Дают ли ипотеку самозанятым гражданам в сбербанке

Обновлено: 28.06.2024

С 1 января 2021 года на территории РФ стало доступно оформление самозанятости на всей территории страны. К концу лета 2020 года их количество превысило планку в 1 млн. человек. В планах правительства достичь результата в 2,4 млн. граждан. В связи с данными изменениями, актуальным становится вопрос, где и как получить самозанятый кредит. Если у индивидуальных предпринимателей в данном вопросе не возникает особенных сложностей, то не все банковские организации разработали предложения для граждан с новым статусом.

Содержание:

Кто такие самозанятые?

Самозанятый – это гражданин, который работает на себя без официального трудоустройства у работодателя и без найма работников со стороны. Оформить данный статус может каждый человек по льготной ставке. Так, например, человек может оформить подработку и одновременно иметь официальное место работы. Законодательством это не запрещено.

Внимание: согласно собранной статистике, самозанятость оформляют водители такси, граждане, занимающиеся доставкой еды, работающие в сфере IT-услуг, мастера по ремонту.

Ставка, установленная законодательством, действительно низкая и составляет всего 4% при оказании услуг населению, 6%

Почему могут возникнуть сложности с получением кредита

Постепенно сложности с получением кредита для самозанятых отходят на второй план, но ряд трудностей продолжает существовать. Основная проблема заключается в том, что банки не рассматривают такого заемщика в качестве надежного клиента. Единственным доказательством дохода является выписка, запрошенная из органов ФНС. Налоговые службы утверждают, что данный документ является официальным и его должны принимать, но большинство финансовых организаций делают это с большой неохотой.

Как подтвердить доход?

Как и в ситуации с официальным трудоустройством, проще всего оформить кредит для самозанятых граждан в банке, на карту которого происходят отчисление за работу. Кредитор видит, что заемщику идут постоянные перечисления и сможет провести оценку платежеспособности на основании имеющихся данных. В таком случае справка из ФНС будет являться дополнительным доказательством заработка.

Как получить кредит самозанятому?

Какие банки дают кредит самозанятым?

Как правило, банк кредит самозанятым предоставляет в небольшом размере – до 2 млн. рублей. Поскольку кредитор не всегда оказывается убежденным в платежеспособности заемщика, ставки по процентам буду выше среднего показателя. Кроме того, условия будут отличаться в отличие от стандартных, если на кредит претендует гражданин с официальным трудоустройством.

Для самозанятых рекомендуется рассмотреть несколько предложений:

Банк Тинькофф наличными со ставкой от 8,2%.

максимальный лимит 2 млн. рублей;
срок кредитования до 3 лет;
принятие решение в день подачи заявки.

«Потребительский кредит от Промсвязьбанка от 5,5%.

максимальный лимит 3 млн. рублей;
срок кредитования до 7 лет;
принятие решение в день подачи заявки.

максимальный лимит 2 млн. рублей;
срок кредитования до 5 лет;
принятие решение в день подачи заявки.

Банк ВТБ выдает наличные по ставке от 6,4%.

максимальный лимит 5 млн. рублей;
срок кредитования до 7 лет;
принятие решение в течение 3 рабочих дней.

максимальный лимит 1 млн. рублей;
срок кредитования до 5 лет;
принятие решение в течение нескольких часов.

Уралсиб выдает кредит наличным по процентной ставке от 5,5%.

максимальный лимит 3 млн. рублей;
срок кредитования до 7 лет;
принятие решение в течение 3 рабочих дней.

Сбербанк предлагает, оформить кредит несколькими способами:

Совет! Рекомендуется обратить внимание на отдельные банковские предложения под залог автомобиля или недвижимости, если нужна большая сумма денег и в максимально короткие сроки, либо можно оформить поручителей.

В данном случае можно рассчитывать на снижение процентной ставке и получить большую сумму к одобрению. Это связано с тем, что банк не будет испытывать серьезных рисков, поскольку он сможет реализовать имущество заемщика в случае отсутствия выплат.

Вероятность одобрения заявки выше в том случае, когда заемщик имеет положительную кредитную историю. Важно не иметь открытых просрочек, накопленных долгов по налогам и штрафам на момент подачи заявки. Если у заемщика отсутствует кредитная история, то банк будет сомнительно относиться к такому заемщику, поскольку не знает, чего можно от него ожидать.

При наличии собственности (дома, квартиры, дачного участка) можно косвенно судить о финансовой стабильности гражданина. При оформлении имущества в качестве залога, можно не только претендовать на получение крупной суммы, но и по сниженной процентной ставки. Также положительно может сказаться наличие брокерских счетов, инвестиций, акций, открытых вкладов (даже если они в других банках).

Стоит отметить, что официальное оформление статуса самозанятости может стать преимуществом, поскольку заемщик является законопослушным гражданином и честно трудится.

Кредитные карты для самозанятых

В сравнении с потребительскими кредитами, получить кредитную карту шансов больше, чем наличные средства на крупную сумму. Процедура оформления для самозанятых не настолько сложна. При этом, большинство банков охотно принимают справку в электронном виде от органов ФНС:

Альфа-Банк предлагает карту “Классик” с грейс периодом в 100 дней. Минимальная ставка от 9,9% и максимальной суммой до 500000 рублей; с максимальным лимитом до 600 000 рублей по ставке от 19% и льготным периодом в 110 дней; с грейс периодом в 120 дней со ставкой от 13,9% и лимитом до 500000 рублей; Карта рассрочки с лимитом на покупки до 500 000 рублей, ставкой 0% до 36 месяцев; . До 290 000 рублей сроком до 10 месяцев по ставке от 17.9%.

Внимание: процентная ставка устанавливается индивидуально в зависимости от предоставленных документов, платежеспособности заемщика и его кредитной истории. На практике заемщикам не всегда выдается кредит или карта с минимальной процентной ставкой, которая объявлена в рекламе.

Ипотека для самозанятых

Ипотечный кредит считается самым большим в жизни многих граждан. Чтобы получить одобрение у банка, заемщик должен приложить максимальный пакет документов и убедить потенциального кредитора в том, что он действительно в будущем сможет выплачивать большие ежемесячные платежи, не допускать просрочек. Большим преимуществом в данном случае послужит оформление залогового имущества или созаемщиков.

Внимание: увеличить шансы на получение ипотеки поможет крупный первоначальный взнос от 35% общей стоимости жилищного объекта. Кроме того, самозанятому банки чаще всего предлагают завышенный процент по ипотечному кредиту.

Чтобы увеличить вероятность одобрения и претендовать на выгодные условия по кредитованию, рекомендуется обращаться в организации, которые работают с самозанятыми гражданами, а также разрабатывают для них отдельные предложения в рамках программ.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Работая официально, получить ипотечный кредит можно без проблем. Берете справку 2-НДФЛ с работы и подаете заявку в банк. Частному предпринимателю при оформлении ипотеки достаточно предъявить в банк декларацию за отчетный период. Но у самозанятого нет работодателя и он не сдает никакие декларации в налоговую. Что делать самозанятому для получения ипотеки?

Расскажем, какие потребуется собрать документы самозанятому, чтобы подать заявку в банк по ипотеке и куда обращаться.

Отличия самозанятого от ИП

Самозанятые и предприниматели работают сами на себя. И те и другие платят налоги, но между ними есть существенные отличия.

Самозанятые платят налоги только при получении дохода.

У ИП налоговая ставка выше, чем у самозанятых.

Самозанятые не могут привлекать к работе наемных сотрудников.

ИП сдают декларацию в ФНС, а самозанятые выписывают чеки.

Кассовый аппарат самозанятым не нужен в отличие от предпринимателей.

У самозанятого доход не должен превышать 2,4 млн руб. в год.

Именно эти отличия по сдаче налоговой отчетности и сумма заработка не более 2,4 млн руб. не позволяют самозанятым так просто взять ипотеку в банке.

Ниже расскажем, что нужно сделать самозанятому, чтобы оформить ипотеку.

Условия выдачи ипотеки самозанятым

Банки с опаской относятся к самозанятым и считают их неблагонадежными заемщиками. И если вы планируете оформить ипотеку в качестве самозанятого, рассмотрите предложения крупных банков. Например, Сбербанк или Альфа-Банк, активно работают с самозанятыми, выдают кредиты и ипотеки. Проверьте себя на соответствие следующим условиям.

Стабильность дохода. Банку важно, чтобы самозанятый получал стабильный доход на протяжении шести месяцев. Если за первый месяц получили 120 тыс. руб., за второй 20 тыс., а в третьем месяце дохода не было — банку это не понравится. Банки придерживаются правила: ежемесячный платеж не должен превышать 50% от дохода заемщика. Если получаете 120 тыс. руб. на протяжении шести месяцев, вам одобрят ипотеку с ежемесячной выплатой до 60 тыс. руб. А если доход нестабильный, в выдаче ипотечного кредита откажут.

Какие банки выдают ипотеку самозанятым?

Сбербанк. Банк предлагает самозанятым оформить ипотеку по ставке от 7,7% годовых. Максимальный срок — до 30 лет. Ипотеку разрешается оформить на загородную недвижимость, готовое или строящееся жилье. При подаче заявки онлайн потребуется номер паспорта, СНИЛС и ИНН.

Первоначальный взнос — 15%.

Возраст — 21−75 лет.

Максимальная сумма — до 85% от стоимости залогового жилья.

Банк Открытие. Процентная ставка для самозанятых в банке Открытие от 7,9%. Из документов при подаче заявки требуется только паспорт. Ипотека выдается на вторичное жилье и первичное жилье. Максимальный срок кредитования — до 30 лет.

Первоначальный взнос — 30%.

Возраст — 18−70 лет.

Максимальная сумма — до 50 млн руб.

Альфа-Банк. Минимальная сумма по ипотеке в Альфа Банке составляет 600 тыс. руб. Ставка по процентам от 6,99%. Помимо паспорта при оформлении заявки потребуется электронная выписка из Пенсионного фонда. Ипотеку выдают на готовое и строящееся жилье. Загородную недвижимость оформить по ипотеке для самозанятого в Альфа Банке не получится.

Первоначальный взнос — 10%.

Возраст — 21−70 лет.

Максимальная сумма — до 50 млн руб.

Как повысить шансы на получение ипотеки?

Чтобы повысить шансы на получение ипотеки, самозанятому желательно внести 40−50% первоначального взноса. Или привлечь созаемщика с высокой зарплатой от 100 тыс. руб. и постоянным доходом.

Граждане, которые оформлены самозанятыми и продолжают работать по трудовому договору с работодателем, тоже имеют все шансы на получение ипотеки. Для этого нужно будет взять справку с работы 2-НДФЛ, чтобы подтвердить доход.

Если получаете доходы от своей деятельности на карту банка, обратитесь туда для оформления ипотеки. Банк сможет убедиться в вашей платежеспособности и проверит движение денег по счету.

Банки чаще одобряют самозанятым именно ипотеку, чем потребительский кредит. При оформлении ипотеки у банка будет гарантия, т. к. недвижимость находится в залоге.

Кратко: как самозанятому взять ипотеку в банке?

Подавайте заявку, если оформлены в качестве самозанятого более шести месяцев, а лучше — более года.

Проверьте стабильность доходов за последние шесть месяцев. Если были периоды, когда не было доходов или получали минимальную сумму, в выдаче ипотеки могут отказать.

Подайте заявку в банк, на карту которого получаете доход.

Чтобы повысить шансы на получение ипотеки, откройте депозит, внесите 40−50% первоначального взноса или привлеките к сделке созаемщика с высоким и стабильным доходом.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку . Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

Ипотека самозанятым в Сбербанке появилась совсем недавно, поэтому говорить о плюсах и минусах пока рано. Тем не менее, возможно, кому-то этот вариант будет интересен в силу того, что условия кредитования в рамках такого предложения несколько отличаются от обычных. Далее проанализируем, что предлагает заемщикам Сбербанк, чтобы определить преимущества новой ипотеки.

Что представляет собой ипотека для самозанятых

Новость о том, что Сбербанк запустил ипотеку для самозанятых граждан облетела СМИ в середине декабря 2019 года, и надо сказать, что воспринята она была весьма неоднозначно. Отдельные члены общества посчитали это нововведение очередным способом вывода из тени подпольных бизнесменов. Но так ли это на самом деле?

Как самозанятость может повлиять на ипотеку.

Пример 1

Допустим, среднестатистический россиянин, находясь на пенсии, нелегально сдает недвижимость в наем и имеет от аренды стабильной величины дополнительный заработок. Если обычный пенсионер пойдет оформлять ипотеку, вероятность одобрения заявки сводится к нулю, ведь ни для кого не секрет, что банки предпочитают кредитовать трудоспособное население.

Пример 2

Приведем другой пример. Гражданин много лет работает, что называется, на себя или без официального оформления. Требуется расширение жилплощади, но полной суммы на покупку квартиры нет. В таких обстоятельствах можно подать заявку на получение потребительского кредита, на ипотеку без подтверждения дохода (по двум документам) или на выдачу нецелевого кредита под залог недвижимости.

Вывод

В первом случае крупной суммы не одобрят, да и ставка может оказаться выше ипотечной, во втором так или иначе придется подтвердить факт осуществления трудовой деятельности и внести внушительный первоначальный взнос. Кроме того, у таких заемщиков ставка всегда выше базовой. В третьем случае обязательно наличие ликвидного привлекательного для кредитора объекта недвижимости, который подойдет в качестве предмета залога. В итоге ни один из вариантов может не подойти.

Кем в этой схеме является самозанятый?

Самозанятый гражданин представляет собой нечто среднее между предпринимателем, пенсионером и человеком, не способным подтвердить свой доход. Так как подобных людей сложно отнести к какой-либо определенной категории заемщиков, кредитные организации решили определить для них отдельные условия кредитования, позволяющие оформить кредит в рамках большинства действующих ипотечных программ.

Кто попадает под категорию самозанятых

Начнем с того, что специальный налоговый режим, предусматривающий уплату налога на профессиональный доход, действует не во всех регионах, а только в выбранных для проведения такого эксперимента. Следовательно, рассчитывать на получение ипотеки для самозанятых могут жители Москвы, Московской и Калужской областей, а также граждане, проживающие в республике Татарстан.

По условиям программы гражданин, имеющий доход от осуществления определенного вида деятельности, должен встать на учет в налоговый орган и ежемесячно отчислять в бюджет часть прибыли, полученной от этой деятельности. В зависимости от типа контрагента, с которым самозанятый осуществляет расчет, величина налога составит либо 4, либо 6 %.

Несмотря на общедоступность возможности перехода на специальный налоговый режим в выбранных для проведения эксперимента субъектах законодатель устанавливает некоторые ограничения.

Как и где можно зарегистрироваться как самозанятый, чтобы получить ипотеку?

Так, например, зарегистрироваться в качестве самозанятого лица невозможно, если:

осуществляемая гражданином деятельность не попадает под понятие самозанятости;
гражданин использует труд наемных работников, с которыми у него заключены трудовые договора;
доход заявителя в текущем году превышает 2 млн. 400 тысяч рублей;
гражданин уже пользуется специальным налоговым режимом и желает совместить его с НПД.

Зарегистрироваться в качестве самозанятого разрешается не только через налоговый орган, но и через кредитную организацию из перечня указанных на официальном сайте ФНС, и Сбербанк является одной из таких организаций.

Особенности ипотеки для самозанятых в Сбербанке

Более подробную информацию о порядке постановки на учет, осуществлении деятельности в качестве самозанятого лица, разрешенных видах такой деятельности и порядке уплаты налога на профессиональный доход можно почерпнуть на официальном сайте налоговой службы и из содержания федерального закона № 422-ФЗ от 27.11.2018 года. Нас же интересует вопрос, на каких условиях предоставляется ипотека для этой категории граждан в Сбербанке.

После регистрации и подключения сервиса клиенту Сбербанка открывается возможность:

По заявлениям представителей Сбербанка минимальная ставка для самозанятых заемщиков составит:

при оформлении кредита на покупку жилья в новостройке – 7 %;
при оформлении ипотеки для приобретения вторичного жилья – 9 %.

Обозначенные кредитной организацией ставки в действительности могут оказаться выше, так как потенциальный заемщик обязан не только иметь статус самозанятого лица, но и соответствовать общим требованиям кредитора, то есть:

быть платежеспособным;
иметь регулярный достаточный для погашения кредита доход;
обладать хорошей кредитной историей;
укладываться в рамки возрастных ограничений;
располагать средствам для погашения первоначального платежа.

Как оформить кредит

По уже сложившейся традиции Сбербанк предлагает два способа подачи заявки и оформления ипотеки:

Через офис кредитной организации;
Через сервис Дом Клик.

Если заемщик пока не числится в налоговом органе в качестве плательщика НПД, оформление ипотечного кредита следует начинать с регистрации.

Для этого необходимо совершить ряд последовательных действий:

После постановки на учет потребуется привязка карты Сбербанка к сервису. Впоследствии это поможет формировать чеки при расчетах с клиентами и вести учет поступлений.

При наличии такового порядок оформления ипотеки будет включать следующие этапы:

Так как федеральный закон вступил в действие лишь в начале прошлого года, немногие граждане успели почувствовать на себе его преимущества и недостатки. Тем не менее, ипотека самозанятым гражданам, которую предложил Сбербанк оказалась как нельзя кстати, ведь благодаря особым условиям кредитования получить кредит без трудоустройства стало легче.

Для банков категория самозанятых заемщиков остается достаточно рискованной, но при этом никто не хочет терять надежных клиентов, которые могут приносить прибыль.

Что такое ипотека для самозанятых, какие условия ипотеки для самозанятых в 2021 году, как стать самозанятым и взять ипотеку в Сбербанке и как повысить шанс одобрения заявки этой категории заемщиков, расскажем далее в данной статье.

Как взять ипотеку самозанятым в 2021 году

На сегодняшний день в нашей стране есть очень много людей, которые не могут подтвердить наличие регулярных денежных поступлений справкой с места работы, поскольку не имеют официального трудоустройства. Чтобы легализовать свои доходы, такие граждане могут получить статус самозанятого, платить налоги и без опасений вести свое дело.

Однако, даже узаконив свои отношения с ФНС, самозанятые граждане продолжают сталкиваться с проблемами, которые подстерегают безработных лиц и предпринимателей. В частности, это касается вопросов кредитования в российских банках.

Кто такой самозанятый

Ставка налога зависит от того, кому самозанятый оказывает свои услуги (физическим лицам – 4%, юридическим лицам – 6%). Такой гражданин должен осуществлять свою деятельность в любом из участвующих в проекте регионов.

Чем самозанятый отличается от ИП

И самозанятые, и предприниматели работают на себя, они сотрудничают как с физическими лицами, так и с компаниями, а также обязаны платить налоги.

Тем не менее, самозанятые граждане отличаются от ИП:

должны платить налоги только в том случае, если получают доход;
уплачивают налоги по более низкой ставке, чем предприниматели;
не имеют права привлекать наемных работников;
не должны сдавать отчетность и декларации в ФНС, обязаны только выписывать чеки, подтверждающие оплату услуг;
для создания чеков кассовый аппарат не требуется;
доступ к специальным сервисам от крупнейших российских банков и их партнеров;
доход от деятельности должен быть меньше 2,4 млн рублей в год.

Дают ли ипотеку самозанятым?

Самозанятому лицу получить карту с небольшим кредитным лимитом гораздо проще, чем оформить кредит на покупку автомобиля или квартиры. Поскольку в сложившихся условиях финучреждения не считают таких граждан надежными плательщиками, то выдвигают более жесткие требования и гораздо внимательнее рассматривают их денежные поступления.

Даже если дела у самозанятого идут хорошо, а своя деятельность приносит стабильный и высокий доход, нужно готовиться к несколько предвзятому отношению со стороны кредитора, привыкшего доверять классическим документам и консервативным системам.

Получить вычет по НДФЛ самозанятый сможет только в двух случаях:

Наряду с ведением собственного дела гражданин работает по найму.
До получения статуса самозанятого гражданин работал по найму либо был предпринимателем на общей системе налогообложения.

И в том, и в другом случае при покупке недвижимости в ипотеку самозанятый сможет получить вычет за последние 3 года. Получив кредит, такой заемщик сможет не платить налоги с зарплаты по трудовому договору до тех пор, пока не израсходует весь вычет. Однако налоги с доходов, которые гражданин получает как самозанятый, платить придется все равно.

Еще одной проблемой является повышенная процентная ставка по ипотеке. Так, во многих финучреждениях предприниматели и самозанятые могут получить кредит на не очень выгодных условиях.

Как взять ипотеку самозанятому?

Как правило, при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, банк обращает внимание на такие параметры:

Чтобы доказать свою платежеспособность, самозанятый должен предоставить первоначальный взнос, размер которого может достигать 50% стоимости приобретаемого жилья. Также можно заручиться поддержкой поручителей и созаемщиков, имеющих постоянный доход (который можно подтвердить соответствующей справкой) и положительную кредитную историю, и предоставить в качестве обеспечения по ипотеке имеющееся в наличии недвижимое имущество.

В крайнем случае придется оформить кредит на своего супруга или близкого родственника, который имеет достаточный доход и может предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Не самым выгодным вариантом может стать оформление кредитной карты или получение нескольких потребительских кредитов на небольшие суммы в разных финучреждениях (завышенные ставки, небольшой срок и отображение всех поданных заявок и оформленных ранее займов в кредитной истории, которую будут анализировать кредиторы).

Какие банки выдают?

В 2021 году гражданам, ведущим свое дело, доступно множество программ ипотечного кредитования, которые действуют в различных банках. Самый оптимальный вариант – займ по двум документам, при котором не требуется справка о доходах самозанятого для ипотеки.

Банки, в которых самозанятые могут оформить ипотечный кредит

Название	Программа	Ставка, % годовых	Срок, лет	Сумма, тысяч рублей	Документы для оформления
ВТБ	Победа над формальностями	от 7,8	до 30	600 – 30 000	Паспорт РФ, СНИЛС или ИНН
СберБанк	Приобретение готового / строящегося жилья, Загородная недвижимость	от 7,7	до 30	до 85% стоимости приобретаемого жилого помещения	Паспорт РФ, второй удостоверяющий личность документ, документы по залогу
Альфа-Банк	Строящееся жилье, Готовое жилье	от 8,09	до 30	600 – 50 000	Паспорт, электронная выписка из ПФР
Центр-инвест	Ипотечный кредит	от 8	до 20	300 – 20 000	Паспорт, электронная выписка из ПФР
ФК Открытие	Вторичное жилье	от 7,9	до 30	500 – 50 000	Паспорт РФ

Условия ипотеки для самозанятых граждан СберБанк в 2021 году

С помощью сервиса ДомКлик от СберБанка можно подобрать подходящую программу кредитования, рассчитать основные параметры, подать онлайн-заявку и выполнить электронную регистрацию сделки.

На данный момент самозанятым гражданам доступны следующие программы ипотечного кредитования:

Обратите внимание, что на индивидуальное строительство кредит получить нельзя.

Минимальная сумма займа составляет 300 тысяч рублей, максимальная – не более 85% договорной стоимости приобретаемого жилого помещения/оценочной стоимости кредитуемого или предоставляемого в качестве залога жилого помещения. Кредит выдается на срок до 30 лет.

В случае невозможности предоставить справки о доходах и наличии официальной работы потенциальному заемщику необходимо предъявить паспорт с отметкой о регистрации и второй подтверждающий личность документ (военный билет, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего/сотрудника федеральных органов власти).

Самозанятым также доступно рефинансирование имеющихся ипотечных кредитов на сумму до 7 млн рублей (Москва и область) или до 5 млн рублей (остальные регионы).

Таким образом, самозанятые граждане могут получить ипотечный кредит в российских банках, но рассмотрение заявки будет происходить на общих основаниях. Кроме того, при отсутствии справки о зарплате ставка по кредиту будет достаточно высокой, а размер первоначального взноса может достигать 30% стоимости выбранного объекта недвижимости.

Читайте также: