиками.

На практике это может привести к ситуации, когда страховая компания потребует подтверждение из полиции о том, возбуждено ли уголовное дело по факту исчезновения транспортного средства. Может также потребоваться ожидания вынесения решения судом – следовательно выплата будет осуществлена только после завершения следственных действий и завершения дела.

От всех рисков

Застраховываться от всех рисков выгодно, если необходима комплексная защита от повреждения мотоцикла в ДТП, противоправных действий третьих лиц, хищения, угона, стихийных бедствий или несчастных случаев.

Для пакета, включающего абсолютно все случаи, мототехника должна отвечать требованиям, предъявляемым страховщиком к такого рода транспортным средствам. Кроме того, полис каско данном случае будет иметь высокую стоимость. С другой стороны – если сравнить суммарную стоимость полисов страхующих каждый вид риска отдельно – несомненно покупка единого полиса выгодна в экономическом плане.

От чего зависит стоимость

Самостоятельный расчёт процедура довольно затруднительная, так как при наличии большого количества разнообразных нюансов, даже данные, полученный с помощью онлайн-калькулятора не всегда соответствуют действительности. В расчете стоимости полиса, страховая компания использует статистику РСА, сложные расчеты, коэффициент безаварийной езды бонус-малус (КБМ).

Стоимость зависит от следующих параметров:

возраст и реальный водительский стаж страхователя;
год выпуска и пробег мотоцикла;
марка и модель (стоимость крузеров, чопперов и кроссовых байков значительно отличается);
мощность, объём и тип двигателя;
вид франшизы;
регион постановки транспортного средства на учёт;
наличие других лиц, обладающих правом на управление;
статистика угона данной модели;
наличие ранее оформленного полиса;
срок действия страховки;
оговорённые в договоре какие-либо дополнительные услуги.

Почему могут отказаться страховать

Страховая компания имеет право отказать клиенту в оформлении каско. Основные причины – возраст мотоцикла (старше 10 лет), большое количество ДТП с участием заявителя, а также наличие значительного числа страховых случаев за прошедший период.

В случае отказа, рекомендуется обратиться в компанию с менее жёсткими требованиями или в судебные органы с исковым заявлением о защите прав потребителя при наличии у истца письменного отказа в предоставлении услуг.

Как найти хорошие предложения онлайн

Предложения по страхованию мотоцикла от угона или ущерба можно просмотреть в онлайн-режиме. Такой способ значительно сократит время, затрачиваемое на общение со специалистами, обеспечит необходимыми образцами заявлений, позволит ознакомиться и сравнить большое количество предложений одномоментно.

Удобнее всего это сделать на сайтах автострахования либо специализированных порталах, посвящённых мотоциклам. Большинство из них предоставляет услугу калькулятора выбора страховки. Введя параметры мотоцикла и сведения о владельце, на выходе можно получить приблизительный расчёт стоимости полиса. Сравнение цен на каско от нескольких страховщиков поможет выбрать наиболее выгодное предложение.

Оформление

Оформление страховки происходит после предоставления собственником транспортного средства необходимых документов:

заявление в письменной форме;
удостоверение личности владельца;
технический паспорт мотоцикла (ПТС);
свидетельство о регистрации;
акт осмотра;
водительские права мотоциклиста (Категория А);
договор купли-продажи на новый мотоцикл или акт оценочной стоимости;
документация на установку противоугонной системы;
ранее оформленный страховой полис;
договор на услуги охраняемой стоянки или на гараж.

Соглашение содержит наименование объекта страхование, срок действия полиса, сведения о периоде эксплуатации мотоцикла, а также величину страховой премии и сроки ее оплаты, перечень предусмотренных рисков, права и обязанности сторон. После обсуждения условий, договор скрепляется подписями сторон (плюс печать со стороны страховщика).

Страховой случай

При оформлении договора компания уведомляет владельца транспортного средства о ситуациях, которые признаются страховыми. Условия покрытия ущерба от предусмотренных событий включаются непосредственно в документ.

Каждая компания устанавливает риски индивидуально, но основной набор, как правило, является стандартным и зависит от покупаемого клиентом пакета. Он может быть расширенным и ограниченным.

Получение выплаты

Собранная документация, а также само транспортное средство для оценки и экспертизы предоставляется сотрудникам страховой компании.

В зависимости от конкретного случая, организацией либо оплачивается ремонт мотоцикла в сервисном центре, либо владельцу выдаётся сумма компенсации не позднее двухнедельного срока (как правило в безналично форме на банковский счет).

Когда страховая может отказать в выплате

Страховая компания вправе отказать в выплате в случае, если владелец мотоцикла, застраховавший собственность, умышленно причинил ей ущерб или проявил грубую неосторожность в момент эксплуатации, совершил ДТП в состоянии алкогольного опьянения, если имущество было конфисковано службой судебных приставов и было повреждено при транспортировке или на стоянке. Военные действия, вооруженные конфликты могут быть признаны форс-мажорными обстоятельствами повлекшие ущерб тоже могут быть не признаны страховым случаем.

Организация имеет законное право не компенсировать урон, если мотоциклист вовремя не сообщил о наступлении страхового события.

Лучшие предложения страхования мотоциклов на страховом рынке РФ на 2020 год

Хотя на первый взгляд, цена полиса каско на мотоцикл заоблачна, так как составляет 30–40% его оценочной стоимости, в случае угона или ДТП – полностью себя оправдывает.

Читайте также: