Банк незаконно испортил кредитную историю что делать
Обновлено: 30.06.2024
С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.
Содержание статьи
Как понять, что КИ испорчена
Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.
Как узнать свою КИ
- если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
- случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
- вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.
Что сделать для исправления кредитной истории
Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.
Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.
Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:
- с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
- за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.
Как улучшить кредитную историю, если были просрочки
- погасил просрочки не менее полугода назад;
- с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
- увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.
Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.
Как улучшить кредитную историю после микрозаймов
- убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
- предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
- попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.
Как улучшить кредитную историю после банкротства
Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.
Как не столкнуться с мошенниками
Что еще может помочь
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Кредитная история — сложный документ, который может быть интересен не только банкам, оценивающим с его помощью надежность клиентов, но и потенциальному работодателю, а также страховой компании.
Поэтому так важно не только соблюдать платежную дисциплину, но и регулярно заказывать отчет по своей кредитной истории: никто не застрахован от мошенников и от банковских ошибок.
Что такое кредитная история?
Вносить информацию в кредитные истории обязаны банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и коллекторы. Поставщики услуг ЖКХ и связи тоже имеют такое право, но они могут предоставлять информацию только о долгах, по которым вынесено судебное решение, не исполненное должником в течение 10 дней.
Граждане имеют неограниченный доступ к своей кредитной истории. Два раза в год она предоставляется бесплатно, последующие запросы платные. Ознакомиться со своим персональным кредитным рейтингом можно на сайте Национального бюро кредитных историй.
Зачем знать свою кредитную историю?
Даже если вы никогда не брали кредит и не собираетесь этого делать, все равно раз в полгода стоит запросить кредитный отчет. Никто не застрахован от мошеннических действий, поэтому, по мнению экспертов, есть смысл проверить свою кредитную историю и в будущем делать это регулярно, поскольку взять кредит на ваше имя, к сожалению, может кто угодно: онлайн-рассрочки дают быстро — и поддельного паспорта не понадобится.
В случае потери паспорта кредитную историю следует проверить обязательно: если в ней появятся отметки о запросах со стороны банков и МФО, то, скорее всего, злоумышленники пытались взять кредит или заем на ваше имя.
Записанные в кредитной истории факты и события могут быть недостоверными или ошибочными — от ошибок не застрахованы даже банки. Например, банк совершил некорректную операцию при погашении кредита, и сумма ежемесячного платежа списана не полностью. При корректировке данных по кредитному договору все операции откорректированы, пени аннулированы и сумма погашена. Но, возможно, банк не направил корректировочные данные в бюро кредитных историй или направил, но только в одно. И при формировании консолидированного отчета высока вероятность, что неправильная операция сформирует просроченный платеж данных, поступивших в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг у человека будет снижен. И он узнает об этом только при следующем обращении в банк — ему откажут в кредитовании.
Как испортить кредитную историю?
Очевидно, что кредитную историю может испортить платежная безответственность заемщика, но не только она. Множественные запросы кредиторов в бюро кредитных историй способны негативно повлиять на кредитную историю, это выглядит подозрительно, словно человек хочет быстро набрать много кредитов. Вы можете этого не знать и не замечать, но ваш кредитный рейтинг, который является частью кредитной истории, будет снижаться. И это в дальнейшем повлияет на оценку вашей надежности как потенциального клиента. Каждый факт запроса кредитной истории автоматически отражается в закрытой части кредитной истории. Все организации должны иметь согласие субъекта на получение информации из его кредитной истории, подчеркивает пресс-служба Национального бюро кредитных историй.
Обратите внимание, что кредитную историю ухудшают не столько запросы банков, сколько частые заявки гражданина на получение кредитов, сделанные за короткий промежуток времени.
Банковские системы по оценке кредитного риска воспринимают такое поведение потенциального заемщика как острую потребность в заемных средствах, делая, таким образом, вывод о не очень здоровой частной экономике такого человека.
Если гражданин, не понимая, в каком банке он может получить кредит и на каких условиях, массово рассылает заявки во все организации, этим он ухудшает свой персональный кредитный рейтинг.
Как улучшить кредитную историю?
Улучшить свою кредитную историю возможно только своевременными платежами по кредитам, своевременной реструктуризацией в случае финансовых трудностей или досрочным полным погашением кредита.
По словам экспертов, в банках существует определенный срок давности по кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Как правило, он составляет от трех до пяти лет. Однако это не означает, что неплательщику будет достаточно получить кредитную карту спустя некоторое время и внести несколько платежей для восстановления положительной кредитной истории, как часто советуют в Интернете. Понадобится длительный период своевременных оплат.
Зная свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), гражданин уже осознанно может оценивать шансы на тот или иной кредит в том или ином банке. Правило простое — чем выше ПКР, тем больше будет доступная сумма кредита и меньше ставка по нему.
Заявка, одна, другая. Вновь и вновь банки отказывают в кредите. Причина — плохая кредитная история. Что делать: смириться или все же есть шанс получить нужную сумму? Давайте разберемся. Проверка кредитной истории — это обязательное звено в цепочке процесса рассмотрения кредитной заявки. Поэтому проверить свою кредитную историю идеально самостоятельно до того момента, когда вы решили обратиться в банк. Ситуация, когда банк не сможет получить какую-либо кредитную историю исключена, все они хранятся и пополняются информацией в бюро кредитных историй.
Банк может отказать в выдаче кредита по многим причинам, например, если отсутствует должный доход, имеются судимости и т.д. Но одной из самых распространённых причин для отказа является плохая кредитная история. Испортить ее можно банальной просрочкой платежа. При этом в большинстве случаев банк не интересует сумма задолженности, особое внимание обращается на количество просроченных дней.
Причины плохой кредитной истории
Если кредит нужен в тот момент, когда вы еще не расплатились с предыдущим займом, при этом по текущим кредитным обязательствам есть нарушения, то рассчитывать на положительное решение практически не приходится. Банкам и другим кредитным организациям не выгоден клиент, который не соблюдает график платежей.
Ситуация может быть и иной, когда просрочки были, но все обязательства уже погашены. В таком случае есть шанс на получение кредита. Несмотря на то, что кредитная история содержит информацию за все время, и рассматривает ее банк целиком, заслужить доверие банка легче тому, кто внес пропущенные платежи несколько лет назад, ведь за это время финансовое благосостояние заемщика могло улучшиться. А вот просрочка в текущем году, конечно, будет оцениваться более строго. Удалиться кредитная история может через 10 лет, а с 2022 года через 7 лет, если в кредитной истории не было никаких изменений. Представить такую ситуацию практически невозможно.
Еще одним фактором, портящим кредитную историю, являются ежемесячные платежи, которые в общей сложности превышают 50% вашего дохода.
Может ухудшить КИ и случайная ошибка. Да-да, человеческий фактор или компьютерный сбой системы никто не отменял. Так как кредитная история формируется на основании информации из разных источников, то ошибки вполне вероятны. Открыли кредитную карту в одном банке, погасили долг и закрыли, но о том, что карта закрыта сотрудники не сообщили БКИ. В результате на деле вы чисты, а вот в базе данных числитесь как должник. Поэтому за ошибками в кредитной истории должны следить сами заемщики. Если ошибка обнаружена, следует написать соответствующее заявление в бюро кредитных историй. БКИ и банк дальше все решат самостоятельно.
Как еще заслужить доверие банка?
Дабы заслужить лояльность банка, необходимо подготовить максимальный пакет документов, дающий возможность получить положительный ответ. В том числе банк может запросить у вас справку о доходах (2-НДФЛ или выписка расчетного счета ПФР).
Как правило, при наличии плохой кредитной истории рассчитывать на большую сумму кредитования не приходится. Обычно банки готовы выдать кредит в размере 50 — 100 тысяч рублей. Будет немаленькой и процентная ставка (15-20% или даже выше годовых).
Если заемщику все же одобрили такой кредит, лучше не отказываться от него. Взяв и выплатив вовремя такое обязательство, вы тем самым сможете улучшить кредитную историю, которая пополнится новыми записями. Это в свою очередь скажется положительно на дальнейших заявках: банк может изменить условия кредитования в лучшую сторону, да и само одобрение станет более вероятным.
Кредитоваться можно и с плохой КИ
Еще одним вариантом кредитования с плохой кредитной историей может стать кредит под залог недвижимости.
Да, банки охотнее выдают деньги клиенту с плохой КИ, если тот готов в залог оставить свое жилье: тогда у банка есть гарантии и подстраховка. Однако для самого клиента такой вариант очень рискованный. Любая непредвиденная ситуация может лишить вас и вашу семью недвижимого имущества. Сейчас по закону лишить должника единственного жилья, тем более если есть несовершеннолетние дети, нельзя. Все же риски здесь очевидны, и они довольно серьезные, важно адекватно оценить свои возможности. Именно поэтому к таким кредитам лучше не прибегать.
Еще один вариант – это кредитование с поручительством. Привлечение сторонних лиц с хорошей кредитной историей или более высоким уровнем дохода будет на руку заемщику испорченной финансовой репутацией. Надо учитывать, что поручительство – это большая ответственность перед тем, кто за вас поручился. Все допущенные просрочки по кредиту окажутся в истории поручителя и могут послужить возникновению серьезных проблем в будущем.
Между кредитной историей и одобрением кредита есть прямая связь. Чем хуже история, тем меньше шансов получить деньги. Есть обстоятельства, при которых получить кредит не выйдет — это наличие действующих просрочек и непогашенная судимость. В остальных случаях шанс получить кредит есть.
Рассказываем, что портит кредитную историю, из-за чего можно получить отказ в банке, и как получить деньги под самый низкий процент даже с плохой КИ.
Что портит кредитную историю и приводит к отказу?
Чтобы не испортить КИ, не нужно идти в банк с открытыми просрочками. Если вы давно не платите по кредитам, банки и даже брокер не будут с вами работать. Погасите просрочки и потом приходите в банк.
Неуплаченные налоги и штрафы тоже считаются открытыми просрочками. Не забудьте проверить, есть ли неоплаченные штрафы за превышение скорости или задолженности по коммунальным платежам перед тем, как подавать заявку на кредит.
Учитывайте, что банки смотрят и на другие пункты кредитной истории.
Наличие исторических просрочек
Исторические просрочки — это просрочки, допущенные в прошлом. Даже если вы их успешно закрыли, банк всё равно их видит и учитывает в итоговом решении.
Исторические просрочки не так страшны, как текущие, они не ставят крест на кредитной истории. Однако не все банки готовы рисковать и сотрудничать с людьми, которые ранее нарушали сроки платежей.
Массовая подача заявок на кредит
Частая ошибка — заемщик открывает сайты известных банков и начинает оставлять заявки. Или же заходит на сайт-агрегатор (например, Банки.ру), заполняет анкету с желаемым ежемесячным платежом и сроком кредитования, и отправляет в рассылку сотням банков. Когда поступает три отказа подряд, остальные банки начинают отклонять заявку автоматически.
Делать рассылку можно, только если кредитная история безупречна. Все банки будут одобрять заявку, а вы просто выберете лучшие условия.
Досрочное погашение кредита
Досрочно выплатить заём — мечта любого, кто брал деньги в кредит. Но для банка это потерянная прибыль. Банк уже рассчитал, что получит определенное количество процентов за выданные деньги, а заемщик всё портит — выплачивает кредит досрочно. Неудивительно, что банк не захочет работать с ним в будущем.
Шанс получить кредит в таких условиях есть, но и по этой причине тоже могут отказать.
Обращения в МФО (микрофинансовые организации)
Банки рассматривают заемщика как ненадежного, если видят, что в истории много микрозаймов. В такой ситуации лучшее решение — предоставить банку залог, который будет гарантом выполнения кредитных обязательств.
Ошибки в кредитной истории
Подобные ошибки случаются часто. Ежегодно проходят сотни судов о списании кредитов, которые были оформлены по ошибке.
Как улучшить кредитную историю?
Приводим способы, с помощью которых можно повысить шанс на получение кредита.
Способ 1. Сделайте паузу
Сделайте перерыв на один-два месяца и возобновите попытки, но не делайте это массово. Подавайте единичные заявки и дожидайтесь ответа в каждом банке. Если отказы продолжат поступать — обратитесь к кредитному брокеру, он проанализирует текущие программы банков и подберет лучшие условия.
Способ 2. Проверьте кредитную историю
Возможно, у вас в истории есть ошибка, которая мешает получить кредит. Проверить кредитную историю на ошибки можно самостоятельно, направив запрос через сайт Госуслуг. В ответ на запрос вы получите список кредитных бюро, в которых хранится ваша кредитная история. В России таких бюро 13 и кредитная история может быть в любом из них.
Когда получите список кредитных бюро, направьте запрос на просмотр кредитной истории. Это можно сделать бесплатно два раза в год. Минус такого подхода в том, что через Госуслуги вы будете ждать ответ не меньше месяца. Если кредитная история нужна срочно — можете заказать услугу по анализу кредитной истории в МБК. Вас проконсультирует финансовый специалист и вы получите кредитную историю на руки.
Способ 3. Обеспечьте залог
Если кредитная история очень плохая и банки соглашаются дать кредит только под высокий процент, можно предоставить что-то в залог взятого кредита. Залоговые кредиты самые выгодные на рынке, потому что они позволяют получить максимальную сумму с минимальной ставкой.
Способ 4. Обратитесь к посреднику
Никто не даст информацию по кредитным условиям банков, кроме кредитных брокеров. С МБК вы подберете комфортную ставку, ежемесячный платеж и избавитесь от необходимости бесконечно ходить по банкам. Брокер сам проведёт переговоры и добьется нужных вам условий, останется только подписать договор и получить деньги.
Способ 5. Проверьте исторические просрочки
Если отказали из-за исторической рассрочки, нужно найти банк, который работает с историческими просрочками. Сделать это также можно через МБК — у нас есть информация обо всех банках на рынке и которые работают с историческими просрочками. Можно будет выбрать удобный процент и ежемесячный платёж.
Заключение
2. Чтобы проверить недочеты по этим пунктам, закажите отчёт о кредитной истории через Госуслуги или воспользуйтесь услугой по предоставлению открытой кредитной истории на руки.
3. Если хотите получить выгодные условия по кредиту или рефинансированию — рассмотрите вариант предоставления залога. Это поможет, если банки отказываются с вами сотрудничать.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.
Между кредитной историей и одобрением кредита есть прямая связь. Чем хуже история, тем меньше шансов получить деньги. Есть обстоятельства, при которых получить кредит не выйдет — это наличие действующих просрочек и непогашенная судимость. В остальных случаях шанс получить кредит есть.
Рассказываем, что портит кредитную историю, из-за чего можно получить отказ в банке, и как получить деньги под самый низкий процент даже с плохой КИ.
Что портит кредитную историю и приводит к отказу?
Чтобы не испортить КИ, не нужно идти в банк с открытыми просрочками. Если вы давно не платите по кредитам, банки и даже брокер не будут с вами работать. Погасите просрочки и потом приходите в банк.
Неуплаченные налоги и штрафы тоже считаются открытыми просрочками. Не забудьте проверить, есть ли неоплаченные штрафы за превышение скорости или задолженности по коммунальным платежам перед тем, как подавать заявку на кредит.
Учитывайте, что банки смотрят и на другие пункты кредитной истории.
Наличие исторических просрочек
Исторические просрочки — это просрочки, допущенные в прошлом. Даже если вы их успешно закрыли, банк всё равно их видит и учитывает в итоговом решении.
Исторические просрочки не так страшны, как текущие, они не ставят крест на кредитной истории. Однако не все банки готовы рисковать и сотрудничать с людьми, которые ранее нарушали сроки платежей.
Массовая подача заявок на кредит
Частая ошибка — заемщик открывает сайты известных банков и начинает оставлять заявки. Или же заходит на сайт-агрегатор (например, Банки.ру), заполняет анкету с желаемым ежемесячным платежом и сроком кредитования, и отправляет в рассылку сотням банков. Когда поступает три отказа подряд, остальные банки начинают отклонять заявку автоматически.
Делать рассылку можно, только если кредитная история безупречна. Все банки будут одобрять заявку, а вы просто выберете лучшие условия.
Досрочное погашение кредита
Досрочно выплатить заём — мечта любого, кто брал деньги в кредит. Но для банка это потерянная прибыль. Банк уже рассчитал, что получит определенное количество процентов за выданные деньги, а заемщик всё портит — выплачивает кредит досрочно. Неудивительно, что банк не захочет работать с ним в будущем.
Шанс получить кредит в таких условиях есть, но и по этой причине тоже могут отказать.
Обращения в МФО (микрофинансовые организации)
Банки рассматривают заемщика как ненадежного, если видят, что в истории много микрозаймов. В такой ситуации лучшее решение — предоставить банку залог, который будет гарантом выполнения кредитных обязательств.
Ошибки в кредитной истории
Подобные ошибки случаются часто. Ежегодно проходят сотни судов о списании кредитов, которые были оформлены по ошибке.
Как улучшить кредитную историю?
Приводим способы, с помощью которых можно повысить шанс на получение кредита.
Способ 1. Сделайте паузу
Сделайте перерыв на один-два месяца и возобновите попытки, но не делайте это массово. Подавайте единичные заявки и дожидайтесь ответа в каждом банке. Если отказы продолжат поступать — обратитесь к кредитному брокеру, он проанализирует текущие программы банков и подберет лучшие условия.
Способ 2. Проверьте кредитную историю
Возможно, у вас в истории есть ошибка, которая мешает получить кредит. Проверить кредитную историю на ошибки можно самостоятельно, направив запрос через сайт Госуслуг. В ответ на запрос вы получите список кредитных бюро, в которых хранится ваша кредитная история. В России таких бюро 13 и кредитная история может быть в любом из них.
Когда получите список кредитных бюро, направьте запрос на просмотр кредитной истории. Это можно сделать бесплатно два раза в год. Минус такого подхода в том, что через Госуслуги вы будете ждать ответ не меньше месяца. Если кредитная история нужна срочно — можете заказать услугу по анализу кредитной истории в МБК. Вас проконсультирует финансовый специалист и вы получите кредитную историю на руки.
Способ 3. Обеспечьте залог
Если кредитная история очень плохая и банки соглашаются дать кредит только под высокий процент, можно предоставить что-то в залог взятого кредита. Залоговые кредиты самые выгодные на рынке, потому что они позволяют получить максимальную сумму с минимальной ставкой.
Способ 4. Обратитесь к посреднику
Никто не даст информацию по кредитным условиям банков, кроме кредитных брокеров. С МБК вы подберете комфортную ставку, ежемесячный платеж и избавитесь от необходимости бесконечно ходить по банкам. Брокер сам проведёт переговоры и добьется нужных вам условий, останется только подписать договор и получить деньги.
Способ 5. Проверьте исторические просрочки
Если отказали из-за исторической рассрочки, нужно найти банк, который работает с историческими просрочками. Сделать это также можно через МБК — у нас есть информация обо всех банках на рынке и которые работают с историческими просрочками. Можно будет выбрать удобный процент и ежемесячный платёж.
Заключение
2. Чтобы проверить недочеты по этим пунктам, закажите отчёт о кредитной истории через Госуслуги или воспользуйтесь услугой по предоставлению открытой кредитной истории на руки.
3. Если хотите получить выгодные условия по кредиту или рефинансированию — рассмотрите вариант предоставления залога. Это поможет, если банки отказываются с вами сотрудничать.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.
Читайте также: