В чем заключается сущность личного страхования туристов путешественников

Обновлено: 02.07.2024

Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью туриста, осуществляется страховым обеспечением, если страховой случай соответствует указанным в договоре страховым событиям, а также правилам и условиям страхования. При страховании туристов к страховым событиям относятся кратковременные, неожидан­ные, непреднамеренные несчастные случаи, заболевания (отравление, травмирование и т.

п.), смерть (гибель), но только в местах, предусмот­ренных туристской путевкой. Страховыми событиями при личном стра­ховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекцион­ного и рецидивного характера (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и др.).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом доб­ровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертифи­кат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием этих категорий граждан, то перед заключением договора необходимо поинте­ресоваться условиями страхования с подробнейшим изложением страхо­вых событий, по которым оно производится. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из них, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования потенци­альных туристов указываются также события, на которые не распростра­няется страховая ответственность. Например, в случае болезни, несчаст­ного случая и смерти (гибели) к ним относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, ми­тингах, шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).

Под страхование'м выёзжакмцих за рубеж туристов обычно подразу­мевается добровольное медицинское страхование от внезапного заболе­вания или телесных повреждений в результате несчастного случая в стра­не (месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования предусматривает (и это подтверждается личной подписью), что, отправ­ляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физи­ческих недостатков и не подвержен хроническим или рецидивным забо­леваниям. Некоторые наши граждане наивно полагают, что, имея меди­цинскую страховку, можно в лучших клиниках Запада сделать себе пластическую операцию, обзавестись зубными протезами или родить ре­бенка — и все за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное ис­ключение из перечисленных ситуаций — преждевременные роды или по­мощь при внезапном осложнении течения беременности.

Короче говоря, страховая фирма оплатит расходы на лечение только в случае внезапной болезни или травмы, не спровоцированной туристом.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно об­ладать признаками вероятности и случайности его наступления. Рас­смотрим это на конкретных примерах.

Приближается очередной сезон отпусков, когда тысячи россиян от­правятся в путешествия, в том числе и на отдых за границу. Там с ними, скорее всего, ничего не случится, но полностью исключить возможные неприятности нельзя, например болезнь или травму. Как раз на этот слу­чай неплохо иметь при себе страховой полис, несмотря на то что наш че­ловек к вопросу страхования Относится крайне легкомысленно. Пред­вкушая отдых на берегу Лазурного моря, он вполуха слушает наставления представителя туристской фирмы (как правило, страховка приобретает­ся именно здесь).

Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене от 0,5 до 1 дол­ларов США за каждый день пребывания за рубежом. Страховое покрытие в этом случае минимальное — 15 тыс.

долларов США. Много это или мало, зависит от конкретной ситуации: иногда этого хватает на операцию с эвакуацией пострадавшего в Москву на сумму 10 тыс. долларов. Другой случай: застрахованный турист был доставлен в больницу Йоханнесбурга (ЮАР) в шоковом состоянии с кровотечением в пищеводе. Компания оплатила срочную операцию и эвакуацию, в том числе кислородный ре­зерв на 15-часовой перелет до Москвы в сумме 13 тыс. долларов. А вот ту­ристу, раненному в ногу при бандитском нападении в Бразилии, не хва­тило даже 35 тыс. долларов страхового покрытия. После сложной опера­ции (раздроблена кость) ему пришлось доплатить еще 6 тыс. долларов из собственного кармана.

При выборе полиса надо учитывать и состояние своего здоровья. Если турист молод, относительно здоров и не собирается заниматься опасными видами спорта: альпинизмом, горными лыжами и т. д., — мож­но обойтись минимальной страховкой. В противном случае лучше запла­тить побольше, но получить полис с большим страховым покрытием, тем более что разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхо­вого покрытия 15 тыс. долларов полис будет стоить примерно 15 долла­ров. а при страховом покрытии 75 тыс. долларов. — около 40 долларов.


В связи с тем, что постоянно растет число туристов, которые выезжают за рубеж, и соответственно растет число рисков, которым они подвергаются, осуществляя туристические поездки, на данный момент актуально проанализировать пути развития страхования в данной области. Страхование туристов является достаточно новой, динамично развивающейся отраслью, поэтому ее изучение наиболее актуально и представляет весомый интерес.

Страхование туристов — это особый вид страхования, который обеспечивает страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий. К основным видам страхования в туризме относят: медицинское, имущественное и страхование гражданской ответственности.

Медицинское страхование. Наличие полиса медицинского страхования является неотъемлемым критерием для въезда граждан России на территорию ряда иностранных государств. В настоящее время такое требование задекларировано Австрией, Бельгией, Грецией, Данией, Исландией, Испанией, Италией, Люксембургом, Нидерландами, Норвегией, Португалией, Францией, ФРГ, Финляндией, Швецией, Израилем, Литвой, Чехией и Эстонией. При обращении за визами этих государств, граждане России должны представить полис медицинского страхования, действительный на весь срок их пребывания за границей. При въезде граждан Российской Федерации в другие государства (кроме указанных) медицинское страхование осуществляется на добровольной основе.

Хотя традиционно принято относить медицинское страхование к типу страхованию от несчастного случая, в нем также присутствуют элементы и имущественного страхования, и самое главное — страхования неотложной помощи. Такой вид страховки может быть полезен лишь в случае внезапного заболевания. Медицинская страховка не обеспечит возмещение расходов в случаях хронических, онкологических, психических расстройств. К этой категории также относится суицид. Если гражданин заболел или умер в силу того, что был пьян или находился под действием любых других наркотических средств, то и в таком случае медицинская страховка не покрывает расходов.

Если турист получил травму, у него резко обострилось хроническое заболевание, он подхватил вирус или страдает от зубной боли, ему следует, не откладывая, сообщить об этом в диспетчерский центр. Однако в случае хронического заболевания бесплатным будет оказана только первичная услуга по оказанию помощи.

Для возмещения понесенных убытков по возвращении на территорию России необходимо предоставить страховой компании документы (доказательства), в которых отражены телефонные счета за звонок в диспетчерский центр — только в таком случае гражданин может рассчитывать на возмещение расходов в полном объеме. Более того, стоит помнить, что в некоторых страховых организациях обязанность по оплате за лечение компенсируется по возвращении на территорию страны. Для этого необходимо внимательно ознакомиться с содержанием договора.

Страховщик имеет право устанавливать в положениях страхования дополнительные события, при наступлении которых у него появляется обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а также вправе увеличивать установленную минимальную страховую сумму по договору добровольного страхования.

В случае необходимости получения туристом медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания при наступлении страхового случая в медицинскую организацию или врачу предъявляется договор добровольного страхования (страховой полис) на русском и английском языках или сообщаются его контактные данные для передачи информации при наступлении страхового случая.

Страхование гражданской ответственности. Этот вид страхования наиболее актуален для лиц, которые предпочитают активный горнолыжный отдых, так как вероятность причинения вреда (ущерба) другому лицу резко увеличивается при данных обстоятельствах. Здесь имеет место положение о выплате расходов в случае нанесения застрахованным лицом ущерба другому третьему лицу.

Сфера страхования туристов имеет многонациональный универсальный характер. Нормы и положения существует во всех странах, где так или иначе развита область туризма. В настоящее время в международном праве прослеживается тенденция универсализации и специализации деятельности страховщиков. Функционируют специализированные страховые туристические компании, которые непосредственно осуществляют страхование путешественников и туристических компаний. Такая модель организации страховой защиты интересов туристов позволяет предоставлять услуги высокого качества и устанавливать более прочные и длительные отношения между участниками данных правоотношений, а также повысить качество ведения бизнеса и безопасности как со стороны туристических компаний, так и со стороны страховщиков.

Примером такой компании является Mondial Assistance Group (Франция), которая специализируется на страховании путешественников и помощи в организации поездок.

Если мы рассмотрим правовое регулирование страхования туристов в струнах странах ближнего зарубежья, то обнаружим, что здесь прослеживается та же закономерность, что и в России. Так, в Республике Беларусь и Казахстане личное страхование путешественников является обязательным лишь в случаях, если того требует страна временного пребывания туристов.

Популяризация туризма дала яркий скачок в объемах туристического страхования. Применительно к нашему государству, необходимо учитывать мировую практику, мировые тенденции и развивать компании, узко специализирующиеся на туристическом страховании; необходимо стандартизировать и унифицировать процесс страхования туристов; развивать интернет-страхование и сделать процесс наиболее приемлемым по соотношению цена-качество. Таким образом, государство обеспечивает исполнение своей функции по безопасности туризма, защите прав и свобод личности и прежде всего гражданина, а также это способствует развитию экономики.

Основные термины (генерируются автоматически): медицинское страхование, медицинская страховка, добровольное страхование, медицинская помощь, временное пребывание, гражданская ответственность, диспетчерский центр, имущественное страхование, мировая практика, Российская Федерация.

Особенности страхования в путешествии

Дополнительный риск и расходы во время путешествия мало кого обрадуют. Давайте разберем, какие основные моменты надо знать, собираясь в дорогу и оформляя полис медицинского страхования, в простонародье – страховка.

Сразу решим, что страховой полис при выезде за границу необходим, т.к. без него вы просто не получите визу во многие страны и лечение за рубежом часто стоит достаточно приличных сумм.

Перед самостоятельным путешествием внимательно ознакомьтесь с правилами получения визы и въезда в страну на сайте посольства. Особое внимание уделите пункту о страховке, в котором указан размер минимального страхового покрытия. Рекомендуется приобретать страховой полис с минимальным покрытием не менее 30 тыс. евро, поскольку именно такая сумма прописана в визовых требованиях большинства стран Евросоюза.

Довольно часто, приобретая страховой полис, путешественники вообще не читают условия страховки или обращают внимание лишь на размер страхового взноса, не пытаясь при этом вникнуть в содержание текста полиса. Дело в том, что в большинстве случаев обозначенная в полисе страхования сумма отражает предельный размер расходов на лечение за счет страховой компании: например, те же €30 000. В случае необходимой эвакуации на родину страховая компания несет дополнительные расходы, вполне укладываясь при этом в сумму около €7000.

Понятно, что случаи эвакуации крайне редки. Однако некоторые страховщики формируют сумму из двух слагаемых. Допустим, €30 000 состоят из: €5000 – предельной суммы на лечение и €15 000 – на эвакуацию. Ничего не подозревающий турист, приобретая полис, как правило, не замечает подобных деталей и в случае болезни может оказаться в довольно затруднительном положении.

Кроме этого, необходимо учитывать, что расходы на некоторые виды медицинской помощи, например на лечение зубов, весьма небольшие.

Несколько раз слышал мнение, что если есть медицинский полис (ОМС), то зачем покупать еще. Лечение за границей не оплачивается по полису обязательного медицинского страхования (ОМС), которым располагают российские граждане, т.к. система ОМС предназначена для обеспечения бесплатного медицинского обслуживания только на территории России. А страховые полисы, прилагающиеся к авиабилету, предусматривают страхование лишь от несчастных случаев во время перелета, поэтому лечение за рубежом по ним невозможно.

Соответственно, обратное - полис для выезжающих за границу не действует в России (если это специально не оговорено в договоре)

К примеру, выезжая в теплые страны, хорошо бы уточнить, оплачивается ли лечение солнечных ожогов или аллергии на солнце. Если вас что-то не устраивает, не стесняйтесь потребовать изменений в условиях договора или обратитесь в другую компанию – здоровье дороже. Однако, имейте в виду, что существует ряд общепринятых стандартных ограничений.

Базовый полис путешественника покрывает расходы на необходимые диагностические исследования, амбулаторное лечение, оказание непосредственно медицинской помощи, назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации, стационарное лечение, включая размещение в больнице, оказание непосредственно медицинской помощи, проведение операций, а также на транспортировку, в том числе до постоянного места жительства пострадавшего.

Если в поездке вы не планируете покидать территорию отеля и экскурсионный автобус, то вам кроме базового полиса больше ничего и не требуется. Если же в планах активный отдых или даже экстремальный спорт, то советую вам приобрести полис с расширенным покрытием, в условиях которого оговорены дополнительные риски: например, травма, полученная при катании на горных лыжах или при погружении с аквалангом. Некоторые пытаются сэкономить, не внося пункты активного отдыха в страховой полис и при наступлении страхового случая просто не получают никакой медицинской помощи, так как не выполнили необходимые условия.

Многие страховые компании, кроме организации оплаты лечения, могут предоставить застрахованным дополнительные услуги: юридическую поддержку, помощь в розыске утерянного багажа, организуют ремонт личного автомобиля и т.д. Расходы на предоставление дополнительных услуг зачастую берет на себя страховая компания, что несколько повышает стоимость полиса. В иных случаях компания лишь помогает, например, найти мастерскую по ремонту автомобиля или найти замену заболевшему водителю, а оплату услуги на месте производит сам застрахованный. В любом случае рекомендуем внимательно читать условия страхового полиса и вносить туда необходимые поправки перед его подписанием.

Помните, что представитель турфирмы или страховой компании должен четко объяснить вам, каким образом можно получить возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

Главное, что должно быть прописано в страховой программе, – это возможность клиента получать за границей медицинское обслуживание без каких-либо дополнительных материальных затрат. Почему-то не всегда просто получить заранее телефоны медицинских учреждений, куда необходимо обращаться в случае наступления страхового случая ("звоните, как заболеете"). Но практика показала, что при некоторой настойчивости это вполне можно добиться еще при получении полиса.

Не рекомендуем приобретать полисы с франшизой. В основном такого рода страховки продают на массовых направлениях вроде Турции и Египта, и конечно такой полис стоит дешевле (причем не намного). А суть заключается в следующем: при наступлении страхового случая определенную сумму, указанную в договоре страхования, клиент оплачивает самостоятельно. Как правило, деньги небольшие – от €20 до €100. Нетрудно догадаться, что большинством поводов для визита к врачу на отдыхе становится не какая-то серьезная травма или болезнь, а банальная простуда или головная боль. В итоге получится, что сэкономив несколько евро на полисе, вам придется выложить незапланированную сотню за обычную консультацию доктора или таблетку аспирина, хотя эти затраты могла бы покрывать ваша страховка, будь она без франшизы.

Страховая практика показывает, что за рубежом туристы очень часто самостоятельно обращаются в клиники, не считая нужным уведомить об этом страховую компанию. Это одна из главных ошибок, поскольку в таком случае не только существенно повышается риск получить некачественное медицинское обслуживание, но и гарантированно увеличивает расходы на него. Поэтому не стоит забывать, что у страховых компаний непременно есть круглосуточная информационно-сервисная служба, номера которой указаны в полисе.

Лечение счастливых обладателей полисов за рубежом осуществляется с помощью организации – компании медицинского ассистанса, – с которой страховщик заключил договор на обслуживание застрахованных. Убедитесь перед поездкой, есть ли в пункте, куда вы направляетесь, ассистанс вашей страховой компании – иными словами, есть ли у вашего страховщика договоры с местными больницами, или врача придется искать за тридевять земель в медпункте, с которым имеется договор (в этом случае также стоит заранее выяснить его точный адрес).

Очень важно поинтересоваться лимитом страховой выплаты – не уверенные в своем здоровье люди, которые едут в страну с дорогим медицинским обслуживанием (например, в США или Канаду), должны побеспокоиться об установлении большего лимита.

Еще один нюанс – возможность получения консультации русскоговорящего врача. Эта проблема может стать актуальной для россиян, не владеющих иностранными языками.

Подводя итоги, посоветую чуточку серьезнее подойти к выбору страховой компании – просмотреть отзывы в Интернете, опросить знакомых и друзей, внимательно прочитать текст страхового договора при покупке. Чем больше внимания вы уделите выбору страхового полиса перед поездкой, тем меньше вероятность получить неприятные сюрпризы во время отдыха.

При приобретении страховки нужно учесть, что и здесь вы сможете сэкономить. Так как страховую выплату по 2 страховкам все равно не выплачивают, вы можете отказаться от страхования во время перелета. А это примерно долларов 10 за каждый перелет. При стоимости медицинской страховки от 10 до 20 долларов - экономия налицо.

Желаю вам отличного отпуска и отсутствия страховых случаев. И не забывайте, что многие будут вам благодарны, если в комментариях вы опишите свой жизненный опыт или дадите дельный совет по поводу страховки.

Название работы: Необходимость и особенности страхования в туризме

Предметная область: Туризм и рекреация

Описание: Необходимость и особенности страхования в туризме. Объектами страхования в туризме являются как отдельные граждане так и туристские фирмы. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке что и страхование в других отраслях экономики. Страхование туристов это особый вид страхования обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках.

Размер файла: 59 KB

Работу скачали: 37 чел.

97. Необходимость и особенности страхования в туризме.

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.

Объектами страхования в туризме являются как отдельные граждане, так и туристские фирмы. Турфирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование в других отраслях экономики.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования. Наиболее характерной чертой является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов. Применяются следующие виды страхования: медицинское; жизни и здоровья; имущества; на случай задержки транспорта; на случай плохой погоды во время нахождения на отдыхе; расходов, связанных с невозможностью совершить поездку; ассистанс; ответственности владельца автотранспортных средств и т. п.

Ассистанс обеспечивает туристам или специалистам, командированным за рубеж, помощь на месте в технической, денежной или иной форме. Ассистанс - это перечень в рамках договора услуг, оказываемых в нужный момент в натурально-вещественной форме или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает страховщик.

Одним из основных видов страхования в туризме является медицинское страхование, которое обычно покрывает расходы на медицинские услуги, услуги стационаров, перевозку машиной скорой помощи, приобретение лекарств, уход за больным, транспортировку тела на родину (в случае смерти за рубежом). Страхование производится без медицинского освидетельствования. Практика работы в туризме показывает, что для большинства россиян цена на медицинские услуги за границей невероятно высока, поэтому страхование при туристских поездках за рубеж просто необходимо.

Имеется возможность страхования иных рисков, связанных с совершением путешествия, а именно: в случае утраты документов, отставания от группы, плохой погоды. Возможно застраховать багаж туриста и перевозимое им имущество от краж, грабежей, халатности обслуживающего персонала. Подобный страховой полис начинает действовать с момента приема багажа в аэропорту вылета и обеспечивает страховую защиту на протяжении всего срока пребывания за границей.

Исходя из международной практики, как правило, не подлежат возмещению расходы, понесенные застрахованным туристом, если страховой случай произошел из-за противоправных действий застрахованного или в результате участия туриста в восстаниях, народных волнениях, бунтах, военных действиях, а также будучи в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или при попытке самоубийства. Ни одна страховая компания не оплатит расходов на лечение хронических, психических, венерических заболеваний. Как правило, не будет компенсироваться моральный ущерб, понесенный из-за невозможности по причине болезни участвовать в экскурсиях и других мероприятиях туристской программы.

Плата за страхование (страховой взнос) зависит от посещаемой страны, маршрута, продолжительности поездки, суммы страхового покрытия. Возраст также имеет значение, так как чаще всего фирмы отказываются страховать лиц старше 70-75 лет и детей до 3 лет.

98. Критерии выбора страховых компаний туристскими организациями и потенциальными туристами.

Прежде чем заключить договор с той или иной страховой компанией, необходимо удостовериться в ее надежности. Согласно закону, основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала, страховых резервов и системы перестрахования. Страховые резервы предназначены исключительно для обеспечения принятых страховщиками обязательств. Резервы не подлежат изъятию федеральными и иными бюджетами.

Что касается выбора зарубежной страховой компании, самым важным отличием является объем страхового покрытия.

При выборе страховой компании туристу или турфирме следует учитывать следующую информацию:

  1. Лицензию страховщика, чтобы точно знать какими видами страхования занимается компания
  2. Контракт страховой компании с зарубежными партнерами
  3. Необходимо провести анализ баланса (за предыдущий год, за квартал, результат аудиторской проверки).
  4. Список учредителей, размер уставного капитала.
  5. Необходимо ознакомиться с предлагаемой программой-минимумом (медицина, несчастные случаи, страхование багажа, невозможность совершить поездку).
  6. Ознакомиться с печатным материалом, который предоставляется туристам (материал должен излагаться доступно).
  7. Узнать какая компания за рубежом предоставляет сервисные услуги застрахованным.

Наиболее лучшим является способ страхования, при котором иностранная компания берет на себя часть страхового риска.

99. Страховой тариф: структура и назначение составляющих частей. Методология расчетов страховых тарифов .

Страховой тариф (тарифная ставка) – ставка страхового взноса с объекта страхования, или единицы страховой суммы. Страховой тариф устанавливается в %. Он является основой для определения страхового взноса и формирования страхового фонда. По обязательным видам страхования тариф устанавливается законом, по добровольным видам – рассчитывается страховщиком. Страховой тариф – это критерий страхового резерва, гарантирующий безубыточность страховой деятельности.

Главная задача расчета тарифов – определить справедливую долю каждого страхователя в создании страхового фонда. Эта доля должна быть математически обоснована, и отражать степень опасности, которую вносит страхователь в страховой фонд компании. Страховой тариф не должен быть завышенным, чтобы не потерять клиентов, и не может быть заниженным, чтобы не подорвать финансовую устойчивость страховщика. Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций и небольшие для страхователей страховые взносы.

В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе взноса, называется брутто-ставкой. Она состоит из 2х частей: нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового резервного фонда, который используется исключительно на страховые выплаты при наступлении страховых случаев, либо на инвестирование части временно свободных средств в депозиты банков, ценные бумаги, выгодные проекты.

Нагрузка включает в себя расходы по организации и проведению страхового дела, управленческие расходы.

Расходы на ведение дела, которые учитываются при калькуляции тарифной ставки, включают:

- оплату труда работников

- затраты на пропаганду

- специальные фонды (предупредительные меры для уменьшения вероятности страховых случаев, снижению величины ущерба)

По обязательным видам страхования предупредительные меры финансируются из государственного бюджета. При добровольном страховании они закладываются в тарифную ставку.

Страховой тариф рассчитывается отдельно по личному, имущественному и страхованию ответственности. Поэтому нетто-ставки имеют различную структуру. При страховании туриста нетто-ставка может состоять из следующих частных:

- на случай болезни

- на случай непредвиденных обстоятельств

- на случай гибели или смерти.

Т.к. страховой взнос – это усредненный размер компенсации ущерба, то возможны существенные отклонения страховых выплат от их среднего значения. Для их учета в состав нетто-ставки вводится дельта-надбавка (рисковая надбавка). Она дает дополнительную гарантию страховщику при страховых случаях, которые превышают среднестатистическое значение за несколько лет, и обеспечивает выплаты страхователям.

Расчет тарифных ставок производится на основе методологии актуарной оценки риска и вероятности наступления страховых случаев. Актуарные расчеты - система математических и статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между страховщиком и страхователем. В практике актуарных расчетов широко используется страховая статистика. Она представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций, а также стоимостных показателей.

100. Сущность, особенности и задачи актуарных расчетов при заключении договоров на страхование туристов .

Расчет тарифных ставок производится на основе методологии актуарной оценки риска и вероятности наступления страховых случаев. АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ - система математических и статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между страховщиком и страхователем. В практике актуарных расчетов широко используется страховая статистика. Она представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций, а также стоимостных показателей.

Особенности актуарных расчетов при страховании туристов выражаются в специфике исчисления страхового тарифа. При добровольном страховании туристов он определяется страховщиком на основе совокупности объектов страхования: личного, имущественного, страхования ответственности.

Массовые рисковые виды страхования с одной стороны характеризуются однородностью страховых событий с незначительным разбросом по величине ущерба, а с другой стороны – аномальными или катастрофическими ситуациями. В первом случае расчет страхового тарифа ведется без рисковой надбавки, а во втором – с ее использованием. Возможны 2 варианта расчета рисковой надбавки:

- по одному виду страхования или страховому случаю

- по нескольким видам страхования и страховым рискам.

Оба варианта требуют передачи большей части риска перестрахования зарубежному партнеру или сервисной компании.

Задачами актуарных расчетов являются:

- изучение и классификация рисков по определенным признакам;

- исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба, как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

- математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования;

- математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования.

101. Страхование как универсальный способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Страхование – это универсальный способ обеспечения безопасности и защиты имущественных интересов туристов при совершении путешествий, а также туристских организаций при осуществлении тур деятельности.

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно. Международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис - необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам безопасность и комфорт.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий.

В настоящее время страховая деятельность становится популярной. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование имущества при поездках в зарубежные страны.

Гражданское законодательство регулирует три вида имущественного страхования – страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательского риска.

1. Страхование имущества

Страхование имущества туристов включает как страхование предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, одежда и т.д), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского снаряжения. Наиболее частыми страховыми случаями являются потеря и кража имущества, ограбление, поломка и разрушение имущества в результате аварии автотранспорта, различных противоправных действий третьих лиц (владельцев гостиниц, спортивных зрелищ и т.д.) В случае путешествия самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычно считаются застрахованными авиакомпанией-перевозчиком. При его утере авиакомпания должна возместить владельцу ущерб из расчета $20 за килограмм веса. Однако, оставшиеся в чемодане вещи обычно стоят значительно дороже. Поэтому некоторые компании предлагают услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. В случае если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся от авиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию.

2. Страхование расходов туристов при несовершенной поездке

Реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда возможность осуществления поездки не наступила по следующим причинам: внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников; повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц; участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки; получение вызова для выполнения воинской обязанности; неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов, другие причины указанные в договоре.

3. Страхование рисков туристских организаций

Включает в себя финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц.

К числу финансовых рисков относятся:

· Коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента);

· Изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

· Возникновение обстоятельств непреодолимой силы (например, пожары, аварии, взрывы, разрушения, нанесшие ущерб туристам);

· Возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг.

4. Страхование ответственности.

4.1. страхование гражданской ответственности граждан, временно выезжающих за границу.

Объектом страхования является имущественный интерес застрахованного, связанный с необходимостью для него возместить вред, причиненный им жизни (здоровью) и/или имуществу физического или юридического лица в результате неправомерных виновных действий, в соответствии с законодательством той страны, на территории которой был причинен данный вред. Данный вид страхования выгоден как туристу, так и туристкой организации, так как в случае отсутствия денег у туриста, возмещать убытки на месте придется ей, и уже при возвращении домой требовать возмещения убытков от туриста.

4.2. страхование ответственности туристской организации за неисполнение обязательств.

Сущностью и назначением страховой ответственности является ответственность страхователя перед третьими лицами (юридическими или физическими лицами), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо его действия или бездействия.

Страхование должно гарантировать туристам: возвращение стоимости, уплаченной ими за услуги, если тур не состоялся; компенсацию необходимых расходов по эвакуации (репатриации) туристов из страны (места) временного пребывания.

4.3.Страхование ответственности автовладельцев.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с его обязанностью возместить нанесенный им третьему лицу ущерб в связи с использованием автотранспортного средства.

5. Ассистанс (комбинированное страхование) – особый вид страхования туристов за рубежом. Ассистанс – это перечень услуг (в рамках договора), оказываемых в нужный момент в натуральной форме или в виде денежных средств через медицинское, финансовое, техническое содействие.

Многие российские страховые компании ведут работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и техническое обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов в случае его поломки во время поездки, а также доставки пассажиров и организации их проживания до

окончания ремонта транспортного средства; юридическую поддержку и защиту по гражданским делам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран,

где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу; страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний

Читайте также: