Финансовая грамотность чем поможет страхование

Обновлено: 02.07.2024

Как часто возникают такие ситуации, когда вы попали в ДТП, а виновник отрицает вину? Или что делать, если при поездке за границу возникли проблемы со здоровьем?

Страхование представляет собой защиту имущественных интересов как физических, так и юридических лиц при наступлении определенных событий или так называемых страховых случаев за счет средств, формируемых из уплаты страховых взносов.

Страховой случай – это то событие, при котором вам должны будут выплатить страховую премию. Это могут быть производственные травмы, достижение пенсионного возраста, несчастные случаи, различные заболевания и пр.

При оформлении договора со страховой компанией оговариваются:

- сумма страховых взносов (количество денег, которое вы разово или с определенной периодичностью перечисляете компании);

- виды страховых случаев (несчастный случай на производстве, природные катаклизмы и пр.);

- сумма страховой премии (то количество денежных средств, которое вы получите от компании в случае наступления страхового случая).

Существует несколько видов страхования:

Нашу серию о страховании начнем со статьи о личном страховании, которое также подразделяется на следующие виды.

1. Страхование жизни. Сюда относят как пенсионное страхование, то есть по достижении определенного возраста, так и страхование в случае смерти (по состоянию здоровья, в случае ДТП). Как правило, страховые взносы, равно как и страховая премия, зависят от состояния здоровья человека, его возраста и рода деятельности.

2. Страхование от несчастных случаев. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности - временной (травма) или постоянной (инвалидность) вследствие несчастного случая. Здесь также тарифная ставка может дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Сюда же можно отнести страхование водителей и пассажиров на случай ДТП.

3. Добровольное медицинское страхование. Оно предполагает полную или частичную компенсацию за ваши расходы по медицинскому обслуживанию и при покупке препаратов.

Кроме того, застраховать свои жизнь и здоровье можно и в случае выезда за границу. Медицинский полис должен гарантировать организацию и оплату медицинской помощи 24 часа в сутки в любой стране мира, при внезапном заболевании или несчастном случае во время зарубежной поездки. Страховка в таких случаях покрывает медицинские расходы (на лечение экстренных заболеваний или травм, а также необходимые при этом медикаменты, выписанные врачом), медико-транспортные расходы, включая сопровождение, расходы на возвращение домой самого застрахованного лица или его детей, а также расходы по посмертной репатриации (то есть по доставке тела до места постоянного жительства).

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Обязательное страхование

В целях защиты интересов общества и отдельных его членов государство регламентирует обязательное страхование для определенных частей общества. Например, если какая-либо компания занимается пассажирскими перевозками, то она в обязательном порядке выплачивает страховые взносы по установленным тарифам для транспорта:

Дополнительно к тарифам применяются коэффициенты в зависимости от типа транспортного средства и типа перевозок (внутригородские, междугородние, международные). Данный вид страхования покрывает не только вред здоровью или жизни, но и ущерб, нанесенный багажу пассажиров при перевозке.

Под обязательное страхование также подпадают работодатели на случай причинения вреда жизни и здоровью работника при исполнении им служебных обязанностей; организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты; перевозчики опасных грузов.

Содержание статьи

Что такое финансовая подушка безопасности

В чем поможет финансовая подушка безопасности

Пережить сложные времена

Не допустить задолженностей

Если человеку срочно нужны средства, которых у него нет, он с большой вероятностью обратится в банк: возьмет кредит на свои нужды. Иногда кредитование может быть даже выгодным, например, при намеренном использовании бонусов кредитных карт. Но в случае с кредитами, взятыми в спешке, ради решения срочных проблем, такого практически не бывает. В результате человек теряет в деньгах, получает новые финансовые обязательства, а если его жизненная ситуация не исправится, может столкнуться с просроченными обязательствами, проблемами с кредиторами и возможными судебными разбирательствами. Наличие финансовой подушки безопасности не даст случиться подобному. Если что-то происходит и человеку срочно нужны деньги, он может воспользоваться собственным резервным фондом и не брать ни у кого взаймы.

Быть готовым к форс-мажорной ситуации

Уже упомянутый кризис 2020 года многих застал врасплох. Люди, у которых не было финансовых запасов, были вынуждены срочно придумывать решения возникших проблем. Наличие же подушки безопасности дает возможность спокойно относиться к жизненным изменениям, не паниковать и принимать более грамотные, взвешенные решения. Это еще один плюс накоплений: они дают стабильность, как финансовую, так и психологическую.

Не оказаться в беде

Иногда происходят по-настоящему страшные ситуации, которые требуют срочных финансовых вливаний. В таких случаях наличие подушки безопасности может не просто помочь сохранить стабильность — спасти чью-либо жизнь или здоровье. Это очень важный и ценный инструмент, который нельзя недооценивать.

Минусы финансовой подушки безопасности

Как накопить финансовую подушку безопасности

Финансисты советуют по возможности жить по принципу 50—30—20:

50 % заработка тратить на постоянные и обязательные нужды;
30 % можно расходовать на нерегулярные покупки или необязательные траты;
20 % необходимо откладывать.

Мы понимаем, что далеко не каждый может позволить себе регулярно откладывать одну пятую от дохода, но это не повод совсем отказываться от накоплений. Даже 5–10 % от заработной платы — уже лучше, чем ничего. Особенно если Вы положите их под проценты или еще каким-либо образом защитите от инфляции. Чтобы достигнуть успеха, надо соблюдать главный принцип: формирование финансовой подушки безопасности должно быть приоритетной тратой наравне с оплатой обязательств и коммунальных счетов. Старайтесь делать это в первую очередь, сразу после получения заработной платы или иного дохода. Это позволит не забыть внести нужную сумму на накопительный счет и не пренебречь накоплениями.

Что делать, если не получается

Если Вы не можете сформировать финансовую подушку безопасности, скорее всего, причина лежит в одном из следующих факторов:

несерьезное отношение к накоплениям. Откладывать нужно регулярно, а брать из резервного фонда стоит только в случае непредвиденных обстоятельств — без этого ничего не выйдет;
лишние траты. Избавиться от них помогут финансовая грамотность и ведение бюджета: так Вы сможете оптимизировать расходы;
недостаточный доход. К сожалению, бывает и такое. Оптимальный выход из подобной ситуации — искать способы увеличить заработок.

Сколько денег лучше откладывать

Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.

Ориентируйтесь на особенности своей жизни. Например, если в случае потери работы Вам будет легко найти новую, и Вы это знаете, можно откладывать чуть меньше. Если сложно — лучше перестраховаться.
Влияет и возраст. Чем старше человек, тем больше размер финансовой подушки, которую ему стоит иметь. Возраст накладывает определенные риски: возможные сложности со здоровьем или с поиском новой работы.
Учитывайте финансовое состояние членов Вашей семьи. Если они хорошо зарабатывают и им не грозят серьезные проблемы, размер подушки можно чуть уменьшить. Если риск форс-мажора довольно высокий, а помочь Вам в непредвиденных обстоятельствах будет некому, финансовая подушка должна быть большой.

В целом считается, что накопить нужно столько, чтобы иметь возможность 3–4 месяца прожить полноценной жизнью, тратя исключительно накопления. Чаще всего такой суммы достаточно, чтобы успешно преодолеть период отсутствия регулярного дохода

В чем лучше хранить

часть суммы находится дома в наличных — впрочем, не самая большая, так как это не очень выгодный способ хранения;
часть лежит на накопительном счету. Это оптимальный вариант для большинства, так как Вы можете получать проценты с собственных накоплений и тем самым увеличивать подушку безопасности. Кроме того, снимать часть средств со счета невыгодно и приведёт к потере процентов, что не даст Вам потратить эти деньги на нецелевые нужды.

Лучше всего использовать для хранения не только рубли, но и несколько стабильных мировых валют. Это позволит Вам уберечься от инфляции.

Что делать с большими суммами

Если сумма накоплений крупная, часть можно положить в банковскую ячейку или оформить зарубежный полис инвестиционного страхования жизни. Этот вариант больше подходит для бизнесменов и инвесторов. Некоторые предпочитают хранить таким образом большую часть имеющихся резервных средств.

Что еще стоит учесть

К сожалению, бывают ситуации, когда даже солидной накопленной суммы недостаточно, чтобы полностью компенсировать риски. Как правило, это очень серьезные, часто непредвиденные случаи, к которым не готов никто: например, человек, зарабатывающий больше всех в семье, тяжело заболевает. Финансовая грамотность учит предусматривать и такие риски, поэтому в подушку безопасности должны входить не только накопления. Так Вы будете лучше защищены от непредвиденных обстоятельств со всех сторон. Что можно сделать:

вкладываться в активы, которые имеют низкие риски обесцениться, например в недвижимость;
найти дополнительные источники пассивного дохода;
застраховать жизнь и здоровье: иногда это может серьезно выручить в сложных обстоятельствах;
спланировать действия на случай форс-мажора заранее.

Конечно, такие действия не избавят Вас от риска, что что-то может случиться. Но Вы будете более готовы к любым обстоятельствам и не позволите им выбить Вас из колеи.

Выводы

Не пренебрегайте накоплениями и составлением финансовой подушки безопасности. Даже если сейчас Вам кажется, что Вы сможете обойтись и без нее, в сложных случаях она может серьезно упростить Вам жизнь. Не переживайте, если у Вас не получается скопить нужную сумму быстро: подушка формируется годами, и это нормально. Лучше введите в привычку регулярно откладывать хотя бы 5–10 % от своих ежемесячных доходов, ведь даже маленькое накопление лучше, чем ничего. Учитесь правилам финансовой грамотности: они помогут Вам эффективнее тратить деньги, более уверенно копить и продумывать дальнейшие действия. Попробуйте начать — и через какое-то время Вы сами заметите, насколько рациональнее стало Ваше отношение к финансам.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Накопительное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе возможности, похожие на банковский вклад со страховкой жизни и здоровья. По сути, представляет собой копилку, в которую клиент кладет деньги, и даже иногда получает небольшой процентный доход. При этом если что-то случится, наступит страховой случай, то он или его семья получит оговоренную сумму.

Как работает накопительное страхование жизни

Чаще всего договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок. Компании и банки предлагают минимум пять лет, мотивируя это тем, что это минимальный период, при котором возможны налоговые вычеты.

Накопительное страхование жизни, в отличие от ИСЖ, оплачивается не один раз, а при помощи нескольких вкладов — ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Если клиент пропустит платеж, то это будет считаться нарушением договора, за что обычно предусматриваются те или иные штрафные санкции.

Налоговые вычеты

По российскому законодательству клиентам дается возможность вернуть 13% от суммы, истраченной на страхование, максимум 16500 рублей в год, при минимальном пятилетнем сроке действия соглашения.

Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании

Таким образом, делая ежегодные взносы, клиент может вернуть определенную сумму из ранее уплаченных им налогов.

Что является страховым случаем по НСЖ

Накопительное страхование жизни подразумевает два базовых страховых случая:

Клиент дожил до окончания срока договора. Да, с точки зрения страховой компании это именно так и есть, страховой случай дожития.
И клиент не дожил до дня получения своих денег.

Остальные возможные варианты должны оговариваться отдельно. Страховые компании выносят их в отдельные условия соглашений, и они оплачиваются дополнительно. К таким страховым случаям могут относиться ситуации, когда клиент не сможет делать взносы, на которые он подписался, в результате болезни, несчастного случая, критического заболевания (термин страховщиков) и так далее.

Клиенту надо самым внимательным образом до подписания изучить договор, что в действительности по нему подпадает под страховой случай.

Получение выплат по НСЖ

Выплаты по НСЖ происходят не также, как по другим страховым полисам. Вся суть в том, что для компании страховой случай заключается не в том, что клиент заболел или умер, а только что он не смог больше платить.
Таким образом, страховая компания до конца срока действия договора делает взносы за него и в только в конце выдает выгодополучателям или наследникам накопленную сумму.

Для чего нужно накопительное страхование жизни

В финансовой практике накопительное страхование жизни обычно используется для каких-то долгосрочных важных целей. Например, накопить деньги на образование ребенка в престижном университете. Родители делают периодические взносы, пока он маленький, и к нужному моменту у них собирается необходимая сумма. При этом если что-то произойдет с родителями, то это страховой случай, и ребенок все равно получит то, что требуется для оплаты обучения.

Так выглядит в идеале. А в реальной жизни, НСЖ предлагается как некая альтернатива банковскому вкладу. При этом менеджеры обещают процент выше, чем по депозиту, но без гарантии.

Сколько можно заработать на НСЖ

Ряд компаний, таких, как Ренессанс Жизнь, Сбербанк, Альфа Страхование предлагают продукты с определенными стратегиями, по которым клиенты надеются на высокие проценты — 10 и больше годовых.

К сожалению, в действительности статистика такова, что если кредитная или страховая организация может законно не заплатить проценты, то она этого и не сделает. В интернете можно встретить огромное количество отзывов разочарованных клиентов, которые вложили деньги на 3 или даже 5 лет, и в конце концов, получили нулевую доходность. Максимум, что им удалось — это сохранить свои деньги.

Открытой статистики по НСЖ нет, но есть данные в открытых источниках по близкому по своей природе инструменту — инвестиционному страхованию жизни. Так вот там только 7% инвесторов получили доход выше 5%, то есть официального уровня инфляции. А для 30% доходность оказалась равна — нулю.

Выгодно или нет накопительное страхование жизни

Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.

Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.

Людям свойственно думать, что несчастья и неприятности случаются только с другими. А если не питать иллюзий? Согласитесь, что жизнь человека полна неожиданностей, в том числе и неприятных.

В данный момент вы не можете посмотреть или раздать видеоурок ученикам

Чтобы получить доступ к этому и другим видеоурокам комплекта, вам нужно добавить его в личный кабинет, приобрев в каталоге.

Получите невероятные возможности

Конспект урока "Страхование жизни. Урок-кейс"

Проблемы, связанные с непредвиденным расстройством здоровья или возникновением угрозы жизни, могут появиться в любой момент — в дороге, дома, при поездке на транспорте, путешествии за границу. Как правило, подобные ситуации застигают врасплох, человек оказывается не готов к их решению и в результате теряет время, деньги, нервы и, самое главное — здоровье.

Даже если вы не каскадёр, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Какими бы предусмотрительными мы ни были, предугадать все, что может произойти, не представляется возможным, а вот оградить себя и своих родных от нежелательных финансовых расходов в случае внезапной травмы вполне реально.

У них была счастливая семья. Кирилл неплохо зарабатывал. Он был менеджером на крупной фирме, получал 80 000 рублей в месяц. Это позволяло Вере пока не работать. Но расходов с двумя детьми было столько, что жили фактически от зарплаты до зарплаты. Вера ещё полтора года имела право на оплачиваемый декретный отпуск. Она пока не решила, стоит ли возвращаться на прежнюю работу. Ведь тогда придётся нанимать няню. Да и не хотелось Вере оставлять детей на чужих руках.

История с другом Кирилла заставила молодых родителей по-новому взглянуть на семейный бюджет и подумать о необходимости создания резерва на чёрный день. Они решили, что могут ежемесячно откладывать по 8000 рублей, то есть 10 % зарплаты Кирилла. Осталось понять, как выгоднее использовать эти деньги.

Кирилл был воодушевлён идеей страхования жизни. Он всегда был очень ответственным человеком. Ко всему относился серьёзно и старался планировать свою жизнь надолго вперёд. Это помогало ему в работе и должно было помочь принять правильное решение в данной ситуации.

Вера привыкла доверять мужу. Она не была сильна в финансах, но обладала хорошей житейской логикой, которая неизменно подсказывала ей, что лучше синица в руках, чем журавль в небе. Больше всего ей не нравилось то, что каждый год страховые деньги сгорают. Это она прекрасно знала по медицинскому страхованию.

Кирилл обратился в страховую компанию и выяснил, что максимальная страховая сумма, на которую он может рассчитывать, составляет его двойной годовой доход, то есть 1 920 000 рублей. Он нашёл страховку всего за 1 % от страховой суммы, то есть за 19 200 рублей в год.

Говорят же, что мысль материальна. Теперь она поймала себя на том, что начинает всего бояться: что Кирилл разобьётся на машине, упадёт с балкона, поскользнётся на улице и получит жуткие увечья, сгорит заживо в застрявшем лифте или попадёт в лапы к мафии. Фантазия, подкреплённая регулярным просмотром боевиков, заработала так, что довела бедную Веру до слёз.

Кириллу всё это казалось чушью. Приобретая страховку, он получал уверенность в судьбе своих близких. Конечно, он не собирался ни падать с балкона, ни связываться с мафией. Но случиться может всякое…

Было, правда, одно обстоятельство, которое ему не давало покоя: страхование жизни не поможет в случае безработицы. А это достаточно вероятный и наиболее часто встречающийся вариант развития событий по сравнению со всеми страхами Веры. Не отказавшись окончательно от покупки страхового полиса, Кирилл начал думать, что в этот раз Вера оказалась права. Она предложила забыть про страховку и откладывать на депозит по 8000 рублей в месяц: и деньги целы, и проценты капают.

Кроме всего прочего, Вера была уверена, что доверять страховым компаниям нельзя, что все они рано или поздно разорятся.

А теперь хорошенько подумайте и попробуйте ответить на следующие вопросы и помните, что ваши ответы будут способствовать разрешению спора о страховании жизни между Кириллом и Верой.

1. Какие аргументы за и против страхования жизни, приведённые в кейсе, кажутся вам наиболее важными?

2. Приведите дополнительные аргументы в пользу покупки полиса страхования жизни.

3. Приведите дополнительные аргументы против покупки полиса страхования жизни.

4. Предложите другие способы решения проблемы, проанализируйте их преимущества и недостатки по сравнению со страхованием жизни. Что вы посоветуете Кириллу и Вере: купить полис страхования жизни

Читайте также: