Застрахована ли военная техника

Обновлено: 16.05.2024

Минобороны РФ организует комплекс мероприятий, связанных с выполнением закона РФ “Об обязательном страховании автогражданской ответственности” (ОСАГО). В частности, как сообщил WPS заместитель начальника Военной автомобильной инспекции (ВАИ) Минобороны РФ полковник Сергей Постников, в настоящий момент в военном ведомстве готовится проект приказа министра о проведении мероприятий, связанных с выполнением в войсках закона об ОСАГО. Как известно, согласно ст. 4 данного документа обязательное автострахование транспортных средств, состоящих на балансе Минобороны РФ, как и других ведомственных автомобилей, должно начаться с 1 января 2004 года. Страховаться будут не все транспортные средства. Согласно пункту 3 ст. 4 закона об ОСАГО обязательному автострахованию будут подлежать владельцы “автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации транспортных средств”.

Как пояснил полковник Постников, страховаться будет автотехника, входящая в так называемую транспортную группу. Это относительно небольшая часть автотранспортных средств, стоящих на балансе ВС РФ. Сколько конкретно – держится в секрете. Но офицер ВАИ назвал цифру в интервале от 50 тыс. до 100 тыс. автомобилей, прицепов автобусов и т.п. Кроме автотехники (АТ) этой группы в войсках есть так называемая учебная, строевая и боевая техника (в том числе танки, бронетранспортеры, трейлеры, тягачи, бензовозы, тракторы, мотоциклы и т.п.). Ее страховать Минобороны не будет. Как пояснил Постников, учебно-боевую и строевую технику эксплуатируют непродолжительное время на занятиях по вождению, командно-штабных тренировках и учениях, а все остальное время она стоит на хранении в парках боевых машин воинских частей.

Такая техника, как правило, по дорогам не передвигается, хотя бывают исключения. По данным ВАИ, относящиеся к строевой группе автомобили (скажем, подвижная радиостанция, топливозаправщик и т.п.) в статистике дорожно-транспортных происшествий Минобороны РФ составляют около 20 %. Таким образом, можно предположить, что даже с введением закона об ОСАГО в будущем каждое пятое автопроисшествие, совершенное с участием военного транспортного средства, не будет компенсироваться через систему автостраховочных полисов, а, как и прежде, компенсация за ущерб будет осуществляться через суды.

Между тем введение автострахования выгодно Минобороны РФ. По статистике в более чем 80 % случаев ДТП виноват военный водитель. Только в прошлом году в ВС РФ произошло 150 ДТП, связанных с гибелью или ранением людей. За каждый такой случай, если признавалась вина военного водителя, МО РФ выплачивало потерпевшей стороне не менее 1,2 млн рублей. Заметим, что это только по ДТП, связанным с гибелью. А вообще ежедневно в РФ происходит несколько десятков автопроисшествий, участниками которых являются военные водители.

Таким образом, военное ведомство ежегодно по исполнительным листам судов тратит огромные деньги на возмещение ущерба. По подсчетам работников ВАИ, если военно-транспортные средства будут иметь страховые полисы, то денег на их закупку в масштабах страны потребуется меньше, чем сейчас тратится по исполнительным листам. Хотя захотят ли при такой ситуации иметь дело страховщики с армией, остается под вопросом. По планам Минобороны, тендер на выбор единой страховой кампании по “автогражданке” состоится только в октябре.

Как заявил полковник Постников, в настоящее время ВАИ, Главное управление военного бюджета и финансирования МО РФ совместно с Минфином определяют количество финсредств, необходимых для выполнения требований закона об ОСАГО. Предположительно их будет выделено не менее 300 млн рублей. Постников обратил внимание, что именно ВАИ определяет количество и перечень транспортных средств ВС РФ, которые необходимо будет застраховать.

“Не исключено, что в будущем мы застрахуем и часть строевой автотехники”, – отметил офицер ВАИ.

Финсредства, необходимые на ОСАГО, будут прописаны в бюджете-2004 отдельной строкой. Хотя деньги страховой фирме военное ведомство сможет перечислить только после 1 января 2004 года, когда начнет действовать новый бюджет страны. Одно из требований МО РФ к фирме-страховщику – эта организация должна иметь филиалы во всех Субъектах Федерации, чтобы они при наступлении страхового случая могли взаимодействовать с ВАИ военных округов и гарнизонов.

Между тем, по мнению военных, времени на проверку данной схемы остается мало, а правительство до сих пор так и не создало автоматизированную информационную систему, которая согласно закону об ОСАГО должна учитывать сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические и иные сведения по обязательному страхованию. Для МО РФ это очень важно, поскольку данные об АТ ВС РФ носят закрытый характер. Порядок пользования ими должно определить правительственное постановление, которого до сих пор почему-то нет, как нет в стране и самой автоматизированной информационной системы.

Автомобиль подвержен различным опасностям: он может попасть в аварию, его могут угнать и т.д. Чтобы уберечься от убытков, фирмы страхуют свои транспортные средства. Договоры страхования авто могут быть двух видов: договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и договор страхования гражданской ответственности (ст. 931 ГК РФ). В первом случае страховая компания компенсирует ущерб от повреждения или угона автомобиля, а во втором — ущерб, причиненный машиной, которая принадлежит вам, другой фирме или гражданину. В данной статье мы остановимся на особенностях учета и налогообложения двух видов страхования автомобилей.

Что такое ОСАГО?

Владельцами транспортных средств признаются те фирмы, которые не только владеют автомобилем, но и пользуются автотранспортом по доверенности или арендуют его.

Если фирма использует автомобиль своего сотрудника по договору аренды без экипажа или по договору безвозмездного пользования, то владельцем транспортного средства, а следовательно, и страхователем является организация. Если организация выплачивает работнику компенсацию за использование личного автомобиля в служебных целях, то застраховать свою гражданскую ответственность должен сам работник.

Застраховать гражданскую ответственность необходимо не позднее чем через пять дней после того, как организация получит право владения автотранспортным средством (п. 2 ст. 4 Закона № 40-ФЗ). В противном случае автомобиль не допустят к техосмотру и не зарегистрируют в ГАИ.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждены постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263.

Для того чтобы застраховать гражданскую ответственность, нужно заключить договор со страховой компанией, которая имеет соответствующую лицензию. Для этого организация должна представить страховой компании следующие документы или их копии:

заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, которая приведена в Приложении № 1 к Правилам страхования;
свидетельство о регистрации юридического лица;
паспорт или свидетельство о регистрации транспортного средства, указанного в заявлении о заключении договора страхования;
водительские удостоверения лиц, которые допущены к управлению автомобилем, а также документы, подтверждающие право водителя на управление этим транспортным средством.

После того, как договор будет подписан, страховая компания должна вручить владельцу транспортного средства страховой полис по форме, приведенной в Приложении № 2 к Правилам страхования, а также специальный знак государственного образца. Этот знак надо разместить на автомобиле в правом нижнем углу ветрового стекла.

В том случае, если страховой полис или специальный знак будут утеряны, страховая компания обязана выдать дубликат этих документов. Делается это за определенную плату, размер которой определяется расходами на изготовление дубликатов.

Еще страховая компания должна выдать организации два бланка извещения о ДТП. Его нужно заполнить в случае аварии и вручить страховщику в течение 5 дней с момента ДТП.

Договор страхования гражданской ответственности заключается на срок не менее одного года (ст. 10 Закона № 40-ФЗ). Затем его действие будет продлеваться до тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора. Причем он должен это сделать не позднее чем за два месяца до того, как истечет срок договора. С другой стороны, договор может быть разорван в том случае, если владелец транспортного средства опоздает с уплатой страховых взносов за следующий год более чем на 30 дней.

Страховая премия

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность, должны уплачивать страховой компании взносы. Это так называемая страховая премия, которая уплачивается разовым или частичными платежами. Ее размер рассчитывается исходя из страховых тарифов, которые установлены постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 г. № 739.

Страховыми тарифами будут базовая ставка и коэффициенты. Страховая премия равна их произведению. Величина страховки зависит от категории владельца легкового автомобиля (физическое, юридическое лицо или владельцы такси). Базовые тарифы для них составляют 1 980 руб., 2 375 руб. и 2 965 руб. соответственно.

Кроме того, размер тарифа зависит еще от возраста и стажа водителя, места регистрации автомобиля. Например, в Москве данный коэффициент равен 2.

Марка машины и ее возраст не учитываются, зато учитывается срок договора и период пользования автомобилем.

Размер страховой премии для легковых автомобилей, такси (в том числе маршрутных) сегодня рассчитывается по следующей формуле:

СП = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН,

где ТБ — базовая ставка страхового тарифа в рублях (см. Таблицу 1).

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости:

КТ — от территории преимущественного использования транспортного средства;

КБМ — от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Если договор страхования заключается впервые, то КБМ принимается равным 1;

КВС — от собственника машины (физ. / юр. лицо), возраста и стажа водителя;

КО — от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

КМ — от мощности двигателя легкового автомобиля (см. Таблицу 2);

КС — от периода использования транспортного средства;КП — от срока страхования (см. Таблицу 3);

КН — от добросовестности страхователя. Его величина зависит от того, насколько достоверно лицо сообщило сведения, необходимые для заключения договора, или сведения об обстоятельствах дела при ДТП.

Таблица 2

Коэффициенты, применяемые в зависимости от мощности двигателя

Таблица 3

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования

Если страховая компания уличит организацию в представлении ей ложных сведений, которые повлекли за собой уплату страховой премии в меньшей сумме, то она применит коэффициент КН в размере 1,5.

Такой же коэффициент будет применяться в том случае, если ДТП было совершено умышленно или обстоятельства аварии были умышленно искажены в целях увеличения страховой выплаты.

Наконец, указанный размер коэффициента КН страховая компания может применить и тогда, когда вред будет причинен при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессивного требования.

В налоговом учете расходы по обязательным видам страхования включаются в состав прочих расходов в пределах страховых тарифов, которые утверждены в соответствии с российским законодательством. Это установлено пунктом 2 статьи 263 Налогового кодекса.

Таким образом, в состав прочих расходов предприятие может включить сумму страховки, рассчитанную для него по установленному тарифу.

Если же тарифы не утверждены, то затраты по обязательному страхованию включаются в состав прочих расходов в том размере, в котором были фактически уплачены.

Обратите внимание: в некоторых случаях налоговые органы придерживаются прямо противоположной позиции. В статье 263 Налогового кодекса нет прямого указания на то, что она применяется не только к расходам на страхование имущества, но и к расходам на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это дает основание налоговикам считать, что расходы на автогражданку не уменьшают налогооблагаемую прибыль. Они полагают, что организация может уменьшить свою налогооблагаемую прибыль только на сумму расходов по обязательным видам страхования имущества.

В случае принятия указанного законопроекта теряется смысл в Справках о страховании, которые должны выдавать страхователям страховщики при прекращении договора. Ведь водитель может быть одновременно застрахован в нескольких страховых компаниях (вписан в полисы разных машин). Следовательно, чтобы доказать свою положительную страховую историю, нужно принести справки из всех страховых компаний! Эта проблема может быть решена с помощью единой компьютерной базы данных, но сумеют ли страховщики за 90 дней после принятия закона внедрить эту базу данных, а главное — обеспечить доступ к ней всех продающих подразделений и агентов по всей стране?

Сведения об истории страхователя каждого водителя теперь понадобятся не только при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора в той же СК, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в полис. Все это значительно усложнит данные процедуры, и, соответственно, увеличит сроки оформления документов. Например, если сегодня вписать нового водителя в полис может практически каждый агент, то после изменений в законе это можно будет сделать только после получения запроса из базы данных — скорее всего, сроки внесения изменений в полисы ОСАГО увеличатся до 2 дней.

Порядок получения страхового возмещения

Для получения страхового возмещения по ОСАГО организация должна в течение пяти рабочих дней после ДТП уведомить страховщиков о наступлении страхового случая. Для этого в страховую компанию нужно представить:

заявление с требованием о страховом возмещении в произвольной форме;
извещение о ДТП (форма этого документа утверждена приказом МВД РФ от 14 июня 2003 г. № 414);
справку об участии в ДТП (Приложение № 12 к Методическим рекомендациям по организации деятельности подразделений ГАИ при производстве по делам об административных правонарушениях (письмо МВД РФ от 18 июня 2003 г. № 13/ц–72));
копию протокола об административном правонарушении (Приложение № 1 или № 2 к Методическим рекомендациям).

справке об участниках ДТП (Приложение № 31 к Методическим рекомендациям);
копии постановления по делу об административном правонарушении при наличии события административного правонарушения;
документах, подтверждающих право собственности организации на поврежденное имущество или право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
заключении независимой экспертизы о размере причиненного вреда;
документах, подтверждающих оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим;
документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного транспортного средства от места ДТП до места его ремонта или хранения;
документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы.

Если транспортное средство в результате ДТП сильно повреждено и доставить в страховую компанию его невозможно, то осмотр и оценка такого имущества в те же сроки проводятся по месту его нахождения.

Учтите, что страховое возмещение будет выплачено организации только после предоставления полного пакета документов.

Размер страхового возмещения

Если ущерб нанесен жизни и здоровью, то потерпевшему должны компенсировать утраченный заработок (доход), который он имел или мог иметь на день причинения ему вреда. Кроме этого, страховая компания должна компенсировать и дополнительно понесенные расходы:

на лечение;
дополнительное питание;
приобретение лекарств;
протезирование;
посторонний уход;
санаторно-курортное лечение;
приобретение специальных транспортных средств;
подготовку к другой профессии.

Если ущерб нанесен имуществу, то страховая компания должна компенсировать пострадавшему его реальную стоимость, которая определяется в зависимости от состояния имущества. При полной гибели имущества расходы могут быть возмещены в размере его действительной стоимости на день совершения ДТП. Это относится и к тем случаям, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, попавшего в ДТП, равна или превышает его стоимость до аварии.

Если автомобиль поврежден не полностью, то ущерб возмещается в размере восстановительных расходов, то есть тех расходов, которые необходимы для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. К ним относятся:

материалы и запасные части, необходимые для проведения ремонтных работ;
расходы на оплату работ по ремонту транспортного средства.

Страховая организация определяет размер расходов с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Расходы на ремонт транспортного средства оплачиваются исходя из средних цен, которые сложились в соответствующем регионе.

Помимо этого страховая компания возместит организации расходы на эвакуацию транспортного средства с места аварии до места ремонта или хранения, а также расходы по его хранению со дня ДТП до дня проведения осмотра страховщиком или до дня проведения независимой экспертизы.

Максимальная страховая сумма по ОСАГО, в пределах которой страховщик возместит страхователю причиненный ущерб, составляет 400 000 руб. (ст. 7 Закона об обязательном страховании). Из этой суммы на возмещение вреда, причиненного:

жизни или здоровью, приходится при наличии нескольких потерпевших 240 000 руб., одного потерпевшего — не более 160 000 руб.;
имуществу, при наличии нескольких потерпевших — 160 000 руб., одного потерпевшего — не более 120 000 руб.

Если по результатам ДТП будет заведено уголовное или гражданское дело, то размер выплаты может зависеть от результатов производства по этим делам. Срок страховой выплаты в этом случае продлевается до окончания этого производства и вступления в силу решения суда. Такой же механизм действует и при возбуждении дела об административных правонарушениях. По требованию страхователя страховщик должен выдать расчет, на основании которого был определен размер страховой премии.

Особенности добровольного страхования авто

Страхование, которое фирма осуществляет по своему желанию, является добровольным. Компания может застраховать автомобиль от угона или повреждения. Для этого надо заключить договор страхования имущества со страховой компанией. В договоре должны быть указаны следующие основные моменты:

1. Срок действия договора (как правило, один год).

2. Размер страховых взносов и порядок их уплаты.

3. Страховые случаи (ситуации, в которых страховая компания выплачивает возмещение).

4. Страховая сумма (максимальная сумма, которая может быть выплачена в страховом случае). Она не должна быть больше, чем стоимость застрахованного автотранспортного средства.

Договор страхования начинает действовать в тот день, когда организация заплатит первый взнос (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При этом компании выдается страховой полис. Его нужно будет предъявить страховщику в том случае, если с автомобилем что-нибудь случится.

Фирма может застраховать и арендованное транспортное средство, если это не сделал его владелец. Ведь возмещать расходы в случае его порчи придется именно арендатору (ст. 669 ГК РФ).

Учет и налогообложение

Расходы по добровольному страхованию автотранспортных средств, которые используются для извлечения дохода, также учитываются при расчете налоговой базы по налогу на прибыль (подп. 1 п. 1 ст. 263 НК РФ). Причем это в полной мере относится и к арендованным автомобилям.

Условиями договора страхования может быть предусмотрена уплата страхового взноса разовым платежом. Тогда по договорам, которые заключены на срок более одного налогового периода, расходы признаются равномерно в течение срока действия договора.

Сумма страхового возмещения, полученная организацией при наступлении страхового случая, не облагается НДС.

На сумму страховых взносов можно уменьшить налогооблагаемую прибыль (ст. 263 НК РФ). При этом не важно, какое автотранспортное средство застраховала организация — свое или арендованное. Главное, чтобы оно использовалось в производственной деятельности. Обязательным условием признания таких расходов является фактическая оплата страховой премии.

Порядок налогового учета страховых взносов зависит от того, каким методом организация учитывает доходы и расходы. Если применяется метод начисления, то в налоговом учете, так же, как и в бухгалтерском, страховые взносы нужно включать в расходы в том отчетном периоде, к которому они относятся. Это значит, что при уплате страховой премии разовым платежом расходы на страхование включаются в состав прочих расходов равномерно в течение всего срока действия договора.

Налоговый учет расходов на страхование транспортных средств можно вести, используя данные бухгалтерского учета.

Организации, использующие для определения доходов и расходов кассовый метод, могут уменьшить свою налогооблагаемую прибыль на всю сумму страховых расходов в том месяце, когда был уплачен взнос (п. 3 ст. 273 НК РФ). В этом случае данные налогового учета не будут совпадать с данными бухгалтерского учета.

Обязательное страхование автогражданской ответственности позволяет переложить на страховую компанию компенсацию ущерба, причиненного третьим лицам. Это значит, что если транспортное средство организации причинит вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшему, то возмещать нанесенный ущерб будет страховая компания.

Учтите, что страховая компания не станет возмещать вред, который был причинен в результате действия непреодолимой силы или в результате умысла потерпевшего.

Таким образом, страховое возмещение — это сумма, которая выплачивается в том случае, когда транспортное средство пострадало из-за чрезвычайных обстоятельств. Тот факт, что действительно произошли чрезвычайные события, нужно подтверждать документально.

Бухгалтерский и налоговый учет страховой выплаты

В налоговом учете возмещение включается в состав внереализационных доходов, увеличивающих налогооблагаемую прибыль (ст. 250 НК РФ). А расходы, возникшие у предприятия из-за страхового случая, включаются в состав внереализационных расходов (подп. 6 п. 2 ст. 265 НК РФ).

Когда застраховано арендованное имущество, учет возмещения зависит от того, в пользу кого заключен договор. Ведь договор страхования можно заключить как в пользу арендатора, так и в пользу арендодателя (ст. 930 ГК РФ).

Если страховка выплачивается арендодателю, то в учете арендатора она не отражается. Если же страховое возмещение получает арендатор, то отражение в бухгалтерском и налоговом учете этой операции точно такое же, как и в случае, когда пострадало собственное имущество.

Ф.Н. Филина, экономист-аналитик

АКЦИЯ ГОДА

Собственный дом и дача не только дают возможность наслаждаться загородной жизнью, но и несут определенные риски. Особенно если дом используется для сезонного проживания, а в остальное время пустует. Взломы, пожары, природные катаклизмы — лишь малая часть рисков, которым может подвергаться загородное жилье.

Защитить недвижимость можно с помощью страхования. Сегодня существует множество разных видов такой услуги — можно застраховать полностью дом или только забор. Разбираемся в тонкостях страхования загородного жилья вместе с экспертами.

Особенности страхования домов и дач

В самом сегменте страхования загородного жилья эксперты выделяют два подсегмента: это жилые дома и дачи. Основное различие — в постоянном проживании и сезонном. Дача может оставаться без присмотра весь зимний период, поэтому риски — и условия страхования — разные.

— При оформлении страховки клиент заявляет страховую стоимость, на основании которой эксперт оценивает страхуемое имущество и рассчитывает цену полиса. При этом обязательно проводится осмотр соответствующих строений. Движимое имущество также включается в заявление с одновременной оценкой его состояния. При заключении договора страхования компания вправе осмотреть имущество и назначить экспертизу для установления его реальной стоимости.

Залог успешного решения любого страхового случая — правильная оценка стоимости объекта (Фото: Julia Kuznetsova/shutterstock)

От чего можно застраховать загородное жилье

При желании в договор страхования можно включить не только основное строение — дом, но и другие объекты, которые расположены на участке, — гараж, баню, сарай, забор и так далее. Набор рисков, от которых можно застраховать загородную недвижимость, тоже достаточно большой.

Также в страховку можно включить не только сами риски, но и различные сервисные услуги. Это могут быть юридическая поддержка, услуги сантехника, электрика, замена замков, уборка после наступления страхового случая, а также при необходимости оплата номера гостиницы.

Но самый разрушительный по тяжести последствий и востребованный риск для загородного жилья — это пожар. Если в квартирах пожары редко причиняют серьезный ущерб, то при возгорании загородного дома риск полного уничтожения строения весьма высок.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

— При заключении договора страхования, как правило, есть смысл одновременно заключить договор страхования гражданской ответственности, который позволит возместить ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц (к примеру, когда огонь с горящей сауны перекинулся на дом, стоящий на соседнем участке). Можно страховать как прямые убытки, так и косвенные (к примеру, расходы на аренду квартиры или дома в период вынужденного ремонта). При подобном страховании нет ограничений ни по предельным страховым суммам, ни по видам движимого имущества.

Можно ли застраховать недостроенный дом

Многие страховые компании предлагают такую услугу, как страхование недвижимости на стадии строительства. Обычно к ней предъявляются следующие требования — закрытые проемы окон, дверей и наличие забора. Также собственник должен подтвердить, что это строение является не самостроем и у него есть разрешение на строительство.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

— Застраховать можно не только жилой дом, но и иные объекты — бани, беседки, гаражи и даже английские газоны и альпийские горки. Незавершенные строения также могут быть застрахованы. Одновременно можно застраховать и соответствующее движимое имущество — от постельного белья и домашнего кинотеатра до самоходных машин, которые находятся в гараже.

Как правило, движимое имущество страхуется от тех же самых рисков, что и недвижимость, — пожара, замыкания проводки и т. д. И конечно — от кражи. Можно застраховать и экзотические риски, к примеру риск порчи одежды грызунами. При этом застраховать риск порчи той же одежды молью невозможно.

Сколько стоит страховка дома

Цена страховки на загородную недвижимость зависит от состояния конкретного объекта и набора рисков, от которых человек хочет защитить свой дом или дачу. Например, на конечную стоимость влияют дата постройки (состояние дома и инженерных систем), горючесть и стоимость стройматериалов, из которых сделан дом. Исходя из этого, например, наиболее дорогостоящей получается страховка деревянного дома.

Также учитывается месторасположение. К примеру, дом находится на территории закрытого охраняемого поселка или в удаленном населенном пункте. В первом случае с большой долей вероятности она будет дешевле. На конечную стоимость страхового полюса влияет и оснащение дома: наличие камина, печи, сауны, пожарной и охранной сигнализации, близость к пожарным частям и рекам, ситуация с лесными пожарами в регионе и многое другое.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

Узнать точную стоимость страхования можно после оценки объекта недвижимости и общения со страховым агентом или через приложение страховой компании (Фото: 88studio/shutterstock)

Компенсация

Сумма страхового возмещения зависит от степени и характера повреждения дома и рисков, от которых недвижимость была застрахована. Например, при пожаре или подтоплении владелец загородного дома заявляет в страховую компанию, предоставляет необходимые документы, получает возмещение, если случай был страховым. Если имущество утрачено полностью, выплачивается страховая сумма, указанная в полисе.

Есть ситуации, при которых страховая компания может отказать в выплате даже при наступлении страхового случая. Как правило, это:

бездействие клиента (отказ от обращения в полицию при краже или игнорирование возможности вызвать соответствующее подразделение МЧС при пожаре);
конфискация или изъятие имущества (к примеру, по решению суда);
умышленные действия, направленные на наступление страхового случая.

Обычно с момента подачи документов до выплаты компенсации уходит около 20 дней. Благодаря использованию электронного документооборота, дистанционной подаче заявлений и разрешению клиентам проводить самостоятельный осмотр повреждений этот срок может сократиться до недели. Если человек предоставляет документы по электронной почте и самостоятельно фиксирует повреждения, оформление убытка и осуществление выплаты занимает в среднем пять рабочих дней.

При изучении договора страхования обратите внимание на следующие условия:

1. Киберстрахование

Эта услуга становится с каждым днем все более популярной не только у финансовых и торговых организаций. По оценкам экспертов, во всем мире один компьютер случайно заражается разными вирусами каждые 4,5 секунды. Кроме того, системы могут быть взломаны после планомерной кибератаки. Уязвимы перед хакерами не только Big Data, но и личные страницы в социальных сетях, электронные почтовые ящики, веб-сайты сообществ или блогеров, онлайн-игровые компании.

Лидером киберстрахования остаются США с их мощной IT-инфраструктурой, где были отмечены первые в мире серьезные киберугрозы для бизнеса и где действует жесткое законодательство по защите персональных электронных данных.

В 2008 году страховой брокер Willis Towers Watson выплатил $60 млн финансовой компании, база данных которой была взломана. Выплаты по страховому случаю покрыли не только ущерб, но и оплату перевыпуска карт клиентов, который необходимо было провести после взлома.

Популярно страхование от киберугроз и в Великобритании, где в последние годы активно развивается юридическое сопровождение киберполисов. По оценке британской Bluefingroup, в среднем торговая или финансовая компания во время простоя системы онлайн-продаж может потерять до £ 1 млн за рабочий день.

В России хакеры выбирают для атаки банки, финансовые компании и реестродержателей ценных бумаг. В России киберполисы пока не продаются, но можно включить такой пункт в комплексный договор страхования. Например, застраховать риск потери персональных данных клиентов, кражу денег или акций со счетов.

2. Страхование ценной техники

В мире растет популярность страхования ценного оборудования – компьютеров, ноутбуков, планшетов, смартфонов, фото-, видеооборудования. А из-за бума на рынке видеоигр набирает силу и тренд по страхованию игровых консолей.

Например, британский сервис онлайн-страхования Protectyourbubble предлагает застраховать игровую консоль, если вы профессиональный геймер и часто путешествуете. В этом случае возможна кража оборудования, и этот риск можно учесть.

Так, компания полностью выплатит застрахованную стоимость консоли в размере £ 150, если клиент регулярно делал страховой платеж £ 2,19 в месяц. В случае страховки консоли стоимостью £ 400 придется платить £ 4,79 в месяц.

Можно страховать гаджеты не только целиком, но и частично. Например, элементы, которые подвержены частым повреждениям, – экраны смартфонов, планшетов. Если наступит страховой случай, то будет выплачена сумма для замены экрана.

Китайский страховщик Zhong An предлагает скачать мобильное приложение, которое после установки на смартфон автоматически направит в страховую компанию данные о повреждении экрана. Вскоре после этого клиент получит деньги для замены экрана.

3. Страхование персонажей и артефактов в онлайн-играх

Популярна как продажа раскрученных или прокаченных персонажей онлайн-игр, мечей или плащей за реальные (и немаленькие) деньги, так и их воровство. Конечно, для страховых компаний это лакомый кусочек.

Мы рассматриваем возможность запуска в 2017 году страхования персонажей и артефактов компьютерных игр.

Digital-технологии имеют доступ к глобальным рынкам, ведь где физически находится игрок, абсолютно неважно. При этом бум гейминга наблюдается в большинстве стран мира. Цена некоторых игровых артефактов может достигать нескольких тысяч долларов.

Некоторые игровые серверы уже предлагают за условные деньги страховать часть экипировки персонажа при его смерти. Страховой случай позволяет новому персонажу получить элементы экипировки от погибшего предшественника.

Геймеры относятся к игре очень серьезно. В игровой тусовке известен случай, когда у китайца Цю Ченгей украли волшебный меч в игре MMORPG Legend of Mir, который стоил около $ 1000 на геймерской толкучке. Вор Цю Чжу продал оружие другому геймеру за $870. Цю Ченгей вычислил вора и, придя к нему домой, убил его. Цю в настоящее время отбывает 15-летний тюремный срок по решению китайского суда.

Кибератакам подвергаются и игры в целом. Поэтому в Великобритании компания Mediainsurance начала предлагать страховку для онлайн-игровых компаний на сумму от £ 1,5 тысяч с ответственностью до £ 5 миллионов для различных случаев.

4. Страхование автопилотов

В 2016 году в мае произошла первая в мире авария автомобиля с активным автопилотом, в которой погиб человек. Жертвой стал водитель автомобиля Tesla Model S, включивший незадолго до трагедии систему автоматического управления.

Все известные автопроизводители в последние годы тестируют системы автоматического управления автомобилем. Ожидается, что в ближайшее десятилетие на дорогах появятся автофургоны по доставке без участия водителей.

Доходы страховщиков от автострахования, как ожидают эксперты, снизятся, поскольку транспорт с автопилотом станет безопасней и уменьшится риск аварий. Но вырастет спрос на другой вид страхования, связанный с риском отказа (поломки) оборудования автопилота.

5. Страхование дронов

Количество дронов в мире стремительно растет: каждый год продается 3-5 млн беспилотных летающих аппаратов для различных целей: фото-, видеосъемки, доставки, получения данных для геодезии, мелиорации, фермерства и так далее.

Не отстает и Россия – у нас при помощи дронов пробуют даже доставлять пиццу. Растет риск аварий с участием дронов, что вызвало спрос на страховку от таких случаев. Но пока страхуются отдельные полеты.

Например, проведение фото-, видеосъемки. Есть и почасовая страховка. Уже на рынке доступны для скачивания такие приложения. Так, после установки программы Verifly вы сможете онлайн застраховать ответственность на $ 1 млн для полета вашего геликоптера, если не хотите в конце концов платить за повреждение дорогой машины или нанесение черепно-мозговой травмы в случае аварии.

В среднем вы заплатите всего $ 10 в час в качестве страхового платежа, но с лимитом ответственности до $ 1 млн. Точный размер платежа определяется в зависимости от маршрута полета и текущих погодных условий.

Комментарий по теме дал Василий Дягилев, глава представительства компании Check Point Software Technologies в России и СНГ.

Как оценивать риски Заинтересованные участники рынка, в том числе крупные консалтинговые агентства, будут разрабатывать методики, которые позволят оценить стоимость тех или иных данных, которые компания хочет защитить. Например, стоимость потери базы клиентов легко высчитывается с помощью некоторых алгоритмов. Эти алгоритмы будут оттачиваться, приобретать более эффективную форму. Вероятнее всего, они будут строиться в соответствии с оценкой критичности данных от самих заказчиков: заказчики будут говорить, какие данные наиболее критичны, а какие стоят не так много денег в случае их утери. Затем будет разработана модель просчета рисков, оценка, рекомендация по использованию определенных технологий внутри решений защиты. В случае, если заказчик полностью разворачивает эту систему и следует всем рекомендациям поставщика решения, поставщик связывается со страховой компанией, и она страхует эти риски. Кто будет предоставлять такие услуги Услуги по страхованию будут предлагать как вендоры решений по безопасности, так и поставщики услуг безопасности, системные интеграторы. Многие ИБ-поставщики говорят, что они защищают на 99%, а заказчик хочет знать, кто же будет платить за инцидент из этого 1 %, если он случится. Понятно, что защитить от абсолютно всех угроз невозможно, поэтому таким образом производители смогут усилить свою позицию, а компании — сохранить деньги в случае взлома или утечки. Однако пока таких моделей не очень много, и понадобится еще несколько лет, чтобы это стало массовой практикой. Это очень хороший инструмент, и многим заказчикам выгоднее иметь дело со страховкой, нежели заниматься содержанием огромного штата специалистов по безопасности.

Василий Дягилев, глава представительства компании Check Point Software Technologies в России и СНГ

И выяснили, что вместо ответа нас ждёт правовой вакуум. С одной стороны, на рынке – полно предложений самой странной техники. С другой, для законного владения ею транспорт нужно поставить на учёт в Гостехнадзоре. А он, как выясняется, слову хозяин: то даст, но назад заберёт. Получится ли законно владеть танком, БТРом или вездеходом?

Чем можно владеть?

Итак, несмотря на определённую спорность ситуации, обладать боевыми машинами можно. Главное требование – они должны быть приобретены легально. Затруднительно найти единый документ, устанавливающий перечень объектов, которыми обычному человеку владеть нельзя. Но можно пойти от противного и посмотреть Уголовный кодекс и КоАП РФ, чтобы понять, в каких случаях наступает ответственность.

Например, в ст.189 УК РФ предусмотрена ответственность за незаконный экспорт военной техники. В ст.349 УК РФ установлены санкции за утрату военного имущества. Само понятие техники, как ни странно, описано в Постановлении Правительства РФ от 13.06.2012 N 581.

Приведём его близко к тексту:

военная техника – создаваемые по заданию или документации государственного заказчика технические средства, предназначенные для боевого, технического и тылового обеспечения деятельности и обучения армии, а также для контроля и испытания вооружения (военной техники).

Есть ощущение, что это определение писали именно люди в погонах. Получается, вещь в себе: военная техника – это технические средства, предназначенные для военных. Но в том же документе есть важная оговорка. Если агрегаты и узлы используются для гражданских нужд, такая техника перестаёт быть военной. Возьмём на себя смелость обобщить, что же хотели сказать авторы документа.

Общие требования к военным машинам для гражданских нужд:

Сомневаюсь, что легально можно владеть вышеуказанным приспособлением. Почему? Ствол внешне слишком сильно напоминает компонент огнестрельного оружия (или даже орудия).

Продают ли в России военную технику?

Как на учёт ставить будем?

Допустим, мне очень понравился БТР-60, который продаёт реставратор из Москвы. Да и цена невысокая – всего 1,5 млн. руб. Для такого красавца – сущий пустяк. Как мне поставить на учёт БТР? Оказывается, у них тоже есть ПТС и СТС, а процедура проводится по определенным правилам.

Как поставить на учёт списанную военную технику?

Регистрацией самоходных машин, к которым относятся списанные военные образцы, занимается Гостехнадзор. И, как утверждают энтузиасты, в последнее время ведомство ужесточило политику. Правда это или нет, узнаем чуть позже. А сейчас – приведём обязательные требования к транспортным средствам, подлежащим регистрации в Гостехнадзоре, и к соискателю:

Объём мотора – свыше 50 кубических сантиметров;
Максимальная скорость – не более 50 км/час;
Сфера использования – сельское хозяйство, дорожное и гражданское строительство, прочее;
Предназначение – движение вне дорог;
Подготовленные документы : полис ОСАГО, паспорта владельца, заявление, уплата госпошлины (1500+500+350 рублей), правоустанавливающие документы (договор купли-продажи), свидетельство о регистрации, акт осмотра.

Госпошлина покрывает выдачу регистрационного свидетельства и номерных знаков, изменений в ПТС. В случае покупки спецтехники у предыдущего продавца должны быть транзитные номера.

Важно: перед постановкой на учёт прохождение техосмотра обязательно. Найти орган, ответственный за процедуру, проще всего в интернете. Кстати, провести осмотр можно и на выезде (к примеру, если на технику установлены гусеницы).

Реально ли зарегистрировать списанную военную технику?

Как утверждают представители клубов реконструкторов и любители военной техники, правила ужесточились в последние годы, после принятия многочисленных технических регламентов Евразийского союза. Это дало основания для отказа в регистрации ввиду несоответствия требованиям наднациональных нормативных актов. Учитывая, что старая военная техника создавалась в СССР, вписаться в современные стандарты проблематично.

Это не значит, что владелец техники лишается на неё прав. Прекращение или отказ в регистрации – основание для запрета использования машин. А значит, всякий выезд на них на дорогу или на пересеченную местность становится незаконным. При этом открытым остаётся вопрос по страховке: теоретически, оформить полис можно и в отсутствие документов.

Главная претензия ведомства – отсутствие заключения, которое бы подтверждало безопасность списанной техники для жизни и здоровья, охраны окружающей среды, имущества. При этом ВНИИС (Всероссийский институт сертификации) в лице официальных лиц не соглашался с Гостехнадзором и полагал, что требования технических регламентов на такие агрегаты не распространяются. Нашла коса на камень!

Как часто возникают вопросы с Гостехнадзором?

Спецтехника порой попадает в руки не только энтузиастам, но и бизнесу. И если тот или иной агрегат нужно использовать в коммерческих целях, предпринимателя ничто не остановит. Я решил изучить этот вопрос глубже. Ведь если Гостехнадзор отказывает в регистрации самоходных машин, кто-то обжалует его решения. Иногда споры доходят до Верховного суда России, который и выносит окончательный вердикт.

Примерно так выглядит герой судебной истории. Источник: AeroExpo

Вся вертикаль арбитражных судов заняла позицию Гостехнадзора и подтвердила обоснованность претензий со стороны ведомства. Но Верховный суд отменил их решения скопом и удовлетворил требования ПАО. Отказ был признан незаконным. Я не буду цитировать правовое обоснование принятого решения. Скажу лишь, что оно даёт надежду и владельцам списанной техники поставить свой транспорт на учёт. Но есть и другие решения ВС РФ, схожие по сути, но диаметрально противоположные по вердикту.

Могут ли машины специального назначения передвигаться по общим дорогам?

Если купленная боевая машина не вписывается в эти требования, перемещаться по дорогам на ней можно лишь при наличии специального разрешения. Как его получить и что будет при отсутствии – тема для отдельной статьи.

Читайте также: