Как страховать ставки на спорт
Обновлено: 18.05.2024
Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:
- смерти (здесь получателем будет уже семья, которая наследует и долги тоже);
- временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая;
- потери трудоспособности из‑за инвалидности.
Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.
Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги. Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.
Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.
Обязательна ли страховка по кредиту
Те, кто оформляет ипотеку, должны Федеральный закон от 16.07.1998 N 102‑ФЗ застраховать объект от рисков утраты и повреждения. Но ипотека не обязательно означает, что вы купили жильё в кредит и живёте в нём. Можно взять такой кредит и под залог имеющейся недвижимости — например, получить деньги на бизнес, а в качестве гарантии предоставить квартиру. В этом случае её тоже нужно застраховать.
Что будет, если отказаться от страхования кредита
В целом ничего страшного. Но кое‑какие последствия возможны.
Вам могут отказать в кредите
Банк не обязан объяснять, почему не даёт вам деньги. В конце концов, есть много дополнительных параметров, по которым они оценивают заёмщика.
Вам предложат менее выгодные условия по кредиту
Делать так закон не запрещает. Банк обязан Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ предложить клиенту сопоставимый вариант, доступный без страховки. То есть разница не будет драматической. На практике она может составлять 1–2%.
Ставка может увеличиваться в зависимости от наличия полиса. Допустим, вы оформили страховку на год и получили низкий процент. Но кредит у вас на пять лет. Если спустя 12 месяцев вы не продлите полис, ставка может вырасти — но это тоже должно быть прописано в договоре на кредит.
Что делать, если хочется отменить страховку
Бывает, что вы поддались на уговоры сотрудника банка и получили полис. Или невнимательно прочитали кредитный договор и поставили подпись не только под ним, но и под документом на оформление страховки. В таком случае можно вернуть деньги.
По закону у вас есть такое право, но только в течение 14 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854‑У дней. Это так называемый период охлаждения, когда вы можете взвесить все за и против и передумать. Отказаться от полиса разрешается, только если страховой случай не наступил и речь идёт о добровольном страховании. Например, страховать жизнь и здоровье при кредитовании не обязательно. Такой полис можно вернуть.
Прежде чем отказываться от страховки, внимательно перечитайте кредитный договор и выясните, какие последствия могут вам грозить. Например, для вас увеличится процент. Или, допустим, окажется, что отказ от страховки нарушает условия договора. Тогда придётся досрочно отдать долг.
Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление в свободной форме и сообщите о своём намерении. Укажите, как вы хотите получить деньги. И добавьте реквизиты, если выбираете перевод. Приложите к отказу копии полиса, паспорта, чека об оплате. Лучше печатать заявление в двух экземплярах — на свой попросите у сотрудника страховой поставить отметку о том, что они зарегистрировали обращение.
На возврат денег у компании 10 рабочих дней. Если договор уже начал действовать, из суммы вычтут деньги пропорционально прошедшему сроку.
Когда возникают проблемы, жаловаться можно в Роспотребназор и Центробанк. Первый занимается правами потребителя, второй следит за страховыми компаниями.
Как вернуть часть страховки, если выплатил кредит досрочно
Бывает, что заёмщик не против страховки и оформляет полис на всё время, что будет перечислять деньги банку. А потом он выплачивает долг досрочно, и получается, что часть суммы была потрачена зря. С 2020 года страховые обязаны Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ возвращать остаток затрат на полис. Правда, есть нюансы:
- Страховой договор должен быть заключён после 31 августа 2020 года.
- Это добровольное страхование.
- Оно оформлено при получении кредита.
- Страховой случай не наступил и страховых выплат не было.
Чтобы вернуть часть денег, нужно подать в страховую заявление и документы, подтверждающие ваши отношения, — всё как в предыдущем пункте. Только на возврат денег у страховой будет уже 7 рабочих дней.
Когда стоит подумать о страховании кредита
Не оформлять страховку или отказаться от неё можно, но не всегда стоит это делать. Например, если кредит крупный и на много лет, а она позволяет снизить процент. Затраты на полис могут помочь сэкономить на переплатах. Особенно при аннуитетных платежах, когда всю сумму с процентами делят на равные части — по числу месяцев займа. Структура платежа при этом неодинакова: в первые годы его большую часть составляют проценты.
Посмотрим, сколько можно сэкономить, на примере. Возьмём в кредит 1,5 миллиона на 15 лет со ставкой 9% без страховки или 8%, но со страховкой, которая обойдётся в 10 тысяч рублей за год. В первом случае переплата за первые 12 месяцев составит 133 тысячи рублей, во втором — 118 тысяч. Даже с учётом трат на страховку выгода составит 5 тысяч.
Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги. А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура. Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.
Поэтому, если берёте кредит и речь зашла о страховке, не рубите с плеча, всё посчитайте и примите взвешенное решение. Только внимательно читайте договор, чтобы полис действительно сработал, а не оказался просто бумажкой.
Что делать, если наступил страховой случай
Как отмечает Почему моя жалоба на страховую организацию отправлена на рассмотрение в другое территориальное подразделение Банка России? Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.
Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.
ОСАГО, или обязательное страхование автогражданской ответственности, — это, проще говоря, страховка, которая компенсирует ущерб, причиненный водителем другим участникам движения. Согласно Федеральному закону № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года, все автомобилисты обязаны заключать договор ОСАГО [1] . Рассказываем, как работает ОСАГО, где и за сколько можно оформить полис.
Полис ОСАГО: обязательное страхование
Обязательная страховка появилась еще в 1920-х годах в Америке, а со временем стала обычной практикой почти во всех европейских странах [2] .
В России ОСАГО работает точно так же, как и во всем мире. Автовладелец заключает со страховой компанией договор на определенных государством условиях. Если водитель попадает в ДТП и признается его виновником, страховая компания обязана возместить ущерб пострадавшим в этой аварии.
Максимальный размер выплат зависит от того, какой ущерб был причинен в результате ДТП:
- если пострадали люди, сумма выплат составляет до полумиллиона рублей;
- если было повреждено чужое имущество, его владелец получит от страховой до 400 000 рублей.
Бывает, что в ДТП виноваты оба водителя. Тогда компенсация выплачивается обеим сторонам: согласно статье 1083 ГК РФ, выплаты производятся пропорционально степени вины — то есть в случае равнозначной вины водителей компенсационные выплаты будут одинаковы [3] . Если ситуация спорная, то степень ответственности каждого из участников и, соответственно, размер выплат определяются на суде.
На заметку
Если пострадавшая сторона затратила за ремонт автомобиля более 400 000 рублей, виновник должен из своего кармана доплатить оставшуюся сумму [4] . Также есть случаи, при которых виновник аварии обязан возместить страховой компании средства, которые она затратила на компенсацию причиненного ущерба. Например, если нарушитель находился в состоянии алкогольного опьянения или скрылся с места ДТП. В таких случаях страховщик может подать регрессивный иск [5] .
Что будет, если нет страховки на авто?
К сожалению, не все автовладельцы понимают, что полис ОСАГО — обязательный документ. Если водителя уличат в нарушении закона об ОСАГО, то, согласно КоАП РФ, он понесет административную ответственность:
- если водитель оформил ОСАГО, но во время проверки документов сотрудником ГИБДД не имеет полис при себе — штраф 500 рублей [6] ;
- если человек, управляющий транспортным средство, в полис не вписан — штраф также 500 рублей;
- если полис ОСАГО не оформлен или просрочен — штраф 800 рублей [7] .
Также сотрудник ГИБДД может выдать предписание с требованием приобрети полис в течение определенного срока. Если по истечении установленного периода полис не будет оформлен и это выявится при следующей проверке, водителя могут привлечь за неповиновение требованию сотрудника полиции, что, согласно части 1 статьи 19.3 КоАП РФ, влечет за собой уже до 15 суток ареста [8] .
Еще более крупные неприятности ожидают владельца ТС, не имеющего обязательного полиса, в случае ДТП, особенно если этот водитель признан виновным. Тогда потребуется не только уплатить все штрафы, но и возместить за свой счет ущерб потерпевшему. Всего этого можно избежать, если оформить полис.
Сколько стоит ОСАГО
Определить стоимость полиса ОСАГО довольно непросто. Базовый тариф умножается на корректирующие коэффициенты, полученное произведение и есть стоимость страховки. Размер базовой ставки ОСАГО определяет Центробанк России [9] . Однако итоговую цену полиса ОСАГО формирует страховая компания с учетом поправочных коэффициентов. Для физлиц, владеющих легковыми автомобилями, базовый тариф варьируется от 2471 до 5436 рублей, для юридических лиц он несколько ниже — 1646–3493 рубля [10] .
Согласно указанию Центробанка РФ, размер базовых ставок страховых тарифов не зависит от должности, национальности, политических взглядов и вероисповедания владельца ТС [11] .
Какие есть поправочные коэффициенты?
По сути, каждый коэффициент — это множитель, который влияет на базовый тариф: чем выше вероятность, что ТС попадет в аварию, тем больше коэффициенты и, следовательно, тем дороже полис. Так, территориальный тариф учитывает среднюю аварийность того или иного региона. Например, в Москве этот коэффициент существенно выше, чем в маленьком провинциальном городе [12] , следовательно, цена полиса ОСАГО в столице больше по сравнению с регионами.
Но наиболее ощутимое влияние на стоимость ОСАГО в 2021 году оказывает так называемый бонус-малус, или КБМ. Его размер зависит от количества страховых случаев за год. Если за прошедший страховой период водитель ни разу не попадал в аварию, коэффициент снижается (если только он и так не стоит на минимальной отметке 0,5) [13] , а для тех, кто регулярно попадает в ДТП, наоборот, возрастает. Рассчитать бонус-малус можно в базе РСА [14] .
Все тарифы для ОСАГО регулируются государством, потому страховые компании никогда не предлагают скидок или бонусов при оформлении обязательного полиса. Однако возможность сэкономить при покупке страховки все же есть. Прежде всего, нужно хорошо понимать значение коэффициентов. Например, не стоит вписывать в полис водителей, которые, скорее всего, никогда не сядут за руль. К тому же, КБМ будут рассчитывать исходя из стажа самого неопытного водителя, указанного в страховке, — это также нужно учитывать при подсчете стоимости страхового полиса ОСАГО. Еще одна возможность немного сэкономить на страховке — оформить ее только на полгода, такой вариант актуален, если, например, автомобиль эксплуатируется только в летние месяцы.
Стоит также внимательно отнестись к выбору страховой компании. На сайтах этих организаций представлены полные списки факторов, влияющих на базовый тариф, также имеются калькуляторы для расчета итоговой цены ОСАГО.
Кстати, с 2015 года в России полис ОСАГО можно оформлять в электронном виде [15] . В помощь страхователю созданы специальные сайты-агрегаторы: в их распоряжении обычно находится обширная база данных по крупным страховым компаниям.
Где можно найти выгодные условия для оформления ОСАГО
Букмекерские компании предоставляют для всех игроков возможность страховки ставок. Это дополнительная гарантия защиты от неблагоприятного исхода спортивного события. Для тех, кто знает, как страховать ставки в лайве открывается дополнительный инструмент для уменьшения своих рисков. Но как это работает? Какие ставки подлежат страховке? Какие преимущества и недостатки скрываются за этой схемой? И по каким причинам букмекер может отказать в страховке?
На эти все вопросы ответим в этой статье. Информация будет полезна для новичков, которые еще не разработали собственные стратегии и желают обезопасить себя от неверных прогнозов в пари.
Как работает страховка ставок?
Страховка ставок – заключение пари на одну из позиций, но с последующей ставкой на противоположный результат. Эта схема работает только в live-пари и позволяет минимизировать все риски при правильном использовании.
Приведем простой пример:
Предстоит ближайший футбольный матч двух фаворитов сезона. Букмекер выставляет коэффициент 1.87 на победу каждого из клубов. На основе вашего предматчевого анализа, аналитики от экспертов и других факторов вы решаете заключить пари и сделать ставку на команду №1. Вы внимательно следите за трансляцией футбольного матча. По ходу первого тайма вы наблюдаете явное преимущества соперника и есть все сомнения в победе команды №1. Чтобы обезопасить себя от возможного проигрыша можно застраховать свою ставку в лайве, сделав новую на победу команды №2. К этому времени букмекер скорректирует коэффициенты, уменьшив их для доминирующей команды. Но даже в случае победы футбольного клуба №2 вы сможете компенсировать часть от поставленных средств на клуб №1. А иногда можно и полностью выйти в ноль, если правильно распределить банк.
Это и есть простой пример страховки ставки в лайве, где вы защищаете себе от значимой потери, компенсируя риски за счет противоположной ставки. Такие пари можно заключать в любой момент при изменении счета в игре или по промежуточным итогам половины встречи.
Важно:
Главное правило при такой стратегии – следить за коэффициентами.
Если коэффициент на противоположный результат уменьшается в значительной мере, то вы рискуете больше потерять по итогу. Сначала букмекер выставляет на футбольный клуб коэффициент 1.8, но как только он завершает половину со счетом 2:0, то коэффициент уменьшится до 1.2-1.3. Шансов на победу у этого клуба значительно больше. Но если вы затянете со страховкой на противоположное плечо и уже будете наблюдать мизерный коэффициент – лучше вообще отказаться от такой схемы, поскольку вы рискуете уйти в больший минус. И не забывайте, что при страховке ставки в лайв, ситуация на поле может поменяться ко второму тайму. Нередко случается, что отстающая команда может вырваться в счете и выйти победителем из встречи.
Прибыльные ставки
Схема со страховкой открывает варианты для гарантированных прибыльных ставок в спортивных пари. Вы можете делать ставку на противоположный исход в live и все равно оставаться в плюсе.
Для примера:
Вы делаете ставку 100$ в футбольном матче на тотал больше 3.5 с коэффициентом 2. Уже в первом тайме вы наблюдаете 3 забитых мяча. По этим промежуточным результатам букмекер поднимает коэффициент на тотал меньше к 3.0. Вы можете легко сыграть по нижнему тоталу со страховкой ставки и получить гарантированный доход сразу из этих двух пари. Все, что вам нужно – вилочный калькулятор и грамотное распределение банка.
Конечно, вы можете и не страховать свою первую ставку и дождаться очередного забитого мяча, чтобы сыграл ваш первоначальный коэффициент 2.0. Но на противоположной страховке у вас в любом случае останется гарантированный доход.
Какие ставки подлежат страховке?
Важно:
Помните, что страховку ставок можно совершать в live и прематче, но чем ближе исход спортивного состязания, тем выше обойдется страховка. Если вы решите сделать такой прогноз уже под самый исход матча – вы получите минимальный коэффициент.
Преимущества и недостатки страховки
Такая стратеги – сильный инструмент, которым регулярно пользуются опытные бетторы. Но даже профессионалы подходят к нему со всей осторожностью, тщательно просчитывая все выигрыши по исходам. Если знать каждую тонкость, то можно легко обезопасить себя при крупной ставке, минимизировав потери. Но если вы попытаетесь прокручивать такой трюк в каждом лайв-пари, то это испарит весь ваш банк со временем, поскольку вы медленно отдадите всю маржу букмекеру.
Какие факторы влияют на величину страхового тарифа по ОСАГО? Будет ли одинаковой стоимость полиса у разных страховщиков при прочих равных условиях?
Каждый автовладелец знает о базовой необходимости оформления полиса ОСАГО. С учётом того, что этот вид защиты является обязательным, многие страхователи относятся к нему как к налогу. Восприятие автогражданки меняется, как только страхователь попадает в ДТП, после которого пострадавшие участники получают выплату от страховой компании. Такие события формируют ценность страховой защиты у потребителей. Но даже если у автовладельца нет желания приобретать защиту, он всё равно обязан её оформить, так как эта необходимость закреплена за ним законодательно.
Как и при совершении других покупок, перед оплатой ОСАГО страхователи часто мониторят рынок, сравнивают предложения разных страховщиков и выбирают подходящий вариант. Одним из решающих факторов выбора является цена, то есть размер страховой премии. По факту он может отличаться у разных страховых компаний, так как размер страховой премии формируется с учётом базовой ставки и различных поправочных коэффициентов.
Базовая ставка по ОСАГО
На этот показатель при расчёте премии по ОСАГО ориентируются все страховщики. Страховым законодательством предусмотрен тарифный коридор, в пределах которого варьируется базовая ставка (БТ). В 2021 г. для физических лиц — владельцев легковых автомобилей он составляет от 2471 до 5436 руб. То есть у одного страховщика, который использует при расчёте базовый минимум, ОСАГО может стоить в два раза дешевле, чем у того, который реализует страховку с максимально возможной базовой ставкой.
Территориальный коэффициент (КТ)
На стоимость ОСАГО влияет коэффициент, размер которого определяется территорией преимущественного использования транспортного средства. Данный показатель может как повышать, так и снижать итоговый тариф. В его основу заложен риск интенсивности движения в том или ином регионе. Показатели данного коэффициента разработаны для всех субъектов Российской Федерации.
Коэффициент бонус-малус (КБМ)
Этот коэффициент является показателем безаварийной езды. В системе расчётов премии по ОСАГО заложена прямая зависимость вероятности наступления ДТП от аккуратности вождения лица, допущенного к управлению транспортным средством. Ежегодно водителю присваивается класс вождения. Каждый год безаварийной езды даёт страхователю скидку 5% от стоимости ОСАГО. Негативно на уровне КБМ сказываются только те ДТП, в которых доказана вина водителя, оформляющего ОСАГО. Минимальное значение данного коэффициента составляет 0,5, а максимальное — 2,45. Соответственно у любого автовладельца есть возможность напрямую влиять на размер страховой премии по ОСАГО.
Коэффициент возраста-стажа (КВС)
В расчёте страховой премии по ОСАГО имеется поправка на опыт водителей, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством. Чем выше стаж вождения, тем выше вероятность получения скидки. Возраст водителей также имеет значение. Участники дорожного движения возрастом до 21 года и стажем до одного года заплатят за ОСАГО в два раза больше, чем водители возрастом от 35 лет и стажем от 15 лет.
Коэффициент мощности (КМ)
Автовладельцам транспортных средств с мощностью свыше 150 лошадиных сил ОСАГО обойдётся в крупную сумму. Данный показатель увеличит стоимость их автогражданки на 60%. А водители автомобилей с мощностью до 50 лошадиных сил получат скидку 40%.
Коэффициент ограничения количества водителей (КО)
Если страхователю потребуется включение в условия покрытия по ОСАГО опции мультидрайв, стоимость полиса увеличится в два раза. Обычно неограниченный допуск водителей к одному транспортному средству требуется страхователям — юридическим лицам, однако запрос на такие условия может поступить и от отдельных граждан.
Коэффициент сезонности (КС)
На текущий момент у страхователей есть возможность оформления ОСАГО как на целый год, так и на более короткий промежуток времени. Минимальный срок страхования — три месяца. При этом цена защиты на четверть года будет равна половине стоимости годовой страховки. Учитывая соотношение срока действия полиса и размера страховой премии, выгоднее оформлять договор ОСАГО длительностью от девяти месяцев.
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4
Читайте также: