Если страховой агент превысил свои полномочия
Обновлено: 30.06.2024
Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Заключение договора страхования страховым агентом относится к категории совершения сделки представителем (ст. 182, 183 ГК РФ). Основные черты отношений представительства заключаются в следующем:
· страховой агент выступает как представитель конкретного страховщика, т. е. действует исключительно от его имени и на основании специального акта (например, доверенности, договора агентирования и т. п.);
· страховой агент действует только и пределах полномочий, предоставленных ему страховой организацией. При этом полномочия агента могут быть установлены по видам заключаемых представителем договоров, по кругу страхователей, по объему отдельной сделки;
· права и обязанности по договору страхования, заключенному страховым агентом, возникают непосредственно у страховщика. Но если агент при заключении договора страхования превысил свои полномочия либо действовал в отсутствие полномочий страховщика, то такой договор страхования, в силу действующего законодательства (ст. 183 ГК РФ), считается заключенным от имени и в интересах самого страхового агента. Страховщик вправе впоследствии одобрить такой договор страхования либо отказать в его одобрении. Однако страховщик в любом случае не вправе одобрять договоры страхования, заключенные при посредничестве страхового агента, если указанные договоры противоречат требованиям действующего законодательства и (или) условиям (правилам) страхования, утвержденным страховщиком и согласованным с органом исполнительной власти по страховому надзору.
Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. Такие агенты преобладают у страховщиков, использующих систему управленческих отделений. Данная система обеспечивает непосредственную связь страховой компании с ее страховыми агентами. Отделения страховой компании представляют собой оперативные подразделения страховщика, расположенные в отдельных регионах. Они полностью зависят от компании и управляются ею. Отделения нанимают страховых агентов на условиях, контролируемых напрямую головным офисом компании.
При этом страховые агенты подразделяются на прямых, мономандатных и многомандатных.
К прямым страховым агентам относятся страховые агенты, состоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие (кроме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда. Такие агенты обладают, как правило, высоким уровнем профессиональной подготовки. Но в то же время страховщик вынужден нести постоянные, не зависящие от их производительности расходы по оплате труда. При этом система оплаты труда зачастую не стимулирует страховых агентов заключать большее число договоров и увеличивать размеры собираемой страховой премии.
Оплата труда мономандатных страховых агентов в отличие от прямых осуществляется только в виде комиссионного вознаграждения пропорционально собранной страховой премии (реже объему страховой суммы или числу заключенных договоров). Однако такой метод оплаты, стимулируя увеличение объема страховых операций, приводит одновременно к тому, что агенты не особенно заботятся о степени страхового риска по договорам, т. е. они могут заключать договоры, по которым придется осуществлять крупные страховые выплаты. Для того чтобы избежать этого, страховщики иногда стимулируют и качество заключаемых агентами договоров. Многомандатные страховые агенты в отличие от мономандатных могут работать на несколько страховых компаний. Как правило, они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.
Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать, например, туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и другие организации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профилю своей деятельности, предлагают клиентам оформить договоры страхования. Однако страховыми агентами — юридическими лицами могут быть и специализированные организации.
При этом нередко применяется система генерального агента, являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. При такой системе генеральный агент заключает генеральное агентское соглашение со страховщиком и становится его представителем в определенном регионе. При этом генеральный агент является независимым хозяйственным субъектом. Генеральное агентское соглашение уполномочивает генерального агента продавать страховые полисы определенной страховой компании от ее имени на определенной территории. Эта функция выполняется им с помощью уполномоченных агентов и субагентов, являющихся представителями генерального агента, который нанимает их, осуществляет обучение, определяет зону обслуживания, контролирует деятельность. Уполномоченные агенты и субагенты продают страховые полисы и оказывают другие услуги страхователям от имени генерального агента. Генеральный агент, в свою очередь, получает комиссионное вознаграждение от страховой организации за весь объем операций, совершаемых агентством, ведет собственный учет финансовой деятельности, выплачивает комиссионное вознаграждение своим агентам.
Информационное письмо Банка России от 03.03.2016 N ИН-015-53/10
"О применении пункта 4 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
Запрет страховым агентам и страховым брокерам указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц, распространяется на все осуществляемые ими мероприятия
Банк России указал, что согласно законодательству, деятельность страхового агента, страхового брокера представляет собой комплекс мероприятий, которые осуществляются от имени и за счет страховщика в объеме, предусмотренном гражданско-правовым договором. Установленный запрет на указание страховым брокером, страховым агентом себя в качестве выгодоприобретателя направлен на исключение конфликта интересов, который может возникнуть, если страховой агент, страховой брокер будет являться выгодоприобретателем по договорам страхования, заключаемым от имени и за счет страховщика с участием страхового брокера, страхового агента. Причем формальное указание или неуказание на брокера или страхового агента в качестве лица, заключающего соответствующий договор страхования, не имеет определяющего значения для выполнения требований законодательства.
Текст документа:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО
от 3 марта 2016 г. N ИН-015-53/10
О ПРИМЕНЕНИИ
ПУНКТА 4 СТАТЬИ 8 ЗАКОНА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ОТ 27.11.1992 N 4015-1 "ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
Банк России в связи с многочисленными запросами в отношении применения с 01.07.2014 нормы, установленной пунктом 4 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1), согласно которой страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц, сообщает следующее.
Указанная норма введена Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 234-ФЗ) и, по мнению Банка России, должна определяться на основе комплексного анализа взаимосвязанных положений Закона N 4015-1 и положений Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ.
Исходя из содержания пункта 10 статьи 3 Федерального закона N 234-ФЗ, вносимые указанным Федеральным законом в пункт 4 статьи 8 Закона N 4015-1 изменения вводят запрет страховым агентам и страховым брокерам являться именно выгодоприобретателями по договорам страхования.
Деятельность страхового брокера, страхового агента определена в пункте 1 статьи 8 Закона N 4015-1 и представляет собой комплекс мероприятий, которые осуществляются страховым брокером, страховым агентом от имени и за счет страховщика в объеме, предусмотренном гражданско-правовым договором.
Порядок осуществления деятельности страхового брокера, страхового агента по гражданско-правовому договору и способ реализации предусмотренных соответствующим договором полномочий определяются страховым брокером, страховым агентом и не могут нивелировать требования законодательства, устанавливающие ограничения к деятельности страхового брокера, страхового агента как таковой, а не к порядку оформления отдельных мероприятий в рамках данной деятельности.
В частности, установленный пунктом 4 статьи 8 Закона N 4015-1 запрет направлен на исключение конфликта интересов в деятельности страхового брокера, страхового агента, который может возникнуть, если страховой брокер, страховой агент будут являться выгодоприобретателями по договорам страхования, заключаемым от имени и за счет страховщика с участием страхового брокера, страхового агента. Причем формальное указание или неуказание на страхового брокера, страхового агента в качестве лица, заключающего соответствующий договор страхования, не имеет определяющего значения для выполнения требований статьи 8 Закона N 4015-1.
Таким образом, по мнению Банка России, установленный пунктом 4 статьи 8 Закона N 4015-1 запрет распространяется на все мероприятия, осуществляемые страховым брокером, страховым агентом.
Настоящее письмо подлежит официальному опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Когда М. поинтересовался страховкой для мотоциклистов, агент обещал ему золотые горы. Но стоило М. попасть в аварию, как обещания тут же улетучились
Однажды в доме у М. раздался телефонный звонок. По голосу М. сразу узнал энергичного агента, который некоторое время назад продал ему страховой полис компании "Аялон".
Агент сообщил ему, что компания "Аялон" предлагает новую страховку -полис от несчастных случаев, рассчитанный специально на мотоциклистов и велосипедистов. По его словам, обычные полисы не покрывают ДТП с участием двухколесного транспорта. "Аялон" же готов выплачивать по 2000 шекелей в неделю, если страхователь попадет в аварию на своем мотоцикле. "Аялон" также обязуется делать страховые выплаты без исков, без адвокатов и без ожидания в течение многих месяцев, а то и лет. Это показалось М. убедительным, и он приобрел страховку.
Но так вышло, что через месяц после разговора с агентом М. попал в аварию. Травма оказалась серьезной - мужчина потерял работоспособность сроком на 7 месяцев. Естественно, он сразу же обратился в страховую компанию "Аялон", чтобы оформить обещанные выплаты.
И тут его ждал сюрприз. Разговор с агентом был записан, и без труда можно услышать, как агент утверждает, что полис покрывает ущерб от ДТП с участием мотоциклов, мопедов и велосипедов. Однако представители страховой компании отклонили запрос М. на том основании, что… страховой полис не покрывает аварий двухколесного транспорта.
Пришлось обращаться в суд, чтобы получить обещанное. Иск М. против страховой компании "Аялон" рассматривал судья Шай Мизрахи из тель-авивского мирового суда.
В ходе рассмотрения иска страховая компания "Аялон" отказалась от утверждения, что полис не покрывает ущерб от ДТП с участием двухколесного транспорта. Можно предположить, что судья в таком случае осудил бы поведение страховой компании и присудил ей дополнительные выплаты в качестве наказания за то, что та пыталась уклониться от исполнения своих обязательств по договору.
Но судья Мизрахи не только не высказал негативного мнения по поводу методов работы компании, но и отнесся к этому способу надувательства весьма снисходительно. В своем решении по делу он написал буквально следующее: "В конечном итоге страховая компания "Аялон" отказалась от утверждения о том, что проданный истцу полис не покрывает ДТП с участием двухколесного транспорта, и очень хорошо, что она поступила подобным образом, ибо лучше поздно, чем никогда".
Но как же с деньгами, получил ли их истец в итоге судебной тяжбы?
Страховая компания не отчаялась и попыталась зайти с другой стороны. По ее словам, хотя агент и пообещал М. выплаты в размере 2000 шекелей в неделю, но страховая компания взимала премию, соответствующую выплатам всего в 500 шекелей. Агент превысил свои полномочия, пообещав такую сумму, заявила компания.
Судья удивился: ведь покрытие в размере 2000 шекелей фигурирует не только в речах агента, но и в явном виде присутствует в тексте самого полиса.
Представители страховой компании "Аялон" не стали отрицать очевидный факт, но обвинили во всем… секретаря-машинистку. Она якобы допустила опечатку при наборе текста. Вместо того чтобы указать в полисе сумму 500 шекелей, она вписала 2000.
В этой ситуации судья проявил строгость. Согласно закону о страховых договорах, напомнил он, страховой агент является представителем компании, и его обещания компания обязана выполнять. Даже если агент превысил свои полномочия, фирма обязана действовать согласно его обещаниям.
Судья не принял утверждений о том, что речь идет об опечатке при составлении текста, поскольку та же сумма в 2000 шекелей фигурирует и в предложении по продаже, а не только в самом полисе, который печатала машинистка.
Но и после этого своих двух тысяч М. не дождался. Судья Мизрахи решил сократить вдвое пособие истцу, чтобы… компенсировать компании "Аялон" убытки вследствие многочисленных ошибок в ходе оформления полиса.
"Аялон" ошибся, когда взимал премию в соответствии с размером пособия 500 шекелей в неделю. Машинистка ошиблась, когда внесла в текст полиса сумму 2000 шекелей в неделю вместо 500. Агент ошибся, когда превысил разрешенный максимум компенсации в размере 1000 шекелей в неделю и пообещал в два раза больше. Поэтому, по мнению судьи, нет причин выплачивать истцу всю сумму в размере 2000 шекелей в неделю, о которых было написано в полисе. С его точки зрения, будет оправданным назначить пособие в размере 1000 шекелей - максимальной суммы, утвержденной инспекцией, и при этом взыскать со страхователя недостающую премию за соответствующий период.
После этого решения клиент страховой компании получил лишь половину обещанной ему компенсации. Вряд ли кому-то такое решение покажется логичным и справедливым…
Перевел Даниэль Штайсслингер
Вернуться на главную страницу
Когда М. поинтересовался страховкой для мотоциклистов, агент обещал ему золотые горы. Но стоило М. попасть в аварию, как обещания тут же улетучились
Однажды в доме у М. раздался телефонный звонок. По голосу М. сразу узнал энергичного агента, который некоторое время назад продал ему страховой полис компании "Аялон".
Агент сообщил ему, что компания "Аялон" предлагает новую страховку -полис от несчастных случаев, рассчитанный специально на мотоциклистов и велосипедистов. По его словам, обычные полисы не покрывают ДТП с участием двухколесного транспорта. "Аялон" же готов выплачивать по 2000 шекелей в неделю, если страхователь попадет в аварию на своем мотоцикле. "Аялон" также обязуется делать страховые выплаты без исков, без адвокатов и без ожидания в течение многих месяцев, а то и лет. Это показалось М. убедительным, и он приобрел страховку.
Но так вышло, что через месяц после разговора с агентом М. попал в аварию. Травма оказалась серьезной - мужчина потерял работоспособность сроком на 7 месяцев. Естественно, он сразу же обратился в страховую компанию "Аялон", чтобы оформить обещанные выплаты.
И тут его ждал сюрприз. Разговор с агентом был записан, и без труда можно услышать, как агент утверждает, что полис покрывает ущерб от ДТП с участием мотоциклов, мопедов и велосипедов. Однако представители страховой компании отклонили запрос М. на том основании, что… страховой полис не покрывает аварий двухколесного транспорта.
Пришлось обращаться в суд, чтобы получить обещанное. Иск М. против страховой компании "Аялон" рассматривал судья Шай Мизрахи из тель-авивского мирового суда.
В ходе рассмотрения иска страховая компания "Аялон" отказалась от утверждения, что полис не покрывает ущерб от ДТП с участием двухколесного транспорта. Можно предположить, что судья в таком случае осудил бы поведение страховой компании и присудил ей дополнительные выплаты в качестве наказания за то, что та пыталась уклониться от исполнения своих обязательств по договору.
Но судья Мизрахи не только не высказал негативного мнения по поводу методов работы компании, но и отнесся к этому способу надувательства весьма снисходительно. В своем решении по делу он написал буквально следующее: "В конечном итоге страховая компания "Аялон" отказалась от утверждения о том, что проданный истцу полис не покрывает ДТП с участием двухколесного транспорта, и очень хорошо, что она поступила подобным образом, ибо лучше поздно, чем никогда".
Но как же с деньгами, получил ли их истец в итоге судебной тяжбы?
Страховая компания не отчаялась и попыталась зайти с другой стороны. По ее словам, хотя агент и пообещал М. выплаты в размере 2000 шекелей в неделю, но страховая компания взимала премию, соответствующую выплатам всего в 500 шекелей. Агент превысил свои полномочия, пообещав такую сумму, заявила компания.
Судья удивился: ведь покрытие в размере 2000 шекелей фигурирует не только в речах агента, но и в явном виде присутствует в тексте самого полиса.
Представители страховой компании "Аялон" не стали отрицать очевидный факт, но обвинили во всем… секретаря-машинистку. Она якобы допустила опечатку при наборе текста. Вместо того чтобы указать в полисе сумму 500 шекелей, она вписала 2000.
В этой ситуации судья проявил строгость. Согласно закону о страховых договорах, напомнил он, страховой агент является представителем компании, и его обещания компания обязана выполнять. Даже если агент превысил свои полномочия, фирма обязана действовать согласно его обещаниям.
Судья не принял утверждений о том, что речь идет об опечатке при составлении текста, поскольку та же сумма в 2000 шекелей фигурирует и в предложении по продаже, а не только в самом полисе, который печатала машинистка.
Но и после этого своих двух тысяч М. не дождался. Судья Мизрахи решил сократить вдвое пособие истцу, чтобы… компенсировать компании "Аялон" убытки вследствие многочисленных ошибок в ходе оформления полиса.
"Аялон" ошибся, когда взимал премию в соответствии с размером пособия 500 шекелей в неделю. Машинистка ошиблась, когда внесла в текст полиса сумму 2000 шекелей в неделю вместо 500. Агент ошибся, когда превысил разрешенный максимум компенсации в размере 1000 шекелей в неделю и пообещал в два раза больше. Поэтому, по мнению судьи, нет причин выплачивать истцу всю сумму в размере 2000 шекелей в неделю, о которых было написано в полисе. С его точки зрения, будет оправданным назначить пособие в размере 1000 шекелей - максимальной суммы, утвержденной инспекцией, и при этом взыскать со страхователя недостающую премию за соответствующий период.
После этого решения клиент страховой компании получил лишь половину обещанной ему компенсации. Вряд ли кому-то такое решение покажется логичным и справедливым…
Перевел Даниэль Штайсслингер
Вернуться на главную страницу
Читайте также: