Как заработать на должниках

Обновлено: 08.07.2024

Ведь такой подход снижает расходы и риски при взыскании, увеличивает общую сумму прибыли. Фирмы, рекламирующие себя как оказывающие услуги по выкупу долга, скорее всего, будут являться сомнительными посредниками или мошенниками.

Могут ли коллекторы выкупить долг у банка

Да, могут. Основным видом деятельности коллекторских фирм является взыскание просроченной задолженности с физических лиц. Сами коллекторы не оказывают услуг по выдаче кредитов и займов, так как это является прерогативой банков и МФО. Чтобы начать взыскание просроченных долгов, коллекторские конторы сначала их выкупают у кредиторов, либо заключают агентские договоры.

Коллекторы выкупают кредитные долги большими портфелями. Индивидуальную просьбу о выкупе конкретного долга по кредиту коллекторские организации не рассматривают. Банк тоже вынесет отказ на такое предложение.

Скупка задолженности осуществляется по договорам цессии. Эта сделка регулируется Гражданским кодексом РФ. Основные нюансы, связанные с переводом долга по цессии:

сторонами договора могут быть физические и юридические лица, а также предприниматели;
для продажи долга обязательно требуется согласие первоначального кредитора (в случае с потребительским кредитом или ипотекой это будет банк);
согласие должника на выкуп его просрочки требуется только в случае, если такое условие было указано в исходном договоре с кредитором .

Таким образом, нет никаких запретов на выкуп долга у банка, если с такой просьбой к коллекторам обратится сам заемщик. Однако на практике шансов добиться указанной сделки нет. Даже если коллекторская контора согласится на выкуп вашей задолженности, отказ, скорее всего, вынесет банк.

Если у вас есть долг перед частным лицом или организацией (по расписке или договору), тоже можно попытаться оформить уступку права требования. Для этого можно привлечь родственников, друзей, знакомых. Как и в случае с кредитными долгами, на выкуп обязательно требуется согласие кредитора. Коллекторские агентства такими сделками вряд ли буду заниматься.

Сотрудничество с банками и МФО дает им гарантии, что долг будет надлежащим образом подтвержден документами. При выкупе долгов по обычным распискам и договорам таких гарантий нет, а дополнительные проверки коллекторам не имеет смысла проводить — это дорого.

Какие коллекторские агентства выкупают долги

специальное разрешение на коллекторскую деятельность выдает ФССП;
сведения о каждой организации, получившей разрешение, включают в федеральный реестр. Фактически включение в реестр и приравнивается к выдаче разрешения на проф работу ;
коллекторской деятельностью могут заниматься только юридические лица, прошедшие проверку ФССП, подтвердившие соответствие по уставному капиталу, по страхованию ответственности, по другим требованиям. Например, все сотрудники компании не должны иметь судимостей.

Если компания именует себя коллекторской, однако не значится в реестре ФССП, то она работает нелегально. Последствия сотрудничества с такими фирмами могут заключаться в потере денег, в увеличении суммы долга, в других противоправных действиях.

Кто такие черные коллекторы и откуда
они берутся? Спросите юриста

Фирмы, оказывающие услуги по выкупу долга, могут работать на рынке и без включения в реестр ФССП. Но они не вправе заниматься взысканием просрочки по кредитам и микрозаймам с физических лиц. Такое право есть только у организаций, прошедших проверку у приставов, получивших разрешений и включенных в реестр. Обязательно уточняйте эти моменты, если вы увидели рекламное предложение о выкупе кредитного долга.

Какие долги выкупают коллекторы

Еще раз повторим, основной вид деятельности коллекторов — взыскание просрочки по кредитам и займам. Следовательно, коллекторская фирма выкупает только такие долги. Договор цессии заключается с банком или МФО, где должник брал кредит, микрозайм.

В законе № 230-ФЗ есть прямой запрет на взыскание коллекторами просрочки по коммунальным услугам. В проекте нового закона о коллекторской деятельности такой запрет частично снят. Коллекторы смогут взыскивать долги по услугам ЖКХ, если пройдут дополнительные проверки и получат специальное разрешение. Но разговоры о таком законопроекте уже идут не первый год, а он до сих пор так и не прошел в Госдуме даже согласительную комиссию. Поэтому на несколько лет о коллекторах на ниве ЖКХ можно забыть.

Еще одним основанием взыскания со стороны коллекторов является агентский договор с банком или микрофинансовой организацией. По такому договору задолженность не выкупается, а сохраняется у первоначального кредитора. Коллекторы фактически работают как посредники, как подразделение банка или МФО, получают вознаграждение за все процедуры при взыскании.

На подразделение банка или МФО, которые взыскивают
долги, действуют те же нормы закона,
что и на коллекторов? Спросите юриста

Может ли заемщик сам обратиться к коллекторам за выкупом долгов

Коллекторы такой рекламой обычно не занимаются! На сайтах коллекторских агентств нет предложений заемщикам об индивидуальном выкупе их долгов перед банком, МФО. Теоретически, можно обратиться с такой просьбой напрямую к представителям коллекторского бюро. Вот только реальной перспективы выкупа вашего долга коллекторами нет. Почему? Читайте об этом ниже.

Какие преимущества дает выкуп долга коллекторами

Просить коллекторов выкупить ваш долг можно, если это принесет хоть какие-то выгоды и преимущества. Должника может интересовать:

выкуп за сумму, которая ниже размера задолженности по кредиту;
получение льготных условий по погашению задолженности перед новым кредитором (например, предоставление рассрочки, снижение размера ежемесячного платежа и т.д.);
освобождение от части долга после его выкупа (например, снижение суммы штрафных санкций);
объединение нескольких просроченных кредитов в один, так как платить одному кредитору проще и удобнее .

Коллекторы действительно выкупают долг по стоимости намного ниже, чем номинал задолженности. Но делают это они не для того, чтобы дать какие-либо преимущества должнику, а, чтобы как можно больше заработать на взыскании. По договору цессии банк обычно получает лишь незначительную долю от общей суммы задолженности (например, 5 или 10%).

Если коллекторы перекупили долг, они сами предложат клиенту определенные льготы и преимущества. На сайте каждой коллекторской компании есть льготные предложения для должников. Это может быть прощение части долга или штрафных санкций, если клиент начнет гасить просрочку. Должнику могут разработать индивидуальную программу отсрочек и рассрочек, если он соглашается на взаимодействие, готов начать платить.

Какую скидку по банковскому долгу
можно получить у коллекторов?
Спросите юриста

Почему коллекторское агентство откажет в выкупе долга у банка

Чтобы коллекторская деятельность приносила прибыль, ведется тщательный расчет операционных расходов. У коллекторов есть свои методики расчета рисков и взаимодействия с должниками, оценки вероятности возврата денег после выкупа долгов. Чтобы минимизировать операционных расходы и риски, коллекторские агентства занимаются массовым, а не индивидуальным выкупом задолженностей.

Заключение договора цессии между банком и коллекторским бюро может осуществляться следующими способами:

банк может предложить одной или нескольким коллекторским фирмам пакет (портфель) из сотен или тысяч просроченных кредитов;
банк может выставить большой портфель просроченных кредитов на аукцион (торги), чтобы получить как можно больше денег и снизить размер дисконта;
у многих банков и МФО есть долгосрочный договор с определенной коллекторской компанией, куда передаются долги на взыскание.

Должник со своим отдельным кредитом не вписывается ни в одну из перечисленных схем. Операционные расходы на единичный выкуп долга физического лица будут слишком большими, чтобы коллекторов заинтересовал такой вариант.

В конце 2020 года СРО НАПКА, которое объединяет крупнейшие коллекторские организации страны, проводило анализ спроса на выкуп единичных долгов. Подробнее об этом можно посмотреть по ссылке.

Выделим самые важные моменты, которые связаны с рассмотрением предложений о выкупе долгов:

коллекторы начали массово получать просьбы своих клиентов о выкупе и объединении кредитных долгов — в данном случае о выкупе просрочки просят граждане, чьи кредиты уже находятся в работе коллекторских агентств;
общая доля клиентов, которая просит выкупить и объединить (консолидировать) долги, составляет почти 3% — основной целью клиентов является упрощение взаимодействия с одним взыскателем, а не с несколькими банками или МФО;
заключение договоров цессии в индивидуальном порядке операционно убыточно для коллекторов — как следует из отчета СРО НАПКА, минимальный портфель для выкупа должен составлять от 1 500 кейсов (кредитов).

Обязать коллекторов выкупит ваш долг у банка нельзя. Учитывая изложенное выше, на просьбу о выкупе тоже, скорее всего, последует отказ, даже если вы уже являетесь клиентом коллекторской фирмы .

Может ли получиться так, что мой долг перед разными
банками выкупит одна коллекторская компания?
Спросите юриста

Почему банк откажется продавать долг

Даже если допустить, что коллекторы согласятся обратиться в банк или МФО, чтобы выкупить только ваш долг, а не пакет из просроченных кредитов, то на это придется получать согласие банка. Продажа кредитов по цессии всегда влечет для банка потерю денег, упущенную выгоду. Поэтому банк пойдет на выкуп только в крайнем случае, когда шанс получить хоть что-то минимален или равен нулю:

если заемщик долгое время не выходит на связь, а получить сведения о его местонахождении невозможно;
если на заемщика подали в суд и взыскали долг, но все действия приставов не принесли результата;
если банк упустил сроки давности на судебное взыскание;
если есть основания считать, что заемщик может в ближайшее время подать на банкротство, а какое-либо имущество для реализации у него отсутствует.

В перечисленных случаях банк сам будет искать выход на коллекторские фирмы и продавать безнадежную просрочку.

А уж если к банку обращается профессиональный коллектор с просьбой уступить долги какого-то физического лица, то у банка сразу возникнет мысль о том, что должник дал обещание коллектору долг выплатить. Если банк получит предложение о выкупе конкретного кредитного долга, он наверняка вынесет отказ. Сразу возникнут соображения, чем заинтересовал коллекторов именно этот долг именно этого конкретного лица.

Банк рассмотрит дополнительные варианты взаимодействия с таким заемщиком, например, включит прессинг — найдет залоговые кредиты, и пообещает клиенту, что сам подаст на банкротство физ лица, и тогда ему придется расстаться с залоговым имуществом. Например, с ипотечным жильем. Банк сделает все при выявлении возможности того, что должник может платить. Но не станет продавать его долг за бесценок .

Как избежать мошенничества при выкупе задолженности

Рекламой, предлагающий выкупить ваши долги на выгодных условиях, обычно занимаются недобросовестные компании или мошенники. Заключив договор, вы скорее всего потеряете деньги. Вот несколько схем, с которыми могут столкнуться должники:

Вместо выкупа задолженностей можно рассмотреть другие варианты защиты. Например, через другой банк можно рефинансировать действующие кредиты, получить более выгодные условия выплаты и относительно низкую процентную ставку. В некоторых случаях лучше дождаться взыскания через суд, где можно добиться снижения суммы процентов, отбить часть долга по исковой давности. Все эти варианты лучше предварительно обсудить с юристом, чтобы не ухудшить свое финансовое положение.

По всем вопросам, связанным с выкупом долгов через коллекторские агентства, вы можете проконсультироваться у наших специалистов. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

В условиях относительной стабильности в стране многие россияне, не задумываясь, оформляли кредиты на различные нужды и были уверены в своей платежеспособности на ближайшие годы. Однако в связи с ограничениями, вызванными пандемией коронавируса и спадом экономики, наши соотечественники столкнулись с существенным сокращением ежемесячных доходов или потерей работы.

Долги по ссудам также могут возникнуть у тех граждан, которые не умеют грамотно распределять текущие расходы и эффективно управлять своей задолженностью. При возникновении проблем с погашением кредитов заемщики начинают интересоваться, как законным путем избавиться от долгов без процедуры банкротства.

Чего не стоит делать, если у вас есть долги?

В первую очередь, не нужно скрываться от кредитора и уклоняться от поиска варианта решения проблемы. Чтобы избежать начисления штрафов и неустойки, как можно раньше обратитесь в отделение банка и опишите сотруднику свою ситуацию. Все советы экспертов сводятся к тому, что лучше не доводить дело до суда и банкротства, а совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит как заемщика, так и кредитную организацию.

Воспользовавшись специальными программами рефинансирования и реструктуризации задолженности, можно погасить долги достаточно быстро и не допустить ухудшения кредитной истории.

Как избавиться от долгов по кредитам?

На сегодняшний день существует множество вариантов избавиться от имеющейся задолженности по оформленным займам. Далее рассмотрим самые популярные и простые способы законно снизить финансовую нагрузку.

Кредитные каникулы

Кредитными каникулами предусматривается отсрочка очередных платежей по займу на несколько месяцев. При этом суммы последующих платежей по графику будут увеличены в соответствии с невыплаченной суммой.

Согласно действующему законодательству, на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев могут рассчитывать заемщики, чей официальный налогооблагаемый доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом клиент должен предоставить кредитору официальные документы, подтверждающие этот факт.

Сбербанк, к примеру, принимает заявления своих заемщиков на отсрочку платежей до 30.09.2020 года. При этом кредит (ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта) должен быть оформлен до 03.04.2020 года.

После подачи заявления у клиентов есть 90 дней для подтверждения права на получение кредитных каникул по 106-ФЗ. Если у заемщика в течение этого срока возникнут сложности со сбором официальных документов, необходимо обратиться в банк и обсудить возможные варианты решения вопроса.

Если это не произойдет, финучреждение отменит льготный период, возникнет просроченная задолженность, за весь срок предоставленных кредитных каникул будут начислены штрафы и пени, и кредитная история будет испорчена.

В том случае, если ситуация заемщика не соответствует условиям государственной программы отсрочки, он может воспользоваться собственной программой кредитных каникул, действующей во многих российских банках.

Реструктуризация задолженности

Под реструктуризацией задолженности подразумевается пересмотр условий действующего кредитного договора. Так, например, может быть снижена процентная ставка, продлен срок кредитования, изменена валюта кредита. Кроме того, могут быть внесены изменения в график ежемесячных платежей и установлен период, в течение которого заемщик должен выплачивать только начисленные проценты.

Заявку на реструктуризацию задолженности кредитор рассматривает только при наличии серьезных оснований. Клиенту необходимо предоставить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние (трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, медицинская справка, чеки из аптеки и т.п.).

Рефинансирование кредита

Эта программа позволяет превратить несколько действующих кредитов в один, а также уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более выгодной процентной ставки и увеличения срока кредитования. Таким образом, у клиента остается только один займ, обслуживать который становится гораздо удобнее и проще.

Заемщики могут рефинансировать как кредиты сторонних банков (потребительский, автокредит, ипотека, кредитная карта или дебетовая карта с разрешенным овердрафтом), так и ссуды, оформленные в своем финучреждении. Кроме того, воспользовавшись данной программой, клиент может получить дополнительную сумму на текущие расходы, а также вывести имущество (машину или квартиру) из-под залога с целью дальнейшей продажи.

Для рефинансирования требуется минимум документов:

паспорт;
справки или выписки по имеющимся кредитам;
справка 2-НДФЛ или по форме банка (в некоторых случаях).

Подать заявку на рефинансирование можно в онлайн-режиме, решение принимается, как правило, за несколько минут.

Необходимо помнить, что будет достаточно сложно договориться с кредитором о рефинансировании, если заемщик допускал просрочки. В таком случае банк может потребовать дополнительные гарантии выплаты долга (залог, поручитель, документы на движимое или недвижимое имущество), а также ужесточить условия кредитования (повысить ставку, ввести дополнительные штрафы за просрочку, обязать заключить договор страхования).

Поиск кредита

Банкротство физического лица

Признание себя банкротом – достаточно действенный законный способ избавления от долгов. Делать это нужно только в крайнем случае, если вы пришли к выводу, что не сможете вносить необходимые платежи в течение ближайших трех лет. Предварительно необходимо посоветоваться с грамотным юристом, а за саму процедуру придется заплатить.

Такой вариант эффективен, если у семьи должника особо нечего забрать. В том случае, когда у заемщика нет реальной возможности обслуживать кредит, долг может быть списан. Если же клиент обладает ценным имуществом, то у судебных приставов есть право изъять и реализовать его. Процедура может длиться 6-8 месяцев, после продажи имущества заемщика все долги считаются уплаченными (за исключением штрафов, алиментов и других задолженностей, которые не относятся к банкам и микрофинансовым организациям).

Необходимо также помнить, что после объявления себя банкротом в течение 5 лет гражданин не сможет оформлять новые кредиты и вести свое дело.

Обратите внимание, что с 01.09.2020 года россияне получат возможность списывать долги до полумиллиона рублей бесплатно и без судебных разбирательств. Благодаря этому малоимущие смогут избавиться от долгов на сумму от 50 000 рублей по упрощенной схеме. Подача заявления о банкротстве будет доступна гражданам через МФЦ по месту жительства/пребывания.

Общий долг по всем платежам, алиментам, договору поручительства должен составлять 50 000 – 500 000 рублей (без учета штрафов, неустоек, пени, процентов за просрочку и т.п.), и на момент подачи должником заявления исполнительное производство должно быть закрыто в связи с тем, что судебные приставы не нашли имущество, которое можно изъять у заемщика в счет погашения долгов, и возвратили взыскателю исполнительный документ.

Способ первый. Досрочное погашение

В долговую яму попадают люди с несколькими кредитами. Известны случаи, когда заемщики даже не могут назвать точное число своих долгов.

В первую очередь, по словам Кисминой, следует провести ревизию кредитов. Это только на первый взгляд сложно, вся информация о долгах есть в личном кабинете онлайн-банка. Выпишите долги по порядку: от самого маленького до самого большого.

Когда погасите первую задолженность, переходите ко второй. Используйте ту сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась. Погасив второй долг, переходите к третьему и т. д.

Возможно, вам на время придется найти подработку или отказаться от необязательных расходов. Но никто не говорил, что будет легко. Зато вы избавитесь от долгов, сэкономите много денег на процентах, которые могли бы заплатить банку, и, наконец, научитесь разбираться в собственных финансах.

Способ второй. Рефинансирование

Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.

Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:

Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.

Способ третий. Реструктуризация

Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.

Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.

Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.

Вот какими бывают кредитные каникулы:

Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.

С 25 марта воспользоваться кредитными каникулами могут не только ипотечники, но и другие заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Кредитные каникулы в случае снижения дохода в объеме от 30% и более (за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год).

«Плюсом кредитных каникул является освобождение от кредитного бремени в настоящий период времени, здесь и сейчас. На полгода можно вздохнуть спокойно, не платить по кредиту и не испытывать на себе штрафных санкций за это. Но! Во-первых, право на кредитные каникулы нужно доказать и подтвердить документально в течение 90 дней с момента обращения, что не всегда легко сделать.

Если вы не уверены в полном восстановлении своего финансового состояния через полгода, лучше написать заявление в банк о реструктуризации кредита и изменить условия договора на постоянной долгосрочной основе с более приемлемыми условиями внесения платежей, рекомендует эксперт.

Способ четвертый. Радикальный

Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.

Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:

если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.

В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:

если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.

Необходимо учитывать, что сама процедура банкротства не бесплатная, она обойдется в несколько десятков тысяч рублей, что доступно не всем. Для граждан, находящихся в особо тяжелом финансовом положении, разрабатывается упрощенная процедура банкротства. Результатом процедуры банкротства может стать мировое соглашение, реструктуризация долга или реализация имущества.

26492

Если накопились большие долги по кредитам, с которыми вы не в состоянии рассчитываться вовремя и в полном объеме, есть несколько вариантов решения проблем. При этом любой из них начинается с составления плана.

Тщательно проанализируйте: какие есть долги, в каком объеме и по каким обязательствам, каково ваше финансовое состояние и перспективы возвращения к нормальному графику платежей. Это можно сделать самостоятельно или обратиться к юристам или к финансовым консультантам.

В своей практике мы отмечаем, что большинство клиентов не знают о том, что есть законные способы избавления от долгов до момента, пока им не посоветуют обратиться в юридическую компанию.

Кроме того, консультироваться у специалистов стоит даже в том случае, если человек подходит к своей проблеме добросовестно. Например, частой ошибкой бывает частичное внесение суммы очередного платежа по кредиту. Заемщик искренне думает, что пока он платит хоть что-то, банк не будет предпринимать действий по взысканию просроченной задолженности. На самом деле, это не убережет от штрафных санкций. Так и возникают ситуации, когда долг растет, как снежный ком, несмотря на то, что человек из последних сил пытается платить хоть что-то. Юристы помогают проанализировать весь портфель и составить разумный, оптимальный с юридической точки зрения план.

При этом важно знать, что банкротство ― не единственный выход из подобной ситуации. Когда с финансами возникли только временные затруднения, можно разделить все долги на высокоприоритетные и низкоприоритетные.

Платить нужно прежде всего те, просрочка по оплате которых грозит выселением, отключением электричества, конфискацией предмета залога (если вы не готовы с ним расстаться). С банками можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Низкоприоритетные долги ― те, выплату которых можно отсрочить. Например, долги родственникам (если с ними можно договориться), долги по кредитным картам (там достаточно некоторое время вносить только минимальный платеж).

В какой момент нужно банкротиться?

Во-вторых, если долгов меньше, чем на 500 тысяч рублей, подать на банкротство все равно можно, это право заемщика.

Портрет должника, ситуация которого идеально подходит под банкротство, выглядит так: несколько кредитов и/или займов, среди которых нет залоговых (ипотека, автокредит), общая сумма долгов ― от 250 тысяч и больше, нет ценного имущества в собственности (дача, машина, вторая квартира), официальный доход ненамного выше прожиточного минимума. Возраст, пол ―значения не имеют.

Как пройти процедуру банкротства

Процедура банкротства длительная, но достаточно прозрачная и понятная. Чтобы успешно пройти ее, нужно соблюсти все правила и формальности.

Это можно сделать самостоятельно, хотя нанять арбитражного управляющего вам все равно придется. Но почти всегда люди прибегают к услугам юристов, чтобы отдать им большую часть работы: правильно составить и собрать все документы, не пропустить нужные сроки, общаться с кредиторами, коллекторами и приставами.

Сама процедура банкротства проходит в несколько этапов.

После того, как суд принял иск, проходит заседание по обоснованности заявления: суд определяет, подходит ли данный случай под закон о банкротстве. Если да, вводится одна из процедур, в зависимости от того, есть ли у банкрота стабильные доходы.

Если такие доходы есть, можно погасить существенную часть долга за 3 года. Вводится процедура реструктуризации долга. Составляется график реструктуризации всех долгов для всех кредиторов. Срок реструктуризации ― максимум 3 года. Он утверждается судом (даже если с ним не согласны кредиторы), и должник выплачивает все долги по нему. Если все долги погашены по графику, гражданин считается добросовестным, и к нему последствия банкротства не применяются. Если не погашены, вводится вторая процедура.

Если доходов нет или они незначительны, вводится процедура реализации имущества. Арбитражный управляющий оценивает имущество банкрота, и все, что можно реализовать, продается на торгах: автомобиль, гараж, дача, ценности, дорогая бытовая техника. Весь доход, за вычетом прожиточного минимума, направляется в конкурсную массу. В конце процедуры вырученные средства распределяются между кредиторами. Также на этом этапе управляющий анализирует поведение банкрота и дает оценку его добросовестности. Если суд признает банкрота добросовестным, остаток долга списывается. Если нет, остаток долга остается, открывается исполнительное производство и дело передается приставам.

По нашей оценке, сейчас 95% реализаций имущества заканчивается списанием остатка долга. 5% дел закрываются без списания ― чаще всего из-за отсутствия средств для ведения процедуры или из-за отказа управляющего вести дело.

История маленького бизнеса

Оксана Ильина 5 лет назад взяла кредит на свой маленький бизнес ― торговлю косметикой. Поле этого еще несколько банков предложили девушке кредиты, и она их тоже взяла.

Через год у индивидуального предпринимателя начались проблемы. В кризисный 2014-й год объемы продаж упали в 3 раза. Затем произошло еще несколько событий, которые изменили финансовое положение семьи. Оксана родила второго ребенка, и ей стало сложнее уделять время работе: бизнес пришлось закрыть, так как он приносил одни убытки. Еще через год без работы остался муж, и выплачивать кредиты стало сложно.

Оксана обратилась в банки ― рассказала о своей ситуации и попросила пересмотреть условия договоров: снизить проценты или суммы ежемесячных платежей. Но кредитные организации не пошли навстречу. Наоборот, стали регулярно звонить с напоминаниями и требованиями оплатить просроченные суммы.

Сейчас по делу Оксаны Ильиной суд уже вынес решение о признании ее банкротом. Дело находится на стадии реализации имущества. При этом по факту все сводится к документальной работе, ведь ценного имущества, кроме единственного жилья, у семьи нет.

За время работы арбитражный управляющий уже провел финансовый анализ, в том числе анализ сделок должника за последние три года, а также составил реестр кредиторов. Теперь для суда и кредиторов готовится отчет о проделанной работе.

Последним этапом станет рассмотрение отчета в суде, после чего будет вынесено определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

1. Избавьтесь от чувства вины. Не отчаивайтесь и знайте: права есть не только у банка, но и у заёмщика. Вы не отказываетесь от своего долга, а просто не можете платить кредит. Для таких случаев есть законные способы выхода из ситуации, и вы просто обязаны ими воспользоваться. Главное ― знать, что выходы из ситуации есть. Вас не посадят в тюрьму, не выгонят на улицу и не отберут детей. Не бойтесь консультироваться, искать варианты, отстаивать свои права.

2. Не бойтесь коллекторов и судов. Суд ― место, где вы можете отстоять свои права, а коллекторы ― сотрудники, которые обязаны действовать в рамках закона. Если они нарушают закон, их можно привлечь к ответственности. Требуйте называть имя и должность, записывайте разговоры, обращайтесь в полицию.

3. Не берите новые кредиты для того, чтобы погасить старые. Старайтесь не брать займы в МФО, либо погашайте их как можно скорее и в полном объеме. Не погашайте платежи по кредитным договорам частично, если вы не договорились об этом с банком: это не предотвратит штрафные санкции из-за просрочек по выплатам.

4. Помните, что, кроме банкротства, есть и другие законные способы решения проблемы с долгами. Обратитесь к юристам сразу же, как только поняли, что не в состоянии платить вовремя хотя бы по одному из кредитов. Поверьте ― стоимость консультации или юридической помощи точно окупится. Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше вариантов у вас будет. Если банк подал на вас в суд и уже возбуждено исполнительное производство (дело передано приставам), и при этом всё сделано в рамках закона (банк не завысил сумму процентов и штрафов; вовремя поставил вас в известность об иске), юристы уже мало чем смогут помочь.

Предприниматель из Челябинска задолжал 300 000 ₽. Часть денег он брал на развитие бизнеса, но прогорел; еще часть задолжал налоговой и УК. Чтобы не погрязнуть в долгах, предприниматель расспросил финансового эксперта, как ему лучше действовать: с какого долга начать, какую сумму выделить на досрочное погашение, и где ее взять. Рекомендации работают, если у должника есть доход, но нет понимания, как расплатиться с наименьшими финансовыми потерями.

Большинство людей годами тянут за собой долги, потому что не могут найти дополнительные деньги на их погашение. Однако проблема часто не в том, что денег нет, а в том, что человек привык к определенному уровню комфорта и не хочет от него отказываться. На самом деле, они могут найти дополнительные деньги на погашение долгов без снижения качества жизни.

Найти постоянный доход. Предприниматель набрал кредитов на развитие бизнеса, но дело не пошло. После его закрытия герой несколько месяцев жил на подработки и оставшиеся деньги. Из-за нестабильного дохода он не мог планировать траты и вносил только минимальные платежи по кредитам. А иногда опаздывал с оплатой, тогда приходилось платить еще и штрафы. Через несколько месяцев герой понял, что дело никуда не движется, и долги не уменьшаются. Тогда он нашел стабильную работу с доходом в 55 000 ₽ в месяц и не отказался от подработок — они приносят в среднем 10 000 ₽ в месяц.

Отказаться от необязательных трат. Наш герой никогда не вел бюджет. Поэтому пару месяцев он учитывал доходы и расходы, чтобы найти, на чем и сколько можно сэкономить.

26 000 ₽ — задолженность перед коммунальщиками;
30 000 ₽ — задолженность перед налоговой;
90 000 ₽ — заем по кредитной карте под 30% годовых;
155 000 ₽ — кредит наличными под 19,9% годовых.

Чтобы его закрыть, потребуется больше времени, но должник может сэкономить на процентах.

Например, у нашего героя самая маленькая задолженность по коммунальным платежам — 26 000 ₽. По ней начисляют пени, но их размер небольшой — от 0,003 до 0,013% за день просрочки или до 4,75% годовых. Сумма задолженности практически не растет. Если платить минимальные платежи по кредитам, а по коммуналке вносить дополнительно 3000 ₽ в месяц, долг можно закрыть за 8–9 месяцев. После этого нужно переходить к следующему по величине долгу — 30 000 ₽ налоговикам. На его погашение уйдет 10 месяцев. Таким образом, за полтора года можно сократить сумму долга на 56 000 ₽, а, главное, получить мотивацию — двигаться дальше.

ВАЖНО: эта стратегия подразумевает постепенное увеличение суммы платежа. Например, ваш самый маленький долг по кредиту — 50 000 ₽, а ежемесячный платеж по нему — 3000 ₽. Каждый месяц вы вносите дополнительные 5000 ₽. Когда первый кредит выплачен, 8000 ₽ вносите дополнительно по второму долгу.

Кроме этого, нужно учесть другие обстоятельства. Например, помимо кредитов наш герой брал 100 000 ₽ у друга. Когда дело прогорело, он продал оборудование и первым делом вернул деньги другу. С финансовой точки зрения, это невыгодно, потому что заем у друга беспроцентный. Но герою важно сохранить хорошие отношения, поэтому с моральной стороны — это правильное решение.

Для многих должников психологически сложно начать отдавать долги — им кажется, что сумма очень большая и на погашение уйдут многие годы. Но при досрочных платежах рассчитаться можно гораздо быстрее.

Наш герой за три месяца смог частично закрыть кредитную карту и перестать выплачивать по ней проценты. Он посчитал, что на выплату кредита наличными у него уйдет от одиннадцати до тринадцати месяцев в зависимости от суммы доплаты. Закрыть долги перед коммунальщиками и налоговой он рассчитывает за четыре месяца. И в последнюю очередь планирует закрыть кредитную карту: на это уйдет еще три–четыре месяца.

Если стабильно выплачивать по 10 000 ₽ сверх обязательных платежей, на закрытие всех долгов уйдет около двух с половиной лет. За это время переплата составит от 18 000 до 26 000 ₽. А если бы он продолжил вносить только минимальные платежи, карту удалось бы закрыть через 45 месяцев, а кредит — через 50. При этом общая сумма переплаты составила бы 187 000 ₽.

Продать ненужные вещи. У некоторых людей есть дорогие вещи, которыми они мало пользуются или вообще не пользуются: цифровой фотоаппарат, велосипед или дубленка. Если продать их, можно досрочно закрыть часть долгов. Или у должника есть земельный участок, старая дача или машина. Иногда выгоднее продать имущество, чем ждать, когда его арестуют по решению суда.

Найти подработку. Так поступил наш герой: вышел на основную работу, а в свободное время делает баннеры для онлайн-рекламы и оформляет сообщества в соцсетях. Если не знаете, чем заняться — можно поискать простые заказы. Например, выгул собак или перевозка вещей не требуют специальных знаний, но позволяют заработать дополнительные деньги, которые можно пустить на закрытие долга.

Временно отказаться от определенной категории трат. Наш герой решил отказаться от походов в бар и посиделок с алкоголем до тех пор, пока не рассчитается с долгами. А также можно временно отказаться от походов в фитнес-клуб и заниматься дома, перестать покупать готовую еду и начать покупать электронные книги вместо бумажных.

ВАЖНО: если долги равны или превышают доходы — подобные стратегии уже не помогут. В этом случае можно попытаться договориться с кредиторами об отсрочке или рефинансировать долг. Если не получилось договориться, и сумма просрочки растет — можно инициировать процедуру банкротства.

Читайте также: