Можно ли ипотеку переоформить на другой срок

Обновлено: 04.07.2024

Ипотека берется надолго, не меньше десяти лет. За это время много чего происходит. По статистике, большинство заемщиков переоформляют ипотеку из-за проблем с выплатой, но возможны и другие варианты.

Продажа ипотечной квартиры

Частый случай переоформления ипотеки с одного должника на другого — продажа квартиры. Не всегда это вынужденная мера. За время кредитного бремени семья может вырасти или понадобится переехать в другое место.

Найти покупателя на заложенную квартиру сложнее, чем на необремененную. Заключение договора невозможно без согласия банка. А банку такое переоформление не сулит никаких выгод. Если решаетесь продавать квартиру в ипотеке, в первую очередь идите в банк за согласием.

Требования, которые предъявлялись к первоначальному договору будут применяться к смене залогодателя. Банк, будет тщательно проверять нового должника. Только если он ничуть не уступает предыдущему и соответствует всем действующим правилам, кредитор даст согласие на сделку.

Такой подход вынуждает продавца искать деньги, часто снова в кредит, чтобы погасить ипотеку, и только потом продавать свободную от бремени квартиру. Такой способ хорош, когда новый покупатель имеет нужную сумму для покупки. Оформляете кредитный договор с ним, и берете нужные для погашения деньги в качестве предоплаты за квартиру.

Если вы решили продать ипотечную квартиру:

• решите, будет ли покупатель выплачивать сразу всю сумму или переоформит на себя ипотеку;
• при переоформлении ипотеки на нового покупателя, первым делом получите принципиальное согласие банка;
• когда у покупателя есть вся сумма за квартиру, погасите ипотеку за счет аванса покупателя.

Переоформление на супруга

Нередко люди разводятся в течение действия кредитного договора. Все пройдет легко, если супругам удается договориться о разделе имущества мирным путем, без суда. Банк в этом случае спокойно дает согласие. Второй супруг, скорее всего, созаемщик и/или поручитель. Необходимые проверки банк провел при первоначальном договоре.

Ситуация усложняется, если супругам не удается договориться. В судебном порядке имущество делится, но в том же соотношении делятся долги супругов. Банку, в этом случае, невыгодно заключать отдельные договоры на доли квартиры. В случае, если один из кредиторов перестанет платить, взыскать долю квартиры намного сложнее, чем квартиру целиком. Чаще банк отказывает в переоформлении такой ипотеки. Платить продолжает один супруг, а второй, или добровольно возмещает плательщику платежи, или последний взыскивает их в судебном порядке.

Если вы решили развестись, а квартира в ипотеке общая:

• попробуйте поделить имущество так, чтобы ипотечная квартира досталась одному из супругов;
• когда квартира делится пополам, сразу договоритесь с бывшим супругом о порядке внесения ипотечных платежей;
• при судебном разбирательстве, выносите на рассмотрения суда порядок уплаты ипотечных взносов, а не только раздел обязательств.

Смерть или потеря трудоспособности заемщика

Если должник по договору умирает, на его место встает наследник. Такое происходит, если заемщик не застраховался или страховая компания признала случай не страховым.

Если умерший был не единственным заемщиком, проблем обычно не возникает. Остальные продолжают выплачивать кредит. Изменения в договор, для исключения из него умершего, вносят через шесть месяцев после смерти должника.

Когда плательщик по договору один, наследники решают: принимать наследство вместе с долгом или отказаться от него целиком. Принять только часть наследства нельзя. В случае отказа всех наследников, квартира переходит государству, вместе с обязательством о погашении кредита.

Сложная ситуация, когда наследники приняли наследство у единственного заемщика. Заместить его в договоре ипотеки можно не раньше шести месяцев после смерти. В это время необходимо вносить за него платежи, иначе долг будет копиться. Даже после истечения нужного срока, банк не всегда соглашается переоформить ипотеку. Сотрудники обязаны проверить платежеспособность нового должника. Нередки случаи, когда банк требует расторжения договора и погашения суммы долга.

Если вы правопреемник умершего или потерявшего трудоспособность должника:

• узнайте был ли должник застрахован на эти случаи, возможно, страховая компания уладит все вопросы с погашением долга;
• оцените стоимость имущества и объем долга, иногда выгоднее отказаться от имущества вместе с долгом;
• когда решили, что примете имущество с долгами, начинайте погашать взносы еще до подписания официальных документов.

Оформление на третье лицо

Такое переоформление актуально, когда у должника возникают финансовые сложности с погашением ипотеки, но продавать квартиру он не может или не хочет. Родственник или друг могут взять на себя бремя погашения. Главное, чтобы новый заемщик соответствовал требованиям банка. Законодательство такую процедуру не запрещает.

Важно понимать, что такое переоформление влечет потерю собственности на квартиру или ее часть. Новый заемщик становится собственником имущества, которое передает в залог банку на время пока отдает кредит. Учитывая это, такой способ подойдет только близким родственникам, проживающим с должником.

Если вы поняли, что не справляетесь с ипотечными платежами:

• поговорите с ближайшими родственниками, проживающими с вами на предмет передачи долга им;
• не соглашайтесь на погашение долгов за вас неизвестными третьими лицами, вместе с долгами исчезнут и права на квартиру.

Памятка

• Если решили продавать квартиру в ипотеке, ищите того, кто сможет купить ее без кредитных обязательств.
• Если делите имущество из-за расторжения брака, приложите усилия, чтобы сделать это без суда. Удобнее всего, если квартира останется в собственности у одного из супругов, на которого и будет переоформление.
• Не пренебрегайте возможностью застраховать себя от смерти или потери работоспособности. Страховщики платят неохотно, но суды, в этом случае, чаще встают на сторону застрахованного. Тогда и переоформление не понадобится.
• Решая принимать наследство с долгами или нет, сравните количество кредитных обязательств со стоимостью наследства. Иногда разумнее будет отказаться от такого наследства.
• Если поняли, что не в силах больше платить, попробуйте договориться с близкими родственниками. Не рассматривайте переоформление ипотеки на чужого человека.

Понравилась статья? Ставь лайк и подпишись, чтобы не пропустить следующую! Подписаться в Дзен

Вы купили квартиру в ипотеку, а теперь хотите поменять ее на более просторную и комфортную. Но не знаете с чего начать и как это сделать, ведь заем еще не погашен. По многочисленным просьбам читателей портал 23квартиры расскажет, каким образом можно перенести ипотеку с одной квартиры на другую.

Что говорит закон

Согласно статье 345 ГК РФ владелец ипотечного жилья в любой момент может заменить первоначальный залог, но для этого потребуется согласие залогодержателя. Т.е. наличие долга перед банком не лишает вас возможности совершать манипуляции с недвижимостью, будь то продажа или улучшение жилищных условий. О том, как продать ипотечное жилье, мы уже писали ранее. Вы также имеете право перенести ипотеку на другую квартиру. Но здесь возникают определенные нюансы.

Отношение банков к переносу ипотеки

Банки-заемщики относятся просьбам перенести кредит на другой объект в основном негативно ввиду длительного переоформления документации и отсутствия финансовой выгоды. Между тем, в случае выполнения ряда условий все же позволяют клиенту перенести ипотеку на другую квартиру. Иногда за дополнительное вознаграждение.

Все затраты, связанные с переоформлением документации, оплачивает клиент. Сумма нового займа обговаривается в индивидуальном порядке и зависит от стоимости квадратных метров жилья, которое вы хотите приобрести.

При каких условиях разрешают перенести заем

Какие именно требования выдвинет кредитный комитет банка в каждом конкретном случае, зависит от учреждения и от особенностей сделки. Тем не менее, есть наиболее распространенные условия, выполнение которых повышает шансы перенести кредит на новый объект.

Банк может отказать в переносе ипотечного займа, если сочтет район расположения недвижимости неблагополучным или с недостаточно развитой инфраструктурой.

Сбор документации

Чтобы перенести заем с одного объекта недвижимости на другой, понадобится собрать пакет документов:

1. Заявление с обязательным указанием адреса нового жилья.
2. Оригиналы и фотокопии паспорта, трудовой книжки, военного билета (для мужчин).
3. Справка о доходах.
4. Выписки из ЖЭКА.
5. Заключение оценщика по 2 объектам недвижимости.
6. Паспорт на ипотечную квартиру или оригинал договора, заключенного с финансовым учреждением при оформлении первичной ипотеки.
7. Согласие органов опеки, если у заемщиков есть несовершеннолетние дети.

Некоторые банки дополнительно запрашивают справку об отсутствии долга за коммунальные услуги или другие документы.

Особенности сделки

После того, как вы заручились одобрением заемщика, можно приступать к переоформлению ипотеки.

Есть три возможных способа осуществления процедуры:

1. Договор мены или докредитование. Наиболее простой и удобный вариант. С клиентом заключается новый договор, в котором меняется сумма и объект залога. Параллельно составляется новый график выплат по кредиту.
2. Новая ссуда. Клиент подает заявку на кредит и гасит им долг. После чего банк заключает с заемщиком новый ипотечный договор.
3. Продажа жилья. В этом случае одновременно заключаются 2 договора купли-продажи, т.к. осуществляется покупка новой жилплощади и реализация уже имеющейся ипотечной квартиры.

Обычно процедуру обмена выбирает банк, о чем оповещает заемщика. Исключением может быть только вариант продажи квартиры в ипотеке и последующая покупка новой. Если уже имеется покупатель, банк без проблем пойдет на предложенный вариант.

Подведем итоги

Как видите, перенести ипотеку на другую квартиру, в принципе, возможно. Но для этого крайне важна лояльность банка к вам, как к клиенту. С другой стороны, если банк возражает, но смена жилья критически важна, всегда можно по пути продажи и последующей покупке нового жилья. Правда, в этом случае нужно понимать, что весь путь получения займа, начиная от сбора документов и получения предварительного согласия банка, придется пройти повторно.

Ипотека — это долгосрочный проект, и никто не гарантирует стабильного финансового состояния у заемщика на всем протяжении срока кредитования. За это время возможны разные жизненные перемены. Например, супруги разводятся, ухудшается материальное положение и отсутствуют средства на регулярные выплаты банку. Тогда клиент может переоформить свои долговые обязательства на другое лицо, но при условии получения согласия кредитора.

Как переоформить ипотеку в Сбербанке на другое лицо

В Сбербанке переоформление ипотеки на другое лицо осуществляется согласно нормам ФЗ от 16 июля 1998 № 102-ФЗ и Гражданского кодекса РФ. Квартиру, купленную на ипотечные средства, клиент вправе перевести на другого человека путем перерегистрации кредитного договора с банком. При этом должны соблюдаться требования, прописанные на законодательном уровне ( гл. 6 ст. 37 Закона и ст. 391 ГК РФ) .

Если заемщик уверен, что финансовые трудности носят временный характер, он прибегает к рефинансированию займа, полученного в стороннем банке, или реструктуризации долга. Стоит отметить, что ставки рефинансирования в Сбербанке довольно низкие, что позволяет облегчить кредитное бремя на плательщика.

Услуга по корректировке договорных условий платная – 3000 руб. Сумму вносят до переоформления ипотечной ссуды.

Требования к новому заемщику

При замене должников банк предъявляет довольно строгие требования к новому претенденту:

• незапятнанная кредитная история (у заявителя ранее уже были кредиты, и в течение периода рассрочки исправно производились выплаты);
• отсутствие судимостей;
• российское гражданство и постоянная регистрация в РФ;
• возрастная граница – от 21 года до 70 лет;
• рабочий стаж на настоящем месте не менее полугода, общий – от 1 года и более;
• доход, достаточный для погашения ипотечного долга – из заработка должно расходоваться не больше 40% (подтверждается справкой 2-НДФЛ);
• наличие поручителей или созаемщиков.

Переоформление на созаемщика

Обычно в качестве созаемщика выступает кто-то из супругов, когда ипотеку оформляет семейная пара. Но в этой роли могут выступать и совершеннолетние дети, родственники, друзья и другие граждане. Можно переоформить ипотеку на созаемщика, если последний согласен. Только он должен осознавать, что полностью берет на себя кредитные обязательства в долгосрочной перспективе.

Каких-то особых выгодных программ при таком переходе не предусмотрено. Процедура проходит на общих условиях.

Переоформление с мужа на жену и наоборот

При разводе возможно переоформить ипотеку на мужа или жену, если квартира покупалась во время брака и отсутствует брачный договор. Важно, чтобы обе стороны были согласны.

При подаче заявления в банк обязательно присутствие обоих супругов. Иногда кто-то один выкупает долг другого и регистрирует жилье на свое имя.

На совершеннолетнего ребенка

Оформление ипотечной задолженности возможно на ребенка при условии достижения им совершеннолетия. При этом он должен отвечать требованиям возрастного ценза Сбербанка. Также ему надо иметь документально подтвержденный постоянный доход с определенным трудовым стажем.

На другого родственника или постороннего человека

Ипотеку допустимо переоформлять как на родственника, так и на любое другое лицо, не состоящее в родстве с главным заемщиком. Важно, чтобы претендент соответствовал выставляемым стандартам займополучателя.

Банки соглашаются на такую процедуру, если заемщик:

• теряет трудоспособность по каким-либо причинам, в т. ч. медицинским;
• переезжает жить в другое место по уважительным причинам;
• развелся.

5 этапов переоформления ипотеки в Сбербанке

Перевод ипотеки на другого человека осуществляется в несколько этапов. Первое, что надо сделать, – подать заявление в банк. Завершением процедуры станет передача права собственности на жилплощадь.

Этап 1: обращение в банк

Заемщик вместе с правопреемником направляются в Сбербанк, чтобы согласовать планируемое мероприятие. При обращении нужно уточнить, какой потребуется собрать пакет документов. Написать заявление для перерегистрации ипотеки можно только в том отделении, где получали займ. Обязательно обозначают причины, на основании которых было принято решение передать свои долги и права на недвижимость.

Этап 2: подача пакета документов

После оформления ходатайства преемник собирает следующие документы:

• паспорт российского образца и заграничный;
• СНИЛС, ИНН;
• ксерокопию трудовой книжки;
• справку о доходе по форме банка или из бухгалтерии с работы (за предшествующие 6 месяцев);
• свидетельства о заключении/расторжении брачного союза и о рождении детей.

Когда заключается новый договор, настоящему заемщику надо сначала предъявить заявление на аннулирование текущего займа с переоформлением его на другого человека и ипотечное соглашение.

Иногда по условиям договора заемщик не имеет права его переоформить на кого-либо. Данное условие не подлежит апелляции.

Этап 3: проверка потенциального должника службой безопасности

Когда подана заявка и отдан полный пакет документов, организация изучает предоставленные данные и сверяет их с установленными требованиями. Особо проверяют паспорт претендента на подлинность, кредитную историю (она должна быть положительной), наличие стабильного дохода и российского гражданства.

Специалисты Сбербанка оценивают материальный статус преемника. Плюсом является наличие в собственности квартиры, авто и других ценных объектов. На имуществе не должно быть обременений. Получить согласие банка-кредитора можно только при полном соответствии всем нормам.

Этап 4: Принятие решения на стороне банка

Заявление обрабатывается максимум 5 рабочих дней. Продление срока возможно только при предоставлении банку заведомо ложной информации. Все это время прежний заемщик продолжает вносить платежи по ипотеке в прежнем режиме.

Этап 5: подписание необходимых документов

Если проверка прошла успешно, в назначенный день старый и новый заемщики посещают банковское отделение. Первый пишет заявление на досрочное внесение средств по кредиту, полученных от нового владельца квартиры (дома). Преемник же в письменной форме оформляет принятие оставшегося долга по ипотеке.

После этого прежний владелец недвижимости получает справку о закрытии ипотечного займа, принимающий — кредитное соглашение с графиком платежей. Затем заключают договор купли-продажи с закладной и направляются в МФЦ для регистрации новых прав собственности.

Переоформление кредита на другое лицо через суд

Если заемщик не согласен переоформить ипотеку на другое лицо, заставить его принудительно через суд не получится. Также нельзя обязать Сбербанк провести такую процедуру.

Ограничения переоформления ипотеки

Переоформление в Сбербанке невозможно, когда:

Типовые причины отказа в переоформлении ипотеки на другое лицо

Причины, по которым банк может отказать соискателю в передаче долговых обязательств другому лицу:

• наличие судимости и административных правонарушений;
• испорченная кредитная история;
• большая финансовая нагрузка на семейный бюджет (на ипотечные выплаты уходит более 50% от общих доходов);
• плохая репутация у потенциального заемщика в соцсетях (вызывающие фото, сомнительного характера видео и прочее);
• непредоставление документов, подтверждающих стабильный доход и трудовую деятельность;
• неопрятная внешность и неподобающее поведение, отмеченные сотрудниками банка во время собеседования;
• низкий доход.

Наряду с типичными причинами отказа в переоформлении могут быть и другие. Сотрудники банка принимают во внимание место работы соискателя. Если фирма не внушает доверия и работает в убыток, то в перерегистрации ипотечного займа откажут. Под пристальное внимание попадают и родственники будущего должника.

Что делать при отказе в переоформлении

За банком остается право отказать действующему контрагенту в переоформлении жилищного займа на другого человека. В таком случае заемщик может продать ипотечное жилье, при условии согласия кредитора, и внести полученную сумму в счет погашения долга. Если же согласие не получено, остается только продолжать вносить платежи.

Альтернативным выходом может стать потребительский кредит, который потенциальный преемник оформит в другом банке. Эти деньги он переводит на счет собственника квартиры для досрочного погашения ссуды и аннулирования обременения.

Стоит ли обращаться к кредитным донорам

Кредитными донорами называют граждан, которые за вознаграждение готовы оформить на себя кредит. Подобная услуга актуальна для тех, кто сам по каким-то причинам не может взять займ в банке.

Схема работы кредитных доноров:

1. Клиент находит донора через знакомых или по объявлениям.
2. Две стороны составляют и подписывают соглашение, где указывают основные условия сотрудничества.
3. Затем кредитный донор берет ссуду в банке и передает деньги клиенту под расписку (образец ниже), взамен получает вознаграждение (исчисляется в процентах от суммы кредита).
4. Клиент вносит платежи по займу на протяжении всего периода рассрочки. Если он прекращает это делать, донор может подать на него в суд.

Похожий принцип действий наблюдается при переоформлении ипотеки на иное лицо. Правда, велик риск наткнуться на доноров-мошенников. В объявлениях они обещают быстро и беспроблемно перевести долговые обязательства на постороннего человека за определенную плату. В итоге заемщик вносит предоплату и оказывается обманутым.

Рано или поздно такие криминальные сообщества ипотечных брокеров попадают в разработку правоохранительных органов и на них заводят уголовные дела. Причем привлечь к ответственности могут и клиентов, воспользовавшись предложениями мошенников.

Популярные причины переоформления ипотеки на другого человека

Допускается переписать кредит на другого человека только при добровольном согласии кредиторской организации, в которой была оформлена жилищная ссуда. Для запуска процедуры надо подать заявление с указанием причин подобного шага. После их оценки банк примет решение и сообщит об этом клиенту.

Частые причины перерегистрации (переоформления) ипотечного займа:

• переход в стороннюю финансово-кредитную организацию;
• изменение семейного статуса;
• смерть заемщика;
• материальные сложности у заемщика.

Переход в другой банк

Банки постоянно конкурируют между собой, поэтому пытаются привлекать клиентов соблазнительными условиями ипотечного кредитования. Обычно предлагается более низкая процентная ставка. Чтобы перейти в другой банк, ипотечному заемщику не требуется согласие своего кредитора.

Заемщик, который приобрел жильё в ипотеку в Сбербанке, имеет право переоформить недвижимость на другого человека. Это делается по различным причинам. Например, возникают трудности с материальным положением либо нехватка средств для погашения кредита. Основной смысл переоформления — передача заемщиком всех обязанностей перед банком другому лицу. В Сбербанке нет ограничений для переоформления ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Причин на то, чтобы заняться переоформлением, существует множество. Но первое, что должен сделать клиент банка – это обратиться в свою финансовую компанию, где он брал деньги в долг.

Переоформить ранее оформленный заем можно только если на то согласна сама финансовая компания. Конечно, у самих банков от такой процедуры никакой выгоды нет, но, в большинстве случаев, они идут на встречу клиенту. Крупные государственные финансовые компании, такие как Сбербанк и ВТБ банк, чаще всего разрешают сделку, так как уже не единожды осуществляли операции по смене собственника.

Зачастую такой метод позволяет с успехом погасить задолженность.

Можно ли оформить ипотеку на супруга

В соответствии с действующим законодательством супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками по кредитному договору. Исключение — для не граждан России и тех, кто предварительно подписал брачный договор, разграничивающий владение недвижимостью.

Рекомендуемая статья: Условия ипотеки в Возрождении

В понимании банков оба супруга должны соответствовать определенным требованиям в плане платежеспособности, возраста, наличия официального дохода. Если один из них официально не работает, придется разграничивать права собственности. В противном случае финансовая структура имеет полное право отказать в выдаче кредита.

Что говорит закон?

В РФ закон гласит, что есть всего две причины, согласно которым финансовая компания может одобрить подобные сделки. И это:

1. переоформление займа на иное лицо;
2. рефинансирование, благодаря которому клиент банка перекредитовывается в другой финансовой компании.

Если же жилище переоформляется при бракоразводном процессе, то учитывается так же Семейный кодекс и статьи с 33 по 39, а так же статья 45 и 60. Здесь учитываются интересы не только мужа и жены, но и несовершеннолетних детей

Законодательство разрешает переоформление имущества, находящегося в залоге, только с согласия залогодержателя, то есть банка. Без согласия залогодержателя права по сделке не пройдут регистрацию в Росреестре.

Как делить квартиру, если ипотеку оформили до брака, а платили вместе?

Квартира будет совместным имуществом, если ДДУ и ипотека оформлены до брака?

Причины

Разберем более подробно, что именно может послужить для такого решения, как осуществляется перевод ипотеки на другое лицо или рефинансирование.

Ухудшение материального положения

Если учесть, что ипотечные займы выдаются на довольно долгий срок, нет ничего удивительного в том, что финансовое положение клиента может за все это время стать хуже. Если подобная ситуация возникает, то финансовые компании обычно предлагают следующее решение вопроса:

1. рефинансирование займа под более низкий процент;
2. увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение размера платежей.

Иногда заемщик сам предлагает переоформить кредит на другого человека (например, на родственника). Кредитор может пойти на подобные уступки, но только если новый заемщик платежеспособен.

Переход в другой банк

Если учесть, что на данный момент конкуренция между банками достаточно велика, финансовые компании стараются заводить себе постоянных клиентов – особенно таких, которые приносят им прибыль в виде ипотечных займов.

В результате другие банки могут предложить вам более низкий процент займа, более лояльные условия, минимальный пакет документов, более длительный срок кредитования и так далее. Важно, что чтобы оформить данную процедуру, не нужно получать согласие банка, в котором вы первоначально оформили кредит.

А что же тогда нужно

1. Заключить договор с новой финансовой компанией, взять у них деньги и погасить кредит в старом банке.
2. Заранее нужно продумать все нюансы – в том числе и выгоду от нового кредитования. К примеру, с вас в новом банке могут взять дополнительные комиссии за переоформление кредита и оформление страховки.

Рассчитать новые условия по ипотеке можно на онлайн-калькуляторе.

Изменение семейного статуса

Если супруг с супругой разводятся, то часто возникает ситуация, когда перед бывшей семьей встает вопрос, как именно следует переоформить ипотечный договор, по которому один был заемщиком, а второй – созаемщиком или поручителем.

Особенно этот вопрос будет актуален в том случае, если ипотека остается на одном супруге, а квартира переходит к другому.

В этом случае банк может одобрить принятие решения по переходу ипотеку от одного заемщика к другому. Однако новый заемщик должен будет подтвердить свою финансовую состоятельность

Другие причины

А вот и другие случаи, когда может понадобиться перекредитование:

1. Возможно, изначально ипотечный заем был взят для кого-то из родственников или друзей.
2. Человек решил провести процедуру рефинансирования. Потому что помимо ипотеки есть и иные кредиты, и их было бы удобно погашать одним платежом.
3. У человека нет финансовой возможности выплачивать заем, и его родственники берут эту обязанность на себя.

Все эти варианты так же могут стать причиной для переоформления ипотеки.

Причины переоформления ипотеки

Список причин, по которым позволительно перевести выполнение ипотечных обязательств по договору на другие лицо, короток и исчерпывающ. В него входит:

• замена предмета залога на иной, собственником которого является другое лицо;
• изменение срока, на который был выдан кредит;
• передача другому человеку обязательство по погашению долга;
• выход одного из созаемщиков из сделки.

Хотя практика переоформления ипотеки на другого человека еще не устоялась, ведущие банки соглашаются пойти на уступку под гнетом уважительных причин. К ним относится кардинальное изменение жизненных условий заемщика или его дальнейшая неспособность нести кредитное бремя.

Нюансы переоформления

Как уже и говорилось ранее, такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ банк и Россельхозбан

к пусть и не охотно, но все же соглашаются на переоформление кредита, так как в подобных сделках у них имеется большой опыт. Разберем, каковы нюансы подобного переоформления.

В Сбербанке

Банк Сбербанк, имеющий огромный опыт на подобном поприще, разработал свою программу рефинансированию, но при этом не слишком лояльно относится к тем клиентам, которые хотят переоформить заем на другого человека.

В ВТБ

Так же как и Сбербанк, ВТБ банк так же не слишком охотно идет на переоформление, ведь для банка это связано с определенными рисками. И все же попытаться подать заявку на переоформление можно, особенно если новый клиент в состоянии подтвердить свою платежеспособность.

Так же как и Сбербанк, ВТБ банк предлагает программу рефинансирования на следующих условиях:

1. Фиксированная ставка по данной программе составляет 8,8%.
2. Кредит выдается исключительно в рублях.
3. Важно, чтобы первоначальный взнос составлял не более 80% о суммы, которая берется в кредит.
4. Максимальный срок кредитования при рефинансировании составляет 30 лет.
5. Подобным образом можно занять у банка до тридцати миллионов.
6. За оформление кредита в банке не взимаются комиссии.

В других банках

Какие еще банки и на каких условиях предлагают рефинансирование?

Как переоформить ипотеку по шагам

Начальным этапом процедуры переоформления ипотеки является обращение в банк с обозначением причин принятия такого решения. Банк после ознакомления с деталями сложившейся ситуации может предложить один или несколько вариантов решения проблемы.

Переоформление ипотеки представим в виде стандартной схемы шагов после получения консультации в отношении требований и пакета бумаг. Среди них:

В назначенный день прежний плательщик должен будет написать заявление на досрочное погашение задолженности с помощью тех средств, который получит новый клиент. Первый получит на руки справку о закрытии кредита и отсутствии долга перед банком. Второй – кредитный договор с графиком платежей и договор об ипотеке.

Факт нового обременения (залога жилья) обязательно потребуется зарегистрировать в Регпалате или МФЦ.

Внимание! Обычно процесс переоформления ипотеки на другое лицо по своей длительности сопоставим с получением стандартного жилищного кредита, и может занимать от 2-х до 8ми недель. Это важно учитывать при планировании своих действий и финансовых затратах.

Список документов, который понадобится для переоформления

В перечень документации, которую потребуется предоставить банку новому плательщику, входят:

• российский паспорт;
• документы, подтверждающие занятость и трудовой стаж;
• документы, подтверждающие получение стабильного дохода;
• заявление-анкета.

Дополнительно кредитор может запросить: ИНН, СНИЛС, документы о семейном статусе потенциального заемщика, военный билет, заграничный паспорт, сведения об имеющемся в собственности движимого и недвижимого имущества.

От прежнего заемщика потребуется только паспорт гражданина РФ и подписанное заявление.

Процесс переоформления

Разберем подробнее, что нужно сделать для того, чтобы кредит был переоформлен.

Что потребуется?

Пожалуй, одного только вашего желания переоформить кредит будет недостаточно. Нужно найти человека, который будет согласен на переоформление. Кроме того, есть один важный нюанс – такой человек должен быть состоятельным и суметь подтвердить свои доходы.

Кроме того, можно продумать этот нюанс заранее и еще на стадии оформления кредитного договора прописать в нем нюанс, согласно которому, при желании, вы сможете переоформить ипотеку на другого человека.

Если же речь идет о рефинансировании, то здесь все еще проще. Для другого банка нужно будет собрать следующие бумаги:

1. заявление-анкету, в которой будет прописано, какой именно пакет услуг вы выбрали;
2. паспортные данные всех лиц, которые участвуют в оформление – в том числе созаемщиков и поручителей;
3. документы на недвижимость;
4. подтверждение доходов.

Так как образец анкеты есть практически на любом сайте, предлагающем рефинансирование, то этот пункт особых проблем вызвать не должен. Кроме того, образец и бланк для заполнения всегда можно запросить в отделении банка.

Как правило, если потенциальный клиент предоставил весь необходимый пакет документов, рассмотрение заявки не затягивается более недели.

Как видите, достаточно большое количество банков предлагает программу по рефинансированию. Но, как правило, она действует только в отношении следующих граждан:

• лица должны достигнуть 21 года;
• гражданин должен работать непрерывно на одном и том же рабочем месте хотя бы в течение полугода.

А вот для пенсионеров и лиц, которые достигнут пенсионного возраста еще до того, как будет погашен кредит, данная программа не действует

Пошаговые действия

Для того, чтобы получить возможность переоформить заем, нужно предоставить в банк список определенных документов. Список этих документов уже указан выше. Важно, что финансовая компания, помимо уже указанного перечня, может затребовать и другие документы.

Итак, как же выглядят действия по переоформлению ипотеки?

• Для начала нужно подать в банк заявление, где будет указано, почему вы решили переоформить или рефинансировать кредит.
• Если кредит оформляется через другой банк, то, после того как будет погашен залог, нужно получить свидетельство из банка о снятии ареста.

После того, как процедура погашения долга будет окончена, останется только оформить новый кредитный договор.

Как видите, процедура довольно проста и не вызывает затруднений, но только в том случае, если Кредитор согласен на переоформление

Условия переоформления ипотеки на другое лицо

Перевод ипотеки всегда производится в виде купли-продажи недвижимого имущества с его переходом от старого заемщика к новому. Переоформление на другое лицо всегда проводится с согласия банка. Главным обстоятельством, необходимым для перезаключения ипотечного договора с новым заемщиком, является платежеспособность претендента. Предоставление дополнительного залога или выход из договора одного из прежних заемщиков также способствует принятию банком положительного решения. Другие условия определяются каждым банком по собственному усмотрению.

В первую очередь банк заинтересован в таких предложениях, которые не грозят ему потерей средств. Поэтому оплату расходов банка, как правило, берет на себя заемщик, как инициатор переоформления. По этой же причине дополнительным доводом в пользу переоформления ипотеки может послужить платежная недисциплинированность первого заемщика.

Но иногда кредитные организации идут на переоформление охотно – к примеру, когда после развода жилье остается одному из супругов, а проценты по договору обязан выплачивать другой. В этом случае перерегистрация ипотеки является обычной формальностью. Да и дополнительные проверки со стороны банка, как правило, не требуются, весь новый заемщик уже прошел их в качестве поручителя по первичному договору. Чтобы переоформить ипотеку на жену или мужа, потребуется лишь предоставить документы о разводе, а также справки, подтверждающие его платежеспособность – и солидарная ответственность будет заменена банком на индивидуальную.

Во всех прочих случаях новый заемщик должен будет пройти все проверочные процедуры. Ипотечный договор с ним будет заключаться на непогашенную сумму ипотеки. Выплата разницы между стоимостью имущества и остатком долга может производиться как через депозитарные ячейки, так и по договоренностям, существующим между продавцом и покупателем.

Требования к лицу, на которое будет переоформлена ипотека, у банков разнятся. Но, как правило, в число обязательных входят:

• возраст от 21 года;
• выплата последнего платежа по кредиту до наступления пенсионного возраста;
• наличие определенного трудового стажа и стабильного места работы в течение последних 6 месяцев;
• хорошая кредитная история;
• отсутствие судимости;
• достаточный доход, чтобы ежемесячные выплаты по ипотеке не превышали 40% от него.

Первичный заемщик обязан вносить проценты по ипотеке до тех пор, пока второй заемщик не вступит в право собственности на недвижимость. Это обстоятельство следует учитывать, когда решается вопрос о размере выплаченных средств по кредиту – возможно, потребуется корректировка суммы в пользу продавца.

На переоформление ипотеки при продаже банку понадобится 1-2 недели.

Требования к новому клиенту

Банк подходит очень щепетильно к новому заемщику, пожелавшему взять на себя чужие кредитные обязательства. Поэтому требования к нему довольно жесткие:

Иногда заемщик в силу объективных причин больше обслуживать свой кредит. В этом случае возникает вопрос: можно ли переоформить ипотеку на другого. В некоторых случаях это единственный способ избавиться от финансового давления и уберечься от возможного банкротства.

Технически переоформление выглядит как сделка купли-продажи между старым и новым кредитополучателем с одновременным заключением нового ипотечного договора на остаток суммы. Делается это исключительно в том случае, если основания для смены человека в договоре достаточно весомые для банка, он подходит под его требования, и его финансовое положение позволяет погашать долг.

Актуальные предложения

Банк	% и сумма	Заявка
Газпромбанк Ипотека	7,5% До 60 млн. руб.	Прямая заявка
Альфа Банк Ипотека	5,99% До 45 млн. руб.	Прямая заявка
Росбанк Быстрое решение	6,39% до 25 млн. руб.	Прямая заявка
Банк Открытие Большая сумма	6,5% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
ЕКапуста А может лучше займ под 0%?	до 30 000 руб 0% первый займ на 21 день	Прямая заявка

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

Новый клиент должен соответствовать всем стандартным требованиям

• его доход должен быть такой же или больше, чем у предыдущего плательщика. О том, какой заработной платы достаточно для получения ипотечного заема, читайте в этой статье;

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Причин на то, чтобы заняться переоформлением, существует множество. Но первое, что должен сделать клиент банка – это обратиться в свою финансовую компанию, где он брал деньги в долг.

Переоформить ранее оформленный заем можно только если на то согласна сама финансовая компания. Конечно, у самих банков от такой процедуры никакой выгоды нет, но, в большинстве случаев, они идут на встречу клиенту. Крупные государственные финансовые компании, такие как Сбербанк и ВТБ банк, чаще всего разрешают сделку, так как уже не единожды осуществляли операции по смене собственника.

Зачастую такой метод позволяет с успехом погасить задолженность.

Чаще всего переоформление займа требуется в следующих случаях

• при тяжелой болезни или получении инвалидности заемщика;
• при резком ухудшении материального положения;
• при разводе. О том, как правильно делится ипотека при разводе супругов, подробнее читайте по этой ссылке;
• при переезда в другой город или за границу;
• при смерти близкого родственника, совместно с которым осуществлялись выплаты.

Просто так, без особой причины, произвести манипуляцию, скорее всего, не удастся. Банки крайне не любят менять условия соглашений без серьезных на то оснований.

Следует убедить банк, что переоформление договора – единственный способ для него сохранить деньги и не бороться с будущими просрочками.

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Что говорит закон?

В РФ закон гласит, что есть всего две причины, согласно которым финансовая компания может одобрить подобные сделки. И это:

1. переоформление займа на иное лицо;
2. рефинансирование, благодаря которому клиент банка перекредитовывается в другой финансовой компании.

Если же жилище переоформляется при бракоразводном процессе, то учитывается так же Семейный кодекс и статьи с 33 по 39, а так же статья 45 и 60. Здесь учитываются интересы не только мужа и жены, но и несовершеннолетних детей

Обычный пакет документов выглядит так

• паспорт;
• ИНН и СНИЛС;
• копия трудовой книжки, заверенной работодателем или нотариусом;
• справка о доходах за последние полгода или год;
• анкета;
• свидетельства семейного положения и наличия детей;
• сведения о принадлежащем имуществе;
• разрешение на обработку персональных данных.

От прежнего заемщика потребуется только паспорт и подписанное заявление на проведение ликвидации текущей ипотеки с переложением кредитных обязательств на другое лицо. Потенциальный потребитель также должен расписаться в заявлении, выразив свое согласие на проведение процедуры.

Вывод

В Сбербанке возможно переоформление ипотеки на другое лицо, если иное не прописано в кредитном договоре. Суть процедуры сводится к передаче кредитных обязательств новому заемщику.

Изначально клиенту необходимо подать заявление на переоформление вместе с будущим соискателем. При одобрении запроса нужно предоставить пакет документов, и оформить заявку на полное досрочное погашение. После получения средств от нового плательщика, перерегистрировать ипотеку на него.

Процедура не имеет существенных ограничений и ничем не осложнена. При соблюдении всех условия банка поменять созаемщика по ипотеке можно за 6-8 недель.

Требования к новому клиенту

Банк подходит очень щепетильно к новому заемщику, пожелавшему взять на себя чужие кредитные обязательства. Поэтому требования к нему довольно жесткие:

• идеальная кредитная история, пойдет на пользу, если у заявителя уже были кредиты, и он с ними благополучно без задержек расплатился. Рекомендации, касающиеся того, как поддерживать свою КИ в хорошем состоянии, вы найдете здесь;
• отсутствие судимости;
• достаточный доход для обслуживания долга – на выплату кредита должно расходоваться не более 40% от всех доходов за минусом расходов. О том, какой зарплаты достаточно для жилищного займа, рассказываем в этой статье;
• российское гражданство и оформление прописки на территории населенного пункта, где расположена квартира.

Кто такие кредитные доноры и стоит ли к ним обращаться

Кредитные доноры – лица, оформляющие на себя кредит за вознаграждение. Подобная услуга подходит тем, кто не хочет или не может оформить на себя займ по объективным причинам.

1. Клиент находит кредитного донора через интернет или знакомых.
2. Обе стороны подписывают контракт с указанием необходимой суммы кредита, срока выплаты и размера вознаграждения за предоставленные услуги.
3. Кредитный донор оформляет в банке ссуду на оговоренных условиях. Он передает денежные средства клиенту под расписку и получает за это вознаграждение (обычно, 10-15% от размера долга).
4. На протяжение всего срока клиент выплачивает задолженность. При невыполнении своих обязательств, кредитный донор может обратиться в суд.

Алгоритм переоформления ипотеки

Детали могут различаться, но в целом схема такова:

1. Заемщик и его “преемник” обращаются в банк для получения разрешения на проведение операции и за уточнением списка необходимых документов.
2. Новый потребитель осуществляет сбор документов, оформляет заявку и ждет положительного решения.
3. Прежний кредитополучатель в это время должен продолжать осуществлять платежи. Если образуется просрочка, то ему придется сначала ликвидировать ее, иначе переоформление станет невозможных. Вся процедура редко занимает меньше месяца, так что минимум один платеж внести придется.
4. В случае одобрения кандидатуры нового плательщика можно переходить непосредственно к переоформлению ипотеки. О том, как покупатель может повысить свои шансы на получение ссуды, читайте тут.
5. В назначенное время прежний и новый плательщики подходят в банк. Прежний плательщик оформляет заявление на досрочное погашение кредита за счет средств, предоставленных ему новым владельцем недвижимости. Тот в свою очередь оформляет заявку на получение ипотечного кредита на остаток суммы задолженности. О досрочном погашении жилищного займа рассказываем здесь.
6. После произведения манипуляций прежний клиент получит справку о закрытии ипотека, а новый – кредитный договор и график платежей.

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

Кредит без отказаКредит с просрочкамиСрочно по паспортуЗаймы под 0%Работа в Яндекс.ТаксиЯндекс.Еда курьер до 3400 руб/день!

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Рубрика вопрос-ответ:

Мои мама и отец брали ссуду на 30 лет Вот уже почти 8 лет платят. Оформлено на папу, мать у него созаемщик. Недавно я вышла замуж, теперь родители хотят отдать это жилье нам. Можно ли на нас с супругом переоформить дог-р.

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Анастасия, вам нужно этот вопрос решать с банковскими представителями, заранее предсказать что-то трудно. Если у вас будет высокая платежеспособность, могут и одобрить

Недавно в Сбере взяли простую жилищную ссуду, а по социальной даже и пытаться не стали оформиться. Теперь вот думаем, а можно ли на нее все-таки перейти?

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Кристина, нет. Сейчас в принципе такого понятия как социальная ипотека нет, она действует только для бюджетников в Подмосковье. И получают её строго заемщики из определенных категорий — врачи, ученые, учителя

Посмотреть все вопрос-ответы ⇒

16.02.2016 Информация об авторах | Рубрика: Ипотека | КредиторPRO

Рекомендации заемщикам

Некоторые банки напрямую приписывают в договоре запрет на возможность переоформления ипотеки на другого человека. В этом случае достигнуть изменения условий соглашения практически невозможно. В этом случае можно рассмотреть возможность использования механизма рефинансирования в другой организации, которая более лояльно относится к клиенту.

При обращении в банк за переоформлением ипотеки важно убедиться в том, что личность заемщика удовлетворяет предъявляемым требованиям.

Возможно будет интересно!

Что выгоднее ипотека или копить в 2021 году: примеры расчетов

Шансы на одобрение сводятся к нулю в следующих ситуациях:

1. Потенциальный заемщик достиг максимально допустимой возрастной границы- большинство банков готовы работать с клиентами до возраста 65 лет;
2. Отсутствует постоянный источник дохода, поступления не могут быть подтверждены;
3. Имеются другие обязательства, на погашение которых уходит более 40% дохода;
4. Кредитная история содержит негативные записи, свидетельствующие о фактах просрочки выплат по ранее оформленным займам;
5. Отмечаются частая смена места работы, а стаж на предприятиях не превышает полугода.

Банк изучает не только заемщика, но и сопутствующие факторы. Например, если гражданин предъявляет справку с высоким уровнем дохода, но на предприятии постоянно задерживают ее выплаты, то с большой долей вероятности одобрения не будет получено.

С переоформлением ипотеки не возникнет проблем в том случае, если от банка будет получено одобрение и личность нового заемщика полностью удовлетворит кредитора. Для сокращения временных затрат рекомендуется обращаться в крупнейшие российские банки и заранее изучить требования в части предоставления необходимого перечня документов.

Почему плательщики вынуждены переоформлять ипотеку

Обычно плательщики переписывают ипотечную квартиру на другого человека в связи с материальными трудностями. Сбербанк может предложить рефинансирование ипотечного кредита, взятого в другом банке. В таком случае клиент может продолжать вносить средства, но на более выгодных условиях: низкий уровень процентной ставки и маленькие суммы ежемесячных взносов.

Переоформить ипотечную квартиру можно после договоренности с банком-кредитором. Для начала подается заявка, в которой указано конкретное основание для переоформления. Банк рассматривает запрос, анализирует его, принимает решение и сообщает о нем. Сбербанк может как одобрить заявку, так и отклонить ее.

Если клиенты банка переходят в иные финансовые компании для рефинансирования уже имеющегося кредита, они имеют право переписать ипотеку на другого человека. При реструктурировании ипотеки заемщики продолжают исполнять банковские обязанности самостоятельно, так как Сбербанк предлагает минимальный уровень процентной ставки.

Рассмотрим подробнее возможные причины переоформления ипотеки.

Развод

Обычно, когда супруги разводятся, квартира остается одному из них. Если ипотеку продолжает выплачивать человек, который больше не живет в ипотечной квартире, он может переписать ее на супруга (супругу). Для этого нужно предоставить в банк свидетельство о расторжении брака и справки о доходах нового заемщика. Банк одобрит заявку.

Важно! Процедура переоформления пройдет быстро и без проблем, потому что муж или жена с самого начала автоматически числились созаемщиками.

Для начала бывшие супруги должны договориться между собой. Затем нужно собрать необходимый пакет документов (свидетельство о разводе, справку о доходах и первоначальный кредитный договор). В отделении Сбербанка пишется заявление. Оно рассматривается в течение короткого периода времени. Если сообщат о положительном результате, можно приступать к переоформлению.

Смерть текущего плательщика

Если заемщик умирает, все обязанности перед банком автоматически переходят к созаемщикам, среди которых оказываются супруг (супруга) или дети. Если наследник готов стать новым клиентом банка, то переоформление происходит сразу. Прежнего заемщика выписывают из договора.

Не всегда согласие дает банк-кредитор. Бывают случаи, когда переоформление происходит через суд. Если он одобрит такое решение, можно собирать пакет документов и предоставить их сотрудникам банка.

Для того чтобы переписать квартиру на другого человека после смерти основного заемщика, нужно предоставить доказательства, что будущий заемщик выплатит оставшуюся задолженность без просрочек и полностью. Также в заявлении на переоформление не рекомендуется указывать уровень дохода, если он ниже нормы. Банк может посчитать нового плательщика несостоятельным и отклонить запрос.

Проблемы с финансовым состоянием плательщика

Если у клиента проблемы с работой (уменьшение заработной платы или увольнение), ему не будет хватать средств для погашения кредита. В связи с этим, он может обратиться в банк и передать свои обязанности другому человеку. Здесь особое внимание будет уделяться новому претенденту на ипотеку.

Алгоритм переоформления ипотеки в связи с неплатежеспособностью:

1. Оформление запроса в виде письменного заявления, в котором указаны конкретные причины переоформления и данные банковского счета нового заемщика.
2. Рассмотрение запроса (до 5-ти дней).
3. Если заявка принята, с новым заемщиком заключается сделка.

Следует отметить, что перед принятием заявления на рассмотрение Сбербанк предлагает перекредитование, если у заемщика недостаточно средств для погашения ипотеки.

Риски

когда вы платите ипотеку, которая оформлена на другое лицо, вы всегда несете определенные риски, о которых мы сейчас расскажем. Эти риски существуют для все сторон:

• Первый случай будет невозможность зарегистрироваться на купленных метрах. Данную процедуру может проделать только собственник квартиры и ее владелец. Если же там прописаны дети несовершеннолетние, то в таком случае их невозможно выселить. даже суд в этом бессилен.
• Плательщики сталкиваются с тем, что собственник отказывается передать им жилплощадь после выплаты долга. Если не подписано никаких обязательств по передаче квартиры и не может быть доказано на словах, то в таком случае можно заниматься хоть благотворительностью. В лучшем случае, формальный заемщик и собственник недвижимости будут платить подоходный налог с этой суммы.
• Кто подписывал договор с кредитором, тот несет тоже риски. Если деньги не будут выплачивать в срок, то собственнику придется выступать перед судом и рисковать своим имуществом. Кредитная история будет испорчена на ближайшие 15 лет. Также в случае незаконной перепланировки ему придется потратить свое время на подачу заявки в ЕГРН, подписание документов и так далее. Выбирать лицо, на которое будет оформляться ипотека нужно с осторожностью.

Статью подготовил юрист по семейным и гражданским вопросам Антон Николаевич Щербак

Если статья была полезна — ставьте лайк, добавляйте в закладки.

Если вы не нашли нужную информацию, можете получить на нашем сайте БЕСПЛАТНУЮ юридическую консультацию. Свой вопрос оставляйте в комментариях или обратившись к консультанту сайта.

Читайте также:

  
• Аниридия наследуется как аутосомный доминантный признак и встречается
  
• Может ли социализация компенсировать дефекты физического развития
  
• Замгендиректора ржд пегов заявил что компания готова к проверке qr кодов
  
• Учебное пособие по какому нибудь предмету
  
• Что обязан знать каждый образованный человек