Выгодно ли брать льготную ипотеку

Обновлено: 28.05.2024

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Я студент, в этом году оканчиваю вуз, живу в Москве.

Планирую взять в ипотеку студию (не апартаменты) на льготных условиях где-то за 8—9 млн рублей , желательно внутри ТТК.

Доход. Работаю по специальности, оклад на основной работе — 180—190 тысяч гросс. Плюс есть подработка в выходные, которая приносит еще 25 тысяч гросс.

Сбережения. У меня есть накопления в размере около 450 тысяч. К июню — это последний месяц, когда можно взять льготную ипотеку, — будет уже 700 тысяч. Родители готовы помочь и дополнить мои накопления до первого взноса в размере 15% от стоимости квартиры.

Возник вопрос: целесообразно ли брать ипотеку, пока не закончились льготные условия? Или все-таки стоит подождать?

В моем понимании цены на квартиры выросли из-за этих льготных условий, что нивелирует пониженный процент. Но отскочат ли они до прежнего уровня, остается загадкой.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Среди диванных и не очень аналитиков есть мнение, что цены отскочат как раз после завершения льготной ипотеки, тк с ней в целом жилье стало сильно дороже (а не доступнее), несмотря на пониженную ставку по кредиту, у населения денег за этот период не прибавилось, спрос упадёт, а там закономерно и цены. Да и к тому же, лето считается низким сезоном по ценам что на аренду, что на покупку.
Хотя не скрою, сама ждала, пока начнётся падение, уж очень хотелось в это верить (рассматриваю вторичку), но воз и ныне там. А момент упущен. Цены дикие - остаётся только смириться.

Юристимо, спрос то упадет, только и темпы ввода нового жилья - не просто упадут, а уже упали

и кто упадёт больше - большой вопрос

думаю, первичка расти перестанет, а вторичка рванет туземун - догонять новостройки

Сергей, вторичка и так уже в космосе, догоняет новостройки

Юристимо, небольшая коррекция летом случится на 5-7% не больше, но рассчитывать на возвращение цен 19года точно уже не стоит.
По свежей статистике росстата номинальные ЗП начали бодро расти отыгрывая текущую инфляцию: на 7.8% в среднем у всех, и на 10-12% у IT, строителей, фин сектор и розничная торговля (это всё будущие покупатели квартир). Рискну предположить что через год увидим примерно те же цифры, итого по сумме двух лет номинальный рост ЗП будет примерно 21-25%, таким образом не вижу причин для возврата цен к уровню 19 года. Текущая накопленная инфляция уже отрезала все возможности для такой глубокой коррекции. Только если случится какое-нибудь ЧП вроде войны на донбассе, и ЦБ прикроет ипотеку подняв ставку до 17% (как в старые добрые).

в чём крутость указывать "гросс"?

Alex, зумеры, они такие

Alex, цифры внушительнее :)

Alex, кстати, оклад обычно имеет точное значение, а не диапазон :)
Странно все это как-то.

Andrey, оклад указан в диапазоне для того, чтобы остаться анонимным. Ибо вдруг мой работодатель читает ТЖ :)

Andrey, если предполагать, что автор статьи - разработчик, то там может быть оплата за часы работы, но при этом есть минимум обязательной выработки. То есть, 160 часов ты обязательно отрабатываешь и получаешь оклад, но если просят выйти в выходные, или в будни ты + несколько часов за месяц отработал, получаешь сверху оклада ещё. Переработки случаются регулярно, от этого и оклад немного скачет, но это всё ещё оклад.

Студия за 9 миллионов? То есть даже если это очень большая студия площадью 30 м, то выходит 300к за метр. ИМХО, звучит вызывающе дорого для жилья, которое ты все равно скоро захочешь сменить

Никаких предпосылок к масштабному падению цен нет. Никто не согласится распродавать студии, купленные за 9 млн за бесценок. Даже если какое-то снижение и будет наблюдаться, то вряд ли превышающее размер вашей экономии на переплате между льготной и нельготной ипотекой. А вот ставки по кредитам в условиях возможной турбулентности вполне могут скакнуть. Так что, если считаете, что ваш нынешний уровень доходов вам гарантирован и на ближайшие годы, то можно брать.

Noves, рынок всё порешает сам. Хочешь, не хочешь -- если прижмет -- продашь как миленький за те деньги, которые предложат.

Grigory, так если прижмет - это не рынок, это отсутствие подушки безопасности и финграмотности )

Noves, полностью согласен с мнением человека, как владелец 2 квартир в Москве. Предпосылок к снижению цен именно в Москве не вижу никаких в течение ближайшего года. У девелоперов достаточное кол-во денег, жилье будет продолжать вводиться, и спрос при наличии льготной ипотеки никуда не денется. При этом тренд таков, что чем дольше ждешь, тем дороже становится желаемый объект и меньше достойных вариантов. Поэтому если нет жилья, то стоит брать и за 300к за метр, так как дешевле оно не станет.

Oleg, я вам больше скажу - предложение падает уже второй год

поэтому откуда на дефицитном рынке снижение цен - загадка

Привет.
Все так яро топят за инвестиции и отказ от ипотеки, что даже задумался на минуту, не сглупил ли я взяв ее :)
На деле, кмк, автору нужно сесть и расписать для себя все плюсы/минусы ипотеки, а также плюсы/минусы инвестиций + съем жилья.
Тут каждому своё: кому-то удобно снимать жильё и не быть привязанным к определенному месту. А кто-то, наоборот, хочет избежать визитов арендодателя и прочих неудобств при съёме жилья.

Распишу свои субъективные соображения.
Если считать по цифрам, то при ипотеке на 8кк рублей под 6% на 15 лет, за квартиру вы заплатите 12 с копейками миллионов, отдавая по 65-70к в месяц. При съёме квартиры за 30к + каждый месяц инвестиций тех же 30к и при доходности портфеля 10% за 15 лет вы накопите около 12.5 миллионов. Казалось бы, приходим к одной и той же цифре. Но на таких длинных дистанциях нельзя исключать вероятность кризиса, который может обесценить все накопленные деньги до 0 или близко к этому значению. И в целом деньги будут съедаться инфляцией.
То бишь через 15 лет 12.5 миллионов будут стоить куда меньше, чем сейчас. А квартира в Мск - она всегда будет оставаться квартирой в Мск.

P.S. На месте автора я бы взял хотя бы однушку вместо студии - опять же мое субъективное мнение ;)

Anvar, немного дополню.
1. Квартиры в крупных городах России крайне редко дешевеют. Максимум перестают расти в цене. В Москве так тем более очевидно, что жильё будет дорожать.
2. Ваша зп как программиста будет расти. И со временем платёж по ипотеке станет менее заметным, а что самое главное - он фиксирован. Деньги обесцениваются, через 10 лет ваш платёж по ипотеке может стать равным средней потребительской корзине. Утрирую, но смысл, думаю, понятен. :)
В любом случае, вам выбирать, как поступить, и никто не будет вправе вас осуждать - ваша жизнь, и вы ею сами распоряжаетесь. Удачи :)

Anvar, да ладна. Я в большом городе в 2014 году купил квартиру за $ 117000, сейчас такие продают за $ 87000. Цены еще как падают.

Я не против ипотеки и покупки жилья, но брать ипотеку на такую сумму на студию, которая не выдержит даже минимальной смены обстоятельств (котика из спальни не выгнать, чтобы спать не мешал, например или вдвоём карантинитьс год, в одной комнате) по-моему просто глупо. Не знаю, может автору норм жить в таких условиях, но я бы лучше подкопил или посмотрел в сторону вторички, особенно если синьор программист деньги гребёт лопатой и зарплата растёт быстрее чем рубль обесценивается.

Льгoтнaя cтaвкa oт зacтpoйщикa yвeличивaeт cтoимocть квaдpaтнoгo мeтpa жилья. B бoльшинcтвe cлyчaeв бpaть ипoтeкy co cнижeннoй cтaвкoй нeвыгoднo.

Бaннepы, caйты, oбъявлeния в гaзeтax и жypнaлax пecтpят peклaмными пpимaнкaми. 3acтpoйщики пытaютcя зaвлeчь клиeнтa вceми дocтyпными cпocoбaми: дapят oтдeлкy или пapкoвкy, дaют cepьeзныe cкидки, нe бepyт пepвoнaчaльный взнoc или oтклaдывaют ипoтeчныe плaтeжи дo oкoнчaния cтpoйки.

Пoчти кaждый зacтpoйщик пpeдлaгaeт oфopмить ипoтeкy пoд oчeнь низкий пpoцeнт — нaпpимep, пoд 5% гoдoвыx. B ycлoвияx пpoceдaющeгo cпpoca y кoмпaнии пpocтo нeт выбopa — этo вoйнa зa клиeнтa.

Кaжeтcя, нeльзя пpoпycкaть тaкoe цeннoe пpeдлoжeниe: 5% — этo пoчти в двa paзa нижe, чeм в cpeднeм пo pынкy. К coжaлeнию, тaк тoлькo кaжeтcя: нa caмoм дeлe ocтaвшyюcя чacть вcё paвнo пpидeтcя oтдaть. Ecли нe бaнкy — тaк зacтpoйщикy, кoтopый зaбoтливo вoзмecтит кpeдитopy yпyщeннyю выгoдy, a пoтoм включит pacxoды в cтoимocть квapтиpы.

Кaк этo paбoтaeт

3acтpoйщикy пpиxoдитcя пocтoяннo взaимoдeйcтвoвaть c бaнкaми: чтoбы пoлyчить aккpeдитaцию, ycкopить пpoцecc выдaчи кpeдитa или дoгoвopитьcя oб ycлoвияx. Пoчти 70% oт чиcлa вcex клиeнтoв зacтpoйщикa — этo ипoтeчныe клиeнты. Пoэтoмy бaнк и зacтpoйщик — пapтнepы: oни пoмoгaют дpyг дpyгy пoлyчить кaк мoжнo бoльшe пpибыли и дeлят клиeнтoв мeждy coбoй. Льгoтнaя ипoтeкa — иx oчepeднaя oбoюднaя дoгoвopeннocть.

Cмыcл дoгoвopeннocти в тoм, чтo зacтpoйщик пoкpывaeт нeдoпoлyчeннyю бaнкoм выгoдy cpaзy из cвoиx cpeдcтв. Бaнкy тaк тoлькo лyчшe: oн пoлyчит пpoцeнты гapaнтиpoвaннo и в caмoм нaчaлe кpeдитнoгo cpoкa. Дaжe ecли клиeнт peшит пoгacить ипoтeкy дocpoчнo, бaнк ocтaнeтcя в oщyтимoм плюce. 3acтpoйщикy тoжe xopoшo: вo-пepвыx, льгoтнaя cтaвкa cильнo пoвышaeт пpивлeкaтeльнocть пpeдлoжeния; вo-втopыx, кoмпaния нe тpaтит лишнeгo. Bcё, чтo зacтpoйщик oтдacт бaнкy, пoтoм включaт в cтoимocть квapтиpы.

Нeдoпoлyчeнныe пpoцeнты вoзмecтит нe зacтpoйщик, a пoкyпaтeль. Eмy пpeдлoжaт двa вapиaнтa пoкyпки: co cкидкoй или пo льгoтнoй cтaвкe. Cкидкa здecь — вceгo лишь фopмaльный тepмин. Oн нyжeн, чтoбы xoть кaк-тo oбocнoвaть выcoкyю цeнy квapтиpы, кoтopyю пoкyпaют в ипoтeкy co льгoтaми. B cpeднeм, минyc 1% oт гoдoвoй cтaвки yвeличивaeт цeнy жилья нa 3-4%. Ecли cтaвкy cнизили нa 3%, цeнy квapтиpы пoвыcят нa 10%.

Нecyщecтвyющaя выгoдa

Нaшeмy клиeнтy И. пoнpaвилacь peклaмa квapтиp oт зacтpoйщикa: cкидки, низкиe cтaвки и нeплoxиe oбъeкты пoдкyпили мyжчинy. Oн пpoвepил, c кaким бaнкoм coтpyдничaeт зacтpoйщик, и oдoбpил льгoтный кpeдит caмocтoятeльнo.

Кoгдa И. пpишeл к зacтpoйщикy, oкaзaлocь, чтo пo льгoтнoй пpoгpaммe дocтyпны дaлeкo нe вce квapтиpы. A тe, чтo дocтyпны, cтoят нa 500 тыcяч pyблeй дopoжe. Клиeнт нe pacтepялcя — peшил oткaзaтьcя oт льгoтнoй ипoтeки и кyпить квapтиpy нa cтaндapтныx ycлoвияx.

Пoдвoдныe кaмни

Низкиe cтaвки — этo мapкeтингoвый инcтpyмeнт. Oн пoмoгaeт пpивлeчь клиeнтoв тyдa, кyдa oни нe пpиxoдят caми. Пoэтoмy зaчacтyю льгoтнyю ипoтeкy мoжнo взять тoлькo нa кoнкpeтный cпиcoк oбъeктoв. Boзмoжнo, в cпиcкe дocтyпныx квapтиp oкaжyтcя тoлькo нeликвидныe: c плoxoй плaниpoвкoй, видoм нa пpoмзoнy, в кpиминaльнoм paйoнe бeз инфpacтpyктypы или cлишкoм бoльшиe пo плoщaди. Taк пpoиcxoдит нe вceгдa, пoэтoмy yтoчнитe cпиcoк дocтyпныx квapтиp, пpeждe чeм пpиcтyпитe к oфopмлeнию льгoтнoй ипoтeки.

Bтopaя yлoвкa — этo cpoк кpeдитa. Кaжeтcя, чтo cтaвкa в 5% бyдeт дeйcтвoвaть в тeчeниe вcex 20 лeт, нo oбычнo oнa дeйcтвyeт oдин-двa гoдa. Изpeдкa вcтpeчaютcя пpoгpaммы co льгoтaми нa вecь cpoк кpeдитa, нo тoгдa бaнки cтaвят oгpaничeния нa этoт cpoк: oбычнo oн cocтaвляeт oт 7 дo 12 лeт.

Кaк выбpaть cтpaтeгию

B нeкoтopыx cлyчaяx льгoтнaя cтaвкa пoмoжeт cэкoнoмить. Нaпpимep, ecли зacтpoйщик нe cильнo пoднял цeнy, льгoтa дeйcтвyeт дo кoнцa cpoкa, a вы нe плaниpyeтe пoгaшaть кpeдит дocpoчнo. Лyчшe вceгo cecть c кaлькyлятopoм и пocчитaть, вo cкoлькo oбoйдeтcя льгoтa, a вo cкoлькo — paзoвaя cкидкa. Цифpы дaдyт тoчный opиeнтиp.

Глaвнoe — быть ocтopoжным и нe вepить pacчeтaм, кoтopыe пoкaзывaeт caм зacтpoйщик. Цифpы — дeлo тoнкoe, пoдмeнить фaкты oчeнь пpocтo. Нa вcякий cлyчaй, лyчшe cecть и пepecчитaть eщe paз.

Дeньги любят cчeт

Mы взяли кaлькyлятop и пocчитaли, cкoлькo cтoит кpeдит O. в пepecчeтe нa peaльный cpoк пoльзoвaния ипoтeкoй. Oкaзaлocь, чтo вмecтo лaкoмыx 8,75% нaш гepoй зaплaтит 10,24%. A кoмиccия бaнкy вoвce нe ycпeeт oкyпитьcя.

В конце апреля Владимир Путин поручил утвердить льготную программу ипотечного кредитования — под 6,5% годовых. Главные условия:

приобретение недвижимости в новостройках (на вторичный рынок программа не распространяется);
сумма — до 3 миллионов для регионов, до 8 миллионов — для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей;
срок подачи заявки — до 1 ноября 2020 года.

Льготная ипотека под 6,5%: брать?

Директор департамента обеспечения банковского надзора Банка России Александр Данилов отчитывается: россияне стали чаще брать ипотечные кредиты. Заместитель главы Минстроя России Никита Стасишин заявляет: покупка квартиры стала выгоднее аренды из-за программы льготной ипотеки по ставке не более 6,5%. Да и банки соревнуются, стараясь завлечь потребителя наиболее привлекательными условиями. Вот лишь несколько рыночных предложений:

Привлекательно? Пожалуй: 6,5% — самая низкая ставка в истории для России. Но пользоваться ей эксперты рекомендуют тем, кто планировал ипотеку и объективно может ее себе позволить.

— Ипотека выгодна тем, у кого нет своего жилья, кто вынужден его снимать. В этом случае нужно сравнить размеры ежемесячного ипотечного и арендного платежа, рассчитать стоимость ремонта и так далее. Я бы рекомендовал ипотеку семьям, где есть 2 работающих человека со стабильным доходом. Также можно рассмотреть вариант покупки недвижимости в ипотеку родителям студентов, переезжающих из поселений в город. В любом случае прежде, чем принять решение о покупке квартиры, необходимо оценить свои возможности.

Льготная ипотека под 6,5%: как выбрать банк и программу?

Многие банки, как мы уже говорили выше, опустили ставку ниже заявленных в госпрограмме 6,5% — встречаются цифры даже меньше 6%. Но выбирать банк для займа, ориентируясь только на наименьшую ставку, — неверное решение.

— Стоит обращать внимание не только на низкую процентную ставку, но на все нюансы получаемого кредита: размер комиссий за выдачу, условия досрочного погашения, пересмотр ставок. Важен рейтинг банка, поэтому я бы советовал выбирать банк, входящий в топ-15: за счет высокого объема выдаваемых кредитов они имеют опыт работы с нестандартными ситуациями, более клиентоориентированные, а также имеют больше согласованных государством программ поддержки населения.

— Выбирать банк только по низкой ставке — неверно. Необходимо изучить отзывы о работе банка, посмотреть рейтинги, удобство оплаты кредита, навязываемые дополнительные услуги. Правильнее будет взять образцы кредитных договоров у нескольких банков и тщательно изучить, а лучше — проконсультироваться у юриста.

повышенный первоначальный взнос;
дополнительная нагрузка (страховки, эксклюзивные услуги, кредитные карты);
запрет рефинансирования;
трудности (например, комиссия) с досрочным погашением.

Такие условия интересны тем, кто рассчитывает погасить ипотеку за 1-2 года, — но, возможно, в договоре досрочное погашение трудновыполнимо либо отягощено. Для длительной дистанции указанные условия невыгодны.

Ипотека с господдержкой под 6,5%: отказаться?

Государственная программа ограничений для заемщика — возраст, семейное положение, наличие официального дохода — не зафиксировала. Но банки вправе диктовать собственные условия: требовать подтверждения доходов, наличия созаемщика, стажа свыше 6 месяцев на последнем месте работы — и отказывать в ипотеке без объяснения причин.

— Банки тщательно подходят к изучению заемщика, в первую очередь — его платежеспособности и наличию обеспечения кредита. Если вы молоды или вышли на пенсию, остались без официальной занятости или работаете в пострадавшей от карантина сферы, готовьтесь к трудному одобрению ипотеки либо отказу.

Стоп-листы профессий, которым льготную ипотеку одобрят с трудом , конечно, не афишируют. По мнению блогера и ипотечного эксперта Елены Молоковой, к ним относятся занятые в следующих сферах:

грузоперевозки;
культура и развлечения;
спорт;
туризм;
гостиничная сфера;
общепит;
образование;
стоматология;
розничная торговля;
ИП и собственники малого бизнеса.

Представителей указанных выше профессий отказаться от оформления ипотеки не призывают — лишь предупреждают о возможных сложностях. Торопиться же с покупкой жилья не стоит тем, кто хочет сберечь средства, вложив деньги в недвижимость и заработав на этом.

— Несмотря на то, что недвижимость — это актив, который позволяет сохранить денежные средства на уровне инфляции, я бы не рассматривал ее как вложение для получения повышенной прибыли.

Льготная ипотека под 6,5%: ждать продления?

Льготная ставка — до 6,5% — будет действовать на протяжении всего срока кредитования, но оформить документы необходимо до 1 ноября 2020 года. Продление господдержки, по словам замминистра финансов Алексея Моисеева, не планируется — однако в Госдуме уже выступали с инициативой растянуть антикризисное предложение на 2021 год. Пока остается лишь строить предположения.

При отсутствии конкурентного предложения на ипотечные ставки спрос на новое жилье может снизиться. А так как государство заинтересовано в стимулировании рынка недвижимости, то можно рассчитывать на пролонгацию льготных условий по ипотечным займам на следующий год.

Путин заявил о продлении программы льготной ипотеки

Условия льготной ипотеки

По программе льготной ипотеки на покупку квартиры в новостройке кредит можно будет получить с 1 июля 2021 года до 1 июля 2022 года.

Основные условия такие:

Также под льготной ипотекой иногда рассматривают семейную ипотеку. Она действует до конца 2023 года, а ставка там не выше 6%. О ее условиях мы расскажем ниже.

Требования банка к заемщикам

Условиями самой программы какие-то специфические требования не установлены, заемщиком может быть любой гражданин РФ.

Банки могут устанавливать свои требования — в основном они такие же, как и вообще к ипотечным заемщикам. Например, в условиях у Сбербанка прописано, что заемщик должен быть не младше 21 года и на момент возврата кредита не старше 75 лет, со стажем работы от 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Требования банка к недвижимости

Это может быть как строящееся жилье, так и уже построенное и сданное в эксплуатацию. Но купить его необходимо у юридического лица, то есть у организации.

Главные ограничения по программе льготной ипотеки под 7% связаны с максимальной суммой кредита: 3 млн рублей для всех регионов. В столичном регионе этой суммы на жилье точно не хватит, только если где-то на окраине Подмосковья. Однако может стать неплохим подспорьем, если у вас есть крупный первоначальный взнос, то остальная ипотека получится по довольно комфортной ставке.

Как оформить льготную ипотеку?

1. Рассчитайте кредит по условиям программы, воспользовавшись ипотечным калькулятором на сайте банка. Оцените свои возможности.

2. Заполните заявку на сайте банка. Получите предварительное одобрение

3. Уточните условия, подготовьте документы, получите финальное одобрение.

4. Выберите недвижимость.

5. Подпишите договор, далее сделка регистрируется в Росреестре.

Документы

Программа не устанавливает требования к перечню документов. Банки определяют его самостоятельно, поэтому лучше это уточнить там, где вы собираетесь брать ссуду. Как правило, это стандартный набор документов для получения ипотечного кредита:

анкета (по форме организации, в которой планируется оформить ипотеку);

паспорт гражданина Российской Федерации;

СНИЛС;

документ о семейном положении;

для мужчин до 27 лет — военный билет или иной документ, подтверждающий, что заемщик не подлежит призыву на военную службу;

заверенная работодателем копия трудовой книжки / трудового договора по совместительству / выписки из лицевого счета Пенсионного фонда;

документ, подтверждающий доход заемщика (например, справка о доходах по форме 2-НДФЛ).

Программы

Собственно условия льготной ипотеки под 7% у всех банков примерно одинаковы (немного отличается размер ставки — у некоторых он ниже за счет соглашений с застройщиками). Но не надо путать эту программу с другими, по-прежнему действующими в 2022 году программами льготной ипотеки, рассчитанными не на всех, а на определенные категории населения, и с другими условиями.

Основные условия:

максимальная сумма займа 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;

для остальные регионов — кредит до 6 млн рублей;

первоначальный взнос 15% — на него можно потратить маткапитал;

ставка 6%;

только на новостройки либо готовый жилой дом/часть дома с участком (покупать обязательно у юридического лица!);

в семье должен быть один ребенок, который родился не ранее 2018 года или двое и больше детей.

Читайте также: