Обоснуйте необходимость страхования жизни как одной из услуг страхового рынка

Обновлено: 28.06.2024

Содержание:
1. Виды страхования жизни.
2. Рисковое страхование — страховые случаи, условия страхования.
3. Страхование здоровья — ОМС, ДМС, услуги.
3. Накопительное страхование жизни.
4. Инвестиционное страхование жизни.
5. Страхование в вопросах и ответах — частые вопросы.
6. Памятка: что делать, если произошел страховой случай?

Виды страхования жизни

Страхование жизни (СЖ) — обеспечение финансовой безопасности застрахованного лица, членов его семьи в непредвиденных ситуациях. На страховом рынке России представлены различные программы, которые защитят от различных рисков. В зависимости от поставленных целей СЖ делится на рисковое и накопительное.

Рисковое страхование жизни

Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:

от несчастного случая;
граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
при ипотечном кредитовании.

Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.

Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:

травмировался, причинил вред здоровью;
попал в стационар;
нуждается в хирургическом вмешательстве;
получил инвалидность;
умер.

Возмещение по страховке может получить он сам или назначенный им выгодоприобретатель (в случае ухода из жизни).

Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.

Для заключения договора страхования жизни нужно прийти в офис СК или купить полис онлайн. Страховку оформляют при наличии документа, удостоверяющего личность, на основании заявления. В некоторых случаях, например, когда стоимость полиса больше 1-2 млн. руб. или образ жизни гражданина связан с повышенным риском, страховщик может потребовать дополнительно другие документы. Некоторые программы страхования ставят ограничения по возрасту, по здоровью.

На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы. Например, в нашей компании можно оформить страховку жизни с полным перечнем страховых рисков. Полис действует круглосуточно по всему миру.

При наступлении нескольких страховых событий (травма-госпитализация-операция), компенсацию выплачивают по каждому из них.

Полис, купленный для путешествия за границу, для участия в соревнованиях или для другого мероприятия стоит дешевле, но покрывает только часть рисков.

СЖ — обязательное условие банка при ипотечном кредитовании, что часто ставит заемщика перед выбором — застраховаться или получить отказ в выдаче кредита. Ипотеку выдают на большой срок, во время которого могут произойти разные события. Если заемщик не сможет вернуть заем по причине болезни, смерти, банк будет вынужден организовать принудительное выселение семьи из ипотечной квартиры или дома. Но если жизнь заемщика застрахована, сумму кредита погасит СК. Если вам интересен данный вид страховки. То в нашей компании есть продукты, связанные с ипотечным страхованием. Страховая сумма — размер денежных обязательств по кредитному договору + 10%.

Страхование здоровья

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

амбулаторную;
стационарную;
стоматологическую;
скорую;
реабилитационно-восстановительное лечение;
диагностику и многое другое.

При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.

Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Инвестиционное страхование жизни и доход

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части. Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы. Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.

Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.

Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.

Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.

Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.

инструмент сбережения и накопления;
выплаты при наступлении страхового случая не облагаются НДФЛ;
граждане, трудоустроенные официально, получают налоговый вычет и вернут налог (13% от суммы взноса при открытии полиса на 5 лет);
средства, вложенные в программу, нельзя конфисковать, взыскать, включить в состав совместно нажитого имущества (при разводе супругов), наследства (при выплате выгодоприобретателю после смерти застрахованного);
страхователь приобретает инвестиционный продукт и страхование жизни.

НСЖ есть смысл оформлять для накоплений, ИСЖ — для получения дохода, но обычное страхование жизни обеспечивает защиту при гораздо меньших взносах.

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга. По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому. Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Памятка: как действовать, если произошел страховой случай

Сотрудники СК рассматривают заявление в течение 10-60 дней, проверяют документы, обстоятельства наступления страхового случая. Если нет претензий, производят выплаты.

Если умерший не назначил выгодоприобретателя, страховку получает его наследник на основании свидетельства о вступлении в право наследования (по истечении 6 месяцев со дня смерти человека).

Накопительное страхование жизни становится интересным финансовым инструментом: больше людей задумываются о сохранении высокого уровня жизни на пенсии. Разбираемся, что происходит с рынком страхования жизни

Полисы на хайпе уйдут в историю

Что такое страхование жизни

Пандемия пойдет на спад, а вместе с ней угаснет и интерес к узконаправленному продукту. Зато коронакризис способен подстегнуть спрос на страхование жизни. Хотя нельзя исключать, что рост интереса скорректирует общее снижение доходов потенциальных клиентов. Сейчас в стране растет безработица, которая до пандемии колебалась в районе 4,5%, а теперь, по пессимистичным прогнозам, может достичь 7%. При этом для здоровой экономики нормальным является уровень безработицы не выше 6%. Вслед за снижением занятости упадут и располагаемые доходы населения — примерно на 5% (в 2019 году они выросли менее, чем на 1%). Тем не менее, я уверен, что опасения по поводу кризиса и беспокойство за собственное будущее приведут к осознанному, умеренному потреблению и росту склонности к формированию сбережений.

Клиент помолодеет

Сегодня полисы страхования жизни в основном покупают люди около 50 лет и старше. Именно у этой категории россиян сосредоточена значительная часть сбережений. Так же выглядит портрет основного клиента в банковских депозитах.

Клиенты до 30 лет составляют менее процента наших страхователей. Для роста доли таких клиентов необходима системная работа по повышению финансовой грамотности граждан. Это важнейшая задача государственного масштаба, решение которой даст толчок развитию и фондового рынка, и экономики, с одной стороны, и повысит социальную защищенность граждан — с другой.

Когда люди осознают, что государство может, как и в большинстве стран, обеспечить лишь базовый уровень жизни пенсионера, наш страхователь помолодеет. Молодые люди начнут планировать будущее не на пять-десять, а на 20-30 лет вперед. Это уже происходит, но медленнее, чем хотелось бы.

Как связаны страхование и инвестиции

На российском рынке сравнительно недавно появились полисы страхования жизни, которые не только покрывают жизнь и здоровье человека, но одновременно становятся инструментом накоплений: инвестиционное и накопительное страхование жизни (ИСЖ и НСЖ). Оба варианта дают возможность не только застраховать жизнь, но и накопить нужную сумму или заработать на инвестициях. НСЖ является скорее защитным инструментом, а ИСЖ — доходным.

Полис НСЖ включает в себя две составляющие: защитную и накопительную. Продукт устроен таким образом, что взносы можно уплачивать в рассрочку (например, ежегодно). При этом уже с первого взноса, в случае критических событий с жизнью и здоровьем, человеку будет оперативно сделана страховая выплата. Одно из основных условий договора со страховщиком — это регулярность внесения взносов (например, раз в месяц). Минимальная сумма НСЖ может начинаться уже от 1,5 тыс. руб.

ИСЖ является инвестиционным инструментом, с помощью которого обладатель полиса вкладывает средства в ценные бумаги. Таким образом, страхователь становится участником фондового рынка. В отличие от самостоятельной покупки акций или облигаций, оформление соответствующего полиса автоматически означает защиту от риска потерь: даже в случае неудачного вложения первоначальный капитал возвращается клиенту в 100-процентном размере.

Договоры ИСЖ и НСЖ сроком от пяти лет также позволяют ежегодно получать налоговый вычет в размере 13%.

В развитых странах аудитория страхования жизни гораздо моложе. Там клиенты с юных лет понимают, что должны сами обеспечить пенсию, а не надеяться на государство. Этот паттерн вырабатывался десятилетиями. Страхование жизни, как правило, — только один из пула инструментов пенсионных накоплений, которыми пользуется средний гражданин. Более половины американцев имеют хотя бы один полис страхования жизни, а доля семей, где хотя бы один из супругов купил такой полис — еще выше. Большую часть составляют именно долгосрочные полисы в рамках планов пенсионных накоплений.

Онлайну не хватает осознанности

Офисы банков еще долгое время будут ключевым каналом заключения договоров страхования жизни, а развитие онлайна будет идти медленно.

Развитию онлайн-каналов продаж страхования жизни долгое время мешала невозможность удаленной идентификации клиента. С решением этого вопроса возможностей приобрести полис онлайн будет все больше, но локомотивом этого процесса должен быть спрос. Пока полностью уходить в онлайн страховщикам рано: инвестиционно-накопительные продукты — довольно сложные, их продажи без личного контакта малореальны.

Клиент-россиянин редко самостоятельно осознает необходимость покупки полиса накопительного страхования жизни и обходится без помощи менеджера при покупке. То же самое происходит и в развитых странах. В США подавляющее большинство полисов продаются агентами.

Вопрос низких вычетов

По закону при инвестиционном и накопительном страховании жизни можно получить налоговый вычет в размере 13% от оплаченного взноса. Правда, максимальная сумма, с которой можно получить вычет, ограничена и составляет 120 тыс. руб., причем применяется только для договоров сроком от пяти лет. Таким образом, возместить можно максимум 15,6 тыс. руб.

По результатам 2018 года такой вычет получили менее 180 тыс. граждан. Это немного, учитывая, что за год было заключено более 700 тыс. договоров инвестиционного и накопительного страхования жизни.

Средний вычет составил около 30 тыс. руб. (то есть, выше максимально возможных 15,6 тыс. руб.). Это примерно соответствует среднему чеку по НСЖ с регулярными взносами. Клиенты, купившие полис ИСЖ, где средний чек выше 500 тыс. руб. или НСЖ с единовременным взносом, скорее всего просто не обращаются за вычетом. Они считают временные затраты на его получение не сопоставимыми с выгодой в размере 15,6 тыс. руб.

Очевидно, сумму вычета нужно повышать. Его можно объединить с инвестиционным вычетом по индивидуальному инвестиционному счету. Кроме этого, нужно повысить и вычеты по долгосрочным программам, направленным на формирование пенсии.

Кроме этого, нужно повысить и вычеты по долгосрочным программам, направленным на формирование пенсии. Так страхование жизни привлечет самых осторожных клиентов.

Подписывайтесь на Telegram-канал РБК Тренды и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.

Читайте также: