В каком веке появляется страхование от несчастных случаев
Обновлено: 04.07.2024
- категории лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
1) Трудовой кодекс Российской Федерации от 30 декабря 2001 г. № 197-ФЗ (с изменениями и дополнениями).
2) Гражданский кодекс Российской Федерации, часть I от 30.11.94 № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011, с изм. от 27.06.2012), часть II от 26.01.96 г. № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011), часть III от 26.11.01 г. № 146-ФЗ (ред. от 05.06.2012, с изм. от 02.10.2012).
3) Кодекс Российской Федерацией об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (с изменениями и дополнениями).
4) Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (с изменениями и дополнениями).
5) Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ. Об основах обязательного социального страхования (в редакции от 11.07.2011 N 200-ФЗ).
6) Постановление Правительства Российской Федерации от 01 декабря 2005 г. № 713. Об утверждении правил отнесения видов экономической деятельности к классу профессионального риска.
7) Приказ Минтруда России от 25 декабря 2012 г. N 625н. Об утверждении классификации видов экономической деятельности по классам профессионального риска.
8) Постановление Правительства Российской Федерации от 16 октября 2000 г. № 789. Об утверждении Правил установления степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (в редакции Постановления Правительства от 16.04.2012 N 318).
9) Постановление Правительства Российской Федерации от 30 мая 2012 г. N 524. Об утверждении Правил установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Федеральный закон об обязательном социальном страховании устанавливает правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, а также определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей.
объект обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний - имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;
- физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с положениями пункта 1 статьи 5 ФЗ № 125-ФЗ;
- физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности;
страхователь — юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Федерального закон;
страховой случай — подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;
несчастный случай на производстве — событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть;
профессиональное заболевание — хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности;
страховой взнос — обязательный платеж по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, рассчитанный исходя из страхового тарифа, скидки (надбавки) к страховому тарифу, который страхователь обязан внести страховщику;
страховой тариф - ставка страхового взноса с начисленной оплаты труда по всем основаниям (дохода) застрахованных;
обеспечение по страхованию — страховое возмещение вреда, причиненного в результате наступления страхового случая жизни и здоровью застрахованного, в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному или лицам, имеющим на это право в соответствии с настоящим Федеральным законом;
профессиональный риск — вероятность повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанная с исполнением им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях;
класс профессионального риска — уровень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и расходов на обеспечение по страхованию, сложившийся в отраслях (подотраслях) экономики;
профессиональная трудоспособность— способность человека к выполнению работы определенной квалификации, объема и качества;
степень утраты профессиональной трудоспособности — выраженное в процентах стойкое снижение способности застрахованного осуществлять профессиональную деятельность до наступления страхового случая.
Под увечьем понимается любая травма: механическая, термическая, поражение электрическим током, химическая, психическая и др., повлекшая за собой кратковременную или длительную утрату трудоспособности, если она является результатом несчастного случая, связанного с исполнением трудовых обязанностей.
Сторона трудового договора (работодатель или работник), причинившая ущерб другой стороне, возмещает этот ущерб в соответствии с Трудовым Кодексом и иными федеральными законами.
Трудовым договором или заключаемыми в письменной форме соглашениями, прилагаемыми к нему, может конкретизироваться материальная ответственность сторон этого договора. При этом договорная ответственность работодателя перед работником не может быть ниже, а работника перед работодателем - выше, чем это предусмотрено Трудовым Кодексом или иными федеральными законами.
Расторжение трудового договора после причинения ущерба не влечет за собой освобождения стороны этого договора от предусмотренной ответственности.
Материальная ответственность стороны трудового договора наступает за ущерб, причиненный ею другой стороне этого договора в результате ее виновного противоправного поведения (действий или бездействия).
Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастного случая на производстве и профессиональных заболеваний формируются за счет:
Страховые взносы уплачиваются страхователем исходя из страхового тарифа с учетом скидки или надбавки, устанавливаемых страховщиком.
Размер скидки (надбавки) устанавливается страхователю с учетом состояния охраны труда и расходов на обеспечение по страхованию, но не более 40% страхового тарифа.
Страховые тарифы, дифференцируемые по группам отраслей (подотраслей) экономики в зависимости от класса профессионального риска, ежегодно устанавливаются федеральным законом.
Класс профессионального риска отрасли (подотрасли) экономики, которой соответствует основной вид деятельности страхователя, определяется Фондом социального страхования РФ в соответствии с ПРАВИЛАМИ. Классификация отраслей (подотраслей) экономики по классам профессионального риска предусматривает 22 класса профессионального риска.
Основные принципы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает:
- экономическую заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий труда, снижении профессионального риска;
- обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих на работу работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
- в виде пособия по временной нетрудоспособности. Выплачивается за весь период временной нетрудоспособности застрахованного в размере 100 % его среднего заработка, исчисленного в соответствии с законодательством о пособиях по временной нетрудоспособности.
- в виде страховых выплат:
- единовременной. Размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из 60-кратного минимального размера оплаты труда.
- ежемесячных. Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной способности, которая устанавливается учреждением медико-социальной экспертизы. Максимальный размер ежемесячной страховой выплаты устанавливается федеральным законом о бюджете ФСС РФ на соответствующий финансовый год. Размер ежемесячных страховых выплат уменьшается соответственно степени вины застрахованного, но не более чем на 25%, если комиссия по расследованию страхового случая установила степень вины пострадавшего (в процентах) и указала (с учетом заключения профсоюзного комитета) это в акте о несчастном случае на производстве или в акте о случае профессионального заболевания.
- в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая, на:
- проезд застрахованного (и сопровождающего его лица) для получения отдельных видов медицинской и социальной реабилитации при направлении его страховщиком в учреждение медико-социальной экспертизы;
Учреждение медико-социальной экспертизы при наличии оснований определяет нуждаемость пострадавшего в соответствии с его программой реабилитации в указанных видах помощи, обеспечения или ухода. Освидетельствование застрахованного производится по обращению страховщика, страхователя или застрахованного либо по определению суда.
Возмещение застрахованному морального вреда причиненного в связи с несчастным случаем на производстве или профзаболеванием, осуществляется причинителем вреда.
Возмещение застрахованному утраченного заработка в части оплаты труда по гражданско-правовому договору, в соответствии с которым не предусмотрена обязанность уплаты работодателем страховых взносов страховщику, а также в части выплаты авторского гонорара, на который не начислены страховые взносы, осуществляется причинителем вреда.
Вред здоровью, возникший вследствие умысла застрахованного, подтвержденного заключением правоохранительных органов, не подлежит.
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
объект обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний - имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;
субъекты страхования - застрахованный, страхователь, страховщик;
физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с положениями пункта 1 статьи 5 настоящего Федерального закона;
физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности;
страхователь - юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Федерального закона;
страховщик - Фонд социального страхования Российской Федерации;
страховой случай - подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;
(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 394-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
несчастный случай на производстве - событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть;
(см. текст в предыдущей редакции)
профессиональное заболевание - хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности и (или) его смерть;
(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 394-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
страховой взнос - обязательный платеж по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, рассчитанный исходя из страхового тарифа, скидки (надбавки) к страховому тарифу, который страхователь обязан внести страховщику;
страховой тариф - ставка страхового взноса, исчисленная исходя из сумм выплат и иных вознаграждений, начисленных в пользу застрахованных по трудовым договорам и гражданско-правовым договорам и включаемых в базу для начисления страховых взносов в соответствии со статьей 20.1 настоящего Федерального закона;
(см. текст в предыдущей редакции)
обеспечение по страхованию - страховое возмещение вреда, причиненного в результате наступления страхового случая жизни и здоровью застрахованного, в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному или лицам, имеющим на это право в соответствии с настоящим Федеральным законом;
профессиональный риск - вероятность повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанная с исполнением им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях;
(см. текст в предыдущей редакции)
класс профессионального риска - уровень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и расходов на обеспечение по страхованию, сложившийся по видам экономической деятельности страхователей;
(в ред. Федерального закона от 01.12.2004 N 152-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
профессиональная трудоспособность - способность человека к выполнению работы определенной квалификации, объема и качества;
степень утраты профессиональной трудоспособности - выраженное в процентах стойкое снижение способности застрахованного осуществлять профессиональную деятельность до наступления страхового случая;
заработок застрахованного - все виды выплат и иных вознаграждений (как по основному месту работы, так и по совместительству), начисленных в пользу застрахованного в рамках трудовых отношений и гражданско-правовых договоров, предметом которых являются выполнение работ и (или) оказание услуг, договора авторского заказа, если в соответствии с указанными договорами заказчик обязан уплачивать страховщику страховые взносы, и включаемых в базу для начисления страховых взносов в соответствии со статьей 20.1 настоящего Федерального закона.
Социальное страхование в РФ – это комплекс мероприятий, обеспечивающий материальную поддержку граждан в период нетрудоспособности за счет бюджетных средств. Социальное страхование в РФ доступно как работающим, так и неработающим гражданам, а также ИП. Последним для оплаты больничных листов требуется заключить договор с ФСС и периодически перечислять взносы. Виды выплат, их размер могут зависеть от статуса физических лиц. Рассмотрим принципы соцстрахования в РФ.
Что такое государственное социальное страхование
Государство обеспечивает гражданам некоторые выплаты в качестве социальных гарантий для поддержания их материального положения. Социальное страхование в РФ – это обеспечение населения пособиями за счет средств бюджета в периоды наибольшей социальной незащищенности. Среди предусмотренных государством можно выделить следующие виды обязательного социального страхования:
- Оплата периода временной нетрудоспособности, в том числе в период беременности и родов. На это имеет право работающее население при предоставлении больничных листов. Больничные листы выдаются не только в случаях заболеваний самих сотрудников, также они предоставляются при необходимости ухода за больными детьми и прочими нетрудоспособными родственниками.
- Выплаты при наступлении несчастных случаев на производстве. Компенсируют полученные работниками увечья при выполнении трудовых обязанностей.
- Перечисление единовременных сумм при рождении ребенка, в случае постановки на учет на ранних сроках беременности.
- Выплаты по уходу за ребенком до 1,5 лет.
- Пособие при усыновлении.
- Пособие на погребение.
См. также:
В целях обеспечения дальнейших возможных затрат по нетрудоспособности за своих сотрудников работодатели ежемесячно производят отчисления в фонды. Процент перечислений зависит от видов деятельности, условий труда.
На некоторые виды пособий вправе претендовать лишь работающие граждане. Согласно ст. 183 ТК РФ, работодатель обязан материально компенсировать своим сотрудникам периоды их вынужденной нетрудоспособности в связи с заболеванием, уходом за больными родственниками, больничным листом во время беременности и родов. Размер перечислений зависит от стажа работника и его заработков.
Такие виды социального страхования в РФ, как выплаты по уходу за детьми до 1,5 лет, единовременные суммы, связанные с рождением ребенка, пособие на погребение, доступны и неработающим гражданам. Однако, в отличие от работающих лиц, размер выплат будет минимален, в то время как трудоспособное население вправе претендовать на некоторые суммы пособий (по уходу за ребенком до 1,5 лет), размер которых рассчитывается исходя из заработка. Минимальные же суммы могут меняться в зависимости от действующих районных коэффициентов к заработной плате. Кроме того, регионы вправе сами устанавливать дополнительные социальные пособия, регулируя периодичность их выплат и целенаправленность.
Принципы социального страхования
Федеральный закон РФ от 16.07.1999 № 165-ФЗ содержит принципы соцстрахования граждан страны. Среди них выделяют следующие:
- Доступность соцстрахования для всех граждан (застрахованных лиц).
- Соблюдение прав работников вне зависимости от финансового состояния работодателя-страховщика.
- Наличие обязанности по уплате взносов всеми страхователями.
- Ответственность за использование внебюджетных средств, выделяемых на соцстрахование физлиц.
- Государственный контроль за исполнением обязательств по соцстрахованию граждан.
- Финансовая независимость системы страхования в стране.
Одним из принципов правового регулирования отношений между работником и руководством в соответствии со ст. 2 ТК РФ также считается обязательное возмещение вреда сотруднику, полученного в ходе выполнения трудовых обязанностей.
Большую часть расходов по обеспечению населения социальными пособиями берет на себя государство. Оно восполняет работодателю потраченные ранее средства на выплату больничных листов и прочих компенсаций работникам. На руководство возлагается обязанность по начислению пособий за счет собственных средств лишь за первые 3 дня болезни самого сотрудника.
Периодические отчисления взносов в бюджет напрямую зависят от уровня доходов работающих лиц. Выплаты пособий (больничные листы, по уходу за ребенком до 1,5 лет) также зависят от предыдущих размеров зарплат.
Обязательное страхование от несчастных случаев
Конституция РФ гарантирует право не только на труд, но и на приемлемые условия работы, отвечающие принципам безопасности сотрудников во время исполнения трудовых обязательств. При возникновении несчастных случаев на производстве работники вправе рассчитывать на получение компенсации по возмещению ущерба и реализацию права на социальное страхование.
Согласно положениям ст. 219 ТК РФ, граждане на время трудовых отношений имеют следующие права:
- трудиться в оборудованном по всем правилам безопасности рабочем месте;
- иметь доступ к достоверной информации о порядке охраны труда на рабочем месте, возможных производственных рисках;
- получить необходимые средства защиты от руководства;
- проходить обучение по обеспечению безопасности на рабочем месте за счет работодателя;
- отказаться от выполнения работ, если они нарушают требования по безопасности труда;
- рассчитывать на компенсацию при наступлении несчастных случаев.
Что обеспечивает социальное страхование от несчастных случаев на производстве
Субъектами страхования от несчастных случаев выступают страхователь, страховщик и застрахованные лица, где страховщиком является ФСС, страхователем – работодатели, а застрахованными лицами – наемные работники. К последней категории лиц относятся выполняющие работу на основании трудовых и гражданско-правовых (если предусмотрена условиями соглашения обязанность по перечислению страховых взносов) договоров сотрудники, в том числе лица без гражданства и иностранцы.
Закон № 125-ФЗ предоставляет работникам следующие гарантии:
- обеспечение соцзащиты застрахованных лиц;
- оплата дополнительных медицинских расходов, связанных с наступлением несчастных случаев на производстве, возмещение вреда вследствие травм, полученных при выполнении трудовых обязанностей;
- оплата последующих расходов на профреабилитацию ;
- повышенное внимание к мерам, предупреждающим наступление несчастных случаев при выполнении трудовых обязанностей.
Право на получение компенсации наступает с первого дня подтверждения страхового случая. В случае смерти застрахованного выплаты, согласно ст. 7 закона № 125-ФЗ, получают иждивенцы, дети, члены семьи (в том числе родители и супруги умершего). Сроки выплат в таких случаях разные:
- Несовершеннолетние вправе претендовать на компенсацию вплоть до достижения ими возраста 18 лет.
- Инвалиды – на весь период инвалидности;
- Родственники пенсионного возраста – пожизненно.
- Обучающиеся дети – до окончания получения образования, но не позже 23-летнего возраста.
- Прочие лица – в соответствии с законом № 125-ФЗ.
При некоторых обстоятельствах несчастные случаи на производстве не квалифицируются как страховые ситуации. Так, согласно ст. 229.2 ТК РФ, алкогольное, токсическое, наркотическое и другие виды опьянения сотрудников, а также совершение самими работниками противоправных действий, повлекших по неосторожности причинение ущерба здоровью и жизни, не определяются как несчастные случаи на производстве.
Итоги
Социальное страхование в РФ призвано дать гражданам некоторые гарантии в виде денежной компенсации в случаях наступления нетрудоспособности, рождения детей, обеспечивает компенсационные выплаты при наступлении несчастных случаев на рабочем месте. Другие функции соцстрахования – предотвращение неблагоприятных ситуаций, повышение мер безопасности по охране труда, защита прав сотрудников на обеспечение мер, исключающих несчастные случаи при исполнении трудовых обязанностей.
Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
Наша жизнь полна опасностей. В автомобиле и самолете, на работе и дома, в отпуске и командировке – всюду человек может получить травму, ранение, заразиться острой инфекцией.
Временная нетрудоспособность или инвалидность могут больно ударить по карману, поставить под удар близких родственников, которые будут вынуждены взять на себя траты на услуги медиков, восстановление, обеспечение жизнедеятельности больного.
Что такое страхование от несчастных случаев
Любой желающий может заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев, оформив полис на свое имя либо на любое другое лицо.
Сумма выбирается самим страхователем. При этом учитываются его финансовые возможности и риски, которым подвергается человек в силу профессиональной занятости, наличия экстремальных увлечений.
Страховое возмещение выплачивается при инциденте со следующими последствиями:
- получение застрахованным травмы, приведшей к временной потере трудоспособности,
- госпитализация, хирургическое вмешательство,
- получение инвалидности,
- смерть.
По желанию в договор страхования от несчастных случаев можно включить и такие риски, как впервые выявленное опасное заболевание, например, рак.
В правилах большинства страховщиков есть условия, при которых компенсация не выплачивается.
В частности, застрахованный человек не может рассчитывать на получение страхового возмещения, если он:
- находился в состоянии опьянения,
- умышленно нанес увечье сам себе,
- нарушил закон,
- обратился за страховкой при обострении имевшейся у него ранее хронической болезни.
Разновидности и формы
Страхование от несчастных случаев существует в двух формах:
Первый вариант практикуется в отношении одного человека. Страховая премия уплачивается им самим или страхователем – им может являться и частное лицо, и организация.
Коллективное страхование оформляется на группу лиц, чаще на сотрудников одной фирмы. Деньги за услугу переводятся со счета организации.
Оформляя страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней, работодатель вправе ограничить действие полиса только тем временем, которое его персонал проводит на работе.
Во всех западных странах компании заботятся о корпоративной страховке своих работников. Многие крупные российские организации и предприятия тоже включают страховку в соцпакет.
Это может послужить серьезной поддержкой сотруднику, который получил травму на производстве, временно стал нетрудоспособным или получил инвалидность.
В случае кончины застрахованного деньги получат его близкие.
Организация, позаботившаяся о страховании от несчастных случаев своих сотрудников, тоже получает свою выгоду.
Она перекладывает заботу о выплате компенсации пострадавшему на страховщика, одновременно пользуясь налоговыми льготами. Кроме того, цена группового полиса ниже, чем индивидуального.
Застрахованное лицо может указать выгодоприобретателя, который получит возмещение после его кончины. Таким образом, после смерти кормильца семья не останется без денег, а получит поддержку от страховщика.
Различают следующие виды страхования от несчастных случаев:
Наличие полиса обязательно для отдельных категорий людей. Законодательство предписывает страховать военных, полицейских, спасателей и других представителей опасных профессий.
Ранее страховались пассажиры, но сейчас страхуется только ответственность перевозчика.
Обязательное страхование от несчастных случаев обеспечивается поддержкой российского фонда соцстрахования. Именно из него выдаются деньги на компенсации.
Возмещение может быть:
- единовременным,
- ежемесячным (при временной нетрудоспособности),
- как дополнительное пособие на реабилитацию.
Стоимость полиса установлена законодательством. Она может зависеть от профессий застрахованных лиц и регионов.
В страховку включены все основные риски:
- временная или полная нетрудоспособность,
- смерть.
В отличие от обязательного, добровольное страхование подразумевает полную свободу выбора клиента. Он сам выбирает сумму, срок, покрываемые риски.
Договор заключается на основании заявления страхователя и законом не регулируется.
Правила и условия
Оформить полис может любой желающий. Для этого надо написать заявление и предъявить свой паспорт.
Однако если застрахованный принадлежит к категории лиц повышенного риска или он хочет установить слишком высокую страховую сумму, то страховщик вправе потребовать дополнительные документы.
Перед подписанием договора лучше осведомиться о наличии ограничений, предусмотренных правилами компании.
Они могут относиться к величине лимита, возрасту застрахованного, состоянию здоровья (инвалидам 1,2 групп и лицам с тяжелыми заболеваниями в страховке будет отказано).
Срок действия полиса можно выбрать из следующих вариантов:
- круглосуточный,
- только в рабочие часы,
- во время работы, включая дорогу туда и обратно,
- в оговоренное отдельно время (к примеру, на период проведения тренировок в спортзале).
Договор можно заключить на период от 1 суток до года и более. Добровольное страхование от несчастных случаев обычно оформляется в индивидуальной форме на срок 1 год.
Реже выбираются варианты с более короткими сроками, и лишь в исключительных случаях полис оформляется на всю жизнь.
В договоре указывается момент, когда он вступит в силу. Обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты премии.
С учетом списка покрываемых рисков цена полиса может составить 0,12-10%.
Страхователь вправе выбрать круглосуточное покрытие, действующее во всех странах мира, с максимальным числом рисков, включая экстремальный спорт.
Такая программа гарантирует выплату по все страховым случаям, повлекшим за собой необходимость госпитализации, проведения операций, лечения, реабилитации.
Такой полис стоит меньше, поскольку ограничен списком покрываемых рисков, периодом страхования, территорией, на которой он действует.
Страховой случай
Если с застрахованным произошел несчастный случай, он должен действовать следующим образом:
- воспользоваться необходимыми медицинскими услугами;
- проинформировать страховщика о случившемся, не нарушая сроков (обычно это 1 месяц);
- написать заявление, приложить имеющиеся документы по данному факту: справку из больницы, протокол о ДТП, акт об аварии с предприятия и прочее. Компенсация по данным фактам будет выплачиваться самому застрахованному;
- если наступила смерть застрахованного, то на получение возмещения претендует выгодоприобретатель или, если таковой не указан, наследники. Заявители обязаны предоставить подтверждение своего права получить страховку;
- при подаче заявления обязательно надо показать паспорт и оригинал полиса.
Заявления рассматриваются не более 60 дней, за этот период времени страховщик обязан сделать расчет убытка и осуществить перевод денежных средств.
Ведение судебного разбирательства по факту инцидента может увеличить срок, так как до его завершения страховщик не имеет право выплачивать возмещение.
В случае несогласия застрахованного с размером возмещения или отказа страховщика от выплаты компенсации можно обратиться с жалобой в Центробанк РФ, который является контролирующим органом.
Выплата возмещения
После произошедшего страхового случая и оформления убытка застрахованное лицо вправе рассчитывать на компенсацию. Она может выплачиваться:
- временная нетрудоспособность — как ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы);
- инвалидность — в виде единовременного платежа в соответствии с группой инвалидности:
У каждого страховщика имеется собственная таблица, по которой можно легко установить величину компенсации в зависимости от характера повреждения и его тяжести.
Такой таблицей пользуются при получении застрахованным лицом перелома, травмы, другого увечья.
Если наступила смерть застрахованного, то выгодоприобретатель или наследник может получить всю сумму, указанную в полисе, либо сумму, из которой будут удержаны все сделанные ранее выплаты.
Это зависит от условий договора. Также сумма может быть удвоена, если договором предусмотрено такое условие, как смерть по причине дорожно-транспортного происшествия, преступного нападения или по другого инцидента.
Страховые тарифы
Цена полиса будет зависеть от количества включенных в него рисков. Она высчитывается в процентах, а величину страховой суммы устанавливает сам клиент:
- Если человек хочет застраховаться только на случай гибели, то цена будет рассчитана по минимальному тарифу (от 0,12%).
- Если список покрываемых рисков достаточно широк, цена полиса может составить до 10%.
Существует ряд факторов, которые могут повлиять стоимость страховки:
- вид профессиональной деятельности (опасная работа может повысить цену);
- образ жизни (чем активнее человек, тем дороже для него страховка);
- возраст (больше всего приходится платить за стариков и детей);
- пол (мужчинам 40 лет и старше полис обойдется дороже);
- состояние здоровья (наличие серьезных проблем может повысить цену);
- страховая история (постоянные не обращавшиеся ранее за компенсацией клиенты получают скидку);
- число застрахованных людей (полис на всю семью или рабочий коллектив обойдется дешевле);
- страховой период (премия за страховку на несколько месяцев рассчитывается по краткосрочному тарифу);
- число рисков (с увеличением их количества растет стоимость услуги);
- политика страховщика (каждая компания в борьбе за клиента может предлагать собственные программы и акции).
Платить за страхование от несчастных случаев можно единовременно, а можно приобрести полис в рассрочку и делать взносы каждый месяц, квартал, год. Это оговаривается со страховщиком дополнительно.
Лучшие страховщики
Выбор страховщика – ответственное и серьезное дело. Поскольку на нашем рынке сегодня представлено довольно много интересных вариантов, то важно не ошибиться и отдать предпочтение надежной и опытной компании.
Один полис может обеспечивать защиту как отдельного человека, так и целой семьи, спортивной команды, школьного коллектива.
Страховой полис – гарантированная поддержка на случай травмы, увечья, инвалидности, смерти застрахованного.
Во избежание материальных трат на госпитализацию, лечение и восстановление, для обеспечения семьи после потери кормильца рекомендуется заручиться поддержкой страховщика, который выплатит возмещение при несчастном случае.
Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 394-ФЗ в статью 3 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 января 2016 г.
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
ГАРАНТ:
См. Энциклопедии, позиции высших судов и другие комментарии к статье 3 настоящего Федерального закона
Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
объект обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний - имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;
субъекты страхования - застрахованный, страхователь, страховщик;
физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с положениями пункта 1 статьи 5 настоящего Федерального закона;
физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности;
страхователь - юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Федерального закона;
страховщик - Фонд социального страхования Российской Федерации;
страховой случай - подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;
несчастный случай на производстве - событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть;
профессиональное заболевание - хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности и (или) его смерть;
страховой взнос - обязательный платеж по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, рассчитанный исходя из страхового тарифа, скидки (надбавки) к страховому тарифу, который страхователь обязан внести страховщику;
страховой тариф - ставка страхового взноса, исчисленная исходя из сумм выплат и иных вознаграждений, начисленных в пользу застрахованных по трудовым договорам и гражданско-правовым договорам и включаемых в базу для начисления страховых взносов в соответствии со статьей 20.1 настоящего Федерального закона;
обеспечение по страхованию - страховое возмещение вреда, причиненного в результате наступления страхового случая жизни и здоровью застрахованного, в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному или лицам, имеющим на это право в соответствии с настоящим Федеральным законом;
профессиональный риск - вероятность повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанная с исполнением им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях;
класс профессионального риска - уровень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и расходов на обеспечение по страхованию, сложившийся по видам экономической деятельности страхователей;
профессиональная трудоспособность - способность человека к выполнению работы определенной квалификации, объема и качества;
степень утраты профессиональной трудоспособности - выраженное в процентах стойкое снижение способности застрахованного осуществлять профессиональную деятельность до наступления страхового случая;
заработок застрахованного - все виды выплат и иных вознаграждений (как по основному месту работы, так и по совместительству), начисленных в пользу застрахованного в рамках трудовых отношений и гражданско-правовых договоров, предметом которых являются выполнение работ и (или) оказание услуг, договора авторского заказа, если в соответствии с указанными договорами заказчик обязан уплачивать страховщику страховые взносы, и включаемых в базу для начисления страховых взносов в соответствии со статьей 20.1 настоящего Федерального закона.
Читайте также: