Как определить коллективное страхование или индивидуальное

Обновлено: 02.07.2024

Выдача кредитов получила распространение в 2000 годах. И с тех пор банковские учреждения озадачены вопросом, как минимизировать свои риски, если клиент не вернёт кредит. Заёмщики, которые игнорируют свои обязательства, имеют дело со службой безопасности банка.

Но есть категория клиентов, которая исправно вносит ежемесячные платежи, но в силу различных обстоятельств, при потере трудоспособности, перестаёт это делать. Для этого предусмотрен коллективный страховой договор. Он страхует жизнь и здоровье клиентов.

Что это такое?

При заключении индивидуального договора по страхованию, появляются понятия:

застрахованное лицо (выгодоприобретатель);
страховщик.

То есть, при наступлении страхового случая, заёмщик получает страховку. Но, если такой же клиент обратится в банк, чтобы получить кредит, его присоединят к коллективному договору страхования жизни. Потому что у кредитно-финансового учреждения есть договорённости со страховой компанией. Для такой ситуации характерны понятия:

страхователь;
страховщик;
застрахованное лицо.

Клиент не всегда понимает разницу между индивидуальным и коллективным страхованием, но она существует.

Для коллективного страхования характерно закрепление договора между страхователем (банк) и страховщиком (страховая организация). По этой договорённости предоставляется защита от разных видов риска. Отличие состоит в том, что к договору можно присоединять людей.

Задача банка состоит в выплате страховой премии. Страховая компания должна отреагировать на страховой случай, и выплатить банковскому учреждению компенсацию.

То есть, выгодоприобретатель – это банк. Если у клиента возникнут проблемы финансового характера, то остаток долга по кредиту должна покрыть страховая компания. Стоит отметить, что это прямая выгода для банка, потому что урегулирование вопросов идёт между организациями, минуя клиента. Это и есть главное отличие индивидуального страхования от коллективного.

Если говорить о клиенте, то он тоже получает свою выгоду:

Во-первых, человек экономит своё время. Он может застраховать риски, оформляя денежный займ, не посещая страховиков.
Во-вторых, если наступает страховой случай, клиент разбирается с банком, а не со страховой компанией.

Стоит отметить, что для клиента это дополнительные расходы. Потому что банк вычтет с него комиссию за то что, подключит к договору коллективного страхования. А также снимет деньги, которые пойдут на погашение страховой премии. Клиенты отмечают тот факт, что цена за все эти услуги неоправданно высока. Для человека выгоднее общаться со страховой компанией самостоятельно. В выигрыше остаётся банковское учреждение, так как оно минимизирует риски, и получает комиссию за подписание новых членов коллективного страхового договора.

Понятия

В коллективном договоре есть три участвующих лица:

Страховое агентство является страховщиком. Оно обязательно должно быть аккредитованным для оказания такого рода услуг.
Чаще всего, в роли страхователя выступает банковское учреждение. По его инициативе заключаются договора по коллективному страхованию, к которым впоследствии присоединяются остальные участники.
Клиента можно назвать выгодоприобретателем. То есть, это лицо, которое получает страховые компенсационные выплаты. Но, под этим понятием может скрываться и банк, потому как вследствие смерти клиента ему переводится остаток средств для закрытия кредита.

Страховой полис выписывается на того, кто выдал займ, и начал весь процесс. По общепринятым правилам, коллективный договор действует столько же, сколько выплачивается кредит. Цена за оказание услуг внесена в сумму страхового взноса.

Как происходит подключение к коллективному договору:

Клиент подписывает дополнительный договор по страхованию, где указывается факт того, что он по своему выбору подключился к коллективному полису. В некоторых банках требуется письменное заявление, чтобы стать участником программы. Можно отказаться от него, сделав соответствующую отметку.
За подписью документов следует перечисление денежных средств на счёт клиента.
Согласно кредитному договору, человек поручает представителям банковского учреждения перечислять часть своих средств в пользу оплаты страхования.
За то, что банк подключает к коллективному страхованию как можно больше своих клиентов, он получает комиссию.

Все вышеперечисленные пункты фиксируются в договоре, который подписывает клиент.

Страховой случай

Но есть перечень обязательных рисков, выплата которых не обсуждается. Все они попадают в категорию несчастный случай:

инвалидность клиента вследствие травмы;
если клиент умер;
получил инвалидность, которая привела к потере трудоспособности;
временная нетрудоспособность.

Если застрахованный клиент покончил жизнь самоубийством, либо же был пьяным или под наркотическим воздействием, тогда никаких выплат по коллективному страхованию не будет.

Порядок получения выплат

Размер страховки соизмерим с размером кредита. Если наступил страховой случай, то логично предположить, что часть кредита выплачена. Страховая компания перечислит банку остаток по заёмным средствам, а всё остальное выплачивается застрахованному лицу или его наследникам.

Следует помнить о том, что страхование не является обязательным. Нельзя шантажировать клиента тем, что кредит не будет выдан, если он не подпишет договор. Для предоставления услуг по страхованию, обязательно заключается отдельный договор.

Как вернуть деньги за страховку

Рассмотрим пошаговый возврат средств на примере ВТБ 24 и Почта Банка:

Перед требованием возврата средств, необходимо изучить страховой договор. В нем указывается срок, после которого можно требовать возврата.
После истечения срока можно обратиться к сотруднику банковской структуре, написать заявление и попросить выплату средств.
Если сотрудник банка или страховой отказывается выплачивать деньги, необходимо писать претензию. После этого можно обращаться в суд.

Отказ от коллективного страхования

Страховка по кредиту: реальные способы возвращения — только практика

страховая сумма фиксирована на весь срок;⠀
не уменьшается в равной доле при оплате кредита.⠀

И помните, что при оформлении кредитным учреждением страховки в договоре указано, что вы соглашаетесь на страхование добровольно. Из-за этой особенности вам будет довольно проблематично отменить страховку через суд.

Тем более, если выгодоприобретателем указан банк, которому заемщик уже ничего не должен.⠀

Как отличить коллективное страхование от индивидуального

Мне Росгосстрах не возвращает страховку выезд за границу! Говорит что на основании решения цб от 15 года страхование выезд за границу в период охлаждения нельзя расторгнуть ну и соответственно совсем нельзя расторгнуть.

То же самое указано и в самих правилах страхования: по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, возврат премии не производится.
Ох и не нравиться банкам и СК деньги за страховки возвращать. И вот их новая уловка (первый раз с таким столкнулись).

Требования Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию

Ситуация: клиент взял кредит в банке Открытие, СК Росгосстрах. В положенный периодом охлаждения срок подал заявление на отказ от страховки. Страховка была 45 000 руб. Вернули 2300 руб. Начали разбираться. И что мы видим в договоре? Было две страховки. Первая от несчастных случаев и болезней, стоимостью 2300 руб. Ее-то и вернули без проблем. И… Страховка вторая – страхование выезжающих за рубеж. Стоимостью 43 000 руб.! И вот она не попадает под указание ЦБ.

Возврат страховки по коллективному договору страхования кредита

Если Вам банк откажет, можно сослаться на статью 16 Закона РФ О защите прав потребителей и тогда данный пункт договора (в котором нет условия возврата страховки и есть условие об увеличение процентной ставки) может быть признан недействительным.

Подайте в течение 14 календарных дней СТРАХОВЩИКУ заявление на расторжение договора страхования. Если этого не сделать сразу, то потом все будет гораздо сложнее.

Заявление подавайте в двух экземплярах, на одном из которых (Вашем) добейтесь проставления отметки о принятии с печатью, датой, должностью, фамилией и подписью принявшего лица, а также входящим номером. А в случае отказа оставляйте один экземпляр претензии у исполнителя, на своем добейтесь, чтобы расписались 2 свидетеля с указанием своих данных, которые потом подтвердят факт вручения претензии, после чего для страховки отправляйте 3-ий экземпляр ценным письмом с уведомлением и описью вложения с проставлением почтовым работником отметки на Вашем экземпляре описи вложения.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как вернуть деньги за коллективное страхование

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

Мне больше нравится положительная, а это — Определение Областного суда (Апелляционное) — поэтому ее и привел.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев № 45-00-30973-АПН-С 1 от 29 декабря 2014 г., выданного Голубевой Т. А., и Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 750 605 руб. Для договора страхования, заключенного истицей (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

Елена, если вы кредит погасили досрочно, то можно попробовать вернуть страховку за неиспользованный период. Но нужно смотреть кредитный договор, полис страхования или договор.

Роспотребнадзор осудил практику коллективного страхования жизни банковских заемщиков

По словам Прусакова, Роспотребнадзор представлял свои возражения к проекту об изменениях в закон о потребкредите, которые предполагают возврат заемщику части стоимости страховки при досрочном погашении кредита — независимо от того, страховался заемщик по коллективной схеме или по индивидуальной.

Такие схемы «ставят гражданина перед фактом необходимости присоединения к неким отношениям, участником которых он изначально не являлся и не знает его условий — это противоречит общим нормам гражданского законодательства, «-пояснил Прусаков.

Банк России считает, что для потребителей условия договоров коллективного страхования должны такими же, как условия индивидуальных договоров, сообщил на круглом столе замглавы службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Иван Козлов.

Находясь в банке в стадии оформления кредита, заемщик рассуждает: “Сейчас я подпишу договор страхования, получу хорошую процентную ставку по кредиту, а затем откажусь от страховки, как сделал один мой знакомый”.

Но не во всех ситуациях это сделать легко. В договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.

Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Рассмотрим основные подводные камни данного вопроса.

Что такое коллективное страхование, как оно работает?

Если обратиться к закону о Страховом деле, мы обнаружим термины, имеющие принципиальное значение для принятия судебных решений.

Страхователь, страховщик и застрахованное лицо – это могут быть разные лица. Страховщик – всегда страховая компания.

Страхователь – тот, кто заключает договор, платит деньги. Застрахованный – кого страхуют.

Индивидуальное страхование, как правило, объединяет страхователя и застрахованное лицо в одном человеке.

Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:

Страховщик – страховая компания.
Страхователь – банк.
Застрахованное лицо – заемщик.

Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.

Такая схема позволяет банку получать триаду выгод: отсутствие возможности не выплаты, сложность возврата страховки для заемщика, дополнительная прибыль.

Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.

Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет.

Хорошая новость, что такую позицию финансовых холдингов раз за разом опровергают последние решения судов, которые возвращают деньги за полис в период охлаждения при коллективном страховании. Например, эти решения:

Да, считаю, что это лазейка для Банков, чтобы создать препятствие заемщикам для возврата! 36%, 451 голос

Без страховки кредит не дают! Считаю, это и есть навязывание. Почему законодатели не обращают на это внимание? 29%, 358 голосов

Думаю, заемщик даже не знает, что он подписывает, договор составлен так, чтобы обычный человек не разобрался. 17%, 211 голосов

Да,навязывание услуг-это законное мошенничество. Законодателям нужно обратить на это внимание. * 10%, 124 голоса

Уверен, любой заемщик может, как согласиться на коллективную страховку, так и отказаться. Это законно. 3%, 38 голосов

считаю, что баки конечно рискуют и повышение ставки без страховки это нормально. Но для уменьшения ставки надо ввести годичное страхование напрямую у страховщика. * 0%, 3 голоса

История вопроса

Крупные финансовые холдинги, куда входят, например, “ВТБ Страхование” и “Сбербанк Страхование”, – пионеры в области внедрения понятия коллективного страхования на рынке России. Но и другие банки перенимают опыт коллег.

Программы присоединения и условия коллективных договоров в части страхования могут отличаться. Важно заметить, условия программ меняются в зависимости от курса судебной практики.

Судебная практика настолько разнообразна, мы проанализируем ее в заключении, что сложно говорить о коллективном страховании как о чем-то состоятельном и фундаментальном.

Впервые договоры коллективного страхования появились как ответная реакция банков и страховых компаний на Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о периоде охлаждения.

Как только заемщики получили право, сначала в первые пять дней, теперь в течении 14 дней, возвращать страховую премию уже после получения кредита, да еще и в полном объеме, финансовые учреждения дали отпор.

Именно тогда и родилась схема исключить заемщика из категории страхователей, ведь только страхователь может вернуть деньги. Так банки хотели обойти требование закона, однако, номер не удался.

Суд раз за разом вставал на сторону заемщиков, признавая их потребителями услуги страхования и факта защиты их интересов, в том числе в качестве выгодоприобретателя. Подробно вопрос описан на примере перипетий коллективного страхования ВТБ.

Теперь условия Программ коллективного страхования включают пункт о возможности возврата денег за страховку в период охлаждения.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.

Остается открытым и спорным вопрос о возврате страховой премии, если 14 дней вышли, особенно по вопросу досрочного погашения.

Условия программы в части отказа

Кредитный договор с условием присоединения к программе коллективного страхования может выглядеть так.

Интересно то, что саму программу страхования и правила на руки клиенту не дают. И многие, даже при наступлении страхового случая, не могут разобраться, какая сумма компенсации положена им, и положена ли?

Итак, кредитный договор содержит требования к страховке, где выгодоприобретатель – банк. Но требования добровольные.

Банк дает клиенту выбор процентной ставки со страховкой или без, она будет разная.

Все продумано до мелочей, доказать, что страховку навязали становится практически невозможно. Заемщику же предложен выбор, и он делает выбор в пользу более выгодной ставки по кредиту, но со страховкой.

Также видим, что право на возврат такой страховки не предусмотрено, наоборот, по требованиям, заемщик обязан обеспечить ее наличие на весь срок кредита и оплатить в полной мере при оформлении.

Вывод: договор не предоставляет заемщику понятных условий для возврата страховки.

Но это же не весь перечень документов, еще есть договор между банком и страховой компанией, который никто из заемщиков не увидит – коммерческая тайна. Есть правила страхования.

Поэтому, чтобы вернуть таки деньги за страховку заемщику необходимо ориентироваться на закон, на судебную практику, а не на витиеватый договор.

Разберем основные этапы возврата страховки: в период охлаждения, при досрочном погашении, при признании условий договора не действительными по разным основаниям.

Можно ли, еще при взятии кредита, отказаться от присоединения?

Любой заемщик имеет полное право отказаться от страхования жизни и здоровья, от несчастного случая, от потери работы.

Все эти страховки, исключительно, добровольны.

Законом предусмотрена одна единственная страховка, которая является обязательной при кредите – это страхование залога.

Залог – это квартира, машина, но не жизнь. Страхование залога подразумевает защиту залога от повреждения. При ипотеке страхуют конструктив, при автокредите – КАСКО.

Любое другое страхование – только с согласия заемщика. Довод, что кредит не одобрят, не состоятелен. Страховка – это фактор дополнительной защиты для банка, но не основной. И тысячи россиян получают займы без страхования.

Можно ли расторгнуть в период охлаждения?

В “период охлаждения”, который предусмотрен Указанием ЦБ РФ для отказа от навязанной страховки в течении 14 календарных дней с момента получения кредита, можно отказаться как от индивидуальной страховки, так и от коллективной.

Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Практика исследуется нами в заключительной части статьи.

Страховая премия должна быть возвращена заемщику в течении 10 дней с момента подачи заявления об отказе.

Премия возвращается в полном объеме.

Чтобы успеть подать документы вовремя и правильно, важно запомнить:

Такие меры предосторожности не случайны. Вернуть страховку по коллективному договору ПОСЛЕ периода охлаждения практически не возможно. По крайней мере, без привлечения опытного юриста за высокую плату, можно даже и не пытаться.

Видео – анализ положительной судебной практики расторжения договора коллективного страхования в период охлаждения:

Способ вернуть деньги при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита, есть возможность для заемщика вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования, но не во всех случаях.

Ряд критериев влияет на возможный возврат:

полное погашение кредитного долга банку;
в подписанном договоре коллективного страхования должен значиться пункт, который определяет возврат страховой премии в случае досрочного закрытия кредита.

Страховые компании возвращают страховой взнос, если это предусмотрено в условиях договора. В этом случае заемщику лишь нужно подать заявление.

Однако, такое соглашение заемщика и банка при коллективном страховании пока еще редкость. Поэтому во всех случаях, когда страховщик отказал в выплате остатка страховой премии при досрочном погашении, заемщику нужно будет обратиться в суд.

Законодательно не дан ответ , обязан ли страховщик вернуть страховку при досрочном погашении. А в случае коллективной страховки, присутствуют и другие факторы, мешающие пониманию вопроса.

Чтобы обратиться в суд истец должен найти основание, позволяющее расторгнуть страховку. Само по себе погашение кредита таковым основанием не является.

Многие ссылаются на основания, согласно п.1 и п.2 статьи 958 ГК РФ, полагая, что страхователь может расторгнуть договор страхования, если страховой риск был нивелирован.

Получается, если заемщик выплатил кредит, то необходимости в страховании его жизни нет. На практике суды иначе трактуют эту статью.

Чтобы разобраться в возможности возврата на основании статей 958 ГК РФ, нужно определиться, как определена страховая сумма.

Если страховая сумма определена всегда равной остатку долга по кредиту, то шанс вернуть страховку при досрочном погашении есть.
Если страховая сумма определена в твердой сумме, без привязки к остатку кредита, то возврат не возможен.

Разберем каждый вариант подробнее.

Если страховая сумма равна остатку задолженности

В этом случае при погашении кредита, сумма к выплате при наступлении страхового события будет равна нулю. Ведь кредит погашен.

Суд выносил положительные решения в подобных ситуациях, вставая на сторону заемщика, справедливо полагая, что такая ситуация относится к пункту 2 ст. 958 ГК РФ, и что возможность наступления страхового события при выплате 0 руб для заемщика отпала.

Если выплата определена в твёрдой сумме

Теперь большинство договоров коллективных или индивидуальных предполагают твердую сумму. Это значит, что жизнь, при страховании этого риска, застрахована на, условно, 1 000 000 руб.

Причем при наступлении страхового события, выплата пойдет в первую очередь на погашение долга по кредиту. А оставшаяся часть достанется заемщику, наследнику.

Получается, при наступлении страхового события после выплаты кредита, для договора по страхованию ничего существенно не изменилось.

Заемщик продолжает быть застрахованным и, вне зависимости от наличия кредита, может претендовать на получение этой суммы.

Следовательно, расторгнуть договор коллективного страхования с твердо установленной суммой страхового покрытия, на основании статей 958 ГК РФ не возможно.

К счастью, 958 статья не единственное основание, годное для расторжения коллективной страховки. Есть способы вернуть страховку и не погашая кредит. Для этого нужно признать договор недействительным.

Возврат через признание договора недействительным в любой период выплаты

Сразу нужно отмести не досягаемые основания для возврата, хотя вроде бы правильные.

Если заемщик желает отказаться от страхового договора по основанию навязанной услуги, в данном случае опираясь на статью 32 “Закона о защите прав потребителей”, это практически невозможно.

Во- первых, заемщик самолично подписал договор.

Во-вторых, ему предоставили выбор: ниже ставка со страховкой, выше ставка и без страховки.

И согласно выводам судебной практики, он выбрал добровольно.

В данном случае может помочь только запись разговора сотрудника банка и заемщика в процессе обсуждения условий полиса страхования.

Кстати, важно различать понятия расторгнуть договор и вернуть деньги. В ст. 958 ГК РФ так и написано: расторгнуть договор страхования страхователь может, а вернуть деньги страховщик ему не обязан.

Внимательнее к юридическим аспектам, иначе можно и договор расторгнуть и выплату назад не получить.

Теперь перейдем к основаниям, по которым гражданам удавалось вернуть деньги за коллективную страховку.

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя

Так как договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения – это является основанием для возврата страховки по кредиту.

Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:

А также многие юристы усматривают в договорах пункты, обуславливающие выдачу кредита наличием страховки.

В каждом конкретном случае необходимо изучить текущую версию договора на предмет таких зависимостей.

Но уже сегодня можно ознакомиться с положительной судебной практикой по этому вопросу.

Наличие в договоре условия, ущемляющего права потребителя – это основание, предусмотренное ст. 14.8 КоАП РФ.

Суды часто встают на сторону заемщиков при рассмотрении подобных споров:

Однако, хоть практика подобрана очень свежая – 2018 – 2019 г.г. , перед подачей в суд ее необходимо проверять, точнее находить новые дела по данному основанию.

Проверим, правильно ли вы поняли, основания для прекращения договора страхования в разные сроки:

Да. Если доказать в суде, что банк нарушил ваши права как потребителя, включив в договор условие о страховке, нарушение предусмотренное п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, есть все шансы вернуть страховку, продолжая выплачивать деньги за кредит.

Да. В этом случае основанием для возврата станет не погашение кредита, а навязывание страховки, либо доказательство включения в договор условий, ущемляющих права потребителя.

Все меняется, тем более, что финансовые холдинги ВТБ и Сбербанк и другие ведут активную судебную деятельность, чтобы отменить эти решения. Если им это не удастся, они будут снова видоизменять формулировки коллективных договоров страхования.

Пока есть время и шанс воспользоваться информацией и применить ее на практике, поделитесь статьей в соц сетях, на форумах (кнопки чуть ниже). Скорее всего, уже скоро все снова измениться.

Видео

Изменения в коллективном страховании

Благодаря вмешательству государственных ведомств и их контролю, ситуация на рынке страхования постепенно меняется в лучшую сторону. Теперь банки не могут ставить возможность оформления займа в зависимость от согласия на страхование. Заемщик получает подробные разъяснения касаемо условий страхования и порядку присоединения к коллективному страховому договору.

К тому же финансовые организации стали организовывать дочерние страховые компании, чтобы обезопасить себя от мошеннических действий посредников.

Дополнительно должны соблюдаться такие требования:

у клиента должен быть выбор между несколькими страховыми компаниями, предлагающими разные условия;
возможность застраховаться самостоятельно в другом учреждении, но с соблюдением условий банка – неотъемлемое право заемщика;
клиент имеет право полностью отказаться от страхования, если его не устраивает несколько повышенная процентная ставка.

Все условия страхования должны быть прописаны в особом разделе или в дополнительном соглашении к договору. В настоящее время банки работают над созданием альтернативных кредитных продуктов, которые действуют как с заключением страхового соглашения, так и без него.

Отличия коллективного полиса

При заключении договора на индивидуальное страхование, человек является страхователем и действие контракта распространяется на него самого и его семью. При коллективной форме – страхователем становится юридическое лицо, страхуя людей, к жизни которых имеет материальный интерес.

Главным отличием является то, что при коллективном страховании полис выдается компании, инициирующей соглашение, а люди являются лишь участниками программы и получают соответствующие сертификаты.

Объект страхования не может влиять на такие параметры как:

выбор страховой компании;
срок действия контракта;
условия договора коллективного страхования;
принцип расчета страховки.

Взнос фактически является финансовой потерей заемщика, а выгодоприобретателем становится банк. Если указанный случай не наступает до погашения займа, физ. лицо не получает никакой денежной компенсации.

Страховая коллизия

Можно ли заключить договор страхования устно

Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.

Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.

Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.

Какие законодательные изменения возможны в ближайшее время и как это скажется на защите прав граждан?

Законопроект, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г. В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования. Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению. В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Читайте также: