Что такое коэффициент участия в инвестиционном страховании жизни

Обновлено: 25.06.2024

Инвестиционное и накопительное страхование жизни (сокращенно ИСЖ и НСЖ) в последнее время становится все более популярным.

В чем их отличие от банковских депозитов и почему многие россияне отдают предпочтение страховым компаниям, когда встает вопрос о том, как выгодно, надежно и безопасно не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их.

Какое бывает страхование жизни

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее 5 лет, чаще на 15 — 30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо регулярно делаете небольшие взносы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. При обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно, даже с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат

на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Опции

Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При ИСЖ и НСЖ можно делать взносы регулярно, а можно внести один раз, но крупную сумму. При ИСЖ взносы бывают либо годовыми, либо полугодовыми, а при НСЖ бывают еще ежемесячные или квартальные.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: он позволяет сэкономить сумму в размере приблизительно одного ежемесячного взноса.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой компанией.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Обычно НСЖ оформляют для того, чтобы:

накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
накопить капитал для будущей пенсии;
накопить на недвижимость.

На такие значимые цели копить нужно долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, минимум 5 лет. Сумма взноса зависит от срока: накопить одну и ту же сумму можно и за 5 лет, и за 10 лет. Во втором случае взносы будут практически в два раза меньше. Поэтому важно выбрать стратегию и определиться с размером взноса, чтобы эта сумма была вам по силам.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас есть относительно свободные деньги, и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не
работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть
договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш
договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в
дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того, ни другого, то вернуть взносы
вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому
важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой
компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно, может быть и 20, и 50, и 100 % в
год, как обещает реклама. Но может быть и 1 %, и 0%, причем за весь срок.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть
взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной
стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая
защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство поощряет граждан, которые самостоятельно страхуют жизнь и
здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13 % от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит
входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например,
оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет
документов: справку 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой
компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как
дополнительный доход — 13 % от суммы внесенного взноса. За весь срок
действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной,
этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе,
взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы
по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор
страхования.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и
не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная
прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Расскажем, что такое инвестиционное страхование жизни и кому оно подходит.

С помощью страхования жизни можно не только обезопасить себя и близких от финансовых трудностей в непредвиденных ситуациях, но и неплохо заработать. Такую возможность дает инвестиционное страхование жизни — продукт, который сочетает в себе страховку и инвестиции в фондовый рынок.

В этой статье мы расскажем, как устроено ИСЖ, перечислим его плюсы и минусы, а также поясним, как на нем можно заработать.

Что такое ИСЖ

Под инвестиционным страхованием жизни понимают продукт со страховой и инвестиционной составляющей. Инвестиционная часть размещается в финансовых инструментах (например, акции, облигации, золото и так далее). В целом, ИСЖ предоставляет возможность потенциально неограниченного дохода, при этом обеспечивая страховую защиту.

Как устроено ИСЖ

Как правило, страхуемый сам выбирает инвестиционную программу. Она может быть связана как с конкретной отраслью (например, энергетика), так и с определенной страной (например, акции американских компаний) или инструментами (например, облигации). Также следует знать, что вы получаете долю от дохода по инвестициям, которая соразмерна вашему коэффициенту участия. Коэффициент может разниться при выборе той или иной инвестиционной программы. Например, вы выбрали программу с коэффициентом 90%, значит в конце срока вы получите только 90% от инвестиционного дохода.

Ключевые преимущества ИСЖ

Возможно, выгоды от приобретения данного продукта не очевидны. Поэтому мы расскажем вам о них:

У ИСЖ есть определенный юридический статус. Страховой полис не может быть взыскан при имущественных спорах. Также он не может быть конфискован. Более того, полис не может быть разделен в случае развода супругов, и он не попадает в список наследуемого имущества в случае смерти обладателя.
Унаследовать полис ИСЖ может тот, в чью пользу он был заключен. Именно этому лицу (обычно его называют выгодоприобретатель) будет положена выплата при наступлении страхового случая клиента (смерти).
Инвестиционное страхование дает налоговые льготы, а именно: вы в праве получить 13% от вложенной суммы, но не более 15 600 рублей за один год. Льготу можно получить, если вы приобрели полис со сроком на 5 лет и более. Кроме того, инвестиционная прибыль не облагается налогом.
Вы участвуете в сделках на фондовом рынке, но при этом не рискуете потерять часть ваших вложений. Они гарантированно возвращаются в конце срока.

Недостатки оформления ИСЖ

Помимо неоспоримых плюсов, которые вы можете получить при оформлении данного продукта, следует также знать о недостатках:

Инвестиционный доход не гарантирован.
На ваши вложения не распространяется государственная защита, и в случае разорения страховой компании вернуть их не получится. Поэтому крайне важно выбирать надежную и проверенную компанию.
Досрочно разорвать договор без потери части капитала невозможно. Чем раньше до окончания срока вы решили вернуть деньги, тем меньше будет эта сумма.

Что считается страховым случаем

Полисы различаются по набору рисков, от которых вы застрахованы. Чаще всего получить выплаты вы можете:

В случае смерти. При данных обстоятельствах выплачивается определенная сумма, которая прописывается в договоре (как правило, 100% от вложений). К этой сумме может быть добавлен доход от инвестиций, накопленный к моменту смерти обладателя полиса. Денежные средства получит выгодоприобретатель. Однако, не все случаи смерти будут считаться страховыми. Добровольный уход из жизни, к примеру, не будет страховым случаем.
В случае дожития. Если к концу срока действия полиса с клиентом ничего не произошло, то ему выплачивается вложенная раннее сумма с инвестиционным доходом (при его наличии).
В случае приобретения дополнительных опций к полису. Страховые компании могут предложить дополнения к полису, например, в виде страхования от инвалидности или от временной потери нетрудоспособности из-за несчастного случая. В такой ситуации вам положена выплата, при этом договор ИСЖ не прекращает действия. Однако, важно иметь в виду, что деньги, потраченные на приобретения дополнительных опций к полису, в конце срока его действия не возвращаются.

Как выбрать ИСЖ

Купить полис можно напрямую у страховой компании. Также полисы продают банки, которые выступают в роли агентов страховщиков. Страховые брокеры также могут предложить вам свои услуги для оформления полиса.

Перед покупкой продукта стоит убедиться в наличии лицензии у компании, в которой вы его покупаете. Это можно сделать на сайте Банка России.

Данная статья разработана в рамках проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности.

В первой части мы подробно рассмотрели накопительное страхование жизни, теперь расскажем о другом популярном продукте - инвестиционном страховании жизни (ИСЖ).

Что это такое?

ИСЖ - это программа по страхованию жизни, сочетающая в себе защиту по риску ухода из жизни и доходный компонент (инвестиционная составляющая).

Суть ИСЖ следующая: клиент передает в страховую компанию денежные средства, то есть покупает полис страхования жизни. Страховая компания размещает их следующим образом:

- большую часть - в высоконадежные инвестиционные инструменты с фиксированной доходностью (депозит или государственные облигации с фиксированной доходностью),

- на меньшую часть клиенту предлагается попробовать заработать инвестиционный доход, который потенциально превышает ставки банковского депозита (вклада).

Так как юридической оболочкой в данном случае является страховой полис (клиент застрахован на весь период действия договора), то ИСЖ дает все те же преимущества, что и накопительные программы (НСЖ).

Основными целями ИСЖ являются:

сохранить денежные средства
защитить их от любых третьих лиц
получить потенциально высокий доход

Разберем возможные параметры ИСЖ:

оформить программу на себя может человек в возрасте от 18 до 75 лет (в разных страховых компаниях верхний предел возраста может отличаться)
обычно сроки программ составляют 3, 5 или 7 лет (хотя в различных страховых компаниях сроки также могут варьироваться)
оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро)
основными страхуемыми рисками по программе могут быть: дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни по любой причине, уход из жизни в результате несчастного случая, уход из жизни в результате ДТП
страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу - по дожитию им до окончания срока программы или его выгодоприобретателю - в случае смерти застрахованного
гражданин, оформивший полис ИСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму осуществленных взносов (Ст. 213 НК)
Программы ИСЖ могут предусматривать выплату инвестиционного дохода в конце срока или по периодам (обычно это называется купон) - раз в месяц, квартал, полгода, год

Для кого?

Программы ИСЖ будут актуальны:

людям со свободными денежными средствами, которыми они не планируют воспользоваться в ближайшие 3-5 лет
тем, кого не устраивает текущая доходность по банковским депозитам
тем, кому необходимо защитить часть средств от любых третьих лиц, например, при планируемом расторжении брака
тем, у кого есть потребность в адресности и быстроте наследования денежных средств

Плюсы:

1. ИСЖ как продукт с инвестиционной составляющей является для клиентов высокодоходной альтернативой банковскому депозиту с гарантированным возвратом всей суммы вложенных средств.

2. Клиент, оформивший продукт ИСЖ, может получить от государства налоговый вычет на сумму взносов в программу. Это социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенного на срок не менее 5 лет, он составляет не более 120 000 рублей в год (на руки не более 15600 рублей).

3. В случае смерти владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо - выгодоприобретатель. Другие родственники не имеют права на эти деньги.

4. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (смерти застрахованного лица) получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как происходит наследование по Гражданскому кодексу).

5. Страховые выплаты не подлежат налогообложению (ст. 213 НК).

6. По окончанию программы сумма выплаты также не облагается подоходным налогом. Инвестиционный доход не облагается НДФЛ, если его размер в годовом выражении не превышал ключевую ставку ЦБ РФ (п. 1 ст. 213 НК) - на текущий момент она составляет 7.5 %. Если полученная доходность выше ставки ЦБ РФ, налог начисляется только на разницу между фактически полученной доходностью и ставкой ЦБ РФ (при условии, что Страхователь является Застрахованным). Например, клиент получил доходность 8,5% годовых, учетная ставка на текущий момент составляет 7,5%. Сумма инвестиций клиента - 1 000 000 рублей. Облагаться налогом будет сумма (1000000*8,5%) - (1000000*7,5%) = 85000 - 75000 = 10000. Налог составит (10000*13%) - 1300 рублей.

7. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).

9. Страховые программы гарантированы к возврату без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату. Этим они отличаются от банковского депозита, где сумма к возврату при наступлении страхового случая составляет не более 1,4 млн. рублей.

Таким образом, доходность - не главный плюс этого продукта. Главное преимущество ИСЖ - это возможность сохранить часть денежных средств, выделить из общей массы накоплений и защитить от всех третьих лиц (родственников, супругов, детей, внуков, налоговой службы, судебных приставов, кредиторов и т.д.).

Адресность наследования позволяет пожилым гражданам быть уверенными, что в случае наступления самого трагического исхода их родные люди получат выплату в течение двух недель (в среднем). Также никто не сможет претендовать на эти денежные средства. То есть ИСЖ - прекрасный инструмент для бабушек, желающих передать часть денежных средств своим внукам быстро, без риска, и без налогообложения.

Завещание вступит в силу через 6 месяцев, его можно оспорить в суде. А банковское завещательное распоряжение дает возможность наследникам получить одномоментно до 100 000 рублей (на похороны), остальное - только через полгода в общем порядке наследования.

Минусы:

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период).

2. При досрочном изъятии клиент получает выкупную сумму, в процентах от накопленной на момент расторжения, то есть не все вложенные средства.

3. Доходность по данному продукту не гарантирована, любые исторические доходности не гарантируют доходность в будущем, все прогнозы можно рассматривать в качестве не более чем предположений.

У ИСЖ плохая репутация в нашей стране из-за негативного опыта клиентов при получении нулевых доходностей на вложенные средства. В данном случае, важно помнить, что ИСЖ - это продукт с инвестиционной составляющей и риск недополучить доход присутствует всегда (чтобы вам не говорили сотрудники кредитных или страховых организаций). Снизить данный риск клиента можно двумя способами. Первый - оформив продукт сроком свыше 5 лет и получив налоговый вычет, обеспечив себе хотя бы минимальную доходность в 2,6% годовых (13%/5). Второй - не вкладывать все свои денежные средства в один продукт, распределив риски по разным продуктам (вложения будут в разные отрасли, страны и т.д.).

Как оформить ИСЖ?

Саму программу ИСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.

В любом случае при выборе страховой компании необходимо обратить внимание на следующие моменты:

1. Учредители и опыт работы на рынке.

2. Кто является перестраховочной компанией.

3. Широта представительства в регионах (есть ли офисы в вашем городе, или необходимо обращаться на горячую линию и коммуницировать посредством почты - обычной или электронной).

4. Место на рынке (доля) и рейтинги надежности.

5. Количество клиентов и договоров.

6. Активы и кто является управляющей компанией.

7. История выплат своим клиентам (основные риски: смерть по любой причине, инвалидность, первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний и др.).

8. Судебная практика.

9. Признания и награды.

10. Официальный сайт (его наличие).

11. Лицензии на право осуществления добровольного страхования жизни и добровольного личного страхования.

12. Кто является аудитором страховой компании.

13. Регулирование деятельности Центральным банком, включена ли компания в список системно-значимых компаний, есть ли информация о показателях работы компании на сайте регулятора.

14. Информацию об исторической доходности по договорам НСЖ и ИСЖ.

При оформлении продукта клиент заполняет заявление. Ему выпускают полис и типовой договор. Основные условия страхования конкретного клиента прописываются в полисе (или в спецификации к полису).

Оплату можно произвести наличным способом (оплатить по квитанции) или безналичным (списав деньги с банковской карты при помощи терминала, перевести платежным поручением с текущего счета или самостоятельно произведя оплату непосредственно на сайте страховой компании).

Защита начинает действовать с 00.00 часов дня, следующего за днем оплаты и выпуска полиса. В разных страховых компаниях этот момент действует по-разному (если полис выпускается спустя некоторое время, после оплаты и до выпуска полиса действует только часть защитных параметров).

Менять условия полиса (срок, сумма, периодичность оплаты) возможно в каждую годовщину полиса. Также страховая компания обычно предлагает клиентам подключить дополнительные сервисы - например, индексацию вложений в целях защиты от инфляции, либо дополнительные программы защиты (травмы, госпитализация, хирургические вмешательства и др.). При согласии с новым предложением, клиент просто оплачивает новую сумму, и новые условия начинают действовать.

Выгодоприобретателя можно поменять в любое время (по общему правилу), но в некоторых компаниях есть исключения.

Справочная информация

Основные термины в сфере страхования следующие:

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный - тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.

Страховой случай - фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщик, страховая компания, страховое общество - юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.

Страховая выплата (страховое возмещение) - сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховое покрытие - перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Страховая сумма (страховое покрытие) - сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).

Выкупная сумма - сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.

Великие о страховании

В заключение хотелось бы привести несколько цитат известных людей о страховании жизни:

Привет! Сегодня мы поговорим о том, как грамотно застраховать свою жизнь. Поможет нам в этом — инвестиционное страхование жизни банком.

Что это такое, подойдет ли именно Вам, где искать подвох и что об этом говорят люди? Итак.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), помимо самой страховки, включает в себя и инвестиционную составляющую: часть вложенных средств идет на покупку биржевых инструментов: акций и облигаций.

Доходность по ИСЖ, как правило, выше, чем у банковских вкладов. А если инвестиции окажутся убыточными, держатель полиса все равно вернет свой взнос в полном объеме по окончанию договора.

В период действия программы при наступлении страхового случая можно получить до 300% от страховой суммы. Но, как правило, грипп, переломы и прочие заболевания не являются страховыми.

Некоторые страховые компании готовы включить другие риски в договор. Но это редкое исключение. Например, серьезные травмы, рак и т.д.

К преимуществам ИСЖ, в сравнении с банковским вкладом, можно также отнести:

Невозможность его раздела супругами в случае развода.
Указанный выгодоприобретатель получит деньги раньше, не придется ждать 6 месяцев. Родственники обжаловать это решение в суде не смогут.
Можно оформить налоговый вычет (НДФЛ), если договор оформлен на 5 и более лет: налоговая льгота возможна с суммы до 120 000 руб. в год, что составит 15600 руб. (120000 х 13% = 15600)

Другие отличительные черты ИСЖ представлены в таблице:

Кому подойдёт

Инвестиционное страхование жизни подойдет тем, кто имеет свободный капитал и хочет диверсифицировать свои активы. ИСЖ, помимо страхования своей жизни, помогает сохранить и, при грамотной работе управляющих, приумножить сбережения.

Минимальный порог — 50 000 рублей на страховой взнос. Как правило, банки и компании предлагают договора на сумму от 300 000 руб.

Как оформить

Вы идете в офис банка или страховой компании и заключаете договор. Вносите весь страховой взнос сразу или по частям. К примеру, по 10 000 рублей каждый месяц.

Когда деньги попадают в руки страховщикам их делят на две части:

Гарантийную или резервную. Часть средств компания оставляет в резерве для покрытия страховых случаев, а также на свое содержание, выплаты сотрудникам и маркетинг.
Инвестиционную. Она идет на покупку различных активов: облигации и акции российских и зарубежных компаний.

Гарантийный фонд могут также вкладывать в:

государственные ценные бумаги;
облигации государственного, внутреннего и федерального займа;
депозиты крупных банков;
казначейские обязательства.

Инвестиционная часть идет на:

покупку сырьевых активов и драгоценных металлов – золота, серебра, платины;
инновационные технологии;
акции влиятельных российских и зарубежных компаний – Toyota, Coca-cola и т.д;
фармацевтику.

В чем подвох

ИСЖ — это не вклад. Вы подписываете договор со страховой компанией. Банк лишь продает полис, за что получает приличные комиссионные.

Продать Вам данный страховой полис ему может быть выгоднее, чем разместить Ваши средства на банковском вкладе.

Но доходность по нему может быть выше. Плюс ко всему — у Вас на руках страховка, которая может быть очень кстати при наступлении страхового случая.

Стоит помнить, что инвестированные средства не защищены государством. Система страхования вкладов предусматривает защиту только банковских вкладов на сумму до 1 400 000 рублей.

Нюансы досрочного расторжения договора

Надоело платить страховщикам, захотелось Вам все вернуть. Или заболели не дай бог, а может квартиру решили купить.

По контракту Вы можете забрать обратно лишь часть средств. Остальное компания забирает в качестве неустойки. Чем раньше Вы захотите расторгнуть договор, тем меньше получите.

Самый большой вычет по неустойке в первые 3 года.

На практике, Вы можете забрать:

через год 50 – 70%;
через 2 года 70 – 80%;
через 3 года 80 – 90%.

Хорошо, деньги раньше времени трогать не будем. Что плохого, пускай растут. Но тут ждет следующая ловушка – коэффициент участия. Определенную долю от дохода берут себе страховщики.

Сколько конкретно — указывается в каждом договоре индивидуально. Обычно 20 – 50%. Но есть лютые банки с 60 – 80%.

Сколько и какие банки берут себе:

ВТБ – 49%;
Альфа-банк – 49,87%;
Ренессанс – 22%.

При вкладе 500 000 рублей, доходности 30% и с коэффициентом участия 50% Вы, в теории, получите 75 000 рублей. Но на практике Ваша доходность, в лучшем случае, составит 7%, т.к. инвестирована была не вся сумма, и лишь малая её часть.

У кого можно купить

Сами банки не занимаются ИСЖ. Они сотрудничают со страховыми компаниями, либо имеют дочернюю фирму, которая занимается полисами и инвестициями.

Сбербанк

Минимальный страховой взнос: 100 000 рублей.
Длительность: 3 – 7 лет.
Валюта: доллары, рубли.

возраст от 18 до 70 лет;
российский паспорт.

Зайти в офис Сбербанк Премьер;
Обратиться к менеджеру;
Заключить договор и оплатить полис.

UniCredit

Плюс можно немного подзаработать на разнице курса за несколько лет. Комиссионные UniCredit составляют 3,37%.

Уралсиб-Жизнь

Это дочернее предприятие банка Уралсиб, которое занимается страховками.

Возрастное ограничение: 18 – 82 года.
Длительность: 3 – 5 лет.
Страховой взнос: от 30 000 до 5 000 000 рублей.

По программе “Медицина будущего” большинство средств вложат в робототехнику и акции фармацевтических компаний.

Стратегия “Верное решение” подразумевает инвестирование в золотодобывающую промышленность и ценные бумаги американских компаний.

Ингосстрах — Жизнь

Сотрудничает с Бинбанком и Промсвязьбанком.

Ограничение по возрасту: 70 – 82 года.
Размер взноса: до 6 000 000 рублей.
Длительность: 3 года.
На что пойдут деньги: облигации развитых стран, акции биотехнических и фармацевтических фирм.

В случае смерти застрахованного лица Ингосстрах выплачивает взнос в трехкратном размере выгодоприобретателю или законному наследнику.

Альфастрахование — Жизнь

Полис стоит от 30 000 рублей. Купить его может гражданин России в возрасте от 18 до 70 лет. Срок договора: 3 – 5 лет.

Среди партнеров страховой компании числятся банки: Клюква, Ростфинанс, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк.

Подать заявку можно прямо на сайте Альфастрахование-Жизнь.

В 2017 году на ИСЖ люди заработали в среднем от 10 до 30%.

На что обращать внимание при покупке

Сколько денег пойдет на гарантийную и инвестиционную часть.

Срок. Чем дольше срок договора, тем больше денег уходит на рискованные вложения. Можно рассчитывать на неплохую прибыль.

Обычно застрахованному лицу дают 70 – 85% от прибыли.

Как и сколько платить за полис инвестиционного страхования жизни?
При каких обстоятельствах стоимость может измениться?
Платить все сразу или частями по графику?
Страховые риски, включенные в контракт.

При каких обстоятельствах случай считается страховым? (если клиент умирает в состоянии алкогольного опьянения компания ничего не заплатит).

Отзывы

Чтобы Вы поняли надо оно Вам или нет, я посидел на форумах, поинтересовался отзывами пользователей ИСЖ: сколько они заработали, с какими неприятностями столкнулись и будут ли дальше инвестировать.

Игорь А. Купил полис у Ингосстрах-Жизнь за 700 000 рублей. За 3 года денег больше не стало. Он получил ровно столько, сколько отдал. Страховая компания даже не отчиталась о том, что делала с вложенными средствами все время.
Три года назад Наташа К. зашла в Промсвязьбанк. Хотела куда-то вложить деньги. В тот день там сидел представитель Альфастрахования-Жизнь. Он убедил девушку вложить деньги. Мол, доход больше, чем от обычного банковского депозита. Наташа доверилась менеджеру и оплатила взнос. Прошло 3 года. За это время она заработала всего 4%. Средства перечислили через 2 месяца с задержкой.
Анатолий рассказал о недостатках инвестиционного страхования Сбербанка. Договор вступает в силу через месяц. Значит, 30 дней деньги крутятся на пользу банка, а не вас. Куда и в каком количестве инвестируют средства, приходится верить на слово. В личном кабинете есть малоправдоподобный график, который начинает обновляется реже. Чтобы забрать деньги и вложить в другое, нужно написать заявление и ждать.

Заключение

ИСЖ – это один из способов инвестирования, но рассчитанный, в первую очередь, на тех, кто ничего не понимаете в этом. Денег много хочется, но знаний о рынке ценных бумаг не хватает.

Большинство решений принимает за Вас страховщик. Вы лишь указываете направление и финансируете проект. Если инвестиции в определенные активы принесут убытки, Вы останетесь при своих деньгах, если не расторгните договор досрочно.

Если же активы, которые приобрел страховщик, принесут доход, Вы получите часть этой прибыли. Но, в любом случае, заплатите определенные комиссии.

Стоит ли игра свеч? Пишите комментарии.

Подписывайтесь на обновления и до скорой встречи!

Более 6 лет изучаю инструменты интернет заработка, создал несколько источников дохода.

Активно инвестирую в различные направления.

На страницах блога помогаю людям становиться финансово грамотными и улучшать качество своей жизни.

Очередное надувательство

Сестра попала на такой развод, второй пример точно про неё.

Только дома прочитала договор и поняла, что дала возможность заработать другим на её средствах в 200 т.

Ругаться ходила, а смысл Мало того, что получить деньги, даже после истечения срока, придётся ехать в Москву, а она в области живёт

Дочь юрист, посоветовала, забыть про деньги

Мораль: читать договор, а потом подписывать.

Отличная статья. Люди читайте.

В какой именно области юриспруденции ваша дочь является специалистом? Очень странно что она вам так ответила. Если бы вы изучили вопрос лучше, знали бы, что вложенные средства (страховая сумма) в программах ИСЖ и НСЖ возвращаются в полном по истечении срока договора. (Если обратное не прописано в договоре. Таких договоров на рынке сейчас нет. Это как раньше при кредите писали любые проценты, а сейчас есть жесткие ограничения. Поэтому есть большая разница между договорами 10 лет назад и сейчас.) Что касается инвистиционной части,она выплачивается, но сама прибыть не гарантируется и зависит от того, в какую именно программу инвестирования вы вложили деньги. Ехать чтобы забрать деньги никуда не надо, достаточно в личном кабинете подать электронное заявление с указанием реквизитов для перечисления. Сейчас 21 век же. Я сам активно пользуюсь такими договорами уже 6 лет, и могу с уверенностью сказать, что это гораздо выгоднее чем банковский депозит.

О елки! только подумала, вроде бы, неплохая услуга. Но таки да: надо читать мелкий шрифт, не спешить подписывать!

Ничего не понимаю в этом деле. Скажите куда и сколько платить и за что. А я вам пока лучше булочек к чаю испеку.

Читаю отзывы и понимаю, что люди даже не понимают после прочитанного о чем пишут. Кто не получил прибыль, можете сейчас без раздумий точно сказать куда вкладывалсь ваши деньги? 98% не ответят, потому что не знают это на моменте заключения договора. А значит небрежно отнеслись к решению вложить деньги. Стоит ли потом удивляться и кого-то винить, если выбранная стратегия инвестирования не сработала. Но это не означает, что абсолютно все программы плохие. Кто ищет тот всегда найдет. Нужно смотреть на условия, и куда именно вкладываются деньги. Понятно что вы не потеряете то что вложили, но чтобы заработать, потрудитесь почитать договор и найти пункт в котором прописаны компании куда пойдут инвестиции. Если трудно найти в интернете размер дохода компании за последнии 5 лет, то смело можно выбрать консервативную стратегию с вложением в облигации государства, там с большей вероятностью будет догод, пусть и не всегда большой. Но по крайней мере выше чем по вкладу или сопоставимо с ним. И еще ИСЖ и НСЖ это не вклад и не надо себя обманывать и ждать результат как по вкладу. Это гораздо выгоднее и безопаснее.

Инвестиционное страхование жизни, которое часто сокращают до ИСЖ, — гибрид страховки и инвестиций. Оно приносит некий доход и одновременно обещает выплаты по страховому случаю, чаще всего смерти или тяжёлой инвалидности.

Обычная страховка жизни достаточно простая: человек делает взнос, страховая компания обещает выплатить деньги, если с клиентом что‑то случится в течение оговорённого срока, чаще всего одного года. Когда ничего не происходит, взнос становится доходом страховщика.

Условия инвестиционного страхования жизни устроены по‑другому:

Договор заключается надолго, обычно на 3–5 лет, но бывает и на 10–15 лет.
Клиент платит большой страховой взнос, часто на сумму от 30–50 тысяч рублей.
Страховая компания вкладывает полученные деньги в финансовые активы — акции, облигации, индексные фонды, опционы или фьючерсы.
Внесённые деньги возвращают по окончании договора.

По сути ИСЖ — это очень сложный конструктор из разных предложений. Иногда его сравнивают с банковским вкладом, только более доходным. На самом деле у них мало общего: это ближе к инвестициям, чем к накоплениям.

Если страховщик удачно вложит деньги, то вернёт вам и взносы, и часть инвестиционного дохода. Но это не гарантировано. Вы можете ничего не заработать и даже потерять деньги.

Для чего оформлять инвестиционное страхование жизни

Полисы ИСЖ не входят в систему страхования вкладов, дополнительный доход не гарантирован, а договор нельзя досрочно расторгнуть без потерь. Это не значит, что не стоит рассматривать этот инструмент. Просто сначала нужно рассчитаться с долгами, накопить финансовую подушку, создать инвестиционный портфель — и уже после этого присмотреться к достоинствам ИСЖ.

Застраховать жизнь

Любое страхование жизни — подушка безопасности для близких, если с застрахованным человеком что‑то случится. Полис ИСЖ здесь не отличается от других: в документе описывают наборы рисков — ситуаций, при которых компания выплатит деньги.

Есть три основных страховых случая.

Смерть по любой причине. Тогда родственникам вернут всю внесённую сумму и иногда инвестиционный доход, который успел накопиться. Но в договоре всегда указаны исключения, например суицид или гибель во время военных действий.
Смерть от несчастного случая. Иногда такой риск прописывают отдельно, и тогда близкие получают сразу две выплаты: и по смерти, и по несчастному случаю.
Дополнительные риски. Инвалидность из‑за несчастного случая или потеря трудоспособности из‑за болезни. Такие условия проговаривают с каждым клиентом отдельно и обычно просят за них доплатить.

Вложить свободные деньги

Полисы устроены так, что позволяют одновременно защититься и отдать деньги в инвестиционное доверительное управление. По крайней мере, в этом уверяют страховые компании. Но важно не забывать, что в любом сложном финансовом продукте есть куча условий, которые могут изменить всю картину.

Казалось бы, это классные предложения — инвестиции в фондовый рынок, с шансом заработать сколько угодно и риском потерять не больше 5–10% капитала. Но не стоит забывать об инфляции, которая может подпортить картину.

Допустим, человек оформил полис на 50 000 рублей в мае 2018 года. Так случилось, что инвестиционный доход нулевой, поэтому человеку вернули всю сумму через три года. Но теперь эти деньги стоят меньше из‑за инфляции.

Фактически потеря составила 7 209 рублей. Можно счесть это платой за страхование жизни и не считать продукт альтернативой вкладам.

Сэкономить на налогах

Ещё один бонус к полисам дают не страховые компании, а государство: налоговые льготы и вычеты.

Не нужно платить подоходный налог с выплат по страховым случаям. В этом варианте это важно для родственников. Им хотя бы не придётся переживать о налогах.
НДФЛ на инвестиционный доход приходится платить не всегда. Налог начисляют , если доходность обогнала ключевую ставку Центробанка. Допустим, наш полис стоит 50 000 рублей и был заключён сроком на три года, а средняя ключевая ставка — 5%. Можно заработать: 50 000 рублей × 5% × 3 года = 7 500. Если доход превышает эту сумму, то придётся заплатить налог с разницы. А если нет, то всё остаётся у нас.
Можно получить социальный налоговый вычет — но только по договорам на пять лет и более. Плюс вернут максимум 15 600 рублей. К примеру, возьмём тот же полис на 50 000, но увеличим срок до пяти лет. Государство вернёт 13% от суммы, то есть 50 000 рублей × 13% = 6 500. Немного, но это практически перекрывает инфляцию.

Какие риски есть у инвестиционного страхования жизни

Прежде чем рассматривать полис, человеку стоит разобраться со всеми рисками и подводными камнями. Главный — как и в инвестициях, доход непредсказуем и не гарантирован. Обычно в договоре описывают гарантированный доход, но часто он такой маленький, что даже не покрывает инфляцию. Бывают и полисы без защиты капитала — по ним могут вернуть меньше, чем человек внёс. Следует учесть и другие риски:

Договор не получится досрочно расторгнуть без потерь. Страховые компании требуют согласиться с выкупной суммой. Допустим, в течение первого года не вернут ничего от внесённых денег, на второй — 50%, а забрать всё без потерь если и удастся, то лишь в самом конце.
При банкротстве страховщика вернётся только выкупная сумма. Вложения в полисы инвестиционного страхования жизни не страхуются так же, как вклады. Если у компании будут проблемы, то клиент потеряет часть своих денег. А может лишиться и всех — если выяснится, что на счетах страховой уже пусто.
Невысокая страховая сумма. Полисы устроены так, что жизнь не застрахована на огромные деньги. Чаще всего выплатят ровно ту сумму, что внёс человек, — возможно, с процентами. Иногда бывает так, что возвращают деньги и добавляют 500 000–1 000 000 рублей сверху.
Налоговый вычет вернётся не всем. Важно понимать, имеет ли страхователь на него право. Пенсионеры или просто безработные не платят 13% подоходного налога, поэтому им и возвращать будет нечего.

Помимо этого, Центробанк с подозрением смотрит на весь рынок инвестстрахования жизни. Три четверти жалоб на некорректную продажу продукта и введение в заблуждение приходится на полисы ИСЖ. Поэтому глава регулятора Эльвира Набиуллина даже призывала ограничить продажу сложных инвестпродуктов:

Эльвира Набиуллина, председатель Центрального банка РФ:

Как устроено инвестиционное страхование жизни

Страховые компании делят каждый взнос клиента на несколько частей — так они управляют своими рисками, зарабатывают и копят деньги для исполнения договора.

Организационные расходы

На них тут же уходит до пятой части стоимости. Страховая компания обязана предупредить о конкретной доле. Например, что она заберёт 5% взноса, а банк‑контрагент получит 10%.

Резерв

Ещё около 1% от взноса отправляют в резерв — специальный счёт, из которого страховая компания выплачивает деньги в случае, например, чьей‑то смерти. Работает эффект масштаба: трагедии случаются не очень часто, поэтому при большом количестве полисов можно не откладывать с каждого, а создать отдельную копилку.

Гарантийная часть

Оставшиеся деньги разделяют на две суммы, которые вкладывают на фондовом рынке. Во что именно — зависит от инвестиционной стратегии и страховой компании. И пропорции, и набор активов тоже должны прописать в договоре.

Гарантийная часть нужна, чтобы вернуть обещанный капитал обратно. Эти деньги инвестируют в достаточно надёжные инструменты: вклады, государственные облигации или облигации крупных компаний.

Инвестиционная часть

Её вкладывают в более рискованные и доходные инструменты. Набор зависит от конкретной стратегии, но обычно это акции, ETF‑фонды, фьючерсы, опционы и валюта.

Инвестиционная стратегия, или программа, — тот набор активов, в который вложит деньги страховая компания. Они могут отличаться по уровню риска, отрасли и стране. От стратегии зависит потенциальная прибыль и доля страховой.

Как рассчитывается доходность полиса

Коэффициент участия и комиссии страховой компании сильно влияют на доход от полиса. Но при этом одно условие понятное и остаётся в любом договоре — по ИСЖ нельзя получить убыток. Если инвестиции не принесли денег, то страховая компания возмещает взнос из своих средств.

Но даже в этом случае некоторые эксперты уверены, что непрофессионалам не стоит во всём этом разбираться. Например, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин так отзывался об ИСЖ:

Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей.

-ИСЖ остаётся непрозрачным и низкодоходным продуктом. Инвестор не знает, куда вкладываются его деньги на самом деле, какой реальный доход они приносят: он может быть даже выше нарисованного на бумаге, но дополнительный навар банки и страховщики кладут себе в карман.

На что смотреть при оформлении инвестиционного страхования жизни

Первое и главное — проверить, что у страховой и брокера есть лицензии и разрешения Банка России. Второе — внимательно читать договор и оценить ключевые параметры.

Условия взносов

Страховые компании предлагают разные суммы и сроки взносов, которые подходят не всем. Например, одни готовы открыть полис на 30 000 рублей, другие принимают вложения от миллиона. Кто‑то требует внести всю сумму одним платежом, а некоторые позволяют разбить её на несколько месяцев.

Важно обратить внимание на срок договора. Стандартный период — 3 года или 5 лет, но налоговый вычет дадут только по второму.

Условия выплат

Ещё нужно проверить другие обстоятельства, по которым могут отказать в выплате. Например, если есть хроническое заболевание или серьёзная травма, то о них лучше сообщить заранее.

И главное — не забыть проверить, каковы условия досрочного расторжения договора. По закону есть 14 дней на то, чтобы вернуть все взносы — это называют периодом охлаждения. Дальше страховая возвратит только часть суммы, выкупной платёж. Конкретный его размер обязаны указывать в договоре.

Чтобы вычислить возможную выгоду от полиса, придётся вооружиться калькулятором. Если вы не сильны в финансовой теории, то позовите знающих людей. Здесь важно разбираться во всех тонкостях и быть крайне внимательными. Учитывайте:

комиссии страховщика и агента;
соотношение гарантийной и инвестиционной части полиса;
варианты инвестиционных стратегий;
коэффициенты участия для каждой из них.

Не все детали описывают в договоре. Имеет смысл узнать, какую доходность приносили стратегии в прошлом, в какие конкретно инструменты вкладываются деньги и по какому принципу выплачивают прибыль.

Читайте также: