Реструктуризация ипотеки что это в россельхозбанке

Обновлено: 30.06.2024

Последнее десятилетие в России знаменуется уверенным ростом ипотечного кредитования. Широкий круг кредитов, предоставляемых банковскими организациями, понижение ипотечной ставки способствовали распространению этого экономического инструмента в массы.

Однако, проблемы в экономической сфере, отягощенные последствиями пандемии, показали и другую сторону медали – невозможность исполнения финансовых обязательств граждан. Чтобы помочь гражданам, которые не смогли вносить ежемесячные платежи вводиться процедура реструктуризации ипотечного кредитования.

Эта процедура заключается в изменении существенных условий ипотечного договора. Реструктуризацией могут воспользоваться граждане, которые не имеют возможности погасить имеющиеся долги на прежних условиях. К тому же, реструктуризация ипотеки не испортит кредитную историю заемщика, что позволит избежать в будущем негативных экономических последствий.

Реструктуризация ипотеки происходит в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшается, а банк, желая удержать добросовестного клиента, идет ему навстречу. Результатом является соглашение между банком и заемщиком об изменении условий ипотечного кредитования (снижение процентной ставки, ипотечные каникулы, замена валютной ипотеки рублевой и др.).

Процедура реструктуризации кредитования не подразумевает снятие долгового бремени, а лишь снижает финансовую нагрузку заемщика на определенный период времени.

Особенности процедуры реструктуризации

Причины ухудшения финансового положения заемщика, являющиеся основаниями реструктуризации ипотеки, могут быть разными. Сюда можно отнести:

Увольнение, сокращение с места работы. Важный момент: увольнение гражданина по собственному желанию или из-за нарушения трудовой дисциплины не будет являться для банка причиной одобрения реструктуризации ипотеки.

Болезнь заемщика или членов его семьи.

Снижение уровня доходов.

Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 и 3 лет и другие.

Указанный перечень не является полным. Каждый случай финансовых проблем заемщика индивидуален. Наличие у заемщика уважительной причины неплатежеспособности не является гарантией заключения дополнительного соглашения к договору ипотечного кредитования. Реструктуризация ипотеки – добровольная мера банка.

Оформление реструктуризации

Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:

Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.

Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.

Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:

паспорт заемщика;
заверенная копия трудовой книжки;
справка о доходах с места работы;
документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.

2. Подача заявки в банк на совершение реструктуризации ипотеки.

Подача заявления с приложенными документами может осуществляться как очно (через менеджера отделения банка), так и дистанционно (онлайн-заявка реструктуризации ипотеки). Специалисты рекомендуют заемщикам обращаться в отделение банка лично.

3. Решение банка.

4. Оформление реструктуризации.

Если заемщика удовлетворяют варианты реструктуризации ипотеки, предложенные банком, он обращается в банк для документального оформления измененных условий кредитования. Эти изменения вносятся в кредитный договор, договор ипотеки, а также закладную. В случае, если речь идет об изменении срока ипотечного кредитования или суммы, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке.

В случае отказа банка в одобрении реструктуризации ипотеки, заемщик имеет право обжаловать решение кредитора в суде.

Варианты реструктуризации

Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:

1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.

Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.

2. Ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.

3. Пролонгация ипотечного кредита.

4. Изменение валюты кредитного договора.

При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.

5. Изменение схемы выплат.

В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.

6. Списание банком части долга или суммы процентов.

В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:

списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.

Реструктуризация ипотеки при помощи государства

Помощь федерального агентства заключается в:

разработке, внедрении и финансировании ипотечных программ;
кредитовании банков для дальнейшей выдачи заемщикам жилищных ссуд;
реструктуризации ипотеки.

Программой реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой могут воспользоваться граждане Российской Федерации, испытывающие проблемы с выплатой задолженностей. Это должно быть связано с возникновением непредвиденных финансовых трудностей: сокращение, увольнение, снижение заработной платы, тяжелое заболевание заемщика или членов его семьи и другие. Причины ухудшения финансового положения заемщика должны быть документально подтверждены.

Согласно указанной программе реструктуризации ипотеки заемщик может выбрать один из следующих вариантов помощи:

Отсрочка основного платежа.
Изменение графика ежемесячного платежа. В соответствии с программой реструктуризации ипотеки государственная субсидия погашает часть основного долга, следовательно, при перерасчете снижается величина ежемесячного платежа.
Замена валютной ипотеки на рублевую.

Принять участие в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой могут следующие категории граждан:

лица, на содержании которых находятся несовершеннолетние дети, а также совершеннолетние дети, обучающиеся на дневном отделении учебных заведений;
ветераны боевых действий;
граждане-инвалиды, а также родители детей-инвалидов.

К указанным категориям граждан для реструктуризации ипотеки с помощью государства предъявляются и ряд дополнительных требований:

Доходы на каждого члена семьи не должны превышать 2-х прожиточных минимумов (после выплаты по ипотеке).
Ипотечное жилье заемщика должно быть единственным.
С момента заключения договора ипотечного кредитования должно пройти не менее 12 месяцев.
Существует ряд ограничений требований к жилью. Площадь 1-комнатной квартиры не должна превышать 45 кв.м., 2-комнатной квартиры – не более 65 кв.м., 3-комнатной квартиры – не более 85 кв.м.
Стоимость ипотечной квартиры не должна превышать более чем на 60 % от среднерыночной, то есть жилье не должно подпадать под категорию элитной и дорогостоящей недвижимости.

Программы банков (Сбербанк, ВТБ и т.д.).

Программы реструктуризации ипотеки существуют во многих крупных федеральных банках. Условия ее предоставления, перечень необходимой документации и т.д. необходимо выяснять у менеджеров кредитных организаций или по телефону их горячей линии. Также существует возможность оформления онлайн-заявки на официальных сайтах соответствующих банков.

Калькулятор рефинансирования ипотеки поможет рассчитать основные параметры нового кредита по 5 предложениям Россельхозбанка. В 2021 – 2022 году возможно переоформить на более выгодных условиях ипотечный кредит на сумму от от 100 000 до до 20 000 000 рублей на срок от 1 дня до 30 лет 5 мес. На странице по умолчанию приводится расчет для кредита на сумму 3000000 руб., оформленного на срок 10 лет.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Сумма: от 100 000 до 20 000 000 ₽
Ставка: от 8.05%
Срок: до 30 лет
Первоначальный взнос: от 20%

Цель ипотеки: рефинансирование
Категория недвижимости: Первичный рынок жилья, Вторичный рынок жилья
Решение: до недели
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Сумма: от 100 000 до 10 000 000 ₽
Ставка: от 9.5%
Срок: от 12 до 360 месяцев
Первоначальный взнос: от 25%

Цель ипотеки: рефинансирование
Категория недвижимости: Загородная недвижимость, Земельный участок
Решение: до недели
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Сумма: от 100 000 до 20 000 000 ₽
Ставка: от 8.25%
Срок: до 30 лет
Первоначальный взнос: от 20%

Цель ипотеки: рефинансирование
Категория недвижимости: Первичный рынок жилья
Решение: до недели
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Сумма: от 100 000 до 10 000 000 ₽
Ставка: от 10.5%
Срок: от 12 до 360 месяцев
Первоначальный взнос: от 0%

Цель ипотеки: рефинансирование
Категория недвижимости: Загородная недвижимость, Земельный участок
Решение: до недели
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
Ставка: от 3%
Срок: до 25 лет
Первоначальный взнос: от 10%

Цель ипотеки: рефинансирование
Категория недвижимости: Первичный рынок жилья, Вторичный рынок жилья, Загородная недвижимость
Решение: до недели
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Информация о ставках и условиях ипотеки в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

1 год
2 года
3 года
4 года
5 лет
6 лет
7 лет
8 лет
9 лет
10 лет
12 лет
15 лет
20 лет
25 лет
30 лет

Готовые решения по ипотеке в Россельхозбанке

Отзывы об ипотеке в Россельхозбанке

Здравствуйте! Хочется и пожаловаться и поблагодарить россельхозбанк за ипотеку. Около 1.5 месяцев назад подали заявку на ипотеку, двушку около котельников. Долго собирали нужные документы, а потом ещё около 3 недель ждали одобрения. Продавцы собирались уезжать за границу и мы еле-еле убедили их подождать. Слава богу всё кончилось хорошо, уже переехали, но за ожидание - минус звезда, уж извините.

Отзыв полезен? 2 1 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Отличная ипотека, да были сложности, но не большие, вежливый персонал со стальными нервами)) пробуйте, все будет хорошо, главное терпение 😊😊😊😊😊🥰

Отзыв полезен? 19 7 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Обратились в Россельхозбанк через агенство недвижимости на покупку дома в деревне (стоимость - 1500 000, 13 км от города, с газом, светом, колонкой, баней, санузлом - очень дешево сторговались с собственником)), получили одобрение банка, заплатили за оценку и ждали окончательного ответа 2 МЕСЯЦА. Звонили практически каждый день в банк, там кормили завтраками, отвечали, что проверяют информацию. После - получили ответ (дословно): "Получена независимая рыночная оценка. стоимость объекта оценена в 602 тысячи рублей. Это означает, что банк может выдать . максимум на сумму 540 тысяч. . Можем предложить потребительский кредит в помощь клиенту." Как можно оценить дом с вышеуказанными условиями на такую сумму? Там земля дороже стоит! Очень недовольны, потеряно много времени и денег. Видимо на нас закончилось количество выдаваемых кредитов. "Бесплатный сыр только в мышеловке"

Отзыв полезен? 102 10 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Ответы экспертов на вопросы о Россельхозбанке

Помощь в расчете ипотеки

Преимущества рефинансирования ипотеки

Рефинансирование позволяет клиенту улучшить условия ипотеки:

снизить размер процентной ставки и уменьшить переплату по кредиту;
выбрать удобный график погашения задолженности и дату платежа;
освободить залоговое имущество из-под обременения;
объединить несколько кредитов в один.

Однако перед тем как подавать заявку в банк, лучше оценить, насколько выгодно то или иное предложение. С помощью ипотечного калькулятора Выберу.ру вы сможете определить целесообразность перекредитования в Россельхозбанке.

Как работает калькулятор

Используя программу, можно онлайн рассчитать размер платежей по новому займу. Кроме того, вы увидите новый график и сможете сопоставить его с действующим. Для расчета необходимо задать основные параметры займа:

стоимость приобретенной недвижимости;
срок кредитования;
дата, в которую планируется оформление нового кредита;
новая процентная ставка.

Когда стоит рефинансировать ипотеку

Финансовые эксперты Выберу.ру рекомендуют рефинансирование ипотеки, если разница старой и новой ставок составляет хотя бы 2%. Однако стоит учитывать совокупность факторов. Так, если по действующему кредитному договору заемщик уже выплатил банку большую часть процентов, то брать новый заем будет невыгодно. Кроме того, при переоформлении договора придется снова оплачивать страховку и услуги оценщика.

Один из наиболее востребованных продуктов в банках – ипотечное кредитование. И это объяснимо: многие семьи мечтают уединиться в собственном уголке. Но счастье от раздельного проживания может омрачиться сложной финансовой обстановкой в доме: болезнь, увольнение одного из домочадцев приведет к невозможности исполнять обязанности по уплате долга перед кредитором. Однако решение такой проблемы есть – это специальные программы, рассчитанные для оставшихся в сложных жизненных ситуациях заемщиков. Далее пойдет речь, как реализуется подобный проект – реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке, и кто может рассчитывать на льготные условия по нему.

Что такое реструктуризация

Рассмотрение заявки на реструктуризацию может быть рассмотрено в следующих ситуациях:

Важно! Возникновение одной из перечисленных ситуаций не является основанием для обязательной реструктуризации. Россельхозбанк самостоятельно принимает решение о возможности улучшить условия кредитования в отдельно взятом случае.

Чем отличается от рефинансирования

Несмотря на одинаковую задачу – улучшение условий кредитования, реструктуризация и рефинансирование сильно отличаются друг от друга.

Внимание! Рефинансирование займа отражается в кредитной истории: по ней можно увидеть, как клиент сначала закрыл старый долг, а потом получил новую ссуду. Однако на рейтинг данная процедура никак не влияет.

Рефинансирование – отличный вариант для снижения долговой нагрузки. Поэтому нередко опытные заемщики следят за ключевой ставкой Банка России и в подходящий момент обращаются в банк с заявлением о проведении процедуры. Естественно, уменьшение процентных ставок невыгодно для банка, поэтому нередки отказы со стороны финансовой компании. И они правомерны!

Но выход есть: обращение в новые учреждения с просьбой выкупить долг у прежнего кредитора. При положительном решении заявитель становится заемщиком нового банка с более привлекательными условиями кредитования. Однако до подписания договора рефинансирования рекомендуется тщательно ознакомиться с его условиями: в документе могут быть прописаны дополнительные платежи, временные увеличения процентных ставок и другая информация, не проговоренная сотрудниками компании. В результате заемщик не получает никакой выгоды от смены кредитора.

Важно. Реструктуризация часто возможна только в критических ситуациях – при наличии просрочек по платежам. Значит, кредитный рейтинг будет испорчен – это сильно влияет на возможность одобрения заявок на заем в будущем.

Варианты реструктуризации в Россельхозбанке

Здесь предусмотрены несколько вариантов проведения подобной процедуры. Какой из них будет выбран, зависит от нескольких факторов: повлекших допущение просрочки обстоятельств, пожеланий самого клиента и предложений банка.

Снижение ставки по кредиту

Уменьшение процентных ставок – самый невыгодный вариант для банков, в частности и для Россельхозбанка. Поэтому добиться применения такого вида реструктуризации будет очень сложно: например, только путем обращения в суд.

Внимание! Другой возможный вариант снизить процентные ставки – оформить рефинансирование. Такое возможно если кредитор или иные кредиторы предлагают ипотечные продукты по более привлекательным условиям.

Продление срока договора

Этот вариант окажется невыгодным уже для самого заемщика. Чем дольше срок кредита – тем больше ему придется переплатить банку. Однако пролонгация договора приведет к уменьшению размера ежемесячных платежей, что может оказаться отличным и единственно правильным решением для заемщиков, оставшихся в сложной финансовой ситуации.

Реструктуризация с материнским капиталом

Изменение валюты ипотеки

Такой вид реструктуризации предусматривает перевод валютной ипотеки в рублевую. В связи с тем, что в последнее время курс евро и доллара сильно подрос, данная мера может значительно сократить размер ежемесячных платежей и, соответственно, решить проблему с оплатой кредита.

Внимание! Россельхозбанк выдает ипотечные кредиты только в рублях. Значит, возможность воспользоваться таким видом снижения долговой нагрузки здесь не получится, да и не имеет смысла.

Ипотечные каникулы

Как вариант решения проблемы с уплатой ежемесячных платежей по ипотеке, в Россельхозбанке предложен интересный вариант – кредитные каникулы. Под этой программой подразумевается предоставление заемщику несколько месяцев перерыва от обязанности вносить оплату по кредитному договору.

Важно! Приостановка платежей допускается только по письменному заявлению заемщика и при наличии обстоятельств, повлекших ухудшение финансовой обстановки в его семье. Срок отсрочки зависит от возникшей ситуации и рассматривается в каждом отдельно взятом случае индивидуально. Максимальное время, предлагаемое в Россельхозбанке – 6 месяцев.

Условия

Важно! Следует попросить сотрудника банка проставить на документах входные номера и сделать их копии для заемщика. Это действие поможет при судебных разбирательствах в случаях отказов банка предоставлять более привлекательные условия кредитования.

Нельзя тянуть с обращением в банковское учреждение: просрочка платежа несколько месяцев подряд может привести к непоправимым негативным последствиям. Во-первых, придется дополнительно платить пени и неустойки, предусмотренные кредитным договором. Второй вариант исхода ситуации еще более неутешителен – банк просто реализует залог, то есть недвижимость.

Россельхозбанк чаще всего благосклоннее относится к следующим категориям заявителей, оставшимся в сложной жизненной ситуации:

многодетные семьи с детьми, не достигшими совершеннолетия;
семьи, где воспитываются дети-инвалиды;
заемщики с ограниченными возможностями;
ветераны боевых действий/участники войн.

Подпадание под одно из указанных вариантов увеличивает шансы на положительный исходу ситуации. Если и это не помогло и банк отказывает в реструктуризации ипотеки последнее возможное действие – подача иска в суд. Как показывает практика, многим оставшимся в сложной финансовой ситуации заемщикам удается выиграть его и добиться пересмотра условий кредитования.

Список необходимых документов

При обращении в Россельхозбанк с заявлением о проведении реструктуризации ипотеки, сотрудник компании обязательно запросит предъявления некоторого перечня документов. Среди необходимой документации в этом случае числятся:

Документ, удостоверяющий личность заявителя (им может быть как сам заемщик, так и иное лицо, действующее на основании нотариально заверенной доверенности). Чаще это паспорт гражданина Российской Федерации.
Кредитный договор.
Свидетельство о праве собственности на недвижимость, которая выступает в качестве залога по рассматриваемой ипотеке.
Документы, подтверждающие возникновение отягощающих обстоятельств: справки из медицинских учреждений, с места работы о размере заработной платы, свидетельства о смерти заемщика/созаемщика и т. д.

Дополнительно на месте заявителю потребуется заполнить анкету по реструктуризации ипотеки. В ней потребуется указать личные данные, сведения о имеющемся имуществе (движимом и недвижимом), наличии других долговых обязательств.

Пошаговая инструкция реструктуризации

Процедура по улучшению условий ипотечного кредитования в Россельхозбанке производится по следующему сценарию:

Обращение в подразделение банка, работающее с проблемной задолженностью физических лиц.
Заполнение предоставленной анкеты и предъявление требуемого перечня документов.
Ожидание рассмотрения заявления в течение нескольких дней (в некоторых случаях заявителя могут дополнительно пригласить в банк для проведения собеседования с целью определения сути проблемы, возможных путей его решения).
При положительном решении подписание договора о реструктуризации.

Внимание! При подписании договора рекомендуется уделить тщательное внимание условиям проведения процедуры на предмет наличия неоговоренных дополнительных платежей и новым значениям процентным ставок, срока кредитования.

Реструктуризация с господдержкой

Экономический кризис, нагрянувший в 2014-2015 годах, существенно снизил платежеспособность граждан. В результате ипотечные заемщики перестали справляться с долговыми обязательствами. Для улучшения ситуации с проблемной задолженностью государством было принято решение оказывать гражданам, оставшимся в сложной финансовой ситуации, поддержку по погашению жилищного кредита. Все условия и требования по такой программе были прописаны в Постановлении 373 от 20 апреля 2015 года.

Первоначально указанную помощь подразумевалось предоставлять до конца 2016 года, чуть позже в постановление были внесены поправки и программа стала действовать до марта 2017 года, а затем и конца мая того же года. Но в марте 2017 года государство объявило об израсходовании всех средств по данному проекту: оказание поддержки проблемным заемщикам приостановилась.

Важно! Программа была приостановлена с декабря 2018 года и по сегодняшний день не функционирует.

Альтернативные меры поддержки заемщиков

Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке – отличная мера по решению проблемы по уплате ежемесячных платежей. Нередко отсрочка платежа, пролонгация договора позволяют не допустить просрочку и не лишиться в последующем единственного жилья. Однако не всегда банк идет на уступки и проводит подобную улучшающую условия кредитования процедуру. Даже обращение с иском может не помощь в данной ситуации. Тогда приходится обратить внимание на другие варианты решения вопроса.

Ипотека с господдержкой

Отцовский капитал

улучшение жилищных условий;
образование ребенка;
создание накопительной части трудовой пенсии.

Реализация программы должна стартовать с начала 2022 года. Но в первую очередь она будет действовать в наиболее проблемных регионах: сначала ее введут в Дальневосточном федеральном округе, затем перейдут к Калининградской области, Республике Крым. Следующие на подходе: Центральный и Северо-Западный Федеральные округа и только затем поддержка начнет оказываться на территории всей страны (при условии, что в регионе рождаемость населения ниже воспроизведенного уровня жителей: 2,15).

Программы для молодых семей

На сегодняшний день в стране реализуется много коммерческих и государственных программ по оказанию помощи молодым семьям. Это и всевозможные льготные ипотеки, и различные компенсации. В Россельхозбанке действует ипотечная программа для молодой семьи – на срок до 30 лет предоставляется сумма от 100 тысяч до 60 миллионов рублей по ставке 9% годовых.

Выводы

На основании вышеописанного можно выделить следующие основные моменты:

Реструктуризация – это изменение условий ипотечного договора для возможности решить проблему с уплатой обязательных платежей.
Реструктуризация в Россельхозбанке возможна только при наличии оснований для этого: болезнь/смерть заемщика/созаемщиков, сокращения на работе, уменьшение размера заработной платы и т.п.
Реструктуризация не подразумевает получение нового кредита, подобное действие именуется иначе – рефинансирование.
Доступно несколько вариантов реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке: пролонгация договора, снижение процентных ставок, ипотечные каникулы.

Остались вопросы? Задайте их юристу с помощью специального окошка на сайте.

Ипотечное кредитование – популярное направление в России, позволяющие многим российским семьям приобрести недвижимость и улучшить свои жилищные условия. Но ипотека – это достаточно дорогой и долгосрочный заем, который оформляется на 30 лет. За это время у человека может измениться социальный статус, изменится работа, состояние и здоровье. Причин, которые повлекут за собой невозможность субъектом выполнять свои обязательства в полном объеме, много.

Главное – как заемщику выходить из сложившейся ситуации, какие финансовые инструменты применять, чтобы банк, в частности, Россельхозбанк, не насчитывал пеню и штрафные санкции. Одним из таких эффективных методов является реструктуризация, о которой пойдет речь далее.

Особенности реструктуризации ипотечного кредита в Россельхозбанке

Главное, что нужно знать: реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке – это вынужденная мера, применяемая к клиенту, а не популярная услуга, входящая в перечень финансовых услуг. Для того, чтобы финансовая организация разрешила гражданину реструктуризировать задолженность, необходимо иметь для этого веские основания. Главным основанием для процедуры является невозможность клиента выполнить свои обязательства в том объеме, который предусмотрен кредитным договором. Обоснованием такой неплатежеспособности должна быть важная причина, подтвержденная документально.

Причины, которые могут быть приняты во внимание для рассмотрения вопроса о реструктуризации долга заемщика:

Потеря работы. Человек должен стать на учет в центр занятости и представить компании справку из центра о том, что он официально является безработным.
Собственная болезнь или болезнь любого члена семьи. Необходимо будет представить медицинские справки, а также доказательства того, что субъект является кормильцем семьи. Не лишним будут все чеки, потраченные на медицинское обслуживание.

Пожалуй, это две главных и часто встречающихся причины, по которым банк готов провести процедуру.

На практике Россельхозбанк проводит реструктуризацию не самостоятельно, а с помощью привлечения Агентства ипотечного жилищного кредитования – АИЖК. Услуга может быть проведена и по инициированию судебного разбирательства, когда решением суда кредитор обязан изменить условия кредитного договора.

В любом случае, в случае ухудшения материального состояния и невозможности в текущем месяце заплатить по обязательствам, нужно обращаться к кредитному специалисту учреждения и объяснять сложившуюся ситуацию. Никогда не стоит ждать, когда появятся деньги или что-то поменяется. Банк в первом же месяце просрочки насчитает пеню и штраф, а также ухудшить уровень кредитной истории. Такие санкции повлекут за собой еще большое ухудшение ситуации, а также невозможность в дальнейшем решить проблему по-хорошему.

По поводу процедуры, то она проводиться в РСХБ за счет выполнения таких этапов:

В банке созывается специальная комиссия, изучающая дело. Представители комиссии внимательно рассматривают ситуацию, делают прогноз по поводу возможного материального состояния клиента в будущем и принимают решение о возможности применения реструктуризации.
Выслушиваются пожелания заемщика, который также рассчитывает свои возможности выполнения обязательств.

По итогу изучения дела может быть вынесено несколько вариантов решения проблемы:

Предоставление реструктуризации клиенту на основе переподписания договора и изменения условий кредитования.
Предоставление льготных каникул без переподписания соглашения. Если комиссия понимает, что финансовые проблемы имеют временный характер и уже через пару месяцев человек сможет восстановить прежнюю платежеспособность. Например, человек находится в больнице по поводу перелома, гриппа и т. д., и его выплат по больничному листу недостаточно для погашения займа. Но, как только субъект выздоровеет и выйдет на работу, его уровень финансового благосостояния улучшиться.
Отказ в изменении условия договора. Вариант самый сложный. Клиент имеет право обратиться в таком случае в АИЖК или в суд, где ему могут компетентно помочь.

Третий вариант по итогу работы комиссии возможен не так часто. Кредитор заинтересован в том, чтобы его клиент выполнял обязательства, и деньги поступали на счет. В случае отказа субъект может перестать погашать долг и того ипотека станет проблемной.

Но если учреждение предоставило отказ, то лучше сразу обращаться с заявлением в АИЖК. Оно уполномочено предоставлять помощь тем физическим лицам, которые оформили ипотечные займы, и попали в сложную ситуацию.

Виды реструктуризации

По поводу видов реструктуризации, то их не так много. В большинстве случаев реструктуризация предполагает собой пролонгирование срока кредита. За счет увеличения срока кредитования размер ежемесячного платежа уменьшается, следовательно, уменьшается финансовое бремя плательщика.

В вопросе обычного кредитования проблем нет, чего нельзя сказать об ипотеке. Жилищная ссуда предполагает кредитование на срок от 20 до 30 лет. И большинство заемщиков заключают договора на максимальный срок. В такой ситуации продлить срок займа невозможно и тогда необходимо искать другие пути решения проблемы или просить применить другой вид реструктуризации.

Уменьшение процентной ставки. Способ крайне редко используется в связи с нежеланием организации терять прибыль. Уменьшение ставки предполагает уменьшение дохода.
Списание штрафов и пени. Способ также не часто используется на практике, В основном при банкротстве физического лица по решению суда. Самостоятельно банк редко списывает долги такого плана и только при наличии уважительных причин.
Кредитные каникулы. Популярный метод, позволяющий заемщикам решить материальные трудности, не переживая о необходимости платить по долгам. Продолжительность кредитных каникул не может быть более 1 года, но, как правило, составляет до 6 месяцев. Сущность каникул может заключаться и в том, что субъект полностью не освобождается от уплаты взноса, а просто платит обязательную их часть – или проценты, или тело кредита.
Изменение валюты. Ранее все ссуды на жилье оформлялись в долларах или евро, но из-за нестабильности национального курса валюты, владельцы таких займов просто не могут выполнять свои обязательства перед кредиторами. Поэтому допустимо перевести величину ссуды в рублевый заем по курсу ЦБ, который был на момент заключения соглашения. Метод используется только в тандеме с АИЖК и с помощью государственной поддержки.

Не все знают, но вариантом процедуры может стать и сдача недвижимости в аренду. Напоминаем, что квартира или дом на весь срок действия договора является залогом кредитора, поэтому без его действий осуществлять манипуляции с недвижимостью нельзя. Но в отдельных случаях допустимо с разрешения банка сдать квартиру в аренду и за счет арендных платежей ежемесячно платить по обязательствам.

Пошаговая инструкция

Для проведения изменения условий кредитования нужно:

Необходимые документы

Для проведения процедуры необходимы:

Кредитный договор.
Паспорт.
График платежей.
Документы на залоговое имущество.
Документы, подтверждающие трудное финансовое положение: медицинские справки, больничные листы, чеки, квитанции, справки с центра занятости, справки с работы и т. д.

В каждом отдельном случае документы могут отличаться друг от друга. Кредитный специалист после проведения консультации сообщит о том, что нужно. Когда документы будут собраны, то необходимо будет написать заявления на имя руководства. Форму заявления выдадут в учреждении.

Нужно понять, что никто не застрахован от трудностей. Но если они появляются, то важно искать пути их решения. Договориться всегда можно. Главное действовать оперативно, не дожидаясь звонков коллекторов и вызова в суд. Если ничего не предпринимать, результат будет плачевным.

Читайте также: