Банк не имеет право списывать комиссию за пользование если счетом не пользовались

Обновлено: 02.07.2024

Обычно под банковской комиссией понимают плату за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Банковская комиссия может быть выражена в конкретной сумме или в процентах от суммы операции и является важным источником дохода для банка.

Разберемся, какие случаи списания банковской комиссии законны, а какие – нет?

💡 Правовое регулирование

Что касается правового регулирования, то законодательство регламентирует данную сферу банковских услуг так:

    – оплата процентов по кредитному договору; – оплата расходов банка за совершение операций по счету; – устанавливает, что банк-владелец банкомата обязан выводить на экране предупреждение о размере взимаемой комиссии за проводимую операцию до начала расчетов.

Да, я изучаю законодательство и внимательно читаю банковские договоры Нет, но я всегда спрашиваю у менеджера банка, что и почему буду оплачивать Нет, я обычно оплачиваю все счета из банка

💸 Какие банковские комиссии правомерны, а какие – нет

Законным будет списание банковской комиссии только за реально предоставленные клиенту самостоятельные услуги. К таковым относятся:

  • пересчет банком наличных средств – это отдельная самостоятельная услуга, которая требуется, например, при сделках с недвижимостью;
  • конвертирование валюты – в каждом банке установлены свои тарифы на обмен валюты;
  • финансовые переводы – самый распространенный пример, когда клиент оформляет кредитку и пользуется ею, а банк взимает за это комиссию;
  • снятие наличных в банкоматах сторонних банков или с кредиток;
  • документарные операции – например, при работе с юрлицами банк взимает комиссию за предоставление банковской гарантии по выплате средств.

К наиболее распространенным незаконным банковским комиссиям относятся:

  1. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Во-первых, открытие и ведение данного счета – это обязанность банка, а не отдельно взятая услуга. А во-вторых, ссудные счета в любом случае необходимы для отчетности перед Центробанком РФ о задолженностях по кредитным договорам.
  2. Комиссия за выдачу кредита или зачисление денежных средств на счет клиента. Выдача кредита и предоставление средств – это обязанность банка по любому кредитному договору, поэтому эти действия не могут являться отдельной услугой.
  3. Комиссия за досрочное погашение кредита. Если заемщик погасил кредит досрочно, это значит, что он добросовестно выполнил свои обязательства. А добросовестное выполнение обязательств – обязанность заемщика, к услугам банков отношения не имеющая.
  4. Комиссия за перечисление средств по кредиту. Это справедливо, если оплата по займу производится через терминалы банка-кредитора или же через его кассу. Обслуживание счетов, посредством которых был выдан кредит, или посредством которых производится оплата, должно выполняться банком бесплатно. Если же оплата по кредиту происходит через терминалы стороннего банка, то комиссия в таком случае будет законной.

Также в качестве примера незаконных банковских комиссий можно привести списание средств за рассмотрение заявки по кредиту, его предоставление, информирование о задолженностях и т. п. Все эти операции входят в обслуживание по кредиту и невозможны без предоставления основной услуги, которую заемщик оплачивает, внося ежемесячный платеж.

С незаконной банковской комиссией не нужно мириться – ее необходимо оспорить и вернуть.

💰 Как вернуть деньги

Что нужно делать:

  1. Получить выписку с личного счета за операцию, при которой была списана незаконная комиссия. В выписке должно стоять название операции, ее дата и стоимость.
  2. Внимательно изучить договор с банком и понять, можно ли считать оплаченную услугу самостоятельной или она все же является частью другой, без которой предоставление основной банковской услуги невозможно.
  3. Составить претензию в банк. Текст в свободной форме, с соблюдением норм вежливости. Обязательно указать в претензии личные данные заявителя, полное наименование банка, суть претензии и требования к банку. Претензию можно отравить в письменном виде или по электронной почте.
  4. Дождаться официального ответа. По общему правилу на это у банка есть 30 дней. Если оплаченная услуга нарушила условия договора между клиентом и банком, то последний должен вернуть незаконно списанную комиссию.

Бывает так, что банк рассматривает жалобу клиента и отказывает в возмещении средств. В таком случае рекомендуется еще раз внимательно изучить подписанный договор, сверяя текст с аргументацией банка.

Если после этого вы уверены, что списание комиссии все же было незаконным, на действия банка можно пожаловаться онлайн в Центральный Банк РФ или в Роспотребнадзор.

❗ Мнение эксперта: судебная практика по делам о неправомерном списании банками комиссии

Суд – это последняя инстанция, куда обращаются граждане, считающие, что банк незаконно списал с них комиссию за операцию. Как правило, суды становятся на сторону клиентов кредитной организации.

Суды первой и апелляционной инстанций признали действия банка правомерными и совершенными для недопущения нарушений вышеуказанного закона. Однако ВС РФ встал на сторону истца и указал, что противодействие отмыванию доходов – это обязанность банка, возложенная на него законодательством, а не клиентским договором. Поэтому выполнение банком своих законодательных обязанностей не может использоваться в отношениях между кредитной организацией и клиентом для получения выгоды за счет последнего путем увеличения платы за проводимые операции, которые банк посчитал подозрительными.

❓ Часто задаваемые вопросы

Информация о комиссии должна выводиться на экране банкомата.

Всегда лучше переспросить и уточнить.

Впервые слышу, что комиссия банка может быть незаконной. А как узнать, законно ли списали средства или нет?

Законной будет комиссия, списанная за самостоятельную, отдельно оказываемую услугу, которая не является частью другой – основной – услуги.


Банки не перестают использовать бизнес, чтобы заработать на исполнении Закона №115 — ФЗ!

Недавно прозвучала инициатива внести изменение в Закон 115-ФЗ и запретить банкам взымать вообще какие-либо комиссии при закрытии счета не связанные с текущими тарифами. Но пока это только разговоры и сегодня мы поговорим о том, что происходит на самом деле. Какова судебная практика взимания комиссий и как надо противостоять банку, чтобы ее не сняли.

Однажды, мы потратили день для того, чтобы найти на сайте банка информацию о такой комиссии по 115 ФЗ для обратившегося за помощью клиента. Характерно то, что где-либо отсутствуют данные о том, какими параметрами измеряется полнота предоставленной информации к проверке по 115 ФЗ. Случаются ситуации, когда клиент считает, что предоставил все, что требовал банк, но мнение последнего совершенно противоположное. В итоге, при закрытии счета, банки снимают комиссию за, якобы, непредставление (не полное представление) документов, клиент пытается что-то доказать, пишет жалобы в ЦБ за незаконное удержание средств со счета. Но подобные жалобы практически никогда не дают результата, но это не значит, что их не надо писать. Они могут пригодиться для дальнейшего разбирательства с банком в суде. К счастью, судебная практика по комиссиям при закрытии счета по 115 ФЗ находится на стороне бизнеса.

Вот основная методика взимания комиссии банком при закрытии счета по 115 ФЗ, за непредставление (не полное представление) документов. Возможны вариации, но сути это не меняет.

Шаг 1. У клиента появляется на счете крупная сумма денег.

Это сигнал для банка, что можно начинать активные действия. Не секрет, что чем дольше деньги остаются на счете, тем больше оборотный капитал банка, да и сумма комиссии с крупной суммы, в случае разрыва взаимоотношений, гораздо выше.

Все это обусловлено подозрениями в выводе денег, даже при отсутствии таковых попыток, со стороны клиента.

Например, это могут быть такие операции, как:

— Перевод денежных средств основному поставщику сырья. Даже если контрагент вполне благонадежный и в его адрес ни один раз совершались платежи – не факт, что в это раз не будет отказа в проведении операции.

— Возврат займа. Если поступления по договору займа проводились через текущий банк и отражены в банковской выписке — это не является гарантией того, что его позволят вернуть.

— И т.д, список открытый…

Примечательно то, что зачастую, блокируемые платежи не являются высокорисковыми операциями. Это не оплаты по векселям, цессиям к которым банки всегда подходили с осторожностью. Это могут быть обычные, вполне экономически обоснованные платежи, характерные для вида деятельности клиента. И речь не идет о суммах свыше 600 т.р. В жизни, могут отказать в проведении операции стоимостью и 10 тысяч рублей.

Итак, заблокировав операцию, банк выставляет запрос на получение документов и информации в соответствии с законом 115 ФЗ. На подготовку ответа, как правило, дается от 3-х до 7 рабочих дней.

Шаг 3. Клиент предоставляет ответ на запрос банка по 115 ФЗ.

Подготовив ответ на запрос по 115 ФЗ клиент представляет его в банк, который может сообщить, что информации с документами не хватает. На законный вопрос о том, что нужно для полного счастья, банк отвечает, что раскрывать эту информацию не обязан. Хуже только случаи, когда банк молчит, как партизан, до самого конца. Клиент не знает, что к нему есть претензия по поводу полноты представленной информации и при закрытии счета его может ожидать неприятный сюрприз.

Шаг 4. Клиенту блокируется система интернет-банк.

Платежи проводятся только при личном предоставлении документов на бумажном носителе. Одна такая платежка стоит от 1,5 тыс. рублей и выше. Возможен вариант, когда клиент переводится на повышенный тариф с взиманием комиссии в размере от 10 до 25 %. от суммы платежа. Таким образом, банк побуждает клиента расторгнуть договор счета по собственной инициативе, а заодно и зарабатывает на бешеных тарифах.

Для того, чтобы инициатором расторжения взаимоотношений выступил банк, должны быть строго определенные законодательством основания. Зачастую, реальных причин выгнать клиента — нет, но на него может оказываться давление, вынуждая уйти по собственной воле.

Шаг 5. Принятие решения. Уйти, или остаться?

Вариант 2. Клиент отказывается уходить по собственной воле. Банк продолжает применять меры противодействия легализации денежных средств. Взимаются комиссии по повышенным тарифам, по прежнему заблокирован Интернет — банк, пропускаются только платежи в бюджет и зарплата. На практике были случаи, когда банк не разрешал выплачивать и заработную плату до тех пор, пока не будут оплачены налоги. И это несмотря на то, что приоритетность выплаты заработной платы, выше, чем у платежей в бюджет!

Шаг 6. При закрытии расчетного счета клиент гарантированно получает запись в списке 639-П за перевод собственных средств в другой банк.

Шаг 7. Новый банк начинает проверку клиента по 115 ФЗ.

Следует понимать, что вы не обязаны закрывать счет, даже если банк на этом очень настаивает.

Расторгнуть отношения по инициативе банка можно только в следующих случаях:

— нет операций по счету (2 года по ГК, либо срок, указанный по договору).

— не достаточно средств на счете (минимальный остаток) по счету.

— задолженность перед банком (через суд).

— наличие 2-х и более отказов в проведении операций в соответствии со 115 ФЗ.

Чек — лист при закрытии счета по 115 ФЗ по инициативе клиента.

Прежде чем принять решение о закрытии расчетного счета взвесьте все ЗА и ПРОТИВ.

1. Узнайте, снимут ли комиссию с остатка денежных средств на счете при закрытии счета по 115 ФЗ. Или же с вас возьмут по тарифу, как за обычную операцию?

2. Оцените сумму, которая зависла на счете. Если она совсем незначительная, то супер! Если же достаточно большая, то подумайте о возможности потратить ее так, чтобы банк разрешил это сделать.

Для этого можно попробовать использовать механизмы:

  • оплаты налогов за себя. Заплатить налог, который в вашей деятельности не присутствует, затем написать заявление на возврат из бюджета.
  • оплаты налога за 3-е лицо в счет погашения кредиторской задолженности перед контрагентом.
  • судебный приказ, исполнительный лист.
  • вернуть назад контрагенту.

Решаясь на закрытие договора банковского счета с удержанием комиссии или без нее помните, что при переводе банк может сделать запись в списке 639-П, которую в дальнейшем придется оспаривать.

3. Соблюдайте следующие правила закрытия счета по 115 ФЗ. Советы при закрытии счета по 115 ФЗ.

4. Если банк все же снял комиссию при закрытии счета за непредставление документов при проверке по 115 ФЗ, и если на ваш взгляд это несправедливо, то напишите жалобу в банк и ЦБ.

Несмотря на то, что такая жалоба вряд ли послужит основанием возврата денег, данный шаг необходим, для дальнейшей процедуры обжалования в суде. И не забудьте взыскать с Банка:

  • проценты за незаконное использование денежных средств;
  • убытки (в полном размере), которые понес бизнес по вине банка:
    • пени, штрафы от контрагентов;
    • затраты на юристов, адвокатов и т.д.

    Мне очень нравится, как аргументируют незаконность снятия подобной комиссии в некоторых судах:

    …Судами установлено, что по результатам мониторинга операций по расчетному счету истца и взаимодействия с клиентом банком был выявлен комплекс признаков использования счета для осуществления сомнительных операций, а именно: транзитный характер расчетов, минимальная налоговая нагрузка, признаки фиктивной деятельности, наличие негативной информации, дающей основания предполагать высокий риск обслуживания клиента и риск вовлечения банка в проведение сомнительных операций по поручению клиента.

    Суды установили, что банк , в целях подтверждения обоснованности либо опровержения возникших предположений об осуществлении сомнительных операций по счету клиента, направил в адрес общества запрос о предоставлении документов, являющихся основанием для проведения платежей, а также сведений, касающихся деятельности клиента и разъясняющих экономический смысл проводимых операций, однако, истребуемый пакет документов обществом не был представлен, что не позволило банку подтвердить экономический смысл операций и их соответствие заявленной деятельности; с заявлением о продлении срока представления документов клиент в банк не обращался.

    На основании изложенного, суды пришли к выводу, что факт неосновательного обогащения ответчика за счет истца и наличие условий для его взыскания с ответчика на основании статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации не подтвержден, поскольку, как установили суды, спорная комиссия обоснованно взыскана банком за совершение банковской операции и оказание банковских услуг по переводу остатка денежных средств при закрытии счета клиенту, к которому приняты меры по Закону № 115-ФЗ.

    ВЫВОД:

    1. Предоставляйте ВСЕ запрашиваемые документы и информацию к проверке по 115 ФЗ! Лишите банки основного аргумента в суде!
    2. Не успеваете подготовить документы к сроку — обратитесь в банк с заявлением о продлении проверки!
    3. Не бойтесь судиться, если все сделали правильно.

    Обращайтесь, кому нужна личная консультация. Буду рада помочь!

    Если у вас остались вопросы, пишите в наш чат для живого общения в Телеграме:

    по проблемам блокировок и налоговой оптимизиции, бух учету и другим вопросам:


    Для того чтобы обнаружить незаконные комиссии внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и ежемесячным графиком погашения. Согласно действующему законодательству вы не обязаны оплачивать комиссию за такие услуги:

    • ведение ссудного или текущего счёта;
    • выдачу кредита;
    • включение кредита в программу страхования;
    • погашение кредита раньше срока и т. п.

    Вернуть денежные средства можно обратившись с претензией в банк. Если реакции не последовало – взыскивайте комиссию через суд.

    Пакет документов для возврата комиссии

    Для возврата комиссии соберите такой пакет документов:

    1. Кредитный договор с графиком погашений;
    2. Документ, подтверждающий оплату комиссии;
    3. Претензию с отметкой банка о получении;
    4. Паспорт.

    Если вы желаете сэкономить собственное время и силы, то можно обратиться в юридическую фирму, профессионально занимающуюся возвратом банковских комиссий.

    В любом случае от момента вашего обращения в банк с претензией до перечисления денежных средств на ваш счёт может пройти примерно 3-4 месяца.

    Внимание! Согласно сроку исковой давности, суд не будет рассматривать вопрос о возврате кредитных комиссий, оплаченных более трёх лет назад. Постарайтесь не затягивать со сбором документов.

    Возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита

    Очень часто банковские менеджеры буквально принуждают клиентов оплачивать помимо обязательных платежей, еще и различные комиссии, некоторые из которых буквально высосаны из пальца. Знайте, что далеко не все навязанные комиссии вы обязаны оплачивать. Но если во время заключения кредитного договора клиент попросит убрать с него все комиссии, то он не получит займа. Поэтому возникает вопрос, возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита?

    В статье 819 ГК РФ говорится о том, что банк обязан предоставить кредит, а заемщик его выплатить с процентами, никаких других обязательств у него нет. Комиссия предоставляется банком как дополнительная услуга, но заказчик в этом не нуждается, значит, не обязан ее оплачивать.

    Ведение ссудного счета является прямой обязанностью финансовой организации. Получается, что заемщик оплачивает услугу, которая ему не предоставлялась. Из этого можно сделать логичный вывод, что возврат комиссии за выдачу кредита возможен.

    Список необходимых документов для возврата банковской комиссии

    Срок давности по возврату комиссии лимитирован – не более трех лет. Если кредит рассчитан на большой срок (к примеру, была взята ипотека), то позаботиться о возврате незаконных платежей следует как можно раньше. Для этого необходимо обратиться в банк, а в случае получения отказа – в суд. Ниже предлагаем список необходимых документов для возврата банковской комиссии:

    1. претензия (если заявление подается в банк);
    2. копия кредитного договора (№ ____ от ___ г.);
    3. копии квитанций, подтверждающих оплату комиссии;
    4. исковое заявление (в суд);
    5. копия квитанции об уплате услуг адвоката;
    6. иные имеющие к делу документы.

    Список комиссий, признанных незаконными

    Перед обращением в суд или банк сначала следует выяснить список комиссий, признанных незаконными. К ним относятся следующие.

    Комиссии, взимаемые банком за отдельные виды услуг:

    1. комиссия за зачисление кредитных средств на счет;
    2. комиссия за выдачу кредита;
    3. комиссия за расчетное обслуживание, расчетно-кассовое обслуживание, обслуживание кредита;
    4. комиссия за снятие денежных средств через банкомат считается законной, но иногда является предметом судебных разбирательств;
    5. по поводу комиссии за обслуживание счета кредитной карты суды выносят различные решения и не всегда удовлетворяют требования заемщика;
    6. при взимании комиссии банком за обслуживание потребительской карты суды не могут прийти к единому мнению, поэтому некоторые встают на сторону потребителя, а другие – банка;
    7. банки при выдаче кредита довольно часто стремятся навязать клиенту программу по страхованию жизни и трудоспособности. Как правило, суды признают взносы за участие в этой программе недействительными;
    8. помните, что законом РФ не предусмотрена комиссия за обслуживание лимита овердрафта.

    Каков порядок возврата комиссии

    Из перечня выше можно сделать вывод, что закон почти полностью на стороне потребителя. Осталось выяснить, каков порядок возврата комиссии.

    Есть другое решение: отнести свое заявление в общество защиты потребителей. После предоставления всех документов специалисты самостоятельно займутся вашим вопросом, причем бесплатно.

    Если банк будет категорически отказываться удовлетворять претензию, то ничего не мешает истцу самостоятельно обратиться в судебные инстанции.

    Возврат незаконных банковских комиссий

    В большинстве случаев коммерческое кредитное упреждение отказывает в претензии. Поэтому возврат незаконных банковских комиссий следует осуществлять через суд. Собирается пакет документов такой же, как при подаче претензии в банк. Заявление подается в мировой суд. Истцы по делам, связанным с нарушением прав потребителей, по закону освобождаются от уплаты госпошлины, поэтому суд будет бесплатный.

    Придется оплатить адвоката, но если расходы на защитника включить в исковое заявление, то их, в случае удовлетворения иска, можно взыскать с банка. Есть возможность потребовать и возмещение морального ущерба, и просрочку добровольного возврата выплаченной комиссии (для этого в конце претензии к банку необходимо сделать приписку, о которой говорилось в предыдущем разделе).

    Нюансы процесса возврата незаконных банковских комиссий

    Банк – организация платежеспособная, поэтому получить деньги после решения суда удается быстро. Трудность заключается только в сроках возврата. Выполнять решение суда банковская организация будет после вступления документа в силу и получения исполнительного листа. Этот срок определить никто не может, он зависит от многих факторов.

    Стоит обратить внимание еще на некоторые нюансы процесса возврата незаконных банковских комиссий. Если сумма в исковом заявлении не превышает 50 000 рублей, то взыскать ее можно через мировой суд; в случае, когда сумма превышает указанную, то необходимо обращаться в федеральный суд. Согласно статье 29 ГПК РФ, дела, связанные с правами потребителей, рассматривает любой суд по желанию истца.

    Когда возвращать комиссию

    Если представитель кредитного учреждения во время подписания договора предложит оплачивать комиссии, а вы откажетесь, то денег вы, конечно, не получите. Появляется вопрос: когда возвращать комиссию? Эта операция становится возможной только после подписания договора.


    Иллюстрация: Ирина Григорьева / Клерк.ру

    Но если вы не связаны с легализацией доходов и финансированием терроризма, то имеется установленная законом возможность уменьшить размер заградительной комиссии банка.

    Фабула дела

    Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции на 26.12.2016 на основании заявления ИП Ульянова Д Д, между банком и клиентом лиентом заключен договор о предоставлении комплексного банковского обслуживания и клиенту открыт расчетный счет.

    На следующий день, 27.12.2016, на счет клиента поступили денежные средства в общей сумме 119 386 604 руб.

    В этот же день банк направил клиенту запрос о предоставлении сведений и документов, необходимых для фиксирования информации по поступившим на счет денежным средствам. Полученный комплект документов не удовлетворил банк, и он ввел ограничения по операциям банковского счета ИП. Это фактически остановило предпринимательскую деятельность последнего и вынудило его закрыть счет.

    По тарифам банка при закрытии счета клиента в случае непредоставления им документов, информации, необходимых для исполнения банком обязанностей, предусмотренных Законом № 115-ФЗ, взимается комиссия за перечисление остатка денежных средств (заградительная комиссия). В случае с ИП заградительная комиссия банка составила 10 процентов от остатка денежных средств на счете, то есть около 12 млн руб.

    Индивидуальный предприниматель попытался в судебном порядке признать недействительным пункт положения о тарифах банка, содержащий условие о взимании заградительной комиссии. Суды признали сомнительность операций по счету ИП и обоснованность удержания с ИП заградительной комиссии при закрытии счета.

    Судами было установлено

    В рамках нового искового производства был поставлен вопрос о признании тарифа неустойкой и несоразмерности заградительной комиссии последствиям нарушения ИП обязательств по предоставлению документов и информации в рамках Закона № 115-ФЗ.

    Основные выводы, которые сделал суд:

    Как следует из правовой позиции ВАС РФ, изложенной в п. п. 2, 5 и 7 Постановления Пленума N 81 от 22.12.2011, для разрешения вопроса о снижении неустойки заинтересованное в применении положений ст. 333 ГК РФ лицо должно подать соответствующее заявление с приложением обоснования несоразмерности начисленной либо взысканной суммы санкций, при этом в отношении последнего требование о снижении суммы списанной неустойки должно быть заявлено как взыскание неосновательного обогащения в порядке ст. 1102 ГК РФ.

    Кредитор при рассмотрении такого спора не лишен права представлять документально обоснованные возражения против снижения суммы неустойки.

    При этом следует учитывать, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный, а не карательный характер, в связи с чем, ее соразмерность понесенным кредитором потерям предполагается, однако это не препятствует оценке судом фактически сложившихся отношений сторон.

    Сумма списанной на основании положений п. 15 тарифов комиссии в размере 10% от остатка на расчетном счете, что составляет 11.937.750 руб. 60 коп., не связана с компенсацией расходов банка и фактически носит карательный, а не правовосстановительный либо предупредительный характер. Доказательств иного банком не представлено, наличие расходов либо издержек в рассматриваемой ситуации не доказано.

    В связи с изложенным, суд согласился с доводами ИП о несоразмерности суммы списанной комиссии, наличии у банка неосновательного обогащенияи снизил размер неустойки с 10% до 1%.

    Выводы:

    При отказе судов признать недействительным заградительный тариф банка имеется возможность оспорить данный тариф через признание его неустойкой и просить суд снизить неустойку, т.к. банк в результате завышенной комиссии получает необоснованную обогащение. Для этого необходимо:

    1. Сравнить ответственность банка и клиента

    За неисполнение или ненадлежащее исполнение банком денежных обязательств по договору он должен был уплатить клиенту проценты на сумму неисполненного денежного обязательства по ставке 0,1 процента годовых от суммы соответствующего неисполненного (ненадлежащим образом исполненного) денежного обязательства за каждый день просрочки.

    Заградительная комиссия банка как мера ответственности клиента составляла 10 процентов от остатка денежных средств на счете клиента.

    Налицо отсутствие зеркальности ответственности сторон договора. Ответственность клиента превышает ответственность банка в 100 раз.

    Таким образом, стоимость услуг банка по переводу денежных средств в другой банк при закрытии счета клиента многократно ниже заградительной комиссии за совершение аналогичных действий по переводу денежных средств в случае непредоставления документов в рамках Закона № 115-ФЗ.

    3. Показать отсутствие у банка убытков и потенциальных рисков из-за деятельности клиента

    Целесообразно привлекать в спор третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, Федеральную службу по финансовому мониторингу.

    В этом деле Федеральная служба по финансовому мониторингу предоставила письменные пояснения, что в отношении индивидуального предпринимателя меры реагирования в соответствии с Законом № 115-ФЗ не применялись.

    Это означало, что ИП Закон № 115-ФЗ не нарушал, в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к экстремистской деятельности или терроризму, не включен, постановление о приостановлении операций с денежными средствами и иным имуществом в отношении ИП не выносилось.

    АКЦИЯ ГОДА

    Знали ли Вы, что часть банковских комиссий, взимаемых при оформлении клиенту кредита, считается недействительной? О том, какие дополнительные комиссии можно вернуть и каким образом, читайте в нашей статье.

    Алексеев Сергей Артёмович — автор статьи

    Возврат банковских комиссий

    Какие комиссии бывают у банков

    Казалось бы, в кредитном договоре все очевидно - он должен включать в себя возвратную сумму основного долга и сумму начисленных на этот долг процентов. Однако, зачастую кредитная организация включает в договор множество различных комиссий, которые подлежат оплате единовременно или ежемесячно, могут начисляться в фиксированной сумме или в процентах. К таким платежам можно отнести:

    1. комиссию за выдачу кредита;
    2. комиссию за открытие и ведения ссудного счета;
    3. комиссию за рассмотрение кредитной заявки;
    4. комиссию за досрочное погашение кредита;
    5. комиссию за обслуживание кредита;
    6. комиссию за внесение денег на счет;
    7. другие обязательные платежи.

    Почему взимание дополнительных комиссий незаконно

    Несмотря на то, что банки довольно часто взыскивают дополнительные комиссии, уверяя, что данная процедура вполне законна, стоит лишь обратиться к букве закона и становится понятно – комиссии взимаются незаконно. Так, статья 819 Гражданского кодекса РФ устанавливает основные функции кредитного договора, согласно которого банк обязуется на определенных условиях предоставить клиенту сумму определенного размера, а клиент, в свою очередь, должен вернуть эти средства и начисленные проценты по ним в определенный срок.

    В соответствии со статьей 779 ГК РФ включение каких-либо комиссий в договор предусматривает оказание клиенту каких-либо возмездных услуг, которые он оплачивает этой комиссией. При этом, выдача и обслуживание кредита, открытие и ведение ссудного счета не могут считаться такой услугой, поскольку это непосредственная обязанность банка, предусмотренная нормативными документами. То есть, заемщик, который оплачивает дополнительные комиссии, по факту оплачивает услуги, которые ему не были оказаны.

    Статья 16 Закона о защите прав потребителя дает заемщику возможность отказаться от оплаты таких услуг или требовать возврата денег, если они уже были оплачены.

    Важно! Дополнительные банковские комиссии можно вернуть как после получения займа, так и после его погашения, однако не следует забывать о сроке исковой давности – вернуть деньги можно только, если с момента уплаты комиссии не прошло три года.

    Как вернуть комиссию по кредиту

    Существует несколько способов вернуть дополнительную комиссию, оплаченную в ходе оформления кредитного договора:

    1. Заемщик вправе обратиться в банк с претензией.

    В претензии указываются сведения о заемщике и по конкретному кредитному продукту, в ней следует потребовать, чтобы кредитная организация, выдавшая займ, признала пункт договора, который предусматривает оплату комиссии, недействительным, и вернула заемщику денежные средства.

    Банк должен рассмотреть претензию клиента в течении 10 дней, в случае отказа в удовлетворении требований, заемщик вправе обратиться в суд, где помимо возврата комиссии потребовать компенсацию морального вреда, ссылаясь на статью 15 Закона № 2300-1, уплаты штрафа в размере 50% от основной сумы иска (статья 13 Закона № 2300-1) и возмещения судебных издержек.

    Важно! В случае, если с момента уплаты комиссии прошел определенный период времени, заемщик вправе требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими деньгами (статья 395 ГК РФ). Проценты начисляются со следующего дня после уплаты комиссии и до момента возврата денег кредитной организацией. Расчет процента происходит, исходя из действующей ставки рефинансирования.

    2. Клиент банка может передать жалобу в специализированную организацию.

    В случае, если банк проигнорировал претензию заемщика, последний вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в Общество защиты прав потребителей. К жалобе следует приложить копию кредитного договора, а также квитанцию об оплате комиссии.

    3. Заемщик вправе подать иск в суд. Обращение в судебные органы является крайним шагом для заемщика.

    Исковое заявление в суд о возврате комиссии по кредиту составляется по аналогии с претензией. К заявлению следует приложить кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию, если таковой есть, непосредственно копию самой претензии. Исковое заявление о возврате комиссии по кредиту подается в мировой суд, если сумма иска не превышает 50 000 рублей и в районный при превышении этой суммы. В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей при подаче иска государственная пошлина не уплачивается.

    Сроки возврата комиссий по кредиту

    В случае, когда банк сразу соглашается с требованиями заемщика, возврат денег происходит очень быстро – буквально в течении нескольких дней. Когда добровольно удовлетворить требования заемщика по возврату средств банк отказывается, процесс может затянуться на несколько месяцев. Так, рассмотрение дела в мировом суде продолжается около месяца, в районном – не более двух месяцев. К этому сроку добавляется еще срок вступления решения в силу и подготовку исполнительного листа. При этом, если банк решит оспорить решение суда, срок выплаты комиссии может увеличиться еще на несколько месяцев.

    Компенсация морального ущерба при возврате комиссии

    Компенсацию морального ущерба заемщик вправе потребовать от банка на основании того, что уплаченные им комиссионные средства находились в распоряжении кредитной организации определенный отрезок времени, принося доход. Получение данной выплаты требует доказательной базы – истец должен доказать, что он действительно испытывал физические и нравственные страдания в ходе попыток вернуть средства по комиссии.

    Как возврат комиссии может повлиять на кредитную историю заемщика

    Какие имеет выгоды возврат комиссии по кредиту

    Требование о возврате дополнительных комиссий за выдачу кредита имеет выгоду сразу в нескольких аспектах:

    1. в социальном – подавая иск о возврате комиссии, истец подтверждает свои социальные права, нарушать которые никто не в праве;
    2. в моральном – получив уплаченную комиссию обратно, заемщик удовлетворяет свои моральные ценности, аспект носит чисто психологический характер;
    3. в экономическом – заемщик кредита может получить даже больше затраченных ранее средств – это полная сумма комиссии, процентная неустойка (от 20 до 100%), процент за незаконное пользование чужими средствами (около 8% годовых), компенсация морального ущерба (до 10 000 рублей).

    Таким образом, можно сделать вывод, что произвести возврат уплаченных при получении кредита комиссий может каждый заемщик, важно тщательно изучить каждый пункт кредитного договора и знать в полном объеме свои права потребителя в сфере банковской деятельности.

    Читайте также: