Ничто так не укрепляет семью как ипотека на 20 лет

Обновлено: 16.06.2024

Эксперты провели анализ поведения более трёх тысяч банковских клиентов и сделали следующие выводы. Семьи, берущие ипотеку, как правило, не торопятся разводиться, стараются экономить в повседневной жизни и отдыхать бюджетно. И в то же время, стереотип о том, что совместные займы стимулируют к заведению детей, остаётся стереотипом. Скорее, все происходит с точностью до наоборот. Рождение ребёнка подталкивает родителей к оформлению ипотеки. Последнее время тенденция именно такая: люди сначала заводят детей, а потом приобретают собственное жильё.

Стереотип по поводу рождаемости не совсем уместен и потому, что только у малой части опрошенных – всего у 15% опрошенных родился первый или второй ребенок в период ипотечных выплат. При этом у 85% новорожденных детишек не появилось.

Если посмотреть в долевом соотношении, то в столице России доля людей, у которых появились дети до оформления ипотеки, растёт. С 2014 года она поднялась с 42,8% до 48,2%. В культурной столице этот показатель повысился с 38,9% до 44,5%, а в регионах – с 51,9% до 54,1%. Также существенно поднялась доля ипотечных заёмщиков, которые оформляют кредит, используя материнский капитал. Рост наблюдается стремительный. Если два года назад эта доля составляла всего 4%, то в прошлом году – 8%. В 2017-м же она достигла показателя 10%.

Таким образом, в банке сделали вывод, что повышение рождаемости повышает количество ипотечных клиентов, а не наоборот. Также эксперты подтвердили, что средний возраст клиентов, у которых рождаются дети до заключения кредитного договора – 25 – 35 лет. Таких пользователей банковских услуг 62%.

Кстати, последний показатель с каждым годом только растёт. Намечается такая тенденция, что люди сначала приобретают жилье в ипотеку, а затем женятся или выходят замуж. Так, в Санкт-Петербурге и Москве доля семейных клиентов повысилась с 54% в 2014 году до 57,6% в нынешнем. В регионах повышение не столь существенное, но тенденция аналогичная. Доля женатых и замужних заёмщиков поднялась с 58,4% до 59,6%.

Кроме всего выше сказанного, эксперты банка провели связь между выплатами по ипотеке и отпускными привычками. Связь такая есть, безусловно. Люди стремятся быстрее разобраться с ежемесячными платежами, а потому стараются сэкономить на развлечениях, в том числе и отпускных. Всего лишь менее одного процента опрошенных сообщили, что ипотека не повлияла на качество их отдыха в худшую сторону. Наоборот, они стали путешествовать чаще или более роскошно. Ещё 38% респондентов утверждали, что ипотечные выплаты никак не повлияли на их качество отпуска. При этом почти столько же опрошенных, 37% ответили, что в связи с подписанием кредитного договора решили проводить отпуск более экономно. 24% и вовсе заявили, что стараются больше работать и меньше отдыхать. Кстати, те, кто стал экономить на отпуске или отдыхать реже, и те, кто завели первого или ещё одного ребёнка после оформления ипотеки – одни и те же люди.

Также интересен тот факт, что ипотека незначительно, но подталкивает людей к продвижению по карьерной лестнице. Возможно, во многом играет роль удача, но всё же, 22% респондентов получили повышение в должности после оформления ипотеки. Однако 78% так и остались на своих карьерных ступеньках и, если даже и желали, то не добились продвижения вперёд.

– В последние годы изменяется портрет ипотечного заемщика, - добавляет руководитель. – Если раньше ипотеку чаще брали те, кто только планировал завести детей, то сейчас растет доля клиентов, которые уже находятся в браке и завели как минимум первого ребенка. Мы видим это по нашей статистике — по портрету заемщика, данным опроса и результатам выдачи ипотеки с маткапиталом.

Михаил Крылов уверен, что ипотека работает по-разному в зависимости от демографического профиля экономики.

– В России, по статистике за 2004—2007 годы, 42% детей рождалось в семьях, не желавших их, - утверждает он. – Можно ли в этом случае говорить о стимуле в отношении рождаемости со стороны ипотеки? Ответ на этот вопрос зависит прежде всего от того, насколько повышение доступности жилищного кредита как финансового продукта будет балансироваться с долей расходов на ипотеку в структуре трат россиян, а также с наличием оговорок, позволяющих минимизировать риск невыплаты при повышении волатильности личных финансовых условий.

В теории это отличный план и с точки зрения рисков он действительно не плох. Но, есть теория, а есть жизнь. А по жизни, далеко не всем удается погасить ипотеку ускоренно.

Друзья, мой опыт консультирования людей, а также уже тысячи историй моих подписчиков, а также богатый личный опыт, позволяют мне быть уверенным в тех рекомендациях, которые я даю относительно ипотеки и других кредитов.

Однако это не значит, что все другие варианты невозможны! Возможны! Как я сказал, люди берут ипотеки на 20 и 30 лет, гасят их в срок или досрочно. НО! Я такие варианты НЕ РЕКОМЕНДУЮ из-за очень высоких рисков превращения жилищного вопроса в финансовый ад, ну и конечно из-за диких переплат по процентам, если человек перестает платить ускоренно.

А еще ведь нужно каждый год слетать в отпуск! ))) Всё это это называется жизнь! Когда эти события случаются, а случаются они с разной частотой и в разных комбинациях со всеми , ускоренный возврат ипотеки всегда уходит на второй план, а часто даже оплата по графику становится проблемой.

Интересно, что в Америке (согласно исследованию FDIC — Федеральная корпорация по страхованию депозитов), где как мы все думаем люди живут намного лучше, и ставки по ипотеке всего 2-3-4% и зарабатывают они по несколько тысяч долларов в месяц и всё такое — плати чёрт возьми ускоренно, не хочу! ))) Так вот, согласно статистике 97.3% американцев, каждый из которых, беря ипотеку мечтает вернуть её ускоренно — не платит по ипотеке ускоренно систематически. 97.3%! Люди — везде люди! 🙂

По данным Mortgage Bankers Association уровень просрочек по ипотеке в 2020 г. вырос до 8,2%, что почти на 4% (т.е. в 2 раза) выше, чем в 2019 году и в первом квартале этого же года (до начала пaндeмии). Это значит, что, из 50-53 миллионов ипотечных кредитов, около 4,2 — 4,4 миллионов американских семей не могли платить по ипотеке.

Максимальные просрочки обычно наблюдаются по ипотечным кредитам с первоначальным взносом 10%, по кредитам с первоначальным взносом 15–20% ситуация становится лучше, а когда первоначальный взнос составляет 30%, риски просрочек почти сведены к нулю.

В России доля ранних просрочек (начиная с 1 дня просрочки) колебалась в 2020 году от 5 до 10%. Доля просрочек свыше 90 дней задолженности по ипотечным кредитам в России составляла около 1,5%. Для контраста: в 2010 долая просрочек составляла 6.25%, в 2011 — около 5.5% (по данным АИЖК по просрочкам свыше 90 дней).

🔹 В моей картине мира, любая покупка в кредит, даже если это небольшой кредит на полгода-год — это покупка того, чего человек пока что не заслужил, на что пока не заработал. И здесь ничего ужасного нет, я сам брал в свое время кредиты. Тем не менее степень подобных решений разная — можно переплатить за вещь (с учетом процентов) в 1.5 раза, а можно в 2-3-4 и более раз. Именно это происходит, когда человек берет ипотеку на 15-20-30 лет — переплата по процентам может доходить до 2-3 раз в зависимости от ставки.

Как получить (лучшую) ипотеку в банке - Чек-лист в PDF. 20 обязательных вопросов, которые Вы должны задать банку или ипотечному брокеру ДО одобрения кредита! Плюс Лист обзвона / опроса банков и Кредитный Калькулятор. Скачайте бесплатно!

Посчитать все варианты ипотек и подобрать для себя оптимальную, Вы можете, используя Кредитный Калькулятор, скачайть который можно вместе с лучшим в рунете чек-листом по ипотеке — здесь.

🔹 Рост цены на недвижку не всегда очевиден и очень сильно зависит от момента покупки недвижимости. Например, после падения рублевых цен в 2008 году, цены восстанавливались почти 10 лет. За это время рубль упал с 30-35 рублей до 65 рублей за доллар. Если посчитать доходность недвижки в долларах, а я это делал много раз, то все становится совсем грустно.

🔹 Часто (но не всегда) процент по 15-20-30-летней ипотеке выше процента по 5-10-летней, т.к. банк закладывает в ставку бОльшие риски. Т.е. переплата по процентам будет больше, ну и чёрт возьми, прожить в кредитной кабале лишние 10-20 лет это очень жёстко. Почему? Вот почему:

🔹 Учитывая всё сказанное, моя рекомендация остается незыблемой:

▫️ максимальный срок ипотеки — до 10 лет
▫️ максимальный размер ВСЕХ ежемесячных платежей по ВСЕМ кредитам — не более 25% чистого дохода
▫️ первоначальный платеж по ипотеке — от 20%
▫️ наличие пожарного запаса размером в 6 месяцев

Если пока не тянете такой вариант — это нормально! Наберитесь терпения и работайте над вопросом, пока он не станет возможным.

🚀 Будет полезным!

Если количество ваших кредитов не большое (в несколько месячных зарплат), и вы, хоть и тяжело, но можете по ним платить, но мечтали бы избавиться от них в разы быстрее — вам может быть интересен супер-эффективный мини-видео-курс «Метод Снежного Кома”.

Мини-видеокурс "Метод Снежного Кома” от Тимура Мазаева (MoneyPapa). Сократите сроки и проценты по кредитам в разы! Узнайте больше здесь. Цена 890 руб. - окупится многократно!

Видеокурс “Турбо Ускоренный Возврат (Погашение) Кредитов и Долгов” - сокращение сроков и процентов по кредитам и долгам до трех раз! Возврат инвестиций в данный видеокурс - до 80 раз (или 8000%)! 📌 Подробности здесь.

В тему

Список всех подкастов - здесь
Спасибо, что смотрите и слушаете MoneyPapa!

👍 Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:

🙏 Поддержать проект MoneyPapa финансово Вы можете здесь

Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

Скачайте Бесплатно: Годовой Бюджет Семьи в Excel от MoneyPapa

Эксель файл, который использует MoneyPapa для своей семьи! Топ 1 самых скачиваемых файлов!

Скачайте Бесплатно: Кредитный Калькулятор в Excel, который Вам не покажут банкиры !

Топ 2 самых скачиваемых файлов!

К Финансовой Свободе за 21 день!

Практическое Руководство с заданиями на каждый день. Для самостоятельного изучения финансов на практике. Бестселлер.

20+ Финансовых Форм, Таблиц и Калькуляторов для Тотального и Самостоятельного Управления Семейными Финансами!

Таблицы и Калькуляторы, без которых невозможны контроль и ведение финансов! По цене пары чашек кофе! Бестселлер!

– В последние годы изменяется портрет ипотечного заемщика, - добавляет руководитель. – Если раньше ипотеку чаще брали те, кто только планировал завести детей, то сейчас растет доля клиентов, которые уже находятся в браке и завели как минимум первого ребенка. Мы видим это по нашей статистике — по портрету заемщика, данным опроса и результатам выдачи ипотеки с маткапиталом.

Михаил Крылов уверен, что ипотека работает по-разному в зависимости от демографического профиля экономики.

– В России, по статистике за 2004—2007 годы, 42% детей рождалось в семьях, не желавших их, - утверждает он. – Можно ли в этом случае говорить о стимуле в отношении рождаемости со стороны ипотеки? Ответ на этот вопрос зависит прежде всего от того, насколько повышение доступности жилищного кредита как финансового продукта будет балансироваться с долей расходов на ипотеку в структуре трат россиян, а также с наличием оговорок, позволяющих минимизировать риск невыплаты при повышении волатильности личных финансовых условий.

Ипотека – это реальная возможность приобрести жилье даже с небольшим семейным бюджетом и без длительных накоплений. Несмотря на свою распространенность, ипотечные кредиты до сих пор окутаны множеством мифов и страхов, которые заставляют людей отказываться от данного инструмента, предпочитая копить на жилье по старинке. Давайте разбираться: так ли страшна ипотека, как про неё говорят, можно ли с ней жить, а самое главное – можно ли сосуществовать с ней комфортно.

Жизнь с ипотекой: что говорят об этом сами заемщики?

В итоге заемщики могут вовсе отказаться от ипотеки, даже если будет выгодной для них. Давайте разберем несколько распространенных стереотипов и посмотрим, что об этом говорят действующие заемщики.

Действительно, если сравнивать взносы по кредиту за телефон и квартиру, то вторые окажутся намного крупнее. Но это происходит не из-за того, что ипотека такая дорогая, а из-за разницы в стоимости конечного продукта, который вы приобретаете.

Недвижимость никогда не была дешевой, и понятно, что платить придется крупные суммы. Но вы сами можете подбирать для себя такие параметры кредиты, чтобы платеж был комфортен: когда-то платить досрочно побольше, когда-то вносить деньги строго по платежу (ссылка на отзыв).

Также отчасти верно, что жилищный кредит можно оформить на 20-30 лет, но это необязательное правило. Заемщик сам подбирает такой срок, чтобы ежемесячный платеж был для него посильным.

Действительно, если вы берете относительно небольшую для ипотеки сумму на 20-30 лет и не выплачиваете долг досрочно, то переплата будет очень большой. Но на переплаченные проценты вы можете повлиять: оформить льготную ипотеку под сниженную ставку, запросить рефинансирование или реструктуризацию, погасить кредит раньше срока, и тогда переплата будет небольшой (отзыв).

Многие действующие заемщики отмечают интересные факты: ипотека дисциплинирует, приучает рационально относиться к доходам и расходам, правильно вести бюджет. А еще – стимулирует больше зарабатывать, что тоже всегда оборачивается в плюс.

Какие ошибки совершают заемщики при оформлении ипотеки

Ипотека – это залоговый кредит, который оформляется на долгий срок. Некоторые заемщики совершают очень серьезные ошибки еще на этапе планирования кредита, а также непосредственно перед подписанием договора, и эти ошибки потом сильно сказываются на переплате.

Перечислим основные моменты, на которые стоит обратить внимание, чтобы не остаться в минусе:

Ипотека – это всегда долгосрочные отношения с банком, и выстраивать их нужно исходя не из текущего положения дел, а просчитывая свои возможности на несколько лет вперед. Многие заемщики переоценивают свои финансовые возможности, они полагают, что их материальное положение долгое время останется таким как же как сейчас, или станет еще лучше.

По факту, произойти может что угодно, и нужно спрогнозировать такие события как рождение детей, потеря работы, уход за престарелыми родственниками и т.д. Вы должны просчитать разные сценарии, и уже на их основе выбирать срок и размер платежа, которые вам будут комфортны.

Очень плохая идея – оформлять одновременно два кредита: потребительский на первый взнос, и основной ипотечный. Это не только увеличивает вашу кредитную нагрузку в кредитной истории, но и также значительно ухудшает ваше реальное положение. Если у вас нет накоплений, которые позволили бы внести хотя бы 15-20% на покупку жилья, ипотеку лучше отложить.

Есть определенная категория россиян, которые все время ждут – что цены упадут, что банки снизят процентные ставки, что застройщики предложат более выгодные условия. Но по факту, цены на недвижимость постоянно растут, и иногда бывает выгоднее взять ипотеку под средний процент, чтобы зафиксировать стоимость жилья, а при появлении более выгодных программ просто рефинансировать свой кредит.

Заемщики не сравнивают ипотечные предложения, потому что просто не знают, на что обращать внимание. Они просто приходят в ближайший банк и там оформляют кредит. А ведь есть огромное число онлайн-сервисов, которые позволяют сравнивать кредитные программы от разных банков, и искать наиболее выгодную.

Как комфортно жить с ипотекой?

Советы, которыми стоит воспользоваться при планировании ипотеки:

Какими программами можно воспользоваться:

Подытожим: ипотека вовсе не так страшна, как может показаться на первый взгляд. Конечно, оформление жилищного кредита на долгий срок – это ответственное решение, и на него не так-то просто решиться. Но если именно в вашей жизненной ситуации получение ипотеки решит множество проблем, и вы видите в этом решении больше плюсов, нежели минусов, то с ипотекой вполне можно научиться жить комфортно.

Главное – хорошо подготовиться, просчитать все варианты, внимательно изучить договор, и подобрать для себя такие параметры кредиты, которые будут удобны именно для вас и вашей семьи. Если подходить с умом, то ипотека станет для вас хорошим финансовым инструментом, который позволит качественно улучшить уровень жизни

Ничто так не укрепляет семью, как ипотека взятая лет на 20. А если серьезно, то за последние 10 лет рынок ипотечного кредитования сильно изменился, причем в приятную сторону.

Мы уже писали о том, чем отличаются ипотека от рассрочки, а теперь хотим более подробно остановиться на первом.

Первый кризис

Давайте всё по порядку! До лета 2008 года рынок столичной недвижимости достаточно хорошо и быстро развивался. Всё, в какой-то мере, благодаря ипотечному кредитованию, с помощью которого многие люди могли позволить себе приобрести жилье в Киеве даже по заоблачным ценам. В то время основными активными банковскими игроками по ипотечному кредитованию были:

Список банков, предоставляющих ипотечное кредитование, был достаточно внушительным. В то время среднестатистический заемщик со стажем работы 5-10 лет и доходом от 5 тыс. грн. (на то время это около 1 тыс. долл. США), после всех проверок мог рассматриваться как благонадежный клиент, и положительное решение банка могло допустить поручителя либо увеличение первоначального взноса для подстраховки. В редких случаях заемщик получал категорический отказ. Если не дали в одном банке ипотеку, риэлтор советовал заемщику обратиться в другой банк самостоятельно – кредитовали практически всех. Более того, на растущем и переполненном недвижимостью с завышенными ценами рынке мало кто задумывался о реальной стоимости недвижимости, если ее придется продавать.

К концу лета 2008 года ситуация резко поменялась в Украине в связи с ипотечным кризисом в Соединенных Штатах Америки. Этот кризис затронул экономики всех стран мирового сообщества и не мог не отразиться на Украине, ведь большинство ипотечных кредитов выдавались в долларах США. Таким образом, все помесячные выплаты по кредитам в USD выросли практически в 2 раза (скачок с 4,8 грн. до 8 грн. за 1 доллар США).

В 2009 году цены на недвижимость в Украине значительно уменьшились, а в некоторых городах падение цен было до 50%. Особенно болезненной была ситуация с рынком коммерческой недвижимости. Например, появилась проблема осознания, как продать объект коммерческой недвижимости с оценкой в 300 тыс. долл., когда реальные покупатели более 120-150 тыс. долл. за него просто не могли заплатить. Таких ситуаций было очень много.

Рост курса доллара перед озадаченными заемщиками, которые понимали, что по курсу 8 им платить еще как минимум 10-15 лет, а продать квартиру в 2009 году они не могут по цене рынка 2008 года, порождал пессимизм среди населения. Падение рынка усилила паника с запретом досрочного разрыва депозитных вкладов – деньги было одинаково опасно инвестировать как в банки, так и в недвижимость. Также была непонятная ситуация внутри банковской системы, когда банки стали резко сворачивать свои программы кредитования и сокращать персонал, а некоторые банки вообще покинули рынок Украины.

Таким образом, средние ставки ипотечного кредитования в период пика выдачи в 2006-2008 годы составляли 15-20% в национальной валюте и 7-12 % в долларах США при сроках кредитования до 25 лет.

Кредитная оттепель

В 2010-2013 годах ситуация на первый взгляд немного нормализовалась: слабые банки лопнули либо, перестали кредитовать, а сильные в корне изменили подход в оценке залога и платежеспособности заемщика. Банки кредитовали уже не более 70% от оценки, при этом необходимо было иметь кристально чистую кредитную историю и официальные доходы. Банки сильно перестраховывались, и это увеличивало цикл выдачи ипотечного кредита в 2 раза в сравнении с докризисным периодом. Так, безболезненно для заемщика кредитование продолжали такие банки:

УкрСиббанк;
Райффайзен Банк Аваль;
ПриватБанк;
ВТБ Банк и другие.

Ставки в национальной валюте выросли до 23-28 % годовых. Так, после кризиса 2008 года в долларах США кредитовались только люди, уверенные в своем источнике дохода, который не был привязан к национальной валюте или кредиты с досрочным погашением.

Период майдана

Что сейчас

У украинцев начали появляться деньги, поэтому, когда цены на жилье значительно снизились, люди начали активно скупать недвижимость. Особо привлекательным это выглядело с позиции получения кредита в национальной валюте и погашение его по текущему курсу доллара, который постоянно растет по отношению к доллару с 8 грн. за 1 долл. в 2010 году до около 28 грн. за 1 долл. в 2018 году. Поэтому при получении зарплаты в иностранной валюте, людям выгодно тратить деньги в гривне на территории своей страны.

Исходя из всего вышеперечисленного, можно сделать вывод, что получить кредит сегодня с одной стороны очень непросто, а с другой стороны при наличии хорошей кредитной истории – возможно. Еще никогда так внимательно банки не смотрели на кредитную историю, как сегодня, при рассмотрении кредитного дела. Даже отсутствие кредитной истории может стать причиной отказа, ведь банки не хотят рисковать. Тем не менее, банки готовы выдавать ипотеку тем людям, которые готовы внести первоначальный взнос в размере 30-70%. Чем больше первый взнос, тем больше шансов получить ипотечный кредит. Так, сейчас банки предлагают ипотечные кредиты сроком от 1 года до 20 лет от 17% до 22% годовых в национальной валюте.

По данным Нацбанка Украины в Киеве в период с 2017 по первый квартал 2018 года было выдано 1950 ипотечных кредитов. Это означает, что украинцы все-таки вкладывают деньги в недвижимость и успешно сотрудничают с банками. Например, отметим некоторые банки, предлагающие сегодня ипотечное кредитование:

В 2018 году застройщики Киева всё больше и больше начинают сотрудничать с различными банками по ипотечным кредитам либо предлагать рассрочку и хорошие скидки (до 15%) при внесении всей суммы сразу для того, чтобы покупателям было удобнее приобретать жилье по выгодным условиям. Но здесь, как ни странно, может возникнуть вопрос о том, что же выгоднее: сотрудничать с теми банками, которые предлагают столичные девелоперы или выбрать банк самому? Однозначного ответа здесь нет и быть не может.

На первый взгляд, удобнее получить кредит через банк застройщика, поэтому многие заемщики, не желая тратить время, готовы пользоваться предлагаемым сервисом. Здесь скорее цена и характеристики недвижимости определяют согласие заемщика, чем условия банка. При отсутствии интересных предложений любой здравомыслящий человек будет искать лучшие условия, если на это есть время. Киев продолжает расти как деловой центр, и темпы жизни зачастую при двух работах не оставляют людям времени на поиск лучших условий. Поэтому, если Вам нравится жилье, но не совсем подходят условия кредитования от застройщика, можно поискать что-то самому, а если Вас всё устраивает – не нужно создавать себе лишние проблемы.

Например, давайте рассмотрим, с какими банками и на каких условиях по ипотечному кредитованию сотрудничают самые популярные Киевские застройщики.

Предположим, Вы решились на приобретение долгожданной квартиры. Давайте выясним, сколько же составит примерная сумма первоначального взноса и ежемесячного платежа.

Читайте также: