Страхование жизни для кредита где дешевле потребительского кредита

Обновлено: 01.05.2024

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.

Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Виды страховок

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:

потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
ухода заёмщика из жизни;
утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Что дает?

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Как вернуть?

Как отказаться?

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Что в итоге?

Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.

Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.

АКЦИЯ ПРОДЛЕНА

Когда при оформлении кредита банк настойчиво предлагает заключить договор страхования, заемщики не выражают радости. Очень уж не хочется вдобавок к банковским процентам платить еще и взносы страховщику.

Что страхуем добровольно, а что - принудительно?

А законно ли это, в принципе? Давайте заглянем в соответствующие нормативные акты.

Немного терминологии

Договор страхования — соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страхователь обязуется платить страховую премию в установленном договором виде, в определенные им сроки и размере, а также выполнять другие предусмотренные договором страхования обязательства.

Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности, имеющее лицензию. Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить указанному в договоре юридическому или физическому лицу страховое возмещение в соответствии с договором страхования.

Страхователь – юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком оговоры страхования и имеющие правомерные имущественные интересы, являющиеся объектами страхования.

Кредитное страхование - охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут являться банки, физические и юридические лица. В рамках кредитного страхования предусмотрено возмещение кредитору денежных средств в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита и/или процентов по кредиту.

Ключевым моментом в отношении кредитного страхования является то, что оно является полностью добровольным. И по закону банки не имеют права требовать от заемщика заключить договор страхования именно в связи с оформлением кредита как такового.

Наличие страхового полиса – обязательное условие выдачи автокредита, ипотеки и потребительского займа с залогом.

Плюсы и минусы кредитного страхования

Страхователем выступает сам банк, выгодоприобретателем по договору страхования становится заемщик;
Страхователем выступает заемщик, который заключает со страховщиком договор в пользу банка.

Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре: страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.

Как оптимизировать страховку

Второй важный момент – до того, как подписать договор страхования, тщательно проанализируйте его (желательно с помощью юриста), убедитесь, что вам понятны все пункты (особенно те, где говорится о страховом случае – здесь у вас со страховщиком не должно быть никаких расхождений в толковании).

Обратите особое внимание на пункты, где оговариваются условия и варианты защиты от необходимости немедленной выплаты суммы кредита.

Наконец, потратьте несколько часов личного времени на сравнение предложений страховщиков и подсчеты. Конечно, разброс базовых цен на страховые услуги не столь велик, как хотелось бы.

Таким образом, страховать кредитные риски не только можно и нужно, но и во многих случаях – действительно выгодно и полезно. К тому же, сняв с себя хотя бы частично груз ответственности за обслуживание долга на протяжении нескольких лет, вы будете спокойнее спать по ночам.

Кредитное страхование жизни – это вид полиса страхования жизни, предназначенный для выплаты непогашенной задолженности заемщика в случае его смерти. Номинальная стоимость политики страхования жизни заемщика уменьшается пропорционально с непогашенной суммой кредита, как кредит не будет выплачен в течение долгого времени, пока оба достигают нуль значения.

Как работает кредитное страхование жизни

Кредитное страхование жизни обычно продается банками при закрытии ипотечного кредита; он также может быть предложен, когда вы берете ссуду на покупку автомобиля или кредитную линию. Идея состоит в том, чтобы защитить ваших наследников в случае вашей смерти, поскольку полис выплатит ссуду. Если ваш (а) супруг (а) или кто-то другой является соавтором вашей ипотеки, кредитное страхование жизни защитит их от выплаты ссуды после вашей смерти. Это может быть привлекательно, если вы являетесь основным кормильцем в своей семье, а ссудодатель не сможет производить платежи в случае вашей смерти.

Но в большинстве случаев любые наследники, не являющиеся соавторами ваших ссуд, не обязаны выплачивать ваши ссуды после вашей смерти;долги обычно не передаются по наследству.Исключение составляют несколько штатов, признающих общественную собственность, но даже в этом случае ответственность по вашим долгам может нести только супруг (а), а не ваши дети. Когда банки ссужают деньги, часть принимаемого ими риска заключается в том, что заемщик может умереть до того, как ссуда будет погашена. Таким образом, кредитное страхование жизни действительно защищает кредитора, а не ваших наследников. Фактически, выплата по полису кредитного страхования жизни идет прямо кредитору, а не вашим наследникам.

Ключевые выводы

Кредитное страхование жизни – это специализированный вид полиса страхования жизни, предназначенный для погашения определенных непогашенных долгов в случае смерти заемщика до полного погашения долга.
Такая политика может потребоваться некоторыми кредиторами для определенных целей.
В полисах кредитного пожизненного кредита предусмотрен срок, соответствующий сроку погашения кредита, и уменьшение пособия в случае смерти, соответствующее уменьшению непогашенного долга с течением времени.
Политики кредитного жизни из-за их специфики часто содержат менее строгие требования к андеррайтингу.

Кредитное страхование жизни – лишь один из способов защиты совместного заемщика

Если ваша цель – защитить супруга от выплаты долгов после вашей смерти, было бы разумнее приобрести обычное срочное страхование жизни. В том случае, если вы умрете в течение срока действия полиса, стоимость полиса будет выплачена вашему супругу без уплаты налогов. Затем они могут использовать часть или всю выручку для выплаты долга. Срочная страховка от компании по страхованию жизни обычно дешевле, чем кредитное страхование жизни на ту же сумму покрытия.

Более того, кредитное страхование жизни падает в цене в течение срока действия полиса, поскольку оно покрывает только непогашенный остаток по кредиту; Стоимость полиса срочного страхования жизни остается прежней.

Медицинское обследование не требуется

Одним из преимуществ полиса кредитного страхования жизни является то, что он часто требует менее строгого медицинского осмотра, а во многих случаях вообще не требует медицинского осмотра. Это называется гарантированным страхованием жизни. Напротив, срочное страхование жизни почти всегда зависит от медицинского осмотра; даже если у вас хорошее здоровье, цена страхового взноса будет выше, если вы старше.

Кредитное страхование жизни – добровольное

Требовать кредитного страхования жизни в ссуде или основывать решения о ссуде на принятии кредитного страхования жизни противоречит федеральному закону. Тем не менее, кредитное страхование жизни иногда встроено в ссуду, что увеличивает ежемесячные выплаты, поэтому важно спросить об этом своего кредитора.

Кредитное страхование жизни выплачивает долги заемщика в случае его смерти. Обычно вы можете приобрести его в банке при закрытии ипотечного кредита, когда вы открываете кредитную линию или получаете ссуду на покупку автомобиля. Этот вид страхования особенно важен, если ваш супруг (а) или кто-то другой является соавтором ссуды, чтобы защитить их от необходимости выплаты долга. Он также защищает вашего супруга или наследников в штатах, где наследники не защищены от непогашенных долгов родителей.

Страховой полис защищает интересы обеих сторон сделки кредитования и его оформление выгодно и для банка, и для заемщика.

Когда у заемщика меняется ситуация в результате страхового случая и платить как прежде по своим обязательствам клиент не может - за него платит страховщик, для банка страховка позволяет покрыть все финансовые издержки в том случае, если заемщик не платежеспособен, для заемщика страховка способна покрыть оставшийся долг по кредиту, в который входят платежи по основному долгу и проценты по нему.

Страховка может оберегать здоровье, жизнь и платежеспособность самого клиента.

Наличие страховки в обеспечение кредитного договора поможет заемщику следующим образом:

Страхование в банке по потребительскому кредиту и иным договорам может быть двух форм:

- участие в договоре добровольного коллективного страхования;

- отдельный самостоятельный договор страхования с компанией страховщиком.

Основным отличием двух этих видов договоров страхования является то, к кому нужно обращаться при их расторжении или исполнении по нему обязательств при страховых случаях (в банк или страховую организацию).

Обязательна ли страховка в обеспечение кредитного договора?

Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

Страховка по кредиту может подразделяться на несколько видов. Чаще всего это страхование жизни и здоровья и потери источника дохода.

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя.

- в случае потери трудоспособности или смерти родственники заемщика будут защищены от кредитных долгов - страховая компания берет в этом случае на себя все обязательства заемщика; заемщик защищает не только свои финансовые интересы, но и материальное благополучие близких;

- процентная ставка годовых по кредитному договору, обеспеченному страховкой, будет ниже;

- договор продолжает действовать, даже если заемщик досрочно погасил всю задолженность перед банком.

- если наступит страховой случай, то придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. А также что полученная в момент гибели травма или сама гибель – не следствие алкогольного (наркотического) опьянения.

- страхование жизни – процедура платная;

- есть случаи, оплачиваемые страховой компанией, а есть и такие, при которых в выплате однозначно откажут.

- уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное;

- если перечисленные в договоре страховые случаи маловероятны, то есть смысл сразу отказаться от страховки.

Что точно не является страховым случаем:

- смерть или получение травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или в результате совершения застрахованным противоправных действий;

- смерть или травмы в результате управления транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного и наркотического опьянения;

- ядерный взрыв, радиация, военные действия и другие схожие обстоятельства.

Что такое страхование от потери работы?

Это такая услуга, суть которой заключается в том, что страховая компания выплачивает своему клиенту, потерявшему работу, денежные средства в размере равном сумме ежемесячных платежей по кредиту.

Выплаты производятся в течение полугода или года в зависимости от выбранной программы.

Стандартный список страховых случаев:

- увольнение при ликвидации организации,

- сокращение штата сотрудников,

- расторжение договора в связи со сменой владельца организации.

- расторжение договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, будь то призыв на военную службу, неизбрание на должность, восстановление на работе сотрудника, выполнявшего эту работу ранее, семейные обстоятельства или потеря трудоспособности.

Существуют случаи, в которых будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:

- увольнение по собственному желанию;

- увольнение за нарушение трудовой дисциплины;

- увольнение по соглашению сторон;

- получение выплат от Центра занятости;

- потеря работоспособности по вине застрахованного, например: при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.

Страховку в обеспечение кредитного договора от потери работы можно получить при любом виде кредита.

Самый простой и потому доступный вариант заключения договора – обратиться к сотруднику банка, в котором оформляете кредит, и выразить желание заключить такой договор. Можно и самостоятельно подыскать страховую организацию с максимально выгодными условиями.

Требования к страхуемому лицу:

- наличие российского гражданства;

- возраст: от 18 (от 21) до 60 лет для мужчин, от 18 (от 21) до 55 лет для женщин;

- стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;

- общий трудовой стаж – более года;

- с клиентом должен быть заключен бессрочный трудовой договор.

Чтобы получить страховую выплату, необходимо в кратчайшие сроки после увольнения стать на учёт в Службе занятости и обратиться в страховую организацию с пакетом документов, указанных в условиях страхования.

Внимательно читайте подписываемый договор, тщательно изучайте все условия!

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Эл. почта:

Читайте также: