Имеет ли право банк отказать в обмене валюты из за внешнего вида

Обновлено: 25.05.2024

Уже несколько дней СМИ рассказывают страшную историю, как один крупный банк отказался отдавать клиенту деньги со счета и даже со вклада. Клиент пытался разными способами забрать свое, но ничего не помогало. Он даже пошел в суд и дошел до Верховного, но и это не сработало — суд сказал, что правда на стороне банка.

Заголовки в СМИ и соцсетях выглядят угрожающе. Кажется, что честным клиентам не отдают их кровные деньги, банки творят беспредел, забирают чужое, а суд им в этом помогает. На самом деле все было не так. Мы изучили детали этой истории по оригиналам решений судов, а не по публикациям в СМИ . Рассказываем, как все было на самом деле, без прикрас и спекуляций.

Откуда взялись деньги на личном счете

Предприниматель Сергей из Санкт-Петербурга открыл счет для бизнеса в не очень большом банке. И получил на этот счет много денег — почти 56 млн рублей. Основной вид деятельности у этого ИП — разработка компьютерного обеспечения. Были и дополнительные: от торговли пищевыми продуктами до дошкольного образования. Так можно.

Крупную сумму Сергею заплатила компания, которая тоже занималась программным обеспечением. И фирма и предприниматель зарегистрировались в 2013 году — эти данные есть в открытом доступе. При этом фирма числится по массовому адресу. По крайней мере, так считает налоговая.

С этой компанией Сергей в 2013 году заключил договор на разработку программ. В августе зарегистрировался, а в сентябре уже такая удача — договор на десятки миллионов. Причем в 2014 году у компании, которая заказала программу, выручка была 180 млн рублей, а коммерческих расходов — 142 млн. Получается, что треть коммерческих расходов компании с миллионными оборотами пришлась на предпринимателя Сергея. В 2016 году у этой компании уже совсем не было коммерческих расходов по балансу, а оборот резко упал.

Стоимость основных средств компании с миллионными оборотами была эквивалентна паре не очень мощных ноутбуков. Уставный капитал — 10 тысяч рублей.

Итак, предприниматель получил от клиента с такими данными крупную сумму. Все деньги за программу Сергей перевел со счета ИП на свой личный счет физлица в крупном банке. Это законная операция — предприниматель имеет право переводить деньги на свой личный счет и потом тратить их куда захочет. А банк имеет право наблюдать за всеми операциями, как этого требует закон.

Сергей пришел в крупный банк и захотел снять всю сумму наличными — 56 млн рублей сразу, на следующий день после перевода. Такая операция похожа на транзитную.

Мы не следователи и не налоговики, но в истории и правда есть признаки подозрительной схемы. Мое личное мнение как экономиста — здесь их слишком много. Это всего лишь поверхностный анализ, он может не иметь ничего общего с реальными подозрениями банка. Как и следовало ожидать, вопросы у крупного банка все-таки появились.

Почему банк не выдал 56 млн наличными

Любой банк обязан соблюдать закон № 115- ФЗ . За соблюдением этого закона строго следят Центробанк и Росфинмониторинг.

По этому закону банки должны проверить законность операции, если она кажется подозрительной. Например, человеку приходят десятки миллионов рублей и он сразу хочет снять их наличными. При этом раньше, например, таких крупных зачислений на счет не было, а деньги поступили со счета ИП — то есть это доход от бизнеса. Чаще всего такие проверки — формальность. Клиент показывает документы, специальная служба в банке их проверяет, и к клиенту больше нет вопросов. Но надо соблюдать эту формальность и с пониманием к ней относиться.

Сергей показал банку договор и два акта. Но сотрудников банка они не убедили — подозрения остались. Банк не выдал Сергею 56 млн рублей наличными.

Если бы Сергей перевел деньги на свой счет ИП , дальше на усмотрение того банка он мог бы с ними делать что хочет. Может быть, даже снял бы наличными всю сумму сразу. А может быть, и нет. Мы не знаем, как к движениям денег на счетах Сергея относился тот первый банк. Не исключено, что он тоже не выдал наличные, поэтому их и пришлось переводить на личный счет.

Как положено по закону в таких ситуациях, крупный банк сообщил об отказе в операции в уполномоченный орган. Но деньги у Сергея никто не забирал. Он мог переводить их куда угодно, платить ими за что угодно — нельзя было только снять наличными в конкретном банке.

Что придумал Сергей, чтобы избежать вопросов от банка

Сергей не стал перечислять деньги на свой счет ИП и пошел другим путем. Он открыл в крупном банке вклады как физлицо. И через клиент-банк перевел на эти вклады деньги со своего счета. А через пару месяцев пришел их забирать — уже как вкладчик, с процентами. Может быть, он решил, что банк не сможет проследить движение денег и не вспомнит о подозрениях.

Схема не сработала — банк не отдал Сергею деньги наличными и снова предложил вернуть их на счет ИП .

Тогда Сергей пошел в суд. Тем временем проценты на вкладах продолжали расти, а сумма требований с учетом неустойки увеличилась до 59 млн рублей.

Что сказали суды

Дело рассматривали три инстанции — они были единогласны. На днях Верховный суд отказал Сергею в жалобе и подтвердил правоту банка в этой ситуации. В СМИ называют это прецедентом, но это всего лишь конкретный вывод по конкретной ситуации. Ничего нового суды не рассказали. Все и так знали, что из-за 115- ФЗ бывает сложно обналичивать крупные суммы и нужно объяснять происхождение денег. Сейчас с этим стало строже, в том числе и потому, что ЦБ предъявлет к банкам жесткие требования. Если банк не будет обращать внимания на подозрительные операции, могут пострадать все клиенты.

Банки и раньше просили клиентов подтверждать легальность операций, сообщали в Росфинмониторинг об отказах в обслуживании и не открывали счета из-за так называемых черных списков. Это не очень приятно клиентам, да и банкам тоже, но так государство борется с однодневками и обналом.

Действия банка законные, потому что Сергей не смог доказать легальность 56 млн рублей. Его внесли в стоп-лист и потом уже не могли без дополнительной проверки обслуживать даже как вкладчика. Может быть, если бы он аккуратнее оформил документы, заранее обратился в службу финмониторинга или хотя бы не настаивал на выдаче наличных в день перевода, ситуация разрешилась бы иначе.

Странные контракты на сотни миллионов рублей, запутанные схемы со вкладами, желание снять деньги наличными в день поступления — все это признаки подозрительной операции. Банки обязаны все их анализировать и проверять. Это не прихоть конкретного банка, а общее требование по закону.

При этом суды обратили внимание на тот факт, что Сергею нужны были только наличные. У него не было ограничений на распоряжение деньгами по безналу. Например, он мог перевести всю сумму на другой счет или оплатить что-нибудь. Банк не забирал себе деньги и не замораживал счет.

А еще Сергей мог расторгнуть договор с банком и тогда тоже забрать деньги. Правда, скорее всего, с комиссией — но это тоже законно.

Как не попасть под подозрение банка и доказать законность операций

Если вы не занимаетесь ничем незаконным, у банка не будет к вам претензий. Вы можете спокойно получать деньги от клиентов, переводы от родственников или крупные суммы при продаже имущества.

Если даже банк запросил подтверждение по поводу операции, в этом нет ничего страшного. Просто предоставьте эти подтверждения. Каждую ситуацию банк рассматривает индивидуально, поэтому конкретного перечня документов нет — вам подскажут, что именно нужно.

Чаще платите картой. Если у вас открыт счет для бизнеса, используйте для расчетов корпоративную карту. Предприниматели могут платить ею за что угодно: даже за колбасу, детский сад и стоматолога. С личного счета тоже можно платить — сейчас это реально даже без самой карты.

Аккуратно оформляйте документы на все операции. Особенно если оказываете услуги. В случае с программным обеспечением на десятки миллионов рублей одного договора может быть недостаточно. Когда работа над сложным продуктом длится годы, должны быть какие-то техзадания, патенты, внутренние отчеты, результаты тестирования. Если это консультационные услуги, лучше написать в договоре, какие именно. С этим поможет юрист или бухгалтер. Кстати, они тоже должны сообщать о подозрительных клиентах и операциях.

Не соглашайтесь участвовать в сомнительных операциях. Даже если вас просит об этом знакомый или родственник. И тем более если вам переводят крупные суммы и просят их обналичить. Деньги чужие, а проблемы будут у вас.

Не игнорируйте просьбы банка. Если у вас все законно, ситуация быстро разрешится. Сотрудники банка помогут собрать документы и во всем разобраться. Никому не выгодно отказывать вам в обслуживании, но такой закон. Это нужно, чтобы банк работал стабильно и у всех было меньше рисков.

Валютный контроль - 2021 для юридических лиц традиционно вызывает много вопросов и является горячей темой для бухгалтеров. Каково определение валютных операций, все ли они подвергаются контролю? Какие действия обязана произвести бухгалтерия, если в организации проходят валютные операции? Какие документы для работы с валютными операциями необходимо иметь? Расскажем о порядке работы с валютой в 2021 году в нашем обзоре.

Что относится к операциям с валютой

Валютные операции регулируются федеральным законом от 10.12.2003 № 173-ФЗ. По этому закону к валютным операциям относятся следующие сделки:

Далее поясним, кто относится к резидентам в контексте рассматриваемого закона, а кто — к нерезидентам.

Резидентами могут быть как физлица, так и организации-юрлица:

Нерезидентами также выступают и юрлица, и физлица:

Из вышесказанного можно сделать вывод, что валютному контролю в 2021 году подвержены не только организации, но и обычные граждане.

Если стороны валютной операции резидент и нерезидент, то она производится без ограничений.

В общей формулировке валютные операции между резидентами — вне закона (п. 1 ст. 9 закона № 173-ФЗ). Однако предусмотрено достаточно большое количество исключений, то есть перечень валютных операций, которые могут производить между собой резиденты. Полный список исключений указан в п. 1 ст. 9 закона 173-ФЗ. Приведем самые распространенные случаи допустимых валютных операций:

Подробности о валютных операциях между резидентами и нерезидентами — в статье.

Ниже рассмотрим, как происходит валютный контроль для юридических лиц и валютный контроль для физических лиц.

Кто принимает участие в контроле операций с валютой

Валютный контроль — это процесс слежения за соблюдением валютного законодательства.

Органы валютного контроля — это Центральный банк РФ, Федеральная таможенная служба и Федеральная налоговая служба. Агенты налогового контроля — уполномоченные банки.

Валютный контроль за валютными договорами кредитных и некредитных финансовых предприятий осуществляет Центральный банк РФ.

Резидентов и нерезидентов, не относящихся к финансовым организациям, контролируют органы и агенты валютного контроля в РФ: ФТС, ФНС и уполномоченные банки. Уполномоченные банки участвуют в этом процессе, так как только через них организации могут совершать валютные операции.

Уполномоченные банки — это кредитные организации, созданные в соответствии с законодательством РФ и имеющие право на основании лицензии Центробанка совершать банковские операции в иностранной валюте.

Центральный банк координирует действия уполномоченных банков в валютном контроле. Правительство, в свою очередь, координирует работу органов валютного контроля и Центрального банка.

Права тех, кто осуществляет валютный контроль:

Также те, кто проводит валютный контроль, обязаны:

За несоблюдение правил валютного законодательства, выявленное валютным контролем в 2021 году, штрафы назначаются по КоАП РФ.

Суть валютного контроля

В чем же заключается процедура валютного контроля? В запросе документов валютного контроля.

Посмотрите, что относится к подтверждающим документам для валютного контроля:

Порядок представления подтверждающих документов регулирует Инструкция Банка России от 16.08.2017 № 181-И.

Согласно этой Инструкции полному валютному контролю подвержены не все контракты. Важна договорная сумма для валютного контроля. По контрактам с суммой ниже 200 тыс. руб. в банк достаточно сообщить лишь код операции. Коды всех операций приведены в приложении № 1 к Инструкции, их перечень достаточно обширен.

Если сумма контракта превышает 200 тыс. руб., то пакет необходимых документов валютного контроля для банков значительно расширяется. Резиденты при совершении операций по зачислению иностранной валюты на транзитный валютный счет в уполномоченном банке или при списании иностранной валюты должны представить в банк документы, связанные с проведением этих операций. Таковыми документами могут быть инвойсы, акты, накладные, счета-фактуры.

При импорте валютный контроль так же, как и валютный контроль экспортных операций, имеет особенности. Какие должны быть лимиты сумм контракта для учета в валютном контроле экспорта и импорта:

кредитный договор или импортный контракт - валютный контроль начинается с 3 млн руб.;
экспортный контракт — 6 млн руб.

В этих случаях предусмотрен учет контрактов валютного контроля.

Порядок документооборота при валютном контроле

Итак, мы обозначили три разновидности действий при валютном контроле:

операция до 200 тыс. руб. — в банк сообщают код операции;
операция свыше 200 тыс. руб. — в банк представляют документы, сопровождающие сделку;
операции экспорта и импорта с определенным лимитом — происходит регистрация договора для валютного контроля.

ВАЖНО! Сумма переводится в рубли и исчисляется на дату заключения договора по курсу ЦБ РФ.

Сроки представления документов в 2021 году для валютного контроля

Для контрактов свыше 200 тыс. руб. документы представляют:

при поступлении валюты на транзитный валютный счет — в течение 15 дней с даты поступления;
при списании валюты или при списании в пользу нерезидента — одновременно с распоряжением о списании.

Сроки постановки контракта на учет валютного контроля аналогичные. Только помимо того, что резидент должен представить в уполномоченный банк необходимые документы, сопровождающие сделку, банк после получения этих документов не позднее следующего рабочего дня присваивает контракту уникальный номер валютного контроля. Применяемые раньше паспорта сделки валютного контроля не используются, теперь вместо них — УНК валютного контроля (уникальный номер контракта).

Кроме того, резидент должен самостоятельно осуществлять контроль за репатриацией валютной выручки и сообщить о ее сроках в банк.

Также необходимо представить подтверждающие документы и справку о подтверждающих документах для валютного контроля в 2021 году в следующих случаях:

ВАЖНО! Если речь идет о периодических платежах, например по договорам аренды, лизинга и прочее, то в этом случае на периодические платежи справку и документы представлять не надо.

Подведем итоги в таблице:

Итоги

При осуществлении валютных операций резиденты могут использовать только уполномоченные банки. Также они обязаны отчитываться по совершаемым валютным операциям путем представления подтверждающих документов. Перечень документов и порядок валютного контроля зависят от суммы контракта и от его содержания.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Многие банки России предлагают услуги по обмену валюты разных государств, в том числе и доллара. Однако некоторые денежные знаки они принимают без каких-либо проблем, а вот в обслуживании других отказывают. Многие клиенты полагают, что это связано с годом выпуска купюр, ведь их внешний вид с тех пор значительно изменился. Имеют ли право банки отказывать в приеме долларов 1996, 2003, 2006 года, или их действия могут быть обжалованы?

Можно ли по закону обменивать старые доллары?

Есть два вида денег – платежеспособные и неплатежеспособные. Доллары – это мировая валюта, денежные знаки которой не имеют ограничений по платежеспособности независимо от даты выпуска. Даже купюры начала XX века считаются действительными, если они находятся в надлежащем состоянии.

Однако любые повреждения – ветхость, окрашивание специальной краской, надрывы, проколы и т.д. – делают валюту состарившейся. Такую российские банки принимать не обязаны. Если же вы захотите обменять по действующему курсу старую 100-доллоровую купюру в отличном состоянии в финансовом учреждении России, отказать вам не имеют права.

Какие купюры называют ветхими?

Центральный Банк России регламентирует вопрос обмена и оборота иностранной валюты, давая определение ветхим деньгам. Согласно Положению №318, к таким купюрам относятся следующие:

с разрывами более 7 мм;
с оторванным краем, из-за которого банкнота стала меньше на 5 мм и более;
с проколами более 4 мм в диаметре;
с оторванным углом площадью более 32 мм²;
с надписями, состоящими более, чем из 2 символов;
на которых есть печати и штампы;
с двумя и более контрастными пятнами диаметром от 5 мм;
разорванные пополам и затем склеенные скотчем, клеем или другим материалом;
изображения на которых потерты;
постиранные.

Банки сами решают, обменивать им подобные купюры или нет. При этом они могут только принять ветхие деньги. Пустить их в обратный оборот или выдавать другим клиентам они не могут. Если ваши доллары подходят хотя бы под одно из перечисленных описаний, отказавшее вам кредитное учреждение действует в рамках закона.

Почему при обмене долларов старого образца возникают проблемы?

Соединенные Штаты стремятся обезопасить свою валюту от подделок. Поэтому каждые 10 лет они меняют применяемые средства защиты от фальсификации. До 1996 года доллары массово подделывали, после чего защита американских денежных знаков резко возросла. Обменники и банки не хотят связываться со старыми купюрами – велика вероятность того, что они поддельны. А так как проверить их подлинность современными методами достаточно сложно, банки устанавливают правило – не связываться со старыми долларами США.

После 1996 на американской валюте произошли такие изменения:

портреты президентов Соединенных Штатов стали крупнее;
появилось защитное волокно из полимерных материалов;
водяных знаков стало больше;
форма печати казначейства США стала другой.

Доллары 2003 и 2006 годов могут также не принять, ссылаясь на внутренний регламент финансовой организации. Чаще это происходит с мелкими купюрами. Их тяжело реализовать даже в крупных банках, не говоря уже о мелких учреждениях. Особенно, если на денежных знаках есть хоть какие-то повреждения. Российские ветхие рубли банки берут без проблем, так как купюры затем изымают из оборота и заменяют новыми. Состаренные доллары этому правилу не подчиняются.

Как решить проблему?

Обойти отказ банка в обмене старых долларов можно несколькими способами:

Если вы умеете распознавать фальшивые деньги, можете обменять старые доллары на рубли у частных лиц. Здесь множество рисков быть обманутыми. Не обладая техникой определения подлинности купюр, лучше таким обменом не заниматься.

Таким образом, доллары 1996, 2003 и 2006 года выпуска считаются платежными средствами, поэтому их должны принять в банке. Если мелкий обменник не берется за операцию, обратитесь в крупный банк – Сбербанк, ВТБ или Открытие. Они работают с иностранной валютой более масштабно, поэтому не боятся иметь с ней дело. Но важно, чтобы купюра была надлежащего качества. Ветхие деньги вам могут и не обменять, тогда придется искать альтернативные способы использования банкнот.

Читайте также: