Как рассчитать разницу при рефинансировании ипотеки

Обновлено: 25.06.2024

Рассчитайте рефинансирование ипотеки на калькуляторе онлайн, чтобы выбрать лучшие условия в 2022 году! На 02.01.2022 вам доступно 24 предложения в 17 банках со ставками от 5.9% на сумму до 60 000 000 ₽!

Цель	Рефинансирование
Программа	Господдержка семей с детьми, Материнский капитал
Первоначальный взнос	–
Ставка	5,90%
Сумма	300 000 ₽ – 12 000 000 ₽
Срок	от 36 до 300 месяцев
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 20 лет
Возраст на момент погашения	от 75 лет
Стаж на последнем месте	3 месяца
Ежемесячный доход	Постоянный

Цель	Рефинансирование
Первоначальный взнос	–
Ставка	9,29%
Сумма	1 000 000 ₽ – 20 000 000 ₽
Срок	от 36 до 360 месяцев
Решение	от 3 дней до 3 дней
Срок действия решения	до 90 дней
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 21 года
Возраст на момент погашения	от 65 лет
Стаж на последнем месте	4 месяца
Общий стаж	12 месяцев
Ежемесячный доход	Постоянный

Обязательные документы

Паспорт, Военный билет (для лиц моложе 27 лет), СНИЛС , Свидетельства о браке (разводе, смерти супруга) или брачный контракт , Заверенная копия трудовой книжки или трудовой договор, Документы из банка по рефинансируемому кредиту

Подтверждение дохода (1 документ на выбор)

Справка 2-НДФЛ, Справка по форме банка, Выписка по счету, Справка по форме работодателя

Цель	Рефинансирование
Программа	Материнский капитал
Первоначальный взнос	–
Ставка	9,40%
Сумма	500 000 ₽ – 30 000 000 ₽
Срок	от 12 до 360 месяцев
Решение	от 1 дня до 5 дней
Срок действия решения	до 4 месяцев
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 21 года
Возраст на момент погашения	от 75 лет
Общий стаж	6 месяцев
Ежемесячный доход	Постоянный

Обязательные документы	Паспорт, СНИЛС , Документы из банка по рефинансируемому кредиту
Подтверждение дохода (1 документ на выбор)	Справка по форме банка, Справка 2-НДФЛ, Без справок о доходах

Цель	Рефинансирование
Программа	Материнский капитал
Первоначальный взнос	–
Ставка	9,99%
Сумма	600 000 ₽ – 50 000 000 ₽
Срок	от 36 до 360 месяцев
Решение	от 1 дня до 3 дней
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 21 года
Возраст на момент погашения	от 70 лет
Стаж на последнем месте	4 месяца
Общий стаж	12 месяцев
Ежемесячный доход	Постоянный

Цель	Рефинансирование
Первоначальный взнос	–
Ставка	9,49%
Сумма	7 000 000 ₽ – 15 000 000 ₽
Срок	от 36 до 360 месяцев
Решение	от 1 дня до 3 дней
Срок действия решения	до 3 месяцев
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 18 лет
Возраст на момент погашения	от 70 лет
Стаж на последнем месте	3 месяца
Ежемесячный доход	Постоянный

Цель	Рефинансирование
Первоначальный взнос	–
Ставка	9,59%
Сумма	от 500 000 ₽
Срок	от 12 до 360 месяцев
Срок действия решения	до 90 дней
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 18 лет
Возраст на момент погашения	от 70 лет
Стаж на последнем месте	3 месяца
Общий стаж	3 месяца
Ежемесячный доход	Постоянный

Цель	Рефинансирование
Первоначальный взнос	–
Ставка	9,90%
Сумма	1 500 000 ₽ – 60 000 000 ₽
Срок	от 12 до 360 месяцев
Решение	от 1 дня до 10 дней
Срок действия решения	до 90 дней
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 20 лет
Возраст на момент погашения	от 70 лет
Стаж на последнем месте	3 месяца
Общий стаж	12 месяцев
Ежемесячный доход	Постоянный

Цель	Рефинансирование
Первоначальный взнос	–
Ставка	11,74%
Сумма	300 000 ₽ – 50 000 000 ₽
Срок	от 36 до 360 месяцев
Решение	от 1 дня до 5 дней
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 20 лет
Возраст на момент погашения	от 85 лет
Стаж на последнем месте	3 месяца
Общий стаж	12 месяцев
Ежемесячный доход	Постоянный

Цель	Рефинансирование
Первоначальный взнос	–
Ставка	9,00%
Сумма	от 300 000 ₽
Срок	от 12 до 360 месяцев
Решение	до 5 дней
Срок действия решения	до 3 месяцев
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 21 года
Возраст на момент погашения	от 65 лет
Стаж на последнем месте	6 месяцев
Общий стаж	12 месяцев
Ежемесячный доход	Постоянный

Обязательные документы	Паспорт, Заверенная копия трудовой книжки или трудовой договор, Документы из банка по рефинансируемому кредиту
Подтверждение дохода (1 документ на выбор)	Справка 2-НДФЛ, Выписка по счету

Цель	Рефинансирование
Первоначальный взнос	–
Ставка	9,10%
Сумма	300 000 ₽ – 30 000 000 ₽
Срок	от 60 до 300 месяцев
Решение	от 1 дня до 2 дней
Срок действия решения	до 90 дней
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 19 лет
Возраст на момент погашения	от 75 лет
Стаж на последнем месте	3 месяца
Общий стаж	12 месяцев
Ежемесячный доход	от 12 130 ₽

Обязательные документы	Паспорт, Заверенная копия трудовой книжки или трудовой договор, СНИЛС , Военный билет (для лиц моложе 27 лет)
Подтверждение дохода (1 документ на выбор)	Справка 2-НДФЛ, Справка по форме банка

Цель	Рефинансирование
Первоначальный взнос	–
Ставка	9,20%
Сумма	5 000 000 ₽ – 30 000 000 ₽
Срок	от 12 до 360 месяцев
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 21 года
Возраст на момент погашения	от 65 лет
Стаж на последнем месте	3 месяца
Общий стаж	12 месяцев

Обязательные документы	Паспорт, Заверенная копия трудовой книжки или трудовой договор, Документы из банка по рефинансируемому кредиту
Подтверждение дохода (1 документ на выбор)	Справка 2-НДФЛ

Цель	Рефинансирование
Первоначальный взнос	–
Ставка	9,60% – 11,60%
Сумма	300 000 ₽ – 30 000 000 ₽
Срок	от 12 до 360 месяцев
Решение	от 1 дня до 8 дней
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости, Залог имеющейся недвижимости

Возраст на момент получения	от 21 года
Возраст на момент погашения	от 75 лет
Стаж на последнем месте	3 месяца
Ежемесячный доход	Постоянный

Обязательные документы	Паспорт, Заверенная копия трудовой книжки или трудовой договор, Документы из банка по рефинансируемому кредиту
Подтверждение дохода (1 документ на выбор)	Справка по форме банка, Справка 2-НДФЛ, Справка по форме работодателя

Цель	Рефинансирование
Первоначальный взнос	–
Ставка	9,65% – 9,95%
Сумма	от 300 000 ₽
Срок	от 36 до 300 месяцев
Решение	от 1 дня до 5 дней
Срок действия решения	до 3 месяцев
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 21 года
Возраст на момент погашения	от 65 лет
Стаж на последнем месте	6 месяцев
Ежемесячный доход	Постоянный

Обязательные документы	Паспорт, Заверенная копия трудовой книжки или трудовой договор, Документы из банка по рефинансируемому кредиту
Подтверждение дохода (1 документ на выбор)	Справка 2-НДФЛ

Цель	Рефинансирование
Первоначальный взнос	–
Ставка	9,90%
Сумма	500 000 ₽ – 20 000 000 ₽
Срок	от 36 до 360 месяцев
Решение	от 1 дня до 2 дней
Срок действия решения	до 3 месяцев
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 18 лет
Возраст на момент погашения	от 70 лет
Стаж на последнем месте	3 месяца
Общий стаж	12 месяцев
Ежемесячный доход	Постоянный

Обязательные документы

Паспорт, Заверенная копия трудовой книжки или трудовой договор, Документы из банка по рефинансируемому кредиту, Документ, подтверждающий доход/ дополнительный документ, подтверждающий личность кроме паспорта (на выбор)

Подтверждение дохода (1 документ на выбор)

Справка 2-НДФЛ, Справка по форме банка, Справка в свободной форме, Справка по форме работодателя

Цель	Рефинансирование
Первоначальный взнос	–
Ставка	10,05%
Сумма	3 000 001 ₽ – 20 000 000 ₽
Срок	от 12 до 360 месяцев
Решение	от 1 дня до 5 дней
Срок действия решения	до 90 дней
Обеспечение	Залог приобретаемой недвижимости

Возраст на момент получения	от 21 года
Возраст на момент погашения	от 65 лет
Стаж на последнем месте	6 месяцев
Общий стаж	12 месяцев
Ежемесячный доход	Постоянный

Расчёт самых выгодных предложений банков

* В таблице отобраны банки с самым маленьким платежом в месяц. Сумма платежей была рассчитана по исходным данным: стоимость недвижимости — 5 000 000 рублей, первоначальный взнос 20% и сроком на 15 лет

Банк	Ставка	Сумма	Первоначальный взнос	Ежемясячный платёж *
Транскапиталбанк	5,9%	300 000 ₽ – 12 000 000 ₽	—	8 384 ₽
Банк Финсервис	9%	от 300 000 ₽	—	10 142 ₽
Уральский Банк реконструкции и развития	9,1%	300 000 ₽ – 30 000 000 ₽	—	10 202 ₽
Промсвязьбанк	9,29%	1 000 000 ₽ – 20 000 000 ₽	—	10 315 ₽
ВТБ	9,4%	500 000 ₽ – 30 000 000 ₽	—	10 381 ₽
ЮниКредит Банк	9,4%	1 000 000 ₽ – 4 999 999 ₽	—	10 381 ₽
Ак Барс	9,59%	от 500 000 ₽	—	10 496 ₽
Альфа-Банк	9,99%	600 000 ₽ – 50 000 000 ₽	—	10 739 ₽
Уралсиб	10,99%	600 000 ₽ – 2 999 999 ₽	—	11 359 ₽
Совкомбанк	11,74%	300 000 ₽ – 50 000 000 ₽	—	11 834 ₽

Мнение эксперта

Регулярно изучаю аналитику и новостную повестку банковского и страхового сектора. Предоставляю актуальную информацию и помогаю нашим клиентам разобраться с условиями продуктовой линейки.

С помощью рефинансирования можно изменить условия расчета по ипотеке или объединить несколько кредитов в один, упростив погашение. С клиентом будет заключен новый договор. В нем можно пересмотреть размер процентной ставки, срок возврата средств, величину ежемесячного платежа.

Рефинансирование выполняют в финансовой организации, в которой вы планируете оформить рефинансирование. Компания сразу перечислит средства на счет первоначального кредитора. Получить средства наличными не удастся, если это не предусмотрено договором.

Если клиент использует целевое рефинансирование, он обязан переоформить залог на имущество на нового кредитора. Процедуру нужно выполнить сразу после погашения первичного кредита. Обременение можно снять, если компания не просит предоставлять обеспечение.

Что важно знать о рефинансировании ипотеки

гражданство РФ,
постоянная работа,
адекватный доход,
подходящий возраст.

Кроме этого, есть еще и требования к рефинансируемой ипотеке:

обычно она должна быть взята 6+ месяцев назад,
до ее окончания должно оставаться 3+ месяца.

Что нужно для рефинансирования ипотеки?

Как выгодно рефинансировать ипотеку?

Чтобы выбрать выгодные условия, необходимо обратить внимание на:

Какими преимуществами обладает рефинансирование ипотеки онлайн?

В том, что вы будете уверены в своих расчетах. Да, есть формулы для самостоятельного расчета рефинансирования, но этот самый расчет займет минимум 10 минут для одного рефинансирования. А на рынке есть масса предложений, и вам нужно будет произвести этот расчет 10-20 раз. Время тратится, вероятность ошибки увеличивается. Поэтому лучше воспользоваться нашим онлайн-калькулятором – вам нужно просто ввести исходные данные и получить результат, машина произведет все расчеты за вас (для этого их, в общем-то, и создавали).

Как снизить величину регулярного платежа по ипотеке?

Если вы еще не заключили договор на рефинансирование, снизить ставку можно в момент заключения – предоставьте максимальную информацию о своих доходах и всех сбережениях. Желательно, чтобы эти сбережения хранились на счетах банка, в котором вы оформляете рефинансирование. Кроме того, переведите зарплату в этот банк – зарплатным клиентам обычно предлагают более выгодные условия рефинансирования.

Если вы уже заключили договор и выплачиваете ипотеку, единственный вариант для вас – частичное досрочное погашение с уменьшением платежа.

Расчет рефинансирования ипотеки онлайн

Ипотечный калькулятор рефинансирования ипотеки показывает, сколько вы сможете сэкономить на процентах, если вместо погашения текущего долга возьмете новый кредит с пониженной ставкой в другом банке, досрочно закроете текущую ипотеку и будете выплачивать новую. Калькулятор позволяет не только посчитать выгоду, но и рассчитать платеж, который придется ежемесячно вносить.

Чтобы рассчитать рефинансирование без подтверждения дохода, нужно взять оставшуюся сумму кредита, срок и новую процентную ставку, считаете переплату и ежемесячный платеж. Можно посчитать все самостоятельно, но мы крайне рекомендуем воспользоваться нашим калькулятором рефинансирования – не запутаетесь в формулах и не допустите ошибку.

Кстати, некоторые банки позволяют взять дополнительные деньги, которые вы можете потратить на свое усмотрение – если хотите этим воспользоваться, закладывайте дополнительные деньги в оставшуюся сумму.

Рефинансирование любых кредитов, в том числе ипотеки, предлагают разные игроки кредитного.

Что такое кредитный калькулятор

Банки, которые уважают свою репутацию и клиентов, предлагают своим заемщикам удобные.

Выгодно ли досрочно погашать кредит?

В случае долгосрочного кредитования, к примеру, ипотечного займа, у заемщика почти всегда возникает желание рассчитаться с долгом побыстрее и стремительно двигаться к уменьшению суммы заемных средств. Однако как это часто бывает, в каждом финансовом вопросе есть свои тонкости, и самый важный вопрос: при каких условиях это делать и выгодно ли досрочно погашать кредит?

Особенности досрочного погашения кредита

Рассчитать рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование, ставшее популярным кредитным продуктом, дает заемщику широкие возможности – от перекредитования неактуального и невыгодного займа до объединения нескольких разных ссуд из разных банков в один общий кредит. Выгода от этого шага особенно ощутима .

Ипотечный калькулятор – отличный способ самому разобраться в том, каким может быть максимальный размер ипотеки, сумма переплаты и срок займа еще до визита в банк. Заглянуть на страничку с калькулятором ипотеки онлайн можно, как только вы определились с важными параметрами:

хотите ли вы взять заём на вторичное жилье или новострой;
планируете ли вы досрочное погашение кредита или ежемесячные выплаты более крупными суммами, чем обозначенные в договоре (за счет неофициальных источников финансирования);
какой процент от семейного бюджета вы готовы отдавать в счет погашения ссуды;
в каком размере планируете первоначальный взнос.

Разумеется, нужно учитывать и то, что при рождении в семье детей выплаты по ипотеке не будут расти, а могут быть существенно уменьшены за счет материнского капитала, жилищных государственных программ, губернаторских субсидий и т.д. Некоторые программы подсчета позволяют учитывать подобные варианты досрочного погашения кредита. Программа также напомнит о дополнительных расходах при обслуживании ипотеки – комиссия за выдачу кредита, обязательное страхование, обслуживание банковского счета и прочее. Разумно оценив совокупность факторов – величины ежемесячного платежа, дополнительных расходов и переплаты, можно обратиться в офис банка для профессиональной консультации и заключения договора.

Калькулятор ипотеки: особенности пользования

Программа дает возможность самостоятельно, без спешки и нервов, в домашней обстановке оценить всю степень кредитной нагрузки на годы вперед. Чтобы понять, насколько будут расти ваши затраты по займу от года в год, нужно попробовать рассчитать все возможные модели кредитования и погашения займа, в том числе досрочного. Калькулятор ипотеки предлагает ввести следующие данные:

сумму займа, исходя из известной уже цены недвижимости;
стоимость квартиры или дома;
сумму первоначального взноса;
выгодную процентную ставку;
желаемый срок кредитования;
тип ежемесячных выплат – аннуитетные или дифференцированные;
дату выдачи ссуды.

В итоговой информации заемщик получает информацию о сроке и общей сумме займа, ежемесячных платежах, величине переплаты и возможном сроке ипотеки, исходя из собственных стартовых условий и с учетом различных вариантов погашения.

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит. Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи. Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется.

Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку?

На этот вопрос нельзя ответить категорично, так как все зависит от конкретной ситуации. Клиенты, желающие изменить условия кредитования, должны понимать, на что идут. Каждую ситуацию нужно рассматривать отдельно, с учетом конкретных особенностей. В качестве примера стоит привести цифры, полученные с помощью калькулятора ипотеки.

Рассмотрим пример

Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%.

За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:

разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
клиент выплачивает два ипотечных кредита;
с момента подписания договора прошло не менее половины срока;
у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.
Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.

Рефинансирование будет успешным, если:

грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
согласие на сделку дают все три стороны - первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.

Отзывы ипотечников

Когда рефинансирование ипотеки невыгодно

На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит:

1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона рублей) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).

Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.

Рассмотрим на примере:

остаток долга — 0,5 миллиона рублей;
срок до погашения — 3 года;
ставка — 11%;
размер процентов к уплате — 89 тысяч рублей.
При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи рублей. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч рублей, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.

2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).

остаток долга — 1 миллион рублей;
срок до погашения — 5 лет;
первоначальная ставка — 10%;
размер процентов к уплате — 275 тысяч рублей.
При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч рублей. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.

3. Нет подтверждённого достаточного дохода.

С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты.

4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга.

Если стоимость квартиры с момента покупки снизилась (такое возможно, например, в кризис), то её может не хватить для оформления залога, тогда деньги и время будут потрачены впустую. Банки берут залоговую стоимость с дисконтом 10–20% от рыночной цены. Так, если квартира раньше стоила 3,5 миллиона рублей, а теперь 3 миллиона, а для погашения кредита вам требуется 3,1 миллиона рублей, то вам откажут. В этом случае максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать, — 2,4–2,7 миллиона рублей.

5. Есть просрочки по другим кредитам за последние год-два.

Когда можно обращаться за рефинансированием ипотечного кредита?

Решение переоформить кредит на покупку жилья должно быть оправданным. Особенно учитывая тот факт, что с марта 2020 года ставки по этой банковской программе повысились на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, для клиента будет выгодна не каждая сделка.

Обращаться в банк за рефинансированием стоит лишь в том случае, когда срок выплаты долга еще не достиг половины от общего срока кредитования. А если до окончания выплаты по кредиту осталось менее года, и заемщик погасил в банке значительную часть процентов, заключать новое соглашение уже нет смысла.

Что касается банков, то они не стремятся выдавать кредиты на рефинансирование ссуд, оформленных недавно. Каждый кредитор желает убедиться в том, что клиент платежеспособен и надежен. Если действующей задолженности менее полугода, то переоформить договор будет затруднительно.

Какую ипотеку можно рефинансировать?

Подвергаться рефинансированию могут не все ипотечные кредиты. К таким кредитам предъявляется ряд требований:

У клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность, а ежемесячный платеж по кредиту должен своевременно оплачиваться в течение, как минимум последних 12-ти месяцев. Банки очень строго следят за этим, и наличие даже мелких просрочек может повлиять на решение;
В каждом финансовом учреждении свои условия по этой программе. Некоторые банки выставляют ограничения по сумме перекредитования. А другие компании определяют срок, ранее которого переоформлять договор нельзя;
Не удастся рефинансировать кредит, по которому осталось платить менее 3-х месяцев;
Банк откажет в переоформлении договора на новых условиях тем клиентам, у которых уже была реструктуризация задолженности.

Кстати! Чтобы не забывать о платежах по кредиту, Вы можете воспользоваться услугой от Юником24 "Защита от мошенников". Мы не только будем уведомлять вас в случае просроченного платежа, но и сообщим если кто-то попытается оформить на Вас кредит, об увеличении кредитного лимита, если превышен беспроцентный кредитный лимит по карте и многое другое!

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Да, можно. Банки неохотно реструктуризуют собственные ипотечные кредиты, поскольку в результате таких сделок они теряют процентный доход из-за понижения ставки. Поэтому оформление в другом банке может оказаться проще, чем с первичном.

На текущий момент популярны следующие условия по оформлению сделок рефинансирования:

процентная ставка должна быть неизменной в течение всего срока кредитования;
выдача денег осуществляется только в отечественной валюте;
хорошая кредитная история в БКИ (проверить свою кредитную историю);
срок пользования заемными средствами – от 1 года до 30 лет;
погашение производится равными частями;
комиссии рассмотрение заявки и выдачу наличности отсутствуют;
лимит выдачи – 80-85% от стоимости недвижимости;
в обязательном порядке наличие залога;
возможность досрочного возврата долга;
взимание штрафов за просрочку;
выдача средств только в безналичном порядке;
повышение процентной ставки при отказе от страховки.

Банки оформляют кредит физическим лицам только в том случае, если:

платежеспособны;
не моложе 21 года и на момент окончания срока действия заключаемого договора их возраст не превысит 65-70 лет;
имеют общий стаж работы не менее 1 года и на последнем участке не менее 3-х месяцев.

Пошаговая инструкция

Чтобы заключить новую сделку, владелец недвижимости должен выполнить пошагово ряд действий.

Документы, необходимые для оформления таких сделок

Для рефинансирования ипотеки обычно требуются те же самые документы, что и для получения обычного ипотечного кредита. Потенциальный заемщик предоставляет в банк пакет документов с личными данными, информацией о трудоустройстве и доходах, а также документы о залоговом имуществе, которое на текущий момент находится в обременении, и ожидает переоформления. В некоторых случаях для проведения процедуры рефинансирования может потребоваться ИНН и СНИЛС заявителя.

Подтвердить доход можно различными способами:

справкой из бухгалтерии в форме 2-НДФЛ;
выписками с банковских счетов, куда зачисляется заработная плата, поступает пенсия или различные пособия;
справкой по форме кредитного учреждения.

Важно: отличительной особенностью таких сделок является то, что клиенту придется также представить в банк документы по ранее оформленному ипотечному кредиту – справку об остатке задолженности, копию кредитного договора, а также полную информацию о рефинансируемой ипотеке (дата заключения соглашения, размер ежемесячного платежа, процентная ставка и др.).

В заявлении, на основании которого производится переоформление кредитного договора, в обязательном порядке прописываются следующие пункты:

сведения о руководителе и наименование финансового учреждения;
ФИО, реквизиты документа, позволяющего провести идентификацию заявителя (паспорта);
размер ссуды;
цель проведения процедуры;
срок, на который заключается соглашение;
размер процентной ставки (цифрами и прописью);
имущество, предоставляемое в залог.

При рефинансировании ипотеки собственник жилья несет расходы. В числе таких издержек оплата справок, выписок и госпошлины, а также услуг по страховке и оценке недвижимости. Возможно, что заявителю придется отдать деньги за открытие счетов. Существует также комиссия за перевод наличности с текущего счета клиента в банке, с которым заключается новый договор, на его счет в первом кредитном учреждении.

Стоимость дополнительных трат может составлять от 15 до 50 тыс. рублей в зависимости от выбранного банка и конкретных условий рефинансирования. Следует иметь в виду, что совокупные издержки могут увеличиться, если к заключению сделки будут привлечены юристы.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: Как быстро рассчитать выгоду от рефинансирования?

Выгода от рефинансирования = (разница в ежемесячном платеже * количество месяцев кредита) – уже уплаченные по кредиту средства – стоимость страховки – разовые расходы на перекредитование.

Пример использования данной формулы:

Семейная пара в 2016 году купила очень понравившуюся квартиру у аккредитованного застройщика ВТБ24 под 13,8% годовых.

Считаем: 696000 (разница в ежемесячных платежах за 10 лет) – 21 000 (уплаченная в первоначальный банк сумма) – 2000 (стоимость страховки в первоначальном банке) – 34 000 (стоимость страховки в новом банке) – 3500 (стоимость оценки квартиры) – 1200 (стоимость справок по сделке) = 634300 руб. (чистая выгода).

Вопрос: Что такое программа господдержки рефинансирования ипотеки?

Так или иначе, в рамках программы с начала 2016 года снизить кредитную нагрузку на сумму до 200 тысяч рублей смогли свыше 22 тысяч заемщиков (под действие господдержки попадали ипотечники, чьи доходы с момента взятия кредита упали на 30% и более). Желающих было намного больше, однако банки по одним им ведомому алгоритму затягивали рассмотрение заявок одним и пропускали других.

С августа 2017-го акцент в программе смещен на обладателей валютной ипотеки, стоимость обслуживания которой выросла более, чем на 30% из-за снижения курса рубля. Предполагается реструктурировать около 1300 таких кредитов.

Отзывы ипотечников

Удивительно, но мы попали в эту программу! 25 мая сдала документы в ВТБ24, с конца июня несколько раз звонила, узнавала статус заявки.

13 июля позвонили, сообщили об одобрении и пригласили снова заполнить анкету. Одобрили кредит с переплатой на 600 тысяч меньше (за счет 200 тыс. скидки с основного долга и 400 тыс. экономии по процентам за 25 лет). Потом еще ждала 1,5 недели, снова позвонили, сказали, что нужно заново провести всю подготовку – как при рефинансировании. Оценка, новая страховка, новый кредитный договор. 9 августа состоялась сделка. Ежемесячный платеж сократился на 5 тысяч.

Вопрос: Полагается ли налоговый вычет по рефинансированному ипотечному кредиту?

Имущественный налоговый вычет полагается всем покупателям жилья в ипотеку, и распространяется он как на стоимость самой квартиры, так и на проценты, уплаченные по кредиту. Получить налоговый вычет можно только один раз в жизни.

Рефинансирование ипотеки – это замещение одного жилищного займа другим. Соответственно, если вы ранее не оформляли вычет, то имеете на него полное право после перекредитования. В налоговую инспекцию придется предоставлять как действующий кредитный договор, так и первоначальный – чтобы налоговый орган мог отслеживать правильность указания вами остатка по кредиту.

Обратите внимание: в новом договоре должен быть указан целевой характер займа – рефинансирование ипотеки. Если вы консолидируете несколько продуктов (ипотеку, потребительский, автокредит и т.д.), о налоговом вычете можете забыть – на потребкредиты под залог недвижимости он не распространяется.

Если жилье приобреталось до 2014 года, в расчете налогового вычета учитываются фактически оплаченные проценты сверх лимита в 2 млн.рублей. Купленная в ипотеку (в том числе при последующем рефинансировании) после 1 января 2014 года недвижимость позволяет получить вычет на 2 миллиона рублей по основной стоимости помещения, а также в размере до 3 миллионов рублей – по уплаченным процентам как до перекредитования, так и после него. То есть максимально можно получить на руки 5 000 000 * 0.13 = 650 000 рублей.

Заключение

Итак, рефинансирование ипотеки – полезная финансовая услуга, которая призвана сократить ваши расходы на обслуживание кредита и итоговую переплату, это подтвердили наши расчеты. Однако, прежде чем принимать решение о рефинансировании, нужно взять калькулятор и все посчитать. Большинство людей не будут этим заниматься в силу лености характера. Но когда на кону стоит возможность сэкономить от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей – наверное стоит себя пересилить.

Центр независимой экспертизы и оценки

Нам доверяют

Заказать оценку квартиры или жилого дома очень просто

простой способ платить меньше. Объедините ипотечные кредиты, которые взяли
в другом банке, в один кредит со сниженной ставкой:
ежемесячная нагрузка или общая переплата будут ниже.

Какие кредиты можно рефинансировать

Ипотека в другом банке

Можно рефинансировать ипотечный кредит, оформленный в другом банке

Ипотека + любой кредит в другом банке

Например, долг по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит в другом банке

Один кредит — удобнее, чем несколько

Платить будет проще: одна дата платежа, один платёж, один счёт

Сэкономьте на платежах

Один общий платёж будет меньше, чем отдельно по каждому кредиту. Посчитайте выгоду на калькуляторе ниже

Без справок

Заявка онлайн без справки об остатке задолженности

Дополнительные деньги

При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды

Посчитайте выгодные для вас условия рефинансирования

Ставки рефинансирования

От 9,6%*

* Ставка от 11,6% годовых действует до погашения рефинансируемого ипотечного кредита в другом банке и регистрации ипотеки в СберБанке.

Как это работает

В случае одобрения Сбербанк переведёт деньги на ваши счета в других банках для погашения действующих кредитов

Требования к заёмщику

Возраст

Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита

Стаж работы

От 3-х месяцев на нынешнем месте работы

Созаёмщик

Супруг(а) — всегда созаёмщик, если собственность не разделена по брачному договору

от 300 000 рублей

Сумма кредита под рефинансирование может состоять из нескольких частей.

Обязательная часть – это погашение ипотеки в другом банке:

Дополнительно в сумму кредита можно включить:

до 1 500 000 рублей - на погашение других кредитов
до 1 000 000 рублей - на личные цели

Таким образом, максимальная сумма кредита:

При этом, общая сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:

85% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке для объектов недвижимости с оформленным правом собственности или в договоре инвестирования строительства для строящихся объектов недвижимости
сумму остатков основного долга и текущих процентов по рефинансируемым кредитам, а также сумму, запрошенную заемщиком или созаемщиками на цели личного потребления

от 1 года до 30 лет

— Один ипотечный кредит, предоставленный иной кредитной организацией, на цели:

приобретения или строительства недвижимости, а также для оплаты капитального ремонта
рефинансирования (перекредитования) ипотечного кредита или займа, ранее предоставленного иной кредитной организацией или юрлицом на цели приобретения или строительства недвижимости, включая оплату капитального ремонта

Сбербанк не ограничивает количество предыдущих рефинансирований (перекредитований) по ипотечному кредиту. Главное, чтобы первичный кредит в рамках рефинансируемой ипотеки был предоставлен на цели приобретения или строительства недвижимости.

— До пяти различных кредитов:

потребительские кредиты, предоставленные иной кредитной организацией
автокредиты, предоставленные иной кредитной организацией
кредитные карты, дебетовые банковские карты с разрешенным овердрафтом, предоставленные иной кредитной организацией
потребительские и автокредиты, предоставленные Сбербанком

Залог недвижимости (апартаменты/квартиры/комнаты/дома/таун-хауса), на приобретение которой предоставлен рефинансируемый ипотечный кредит либо залог недвижимости, которая является обеспечением по рефинансируемому ипотечному кредиту:

- на этапе строительства – залог прав требования участника долевого строительства (иных прав, приобретенных по договору инвестирования), при этом недвижимость должна находиться в объекте, аккредитованном Сбербанком;

- после государственной регистрации права собственности на закладываемую недвижимость или при приобретении готового объекта недвижимости – залог (ипотека) приобретенного/построенного объекта недвижимости.

Если недвижимость приобретена за счет рефинансируемого ипотечного кредита, она может быть обременена ипотекой в пользу первичного кредитора. Это обременение снимается после погашения рефинансируемого ипотечного кредита, после чего недвижимость передается в залог банку.

Если по рефинансируемому кредиту оформлен залог иной недвижимости, то приобретенный за счет кредита объект должен быть свободен от обременения правами третьих лиц/ не состоять под арестом (запретом).

Добровольное страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

Требования к заемщикам

не менее 21 года

От 3-х месяцев на нынешнем месте работы.

Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту). При наличии в кредитных документах по рефинансируемому жилищному кредиту условий, в соответствии с которыми все действия, связанные с его оформлением, получением, сопровождением возлагаются на конкретного созаемщика, Заемщиком/Титульным созаемщиком должно выступать данное физическое лицо. Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях:

наличия действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости,
наличия нотариального согласия супруга(и) на заключение кредитного договора,
отсутствия у супруга(и) Титульного созаемщика гражданства Российской Федерации.

* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

Данные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора.

Банк оставляет за собой право в ходе рассмотрения заявки на кредит дополнительно запросить у клиента сведения о рефинансируемом кредите:

об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев

Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.

О реквизитах для погашения рефинансируемых кредитов:

Платежные реквизиты, по которым будет направляться сумма для погашения кредита в другом банке, необходимо предоставить при предоставлении в банк первичного пакета документов. Если эти реквизиты изменятся в период времени между подачей заявки и выдачей кредита Банком, выдача кредита не состоится и кредитную заявку нужно будет подать повторно с указанием новых реквизитов.

Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

Документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита)

Читайте также: