Выплачивают ли страховку за аппендицит

Обновлено: 04.07.2024

Бывший пациент райбольницы выиграл иск о взыскании компенсации морального вреда в связи со следующим:

10 июня позапрошлого года (напомним, это была суббота, первый из трех выходных дней в связи с Днем России) он обратился в больницу с температурой, рвотой и острой болью в животе. Ему назначили обезболивающие уколы и дали койку в стационаре. Все выходные ему не проводили никакие мероприятия, кроме обезболивания, а в первый же рабочий день сделали УЗИ, которое, впрочем, ничего не показало. Тогда родные отвезли его на независимое УЗИ в платную клинику. Там "частные" эскулапы увидели наличие свободной жидкости в брюшине. Эти снимки он вручил врачам райбольницы, и на следующий день ему, наконец, поставили диагноз "острый гангренозно-перфоративный аппендицит, перитонит" и сделали операцию. Однако лучше ему не стало, и через пару дней его на вертолете и в сопровождении реаниматолога отправили в областную больницу с общей интоксикацией организма в результате осложнения – распространенного гнойного перитонита. Областной стационар "откачивал" его практически целый месяц.

Пациент обратился сначала в страховую медорганизацию, затем в оба Минздрава (федеральный и областной), а затем в суд. Благодаря этой активности суд располагал целым пулом документов:

экспертное заключение к Акту ЭКМП, составленному экспертом ТФОМС. Эксперт указал на дефекты оказания медпомощи, которые выразились в недооценке имеющегося комплекса симптомов, отсутствии настороженности на ретроперитониальное, ретроцекальное и атипичное расположение червеобразного отростка, непроведении диагностической лапароскопии в течение первых суток для уточнения диагноза, отсутствии динамического наблюдения и контроля лабораторных исследований в течение первых трех суток. Это все привело к запоздалой диагностике острого аппендицита и развитию осложнения – распространенного гнойного перитонита. Отметим, что больница подписала Акт ЭКМП без разногласий;
письмо регионального Минздрава. В нем сообщалось, что в связи с обращением пациента в райбольнице проведено заседание врачебной комиссии. По её результатам виновным медработникам вынесены дисциплинарные взыскания;
копия самого протокола этого заседания. Из нее следовало, что члены комиссии, изучив карту стационарного больного, увидели ряд моментов, затруднивших постановку диагноза. В частности, из-за "старых" травм, полученных в ДТП, и "ушиванием дефекта диафрагмы" годичной давности врачи расценили невозможность лежать больного на спине как диафрагмальную грыжу. Боли в правой половине живота, учащенное мочеиспускание и гематурию, а также наличие микролитов в почках хирурги расценили как почечную колику. Во время операции выяснилось, что у пациента нетипичное забрюшинное расположение отростка и дистальный конец аппендикса прилежал к нижнему полюсу правой почки. Однако врачебная комиссия отметила и вопиющие дефекты оказания медпомощи: не проведен дифференциальный диагноз между почечной коликой и острым аппендицитом; не проведен консилиум; не проведена диагностическая лапароскопия либо лапаротомия;
результаты судебно-гистологического исследования, которые подтвердили наличие гангренозного аппендицита в срезах аппендикса, а также гнойно-фибринозный разлитой перитонит;
заключение судебной медицинской комплексной комиссионной экспертизы. Из нее следовало, что при поступлении пациента в райбольницу у него были правильно заподозрены заболевания и состояния, требующие дальнейшей дифференциальной диагностики. Только вот ни один из диагнозов не был ни подтвержден, ни опровергнут. Для уточнения диагноза нужно было провести: УЗИ почек, мочевого пузыря, простаты, брюшной полости, обзорную рентгенографию почек, брюшной полости, грудной клетки, OAK, ОАМ, биохимию крови, консультацию уролога. Однако из всех назначенных исследований были выполнен только рентген. Кроме того, без снятия диагноза "острого живота" была назначена обезболивающая терапия, что могло повлечь за собой сглаживание клинической картины (определение Воронежского областного суда от 11 декабря 2018 г. по делу № 33-8189/2018).

В итоге эксперты признали, что имело место два дефекта медпомощи: диагностический (непроведение необходимых диагностических мероприятий для установления диагноза, установление диагноза интраоперационно, на четвертые сутки после поступления в стационар) и лечебный (запоздалая операция и назначение обезболивающих препаратов без точного диагноза и симптомах "острого живота"). При этом указанные дефекты не обусловлены, по мнению экспертов, объективными причинами. Атипичное расположение аппендикулярного отростка, вынужденное положение больного не являлись объективными причинами несвоевременной диагностики и несвоевременного лечения.

Наконец, эксперты установили причинно-следственную связь между дефектами оказания медпомощи и наступлением осложнения в виде гнойного перитонита.

В итоге суд признал больницу виновной в причинении вреда здоровью вследствие врачебной ошибки, повлекшей неблагоприятные последствия лечения, и взыскал компенсацию морального вреда в размере 350 тыс. руб. (истец просил 1 млн руб.).

Отметим, что в данном случае суд по какой-то причине использовал в качестве нормативного обоснования исключительно нормы главы 59 Гражданского кодекса (обязательства вследствие причинения вреда). Напомним, однако, что пациент, в том числе "ОМСовский", является потребителем медуслуг и на его отношения с медучреждениями распространяются нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей". Если бы суд применил в деле нормы этого Закона, то имущественные потери райбольницы могли быть более существенными.

Впрочем, у пациента пока сохраняется право на кассационное обжалование (ч. 2 ст. 346 ГК РФ).

Границы большинства стран сейчас закрыты, но заядлые туристы надежд не теряют. А пока путешествуют внутри своей страны, благо в России можно найти и пляжи, и заснеженные вершины, и буйство природы, и культурный ажиотаж больших городов. Уезжая куда-то, многие легкомысленно относятся к страховке, соглашаясь на первый попавшийся вариант. Между тем, в случае необходимости воспользоваться ею туристы сразу понимают, насколько важно было уделить этому вопросу пристальное внимание.

Существует немало причин, по которым туристу могут не выплатят страховку. Перечислим самые основные.

1. Застрахованный соглашался на медицинские манипуляции, которые не были согласованы со страховой компанией и не покрываются страховкой.

Если проблема со здоровьем не острая и опасности для жизни нет, не стоит соглашаться с порога на медицинские манипуляции, если точно не уверены, входят ли они в страховку. Если есть возможность взять паузу, лучше связаться со своей страховой компанией (или турфирмой, если она выступает посредником) и уточнить, будут ли компенсированы предполагаемые траты.

Тур выходного дня: как правильно организовать?

Еще один немаловажный аспект, актуальный для всех, — стоматологические услуги. Оформляя страховку, отдельно уточните связанные с ними нюансы. Чаще всего страховка покрывает только самые экстренные процедуры — снятие острой боли, устранение очага заражения, и так далее. Если турист решит отбелить зубы или залечить давний кариес, делать ему это в итоге придется за свои деньги.

2. Травма получена, когда турист находился в состоянии алкогольного, наркотического опьянения.

Все без исключения страховые компании включают в свои договоры пункт, в котором говорится, что, если турист получает травму, будучи пьяным, тот случай страховым не считается, соответственно, компенсация не выплачивается. Конечно, в некоторых случаях этот факт ничего не стоит скрыть, но если найдутся какие-либо свидетельства, подтверждающие возлияния (свидетельства очевидцев, результаты анализов, полицейские протоколы, и так далее), денег застрахованный не увидит.

3. Турист отправился заниматься экстремальными видами спорта, но при этом не оформил специальную страховку.

Обратите внимание, иногда стандартная страховка не покрывает даже травмы, полученные на пляже или прогулке, потому что пострадавший якобы занимается при этом экстремально активной деятельностью. Если вы не спортсмен, но любите активный отдых, изучите условия страхования особенно внимательно.

Каваказские Минеральные воды: кому и зачем ехать?

4. Обострение хронических заболеваний.

Многие страховые пакеты не включают случаи обострения хронических заболеваний как страховые. Предполагается, что человек знает о состоянии своего здоровья и принимает на себя возможные риски, с ним связанные. Так что, если понадобятся какие-то лекарства или манипуляции, заплатить придется из своего кармана.

5. Если поездка отменилась из-за Covid-19 или турист заболел во время поездки.

Так как в договорах, которые заключались еще до общемирового локдауна, нет специальных пунктов о закрытии границ и начале пандемии, ситуация оказывается двоякой. И страховые компании ссылаются на это, чтобы отказывать в выплатах туристам, так и не увидевшим те страны, в которые они собирались. В некоторых страховых пакетах Covid-19 подпал под определение форс-мажора, и в этом случае компенсация не платится также.

Путешествия во время пандемии: самые актуальные вопросы

Если вы путешествуете сейчас, особенно внимательно читайте условия или оформите специальную страховку, которая покроет все риски (есть, кстати, и отдельные медицинские страховки, касающиеся именно Cpvid-19), потому что никто не знает, что будет с границами и доступностью других стран завтра. Важно! Многие стандартные страховки не покрывают расходы на лечение covid-19, если оно потребовалось во время поездки. Если вы допускаете возможность таких расходов, оформляйте только ту страховку, которая включает опасность заражения в период пандемии.

В общем и целом, совет универсальный и разумный: оценивайте, куда и зачем вы отправляетесь, насколько велика вероятность получить там травму, если да, учитывайте это при оформлении страховки. Обязательно внимательно читайте договор, обращая особенное внимание на исключения, нестраховые случаи. Заранее узнайте у представителя страховой компании, каковы ваши действия в случае необходимости обращения к специалисту.

А лучше всего, конечно, никогда медицинской страховкой на отдыхе не пользоваться, чего вам и желаем!

В Российской Федерации осуществляется обязательное госстрахование определенных категорий лиц – например, военнослужащих, сотрудников силовых ведомств (стат. 969 ГК России). Если происходят страховые случаи в МВД, то гражданам полагаются компенсационные денежные выплаты на условиях, в порядке, регламентированных федеральным законодательством.

Закон о страховании сотрудников МВД

Законодательство о страховании работников МВД России состоит из следующих нормативных документов:

Страховые случаи

О том, за какие страховые случаи в МВД полагается денежная компенсация пострадавшему, членам его семьи, сказано в стат. 4 Закона № 52.

Судя по нормам федерального законодательства, выплата будет осуществлена, если сотрудник силового ведомства:

погибнет, пока работает полицейским;
уйдет из жизни не позднее 12 месяцев после того, как уволится из органов внутренних дел, но только в случае, если смерть наступила из-за травмы, болезни, полученных еще во время работы в МВД;
признан инвалидом любой группы;
признан инвалидом любой группы не позднее 12 месяцев с даты увольнения со службы в органах МВД, но только, когда инвалидность наступила из-за травмы, болезни, полученных еще при осуществлении трудовой деятельности;
получит травму, увечье из установленного перечня таковых.

Выплата при возникновении данных обстоятельств полагается даже если они произошли в неслужебное время (например, когда сотрудник полиции находился дома).

Также, согласно Закону № 3, страховыми случаями являются неблагоприятные события, наступившие именно в период фактического нахождения на службе (работе), такие как:

смерть;
травма, препятствующая дальнейшему прохождению службы.

Смерть застрахованного

Когда страховой случай – это смерть работника полиции, то выплату получат выгодоприобретатели равными долями.

При этом родственники сотрудника ОВД имеют право получить одну из двух возможных страховых компенсаций по выбору в случае, когда работник ушел из жизни в процессе исполнения им служебных обязанностей:

на основании Закона № 52;
согласно части 3 стат. 43 Закона № 3.

Внимание! Если смерть наступила не в процессе непосредственного несения службы (нахождения при исполнении), наступает право только на компенсацию по Закону № 52, что следует из норм, представленных в части 9 стат. 43 Закона № 3 и части 2.1. стат. 11 Закона № 52.

Также компенсационная страховая выплата полагается и при смерти сотрудника полиции, наступившей не позднее 12 мес. с даты увольнения со службы. Тогда выгодоприобретатели могут получить одну из двух выплат по их усмотрению или только одну без возможности выбора – в зависимости от того, наступила ли смерть в ходе работы или “во внерабочее время”. Обязательное условие для получения такого рода компенсации – смерть должна наступить от травмы, увечья, которые были получены еще в то время, в которое гражданин работал в органах.

Список выгодоприобретателей регламентируется частью 3 стат. 2 Закона № 52, частью 4 стат. 43 Закона № 3:

Получение инвалидности

Если сотрудник полиции, пока еще работает в силовой структуре, получает любую группу инвалидности, то он автоматически приобретает право на истребование денежной страховой компенсации.

Также страховым случаем является признание работника ОВД инвалидом не позднее 12 мес. с даты увольнения из органов. Но обязательное условие – инвалидность должна наступить от травмы, увечья, которые получены еще до увольнения.

Так же, как при смерти, выплаты могут осуществляться и по Закону № 3 – при условии, что инвалидом полицейский стал при исполнении им должностных обязанностей, то есть “в рабочее время”. Согласно частям 5 и 6 указанного правового акта, когда инвалидность по результатам МСЭ не позволяет дальше работать в органах, то положены:

единовременная страховая выплата;
ежемесячная выплата, размер которой зависит от группы инвалидности и устанавливается кратно размеру ежемесячного денежного довольствия полицейского, установленного на дату наступления страхового случая.

Травма

Травма, даже полученная не в ходе исполнения служебных обязанностей, но во время работы полицейским, также является страховым случаем, соответственно, основанием для получения денежной компенсации.

При одновременном соблюдении нижеуказанных условий сотрудник МВД может выбрать одну из двух возможных компенсаций – по Закону № 52 либо по № 3:

травма была получена при исполнении;
травма не позволяет дальше осуществлять трудовую деятельность.

Во всех остальных случаях получить деньги можно только согласно Закону № 52.

Полный перечень травм, при которых осуществляется выплата страховой компенсации по Закону № 52, представлен Постановлением № 855. Все увечья подразделяются на 2 большие группы:

К тяжелым относятся, например:

проникающие черепные ранения;
переломы одного (более одного) позвонков, костей таза, 3 (более 3) ребер;
утрата трех или более пальцев на ногах;
травматические ампутации кистей, стоп и др.

К легким ранениям относят, например:

сотрясение головного мозга;
ожоги лица 1-2 степени;
большая часть закрытых переломов.

Полный перечень увечий легкой, тяжелой степени загрузите здесь.

Острое заболевание

По общему правилу, установленному Законами № 52, № 3, возникновение острого заболевания (например, аппендицита) не может считаться страховым случаем. Исключения – заболевание повлекло:

смерть сотрудника силового ведомства, пока он еще трудился или до истечения 12 мес. после увольнения;
наступление инвалидности (пока работал полицейским или не позднее 1 года после увольнения).

Важно! Когда острая болезнь спровоцировала невозможность дальнейшего несения службы, работник МВД может получить единовременное пособие (ч. 5 стат. 43 Закона № 3).

В остальных случаях, оказание медицинской помощи полицейскому осуществляется по правилам, предусмотренным стат. 45 Закона № 3.

Список необходимых документов

При получении травмы, увечья, признании сотрудника МВД инвалидом, возникновении иных страховых случаев, непосредственно полицейскому (членам его семьи) необходимо подготовить, подать через страхователя перечень необходимых для принятия решения о выплате документов.

Список таковых регламентируется Постановлением № 855 и зависит от конкретного страхового случая.

Так, когда работник силового ведомства погиб, его родственники готовят:

заявление о выплате страховой компенсации;
копия свидетельства о смерти;
копия приказа МВД об исключении умершего из рядов личного состава территориального подразделения;
копия справки об обстоятельствах наступления страхового случая из органов;
копии документов, удостоверяющих наличие родственных связей заявителя с погибшим;
иная документация в зависимости от категории заявителя (например, справка об обучении ребенка в вузе – если заявителем является ребенок погибшего в возрасте до 23 лет, обучающийся по очной форме).

А, к примеру, при установлении инвалидности подается:

заявление о страховом случае;
справка об обстоятельствах страхового случая;
копия справки МСЭ;
копия выписки из истории болезни, повлекшей наступление инвалидности.

Порядок действий при страховом случае

При получении травмы, инвалидности, возникновении иного страхового случая застрахованный (его выгодоприобретатели) должны действовать через местное подразделение силовой структуры, в которой нес службу погибший. Ведь именно с территориальным органом МВД страховщик, осуществляющий обязательное госстрахование, заключил договор страхования в соответствии со стат. 6 Закона № 52.

Порядок действий при страховом случае:

оформляются необходимые документы;
подается заявление вместе со всеми бумагами в территориальный орган МВД;
ожидается принятие решения от страховщика и получение денежных средств в течение 15 дней (часть 4 стат. 11 Закона № 52) со дня получения страховой компанией всех необходимых документов по страховому случаю.

Размеры выплат

По состоянию на 1 января 2020, суммарный коэффициент индексации составил 1,3762, полученный путем произведения всех коэффициентов за 2012-2020.

Размеры изначальных денежных компенсаций, установленных в 2012-м, и с учетом всех увеличений, представлены таблицей:

Страховой случай	Сумма выплачиваемой страховой компенсации в 2012-м, рублей	Сумма выплачиваемой компенсации с учетом последней индексации, произведенной 1 января 2020-го, рублей
Уход из жизни полицейского в период работы в органах МВД	2 млн.	2752400
Уход из жизни не позднее 12 месяцев со дня увольнения (смерть наступила вследствие заболевания, увечья, наступивших еще в период работы в МВД)	2 млн.	2752400
Инвалидность, которая была установлена в период работы полицейским	1,5 млн. – при первой группе, 1 млн. – при второй группе, 500 тыс. – при третьей группе	2064300 – при первой группе, 1376200 – при второй группе, 688100 – при третьей группе
Инвалидность, которая была установлена не позднее 12 месяцев с даты увольнения с органов (инвалидом полицейский стал из-за травмы, полученной еще во время работы в силовой структуре)	1,5 млн. – при первой группе, 1 млн. – при второй группе, 500 тыс. – при третьей группе	2064300 – при первой группе, 1376200 – при второй группе, 688100 – при третьей группе
Получение тяжелой травмы в период работы полицейским	200 тыс.	275240
Получение легкой травмы в период работы полицейским	50 тыс.	68810
Уход из жизни работника полиции, бывшего при исполнении	3 млн.	4128600
Уход из жизни работника полиции, бывшего при исполнении, наступивший не позднее 12 месяцев с даты увольнения из органов МВД	3 млн.	4128600
Возникновение заболевания у сотрудника полиции, бывшего при исполнении, исключающего возможность дальнейшего несения службы	2 млн.	2752400

Помощь юриста онлайн

Юридический специалист всегда готов помочь бесплатной консультацией онлайн на нашем сайте. Его помощь будет крайне полезна, когда остались вопросы по поводу порядка, условий, сроков выплат страховых компенсаций для сотрудников силовых структур, а также при сложных страховых случаях, подлежащих детальному рассмотрению. Также юрист окажет необходимую помощь в составлении заявления на страховую выплату, подготовке необходимых документов.

Выводы

В России действует государственное страхование работников МВД, в соответствии с которым осуществляются денежные выплаты при получении полицейскими травм, увечий, заболеваний, иных страховых случаях в ходе несения службы.
Порядок действий и список необходимых документов зависит от конкретного случая.
Какие травмы и увечья относятся к страховым случаям, а какие нет – установлено в действующем законодательстве.
Любые вопросы поможет решить наш дежурный юрист – достаточно написать свою проблему в онлайн-чат.

Виктория Личное страхование / Несчастный случай

29 Мая 2012 22:32

01 Июня 2012 15:37

Рекуненко Анна
Главный Специалист Управления обработки обращений клиентов
ООО «Росгосстрах «

Да страховой вам нужно вашему начальнику написать рапорт о том что вы проходили такое лечение и было такой операции приложить копии медицинских документов Ваш начальник формально должен провести служебную проверку об обстоятельствах вашего лечения и получение То есть то что не было в отношении Вас никакого преступления и заключения служебной проверки Он передаёт в отдел кадров который в свою очередь передает его в страховую компанию для выплаты.

Н Е Т! ! ! Не является страховым случаем.

Статья 4. Страховые случаи

Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования (далее — страховые случаи) являются:

гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

смерть застрахованного лица до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

установление застрахованному лицу инвалидности до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов увечья (ранения, травмы, контузии);

увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с военной службы, отчисление гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военных сборов в связи с признанием их военно-врачебной комиссией не годными к военной службе или ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, военных сборов.

Страховые программы, связанные с COVID-19, можно разделить на три вида: страхование от несчастного случая, страхование жизни и добровольное медицинское страхование. С каждым днем страховки от коронавируса набирают популярность — в минувшем году россияне застраховались от коронавируса на 74 миллиарда рублей и уже получили свыше 840 миллионов рублей выплат.

У вас страховка от несчастного случая

Главная задача любой страховки — возместить ущерб из-за потери здоровья или смерти. Если произошел страховой случай — человек заболел коронавирусом или умер из-за осложнения, вызванного заболеванием, — страховщики обязаны выплатить сумму, предусмотренную договором. В случае с коронавирусом страховых случаев может быть три:

Важно: чтобы страховщики признали перечисленные причины страховым случаем, застрахованному должен быть поставлен диагноз COVID-19.

Страховка от несчастного случая, обеспечивает финансовую защиту на сумму до 1 000 000 ₽ и оперативную госпитализацию больного в инфекционное отделение больницы. Также полис может покрыть другие расходы, например, экспресс-тест на COVID-19, регулярные анализы крови, рентген и скорую помощь.

Помимо компенсации на лечение, некоторые страховые компании предлагают клиентам программы, направленные на восстановление здоровья после COVID-19. Как правило, такие программы не предусматривают денежной компенсации, но застрахованный может пройти реабилитацию в санатории или профилактории. Стоимость реабилитации зависит от программы страхования и прописана в договоре.

Как получить выплаты. Размер выплаты зависит от условий, прописанных в полисе, например, при заболевании страховщики выплачивают от 2 до 5% страховой суммы, в случае смерти застрахованного — 100%. Чтобы получить страховые выплаты, вам нужно собрать пакет документов и обратиться в страховую компанию. Обычно страховщики требуют:

копию паспорта;

страховой полис;

копии документов о перенесенном заболевание, например, выписка из стационара или копия больничного листа;

заявление — его можно написать в свободной форме или заполнить бланк в офисе страховщика.

Важно: если оформляли страховку на восстановление после COVID-19 — вам нужно выбрать санаторий или пансионат, в котором вы бы хотели пройти реабилитацию.

У вас полис добровольного медицинского страхования

Если работодатель или вы сами оформили полис добровольного медицинского страхования (ДМС), вы можете бесплатно получить некоторые медицинские услуги и компенсацию расходов. Перечислим медицинские услуги, на которые может рассчитывать застрахованный:

Справка:

В продуктовой линейке страховщиков есть несколько вариантов программ страхования. Например: “Антивирус”, “Антивирус 2.0”, “Полис Путешественника”. Есть программы, предназначенные для групп лиц с высоким риском заражения, например, для работников здравоохранения и госслужащих.

Программы страхования отличаются набором медицинских услуг и страховых рисков, но все они включают возмещение расходов за приобретенные лекарства, если застрахованному поставлен диагноз COVID-19, и он лечился амбулаторно. В программе страхования перечислены препараты, за которые можно получить компенсацию. Например, включены противовирусные, противовоспалительные, отхаркивающие, антибактериальные препараты и антикоагулянты.

Как получить компенсацию по полису ДМС. Если переболели COVID-19 и хотите получить страховую выплату, — обратитесь в страховую компанию. При себе нужно иметь следующие документы:

заявление на выплату — обычно у страховщика есть готовые бланки, которые остается только заполнить;

копию паспорта заявителя;

копию паспорта доверителя, если документы за вас подает родственник или знакомый;

банковские реквизиты для зачисления денег;

полис страхования;

документы, подтверждающие факт страхового случая, — выписки из истории болезни, копии лабораторных тестов;

платежные документы — чеки, подтверждающие оплату лекарства.

Как выбрать страховщика

Страхование от COVID-19 актуально до сих пор — еще не поздно оформить полис ДМС или застраховать здоровье. Страхование поможет компенсировать расходы, если наступит страховой случай. Чтобы получение компенсации не превратилось в дополнительную головную боль, лучше выбрать надежного страховщика.

При выборе страховой компании необходимо учесть ее опыт, репутацию, финансовую устойчивость и региональные особенности. Например, у крупной федеральной компании большие финансовые резервы, у нее положительная репутация, но в вашем регионе нет местного офиса. Вам придется пересылать документы по почте, а если допустите ошибку в документах — переписка может затянуться. Аналогичных проблем не возникнет, если работать со стабильной региональной страховой компанией. Вы в любое время можете подъехать в офис и одномоментно утрясти документальные вопросы.

Посмотрите лицензию страховщика — ее должен выдать Центробанк РФ. Если такой лицензии нет, вы рискуете остаться без страхового возмещения или лечения.

Оцените опыт сотрудничества страховой компании с медицинскими организациями — это одно из ключевых преимуществ. Если страховая компания работает по ОМС и ДМС — она заключает договоры с государственными и частными медицинскими учреждениями. Учитывая, насколько сегодня перегружены государственные больницы, лучше выбрать страховой полис, по которому вас госпитализируют в частную клинику.

Единовременная страховая выплата для людей с высокой группой риска

Медицинские работники. Медицинским работникам и водителям скорой помощи, которые работают с пациентами гарантирована единовременная страховая выплата в размере 68 811 ₽ — деньги медработники получают из государственного бюджета.

Чтобы получить страховую выплату, заболевание или осложнение должно быть включено в утвержденный перечень:

Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

Моложе 18 лет, старше 55-60 лет;
Состоящие на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
Перенесшие инсульт, инфаркт;
С серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Оформление договора

Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.

Перечень страховых случаев по ипотеке

Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:

Инвалидность I-II группы — размер покрытия (полностью, частично) прописывают в договоре;
Временная утрата трудоспособности (на срок, не более 30 дней) — компенсация задолженности, пропорционально времени нахождения на больничном;
Смерть — СК полностью погашает долг, после снятия обременения на недвижимость родственники становятся наследниками умершего.

Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.

В каких случаях компенсации не будет?

В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:

Заемщик состоит на учете в диспансере, у него обнаружен ВИЧ, СПИД;
Произошло самоубийство;
Травмы или смерти в состоянии наркотического, алкогольного опьянения;
Если человек лишился жизни/здоровья при управлении автомобилем, не имея на него прав;
Страховой случай произошел во время совершения преступления, которое доказано судом.

Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:

Возраст страхователя — чем старше, тем выше тариф;
Образ жизни — опасная профессия, опасное место проживания, занятия экстремальными видами спорта и другие факторы;
Наличие хронического, серьезного заболевания.

При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).

Вид франшизы

Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:

Условная — когда размер ущерба равен или меньше франшизы, компенсацию не выплачивают и наоборот, сумма ущерба превышает франшизу, страховое возмещение выплачивают в полном объеме;
Безусловная — клиент получает разницу между размером убытка и размером франшизы.

Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.

Условия выплаты возмещения

Документы на выплату:

Заявление;
Справки медучреждения, подтверждающие факт страхового события (справка о смерти, об установлении инвалидности с указанием причины, больничный);
Документы на право наследования от родственников (по факту смерти);
Справка от банка о размере задолженности по ипотеке (с реквизитами для перечисления возмещения).

Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.

Досрочное расторжение договора

Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).

Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.

Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.

Ответственность за невыполнение обязательств

Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.

Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.

Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
Собрать документы, которые нужны кредитору;
Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Читайте также: