Как снизить проценты по микрозайму в суде

Обновлено: 25.04.2024

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Может ли бюджетное или автономное учреждение стать микрофинансовой организацией и, соответственно, выдавать микрозаймы? Ответ – в "Энциклопедии решений. Госсектор: учет, отчетность, финконтроль" интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный бесплатный доступ на 3 дня!

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом. Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.

Артём Карапетов, директор Юридического института "М-Логос", профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

"За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов. Он решил использовать для этого по таким старым договорам "антибиотик" в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция. Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?".

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года. Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Как снизить проценты по кредиту в суде? Суд может принять решение в пользу истца, если кредитор изменил условия кредитного договора без согласия контрагента. Гражданский кодекс позволяет суду отменить излишне начисленную неустойку по заявлению заемщика. Как уменьшить процент по кредиту в суде, куда подавать иск?

Можно ли через суд снизить или отменить проценты по кредиту

Кредитор должен взимать комиссию по займу только в установленном договоре порядке. Если заемщик исполняет обязательства и оплачивает услуги банка, то последний не имеет права начислять штрафы и неустойку, а также увеличивать ставку в одностороннем порядке. При нарушении заемщиком условий договора, банк вправе увеличить сумму задолженности за счет начисления штрафов и неустойки.

Банк имеет право обратиться в суд и взыскать сумму долга принудительно. Он требует возврата основного долга, процентов и штрафов, предусмотренных договором.

Обратите внимание!

Заемщик может ходатайствовать о списании излишне начисленных штрафов, но снизить размер ставки, указанной в договоре невозможно, так как при этом нарушаются права кредитора.

Порядок внесение изменений в условия соглашения регламентирован 452 статей Гражданского кодекса. По ней условия договора может изменяться в том же порядке, что и были заключены. Изменения должны быть обговорены совместно и заключены в письменной форме. Судебное разбирательтво в отношении изменений условий договора возможно, только при отказе одной из сторон в принятии изменений.

Бесплатно : Наши адвокаты оказывают бесплатную первичную консультацию по любым юридическим вопросам. 90% процентов дел решаются одной бесплатной консультацией.

Круглосуточно : Задайте вопрос юристу по недвижимости в онлайн-чате , либо позвоните по телефону горячей линии круглосуточно и без выходных

Если кредитная организация самостоятельно изменила процентную ставку, не обсудив это с заемщиком и не подписав дополительный договор об изменения - это нарушение, которое может быть обжаловано в суде.

Как снизить проценты по кредиту в суде

Подать в суд может кредитор и заемщик. Банк выдвигает требования о возврате суммы долга, начисленных процентов, неустоек и штрафов, если имело место просрочка платежей. Заемщик может быть не согласен с размером штрафов и неустойки. Основанием для начисления процентов и неустойки является кредитный договор.

Заемщик может обратиться в суд для снижения суммы долга за счет частичного списания штрафов.

Один из способов снизить проценты по кредит - договориться с банком. Если у заемщика наступили обстоятельства, препятствующие своевременной уплате взносов по кредиту, он имеет право просить банк о пересмотре условий кредитования в его пользу. Для этого необходимо доказать причину такого ходатайства: справку из медучреждения, подтверждение увольнения.

Обратите внимание!

Банк имеет право изменить условия текущего договора, дать временную отсрочку в выплатах, а также предложить рефинансирование кредита - новый кредит на выгодных условиях для погашения старого.

Если банк отказывается идти на уступки, можно подать заявление в суд о внесении изменений в кредитное соглашение, подкрепив его теми же доказательствами. Суд может обязать банк пересмотреть условия кредитования.

Как уменьшить сумму долга по кредиту в суде

Банк высчитывает неустойки и штрафы по просроченным платежам самостоятельно. Может оказаться, что соответствующие начисления во много раз превышают сумму реального долга. В этом случае можно составить претензию в банк - досудебный способ урегулирования спора. Организация обязана ответить на нее письменно и обосновать начисления, а также принять или непринять требования заемщика. Эта бумага будем одним из доказательств в суде.

После получения ответа, заемщик может сформировать исковое заявления в гражданский суд общей юрисдикции. Или в мировой суд, если сумма требований меньше 50 000 рублей. Иск подается с требованием снизить сумму неправомерно начисленного долга. Если кредитор завысил сумму к взысканию или начислил ее с нарушением договора и норм закона, то суд примет сторону заемщика.

Суд может отменить штрафы, если заемщик неплатежеспособен, когда жизненные обстоятельства изменились после оформления займа. Для этого потребуются документы, подтверждающие снижение дохода, или иных обстоятельств, повлекших неплатежеспособность.

Процедура снижения процентов по кредиту через суд

Для списания излишне начисленной переплаты нужно обратиться в суд, подать встречный иск на банк или обжаловать вынесенное решение. Иногда дела по требованиям банка рассматриваются в приказном производстве, без присутствия сторон.

Обратите внимание!

В приказном производстве, основываясь на поданные банком документы суд выносит судебный приказ, который является одновременно исполнительным документов для взыскания задолженности через судебных приставов принудительно.

Такой приказ можно отменить в течение 10 дней после получения его на руки. Тогда суд начнет общее производство по делу и у заемщика будет возможность представить доказательства нарушений со стороны банка или доказать временную неплатежспособность и попросить пересмотра кредитных условий.

Если банк систематически нарушает обязательства, увеличивает ставку или начисляет пени и штрафы, заемщик вправе обратиться в суд и потребовать досрочного расторжения договора. Но в соответствии с кредитным соглашением, сумму кредита придется вернуть также досрочно. При этом суд может отменить начисленные неправомерно штрафы и пени, а также взыскать с банка моральный ущерб, если его причинение будет доказано заемщиком.

Если судья вынес решение о взыскании задолженности, то заемщик может обжаловать решение с помощью апелляционной или кассационной жалобы. Заемщик может ходатайствовать об отмене части излишне начисленных процентов. Жалоба в апелляционный суд подается в течение 30 дней с момента вынесения решения.

Необходимые документы

К исковому заявлению следует приложить документы:

кредитный договор;
график платежей;
доказательства оплаты займа: выписки со счета, квитанции об оплате;
доказательства нарушений со стороны банка: измененные условия, новые редакции договора не подписанные заемщиком, приложения к договору.
личные документы заемщика.

Обратите внимание!

Если выплата кредита невозможна в связи с жизненными обстоятельствами, то дополнительно нужно приложить справки о заработной плате, справку о составе семьи, подтверждающее количество иждивенцев, медицинские справки, если причина неплатежеспособности болезнь заемщика и его родственников.

Банк не может уменьшить ставку по кредиту по договору, но может снизить размер переплаты за счет списания неустойки и штрафов. Исключение: если банк увеличил ставку без согласия заемщика в одностороннем порядке.

Когда срочно необходима относительно небольшая сумма денег, многие люди берут микрозаймы. Бывает, что выплатить долг вовремя по разным причинам не удаётся, и тогда МФО (микрофинансовая организация), выдавшая кредит, кроме установленных процентов, начисляет ещё и штрафные пени. Но есть и хорошая новость: снижение процентов по микрозайму вполне реально. Все зависит от ваших действий.

Как формируется процентная ставка

Окончательная процентная ставка по выдаваемым МФО кредитам формируется на основе следующих факторов:

категория займа (для развития малого бизнеса либо для частных лиц);
конкретная сумма кредита и сроки;
степень доверия к клиенту;
тип МФО - коммерческие или некоммерческие, с господдержкой либо без таковой.

В целом, чем меньше сумма кредита и срок, тем выше будет кредитная ставка. Многие МФО снижают ставки для благонадежных клиентов. С каждым вовремя погашенным кредитом вы улучшаете свою историю, и можете рассчитывать на более выгодные условия. Так, для заёмщиков, не допускающих просрочек, повторные кредиты могут выдать со ставкой, пониженной до 50-60% годовых.

Можно ли добиться снижения ставки по микрозайму?

В большинстве случаев, начисленные в качестве штрафных санкций дополнительные проценты по микрозайму реально снизить. Можно попробовать сделать это, напрямую договорившись с кредитором, либо использовать судебные органы.

Понижение ставки ЦБ во многом помогло гражданам снижать ставки до ограниченного законом уровня. Стоит упомянуть, что для МФО обычно невыгодно обращаться в суд самостоятельно, так как в этом случае вряд ли получится взыскать дополнительные проценты по кредиту в виде штрафной пени.

Законы относительно процентных ставок по микрокредитам периодически меняются. В целом судебная практика показывает, что когда дело доходит до исков и судебных разбирательств, гражданам, всё же, удаётся добиться определенного снижения ставок.

Варианты снижения ставки

Как снизить процентную по договору займа? Для этого существует несколько способов:

Использовать существующую в гражданском кодексе РФ статью 333. В ней говорится, что размер неустойки в случае просрочки выплат по кредитам можно уменьшить, если штрафы несоизмеримы с объёмом нарушений обязательств. Суд может уменьшить размеры штрафов либо, что тоже случается нередко – снять с должника все пени и штрафы. Чтобы использовать этот закон потребуется соответствующее заявление от самого заёмщика. Образец документа можно получить в судебных органах или найти в интернете.
Рефинансировать кредит в одном из банков.
Рефинансировать микрозайм в другой МФО с более выгодными условиями. Основным направлением деятельности некоторых микрофинансовых организации сегодня является именно рефинансирование долгов клиентов других МФО.

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженностей в банках – совершенно обычная практика. Однако в МФО с такими процессами обычно несколько сложнее.

Тем не менее, в некоторых случаях кредитор всё-таки может пойти навстречу заёмщику и изменить условия погашения, в том числе понизить кредитную ставку. Шанс на пересмотр условий есть, если вы не можете вовремя выплатить кредит по причине:

потери основного дохода;
невыплаты или резкого снижения зарплаты;
серьёзной болезни;
проблем с финансами из-за потери жилья (пожар и тому подобное).

Рефинансирование ссуды

Лучше всего начать процедуру рефинансирования до момента возникновения серьёзных просрочек по микрозаймам, тогда у вас будет больше шансов на успех. Банки гораздо охотнее помогут вам, если вы пока ещё не допустили слишком большого нарастания штрафных пеней.

Банковские услуги рефинансирования ссуд от МФО сегодня обрели практически такую же большую популярность среди населения, как и сами микрокредиты, и в большинстве случаев это действительно является одним из лучших вариантов выхода из сложной ситуации.

Досрочное погашение

Путём долгосрочного погашения задолженности перед кредитором вы в любом случае сможете сэкономить определённую сумму на процентах, которые вам более не придётся выплачивать.

Точный размер такой выгоды для вас будет зависеть от конкретного типа кредита (дифференцированный или аннуитетный), а также от того, какие правила досрочного погашения (чётко прописанные в договоре) имеются у самой МФО.

Долги в МФО – это не замкнутый круг. Его можно разорвать и рассчитаться с долгами. Это будет долго и трудно, но выход есть. Обо всех легальных способах расчета с долгами в МФО мы поговорим подробно. А также о том, чем опасно уклонение от выплат, какие могут быть последствия и как их не допустить.

Что будет, если не платить?

начислит пени и штрафы;
подаст иск в суд;
передаст долг коллекторам.

Первый шаг МФО – начисление штрафных санкций. За каждый день просрочки будет начисляться пеня. Размер неустойки должен быть указан в письменном соглашении, подписанном клиентом. Обращаем внимание, что закон РФ ограничивает размер штрафных санкций, которые могут выставлять банки и МФО за просрочку. Согласно ему штраф не может быть больше, чем 0,1% от суммы просрочки за каждый день задержки оплаты. МФО могут выставить счет больше, тогда можно обращаться в суд.

Если клиент не вернул ни сумму долга, ни неустойку, то МФО примет более серьезные шаги. Либо передаст долг коллекторам, либо обратится в суд.

Еще один способ для МФО вернуть свои деньги – продать долг коллекторам. В этом случае клиенту будет назойливо звонить коллекторское агентство. Кроме того, в отчете для бюро кредитных историй появится отметка о смене кредитора. С ней будет сложно получить новый займ в банке или в МФО. К тому же, информацию из кредитного отчета может получить потенциальный работодатель или арендодатель, страховая компания.

Как вылезти из займов МФО: законные способы

Чтобы рассчитаться с долгом, есть несколько путей. Можно:

Давайте поговорим о каждом способе отдельно.

Вариант 1. Взять деньги в долг

Занять денег можно:

у знакомых или родственников;
у банков или других МФО;
у работодателя.

Занять на платеж по кредиту у знакомых, коллег, друзей

Лучше всего сделать это с помощью расписки. Так будет спокойней и вам, и человеку, который готов дать взаймы. Расписку не обязательно заверять у нотариуса, ее можно составить самостоятельно. Что обязательно должно в ней быть:

ФИО;
паспортные данные человека, который получает деньги;
паспортные данные свидетелей передачи денег;
точная сумма и сумма, которую нужно вернуть;
срок возврата и штрафные санкции в случае задержки.

Расписку обязательно нужно писать от руки.

Рефинансирование – объединить все кредиты в один

Брать новый кредит на погашение старого можно только в том случае, если это рефинансирование. Конечно, если есть длительные просрочки по займам, то будет очень сложно получить новое одобрение от банка или даже от МФО. Но иногда встречаются специальные программы рефинансирования займов в МФО.

Например, в банке Тинькофф можно перекредитовать не только ссуду другого банка, но и микрозайм, оформленный в МФО. Главное условие – отсутствие просрочек. Рефинансирование в Тинькофф позволит значительно сократить кредитную нагрузку:

процентная ставка от :Creditgroup-18495-minRate@%;
максимальная сумма – :Creditgroup-18495-maxAmount@ рублей;
обслуживание счета, информирование и досрочное погашение – бесплатно.

Если просрочки по платежам есть, то заявку на рефинансирование в банке точно отклонят.

Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга

Если все кредитно-финансовые организации отказывают, но есть официальное трудоустройство, можно попросить помощи у работодателя.

Нужно заключить на работе договор займа, в котором будут прописаны подробные условия сделки. Например, работодатель выплачивает всю сумму долга, а затем регулярно определенный срок удерживает часть зарплаты. Оптимальный размер удержания – 30%. Это выгодная сделка, потому что так можно погасить займы досрочно и не переплачивать за счет высоких процентов.

Другие способы найти деньги на погашение

Есть менее популярные, но работающие способы рассчитаться с долгами. Если не у кого взять денег взаймы, можно:

сдать залоговое имущество в аренду;
добровольно продать свое имущество.

Законодательство РФ разрешает сдавать залоговое имущество в аренду. Будь это автомобиль или недвижимость. Но важно, чтобы разрешение на аренду было прописано и в договоре с банком. Как правило, кредитные организации разрешают аренду на срок, не превышающий период выплаты долга.

Вариант 2. Договориться с кредитной организации

Если нет возможности найти деньги для погашения, можно попытаться улучшить условия кредитования и сократить кредитную нагрузку:

реструктуризация;
пролонгация;
кредитные каникулы.

Реструктуризация

Реструктуризация в отличие от рефинансирования – это изменения условий кредитования текущего, а не нового займа. Провести процедуру можно только у кредитора, который выдал деньги. В сторонние организации обратиться нельзя (как в случае с рефинансированием).

Читайте также: