Кто имеет в россии право проведения страховой деятельности

Обновлено: 18.05.2024

1. К расходам страховой организации, кроме расходов, предусмотренных статьями 254 - 269 настоящего Кодекса, относятся также расходы, понесенные при осуществлении страховой деятельности, предусмотренные настоящей статьей. При этом расходы, предусмотренные статьями 254 - 269 настоящего Кодекса, определяются с учетом особенностей, предусмотренных настоящей статьей.

2. К расходам страховых организаций в целях настоящей главы относятся следующие расходы, понесенные при осуществлении страховой деятельности:

1) суммы отчислений в страховые резервы (с учетом изменения доли перестраховщиков в страховых резервах), формируемые на основании законодательства о страховании в порядке , утвержденном Центральным банком Российской Федерации;

1.1) суммы отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат, формируемые в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в размерах, установленных в соответствии со структурой страховых тарифов;

1.2) суммы отчислений в резервы (фонды), формируемые в соответствии с требованиями международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация;

1.3) суммы отчислений в компенсационный фонд, формируемый профессиональным объединением страховщиков в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном";

1.4) суммы отчислений в формируемый в соответствии с Федеральным законом от 25 июля 2011 года N 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства" фонд компенсационных выплат по договорам сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой;

2) страховые выплаты по договорам страхования, сострахования и перестрахования. В целях настоящей главы к страховым выплатам относятся выплаты рент, аннуитетов, пенсий и прочие выплаты, предусмотренные условиями договора страхования;

3) суммы страховых премий (взносов) по рискам, переданным в перестрахование. Положения настоящего подпункта применяются к договорам перестрахования, заключенным российскими страховыми организациями с российскими и иностранными перестраховщиками и брокерами;

7) возврат части страховых премий (взносов), а также выкупных сумм по договорам страхования, сострахования и перестрахования в случаях, предусмотренных законодательством и (или) условиями договора;

9) расходы по оплате организациям или отдельным физическим лицам оказанных ими услуг, связанных со страховой деятельностью, в том числе:

медицинского обследования при заключении договоров страхования жизни и здоровья, если оплата такого медицинского обследования в соответствии с договорами осуществляется страховщиком;

детективных услуг, выполняемых организациями, имеющими лицензию на ведение указанной деятельности, связанных с установлением обоснованности страховых выплат;

услуг специалистов (в том числе экспертов, оценщиков, сюрвейеров, аварийных комиссаров, юристов), привлекаемых для оценки страхового риска, определения страховой стоимости имущества и размера страховой выплаты, оценки последствий страховых случаев, урегулирования страховых выплат, а также при осуществлении прямого возмещения убытков потерпевшим в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

услуг по изготовлению страховых свидетельств (полисов), бланков строгой отчетности, квитанций и иных подобных документов;

услуг организаций за выполнение ими письменных поручений работников по перечислению страховых взносов из заработной платы путем безналичных расчетов;

услуг медицинских организаций и других организаций по выдаче справок, статистических данных, заключений и иных аналогичных документов;

9.1) сумма отрицательной разницы, возникшей у страховщика, осуществившего прямое возмещение убытков, в результате превышения выплаты потерпевшему, осуществленной в порядке прямого возмещения убытков в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, над средней суммой страховой выплаты, полученной от страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред;

9.2) сумма отрицательной разницы, возникшей у страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего вред, в результате превышения средней суммы страховой выплаты, возмещенной страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, над страховой выплатой по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, осуществленной в порядке прямого возмещения убытков в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

3. Особенности, предусмотренные пунктом 1 , подпунктами 2 , 4 - 9 , 10 пункта 2 настоящей статьи, распространяются на расходы организации, осуществляющей деятельность по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков в соответствии с Федеральным законом от 8 декабря 2003 года N 164-ФЗ "Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности".

К расходам организации, осуществляющей деятельность по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков в соответствии с Федеральным законом от 8 декабря 2003 года N 164-ФЗ "Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности", также относятся суммы отчислений в страховые резервы, формируемые в порядке , установленном Правительством Российской Федерации, и суммы страховых премий (взносов) по рискам, переданным в перестрахование в соответствии с договорами перестрахования, заключенными с российскими и иностранными перестраховщиками и иными организациями, имеющими право на заключение договоров перестрахования.

1. Надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела, а также в целях предупреждения неустойчивого финансового положения страховой организации.

Орган страхового надзора осуществляет анализ деятельности субъектов страхового дела в целях выявления ситуаций, создающих угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и (или) угрозу стабильности финансового (страхового) рынка.

В случае выявления таких ситуаций орган страхового надзора вправе принимать меры, предусмотренные статьями 32.5-1, 32.5-2 и 32.6 настоящего Закона, а также в соответствии с федеральными законами осуществлять меры по предупреждению банкротства страховых организаций.

2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

3. Страховой надзор осуществляется Банком России.

Содержательной частью надзорной деятельности является проверка соответствия реальной деятельности страховой компании деятельности, прописанной в лицензии а также:

проверка правильности формирования страховых резервов,
размещения активов,
обеспечения наличия свободных активов в размере не менее установленного нормативом,
а также пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.

Стадии (фазы) надзора

Страховой надзор можно условно разделить на три стадии контроля: предварительную, текущую и последующую.

Предварительный контроль – принятие решения о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. С 2004 г. российской страховая практика максимально приблизилась к мировой: был введен запрет на проведения одним страховщиком страхования жизни и других видов страхования. Такой запрет на осуществление одним юридическим лицом одновременно страхование жизни и страхование рисков иных, чем страхование жизни, связан с различной процедурой регулиро-вания формирования страховых резервов и размещения активов страховщика.

Текущий контроль за деятельностью страховщика осуществляется как органами государ-ственного надзора, так и независимыми аудиторами. Предметом контроля при этом является ведение страховщиками финансовых операций – формирование страховых резервов, размещение покрывающих их активов, обеспечение наличия свободных активов в размере не менее установленного нормативом, а также соответствие деятельности выданной лицензии.

Последующий контроль осуществляется на основании проверки финансовой отчетности, предоставляемой страховщиками в органы страхового надзора. Страховщики обязаны опубликовать годовую отчетность о своей деятельности, бухгалтерский баланс и финансовые результаты деятельности по итогам отчетного года после подтверждения достоверности приведенных в них сведений независимыми аудиторами. Для этих целей в Российской Федерации сформирован институт независимых страховых аудиторов, основанный на специальном лицензировании их деятельности, про-верке квалификации и знаний страхового законодательства.

С Механизм надзора и его инструменты

Ядром механизма осуществления надзора является лицензирование страховой деятельности, а важнейшими инструментами его осуществления являются дача предписания, ограничения действия, приостановление действия лицензии и отзыв (аннулирование) лицензии. Последнее означает ликвидацию страховой организации, процесс которой отрегулирован в Законе.

D Лицензирование

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании статьи 32 Закона № 4015-1. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Без лицензии страховая деятельность считается незаконным предпринимательством со всеми вытекающими последствиями.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующий исчерпывающий список документов:

заявление о предоставлении лицензии;
учредительные документы соискателя лицензии – устав и учредительский договор;
документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и утверждении на должности единоличного исполнительного органа и коллегиального органа соискателя лицензии;
сведения о составе акционеров (участников);
документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
документы о государственной регистрации юридических лиц-учредителей, а также аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для них предусмотрен обязательный аудит;
сведения о руководителе, главном бухгалтере и руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
сведения о страховом актуарии;
правила страхования по выбранным видам страхования с приложением образцов документов;
расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
положение о формировании страховых резервов;
технико-экономическое обоснование (бизнес-план) осуществления видов страхования.

D1 Квалификационные требования

В статье 32₁ Закона зафиксирован перечень квалификационных требований к руководителю, главному бухгалтеру и страховому актуарию.

Руководители страховой организации должны иметь:

Закон требует, чтобы и руководитель и главный бухгалтер субъекта страхового дела постоянно проживали на территории Российской Федерации.

D2 Сроки действия лицензии

Сроки действия лицензии прописаны в ст. 32₅. Если лицензия не является временной, то срок ее действия не ограничен, Временная лицензия может выдаваться не более чем на три года и срок ее действия может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если за прошедшее время не было установлено каких-либо нарушений страхового законодательства, либо они не были устранены в оговоренные сроки. Добавить информацию, о том, какое подразделение СК ответственно за получение и отслеживание лицензий: Получением или отслеживанием лицензии занимается либо юридических департамент, либо актуарный департамент.

D3 Управление лицензией

Согласно Статьям 32₆ и 32₈ Закона 4015-1 при выявлении нарушений страхового законодательства к субъекту страхового дела органом страхового надзора применяются следующие процедуры:

предписание об устранении нарушения,
ограничение действия лицензии,
приостановление действия лицензии,
отзыв лицензии.

E Предписание

Предписание дается в случае:

осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законо-дательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;
несоблюдения страховщиком требований по формированию и размещению средств страховых резервов;
несоблюдения страховщиком требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств (маржи платежеспособности);
нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора установленной отчетности;
непредставления субъектом страхового дела в установленный срок затребованных органом надзора документов;
установления факта представления субъектом страхового дела неполной и (или) недостоверной информации и др;

Получив предписание, субъект страхового дела должен в указанные в нем сроки устранить выявленных нарушения и представить подтверждающие это документы, которые будут рассмотрены органом страхового надзора в 30-дневный срок. Представление субъектом страхового дела документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений, является основанием для признания предписания исполненным.
Если предписание было не исполнено или исполнено ненадлежащим образом, то далее следует ограничение или приостановление действия лицензии.

F Ограничение

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

G Приостановление

Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение любых договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры. Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии подлежит опубликованию в официальном печатном органе в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования.

Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме. Основанием для возобновления действия лицензии является устранение субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме.

H Отзыв

Отзыв лицензии означает прекращение страховой деятельности субъекта страхового дела, т. е. его ликвидацию. Согласно Статье 328 основаниями для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела являются

решение суда, а также
решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела.

в случае неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;
в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года
в иных предусмотренных федеральным законом случаях;

Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в официальном печатном органе в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования, если иное не установлено федеральным законом.

До истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

уведомить страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении текущих договоров страхования, перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан.
принять решение о прекращении страховой деятельности и начать процедуру ликвидации;
исполнить текущие обязательства, в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
осуществить передачу страхового портфеля другому страховщику, согласованному с органом страхового надзора. Орган страхового надзора не дает согласие на передачу страхового портфеля, если будет установлено, что страховщик, принимающий страховой портфель, не располагает достаточными собственными средствами, то есть не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств;
продолжать представление в орган страхового надзора бухгалтерскую отчетность ежеквартально.

Если эти обязательства не будут выполнены, то орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

В область финансового права в качестве раздела входит финансово-страховое право, оно же является частью комплексного правового образования – страхового права. Поэтому страховому праву присущи нормы финансового, гражданского и административного, трудового права.

Страховая деятельность организована в соответствии с нормами финансового права. Этими нормами регламентированы условия и порядок лицензирования и аттестации субъектов страхового дела, условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, порядок обязательного страхования, порядок размещения страховых резервов, классификация видов страхования, осуществление гос. страхового надзора.

Источники страхового права

Страховая деятельность опирается на страховое законодательство в основе которого лежат:

В 2011 году Россия стала участницей Марракешского соглашения об учреждении Всемирной торговой организации. На российский рынок поэтапно получают доступ зарубежные страховщики или перестраховщики. Коммерческое присутствие отделений зарубежных страховщиков будет разрешено через девять лет с даты присоединения России к ВТО. Есть дополнительные договоренности об условиях участия иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций и перестраховщиков. Оговорены также меры ограничительного характера в отношении дочерних обществ по отношению к иностранному инвестору.

Организация страхования в РФ базируется на следующих источниках:

Для выстраивания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юр. лиц была разработана и одобрена Концепция развития страхования в Российской Федерации.

Рынок страховых услуг разработан еще не в полной мере, его дальнейшее развитие зависит от роли страхования в социально-экономических преобразованиях государства. На экономике государства сказываются расходы, которые связаны с ликвидацией стихийных бедствий, катастроф, пожаров. Эти расходы покрываются за счет бюджета, средств граждан и юр. лиц. Часто ущерб компенсируется отдельным категориям, вследствие этого имущественные интересы граждан и юр. лиц удовлетворяются не в полной мере. Предпринимательские риски тоже предполагают потери. Концепция определила основные задачи в развитии страхования в РФ:

сформировать законодательную базу рынка страховых услуг;
развивать разные виды страхования: обязательное и добровольное;
создать механизм гос. регулирования и орган страхового надзора;
стимулировать процесс перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиционные проекты, например, долгосрочное страхование жизни;
интегрировать национальную систему страхования в международный страховой рынок.

Участники страховых отношений

Участники отношений в страховой сфере имеют юридические права и обязанности. Участниками страховых отношений являются:

страхователи, страховщики, выгодоприобретатели;
страховые компании;
общества взаимного страхования;
агенты;
брокеры;
актуарии;
федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функцию контроля;
объединения, саморегулируемые организации.

Субъектами страхового дела являются организации,ОВС, брокеры, актуарии. Их деятельность должна быть лицензирована, а актуарии должны аттестовываться. Сведения о субъектах подлежат внесению в государственный реестр.

Страховая организация – финансовый посредник, который предоставляет возможность снизить риски путем заключения договора о страховании. Финансовые средства, которые привлечены, страховая организация вкладывает в ценные бумаги.

Общество взаимного страхования – вид потребительского кооператива, созданный для осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов.

Страховой брокер – самостоятельный субъект рынка страхования, который за вознаграждение осуществляет брокерскую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов.

Страховой актуарий – специалист по страховой математике, разрабатывает научно-обоснованные методы исчисления тарифов по долгосрочному страхованию жизни.

Страховщик – юр. лицо, созданное для реализации страховых функций, прошедшее лицензирование в соответствии с законом.

В обязанности страховщика входит оценка риска, получение страхового взноса, формирование резерва, инвестирование в ценные бумаги, определение размера ущерба, производство страховых выплат. Страховщик может страховать жизнь, объекты имущества, осуществлять другое личное страхование, кроме жизни.

Перестрахование

Перестрахование – деятельность по уменьшению рисков одним страховщиком имущества другого страховщика, связанных с принятым последним в договорном порядке обязательств по страховой выплате.

Перестрахование имеет свои особенности и решает важные задачи. Оно распределяет риски, происходит вторичное перераспределение рисков между участниками страхового процесса. Деятельности по страхованию придается стабильность. Это выражается в уменьшении колебаний рисков. Страховой рынок становится емким, возможности страховщиков расширяются. Прямые страховщики имеют возможность накапливать активы, также им предоставляются ликвидные активы для быстрого возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Взаимное страхование

Взаимное страхование – страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в ОВС необходимых для этого средств.

Взаимное страхование осуществляется на основе устава общества, если уставом предусмотрен договор, то на основании договора страхования. ОВС не может осуществлять обязательное страхование, кроме случаев, предусмотренных ФЗ. Объектами взаимного страхования выступают только имущественные интересы членов ОВС, связанные с:

владением, использованием и распоряжением имуществом – страхование имущества;
риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц – страхование гражданской ответственности;
осуществлением деятельности в сфере бизнеса – страхование предпринимательских рисков.

ОВС создается по инициативе физических или юр. лиц на общем собрании, где принимается устав, формируются органы управления и органы контроля. Если реорганизуется уже существующее ОВС, потребительский кооператив, то новое ОВС тоже может быть создано.

Страховые агенты и страховые брокеры

Страховыми агентами являются физические или юр. лица, представляющие страховщика и действующие на основании гражданско-правового договора в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Страховые брокеры – физические или юр. лица, действующие в интересах страхователя или страховщика, оказывающие услуги, связанные с заключением договоров страхования, а также исполнением указанных договоров.

Брокер не может одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Брокер может заниматься иной деятельностью, которая связана со страхованием, кроме деятельности страхового агента, страховщика и перестраховщика. Это может быть работа по осмотру имущества перед страхованием, консультирование, помощь в сборе документов, которые подтверждают факт наступления страхового случая.

Организации по страхованию активно пользуются услугами и других аутсорсеров. Осмотром имущества занимается сюрвейер, урегулированием убытков – аджастер, оценочная организация, аварийный комиссар, диспашер, ассистанс.

Для того, чтобы субъектами страхового дела соблюдалось законодательство, была обеспечена защита прав и законных интересов страхователей, эффективно развивалось страховое дело образован государственный страховой надзор.

Надзор осуществляет специальный орган на принципах законности, гласности и организационного единства. В разные периоды существовали различные органы: Росстрахнадзор, ФСФР России, Банк России. В страховой надзор входят:

лицензирование, аттестация, ведение единого гос. реестра страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
контроль за соблюдением законов в области страхования, проведение проверок деятельности субъектов страхового дела, достоверности отчетности, финансовой устойчивости и платежеспособности;
выдача разрешений на увеличение размеров уставного капитала страховых компаний за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок по отчуждению акций с участием иностранных инвесторов, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских организаций, осуществляющих деятельность в области страхового дела, на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;
назначение временной администрации, приостановление, ограничение полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях, предусмотренным законодательством.

Если правонарушения связаны с неисполнением требований закона о противодействии легализации доходов и финансированию терроризма, их рассматривает Банк России. Пресекается деятельность монополистов и деятельность, порождающая недобросовестную конкуренцию в страховом поле, ФАС России в соответствии с антимонопольным законодательством занимается решением этих проблем.

Для того, чтобы получить лицензию на право осуществлять страховую деятельность, необходимо предоставить заявление и документы в соответствии с законом. Лицензия выдается на неограниченный срок и начинает действовать со дня ее получения субъектом страхового дела. Временная лицензия выдается на трехгодичный срок.

Если субъект нарушил страховое законодательство, орган надзора выдает ему предписание, по которому субъект в установленный срок представляет в орган надзора документы, свидетельствующие об устранении нарушений.

За несвоевременное выполнение предписания налагается административный штраф на должностных и юридических лиц. Если отчеты об устранении нарушений представлены не в срок или нарушен порядок представления, а также представлена неполная или недостоверная информация налагается административный штраф или следует дисквалификация. Действия страховщиков могут содержать и признаки уголовно наказуемого деяния.

Неисполнение предписания надлежащим образом влечет за собой приостановление действия лицензии.

Действующий закон о страховании помогает клиентам и компаниям разобраться в принципах организации страхового дела в России. Зная, что включает в себя законодательный акт, владельцы полисов всегда будут иметь четкое представление о своих правах и обязанностях.

О страховом законе

Закон регулирует деятельность, связанную с организацией страхового дела в РФ. Сюда включены соглашения между участниками страхового рынка: владельцами полисов, компаниями и посредниками, выгодоприобретателями и страхователями, а также лицами, косвенно связанными со страховой деятельностью – юристами, официальными представителями, нотариусами.

СПРАВКА! Отдельное внимание в законодательстве РФ уделяется надзору за страховой деятельностью. Надзорный орган в РФ единый – Банк России.

Действие закона не распространяется на вклады, которые застрахованы в банках на сумму до 1,4 млн. Узнать об этом более подробно можно по этой ссылке.

Исключением также являются отношения в сфере защиты интересов клиентов в экспортном кредитовании – они регулируются ФЗ от 08.12.2003 №164-ФЗ. В ФЗ о страховании также не включены интересы по защите рисков инвестирования в ходе предпринимательской и политической деятельности.

Общие положения закона

Общие положения закона включают в себя сведения о страховой деятельности в РФ и ее организации, участниках рынка, финансировании сделок, заключении договоров перестрахования. Закон не раскрывает подробные особенности заключения договоров по отдельным видам страхования. В нем обобщены основные принципы организации страхового дела в РФ.

Узнать нюансы в каждой отрасли страхового дела клиенты могут исходя из отдельных законодательных актов. Например, в Положении Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П прописаны условия страхования по договору ОСАГО.

Понятие страховой деятельности

Понятие страхования и страховой деятельности в РФ раскрывается в ст.2 закона от 27.11.1992 №4015-1. Согласно документу, страховая деятельность в России представляет собой работу страховщиков в отдельных отраслях рынка, включая перестрахование и взаимное заключение договоров.

В понятие страховой деятельности входят интересы брокеров и других посредников, представителей, выступающих в качестве субъектов рынка. Подробнее о страховой деятельности читайте на нашем портале.

СПРАВКА! Страховая деятельность и страховое дело, согласно законодательству РФ – тождественные понятия.

Участники страхования

По закону о страховании, участниками страхового дела в России являются:

Клиенты. К ним относятся лица, заключающие договор – страхователи; получатели выплат – выгодоприобретатели; клиенты, в пользу которых оформлен полис – застрахованные лица.
Страховщики. Это компании, которые занимаются одним видом услуг или комплексным страхованием. По закону, к страховщикам в некоторых случаях можно отнести брокеров, но они могут выступать и в качестве посредников.
Посредники. Это агенты страховщиков, брокеры, работающие с юридическими лицами.
Общества взаимного страхования. Согласно закону, ОВЗ в РФ не относятся к классическим страховщикам, но они также могут выполнять услуги по защите интересов клиентов в рамках приобретенного полиса.
Надзорный орган в лице Банка России.
Актуарии – они занимаются расчетом прибыли и коэффициентов. Подробнее о страховых актуариях вы можете узнать из этой статьи.
Депозитарии – участники рынка ценных бумаг. Встречаются в компаниях, осуществляющих продажу полисов ОПС, накопительное страхование жизни и ведущих инвестиционную деятельность.
Объединения субъектов, например, СРО (саморегулируемая организация) на финансовом рынке.

Финансы в страховании

В ст.10, 11 закона от 27.11.1992 №4015-1 разъяснены финансовые термины, которые встречаются в каждом договоре. Какие понятия определяют финансовые отношения между клиентом и организацией:

Страховая сумма. В ст. 10 настоящего закона понятие описывается, как определяющая размер премии и возмещения денежная сумма, которая зависит от особенностей полиса, а в обязательных видах услуг, в том числе, от установленных государством коэффициентов. Пример: в договоре по защите имущественных интересов клиента установлен четкий лимит суммы, равный фактической стоимости собственности. Размер суммы не может превышать цену объекта. В иных видах, по закону, сумма устанавливается в процессе заключения соглашения между сторонами.
Выплата, она же – компенсация или возмещение. Размер выплаты может регулироваться на законодательном уровне, например, по договорам ОСАГО, или же устанавливается исключительно самим юридическим лицом. В некоторых случаях выплата в денежном выражении заменяется на натуральное возмещение, пример – ремонт авто за счет средств страховщика по чеку взамен классического перевода денег на счет клиента.
Франшиза – часть убытков, не подлежащая возмещению компанией, которая оплачивается самим клиентом. Франшиза влияет на размер полиса: при ее наличии стоимость договора может быть ниже на 5-50%. Наиболее часто встречается при оформлении КАСКО. По закону, франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае выплата осуществляется, только если размер ущерба превысил саму франшизу (ограничение). При втором варианте компания платит всегда, но из суммы возмещения вычитается размер франшизы.
Премия – вознаграждение страховщика, или оплата за оформление договора, полиса и иные виды услуг. Размер определяется согласно договору, по обязательным видам страховок максимальный размер премии государство регулирует по закону (ОСАГО).
Тарифы. Это коэффициенты, которые финансовая организация использует для расчета суммы премии в каждой отрасли и отдельном договоре. По закону, тарифы зависят от установленных в стране ограничений (обязательное страхование автогражданской ответственности) и устанавливаются согласно экономически верным расчетам актуариев. При установлении тарифов юр.лицо учитывает специфику экономической ситуации региона, особенностей отрасли и включенные в полис риски.

Указанные термины используются во всех видах договоров, включая соглашения в сфере перестрахования.

Перестрахование

В страховом деле РФ есть такое понятие, как перестрахование. Закон от 27.11.1992 №4015-1 регулирует отношения в данной области финансового рынка. В отличие от обычного договора между клиентом и юридическим лицом, в перестраховании клиентом выступает страховая организация.

По закону, юридическое лицо, занимающееся заключением договоров в какой-либо отрасли финансовых услуг РФ, имеет право застраховать свой риск у другого субъекта рынка. В таком случае один страховщик становится клиентом, второй – перестраховщиком.

ЭТО ВАЖНО! Оформление услуг в сфере перестрахования осуществляется согласно требованиям ст. 967 Гражданского кодекса РФ.

Другие положения

К заключительным положениям, представленным в законе о страховании, относятся:

Принципы организации страховых услуг для иностранцев, лиц без гражданства и юридических лиц с иностранным капиталом на территории России. При оформлении полисов не имеет значения, кто хочет стать клиентом страховщика, если иное не предусмотрено правилами страхования. Иностранцы, в том числе иностранные предприятия, а также лица без гражданства имеют равные права на получение услуг по защите личных и имущественных интересов на территории России.
Споры и конфликты в страховом деле. Рассмотрением споров, которые перешли в разряд разбирательств на законодательном уровне, занимаются арбитражные и третейские суды в рамках своей юрисдикции.
Международные договоры страхования. По закону РФ от 27.11.1992 №4015-1, нормы, прописанные в международных страховых документах и полисах, оформленных в СССР, преобладают над указаниями, которые содержатся в действующей версии законодательного акта о страховании в РФ.

Нормы о договоре страхования

До принятия закона от 31.12.1997 года №157-ФЗ глава II закона о страховании была посвящена нормам заключения договора. Но после введения поправок главу упразднили.

Узнать о страховых нормах при заключении договоров в каждой отрасли клиенты могут в ГК РФ (ч.2) от 26.01.1996 №14-ФЗ.

Статьи 927-970 ГК РФ посвящены таким темам, как оформление документа в каждой отрасли, досрочное расторжение соглашения, нарушение правил и последствия для каждого участника рынка. В Гражданском кодексе прописаны особенности нормы оформления полисов и риски, которые по закону застраховать не получится.

Финансы страховщиков

III глава ФЗ от 27.11.1992 №4015-1 посвящена финансовым нормам, установленным для страховщиков. По закону, каждая компания обязана самостоятельно следить за размером уставного капитала, привлеченных и инвестированных средств, так как финансовая деятельность напрямую влияет на надежность страховщика. Расчет величины уставного капитала для организации производится, исходя из методик, прописанных в официальном документе – Указании Банка России от 03.09.2018 №4896-У.

Страховой надзор

Деятельности надзорного органа – Банка России – в законе уделяется отдельная IV глава. Согласно основным положениям, на рынке страховых услуг РФ действует единый надзорный орган – Центробанк. Он осуществляет не только контроль за деятельностью страховых компаний, но и следит за соблюдением законодательства всеми участниками рынка, выдает лицензии юр.лицам на право заниматься отдельными видами страховых услуг и предупреждает банкротство юридических лиц.

Основное предназначение Банка России – осуществление контроля над выполнением требований законодательства РФ субъектами рынка. Надзорный орган выдает и аннулирует лицензии страховщиков, следит за рынком ОСАГО, устанавливая государственные коэффициенты и тарифы на страховку.

Нововведения в регулировании страхового дела

Страховое дело в РФ развивается, предлагая клиентам новые виды услуг и возможности. Одним из последних нововведений является закон о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций.

Согласно принятому закону от 03.08.2018 №320-ФЗ, скоро в платежных документах появится новая строка, посвященная оплате полиса по защите дома от ЧС. Страховка будет добровольной. Оплачивать услугу или нет, будет решать только собственник недвижимости. Для заключения договора достаточно будет лишь произвести оплату в указанном объеме, учитывая сроки по квитанции.

Тарифы будут устанавливаться исходя из региона проживания граждан. Здесь будет иметь значение география населенного пункта и риск возникновения стихийного природного явления. Стоимость полиса будет варьироваться от 300 до 3000 рублей.

Закон вступил в силу 4 августа 2018 года, но возможность застраховать жилье от чрезвычайных ситуаций пока что есть лишь в некоторых регионах страны, среди которых Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Пермский край и др.

Расчет возмещения будет производиться с учетом среднерыночной стоимости жилья. Компенсация пострадавшим будет осуществляться в рамках суммы ущерба. Стоимость покрытия по договору ожидается в размере от 500 000 рублей.

Новый закон призван повысить вовлеченность россиян в рынок страхования жилья. В 2018 году доля всех страховок, которые приходятся на эту отрасль, не превышает 8%. При этом в развитых странах более 70% граждан оформляют полисы по защите дома ежегодно.

Возмещение при наступлении страхового случая будет производиться не только из бюджета региона, но и из фонда страховщика. Это позволит сократить издержки Правительства РФ на выплаты компенсации пострадавшим, например, в результате наводнения или урагана.

Выводы

Закон о страховании от 27.11.1992 №4015-1 регулирует страховое дело в России. Его основные положения будут полезны для ознакомления всем, кто связан с финансовым рынком по защите имущественных и личных интересов. Что важно знать о законе:

Документ содержит сведения обо всех участниках рынка.
В нем прописаны функции надзорного органа – Банка России, обязанности регулятора и принципы работы.
Законодательный акт включает в себя важные положения относительно перестрахования в РФ.
Он содержит сведения о финансовых обязательствах страховщика.
Если положения закона о страховании в РФ будут противоречить международным актам, при заключении полисов прерогатива будет на стороне общепризнанных документов.

Социальное страхование в РФ – это комплекс мероприятий, обеспечивающий материальную поддержку граждан в период нетрудоспособности за счет бюджетных средств. Социальное страхование в РФ доступно как работающим, так и неработающим гражданам, а также ИП. Последним для оплаты больничных листов требуется заключить договор с ФСС и периодически перечислять взносы. Виды выплат, их размер могут зависеть от статуса физических лиц. Рассмотрим принципы соцстрахования в РФ.

Что такое государственное социальное страхование

Государство обеспечивает гражданам некоторые выплаты в качестве социальных гарантий для поддержания их материального положения. Социальное страхование в РФ – это обеспечение населения пособиями за счет средств бюджета в периоды наибольшей социальной незащищенности. Среди предусмотренных государством можно выделить следующие виды обязательного социального страхования:

Оплата периода временной нетрудоспособности, в том числе в период беременности и родов. На это имеет право работающее население при предоставлении больничных листов. Больничные листы выдаются не только в случаях заболеваний самих сотрудников, также они предоставляются при необходимости ухода за больными детьми и прочими нетрудоспособными родственниками.
Выплаты при наступлении несчастных случаев на производстве. Компенсируют полученные работниками увечья при выполнении трудовых обязанностей.
Перечисление единовременных сумм при рождении ребенка, в случае постановки на учет на ранних сроках беременности.
Выплаты по уходу за ребенком до 1,5 лет.
Пособие при усыновлении.
Пособие на погребение.

См. также:

В целях обеспечения дальнейших возможных затрат по нетрудоспособности за своих сотрудников работодатели ежемесячно производят отчисления в фонды. Процент перечислений зависит от видов деятельности, условий труда.

На некоторые виды пособий вправе претендовать лишь работающие граждане. Согласно ст. 183 ТК РФ, работодатель обязан материально компенсировать своим сотрудникам периоды их вынужденной нетрудоспособности в связи с заболеванием, уходом за больными родственниками, больничным листом во время беременности и родов. Размер перечислений зависит от стажа работника и его заработков.

Такие виды социального страхования в РФ, как выплаты по уходу за детьми до 1,5 лет, единовременные суммы, связанные с рождением ребенка, пособие на погребение, доступны и неработающим гражданам. Однако, в отличие от работающих лиц, размер выплат будет минимален, в то время как трудоспособное население вправе претендовать на некоторые суммы пособий (по уходу за ребенком до 1,5 лет), размер которых рассчитывается исходя из заработка. Минимальные же суммы могут меняться в зависимости от действующих районных коэффициентов к заработной плате. Кроме того, регионы вправе сами устанавливать дополнительные социальные пособия, регулируя периодичность их выплат и целенаправленность.

Принципы социального страхования

Федеральный закон РФ от 16.07.1999 № 165-ФЗ содержит принципы соцстрахования граждан страны. Среди них выделяют следующие:

Доступность соцстрахования для всех граждан (застрахованных лиц).
Соблюдение прав работников вне зависимости от финансового состояния работодателя-страховщика.
Наличие обязанности по уплате взносов всеми страхователями.
Ответственность за использование внебюджетных средств, выделяемых на соцстрахование физлиц.
Государственный контроль за исполнением обязательств по соцстрахованию граждан.
Финансовая независимость системы страхования в стране.

Одним из принципов правового регулирования отношений между работником и руководством в соответствии со ст. 2 ТК РФ также считается обязательное возмещение вреда сотруднику, полученного в ходе выполнения трудовых обязанностей.

Большую часть расходов по обеспечению населения социальными пособиями берет на себя государство. Оно восполняет работодателю потраченные ранее средства на выплату больничных листов и прочих компенсаций работникам. На руководство возлагается обязанность по начислению пособий за счет собственных средств лишь за первые 3 дня болезни самого сотрудника.

Периодические отчисления взносов в бюджет напрямую зависят от уровня доходов работающих лиц. Выплаты пособий (больничные листы, по уходу за ребенком до 1,5 лет) также зависят от предыдущих размеров зарплат.

Обязательное страхование от несчастных случаев

Конституция РФ гарантирует право не только на труд, но и на приемлемые условия работы, отвечающие принципам безопасности сотрудников во время исполнения трудовых обязательств. При возникновении несчастных случаев на производстве работники вправе рассчитывать на получение компенсации по возмещению ущерба и реализацию права на социальное страхование.

Согласно положениям ст. 219 ТК РФ, граждане на время трудовых отношений имеют следующие права:

трудиться в оборудованном по всем правилам безопасности рабочем месте;
иметь доступ к достоверной информации о порядке охраны труда на рабочем месте, возможных производственных рисках;
получить необходимые средства защиты от руководства;
проходить обучение по обеспечению безопасности на рабочем месте за счет работодателя;
отказаться от выполнения работ, если они нарушают требования по безопасности труда;
рассчитывать на компенсацию при наступлении несчастных случаев.

Что обеспечивает социальное страхование от несчастных случаев на производстве

Субъектами страхования от несчастных случаев выступают страхователь, страховщик и застрахованные лица, где страховщиком является ФСС, страхователем – работодатели, а застрахованными лицами – наемные работники. К последней категории лиц относятся выполняющие работу на основании трудовых и гражданско-правовых (если предусмотрена условиями соглашения обязанность по перечислению страховых взносов) договоров сотрудники, в том числе лица без гражданства и иностранцы.

Закон № 125-ФЗ предоставляет работникам следующие гарантии:

обеспечение соцзащиты застрахованных лиц;
оплата дополнительных медицинских расходов, связанных с наступлением несчастных случаев на производстве, возмещение вреда вследствие травм, полученных при выполнении трудовых обязанностей;
оплата последующих расходов на профреабилитацию ;
повышенное внимание к мерам, предупреждающим наступление несчастных случаев при выполнении трудовых обязанностей.

Право на получение компенсации наступает с первого дня подтверждения страхового случая. В случае смерти застрахованного выплаты, согласно ст. 7 закона № 125-ФЗ, получают иждивенцы, дети, члены семьи (в том числе родители и супруги умершего). Сроки выплат в таких случаях разные:

Несовершеннолетние вправе претендовать на компенсацию вплоть до достижения ими возраста 18 лет.
Инвалиды – на весь период инвалидности;
Родственники пенсионного возраста – пожизненно.
Обучающиеся дети – до окончания получения образования, но не позже 23-летнего возраста.
Прочие лица – в соответствии с законом № 125-ФЗ.

При некоторых обстоятельствах несчастные случаи на производстве не квалифицируются как страховые ситуации. Так, согласно ст. 229.2 ТК РФ, алкогольное, токсическое, наркотическое и другие виды опьянения сотрудников, а также совершение самими работниками противоправных действий, повлекших по неосторожности причинение ущерба здоровью и жизни, не определяются как несчастные случаи на производстве.

Итоги

Социальное страхование в РФ призвано дать гражданам некоторые гарантии в виде денежной компенсации в случаях наступления нетрудоспособности, рождения детей, обеспечивает компенсационные выплаты при наступлении несчастных случаев на рабочем месте. Другие функции соцстрахования – предотвращение неблагоприятных ситуаций, повышение мер безопасности по охране труда, защита прав сотрудников на обеспечение мер, исключающих несчастные случаи при исполнении трудовых обязанностей.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Читайте также: