Как правильно выбрать страховщика и не переплатить за страхование

Обновлено: 04.07.2024

К выбору страховой компании следует отнестись с большой ответственностью, ведь принятие неверного решения чревато потерей денег и долгими судебными разбирательствами. Если вы неумышленно нанесли вред чужому имуществу, разбили автомобиль или попали в больницу – незамедлительную финансовую помощь вам окажет страховщик. Как выбрать страхую компанию, чтобы ощутить в сложный момент надежное плечо финансовой поддержки?

Основные критерии выбора СК

Основной параметр выбора при анализе страховой компании – это надёжность. Здесь имеются в виду не только отзывы клиентов, которые могут быть созданы искусственно (куплены). Принимается во внимание и известность бренда, и вполне конкретные финансовые показатели, о которых мы расскажем ниже.

Финансовые источники

Как выбрать страховую компанию, если предложения крупных страховщиков вас не устраивают по ряду причин? Первым делом следует опираться на финансовую и юридическую информацию, которую можно найти в открытых источниках.

Оценка надежности страховщика

Показатели надежности также дают возможность оценить шансы страховщика на укрепление своего кредитного рейтинга.

Особенности оценки компании по рейтингам

Для составления собственного мнения, согласно рейтингу компании, следует знать:

Оценка надежности – дорогостоящая процедура, такой деятельностью могут заниматься лишь некоторые рейтинговые агентства с безукоризненной репутацией. Если у компании отсутствует рейтинг – это не значит, что данный страховщик является ненадежным. Возможно, руководство страховщика просто не посчитало нужным на данном этапе оценивать рейтинг собственной страховой организации.
Для более точной оценки следует ознакомиться и с отзывами о данном страховщике. Их можно найти на различных отзовиках, где публикуются советы о том, какую выбрать страховую компанию. Отзывы далеко не всегда объективны: положительные отзывы могут покупаться, отрицательные – также покупаться – но уже конкурентами. Каждый отзыв следует немного проанализировать: много общих фраз (компания хорошая, компания плохая) говорит о том, что к таким отзывам прислушиваться не стоит. Обращайте внимание на конкретную оценку тех или иных действий: быстрое оформление документов, приезд эвакуатора на место ДТП, прочее.
При оценке компании по рейтингу следует брать результаты за долгий период. Так можно оценить динамику роста (спада) страховщика.

Параметры финансовой устойчивости

Как выбрать страховую компанию, могут рассказать отчеты о финансовой деятельности организации. Сделать выводы на основе финансовых показателей могут даже те, кто не имеет экономического образования. Рассмотрим подробнее, как выбрать страховую компанию на основе финансового отчета.

Уставной капитал. По закону, он должен составлять не менее 240 млн рублей для тех компаний, которые включили в свой портфель услугу страхования жизни. Для услуг общего страхования фонд должен составлять 12 млн рублей и более.
Активы компании. Сюда входят средства предприятия, которые могут принести прибыль. Это счета в банках, инвестиции в недвижимость, имущество, различные материальные ценности. Если в динамике финансовых отчетов есть тенденция к приросту таких активов, то это свидетельствует о росте надежности страховщика.
Не все активы одинаково надежны. Следует особое внимание обратить на долю в активах ценных бумаг различных компаний. Если эта доля превышает 5-7%, это свидетельствует о том, что компания сильно зависит от роста биржевых котировок ценных бумаг, и в случае падения акций уже не сможет выполнять свои обязанности.
Страховой портфель. Эта цифра показывает сумму заключенных и принятых к исполнению страховых договоров. Сумма страхового портфеля должна быть адекватна активам компании и ее уставному фонду.
Выплаты и сборы. О том, какую страховую компанию выбрать, расскажет процент выплат. Если компания не спешит выплачивать взятые на себя обязательства – это свидетельствует о том, что в случае наступления страхового случая получить возмещение будет нелегко. Если процент выплат слишком велик – компания рискует утратить свои активы в самое ближайшее время. Оптимальный процент выплат к страховым премиям - до половины стоимости активов.

Если вы определились с общим выбором страховой компании, давайте определимся, на что следует обратить внимание при выборе СК для самых популярных пакетов страхования.

Что учесть при выборе страховщика по ОМС

Как выбрать страховую компанию ОМС? Обязательное медицинское – один из самых популярных видов страхования. Полис ОМС должен иметь каждый житель нашей страны. Для оформления полиса вовсе не обязательно обращаться непосредственно в страховую организацию. Часть своих полномочий страховщики передали специальным органам - территориальным органам ОМС. Именно благодаря таким организациям на территории РФ можно получить льготное или бесплатное медицинское обслуживание. И прежде чем задуматься, как выбрать страховую компанию ОМС, следует обратиться в страховую медицинскую организацию, которая и является посредником между застрахованным лицом и страховщиком.

Органы предоставления ОМС: основные различия

Выбирая орган предоставления ОМС, не следует искать в их предложениях различные бонусы и скидки – тарифы на обязательное медстрахование устанавливаются государством. Но некоторые различия в организациях, предоставляющих полисы обязательного медицинского страхования, имеются, и о них следует знать.

Компании, предлагающие ОМС, могут быть региональными и федеральными. Первые действуют лишь в пределах одного региона. Действие вторых распространяется на всю территорию РФ. Поэтому если вы затрудняетесь определить, какую страховую компанию выбрать для ОМС, задумайтесь, будете ли вы в данном году покидать пределы своего региона.
Чем крупнее страховая организация, тем больше у нее возможностей привлечь для защиты граждан серьезных специалистов.
Представленную территориальной компанией информацию о том или ином страховщике можно проверить в открытых источниках.

Если вам не понравится предоставление услуг от определенного страховщика, вы сможете изменить его. Но эту процедуру можно выполнить лишь раз в год.

ОСАГО и "Единое окно"

Самостоятельный выбор ОСАГО

Для тех, кто собирается выбрать страховую сам, есть минимальные критерии выбора:

разрешение от Центробанка для страховой обслуживать пакет ОСАГО;
качество урегулирования страховых случаев;
количество жалоб клиентов на сервис компании;
уровень выплат по данному виду страхования.

В связи с тем, что в настоящее время денежные компенсации по ОСАГО заменены возможностью бесплатного восстановления авто, следует ограничить свой выбор теми СК, которые предлагают отремонтировать транспортное средство на проверенных СТО. В каждой страховой организации есть перечень фирм, с которыми заключены договора на ремонт автомобилей.

Что учесть при выборе страховщика по КАСКО

Если вы уже решили, какую страховую компанию выбрать для ОСАГО, не лишним будет поинтересоваться и пакетами добровольного страхования КАСКО.

В отличие от автогражданки, полис КАСКО поможет отремонтировать автомобиль, вне зависимости от того, как, и по чьей вине он был поврежден. При этом стоимость полиса варьируется в достаточно широких пределах.

Важные факторы

Многие компании разработали онлайн-калькуляторы для подсчета стоимости полиса КАСКО, учитывая тип транспортного средства, водительский стаж и регион проживания. Итоговая сумма будет зависеть и от того, сколько раз вы в данной страховой компании подписывали договор КАСКО.

Какую страховую компанию выбрать, вы, конечно, решаете сами, но перед оформлением полиса будет совсем не лишним обратить внимание на следующее:

Учитывается ли износ? Прописывается ли замена запчастей в договоре? Учтите, что по статистике, страховать по КАСКО авто старше 10 лет не целесообразно.
Можно ли оплатить КАСКО в рассрочку? И от какого числа в данном случае будет рассчитываться срок действия полиса.
Есть ли условие компенсации средств от: угона, действий третьих лиц, повреждений в ДТП, при наступлении обстоятельств непреодолимой силы и прочее.

Задаем вопросы

Внимательно читайте договор и не стесняйтесь спрашивать у представителя страховой о самых банальных ситуациях:

как начисляются компенсации за царапины на авто, полученные во время парковки;
будет ли компенсирована стоимость колес, если их сняли на неохраняемой стоянке;
включает ли страховка услуги эвакуатора не только до гаража, но и до сервисного центра;
если выбирается натуральное возмещение (ремонт) авто, где он будет происходить;
какая стоимость максимальной компенсации в случае безвозвратной гибели машины и прочее.

Подведение итогов

Подобных вопросов может быть много, и от каждого из них зависит, сколько времени и денег займет ремонт вашего авто при внезапном повреждении. Чтобы ответы на данные вопросы были удовлетворительными, задавайте их не посредникам, а прямым представителям страховой компании.

Поинтересуйтесь пакетами страховых программ, многие из них, ДМС+ОСАГО, например, будут весьма полезны для неопытных водителей. И помните, у вас и вашего авто есть только один друг – вы сами. Позаботьтесь о себе заранее, чтобы не остаться впоследствии и без машины, и без здоровья.

Без какой страховки можно обойтись и как выбрать страховую компанию. Изучаем плюсы и минусы разных видов страхования.

Почувствуй разницу

Существует всего два вида страхования: обязательное и добровольное.

Правила для обязательного страхования устанавливает государство, а их исполнение гарантирует закон. Если ты являешься гражданином страны, отказаться от такого страхования ты не имеешь права. В России, к примеру, обязательным является:

 медицинское страхование (полис ОМС);
 социальное страхование (СНИЛС — это пенсии, льготы, пособия);
 страхование автотранспорта (ОСАГО);
 страхование банковских вкладов и др.

Дополнительно к этому ты можешь заключить договор добровольного страхования
с любой страховой компанией. В этом случае, например, можно застраховать жизнь и здоровье, недвижимость, накопительную часть пенсии, а также оформить дополнительную медстраховку, автостраховку КАСКО или страховку при выезде за рубеж. Добровольное страхование охватывает более широкий спектр возможных случаев.

Принцип страхования

Теоретически он понятен и прост. Ты заключаешь договор со страховой компанией и платишь ей ежемесячно определенную сумму. Взамен страховая компания гарантирует, что при наступлении страхового случая (аварии, болезни, пожара, потери трудоспособности, разорения банка и т. п.), ты получишь оговоренную компенсацию. Казалось бы, все ясно. Но на практике компенсацию удается получить далеко не всегда и не в тех размерах, на которые ты рассчитывала. Поэтому, прежде всего, нужно грамотно выбирать страховую компанию и внимательно изучать договор.

От чего можно отказаться

! Самые популярные виды страхования — страховка жизни и здоровья, жилья, автомобиля. Но часто страховой агент, в стремлении выполнить план, готов навязать клиенту весь перечень страховых услуг, вне зависимости от того, какие тебе на самом деле нужны. Так, при выдаче полиса ОСАГО могут навязывать страхование имущества или страховку от несчастного случая. Научись отказываться от лишнего.

Тонкости кредита

✔︎ При покупке автомобиля
В большинстве банков полис КАСКО — обязательное условие выдачи автокредита. И эта страховка на самом деле может помочь тебе в случае возникновения серьезных проблем с автомобилем. Например, при угоне ты можешь получить компенсацию только с полисом КАСКО, поскольку ОСАГО такие убытки не компенсирует. А вот о необходимости страховки от несчастных случаев или болезни уже можно подумать.

Главный критерий

Выбирая вид страховки, ориентируйся на главное правило — страховать нужно лишь то имущество или те ситуации, где риск наступления страхового случая достаточно велик. Например, неопытному водителю лучше оформить КАСКО, даже если машина куплена не в кредит. Если твой дачный дом стоит пустым большую часть года, имеет смысл застраховать связанные с этим риски — пожар, кража. Если ты являешься единственным кормильцем в семье, полезно застраховаться от временной утраты трудоспособности в результате болезни или несчастного случая. Если ты увлекаешься экстремальными видами спорта, это тоже нужно учесть при выборе видов страхования.

Все эти условия стоит тщательно обсудить в кругу семьи и постараться не принимать решение под давлением заинтересованных страховых агентов. Хорошенько обдумай плюсы и минусы страховки и в тех случаях, когда ее пытаются тебе навязать в пакете других услуг, например, с получением кредита.

Как выбрать страховую компанию

1 Финансовое положение
Реальное финансовое положение страховой компании непросто оценить даже специалисту. Но некоторые позиции можно проанализировать, если найти страховую компанию, например, на сайте Банки.ру и посмотреть соотношение сборов и выплат компании. Если это отношение минимально, значит, дела у компании идут неважно. Другая тревожная тенденция — когда компания собирает много взносов, но почти не делает выплат. Оптимальной считается ситуация, когда 35–50% от собранных взносов направляется на выплаты.

4 Условия страхования
При их выборе лучше ориентироваться на средние условия на рынке. Обзвони как можно больше компаний или поищи информацию на их сайтах. Если компания предлагает условия значительно выгоднее средних — это лишний повод присмотреться к ее надежности. Отдельно обрати внимание на гарантии, процедуру и сроки согласования выплаты компенсации. Именно эти пункты потом могут стать причиной отказа в выплате страховки. Не стесняйся задавать вопросы, если что-то непонятно.

5 Наличие офисов
Это особенно актуально для жителей небольших городов и сельской местности, где важна доступность отделений страховой компании. При некоторых видах страхования необходимо наличие сети офисов по всей стране, если страховой случай произойдет не в твоем городе. Хороший способ проверки — зайти в офис страховой компании и задать несколько вопросов. Если к тебе отнесутся невнимательно, стоит задуматься — не лучше ли поискать другую компанию?

Собственный дом и дача не только дают возможность наслаждаться загородной жизнью, но и несут определенные риски. Особенно если дом используется для сезонного проживания, а в остальное время пустует. Взломы, пожары, природные катаклизмы — лишь малая часть рисков, которым может подвергаться загородное жилье.

Защитить недвижимость можно с помощью страхования. Сегодня существует множество разных видов такой услуги — можно застраховать полностью дом или только забор. Разбираемся в тонкостях страхования загородного жилья вместе с экспертами.

Особенности страхования домов и дач

В самом сегменте страхования загородного жилья эксперты выделяют два подсегмента: это жилые дома и дачи. Основное различие — в постоянном проживании и сезонном. Дача может оставаться без присмотра весь зимний период, поэтому риски — и условия страхования — разные.

— При оформлении страховки клиент заявляет страховую стоимость, на основании которой эксперт оценивает страхуемое имущество и рассчитывает цену полиса. При этом обязательно проводится осмотр соответствующих строений. Движимое имущество также включается в заявление с одновременной оценкой его состояния. При заключении договора страхования компания вправе осмотреть имущество и назначить экспертизу для установления его реальной стоимости.

Залог успешного решения любого страхового случая — правильная оценка стоимости объекта (Фото: Julia Kuznetsova/shutterstock)

От чего можно застраховать загородное жилье

При желании в договор страхования можно включить не только основное строение — дом, но и другие объекты, которые расположены на участке, — гараж, баню, сарай, забор и так далее. Набор рисков, от которых можно застраховать загородную недвижимость, тоже достаточно большой.

Также в страховку можно включить не только сами риски, но и различные сервисные услуги. Это могут быть юридическая поддержка, услуги сантехника, электрика, замена замков, уборка после наступления страхового случая, а также при необходимости оплата номера гостиницы.

Но самый разрушительный по тяжести последствий и востребованный риск для загородного жилья — это пожар. Если в квартирах пожары редко причиняют серьезный ущерб, то при возгорании загородного дома риск полного уничтожения строения весьма высок.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

— При заключении договора страхования, как правило, есть смысл одновременно заключить договор страхования гражданской ответственности, который позволит возместить ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц (к примеру, когда огонь с горящей сауны перекинулся на дом, стоящий на соседнем участке). Можно страховать как прямые убытки, так и косвенные (к примеру, расходы на аренду квартиры или дома в период вынужденного ремонта). При подобном страховании нет ограничений ни по предельным страховым суммам, ни по видам движимого имущества.

Можно ли застраховать недостроенный дом

Многие страховые компании предлагают такую услугу, как страхование недвижимости на стадии строительства. Обычно к ней предъявляются следующие требования — закрытые проемы окон, дверей и наличие забора. Также собственник должен подтвердить, что это строение является не самостроем и у него есть разрешение на строительство.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

— Застраховать можно не только жилой дом, но и иные объекты — бани, беседки, гаражи и даже английские газоны и альпийские горки. Незавершенные строения также могут быть застрахованы. Одновременно можно застраховать и соответствующее движимое имущество — от постельного белья и домашнего кинотеатра до самоходных машин, которые находятся в гараже.

Как правило, движимое имущество страхуется от тех же самых рисков, что и недвижимость, — пожара, замыкания проводки и т. д. И конечно — от кражи. Можно застраховать и экзотические риски, к примеру риск порчи одежды грызунами. При этом застраховать риск порчи той же одежды молью невозможно.

Сколько стоит страховка дома

Цена страховки на загородную недвижимость зависит от состояния конкретного объекта и набора рисков, от которых человек хочет защитить свой дом или дачу. Например, на конечную стоимость влияют дата постройки (состояние дома и инженерных систем), горючесть и стоимость стройматериалов, из которых сделан дом. Исходя из этого, например, наиболее дорогостоящей получается страховка деревянного дома.

Также учитывается месторасположение. К примеру, дом находится на территории закрытого охраняемого поселка или в удаленном населенном пункте. В первом случае с большой долей вероятности она будет дешевле. На конечную стоимость страхового полюса влияет и оснащение дома: наличие камина, печи, сауны, пожарной и охранной сигнализации, близость к пожарным частям и рекам, ситуация с лесными пожарами в регионе и многое другое.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

Узнать точную стоимость страхования можно после оценки объекта недвижимости и общения со страховым агентом или через приложение страховой компании (Фото: 88studio/shutterstock)

Компенсация

Сумма страхового возмещения зависит от степени и характера повреждения дома и рисков, от которых недвижимость была застрахована. Например, при пожаре или подтоплении владелец загородного дома заявляет в страховую компанию, предоставляет необходимые документы, получает возмещение, если случай был страховым. Если имущество утрачено полностью, выплачивается страховая сумма, указанная в полисе.

Есть ситуации, при которых страховая компания может отказать в выплате даже при наступлении страхового случая. Как правило, это:

бездействие клиента (отказ от обращения в полицию при краже или игнорирование возможности вызвать соответствующее подразделение МЧС при пожаре);
конфискация или изъятие имущества (к примеру, по решению суда);
умышленные действия, направленные на наступление страхового случая.

Обычно с момента подачи документов до выплаты компенсации уходит около 20 дней. Благодаря использованию электронного документооборота, дистанционной подаче заявлений и разрешению клиентам проводить самостоятельный осмотр повреждений этот срок может сократиться до недели. Если человек предоставляет документы по электронной почте и самостоятельно фиксирует повреждения, оформление убытка и осуществление выплаты занимает в среднем пять рабочих дней.

При изучении договора страхования обратите внимание на следующие условия:

Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.

Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.

Страховые случаи

Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.

Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.

Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.

Плюсы программы накопительного страхования жизни

Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.

В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.

Минусы программы накопительного страхования жизни

Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.

Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её ~~впаривают~~ предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.

Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.

Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.

Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни

Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.

Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.

Для каких целей она не подходит?

Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.

Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.

Какие есть альтернативы?

Читайте также: