Можно ли пойти поручителем если работаешь неофициально

Обновлено: 01.05.2024

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

По официальным данным процент безработных в России превысил 5 %. Означает ли это, что значительная часть населения страны не может получить кредит? Отсутствие официального трудоустройства по трудовой книжке влечет некоторые проблемы при оформлении банковского займа. Но возможность не исключается. В статье рассмотрены условия и особенности получения кредита безработными гражданами.

Финансовый рынок переполнен предложениями. Рекламными лозунгами заманчивого содержания о предоставлении крупной суммы денег в займы без дополнительных условий привлекают везде: на улице, по телевидению и радио, в интернете. Если разобраться, существует несколько основных источников:

банки;
кредитные брокеры;
частные инвесторы;
микрофинансовые учреждения.

Если последние два пункта могут и должны вызывать вопросы с точки зрения законности и надежности, то банки являются проверенными лицензированными субъектами финансового рынка. Деятельность брокера как посреднической структуры также легальна при наличии соответствующих документов.

Большинство финансово-кредитных организаций рассматривают варианты предоставления кредита безработным, если клиент сможет подтвердить наличие дохода и отвечает главным параметрам добросовестного заемщика.

Потенциальными заемщиками, чей доход без фиксации места работы в трудовой книжке является стабильным, могут быть:

акционеры, получающие дивиденды;
пенсионеры;
бизнесмены;
арендодатели собственной недвижимости;
лица, получающие проценты от вкладов в банках.

Кроме того, отдельные предусмотрительные граждане, работающие, например, фрилансерами, открывают счет в банке и периодически кладут на него средства. Такая выписка может служить весомым аргументом при решении вопроса о получении займа.

Платежеспособность и кредитная история играют ключевую роль при рассмотрении заявки о предоставлении кредита безработному.

Основными и дополнительными условиями в качестве гарантий при оформлении кредита безработному чаще всего являются:

2. Предъявление второго документа. Чаще всего это загранпаспорт или водительское удостоверение. В некоторых случаях допустим идентификационный номер или страховое свидетельство.

3. Банки устанавливают ограничение по сумме. Как правило, она не превышает 300 тысяч рублей.

4. Увеличивается процентная ставка по сравнению с аналогичными предложениями для категории работающих. Чаще всего встречается размер в пределах 25%. Но можно встретить и чрезмерно завышенные требования в 60%.

5. Наличие поручителей, которые обязательно имеют стабильный доход.

6. Залоговые документы на транспортное средство или недвижимость.

7. Проверка неофициального места работы. Банк может запросить реквизиты места указанной работы и проверить информацию по соответствующим телефонам.

Поручители и залог значительно увеличиваю шансы на кредит в любой ситуации.

Некоторые банки не рассматривают предоставления таких кредитов в принципе, ни при каких условиях. У более лояльных кредиторов шансы безработного получить займ, тем выше, чем больше он предоставит гарантирующих доказательств платежеспособности.

Банки заинтересованы в получении прибыли и привлечении клиентов в условиях высокой конкуренции. В связи с этим предложения кредита безработным перестали быть редкостью. Самые распространенные способы, их сильные и слабые стороны представлены с помощью таблицы.

Способ	Преимущества	Недостатки
Кредит без залога и поручителей	простая понятная процедура,

ужесточенные штрафные санкции,

обязательное оформление страховки,

дополнительная подстраховка в виде поручителей,

высокая степень обеспечения кредита,

возможность открыть собственный бизнес,

бесплатные специальные курсы

необходимость залога недвижимости,

Кредит без залога и поручителей в большинстве случаев является наиболее оптимальным вариантом для граждан в статусе безработных. Но выбор индивидуален и зависит от личных предпочтений и предлагаемых условий в каждом конкретном случае.

В стремлении получить кредит, не имея официального места работы, важно не преступить черту закона и действовать так, чтоб не испортить собственную кредитную историю и не подставить близких людей.

1. Предоставление банку неправдивой информации. Например, использование помощи знакомых, которые готовы подтвердить фиктивное место работы, в том числе при телефонном звонке.

2. Пользование услугами частных лиц, которые предлагают за определенную плату формальное трудоустройство. То есть, на момент оформления кредита клиент будет иметь на руках справку с места работы, на которой никогда не был.

3. Обращение к посредникам сомнительной репутации. Лица, имеющие так называемых своих людей в банке и готовые оформить что и как угодно за определенную плату – мошенники, независимо от конечного результата. Если есть намерение обратиться к финансовому брокеру, важно проверить его репутацию и законность деятельности.

В стремлении получить кредит следует руководствоваться здравым смыслом и помнить, что незаконные методы влекут к ответственности.

Кредит в банке можно получить даже будучи в статусе безработного. Такой вариант рассматривает много финансовых учреждений, но не все.

Главный критерий оценки – платежеспособность гражданина. Постоянный источник дохода, пусть даже не официальный, служит весомым аргументом в пользу клиента.

Условия предоставления кредита безработным и штрафные санкции за просрочку, как правило, более жесткие.

Выбор законных способов оформления достаточный для того, чтоб избегать мошеннических схем и негативных последствий.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Доброго времени суток Анна

Можете отказаться от кредитного договора со ссылкой на ст.450 ГК РФ путем подачи заявления в банк о его рассторжении.

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.
(абзац введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Никак.
Это Ваши общие траты на квартиру и по кредиту, в том числе и на улучшение квартиры — ремонт.
Взнос уплачен за квартиру, это Ваша собственность в размере 1\2.

Вы вправе запретить по суду сдавать, выселить всех.

Добрый день уважаемая Ольга, заемщик не может сдавать квартиру без вашего согласия.
Вселение в квартиру (кроме несовершеннолетних детей к своим прописанным там родителям, а также кроме собственника жилья, в т.ч. доли жилья) может быть произведено только с согласия всех проживающих (прописанных) там. Если согласия нет, соответственно не будет и регистрации, неправомерно и вселение.[/quote]
[quote]По закону (ст. 34 СК РФ), если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества — имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Общей совместной собственностью супругов, подлежащей разделу — является любое нажитое ими в период брака движимое и недвижимое имущество, которое в силу ст. ст. 128, 129, п. п. 1 и 2 ст. 213 ГК РФ может быть объектом права собственности граждан, независимо от того, на имя кого из супругов оно было приобретено или внесены денежные средства,. В т.ч. — приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации.

Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (в т.ч. приватизация), является его собственностью и к совместно нажитому не относится.

Раздел общего имущества супругов может быть произведен как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из супругов в общем имуществе супругов. Общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению, которое должно быть нотариально удостоверено. В случае спора раздел общего имущества супругов, а также определение долей супругов в этом имуществе производятся в судебном порядке.

При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или расходовал общее имущество супругов в ущерб интересам семьи. (ст.ст. 33-39 СК РФ).

Может ли безработный быть поручителем по срочному кредиту — вопрос не самый актуальный, к тому же практически нерешаемый. Ведь, несмотря на отсутствие требования о предоставлении документов о доходе при оформлении срочного кредита, для банковских организаций все равно наиболее важными критериями одобрения полученной заявки остаются платежеспособность и надежность заемщика и поручителя, если он предусматривается условиями выбранной кредитной программы. Так что в качестве поручителя рассматривать гражданина нашей страны, который не имеет никакого источника дохода, ни одна финансовая организация просто не согласится.

Однако стоит учитывать, что с точки зрения кредитных организаций безработным может считаться тот гражданин, который работает, однако не имеет возможности оформить по месту трудоустройства форму 2-НДФЛ и получить справку о стаже. Хотя в такой ситуации вряд ли можно утверждать, что данный гражданин не имеет дохода, во многих подобных случаях получаемая заработная плата может быть достаточно серьезной. Так что такой гражданин вполне способен выполнять долговые обязательства перед банком по оформленному на него срочному кредиту или тому займу, по которому он выступал бы поручителем.

Однако не стоит рассчитывать на положительное решение вопроса о том, может ли безработный быть поручителем по срочному кредиту своих родных или друзей, так как для банковской организации такой поручитель не сможет служить гарантией возвратности выданных заемных средств. Кроме того стоит учитывать, что требование предоставления поручителей в основном встречается в программах банковского кредитования, связанных с получением крупных сумм. Так что поручитель должен обладать стабильно получаемым высоким доходом, чтобы действительно быть одобренным в этом качестве. Ведь наличие поручителя связано с тем, что банковская организация хочет иметь обеспечение по кредиту, то есть подтверждение того, что заемные средства будут возвращены ей при любом развитии событий, даже если заемщик вследствие любого форс-мажора окажется неспособным выполнять принятые на себя долговые обязательства.

Отсутствие официального рабочего места и подтверждённого дохода может очень существенно усложнить процесс получения кредитных средств. Так как число лиц, не имеющих официального трудоустройства и доходов, с каждым годом довольно уверенно растёт, то остро встаёт вопрос о способах получения займа для данной категории населения. В текущей статье будут рассмотрены вопросы, как получить кредит без официальной работы, где и на каких условиях это возможно.

Где взять кредит без официального трудоустройства?

Одним из самых простых и быстрых решений здесь будет обращение в микрофинансовую организацию. Деньги тут можно получить наличными в день обращения. МФО не проводят тщательной проверки своих потенциальных заёмщиков, поэтому справки с места работы предоставлять не потребуется. Из документов, как правило, нужен лишь паспорт.

Существенные минусы кредитования в МФО — огромные процентные ставки и маленькие суммы. Далеко не всех заёмщиков могут устроить такие условия, поэтому может возникнуть необходимость обратиться непосредственно в банковскую организацию.

Тут возникает вполне закономерный вопрос — какие банки дают кредит без официального трудоустройства?

К списку банков, где можно взять такой кредит, относятся:

Восточный банк
Тинькофф Банк
Ренессанс Кредит
Банк Хоум Кредит
УБРиР

Ниже рассмотрены условия кредитования по каждому из этих банков.

Важно отметить, что для всех предложений, где требуется минимальный пакет документов, процентная ставка будет довольно высокой (примерно в 2 раза больше, чем для обычного потребительского кредита с полным набором документов). Поэтому такой вариант подойдёт заёмщикам, желающим быстро получить небольшую сумму (не более 100 — 200 тысяч рублей), но не особо жаждущим обращаться в МФО.

Восточный Банк

Условия кредитования в Восточном банке:

процентная ставка — от 9%;
кредитный лимит — до 500 тысяч рублей;
срок выплаты кредита — от 13 до 36 месяцев.

Тинькофф Банк

В этом банке можно получить кредит наличными без поручителей и справок о доходах. В Тинькофф банке кредит могут одобрить в день обращения, а на следующий день вся сумма будет уже у заёмщика. При этом клиенту не придётся посещать отделение банка, карту с деньгами доставят заёмщику на дом.

сумма кредита — от 50 тысяч до 2 миллионов рублей;
срок кредитования до 3 лет;
процентная ставка — от 8,9%.

Ренессанс Кредит

займ будет одобрен в течение 10 минут;
оформить кредит можно на сайте банка;
необходимые документы — паспорт и другой документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт, ИНН и т. д.);
процентная ставка — от 7,5%;
срок кредитования — от 2 до 5 лет;
величина суммы заёмных средств варьируется от 30 до 700 тысяч рублей.

Хоум Кредит Банк

Здесь для оформления кредита нужен только паспорт. После одобрения заявки деньги можно получить наличными в любом отделении банка Хоум Кредит либо переводом на банковский счёт.

ставка — от 7,9% годовых;
сумма — до 1 миллиона рублей;
срок кредита — до 6 лет.

УБРиР

сумма кредитования — от 15 тысяч до 300 тысяч рублей;
срок кредитования — 3, 5 и 7 лет;
процентная ставка от 11,7% (от 6,5% с подтверждением дохода);
из документов только паспорт гражданина РФ;
возраст заёмщика — от 19 до 75 лет.

Дадут ли кредит, если работаешь неофициально?

Большинство банковских организаций очень неохотно осуществляют выдачу кредитов лицам с неподтверждёнными доходами. Причина этому довольно банальна — банк не хочет рисковать своими средствами. Ведь если у человека отсутствует официальный заработок, который кредитор сможет проверить, то как такой заёмщик будет расплачиваться за кредит.

Некоторые банки всё же выдают займы без справки о подтверждении доходов. Получить средства там можно по одному только паспорту. Особенностью таких предложений станут существенно возросшие процентные ставки по сравнению с обычными потребительскими кредитами и маленькие максимальные суммы заёмных средств (как правило, не более 300 тысяч рублей).

Для улучшения условий кредитования может помочь предоставление следующей документации:

договор об аренде недвижимости (если клиент имеет доход с предоставления недвижимого объекта имущества в аренду);
документ, который подтвердит получение средств с банковского депозита (клиент открыл вклад и получает дивиденды с процентов);
договор от работодателя, который указывает на получение средств за какой-либо вид работ (актуально для фрилансеров, заключающих договора с работодателями).

Как взять кредит, если нет официальной работы?

В этой части статьи будут описаны самые основные и наиболее популярные способы получения кредита без официальной работы. Воспользовавшись одним из них, заёмщик получит довольно высокую вероятность одобрения кредитной заявки. Вопрос получения такого займа довольно неоднозначен и очень сильно зависит от кредитной политики конкретного финансового учреждения. Поэтому, если не удалось получить ссуду одним из нижеперечисленных способов, то стоит воспользоваться другим.

Кредитная карта

Пожалуй, самый простой и популярный метод получения кредитных средств для лиц, не имеющих официального трудоустройства.

Для получения кредитной карты потребуется предоставить паспорт и другой документ, способный косвенно указать на благосостояние клиента. К такой документации можно отнести:

выписку с депозитного счёта;
документы на какую-либо собственность (квартиру, дом, участок, автомобиль и т. д.);
загранпаспорт с пометками о пересечении границ.

Некоторые банки выдают кредитные карты только по паспорту. Большинство же запросит дополнительный документ — он поможет кредитору хоть как-то оценить платёжеспособность клиента.

Условия, действующие для большинства кредитных карт, таковы:

довольно быстрая процедура оформления — не более 2 дней;
средний процент переплаты — около 20%;
максимальный лимит кредитных средств — 300 000 рублей;
льготный период использования заёмных средств — 60 суток;
средний показатель по допустимому возрасту для получателя кредитной карты — от 21 (в некоторых банках от 18) до 65 лет.

В том случае, когда у потенциального заёмщика возникает вопрос, как получить кредит, если не работаешь официально — кредитная карта станет самым очевидным выходом из ситуации.

100 дней без процентов
до 500 000 рублей
0₽ за снятие наличных

55 дней без процентов
до 700 000 рублей
до 30% кэшбэка

111 дней без процентов
до 1 000 000 рублей
до 25% кэшбэка

Кредит под залог

Данный вид кредитования действует практически во всех банках страны. Механизм такого займа заключается в том, что движимое либо недвижимое имущество клиента выступает в качестве залогового обеспечения. Кредитор в таком случае существенно снижает риск невыплаты. Ведь в случае проблем с клиентом произойдёт продажа залогового объекта, и средства банка будут возвращены.

Существенным плюсом займа под залог является возможность получения довольно крупной суммы, которая значительно превосходит лимиты по любой кредитной карте. На конечную утверждённую сумму, доступную к получению, напрямую повлияет стоимость залогового объекта. Поэтому, в случае с кредитом под залог какой-либо жилплощади очень важна процедура оценки. Конечный результат оценки объекта недвижимости сформирует максимально допустимую сумму займа.

Самыми популярными по такому виду кредитования являются займы под залог недвижимости и кредиты под залог авто. Помимо этого, в качестве объекта залога могут выступать различные ценные бумаги, а также изделия из драгоценных металлов и камней.

Главный минус залогового кредитования — можно лишиться объекта, который был предоставлен в качестве залога. В случае грубых нарушений кредитного договора со стороны заёмщика, банк продаст залоговый объект на аукционе по банкротству.

Кредит с поручителем

Для получения кредита гражданину, который не имеет официального трудоустройства, необходимо будет привлечь как можно больше надёжных поручителей и созаёмщиков. Они обязательно должны быть официально трудоустроены, иметь хорошую подтверждённую заработную плату и безупречную кредитную историю.

Ответственность за невыплату кредита для поручителей и созаёмщиков ровно такая же, как и для основного заёмщика. Поэтому в их качестве выступают в основном близкие родственники либо супруги, реже — друзья и коллеги.

Далеко не самый простой способ получения займа, т. к. придётся искать надёжных поручителей, а в случае серьёзных финансовых проблем есть риск доставить им большие неприятности.

Кредитный брокер

Фирмы, предоставляющие данные услуги, являются посредниками между банком и заёмщиком. Суть их работы заключается в оказании помощи, благодаря которой клиент получает необходимый кредит.

Необходимо предельно внимательно отнестись к процессу выбора кредитного брокера, с которым планируется дальнейшее сотрудничество. В этой сфере услуг немало мошенников, практикующих незаконные схемы (от подделки подписей и документов до преступного сговора с банковскими служащими). Поэтому вкупе с потерей собственных средств можно обзавестись и проблемами с законом.

Оплата за услуги кредитного брокера зависит, как правило, от сложности получения того или иного займа (сумма, срок и условия кредитования), а также от параметров заёмщика (состояние кредитной истории и платёжеспособность). Большинство организаций такого рода возьмёт за свои услуги от 10% с суммы желаемого кредита.

Грамотный кредитный брокер существенно сэкономит время и трудозатраты заёмщика в процессе получения кредита, а вероятность одобрения заявки очень сильно повысится. Не будет никаких проблем с оформлением необходимой документации — это возьмёт на себя специалист.

Советы заёмщикам

Дадут ли кредит без официального трудоустройства? Такой вопрос возникает в голове у человека, не имеющего официального места работы. Как можно увидеть из статьи, рассчитывать на получение заёмных средств данной категории лиц можно, благо доступных вариантов довольно много.

Многие в своей жизни сталкиваются с необходимостью оформить кредит. Кому-то нужен обычный потребительский заём, кому-то необходима кредитная карта, а кто-то дерзает получить ипотеку или автокредит. Одно дело, если желание или необходимость взять кредит возникает у человека, который официально трудоустроен. Другое дело, если деньги в долг от банка необходимо получить безработному или человеку, который работает неофициально, получая зарплату в конверте. Таким людям сложно оформить обычный потребительский кредит, не говоря уже о крупных кредитных продуктах. В данной статье и пойдёт речь о том, смогут ли такие люди рассчитывать на получение займа или нет?

Трудности с одобрением заявки

Безработные - это категория населения, представители которой нигде официально не работают. Если человек получает заработную плату в конверте, т.е. официально он не оформлен, то он также считается безработным. Но в отличие от обычных безработных, которые вообще нигде не трудоустроены, такие люди хотя бы имеют средства на жизнь. Порою зарплата работника, трудоустроенного неофициально, составляет гораздо больше, чем средняя зарплата по стране по официальным данным.

Внимание на получаемом доходе акцентируется не просто так. Безработный, который вообще нигде не работает, живёт исключительно на те деньги, которые ему выделяет государство в качестве пособия по безработице. Для таких граждан оформление кредита - крайне сложная задача. Не один кредитор, которому дороги деньги, не станет кредитовать такого заёмщика. Правда, есть неплохой вариант - оформить карту рассрочки "Совесть", отзывы о которой читайте тут. Другое дело, если речь идёт о работающем неофициально. В таком случае шансы получить кредит есть, и они очень даже неплохие.

Кто может помочь с оформлением кредита безработному?

Определенную помощь в оформлении могут оказать кредитные брокеры. Они могут выступить в качестве посредников между потенциальным заёмщиком и возможным кредитором. Также данные специалисты осуществляют подбор наиболее подходящего кредитного предложения, чем могут очень помочь потенциальному заёмщику.

При этом очень важно учесть, что далеко не все специалисты, именующие себя кредитными брокерами, являются ценными участниками финансовых отношений. Проще говоря, обращаясь к кредитному специалисту, следует учитывает, что можно обратиться к мошеннику либо человеку, который обладает минимальными знаниями в финансовой сфере, и при всём своём желании не сможет помочь клиенту. Очень многие брокеры в настоящее время занимаются ничем иным, кроме как анализируют различные кредитные предложения банков. Ценность обращения к такому специалисту будет, честно сказать, минимальной. Другое дело, если брокер не только подбирает программы кредитования, но и активно работает с сотрудниками банковских учреждений. Такой посредник действительно может сослужить хорошую службу.

Если человек, получающий заработную плату неофициально, обратится к посреднику, то это гарантирует ему возможность оформить кредит, который по условиям ничем не будет уступать тому, который оформит официально трудоустроенный человек. Что же касается абсолютно безработных, не имеющих дохода, кроме как выплат от государства, то рассчитывать на получение займа он сможет только в одном месте - в микрофинансовых организациях, где кредит выдается лишь по одному паспорту без проверки кредитной истории и платёжеспособности. Естественно, платить за такие кредиты придётся немало. Переплаты могут быть огромными, неподъёмными для безработного.

Самостоятельное решение вопроса

Конечно же, необходимо учитывать, что услуги кредитных брокеров будут платными. Стоит понимать, что чем авторитетнее кредитный брокер, чем больше у него связей и заключённых ранее успешных сделок, тем дороже обойдутся его посреднические услуги. Поэтому, естественно, многие заёмщики стремятся оформить кредит без обращения к такому специалисту. Один из вариантов - карта банка Тинькофф, отзывы реальных людей о которой Вы найдете здесь. На самом деле данная идея неплохая. Проанализировать различные предложения, используя кредитные калькуляторы, на сегодняшний день может каждый. Для этого не нужно быть экономистом или финансистом.

Но дело в том, что если речь идёт о безработном, то в таком случае ему будет проблематично пройти проверку службы безопасности банка. Заёмщик будет проверен на чистоту кредитной истории и платежеспособность. Без официального трудоустройства и без залога, можно быть уверенным, что кредит будет не самым дешевым. Всё же есть вариант снизить плату по кредиту - это привести с собой поручителя, который официально трудоустроен. Это позволит рассчитывать на более низкий процент по кредиту и вполне может расположить сотрудников банковского учреждения к потенциальному клиенту.

Одновременная подача заявок в различные банки

Многие специалисты в сфере кредитования советуют заёмщикам для экономии времени подавать заявки на получение кредита в различные банки. Логика проста – если, к примеру, заявка была подана в 10 различных банков, то минимум в 3 из них её одобрят. На самом деле здесь есть маленький подвох. Естественно, подавать сразу несколько заявок в разные банки можно, никто делать этого запретить заёмщику не может. Но проблема в том, что с каждой поданной заявкой шанс на получение одобрения по ней падает.

В кредитной истории, которая ведётся в Бюро кредитных историй, учитываются не только оформленные кредиты, но и попытки оформить кредит. И если из запрошенной из Бюро кредитных историй информации будет видно, что заёмщик уже не первый раз за короткий срок пытается взять кредит, это будет нехорошим звоночком для банка, и вероятнее всего тот кредитовать такого клиента просто откажется. В таком случае выход будет один - обращаться в ломбарды и микрофинансовые организации. Естественно, условия кредитования в таком случае будут далеко не самые выгодные.

08.03.2019: Дата первоначального выхода материала
03.08.2021: Обновлен перечень банков, выдающих кредиты без проверки доходов, исправлен текст.

Какие банки могут выдать кредит, если заемщик работает неофициально?

Как банки относятся к неофициально работающим?

В неофициальном трудоустройстве – без оформления, трудового договора и страховых взносов – нет ничего хорошего. Работодатель рискует попасть под солидные штрафные санкции (до 100 тысяч рублей) и ему все равно придется доначислить страховые взносы (около 30% от зарплаты) и НДФЛ (13%). Работник не получает страховой стаж, он социально незащищен – не имеет права уйти на больничный или в оплачиваемый отпуск, и не зарабатывает пенсионные баллы.

Увы, объективная реальность такова, что во многих городах работы нет, и единственный вариант не остаться без средств к проживанию – работать неофициально.

Но работник, устроенный без трудового договора, теряет не только страховой стаж, больничные и будущую пенсию – почти всегда он лишается права оформить кредит в банке. Дело в том, что для банка главное – оценить уровень дохода клиента, а делается это почти всегда через справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Другой вариант – кредиты для зарплатных клиентов – тоже рассчитан лишь на официально работающих.

Официальная работа для банка – это гарантия того, что заемщик в один момент не лишится всех своих доходов. Российское трудовое законодательство защищает работников – даже если компания-работодатель закроется, работник получит выходное пособие в размере нескольких окладов, а потом еще и сможет оформиться в Центре занятости как безработный. А тот, кто работает неофициально, ничего этого не получает.

Кроме того, банки учитывают риски при определении процентной ставки по кредиту. Это означает, что для не очень надежных заемщиков (например, тех, кто не может подтвердить доходы) будет установлена более высокая ставка – так банк нивелирует свои повышенные риски. То есть, даже если банк и выдаст кредит заемщику без официального трудоустройства, этот кредит будет дороже, чем если бы заемщик работал.

Кстати, банки не доверяют не только неофициально работающим – к таким же заемщикам они относят самозанятых (плательщиков налога на профессиональный доход) и ИП (даже работающих по договору ГПХ). Поэтому многие банки принципиально не кредитуют предпринимателей – хотя их доходы вполне могут измеряться сотнями тысяч рублей в месяц.

Самые простые способы получить кредит без официальной работы

Большинство банков откажут тем, кто захочет оформить кредит, не имея официальной работы – это слишком рискованно для банка. Но иногда выход все же есть. Иногда банки готовы кредитовать тех, кто предоставит иное обеспечение (то есть, не только собственные доходы, а что-то еще).

Например, таким обеспечением может быть:

поручительство третьего лица . Если по кредиту есть поручитель, банк обязательно проверит его финансовое состояние – и если поручитель имеет официальную работу и достаточные доходы, то заемщик может получить кредит, даже не дотягивая до критериев банка. Но как только заемщик перестанет платить по кредиту, все его обязательства переходят на поручителя, который должен будет погасить весь долг банку (поэтому поручителем, кроме близких родственников, никто быть не хочет);
оформление имущества в залог . Это может быть недвижимость или автомобиль. Заемщику придется заказать оценку своего имущества, а кредит, скорее всего, составит не больше 80-85% от стоимости этого имущества. Схема достаточно дорогая, ведь нужно будет заплатить за оценку, а потом еще и за оформление залога.

Что касается залоговых займов, если в качестве залогового имущества у заемщика есть только техника или драгоценности, их примут только в ломбарде. Но стоит понимать, что ломбард берет гораздо более высокий процент (он ближе к микрозаймам, чем к банковским кредитам).

И, конечно же, остаются микрозаймы. Закон запрещает МФО выдавать такие займы по ставке выше 1% в день, но даже так это составит 365% годовых, что очень дорого. Зато микрофинансовые организации готовы выдавать микрозаймы, не обращая внимания на трудоустройство заемщика (им важнее, чтобы он не допускал просрочек по займам ранее).

Как все-таки оформить кредит без официальной работы?

Несмотря на то, что банки в своих условиях кредитования в обязательном порядке требуют, чтобы заемщик имел официальную работу, проверяется это не всегда. И это – хороший шанс взять кредит тем, кому везде отказывают.

Нужно учитывать следующее:

кредитная история должна быть идеальной или близкой к этому . Если банк не запрашивает документы о занятости, он обязательно сделает запрос в БКИ – и по нему узнает, как хорошо клиент платил по своим прошлым кредитам (и главное – какая у него сложилась долговая нагрузка сейчас). И если кредитная история будет безупречной, банк может и не запросить справку о доходах;
сумма кредита не должна быть слишком большой . Как правило, банки оставляют за собой право потребовать у клиента справку о работе и зарплате – но в обязательном порядке ее требуют, если сумма кредита более 300-400 тысяч рублей. То есть, речь идет о не очень крупных потребительских кредитах – ипотеку такому клиенту не выдадут (и автокредит тоже под вопросом);

И самое главное – работа у заемщика должна быть, пусть и неофициальная. Брать кредит, заведомо не имея каких-либо доходов, точно нельзя.

Правда, стоит учитывать, что раз банки требуют от заемщиков официального трудоустройства, то подавая заявку, клиент без официальной работы фактически вводит банк в заблуждение. За это он может получить отказ или даже негативную отметку в кредитную историю.

Какие банки кредитуют без подтверждения доходов

В России огромное количество людей, которые работают в неформальном секторе экономики – без оформления и страховых взносов. По данным на осень прошлого года количество таких людей оценивали в 13,5 миллионов человек, что составляет порядка 20% от всех занятых в экономике.

Мы внимательно изучили, какие банки не требуют справку о доходах или подтверждение занятости:

Таким образом, можно сделать такие выводы из нашего обзора:

Соответственно, если у клиента хорошая кредитная история (нет просроченных долгов и исполнительных производств в базе ФССП), у него есть какие-то доходы, нет явных проблем с законом, а сумма кредита не очень большая, банк может пойти навстречу и не проверять доходы такого заемщика.

Как получить кредит, если заемщик работает неофициально?

Итак, есть некоторые банки, которым для оформления кредита не нужно предоставлять подтверждение занятости и доходов. Это не гарантирует, что такой банк выдаст кредит неофициально работающему, но такие шансы все же есть – особенно если хорошо подготовиться к этому.

Банк проверяет платежеспособность клиента по разным признакам, поэтому стоит обратить внимание на следующие вещи:

Соблюдая даже такие простые правила, клиент может не просто получить одобрение кредита, но и получить даже относительно низкую процентную ставку.

Читайте также: