Что написать в заявление на отказ от страховки

Обновлено: 02.07.2024

Возможен ли отказ от страховки?

Для справки. Статья 935 Гражданского кодекса России гласит, что по закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать жизнь или здоровье. Таким образом, воспользоваться предложением банка или нет, каждый решает сам. С другой стороны, в договоре могут быть прописаны такие условия, при которых процентная ставка возрастает, если заемщик отказался от страхования жизни и здоровья. Этот вопрос лучше прояснить по телефону с менеджером кредитора еще до того, как вы возьмете кредит.

жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
кредитных рисков;
залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).

В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк). При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения. Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.

Что говорится в новой редакции закона

Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.

Важно! Изменения касаются только тех договоров потребкредитования, которые были заключены начиная с 1 сентября 2020 года. Если соглашение вступило в силу раньше, нововведения на такие займы не распространяются. Заемщику, который планирует вернуть часть выплат по страховке, нужно решать вопрос с банком и СК в индивидуальном порядке. В крайнем случае – через суд.

Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Обратите внимание! Заемщик, получивший компенсацию от СК, не имеет права претендовать на дополнительную сумму, т. к. договор прекращает действие. Если отказаться от страховки вы решили уже после того, как истек период охлаждения, получить сумму целиком не получится. Вам вернут только часть денег.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Важно! Доказать прямую связь между кредитным и страховым соглашениями удается не всегда. Зачастую банки составляют договоры с расплывчатыми формулировками. Это делается для того, чтобы заемщик не смог доказать тесной взаимосвязи между двумя соглашениями. Поэтому очень важно тщательно изучать весь текст кредитного договора. Если у вас не получается самостоятельно выявить взаимосвязь между соглашениями с банком и СК, чтобы подстраховаться, нелишним будет привлечь к этому вопросу юриста.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа. То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно. Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

с банком (кредитный договор);
со страховой компанией (полис).

Обратите внимание! Бывает, что оба договора заключаются с банком, поэтому обязательно проверьте этот момент. Если в полисе второй стороной выступает банк, значит, вы подключаетесь к коллективному страхованию. В этом случае вернуть деньги можно только с согласия кредитора.

Порядок возврата страховки

Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.

Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
Дождаться зачисления денег на счет.

Важно! За то время, пока компания обрабатывает ваше заявление, не должно наступить страхового случая. Если он произошел, ситуация изменится. Вам либо вернут деньги за оформление полиса, но не выплатят страховую премию, либо наоборот – СК возместит потери банка, но деньги обратно вы не получите. Оба варианта сразу невозможны.

Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.

При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки. Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно. То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки. А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.

Обратите внимание! Банк может прописать в договоре, что страховая премия не возвращается при расторжении договора с СК. Если вас не устраивает этот пункт, лучше взять кредит в другом учреждении.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.

Сбербанк

Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней. Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней.

Альфа-Банк

Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.

Хоум Кредит

Оформить полис здесь можно в двух СК: Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги.

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.

Заключение

Банки, раздавая кредиты, правдами и неправдами добывают подписи клиентов заодно и к договорам страхования. Интернет свидетельствует, что в кредитных документах порой находят даже страховки от укусов клещей.

Эта деятельность приносит банку двойную выгоду: за нового клиента банк получает от страховщика агентские, а если клиент не сможет платить — и возмещение по страховому случаю. Оплачивают столь выгодное сотрудничество граждане, нуждающиеся в кредите, — хотя хотели бы получить деньги, а не расстаться с ними.

Горькая правда

Получить кредит без ненужной страховки, хотя бы одной (обычно это страхование жизни и здоровья), — невозможно. Да, все законы на вашей стороне и нет никакой обязанности брать кредит вместе со страховкой.

Но когда вы все это процитируете банковским работникам, с вами охотно согласятся — после чего откажут в выдаче кредита. У менеджеров есть свои резоны (например, план по продаже страховок), а излагать причины отказа банк не обязан. То, что вас заставили, вы доказать не сможете, поскольку все документы тщательно оформлены как добровольное страхование — поставив свою подпись, вы это подтверждаете.
Так что, если вам нужны деньги, страховку придется взять.

Реальный шанс

…А после можно грамотно от нее отказаться.

С лета 2016 года Банк России установил требования к условиям добровольного страхования (а то, которое навязывают банки, как раз добровольное). Теперь в любом договоре страхования должно быть указано, что гражданин может отказаться от страховки в течение 5 календарных дней с даты подписания договора (п. 1 Указания Банка России № 3854-У).

Если последний день возврата пришелся на выходной/праздники, срок продлевается на еще 1 день — ближайший рабочий
(ст. 193 ГК РФ)

Каким образом возвращаются деньги?

Деньги должны прийти в течение 10 дней после получения вашего заявления (п. 8 УБК № 3854-У) на указанные вами реквизиты.

У вас есть право получить деньги на любую карту/счет или даже наличными. Но, как правило, страховая возвращает деньги на тот счет, с которого получила платеж.
Чаще всего это счет, открытый на ваше имя при выдаче кредита. На него банк начисляет выданные кредитные средства. Заодно банки уговаривают клиента и на то, чтобы заплатить за него страховку: это позволяет увеличить сумму вашего кредита (и начислить больше процентов).
Итого страховая получает перевод с вашего счета, а при отказе от страховки шлет деньги обратно вам же. Если страховку платил за вас банк и вы хотите снизить сумму кредита, вы должны самостоятельно перевести эти деньги банку.

Как оформить отказ

Итак, вы заключили 2 договора (кредитный и страховой), кредит вас устраивает, а вот договор страхования вы хотите расторгнуть, деньги вернуть.

Найдите страховщика и в течение 5 дней после подписания документов в банке подайте заявление об отказе от договора страхования. Для верности можно взять с собой друга — будет свидетелем того, что вы пытались подать заявление вовремя.
Заполните готовый бланк (скачайте на сайте или получите в офисе) либо напишите свое заявление, если у компании вдруг нет бланков. В двух экземплярах: один страховщику, один себе.

В шапке: ФИО главы отделения, название страховой, ваши ФИО и паспортные данные, ваши адрес и телефон.

В тексте: сообщите, что отказываетесь от договора страхования (номер, дата заключения) и требуете возвратить вам страховую премию на основаниях, изложенных в Указании Банка России № 3854-У. Отметьте, копии каких документов приложили к заявлению. Уточните, каким способом хотите вернуть деньги (наличными, на свой счет или счет банка).

Предъявите паспорт, договор страхования, страховой полис. Копии договора и полиса — вместе с квитанцией, подтверждающей уплату страховой премии — нужно отдать вместе с заявлением.
Требуйте оставить на вашем экземпляре заявления отметку о его получении: дату, печать, подпись сотрудника.

Куда обратиться, если страховая не возвращает деньги

1. Контролирующие органы

Если выбрали электронную приемную, сначала напишите и сохраните документ на своем ПК. Связь может оборваться, сайт зависнуть, и вы потеряете с трудом составленное обращение.

2. Суд

Вернемся к правде жизни: если страховая уперлась и решила не возвращать вам деньги, не факт, что контролирующие органы смогут помочь.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Подключение страховки позволяет заемщику уменьшить процентную ставку по кредиту и получить компенсацию при наступлении предусмотренного договором страхового случая.

Выгодно навязывание услуги и банку. Финансовое учреждение получает процент от страховой компании после каждой оформленной с клиентом сделки.

Банк получает до 90% стоимости проданного полиса.

В отдельных случаях банки не просто сотрудничают со страховыми компаниями, но и связаны с ними в единую систему, так как принадлежат одному владельцу. Яркий пример такого тандема – Альфа Страхование и Альфа-банк.

Можно ли отказаться от страховки во время оформления кредита?

Банковские сотрудники обычно умалчивают о том, что страхование – дело добровольное.

Менеджер может уверять, что нежелание оформлять страховку приведет к отказу в выдаче кредита, но это не так. Критерий не влияет на решение банка.

Заранее нужно узнать не только как отказаться от страховки по кредиту, но и что за этим последует. Обычно банки предусматривают увеличение процентной ставки или другие санкции.

Отказ после подписания договора

Существует такой термин, как период охлаждения. В течение него можно вернуть деньги за страховку без привлечения суда. Длительность периода составляет 14 дней. В банке об этом нюансе умалчивают, чтобы не терять собственную выгоду.

Клиенту могут рассказывать о том, что можно вернуть часть премии после досрочного погашения кредита. Такое действительно практикуется, но услуга доступна не всегда.

Отказаться от страховки можно и после истечения периода охлаждения. В таком случае выплат придется добиваться через суд.

Как действовать для возврата денег?

Чтобы правильно оказаться от страховки в банке, необходимо подать заявление, написанное в произвольной форме. Иногда финансовые организации предоставляют образец, по которому должно создаваться обращение.

В заявлении нужно будет указать паспортные данные, информацию о договоре (номер, дату подписания) и копии этих документов. Также нужно объяснить причину отказа от страхования и приложить документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Компания должна рассмотреть заявление и вернуть средства в течение 10 рабочих дней.

Судя по отзывам клиентов, на практике процесс может затянуться до месяца, так как кредиторы не торопятся принимать решение. В среднем деньги возвращаются в течение месяца.

На какую сумму можно рассчитывать и когда вернуть деньги не получится?

Размер выплаты зависит от нескольких нюансов. Если страховая защита по полису вступает в действие через 2 недели и деньги инвестируются траншами, в течение 14 дней можно будет вернуть всю сумму. Если защита начинает действовать сразу, из суммы будут вычтены дни пользования услугой.

Вернуть деньги не удастся, если до момента обращения в банк или страховую компанию произошел страховой случай и было подано заявление на выплату по страховке. Также средства невозможно получить по истечению срока исковой давности (3 года).

Отдельное внимание необходимо уделить всем пунктам договора. В нем могут содержаться пункты, говорящие о невозможности возврата денежных средств. Так как клиент во время подписания договора согласился со всеми его условиями, выиграть подобное дело не поможет даже суд.

В чем особенность коллективного страхования?

Договоры коллективного страхования оформляют даже крупные банки, в том числе ВТБ и Сбербанк. Основная суть состоит в том, что финансовое учреждение не соединяет клиента и страховую компанию, а присоединяет его к договору банка и страховщика. Добиться возврата средств по договору коллективного страхования сложнее и обычно это делается через суд.

Навязанная банком страховка

Каждый из нас хотя бы раз в жизни обращался в банк, чтобы открыть там счёт или оформить кредит. Часто бывает так, что банк навязывает свою страховку. В результате, помимо прочего, приходится оплачивать счета по страховке.

Как вернуть нежелательную страховку?

В этой статье мы расскажем о схемах обмана потребителей, раскроем порядок обращения в организации для восстановления своих прав и предложим пример из судебной практики.

Содержание статьи:

1. Схемы навязывания страховки банком

Банки используют несколько распространённых способов, чтобы навязать страховку заёмщику.

Первая схема связана с кредитным договором. В нём прописывается обязательность приобретения страховки. С развитием судебной практики по схожим делам такая уловка применяется реже, ведь суды признают незаконность подобных пунктов в договорах.

Следующий способ навязывания страховки подразумевает непосредственное участие работников банка. Например, консультант уверяет клиента, что от страховки можно отказаться в любой момент, написав соответствующее заявление после внесения первого платежа по кредиту. Заёмщик вводится в заблуждение, а доказать незаконность действий банка становится сложнее. Иногда сотрудники могут утверждать, что без оформления страховки получение кредита не будет одобрено. В принципе, банки не должны обосновывать свой отказ в кредите, поэтому доказательство неправомерности их деяний труднодоказуемо.

Третья схема — подключение к программе коллективного страхования. Это означает, что договор страхования не заключается, а всё выглядит так, будто клиент подключился к договору предыдущего заёмщика, ранее заключившего договор. В этом договоре, якобы, и прописаны все условия страховки, поэтому новый договор не требуется. В такой ситуации новый заёмщик не считается страховщиком, а потому не может реализовывать свои права, предусмотренные законом.

Последней уловкой банков является включение в заявку на кредит условия на страхование. Это возможно, если кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля работник автомагазина направляет документы для предоставления кредита в банк от имени клиента. В отправленной заявке кроме суммы на оплату покупки значится дополнительная сумма страховки. Выходит, что не банк предложил заёмщику услугу, а последний сам попросил предоставить её.

Каждый год данные схемы видоизменяются и подстраиваются под современные реалии, законодательство и практику судов.

2. Алгоритм действий для возврата страховой премии

Чтобы исключить возможность попадания в такую непростую ситуацию, необходимо серьёзно подойти к выбору кредитной организации и знакомству с документацией.

Итак, под возвратом страховки понимаются возврат страховой премии на счёт клиента банка и изменение условий договора кредитования, в котором сумма кредита уменьшается из-за вычета суммы страховых отчислений, а проценты пересчитываются.

В данном случае не важно, была ли уже оплачена страховая премия, главное, чтобы не наступил страховой случай. Договор будет считаться расторгнутым как только банк получит заявление клиента об отказе от него. Страховщик будет обязан вернуть премию заявителю.

Однако, если на момент подачи заявления установленный в договоре срок действия страховки начался, то компания вправе удержать часть страховой премии, соответствующую прошедшему времени.

Если из содержания документов можно установить, что страховка была навязана, то можно отказаться от неё. Это влечёт недействительность пунктов договора, которые ущемляют права потребителя. Можно подать заявление об отказе от навязанной банком страховки.

Если банк не ответил согласием на претензию или просто проигнорировал, то по прошествии 30 дней со дня отправки заявления можно обращаться в суд общей юрисдикции. Исковое заявление подаётся по адресу места жительства, заключения договора или же пребывания истца, месту нахождения организации-ответчика или её филиала, если требования вытекают из конкретно его деятельности. Данный выбор принадлежит истцу.

В заявлении можно попросить признания договора недействительным, исключения из суммы кредита стоимости страховки, перерасчёта самого кредита с учётом сделанных платежей и выплаты морального вреда.

Стоит обратить внимание на то, что при подаче исков на нарушение прав потребителей госпошлина уплате не подлежит.

Если истец не будет согласен с решением суда, у него будет ещё месяц после публикации полного текста решения, в течение которого можно обратиться в вышестоящий суд с апелляционной жалобой.

3. Пример из судебной практики

Проиллюстрируем теорию на примере реального судебного разбирательства.

Между гражданином Петровым и кредитной организацией был заключён кредитный договор, в стоимость которого входило страхование жизни. О страховке Петров не был предупреждён, а сам заявитель не планировал страховаться. На заявление в банк о расторжении договора страхования был получен отказ. Финансовая организация мотивировала свой отказ тем, что договор заключается на добровольных основаниях, а все значимые условия соглашения указаны в полисе, и что сам договор страхования никак не зависит от кредитного, а клиент на него согласился и подписал.

Более того, банк утверждал, что при отказе от страхового договора премия возвращена не будет.

Затем потребитель отправил в банк требование об изменении условий договора, но тот ответил отказом.

Петров обратился с жалобой в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора). Служба рассмотрела обращение и привлекла банк к административной ответственности за включение в договор о кредите условия о выплате в пользу страховой фирмы премии за счет предоставляемых по кредитному договору средств. Банк уплатил административный штраф в размере 10 тысяч рублей.

Потом заёмщик обратился в районный суд с иском, в котором просил исключения неправомерного условия из договора, изменения суммы кредита и ежемесячных платежей, исключив из них сумму страховой премии и выплаты возмещения морального вреда.

Требования были частично удовлетворены решением суда. Банк пересчитал кредит и выплатил компенсацию морального вреда истцу.

Читайте также: