Имеет ли право банк не выдать вклад

Обновлено: 06.05.2024

Уже несколько дней СМИ рассказывают страшную историю, как один крупный банк отказался отдавать клиенту деньги со счета и даже со вклада. Клиент пытался разными способами забрать свое, но ничего не помогало. Он даже пошел в суд и дошел до Верховного, но и это не сработало — суд сказал, что правда на стороне банка.

Заголовки в СМИ и соцсетях выглядят угрожающе. Кажется, что честным клиентам не отдают их кровные деньги, банки творят беспредел, забирают чужое, а суд им в этом помогает. На самом деле все было не так. Мы изучили детали этой истории по оригиналам решений судов, а не по публикациям в СМИ . Рассказываем, как все было на самом деле, без прикрас и спекуляций.

Откуда взялись деньги на личном счете

Предприниматель Сергей из Санкт-Петербурга открыл счет для бизнеса в не очень большом банке. И получил на этот счет много денег — почти 56 млн рублей. Основной вид деятельности у этого ИП — разработка компьютерного обеспечения. Были и дополнительные: от торговли пищевыми продуктами до дошкольного образования. Так можно.

Крупную сумму Сергею заплатила компания, которая тоже занималась программным обеспечением. И фирма и предприниматель зарегистрировались в 2013 году — эти данные есть в открытом доступе. При этом фирма числится по массовому адресу. По крайней мере, так считает налоговая.

С этой компанией Сергей в 2013 году заключил договор на разработку программ. В августе зарегистрировался, а в сентябре уже такая удача — договор на десятки миллионов. Причем в 2014 году у компании, которая заказала программу, выручка была 180 млн рублей, а коммерческих расходов — 142 млн. Получается, что треть коммерческих расходов компании с миллионными оборотами пришлась на предпринимателя Сергея. В 2016 году у этой компании уже совсем не было коммерческих расходов по балансу, а оборот резко упал.

Стоимость основных средств компании с миллионными оборотами была эквивалентна паре не очень мощных ноутбуков. Уставный капитал — 10 тысяч рублей.

Итак, предприниматель получил от клиента с такими данными крупную сумму. Все деньги за программу Сергей перевел со счета ИП на свой личный счет физлица в крупном банке. Это законная операция — предприниматель имеет право переводить деньги на свой личный счет и потом тратить их куда захочет. А банк имеет право наблюдать за всеми операциями, как этого требует закон.

Сергей пришел в крупный банк и захотел снять всю сумму наличными — 56 млн рублей сразу, на следующий день после перевода. Такая операция похожа на транзитную.

Мы не следователи и не налоговики, но в истории и правда есть признаки подозрительной схемы. Мое личное мнение как экономиста — здесь их слишком много. Это всего лишь поверхностный анализ, он может не иметь ничего общего с реальными подозрениями банка. Как и следовало ожидать, вопросы у крупного банка все-таки появились.

Почему банк не выдал 56 млн наличными

Любой банк обязан соблюдать закон № 115- ФЗ . За соблюдением этого закона строго следят Центробанк и Росфинмониторинг.

По этому закону банки должны проверить законность операции, если она кажется подозрительной. Например, человеку приходят десятки миллионов рублей и он сразу хочет снять их наличными. При этом раньше, например, таких крупных зачислений на счет не было, а деньги поступили со счета ИП — то есть это доход от бизнеса. Чаще всего такие проверки — формальность. Клиент показывает документы, специальная служба в банке их проверяет, и к клиенту больше нет вопросов. Но надо соблюдать эту формальность и с пониманием к ней относиться.

Сергей показал банку договор и два акта. Но сотрудников банка они не убедили — подозрения остались. Банк не выдал Сергею 56 млн рублей наличными.

Если бы Сергей перевел деньги на свой счет ИП , дальше на усмотрение того банка он мог бы с ними делать что хочет. Может быть, даже снял бы наличными всю сумму сразу. А может быть, и нет. Мы не знаем, как к движениям денег на счетах Сергея относился тот первый банк. Не исключено, что он тоже не выдал наличные, поэтому их и пришлось переводить на личный счет.

Как положено по закону в таких ситуациях, крупный банк сообщил об отказе в операции в уполномоченный орган. Но деньги у Сергея никто не забирал. Он мог переводить их куда угодно, платить ими за что угодно — нельзя было только снять наличными в конкретном банке.

Что придумал Сергей, чтобы избежать вопросов от банка

Сергей не стал перечислять деньги на свой счет ИП и пошел другим путем. Он открыл в крупном банке вклады как физлицо. И через клиент-банк перевел на эти вклады деньги со своего счета. А через пару месяцев пришел их забирать — уже как вкладчик, с процентами. Может быть, он решил, что банк не сможет проследить движение денег и не вспомнит о подозрениях.

Схема не сработала — банк не отдал Сергею деньги наличными и снова предложил вернуть их на счет ИП .

Тогда Сергей пошел в суд. Тем временем проценты на вкладах продолжали расти, а сумма требований с учетом неустойки увеличилась до 59 млн рублей.

Что сказали суды

Дело рассматривали три инстанции — они были единогласны. На днях Верховный суд отказал Сергею в жалобе и подтвердил правоту банка в этой ситуации. В СМИ называют это прецедентом, но это всего лишь конкретный вывод по конкретной ситуации. Ничего нового суды не рассказали. Все и так знали, что из-за 115- ФЗ бывает сложно обналичивать крупные суммы и нужно объяснять происхождение денег. Сейчас с этим стало строже, в том числе и потому, что ЦБ предъявлет к банкам жесткие требования. Если банк не будет обращать внимания на подозрительные операции, могут пострадать все клиенты.

Банки и раньше просили клиентов подтверждать легальность операций, сообщали в Росфинмониторинг об отказах в обслуживании и не открывали счета из-за так называемых черных списков. Это не очень приятно клиентам, да и банкам тоже, но так государство борется с однодневками и обналом.

Действия банка законные, потому что Сергей не смог доказать легальность 56 млн рублей. Его внесли в стоп-лист и потом уже не могли без дополнительной проверки обслуживать даже как вкладчика. Может быть, если бы он аккуратнее оформил документы, заранее обратился в службу финмониторинга или хотя бы не настаивал на выдаче наличных в день перевода, ситуация разрешилась бы иначе.

Странные контракты на сотни миллионов рублей, запутанные схемы со вкладами, желание снять деньги наличными в день поступления — все это признаки подозрительной операции. Банки обязаны все их анализировать и проверять. Это не прихоть конкретного банка, а общее требование по закону.

При этом суды обратили внимание на тот факт, что Сергею нужны были только наличные. У него не было ограничений на распоряжение деньгами по безналу. Например, он мог перевести всю сумму на другой счет или оплатить что-нибудь. Банк не забирал себе деньги и не замораживал счет.

А еще Сергей мог расторгнуть договор с банком и тогда тоже забрать деньги. Правда, скорее всего, с комиссией — но это тоже законно.

Как не попасть под подозрение банка и доказать законность операций

Если вы не занимаетесь ничем незаконным, у банка не будет к вам претензий. Вы можете спокойно получать деньги от клиентов, переводы от родственников или крупные суммы при продаже имущества.

Если даже банк запросил подтверждение по поводу операции, в этом нет ничего страшного. Просто предоставьте эти подтверждения. Каждую ситуацию банк рассматривает индивидуально, поэтому конкретного перечня документов нет — вам подскажут, что именно нужно.

Чаще платите картой. Если у вас открыт счет для бизнеса, используйте для расчетов корпоративную карту. Предприниматели могут платить ею за что угодно: даже за колбасу, детский сад и стоматолога. С личного счета тоже можно платить — сейчас это реально даже без самой карты.

Аккуратно оформляйте документы на все операции. Особенно если оказываете услуги. В случае с программным обеспечением на десятки миллионов рублей одного договора может быть недостаточно. Когда работа над сложным продуктом длится годы, должны быть какие-то техзадания, патенты, внутренние отчеты, результаты тестирования. Если это консультационные услуги, лучше написать в договоре, какие именно. С этим поможет юрист или бухгалтер. Кстати, они тоже должны сообщать о подозрительных клиентах и операциях.

Не соглашайтесь участвовать в сомнительных операциях. Даже если вас просит об этом знакомый или родственник. И тем более если вам переводят крупные суммы и просят их обналичить. Деньги чужие, а проблемы будут у вас.

Не игнорируйте просьбы банка. Если у вас все законно, ситуация быстро разрешится. Сотрудники банка помогут собрать документы и во всем разобраться. Никому не выгодно отказывать вам в обслуживании, но такой закон. Это нужно, чтобы банк работал стабильно и у всех было меньше рисков.

Если банк не выдает физлицу деньги по вкладу, значит, на то должно быть очень весомое основание. Рассказываем, какие могут быть основания для невыдачи вклада, а также объясняем права клиента в этой статье.

Что говорит закон?

В Гражданском Кодексе РФ есть статья 837, которая гласит, что любой банк обязан вернуть вклад своему клиенту, едва тот того потребует. Конечно, по условиям договора банк вправе отказать вкладчику в выплате начисленных ему процентов, если предполагалось, что они начисляются при условии, что клиент не будет снимать средства до конца срока вклада, однако от невозврата средств каждый гражданин надежно защищен законодательством.

Банк не может отказать, потому что:

Вклад – это денежные средства, являющиеся собственностью вкладчика.
Вклад открывается на основании принятого сторонами договора, в котором непременно есть пункт и о том, что гражданин имеет право забрать свои средства в любой момент.
Тот факт, что средства были внесены на вклад, подтверждается приходно-кассовым ордером.

Что же происходит на практике? Несмотря на закон и действующие правила, случаи отказа в выдаче вкладов не редки, о чем свидетельствует и многолетняя судебная практика, и многочисленные жалобы граждан в сети. Причины, по которым банк не может вернуть вам деньги абсолютно законно, действительно существуют, однако их можно перечислить на пальцах одной руки, еще и свободные останутся. Также в народе гуляют несколько мифов, которые граждане принимают за чистую монету, например:

Миф 1 – Нельзя выдать вклад гражданину, если начато исполнительное производство в его отношении

Об этом говорят юристы, об этом говорят в банках гражданам, ссылаясь на арест счетов, однако в судебной практике уже были прецеденты, когда граждане, узнав о предстоящем аресте счетов, спешили в банк, чтобы забрать свои вклады, и получив отказ, не поленились отстоять свои права в суде. Жаркие споры на эту тему были окончательно завершены после того, как Верховный Суд РФ дал свое определение по этому поводу.

Так все решения судов, которые не удовлетворили требования физлиц, подавших иски в связи с такими случаями, он посчитал незаконными, поскольку таким образом нарушаются права потребителя и, собственно, закон, обязывающий банки возвращать средства с вкладов по первому требованию. Вердикт Верховного суда РФ гласит, что наложение ареста на счета гражданина не может быть основанием для невозврата вклада.

Миф 2 – Банк не может выдать вклад в валюте, в которой он был открыт

Такая проблема возникла у огромного количества вкладчиков. Когда они требовали вернуть им вклад в той валюте, в которой они его и открыли, многие российские банки вспоминали ст. 140 ГК РФ, которая определяет российский рубль как единственное законное платежное средство в стране. Однако граждане шли в суд и выигрывали.

Почему? Потому что единственным реальным основанием для выдачи вклада в другой валюте может быть отзыв лицензии у банка. В таком случае, действительно, возврат средств происходит исключительно в национальной валюте. Во всех иных случаях иностранная валюта по закону может быть использована в расчетах на основании №173-ФЗ ст. 9 п. 3 п.п. 2.

Полумиф-полуправда – отказ обоснован, если есть подозрения о незаконности получения вами средств

В 2018 году случился прецедент, всколыхнувший банковский рынок и поставивший привлекательность банковских вкладов под серьезные сомнения. Тогда впервые по решению Верховного суда РФ гражданину отказали в требованиях возврата вклада, поскольку тот не смог доказать законность получения денежных средств.

Речь тогда шла о сумме свыше 50 млн. рублей, которые данный клиент перевел со своего же счета в другой кредитной организации, а после пожелал получить их исключительно наличными буквально на следующий день. Банк поступил согласно закону, противодействующему отмыванию денег в России, и потребовал у клиента подтверждения того, что эти средства были получены им законным способом. Ни банку, ни суду клиент таких доказательств предоставить не смог и суд проиграл.

Многих граждан это взволновало, ведь часто люди копят средства в течение многих лет и мало кому приходит в голову фиксировать и хранить все документы, квитанции и другие документы, которые отражают природу поступления этих средств. Такой прецедент дал повод думать, что нечто подобное может произойти снова. И теоретически это возможно, однако есть все же несколько нюансов.

Банк не может просто так требовать у вас документы и подтверждения легальности получения вами этих денег. Он действует исключительно в рамках антиотмывочного законодательства, то есть если есть основания подозревать нарушение №115 ФЗ, а именно:

Если размер вклада превышает сумму в 600 тыс. рублей и вы не в состоянии предъявить банку документы, подтверждающие легальность этих денег, по запросу банка.
Если ваши действия выглядят странными и экономически нецелесообразными. Собственно, ярчайший пример таких действий – это описанный выше случай гражданина, который открыл вклад и внезапно через день решил его обналичить. Конечно, в жизни случается всякое и планы человека могут порушиться в один день с вестью о собственной болезни или беде близкого человека, но в таком случае гражданин сможет дать обоснование своим действиям и даже доказать это.

Не миф, а беда – вашего вклада нет в системе банка

По сути, в данном случае первая реакция банка вполне объяснима и законна, поскольку если вклада нет в системе, то и возвращать нечего. Однако чаще всего такие жалобы поступали от граждан, которые действительно оформили вклад в банке и пребывали в шоке, узнав, что вклада якобы и не существует, когда приходили его забирать.

Порой имела место халатность банковских сотрудников, иногда и вовсе откровенное мошенничество, когда сотрудники банка не вносили вклады в систему осознанно. Но, так или иначе, во всех случаях обращений граждан по такому поводу, суд принимал сторону вкладчиков. Банки, столкнувшись с такой ситуацией, часто пытались снять с себя ответственность и находили множество причин, по которой сделка не могла считаться осуществленной вплоть до того, что ссылались на завершение срока полномочий своих сотрудников. Но это им не помогло – суды посчитали, что это не является заботой клиента и что он, безусловно, не должен проверять такую информацию, обратившись в банк для размещения вклада. Для того, чтобы доказать свою правоту гражданину достаточно иметь на руках договор, подписанный в отделении банка с подписью и печатью уполномоченного банком лица. Имело ли данное лицо право подписывать такой документ, забота банка, а не клиента.

К слову, по итогам множества таких обращений конституционный суд постановил, что банки должны рассматривать такие ситуации индивидуально и если клиент предъявляет договор или приходно-кассовый ордер, подобных споров быть не может – наличие данных документов является достаточным фактом подтверждения сделки.

Что делать, если вам неправомерно отказывают?

Если размер вашего вклада и ваши действия, не дают повода сомневаться в нарушении вами закона или вы можете подтвердить, что деньги получены вами законно, банк отказать вам не может. Поэтому, получив отказ, обратитесь к банку в претензионном порядке.

Если это не принесет результата, сразу идите в суд, а также подавайте жалобу в ЦБ РФ. Крайне важно на данном этапе фиксировать все контакты с банком. Отправляйте требования, заявления или обращения заказными письмами, требуйте предоставить ответ в письменном виде, сохраняйте все бумаги, где банк отказывает вам в выдаче вклада и т.д. – все это поможет вам доказать свою правоту.

Вы можете привлечь банк к ответственности за неисполнение им надлежащим образом поручение клиента, а также за пользование чужими деньгами и даже незаконное обогащение. К слову, за второе вы вправе требовать выплаты вам процентов за время разбирательств.

Ежегодно вкладчики сталкиваются с неприятной и неожиданной ситуацией – банки различными способами оттягивают выдачу клиентам средств с депозитов. Выясним, почему так происходит и что предпринять для возврата денег.

Тревожные тенденции

В феврале этого года Агентство по страхованию вкладов (АСВ) стало массово подавать иски на вкладчиков обанкротившихся кредитных организаций – ответчики успели забрать вклады до того, как у банков начались проблемы. АСВ не стало разбираться, по каким причинам люди забирали депозиты, а просто потребовало вернуть деньги. Таким образом, ни в чём не повинные вкладчики рисковали остаться без своих законных средств.

В конце марта АСВ всё-таки отозвало большинство исков, но клиенты банков насторожились: что, если деньги, лежащие на вкладе, на самом деле не так просто вернуть?

По закону вкладчик имеет право забрать свои средства в любой момент.

Если сумма вклада – до 1,4 млн руб., то его стопроцентно страхует АСВ, даже если кредитная организация обанкротится. Но это работает не всегда: порой банки, даже благополучные, ни в какую не хотят возвращать депозит. Чаще всего встречаются две ситуации, которые рассмотрим подробнее.

1. Банки требуют дополнительные справки

В январе этого года суд признал право Сбербанка не выдавать вклад мужчине, который перевёл деньги на счёт из Сити Инвест Банка. Сотрудникам Сбербанка сумма в несколько десятков миллионов рублей показалась подозрительной, и они запросили документы, которые подтвердили бы происхождение денег.

Вкладчик не смог предоставить убедительных доказательств того, что средства получены законно, и ему отказались выдать их наличными. Впрочем, на безналичные расчёты запрет Сбербанк не наложил.

Понятно, что у банка нет желания выдавать деньги, полученные путём отмывания или каким-либо другим нелегальным способом, так как он не хочет лишиться лицензии. Но, по словам экспертов, механизмы борьбы с незаконными средствами должны срабатывать гораздо раньше – на том этапе, когда клиент только собирается положить деньги в банк. В противном случае это уже ушедший поезд. И это логично. Представьте, например, ситуацию: человек копил деньги всю жизнь и положил в банк – происхождение этих средств подтвердить будет уже практически невозможно.

2. Банки чинят препятствия

Очевидно, банки хотят как можно дольше удерживать средства вкладчиков на счетах и часто отказываются возвращать клиентам деньги, придумывая различные отговорки. Например, если вы приходите забрать деньги в день окончания вклада, вам могут заявить, что, мол, такую сумму банк прямо сейчас выдать не может, потому что заказывать её нужно было заранее.

Если пункт о необходимости предварительного заказа средств отдельно не прописан в договоре, вкладчика не должны волновать проблемы банка: смело требуйте ваши деньги.

И знайте: если банк любым способом старается оттянуть выдачу средств, скорее всего, это говорит о проблемах внутри кредитной организации. Возможно, тут даже попахивает лишением лицензии.

Что делать

Если в отделении банка говорят, что у них нет достаточной суммы для возвращения вклада, это не обязательно значит, что вас пытаются обмануть. Можно договориться и получить деньги в другом отделении или оформить безналичный перевод.

Если же дело действительно нечисто и мирные переговоры провалились, в первую очередь пишите в банк официальное заявление о том, что требуете вернуть средства. Пишется оно в двух экземплярах, и сотрудники банка обязаны поставить печать на обоих. Это нужно, чтобы зафиксировать обращение в кредитную организацию и документально подтвердить отказ банка выполнить обязательства.

Многие банки сдаются уже после столь простых действий, так как понимают: клиент готов идти до конца. Но если этот способ не подействовал, придётся решать дело в судебном порядке.

Первое и главное действие – нанять грамотного юриста. Впрочем, в большинстве подобных случаев суд встаёт на сторону истца. Если дело решится в вашу пользу, вы получите назад свои средства, а также штраф от банка за нарушение условий договора.

К ситуации, когда банк требует документально подтвердить происхождение средств, нужно быть готовым заранее. Держите при себе договоры о займах, купле-продаже, декларации о доходах.

Что ещё нужно знать

Общество защиты прав потребителей может взять на себя роль заступника в таких ситуациях. Обратитесь к ним по телефону горячей линии.

И ещё кое-что. Бывают и совсем неприятные ситуации, когда оказывается, что деньги клиента пропали со счёта. В таком случае нужно как можно быстрее обратиться в полицию с заявлением о хищении.

Есть ситуации, когда банк имеет право не выдать вклад, причем на законном основании, и, чтобы забрать эти деньги, нужно постараться.

Правовое регулирование

Нужно понимать, что отказ банка выдать вклад на практике встречается редко, поскольку возможно это только в некоторых случаях в виде крайней меры.

Все добросовестные вкладчики надежно защищены гражданским законодательством. По нормам п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса РФ банк обязан по первому требованию выдать вкладчику его вклад вместе с начисленными процентами, согласно договору.

Причины, по которым банк имеет право отказать в выдаче вклада

Законными будут следующие случаи отказа:

Незаконные основания отказа в выдаче вклада

Нередко банки отказываются выдать вклад, ссылаясь на то, что в кассе недостаточно средств. Здесь нужно понимать, что средства для снятия действительно лучше заказывать заранее, особенно, если речь идет о крупной сумме. Во всех банках разные правила, но обычно сумма для заказа начинается от 200 000-300 000 рублей и предупредить банк нужно за 3-5 дней, чтобы инкассация успела привезти деньги. Более точные сроки можно узнать, позвонив на горячую линию своего банка.

Если кредитная организация тянет время, не заказывает инкассацию, не обозначает конкретные сроки – это повод насторожиться. Возможно, дело движется к отзыву лицензии.

Очень редко встречаются случаи недобросовестного отношения банковских сотрудников к своим обязанностям. Например, принимая вклад, сотрудник не вносит договор в систему. Это откровенное мошенничество, но вкладчику приходится отстаивать свои права в суде.

После судебных тяжб Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского горсуда вынесла апелляционное определение, в котором отмечалось, что граждане не обязаны проверять полномочия банковских сотрудников. Достаточно договора, подписанного непосредственно в банке, с печатью кредитной организации.

Часть вкладчиков обратилась в Конституционный суд, который вынес Постановление, где подтверждается, что если у лица есть приходно-кассовый ордер или договор с подписью сотрудника банка и печатью, это само по себе является доказательством оформления договора банковского вклада.

Что делать, чтобы получить заблокированные на вкладе или счете деньги

Для этого нужно устранить причину отказа в выдаче вклада. Например, если у человека истек срок действия паспорта, необходимо заменить его на новый.

Если на счета наложен арест, то надо разбираться не с банком, а обращаться в ФССП и решать вопрос с уплатой задолженности – счета будут разблокированы только после этого.

Если же банк заподозрил вкладчика в отмывании доходов, надо предоставить любые документы, подтверждающие легализацию средств. Это могут быть договор купли-продажи квартиры, выписки с банковских счетов (например, если человек снял деньги в разных банках, чтобы затем отнести их в один) и т. д. Если же речь идет о юрлицах, то доказательствами могут быть передаточные акты, платежные поручения, договоры и т. п.

Когда не получится забрать деньги со вклада даже через суд

Получить деньги даже через суд не получится только в самых крайних случаях. Если у гражданина арестовали счета из-за невыполнения обязательств, то он не сможет забрать деньги даже через суд, поскольку именно банк исполняет законное решение суда – заморозка активов и истребование средств в принудительном порядке. Когда исполнительное производство будет закрыто, гражданин сможет получить те средства, которые остались после погашения обязательств – или не получить ничего, если все деньги спишут в счет покрытия долга.

Также полный невозврат средств возможен в случае, если гражданин не смог предоставить весомых доказательств легальности доходов. Банк никогда не вернет деньги, полученные нечестным путем, иначе нарушит закон.

При отзыве лицензии у банка получить страховую выплату свыше 1,4 млн рублей не поможет даже суд. В теории по закону лица, чей вклад превышал страховую сумму, становятся кредиторами первой очереди. И им могут поступить выплаты сверх страховых, но только после ликвидации банковской организации, распределения имущества и т. д. На практике ждать дополнительных выплат можно несколько лет и так и не дождаться – или же это будут сущие крохи. Закон при этом не нарушается, а, значит, и в суд идти бесполезно.

Читайте также: