Какие функции выполняет агентство по страхованию вкладов

Обновлено: 16.06.2024

Система страхования вкладов призвана защищать денежные вложения клиентов, открывших депозитные банковские счета. Огромная роль в системе отводится Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Далее – всё о задачах, методах и особенностях деятельности АСВ.

Что такое "Агенства по страхованию вкладов"?

Агентство по страхованию вкладов – это большая корпорация государственного уровня, в функции которой входит контролирование процесса обязательного страхования вкладов. АСВ выплачивает средства физлицу, если наступает одно из страховых событий. Агентство руководствуется ФЗ - № 177, утверждённым 23.12.03 года.

Цели, задачи, функции АСВ

Основная цель формирования и деятельности АСВ – обеспечить безопасную, стабильную деятельность системы страхования вкладов (ССВ). Для достижения этой цели Агентство выполняет следующие функции:

Организует учёт банков в реестре.
Собирает страховые взносы и прослеживает их поступление в фонд.
Рассматривает требования вкладчика к банкам и организует выплату компенсаций по внесённым суммам.
Сотрудничает с Центробанком по вопросам применения мер ответственности в случае выявления нарушения.
Занимается инвестированием свободных денежных средств Фонда согласно законодательным нормам.
Отвечает за организацию порядка выплаты страховых взносов.
Поддерживает банки, находящиеся на грани банкротства.
Выполняет задачи управляющего в случае банкротства банка и пр.

АСВ наделено правом проводить операции по реализации залоговых имущественных объектов, с целью обеспечить выполнение обязательств контрагента ЦБ РФ по кредиту.

Важно! Страхование вклада возможно с даты включения банка в реестр участников ССВ. Как только банк становится участником ССВ, ответственность за страхование вкладов ложится на корпорацию Агентства по страхованию вкладов.

Ведение вышеуказанного реестра, а также включение в него банков, осуществляет АСВ. Самому вкладчику не нужно для этого предпринимать никаких действий.

Страховые случаи для вкладчиков

Вкладчик может обратиться в АСВ по поводу компенсации с момента наступления страхового события, например, если:

Порядок получения компенсации

Чтобы получить компенсацию, вкладчику необходимо:

Обратиться в АСВ (в течение 2 лет после наступления страхового события).
Написать заявление.
Предоставить сотрудникам паспорт.

Важно! Возмещение средств при несвоевременном предоставлении пакета документов возможно только при наличии уважительных причин (например, болезнь, длительная командировка за границу, воинская служба). Если вышеперечисленные причины подтверждаются доказательствами (справкой из медучреждения, воинской части и т.д.), то средства будут выплачены Агентством согласно списку обязательств, которые банк нёс перед вкладчиком.

Сумма будет возмещена в рамках 2-3 дней с момента подачи заявления. Агентству необходимо около 3 дней для проведения проверок, получения сведений по вкладам от банков, а также для того, чтобы организовать расчёт. Если от имени физлица за возмещением обращается доверенное лицо, то необходимо предъявить нотариально заверенную доверенность.

Порядок получения компенсации:

Выдача возмещения может быть произведена наличными или безналичными платежами, перечислением на счета банков, указанных вкладчиком. Средства могут быть получены также и почтовым переводом по адресу проживания, если так пожелал заявитель.

Важно! Если Агентством не были возмещены средства в полном объёме, физлицо вправе потребовать от банковской организации выплаты остатка суммы согласно нормативным актам РФ, путём обжалования решения АСВ в судебной инстанции.

Размер возмещения

Сумма возмещения по банковским вкладам, относительно которых наступил страховой случай, должна выплачиваться в полном объёме, если размер вклада не превышает 1,4 млн. рублей. Если клиент открыл несколько депозитных счетов, то выполняются выплаты по каждому вкладу, однако общая сумма всех депозитов не может превышать указанного лимита в 1,4 млн. рублей.

При открытии депозита в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, действующему в период наступления страхового события.

Если банк одновременно выступает кредитором перед вкладчиком, то сумма, подлежащая возврату, рассчитывается следующим образом: из суммы вклада вычитается сумма кредитной задолженности, остаток выдаётся клиенту.

Какие вклады страхуются?

Страхуются деньги физлиц, размещённые во вкладе и на счету в банке независимо от того, гражданином какого государства является вкладчик.

Подлежат обязательному страхованию:

срочный, валютный вклад;
текущий счёт;
вклад до востребования;
вклад, использующийся для проведения расчётов пластиковой картой;
зарплатные и пенсионные счета;
средства на счетах ИП;
деньги на опекунском счету.

Страхуются также проценты по вкладам, если они были причислены к общей сумме согласно правилам, обозначенным в договоре или в нормативных актах РФ.

По закону при отзыве лицензий срок выполнения обязательств перед вкладчиком считается наступившим. Это значит, что к основной сумме будут причислены и проценты при расчёте страхового возмещения.

Внимание! Если вкладчиком были открыты депозитные счета в нескольких отделениях одной банковской организации, то такие вклады будут считаться как один.

В этом случае при расчёте суммы возмещения сотрудники АСВ будут руководствоваться общепринятыми правилами: выдано будет 100% от суммы, но не более установленного лимита в 1,4 млн. рублей. Это условие не касается вкладов супругов, если они размещены в одном банке. Оба получат по 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей, установленных законом.

Согласно закону, застрахованными признаются только те средства, которые размещаются в банке по договору о банковском вкладе. Поэтому, переводя деньги в другое финансовое учреждение, клиент теряет право на возмещение средств.

Важно! Если сотрудники банка не отдают вклад и просят клиента досрочно расторгнуть договор, не нужно идти на поводу у представителей банка. Скорее всего, у банка изъяли лицензию. В этом случае следует обратиться в АСВ с заявлением на получение компенсации. При досрочном расторжении договора с банком клиент теряет возможность получить свои средства обратно.

Ответственность АСВ перед вкладчиками

Если АСВ не перечислил вкладчику необходимую сумму в сроки, то заявитель вправе подать иск на Агентство. Корпорация обязана выплачивать проценты на сумму невыплат по ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ.

Как ликвидируются банки?

Согласно ФЗ-№ 40 от 25.02.1999 г. и другим нормативным актам, АСВ выполняет функцию ликвидатора и конкурсного управляющего банка. Ликвидация проводится в принудительном порядке при подаче заявления Центробанку РФ на основании решения судебной инстанции. Это возможно в том случае, если стоимость имущественных объектов кредитной организации, у которой Агентство отозвало лицензию, является достаточной для выполнения обязательства перед заёмщиком и по перечислению обязательного платежа. В случае дефицита средств требования вкладчиков будут удовлетворены после проведения конкурса. АСВ назначается конкурсным управляющим, если:

кредитная организация получила лицензию Центробанка на привлечение денег в качестве вклада от физлица;
в случае банкротства банка;
если получено отстранение судебной инстанцией конкурсного управляющего – физлица.

Агентство обязано предоставлять отчёты и другую информацию о ходе ликвидации Центробанку и Третейскому суду, информирует собрание заёмщиков кредитных компаний. Конкурс для произведения расчётов с вкладчиками включает:

проведение мониторинга состояния имущественных объектов ликвидируемых банков;
проведение инвентаризации актива;
установление стоимости активов путём оценивания независимыми структурами;
взыскание с должников заёмных средств;
реализацию имущественных объектов ликвидируемого банка.

В процессе ликвидации сотрудники Агентства выявляют и оспаривают сделки, которые были заключены в ущерб интересам банка и его заёмщиков. Проводится поиск имущества, которые незаконно удерживаются сторонними лицами. АСВ вправе отказать в исполнении договора и сделок, которые способны нанести убытки банку и его заёмщикам. Агентство также вправе привлекать к ответственности граждан, причастных к банкротству банка.

Какие денежные средства не подлежат страхованию в банке?

Не страхуются средства:

размещённые на депозитных счетах физлиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юрлица, если эти счета открыты в соответствие с указанной деятельностью;
переданные банковской организации в доверительное управление;
размещённые на предъявителя, включая удостоверенные сберегательным сертификатом или книжкой на предъявителя;
размещённые во вклады в отделениях российских банков, находящихся за рубежом;
размещённые на металлических обезличенных счетах.

Важно! Все причитающиеся вкладчику проценты по вложенными средствам причисляются к основной сумме и включаются в расчёт страховой компенсации.

Что делать, если вкладчик не согласен с размером возмещения?

При предоставлении вкладчиком заявления на получение страховки ему выдаётся выписка из реестра обязательств финансовой организации перед вкладчиками с указанием суммы возмещения по вкладам.

Сумма страховки, согласованная с вкладчиком, выплачивается сотрудниками АСВ в течение 3 дней со дня предоставления заявителем в Агентство необходимых документов, но не раньше истечения 14 дней с момента наступления страхового события.

Вкладчик, получивший от АСВ возмещение по вкладам, сохраняет своё право на получение от оставшейся части вклада, превышающий лимит в 1,4 мил. рублей в соответствии с действующим законом о проведении конкурсного производства после признания банка банкротом.

Физлица, к которым право требования по вкладу перешло в порядке наследования, могут получить возмещение по вкладам, если оно не было ранее выплачено самому вкладчику. Для получения страховой выплаты наследник вкладчика предоставляет в АСВ, кроме заявления и паспорта, документы, доказывающие его право на наследство.

Важно! Кредитные кооперативы не являются участниками системы ССВ, поэтому пайщики не могут рассчитывать на страховое возмещение. В случае банкротства кооператива требования пайщиков кредитных кооперативов на сумму до 1 400 тыс. рублей удовлетворяются в первую очередь в ходе конкурсного производства.

Страхуются ли в АСВ средства, размещённые гражданами в МФО?

Нет, МФО не являются банками и не входят в систему обязательного страхования вкладов, поэтому на вкладчиков в МФО не распространяется закон, касающийся страхования вкладов.

Итак, АСВ – государственная корпорация, позволяющая физлицам с уверенностью хранить свои деньги в банках, поскольку они будут застрахованы. Все физлица получат от Агентства внесённую сумму в том случае, если наступит страховое событие.

Открывая депозитные счета в банках, граждане защищают свои финансы от инфляции. Насколько это безопасно, и какую роль в этом играет Агентство по страхованию вкладов, вы узнаете из этой статьи. Оцените его роль в реализации государственных программ(*).

Роль Агентства по страхованию вкладов

Следовательно, АСВ решает сразу несколько вопросов:

обеспечивает стабильную работу банка;
создает более высокий уровень доверия вкладчиков к системе;
предотвращает возникновение паники среди вкладчиков;
создает условия для долгосрочных депозитов населения.

Агентство не только защищает вклады населения, но и создает равные условия для всех банков, тем самым снижая уровень конкуренции между ними в части привлечения финансов.

Если раньше большим преимуществом по привлечению вкладов обладал Сбербанк, то теперь в этой области ему может составить конкуренцию любой коммерческий банк.

Для страхования вклада не нужно оформлять заявление и прочие документы. Процедура осуществляется на основе законодательства, которое требует от всех действующих финансовых организаций, занимающихся привлечением вкладов от населения, обязательного участия в программе.

При выплате компенсации по валютным счетам, производится перерасчет финансов на дату лишения банка лицензии.

Функции агентства по страхованию вкладов

Все функции АСВ перечислены в статье 21 закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 г., а именно Агентство:

выносит вердикт о внесении финансовой организации в реестр банков, либо его исключении в соответствии с законом;
решает вопрос о финансовом возмещении вкладчикам по депозитам;
выступает с предложением к Банку России о привлечении к ответственности финансовой организации согласно ст.74 закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 г.;
высказывает предложения по поводу размера страховой компенсации и общему совершенствованию системы страхования;
уведомляет совет директоров о дефиците, образовавшемся в фонде страхования вкладов;
в случае выявления прибыли, АСВ уведомляет об этом совет директоров и высказывает пожелания по ее использованию;
оценивает годовую отчетность фонда и передает руководящему составу на утверждение;
рассматривает штатное расписание, вносит коррективы по условиям найма сотрудников АСВ, определяет размер оплаты труда, премиальные выплаты и штрафные санкции для работников;
реализует прочие полномочия, утвержденные Федеральным законодательством.

На сегодняшний день практически все банки являются членами АСВ. Об этом информирует специальный знак, который размещается на видных местах, на стендах, в листовках, на договорах. Его также разрешено использовать в рекламе.

Кому подчиняется агентство по страхованию вкладов

АСВ подчиняется непосредственно совету директоров. В его состав входят: члены Правительства РФ, представители Банка РФ и директор.

Где находится агентство страхованию вкладов

АСВ находиться по адресу: г. Москва, ул. Высоцкого, д.4. Кроме того на сайте, вы найдете телефон, по которому сможете связаться со специалистами.

Как получить застрахованный вклад

Максимальное возмещение, на которое может рассчитывать вкладчик в одном банке — 1400 тыс. р. Следовательно, если вы планируете открыть депозит на большую сумму, сделайте это в нескольких банках — риск по потере финансов сократиться в разы.

Вкладчики, имеющие на счетах сумму превышающую страховое возмещение, могут обратиться с заявлением о выплате финансов непосредственно в банк. Процедура проходит в конкурсном порядке, где непосредственное участие принимает АСВ, выступая в качестве управляющего.

Если помимо вклада у человека имеется кредит в этом банке страховые выплаты в первую очередь пойдут на покрытие задолженности перед финансовой организацией.

При наступлении страхового случая, на сайте ЦБ РФ размещается информация об отзыве лицензии на проведение банковской деятельности. Обычно уже на следующие сутки АСВ оформляет информацию о возникновении страхового случая.

В течение ближайших трех суток выбирается банк-агент, через который будут производиться выплаты. Затем, в течение семи дней, АСВ публикует информацию о точном месте, времени и порядке выплат страхового возмещения. Формируются реестры вкладчиков, которые впоследствии получают информацию в письменном виде.

Далее, чтобы получить возмещение, вкладчику нужно обратиться в банк-агент. Реализовать свое право относительно получения финансов человек может на протяжении двух лет. Позже гражданин может обратиться в АСВ с заявлением о восстановлении срока. Законодательством установлены конкретные случаи, при которых возможно такое заявление.

При обращении в банк-агент человек должен предъявить паспорт и заявление. Если вкладчик обращается через представителя, то необходима доверенность, заверенная нотариусом.

Форму заявления можно получить непосредственно в банке, либо распечатать на сайте АСВ.

Получить финансовое возмещение можно как наличными деньгами, так и в виде перечисления на открытые счета счета в других финансовых организациях.

Что такое АСВ?

Агентство по страхованию вкладов – это государственный фонд, который был создан в 2004 году. Его целью была защита интересов вкладчиков российских банков в области страхования депозитов. Прежде, возмещение, которое выплачивало АСВ, составляло всего 100 тыс. рублей, вне зависимости от того, какой была потерянная сумма. В 2006 году размер компенсации вырос до 190 тыс. рублей, а еще через два года вырос пока 400 тыс. рублей.

Основной источник средств, которые идут на выделение компенсаций пострадавшим вкладчикам, составляют страховые взносы самих банков – эта доля в размере более 80%. Около 14% составляет прибыль от инвестирования средств. Всего 5% источников дохода – имущественный взнос РФ.

Страхование вкладов позволяет значительно повысить доверие граждан к банкам. Дело в том, что россияне без особого желания открывают депозиты, считая их неприбыльными и небезопасными – особенно в связи с отзывами лицензий. Люди, не застраховавшие свои вклады, потеряли огромное количество денег, когда началась массовая волна закрытия недобросовестных организаций. Поэтому государством были приняты меры, которые значительно улучшили систему страхования и оптимизировали условия, в которых хранятся сбережения клиентов.

Как страхуются депозиты?

Система упрощена максимально. Для того, чтобы застраховать свои сбережения, вам достаточно обратиться в кредитную организацию и внести свой депозит, оформив стандартный договор с банком. При этом подписывать дополнительные бумаги вам не потребуется: банк берет на себя всю процедуру взаимодействия с АСВ и будет выплачивать ежеквартальный страховой взнос в размере 0,1% от вклада в течение всего времени его действия.

Средства, переданные в доверительное управление банка,
Депозиты, открытые в зарубежных филиалах российских банках,
Средства, открытые в связи с профессиональной деятельностью адвокатов и нотариусов,
Электронные денежные средства,
Вклады на предъявителя.

Как происходит возмещение?

При наступлении страховых случаев, вкладчик имеет право получить страховое возмещение от АСВ в размере 100% от суммы открытого в банке депозита. Впрочем, у размера возмещения есть ограничение – вы не можете получить сумму, превышающую 1 400 000 млн рублей. Это закреплено в российском законодательстве – в п. 2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ. Закон защищает не только физических лиц, но и индивидуальных предпринимателей.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций,
Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Ст. 12 ФЗ № 177 прописывает регламент обращения вкладчика за возмещением. Так, обратиться в Агентство или в его банк-агент можно с момента наступления страхового случая до завершения процедуры банкротства банка. В случае введения моратория – до окончания его действия.

Если же вы по каким-то причинам не смогли обратиться в этот срок в Агентство, срок можно восстановить по решению правления АСВ – но только при наличии прописанных в ФЗ обстоятельств.

Заявление по форме Агентства по страхованию вкладов,
Документ, удостоверяющий личность вкладчика, который также указан в реестре вкладчиков,
Для представителей вкладчика – нотариально заверенная доверенность, подтверждающая право обращения с требованием о возмещении.

Вкладчику выдается выписка из реестра с указанием размер положенного возмещения по его депозитам. Выплаты производятся в течение 3 дней со дня предъявления вкладчиком всех необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Получить средства можно как наличными, так и перечислением на счет в другом банке, указанном самим заявителем.

Агентство по страхованию вкладов может вернуть не полную сумму вашего вклада, однако стоит помнить, что вы имеете право требовать от банка выплаты оставшейся части депозита – это подтверждает и действующее законодательство.

Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишен лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше лимита, определенного упомянутым законом. Напомним, какая сумма застрахована государством по банковским вкладам в 2020 году, в каких случаях и как выплачивается возмещение.

Какая сумма вклада застрахована государством в 2020 году?

Система страхования вкладов (ССВ) действует на территории России и регулируется российским законодательством. Согласно ее условиям, застрахованными являются практически все вклады физических лиц, размещаемые в российских банках. Главное условие для того, чтобы вклад попал под эту программу защиты, — банк, в котором человек открывает счет, должен являться участником ССВ. Узнать об этом можно в самом офисе банка или на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).Как правило, все банки участники также публикуют эту информацию на своих официальных страницах в интернете.

Суть работы ССВ заключается в том, что все банки, участвующие в этой программе, осуществляют регулярные страховые отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, имея постоянное финансовое пополнение, государство может гарантировать защиту денежных средств граждан.

Важное уточнение: сам вкладчик не платит дополнительные деньги за страхование своего вклада.

Максимальная сумма установлена статьей 11 соответствующего федерального закона. В 2020 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже — 700 тысяч рублей. Обратите внимание: если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.

Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему. Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк лишается лицензии ЦБ 1 марта 2020 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учетом процентов, которые были начислены вплоть до 29 февраля.

По закону о страховании вкладов страховым случаем являются две возможные ситуации:

если Банк России отозвал (аннулировал) лицензию банка,
если Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Сколько вкладов застраховано государством для одного человека?

Если вклады (депозиты) оформлены в разных банках, у вкладчика есть возможность получить компенсационную выплату в максимальном размере 1 млн 400 тысяч рублей для каждого банка в отдельности.

Отсюда главные правила оформления вкладов:

нужно выбирать те банки, которые сотрудничают с АСВ;
общая сумма вкладов в одном банке на одного человека не должна превышать 1 400 000 рублей.

При соблюдении этих условий вкладчик может быть абсолютно уверен в полной сохранности и защите своих денежных средств.

Подлежат ли страхованию денежные средства, размещенные на счетах эскроу?

Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве. Деньги, которые помещены на такой счет, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счета ни продавец, ни покупатель жилья. Такая особенность счета является определенной страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков. Они же, в свою очередь, застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.

Слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счет эскроу, может быть лишен лицензии. И тогда у покупателя есть риск потерять деньги. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае — мизерная. В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру. Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования, благодаря которым максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами, и в 2020 году составляет 10 млн рублей.

Как выплачивается страховое возмещение вкладчикам в 2020 году?

Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка его вкладчики начинают получать возмещение в рамках страхования у банка-оператора.

Читайте также: