В каких средневековых структурах начали применять элементы накопительного страхования жизни

Обновлено: 30.06.2024

Страхование в средние века сущность права гильдии. Наиболее распространенным видом гильдии был Союз Купцов. Купцы объединялись для защиты в пути и на рынке. В последующем (16 — 17 века) были разработаны таблицы смертности, по которым и строились финансовые расчеты. Первоначальное сделки по морскому страхованию заключались в кофейной, где встречались судовладельцы владельцы грузов и страховщик. В 1906 год в Англии был принят закон о морском страховании который действует до сих пор. К концу 18 века в Западной Европе насчитывалось более сотни страховых компаний.

Становление страхования в России.

Страховое дело в России Начало развиваться в конце 17 века значительно позже чем в Европе. До конца 18 века страховые услуги в России оказывали иностранные компании, выплаты вносили законо. При Екатерине 2 был сделан первый шаг в освобождении России от иностранных компаний страхования и наладить собственное. В 1921 году было организовано главное управление Государственного страхования. В 1989 году была введено добровольное страхование. В начале 1993 года в Российской Федерации создается Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.

Законодательные акты, регулирующие отношение в области страхования.

1) Гражданский кодекс РФ (часть 2 глава 48)

2) ФЗ РФ от 27 ноября 1992 года (изменение 28 ноября 2015 года) " Об организации страхового дела в РФ".

3) ФЗ РФ от 29 января 2010 года (30 декабря 2015 года) " Об обязательном медицинском страховании в РФ".

4) ФЗ РФ от 16.07.1999 года ( 1 декабря 2014 год) " Об основах обязательного социального страхования".

5) ФЗ РФ а 23.12.2003 года ( от 13 июля 2015 года) " О страховании вкладов физических лиц в банках РФ".

Страховой случай и страховой ущерб.

Страховой случай — это совершившие эти события, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю застрахованному лицу выгодоприобретателем или иным третьим лицам.

Страховой ущерб — это нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный ущерб.

Страховщик страхователь и страховой актуарий.

Страховщик — это юридическое лицо организационно-правовой формы разрешенной действующим законодательством, созданное в

Страхователь — это юридическое или физическое дееспособное лицо заключившее со страховщиком договор страхования или является таковым силу закона.

Страховые актуарии — это субъекты страхового дела имеющие квалифицированный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов с использованием актуарный расчетов.

14. Застрахованный и выгодоприобретатель.

Застрахованное лицо — это лицо в жизни в процессе деятельности которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанных с личностью или обстоятельствами его жизни, либо затрагивающие совокупность его имущественных прав и самого имущества.

Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования.

Страховой агент и страховой брокер.

Страховой агент — юридическая регистрационная физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании совершает порученные ему действий от имени и за счет страховщика.

Страховой брокер — независимое физическое или юридическое лицо имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию.

Страховой брокер способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении договора страхования и рассмотрении претензий при наступлении страхового случая.

Страховой риск и страховое возмещение.

Страховой риск — это опасности или случайность, от которого производится страхование.

Страховое возмещение — это денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором имущественного страхования.

Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰).

Общие условия выбора системы дренажа: Система дренажа выбирается в зависимости от характера защищаемого.

Поперечные профили набережных и береговой полосы: На городских территориях берегоукрепление проектируют с учетом технических и экономических требований, но особое значение придают эстетическим.

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей. В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала. Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

НСЖ

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

ИСЖ

Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.

Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.

Реальная доходность

Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.

Кому это выгодно?

Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.

Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.

Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.

Преимущества

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

страховые выплаты не облагаются налогом;
повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

Что делать?

В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее. Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа. Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.

Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
накопить капитал для будущей пенсии;
накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2- НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

В данном материале мы подробно рассматриваем особенности такого инструмента сохранения средств, как накопительное страхование жизни (НСЖ), и сравниваем его эффективность с вложениями в акции и депозиты.

Накопительное страхование жизни: накопление или страхование?

Классическое накопительное страхование заключается в том, что страховщик аккумулирует денежные средства клиента, наращивает их в результате инвестиций и гарантирует страховую защиту жизни и здоровья клиента на период накопления.

Рассматривая накопительное страхование жизни, необходимо задуматься о том, что основной функцией данного продукта является именно страхование жизни. А за страхование нужно платить и достаточно много. Эта плата выражается в том, что обычно начисленный доход по НСЖ довольно скромен.

Стоит отметить, что инвестиционный доход по договорам НСЖ начисляется не сразу с момента заключения договора. Только через несколько лет Ваши средства будут участвовать в инвестиционной деятельности страховой компании. Следовательно, Вам будут начислять инвестиционный доход в полном объеме только через несколько лет после начала действия договора.

Скромный инвестиционный доход страховых компаний во многом связан с законодательными ограничениями по возможности инвестирования средств страховых резервов. Так, согласно приказу Минфина №100н от 8 августа 2005 года, доля акций в структуре страховых резервов не может превышать 20%, а именно акции, по нашему мнению, наилучшим образом подходят для увеличения благосостояния долгосрочных инвесторов.

Минимальная гарантированная доходность

Конечно, по программам НСЖ предусмотрена минимальная гарантированная доходность, но она также довольно скромна: от 2% до 5% в зависимости от программы, срока, порядка уплаты взносов, получения выплат.

Ставки по МГД утверждаются в момент заключения договора и распространяются на все время действия договора. Законодательно их понижать нельзя, а страховые компании вряд ли будут их добровольно повышать. При этом процентные ставки в стране могут значительно меняться: инфляция может быть как 5%, так и все 50%, а именно от нее и зависит эффективность Ваших накоплений.

Многие специалисты в данной области утверждают, что в Европе этот инструмент очень популярен, но они умалчивают, что МГД в 5% при инфляции в 3% (как в Европе) — это чистый доход и защита от инфляции, а МГД в 5% при инфляции в 6-8% — это чистый убыток и потеря покупательной способности ваших накоплений.

Сравнение доходности НСЖ, депозитов и фондового рынка

Давайте рассмотрим пример: Вы хотите накопить деньги (к примеру, 1,5 млн рублей) на образование своему ребенку.

При обращении в страховую компанию за программой накопительного страхования жизни Вам понадобится делать ежегодные взносы около 85 000 рублей на протяжении 15 лет (при существующей средней процентной ставке МГД в 3%). В этом случае, по окончанию программы Вы получите 1,5 млн рублей. Итоговая сумма, конечно, может быть и больше за счет начисленного инвестиционного дохода.

Сравним данный вариант с возможностью самостоятельного размещения средств на депозите. Необходимо учесть, что при НСЖ Вы получаете и страховую защиту. На сегодняшний день можно приобрести годовую страховку на случай смерти или потери трудоспособности со страховым покрытием 1 млн рублей за 2 500 рублей в год. Поэтому вычтем из имеющейся суммы годовых инвестиций 2 500 рублей, которые мы ежегодно будем тратить на страховку от несчастных случаев. Таким образом, мы получаем продукт, идентичный НСЖ.

При текущей средней процентной ставке по депозиту в 6,5%, вкладывая по 82 500 рублей в год, Вы сможете накопить 1,5 млн на 2 года раньше, а за 15 лет получите почти 2,7 млн рублей.

Если рассматривать данную ситуацию ретроспективно (допустим, инвестор начал использование аналогичных инвестпродуктов в начале 2001 года), то можно увидеть, что банковские депозиты и вложения на фондовом рынке более интересны.

Таким образом, возможно, разумнее пользоваться продуктами страхования и накопления раздельно.

Надежны ли вложения по программам накопительного страхования жизни?

Заключая программу накопительного страхования жизни, Вы подписываете договор, по которому обязуетесь периодично отдавать часть средств страховой компании, а потом, к примеру, через 10 лет забираете их вместе с начисленным доходом. Учитывая большой горизонт инвестирования, достаточно сложно предполагать, что случится с той страховой компанией, в которую Вы вкладываете деньги. Ведь в период кризиса даже самые крупные компании стояли на грани банкротства. Например, американский AIG. Если бы власти США не выделили крупнейшую в своей истории материальную помощь в 155 млрд долларов, то компания могла рухнуть и утянуть за собой многие другие страховые компании, ведь AIG являлась еще и одним из крупнейших перестраховщиков. В такой ситуации страховым компаниям не до выплат начисленного дохода своим клиентам.

К тому же представьте себя на месте клиентов AIG: компания находится на грани банкротства, а Вы должны уплачивать очередной взнос, иначе договор с Вами будет расторгнут и Вы получите так называемую выкупную сумму, которая может быть даже меньше уплаченных Вами страховых взносов.

Плюс НСЖ – регулярность инвестирования

Выводы:

1. Услуга накопительного страхования жизни сочетает в себе сразу два продукта: возможность накопления средств и страхование жизни. Однако, в первую очередь НСЖ стоит рассматривать как страховой продукт.

2. В рамках НСЖ начисляется минимально гарантированная доходность и инвестиционный доход, которые, как показывает статистика, довольно скромны относительно других инвестиционных продуктов.

3. В программах накопительного страхования жизни закреплена регулярность инвестирования, которая является залогом успешного инвестора и при использовании других инвестиционных продуктов, например, ПИФов.

Читайте также: