Как применяется блокчейн в страховании

Обновлено: 15.05.2024

Страхование для клиентов всегда кажется неким черным ящиком. Потребитель оплачивает стоимость страховки, и при страховом случае ожидает получить денежную компенсацию. Однако отсутствие прозрачности в процессах рассмотрения заявления о выплате зачастую вызывает не только непонимание, но даже негодование пользователей.

Начиная с 2008 года, когда возможности получения сверхдохода от финансовых вложений резко снизилась, страховые компании стали более пристально относиться к своим операционным показателям и чаще проводить селекцию принимаемого на страхование риска, вводить antifraud программы, отказываться от страхования убыточных сегментов.

Снижение покупательской способности также заставило страховщиков уменьшать стоимость продуктов. И зачастую это достигается ограничением перечня страхуемых событий и введением франшиз (невозмещаемой части потерь клиента).

Более жесткая модель, выбранная страховыми компаниями в период финансовой нестабильности, развитие социальных сетей и электронных каналов коммуникаций, а также технические инновации, такие как искусственный интеллект и блокчейн, подтолкнула энтузиастов страхового рынка к возвращению к истокам страхования и привело к появлению InsureTech стартапов в области P2P-страхования.

Принцип P2P-страхования (взаимного страхования) означает, что потребители страховых услуг вместо того, чтобы отдавать деньги за страховку в профессиональную корпорацию, объединяются в одну группу (community) и формируют свой собственный фонд взаимопомощи, из которого осуществляются выплаты пострадавшим от неблагоприятных событий.

При этом классическое P2P-страхование предполагает отсутствие каких-либо посредников и осуществление взаимного страхования на некоммерческой основе.

Если в классическом профессиональном страховании в случае безубыточности клиентов вся прибыль достается страховой корпорации, в P2P-страховании положительный результат либо делится между членами community (возвращается), либо направляется на цели, заранее определенные community.

Стартапы

Первый успешный стартап в области технологичного P2P-страхования появился в Германии в 2010 году. Friendsurance работает по принципу страхового посредника, объединяя потенциальных потребителей в группы интересов в соответствии с потребностями в страховании. За счет фонда, сформированного из взносов участников community, осуществляются небольшие выплаты, а также страхуются крупные выплаты в таких известных страховых корпорациях, как, например, AXA.

Сейчас проект предоставляет возможность страхования автомобилей, жилья, юридических расходов и частной ответственности. Менеджеры проекта декларируют до 40% cashback для своих клиентов при отсутствии серьезных страховых выплат в группе. Однако Friendsurance представляет собой скорее инновационную бизнес-модель, а не классический InsureTech.

Толчок развитию P2P-страхования дали технологии. В 2016 году появились сразу два стартапа, использующие искусственный интеллект. И если американский Lemonade предполагает сближение классического и P2P-страхования, то канадский Besure использует только модель P2P-взаимодействия членов community. При этом оба проекта используют искусственный интеллект для андеррайтинга и распределения клиентов по группам рисков.

Но если в Lemonade искусственный интеллект также рассматривает заявления о страховых выплатах, то платформа Besure передает вопросы выплат на рассмотрение самим членам community. Besure перестает играть роль классической страховой компании (как в случае с Lemonade) или страхового брокера (как это делает Friendsurance), а становится технологичной платформой для объединения членов community для взаимного страхования.

Логика подсказывает, что, если есть независимые члены community и есть технологическая платформа, их объединяющая, следующим этапом развития P2P-страхования должно стать создание децентрализованной автономной организации, основанной на технологии блокчейн. Так оно и случилось.

В 2017 году российский проект Teambrella вышел на рынок с принципиально новой концепцией P2P-страхования на основе блокчейна. Суть проекта заключается в отсутствии профессионального страховщика в принципе. Участники community, объединенные в группы по видам страхования, сами принимают решение о страховании новых членов, проводят андеррайтинг, определяя рисковость нового участника и размер его взноса в общий фонд, и принимают решения о страховых выплатах по результатам общего открытого голосования.

Технология блокчейн позволяет платформе Teambrella аккумулировать страховые взносы в криптовалюте на кошельках пользователей, ограничивая возможность распоряжения средствами результатами голосования членов community. Члены community поощряются к участию в голосовании по заявленным страховым случаям посредством комиссии от транзакции страховой выплаты. Большинство правил андеррайтинга и рассмотрения страховых случаев устанавливает само community. При этом проект устраняется от участия в страховании, получая комиссию за проведение операций с криптовалютой при выплате страхового возмещения.

Создатели платформы утверждают, что такое P2P-взаимодействие членов community позволяет избежать конфликта интересов, свойственного профессиональному страхованию. Члены community сами находятся в положении страхователей и ассоциируют себя с человеком, у которого возник страховой случай. Эмпатия членов команды, по мнению создателей проекта, позволяет принимать адекватные и справедливые решения о страховых выплатах, а прозрачность решений команды и всех операций достигается за счет блокчейна.

В 2018 году было поведено ICO проекта Teambrella и запущены пилотные P2P-группы в США, Аргентине, Перу, Германии, Нидерландах и России. При этом если за рубежом объектом страхования стали домашние животные и велосипеды, то в России Teambrella сразу решила брать штурмом такой наиболее спорный страховой сегмент, как автострахование.

В рамках российской пилотной группы АнтиКАСКО можно застраховать автомобиль от повреждений на сумму до 200 тыс. рублей, для заявления страхового случая нужны фото повреждений, а чтобы заявить на выплату более 75 тыс. рублей — еще и документы полиции, голосование по заявкам длится пять дней.

При этом само community уже выработало ряд неписанных правил: на страхование принимаются авто по фото в чистом виде и фото действующего полиса ОСАГО, в некоторых случаях голосующие члены community просят предоставить документы из автосервиса о стоимости ремонта и так далее. Даже при общей мягкости правил, вырабатываемые самим сообществом обычаи зачастую заимствуют методы работы профессиональных страховых компаний.

В том же 2018 году был анонсирован ориентированный прежде всего на китайский страховой рынок проект insChain, который существенно расширяет набор применяемых технологий, создавая целую страховую экосистему, основанную на самых современных технологических разработках.

При этом, по мнению разработчиков, платформа должна заинтересовать в первую очередь страховые корпорации, которые с помощью технологий смогут оптимизировать свои процессы и сократить издержки.

Создание децентрализованных автономных организаций на блокчейне для P2P-страхования рассматривается в качестве одного из элементов экосистемы insChain, объединяющего интересы потребителей страховых услуг для распределения рисков между community и профессиональными страховщиками. При этом фонды community покрывают незначительные выплаты, а ответственность за серьезные выплаты по критическим событиям несут страховые корпорации. Этим, по мнению создателей платформы, достигается баланс интересов, позволяющий снижать стоимость страхования.

Запуск основных модулей экосистемы insChain запланирован на первую половину 2019 года. Но уже сейчас на сайте insChain идет набор в P2P-community по страхованию здоровья, от несчастных случаев и ответственности за причинение вреда домашними животными, и общее число участников насчитывает более 70 тыс. человек.

P2P-страхование в России

При всей своей революционности слияния технологий блокчейн и страхования к дальнейшему развитию такого проекта в России приходится относиться с большими сомнениями. В первую очередь это связано с отсутствием юридических гарантий страховой выплаты.

Договор страхования в России предполагает, что стороны должны достичь согласия относительно объекта страхования, суммы, рисков и сроков. Присоединение к community и фиксирование некого значения эфира в криптокошельке на текущий момент не может быть расценено действующим российским законодательством как соблюдение письменной формы договора страхования даже в качестве договора присоединения и при наличии фиксации транзакций в блокчейн.

Голосование членов community по вопросу, является ли заявленное событие страховым случаем и в каком размере необходимо осуществить выплату, носит исключительно субъективный характер и основано на личном опыте голосующего. Факты и имевшие место реальные обстоятельства могут не приниматься во внимание.

При этом community может удовлетворить страховую претензию как на 100% от заявленной суммы, так и на 10%, а может и вообще отказать в выплате без обязательной мотивировки. Поэтому размер выплаты, как и сама выплата полностью зависят от убедительности заявителя и эмпатии голосующих, а не от объективных обстоятельств. Невозможность объективного рассмотрения заявления о выплате при принятии решения путем голосования фактически лишает текущие технологичные формы P2P-страхования возможности устанавливать правовые гарантии возмещения потерь — именно той цели, на которую направлено страхование.

Использование криптовалюты в качестве средства платежа и премирования голосующих членов community прямо противоречит требованиям внутреннего денежного обращения и валютного регулирования. А волатильность криптовалют при номинировании обязательств в фиате приводит к необходимости создания дополнительных резервов для хеджирования падения курса эфира.

Помимо всего прочего, действующее российское законодательство не предполагает возможность страхование в форме децентрализованной автономной организации. Для легальной деятельности по P2P-страхованию необходимо создать потребительский кооператив с фиксированным членством и получить лицензию на осуществление взаимного страхования.

Потребность в модернизации бизнес-модели классического страхования и развитии таких нетрадиционных способов, как P2P-страхование, на базе новейших технологий в России назрела уже давно. Это признает и Банк России, который проявляет заинтересованность в развитии брокерской модели P2P-страхования.

Однако на данный момент такое развитие не кажется возможным без изменения законодательной базы, включая определение статуса децентрализованных автономных организаций, признания фиксации транзакций в блокчейне юридическим фактом, эквивалентным письменной форме сделки, а также установления возможности автоматического исполнения обязательств с помощью смарт-контрактов.

Без таких изменений даже самые технологичные проекты в области P2P-страхования на территории России рискуют остаться только пилотными стартапами.

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен. Много эксклюзивных историй, полезных материалов и красивых фото.

Блокчейн-технологии совершили выход на международный рынок страхования — масштабные проекты запустили несколько крупных альянсов.

Блокчейн стал популярным в разных отраслях. Его ключевое достоинство — возможность обеспечить безопасность данных, хранящихся в нем. Доступ к этой информации невозможен с одного узла, а сами данные криптографически защищены. Поэтому блокчейн гораздо сложнее взломать и внести коррекцию задним числом. Сегодня блокчейн активно используется для организации обмена информацией, как правило, в многосторонних бизнес-процессах. Раньше для согласования всех действий и документов каждому из участников необходимо было интегрироваться в информационные системы друг друга. Теперь достаточно внести правки в своем звене цепи.

Долгое время развитие технологии сдерживала ее относительно низкая производительность. Но блокчейны четвертого и пятого поколений уже способны обрабатывать несколько сотен тысяч транзакций в секунду. Кроме того, современные платформы могут использовать для обработки данных другие технологии — big data, Hadoop.

Благодаря блокчейну родился смарт-контракт. Его заключают, используя методы, аналогичные подписанию отправки средств в действующих криптовалютных сетях. После подписания сторонами контракт сохраняется в блокчейне и вступает в силу. Компании, взаимодействующие при помощи распределенных реестров, имеют возможность совместно обновлять данные, корректировать единицы измерения, делать перерасчет. Полная автоматизация расчетов и взаимное доверие к вносимым данным делают смарт-контракт все более популярным в глобальной торговле.

Страховой рынок долгое время мало интересовался блокчейном, здесь использовались другие технологии для цифровизации бизнеса. Само собой напрашиваются использование смарт-контрактов для автоматизации выплаты страховых возмещений и создание p2p-платформ, на которых страхование осуществлялось бы без посредников. Однако реализация подобных проектов наталкивается на ряд трудностей, и не только технического характера. Например, автоматизация выплат страховых возмещений должна исключить необоснованный отказ в выплате. Но такие кейсы уже автоматизированы. Тогда вопрос в том, насколько блокчейн дешевле.

Возможности, которые обещала новая технология, делали внедрение распределенных реестров в отрасли лишь вопросом времени. Для страхового рынка критичным является борьба с мошенничеством — оформлением страховых контрактов задним числом. Здесь блокчейн позволяет полностью устранить возможность подлога документов недобросовестными партнерами и агентами.

Кейсы применения блокчейн-технологий в страховании

Экспериментальные проекты ранее запускались, но в 2020 году рынок прорвало. Южнокорейский страховой гигант KB Insurance использует технологию распределенных реестров для рассылки мобильных уведомлений. Проект направлен на снижение стоимости почтовых отправлений и повышение качества обслуживания клиентов. Изначально проект будет ориентирован на рисковое страхование.

KB Insurance, дочерняя компания KB Financial Group, крупнейшего банка в Южной Корее, обычно отправляет своим клиентам уведомления о важной информации, такой как будущие страховые платежи и изменения в договорах страхования. Страховщик будет сопоставлять информацию своих клиентов с информацией о подписке пользователя KT. Услуга будет необязательной для клиентов. Используя блокчейн-технологию, страховщик сможет связываться с клиентами, даже когда они меняют свои номера.

Весной Комиссия по финансовому надзору Тайваня одобрила испытание нового блокчейн-проекта страхования. 11 страховых компаний, участвующих в Альянсе Preservation / Claims Alliance Chain: Xinguang Life, Cathay Life, Taiwan Life, Nanshan Life, Fubon Life, Yuanta Life, China Life, Global Life Insurance, First Gold Life Insurance, Cathay Property Insurance и Fubon Property Insurance. К этой инициативе также присоединилась Китайская ассоциация страхования жизни. Тестовый период начнется с 1 июля и продлится шесть месяцев.

Теперь клиент любой из перечисленных компаний может обновлять информацию лишь единожды. После предъявления запроса по страховому полису одного из участников альянса система смарт-контракта автоматически уведомит другие компании, чтобы они могли при необходимости самостоятельно разобраться в инциденте. Объединенная платформа, таким образом, снижает риски мошенничества. Теперь исключены случаи приобретения нескольких полисов для страхования жизни незадолго до смерти их обладателя или при намеренном повреждении имущества.

В Канаде страховой консорциум RiskStream Collaborative, объединяющий около 40 страховщиков, перестраховщиков и брокеров, запустил свою блокчейн-платформу. В отличие от тайваньского альянса канадские компании решили применить технологию распределенных реестров в автостраховании. Она будет использоваться для подтверждения наличия договора автострахования при ДТП, а также при отправке первого уведомления об убытках (FNOL) после автомобильной аварии. В консорциуме рассчитывают, что уже с третьего года после начала использования платформы дополнительная прибыль составит $277 млн в год.

Первой была инициатива SK Telecom, за которой вскоре последовало объявление LG о внедрении блокчейна для мобильного страхования. SK Telecom разработала блокчейн-приложение, которое будет использоваться операторами сервисных центров для выдачи акта о ремонте и квитанций в виде электронного сертификата. Этот цифровой документ напрямую отправляется в страховую компанию для проверки, что ускоряет рассмотрение претензий.

Корпоративный блокчейн-консорциум Blockchain Insurance Industry Initiative (B3i) выпустил несколько основных улучшений своего решения по перестрахованию B3i Re, ранее являвшийся продуктом размещения Cat XoL. Он включает в себя важные функции технического учета и ряд запросов на функции от клиентов B3i.

Особенности включают улучшения параметров договора; мультивалютность; сделки по одобрению брокеров-посредников; улучшенные транзакции жизненного цикла договоров с большей гибкостью; и агрегированный и графический обзор написанных и подписанных условий. Будущие обновления добавят функции управления претензиями и расширит B3i Re на дополнительные типы и направления перестрахования.

B3i Re может использоваться страховщиками, брокерами и перестраховщиками для создания и администрирования цифровых контрактов в распределенных реестрах блокчейн-сети.

B3i, корпоративный блокчейн-консорциум 20-ти крупных страховщиков, объявил, что Ritablock интегрировался с технологической платформой B3i Fluidity. B3i планирует, что его основная блокчейн-инфраструктура будет поддерживать как собственные, так и сторонние решения.

Ritablock — это решение для технического учета, которое интегрируется с существующими основными платформами учета перестрахования. Различные системы перестрахования (такие как ProRis, RAIS, SAP FS-RI, SICS) могут быть подключены к Ritablock благодаря простой интеграции. Системы перестрахования ProRis обеспечивают прямую интеграцию блокчейна перестраховочного учета Ritablock, который доступен для всех клиентов ProRis. Для подключения SAP FS-RI доступны соответствующие надстройки (User Exits). Однако все участники рынка, независимо от их системы перестрахования, могут использовать сеть Ritablock для обмена своими счетами перестрахования и подключения Ritablock к собственному программному решению.

Решения используют корпоративный блокчейн Corda от R3, а решение Ritablock можно использовать как в рамках решения B3i Reinsurance, так и как отдельное приложение CorDapp. Это обеспечит интеграцию с несколькими системами администрирования перестрахования, значительно сокращая усилия по согласованию в рамках учета.

Японские страховщики тестируют блокчейн для выпуска совместных страховых полисов. Японская ассоциация общего страхования (General Insurance Association of Japan) начала сотрудничество с провайдером ИТ-услуг NEC Corporation, целью которого станет оценка блокчейн-технологий для повышения эффективности страхования. 8 страховщиков участвуют в заявке на выпуск совместных страховых полисов: страховое покрытие одного полиса обеспечивается несколькими страховщиками.

Для совместных страховых полисов требуется широкое взаимодействие между компаниями, чтобы гарантировать синхронизацию каждого страховщика при изменении доступной информации. Следовательно, вместо того, чтобы отправлять многочисленные электронные письма, предлагается создать общее хранилище данных, подтвержденное блокчейном. Цель состоит в том, чтобы поделиться информацией о контракте без документов.

Страховая компания Sompo Japan Insurance объявила, что тестирует блокчейн для автоматической обработки претензий по MaaS-страхованию от задержки поездов. Страховщик работает с SOMPO Holdings, картографической фирмой Navitime и технологическим блокчейн-стартапом LayerX.

Блокчейн-приложения для страхования от задержки рейсов достаточно распространены, но они не всегда успешны. Так, например, французская AXA провела тестирование блокчейн-технологий для своих сервисов, но отказалась от идеи ее внедрения.

Японский страховщик SBI Nihon запустил блокчейн-приложение для управления данными страховых посредников и агентов. Идея блокчейн-проекта заключается в создании общего отраслевого инструмента, который, кроме SBI Nihon SSI ,будет использоваться еще тремя смарт-страховщиками -- SBI IKIIKI SSI, SBI Resta SSI и SBI PRISM SSI. В настоящее время каждая из 108 компаний SSI в Японии имеет свои собственные системы управления посредниками и агентами. Частично проблема заключается в том, что процедуры требуют, чтобы компании SSI-страхования регистрировали только поверенных агентов, с которыми они работают, в финансовом бюро.

Это в принципе, аналог того, как медицинские страховые компании в США используют блокчейн как часть Synaptic Health Alliance, чтобы отслеживать сертифицированных специалистов в области здравоохранения, которые работают с поставщиками медицинских услуг, такими как клиники и больницы.

Reale Mutua, одна из пяти крупнейших страховых компаний Италии, объявила, что выпустила блокчейн-гарантию в рамках национального проекта Fideiussioni Digitali, поддерживаемого Banca d'Italia. В проекте используется корпоративный блокчейн Corda от R3.

30 банков и организаций сотрудничают в проекте с CeTIF (Исследовательский центр технологий), платежной сетью SIA и ее SIAChain, технологической компанией Reply и регулятором страхования IVASS.

Государственные ведомства или строительные контракты часто требуют выплаты гарантий или поручительств, если поставщик не выполняет свои обязательства. В секторе поручительства в Италии наблюдаются повальные масштабы мошенничества. Следовательно, блокчейн-решение направлено на то, чтобы убедиться, что банк или страховщик действительно поддерживает облигации и ответит по своим обязательствам.

Польский страховщик ERGO Hestia использует блокчейн для мгновенного возврата страховых премий клиентам. Компания Billon, занимающаяся технологией распределенных реестров DLT, заключила партнерские отношения с ERGO Hestia - второй по величине страховой компанией в Польше, чтобы предоставить клиентам страховщика новую блокчейн-технологию, которая позволяет мгновенно возмещать страховые премии при разрыве договора.

Нововведение, реализованное с помощью токенизированной валюты, использовалось тестовой группой клиентов ERGO с сентября и теперь будет опробоваться на более широкой аудитории.

Технология направлена на решение проблем обработки возвратов премий, которые могут быть особенно сложными, если информация о банковском счете получателя не указана. Часто, если автомобиль продается, клиент расторгает договор каско и ему страховщик обязан вернуть часть премии за минусом РВД и понесенный расходов и выплат. Но клиенту не нужно предоставлять свои банковские реквизиты, чтобы оформить страхование автомобиля, особенно если это делается в автономном режиме. А в отсутствие этих данных для страховщика слишком дорого производить эти небольшие выплаты. Это может включать в себя звонок клиенту или письмо ему. | Фориншурер

Согласно отчету Deloitte, презентованному в рамках Всемирного экономического форума, в составлении которого участвовало более 800 экономистов и экспертов в сфере технологий и инноваций, в ближайшем будущем около 10% мирового ВВП будет храниться в блокчейне.

А к 2025 году, в соответствии с данными того же исследования, порядка 58% бизнес-проектов будет применять биткойн и блокчейн. Эти огромные капиталы нуждаются в страховых услугах.

Новое исследование, проведенное по заказу фонда Long Finance компанией Z/Yen при поддержке PwC, свидетельствует о том, что рынок страхования с энтузиазмом воспринимает внедрение блокчейн-решений. Информация для отчета была получена в ходе интервью с брокерами, страховщиками, перестраховщиками, регуляторами и профессиональными организациями из разных стран, работающими на мировом страховом рынке.

Потенциал блокчейна в сфере оказания финансовых услуг поистине огромен. Например, по недавним оценкам специалистов из PwC, систематическое применение блокчейн-решений в банковской деятельности только в рамках предварительной проверки клиентов и противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем может обеспечить экономию в размере 2,5 миллиардов долларов, из тех 10 миллиардов, которые затрачиваются на обработку информации в этом секторе ежегодно.

Однако этими потенциальными выгодами интерес страхового сектора к блокчейну не ограничивается. Блокчейн может стать именно той технологией, которая, наряду со снижением затрат и повышением эффективности процессов, может кардинально изменить методы работы страховой индустрии, способствуя росту прибыли и развитию сектора.

Технология блокчейн должна быть безопасной по умолчанию, поскольку она хранит данные о транзакциях. Однако его можно также с успехом использовать для хранения любой другой информации, помимо данных о сделках. Например, в блокчейне можно генерировать неопровержимые записи с подтвержденными метками времени, что является очень важным требованием для отраслей и компаний, вовлеченных в область финансов. Страхование является одной из отраслей, которые могут получить немалые выгоды от применения блокчейна.

Страховые продукты не подвергались изменениям уже много лет, но с увеличением использования технологий среди клиентов, страховые запросы стали стремительно меняться. Компании интегрируют различные технологии, о которых раньше не было и речи. Эти инновационные компании не получают страховое покрытие для некоторых своих продуктов, поскольку они не соответствуют устаревшим страховым нормам. Сейчас настало время страховым компаниям приспособиться к обновленному рынку и предлагать услуги, более соответствующие насущным потребностям вместо того, чтобы пытаться продать старые продукты.

По словам Maйнелли, главы лондонского страхового гиганта Lloyd, цифровые онлайн-сделки могут значительно изменить способ ведения страхового бизнеса, планирующего интеграцию блокчейна.

Сделки на основе блокчейна ликвидируют посредников, обеспечивая точный учет документов, позволяя сформировать единую глобальную, безошибочную базу данных, которой до настоящего времени не существовало.

Блокчейн в сфере группового страхования

Фирмы Z/Yen и PwC отмечают, что отношения с потребителями, регуляторами и бизнес-партнерами должны улучшиться по мере того, как блокчейн позволит ускорить процесс принятия решений и повысить точность данных.

Группа специалистов в области блокчейна из фирмы PwC, работающих в Белфасте, и компания Z/Yen совместно провели глобальный отраслевой обзор, определивший три области, где блокчейн способен оказать наиболее заметное влияние на сектор группового страхования.

Заключение договоров

Блокчейн способен упростить процедуру размещения и исполнения договоров страхования, начиная с подачи клиентом заявления на оформление страховки, определения страховых рисков, и заканчивая контролем за внесением изменений и проведением транзакций в течение всего срока действия договора.

В ходе исследования фирма PwC получила доказательства того, что использование блокчейна для сохранения и обмена документами между брокерами, страховщиками, застрахованными лицами и перестраховщиками позволит сократить количество ошибок, время на обработку данных и ее стоимость, устранить необходимость в повторном вводе и согласовании данных, обеспечить их единообразие и мгновенный доступ к достоверной информации.

Рассмотрение и урегулирование претензий

Блокчейн позволит всем вовлеченным сторонам получать немедленный доступ ко всей информации, созданной в процессе рассмотрения и урегулирования претензий, а также отслеживать все изменения. Для клиентов, брокеров и страховщиков такой подход существенно ускорит работу с претензиями и сократит время принятия решений. Среди будущих преимуществ следует отметить сокращение отсрочек и затрат, повышение правовой определенности и качества обслуживания клиентов.

Соблюдение законодательства

Блокчейн способен хранить клиентские документы, устанавливающие личность, а также результаты их проверки, благодаря чему можно создать единую точку доступа для проверки информации о клиенте и сократить время проверок.

В настоящее время все брокеры и страховщики, вовлеченные в процесс заключения и исполнения договора страхования, должны независимо друг от друга проводить такую проверку, что приводит к дублированию функций, задержкам в размещении договоров и негативно отражается на отношениях с клиентами.

Избежав дублирования, можно сократить расходы на обработку данных и ускорить размещение договоров. При этом снизится риск возникновения ошибок и репутационных последствий.

Джонатан Хоув, руководитель консультационной практики для страховых компаний PwC в Великобритании, отмечает:

Профессор Майкл Мэйнелли, исполнительный директор Z/Yen Group, отметил:

Блокчейн для медицинского страхования

Эксперты полагают, что блокчейн способен существенно изменить еще один сектор страхового бизнеса, а именно: медицинское страхование. Блокчейн позволит усилить защиту данных о здоровье клиентов, а также исключить случаи фальсификации медицинских документов.

Представитель Американского института предпринимательства (AEI) Скотт Готтлиб считает, что технология блокчейн поможет оптимизировать процесс оформления страховых портфелей. По словам Готлиба, сформированный с помощью блокчейна портфель сможет автоматически регулировать страховые выплаты в режиме реального времени, при этом уровень анонимности и защиты данных о здоровье повысится.

Блокчейн можно также использовать для того, чтобы не допустить неправомерных изменений или фальсификации медицинских документов. Такое предложение высказывается в статье двух врачей — Грега Ирвинга и Джона Холдена.

Они предлагают подписывать медицинские документы с помощью алгоритма SHA-256, который преобразует подпись в биткоин-адрес. Проверить оригинальность документа можно будет в блокчейне Биткойна. По словам Ирвинга, блокчейн позволит исключить манипулирование данными и усилит доверие к научным исследованиям.

Кат-бонды и кат-свопы

Страховые компании Allianz Risk Transfer AG (ART) и Nephila Capital Limited успешно протестировали систему умных контрактов, позволяющую проводить операции с финансовыми инструментами, привязанными к страхованию от природных катастроф.

Как заявили представители компании, пробный запуск системы доказал способность технологии серьезно ускорить процесс проведения транзакций между страховщиками и инвесторами, а также увеличить продажи кат-бондов и кат-свопов.

Каждый умный контракт содержит необходимые данные, а также код, который может самостоятельно приводиться в исполнение, как только выполнены все необходимые условия. Система умных контрактов позволит осуществлять транзакции с кат-свопами и кат-бондами практически без вмешательства человека.

Страховка от подделок

Заключение

Технология блокчейн способна привнести инновационные решения, предполагающие высокую скорость, полный контроль и прозрачность, во все секторы рынка страхования. Ее внедрение повлечет за собой революционные изменения для отрасли, не менявшейся в течение длительного времени.

Как отметил глава лондонского офиса PwC:

p, blockquote 1,0,0,0,0 -->

Технология блокчейн в состоянии сделать документооборот в различных сферах более оперативным, что в свою очередь позволит снизить себестоимость оказываемых услуг. Перед тем, как рассмотреть перспективы применения технологии блокчейн в страховании, необходимо детально рассмотреть ее ключевые особенности.

Блокчейн в страховании. Особенности

Описываемая технология предполагает создание цепочки блоков, которая может выступать в роли своеобразной бухгалтерской книги, содержащей различную информацию. Благодаря тому, что блокчейн является децентрализованным, он обеспечивает высокий уровень безопасности данных. При этом цепочка может содержать информацию, о чем угодно, будь то информация об электронных валютах или физических активах и т.д.

p, blockquote 2,0,0,0,0 -->

p, blockquote 3,0,0,0,0 -->

При выполнении какой-либо платежной операции данные о ней автоматически сохраняются в блокчейне. Эти данные защищаются при помощи технологии криптографии и распространяются по сети. При этом у всех участников сети есть возможность принимать участие в проверке совершаемых транзакций за определенное вознаграждение.

p, blockquote 4,0,1,0,0 -->

После окончания проверки выполненной операции, она заключается в блок, который снабжается собственной временной меткой. Все блоки в цепочке располагаются в хронологическом порядке. Таким образом, новые блоки присоединяются к тем, которые уже являются частью цепочки. Обновление цепочки происходит постоянно. Таким образом, обеспечивается идентичная база данных на всех носителях.

p, blockquote 5,0,0,0,0 -->

Ключевая особенность технологии блокчейн заключается в том, что у пользователей существует возможность узнать, кто именно и когда вносил изменения в цепочку данных.

p, blockquote 6,0,0,0,0 -->

Преимущества применения технологии блокчейн в страховании

Несмотря на то, что технология блокчейн изначально создавалась для ведения учета платежных операций, применяемых при помощи различных видов цифровых денег, ее можно успешно применять в современной страховой индустрии.

p, blockquote 7,0,0,0,0 -->

Большинство экспертов сходится во мнении, что применение технологии блокчейн в страховании позволяет эффективно решить следующие задачи:

Существенно снизить долю бумажного документооборота, а в перспективе и полностью отказаться от него.
Создать уникальную систему, которая обеспечит оперативное подтверждение и обработку страховых требований.
Свести к минимуму, а в перспективе и практически полностью исключить случаи мошенничества как со стороны клиентов, так и со стороны страховых организаций.
Существенно повысить эффективность страхового процесса в целом. В качестве примера можно привести возможность создания процессов, которые обеспечат автоматическую выплату страховки при наступлении страхового случая.

Многие эксперты в области страхового рынка сходятся во мнении, что современная технология блокчейн оптимально подходит для внедрения в страховую индустрию.

p, blockquote 9,1,0,0,0 -->

Применение смарт-контрактов в страховой индустрии

Компаниям, которые работают в страховой сфере, практически ежедневно приходится выполнять процедуры, необходимые для обслуживания действующих страховых договоров. Среди постоянно выполняемых страховых процедур следует отметить:

Выполнение оценки застрахованного имущества клиента.
Выявление размера страховой премии при наступлении страхового случая.
Меры, направленные на предотвращение мошенничества со стороны нечистых на руку клиентов и т.д.

Применение технологии блокчейна позволит автоматизировать упомянутые выше процедуры, а, следовательно, и существенно сократить время, необходимое для их выполнения.

p, blockquote 11,0,0,0,0 -->

Эффективность деятельности любой страховой организации напрямую зависит от объема доступной ей информации. Применение технологии блокчейн дает возможность применять для выполнения операций с данными смарт-контракты.

p, blockquote 12,0,0,0,0 -->

Применение smart-контрактов, в свою очередь, дает возможность серьезно упростить согласование, реализацию и вступление в силу страховых договоров. Это связано с тем, что смарт-контракты позволяют автоматизировать эти процессы. Таким образом, смарт-контракты являются более эффективным аналогом привычных бумажных договоров страхования.

p, blockquote 13,0,0,0,0 -->

Следует отметить тот факт, что страховые договора являются довольно сложными для понимания документами. Это связано с тем, что договора используют сухой юридический язык. Применение smart-контрактов дает возможность сделать страховые договора более понятными для клиентов.

p, blockquote 14,0,0,1,0 -->

Так как условия страхового договора, а также требования о выплате возмещения записываются в блокчейне, сводится к минимуму вероятность необоснованных выплат.

p, blockquote 15,0,0,0,0 -->

Вывод

Из всего сказано выше можно сделать вывод, что организации, которые специализируются на различных видах краткосрочного страхования, могут первыми оценить все преимущества использования технологии блокчейн. Им удастся существенно сократить имеющиеся расходы, благодаря увеличению оперативности и оптимизации различных типов страховых процедур.

p, blockquote 16,0,0,0,0 -->

Следует отметить тот факт, что внедрение технологии блокчейн в страхование вызовет существенный рост популярности различных видов цифровых денег, таких как Bitcoin, Эфириум и т.д. Таким образом, если вы вложите имеющиеся накопления в криптовалюты сегодня, то в среднесрочной перспективе вы можете рассчитывать на довольно высокий доход.

p, blockquote 17,0,0,0,0 -->

Эксперты рекомендуют инвестировать имеющиеся накопления в несколько видов цифровых денег одновременно. Таким образом, вы станете обладателем сбалансированного портфеля цифровых денег.

p, blockquote 18,0,0,0,0 --> p, blockquote 19,0,0,0,1 -->

Чтобы быть в курсе всех самых новых индикаторов, советников, стратегий и многого другого интересного, подписывайтесь на мой блог.

Читайте также: