Нарушение лимита расчетов наличными срок давности год или два месяца судебная практика

Обновлено: 10.06.2024

Выдача клиенту банка денег с кредитной карточки и в рамках потребительского кредита осуществляется примерно по одинаковым правилам: взял в определенный момент — и в определенный момент должен вернуть. Но существенные отличия есть в сроках возврата средств банку по этим продуктам, в порядке исчисления срока давности для принудительного взыскания по кредиту и кредитке. Ведь кредитка выдается без заранее сформированного графика ежемесячных платежей.

Из этого следует, что срок взыскания задолженности по кредитной карте будет исчисляться после направления заемщику заключительного отчета и требования о возврате денег. В некоторых случаях этот срок может прерываться или восстанавливаться заново. Об основных нюансах применения давности кредиткам читайте в статье.

Какой срок исковой давности по задолженности по кредитной карте

При оформлении обычного потребительского кредита или ипотеки заемщик подписывает договор, к которому банк прилагает график ежемесячных платежей. Для каждого отдельного платежа указывается точная дата перечисления. Соответственно, если клиент нарушит указанные условия, то давность на взыскание будет течь по каждому помесячному взносу отдельно. Это главная особенность исчисления сроков в кредитных договорах.

Кредитная карта — это тоже разновидность потребительского кредитования. Однако исчисление сроков пользования деньгами и их возврата банку осуществляется по специальным правилам:

при оформлении карточки клиент соглашается с офертой (то есть самим предложением кредитки), с размером одобренного лимита, со сроком беспроцентного периода пользования деньгами, с платой за обслуживание карты, с другими условиями;
за пользование деньгами по кредитке заемщик обязан вносить обязательный ежемесячный платеж. Его размер определяется кредитной программой, обычно устанавливается в процентах от суммы займа, потраченной клиентом в данном месяце. Как правило, это 3-10% от суммы задолженности, зависит от конкретного банка;
графика платежей по кредитным картам обычно нет, так как заемщик не обязательно тратит или снимает всю сумму лимита, а периодически совершается расходные операции, а потом погашает долг по ним ;
срок возврата всей суммы кредита может устанавливаться по определенной дате (например, до окончания срока действия карты или до получения требования от банка);
для разных периодов и операций по кредитке могут действовать разные процентные ставки, штрафы, комиссии и неустойки, причем будут отличаться и сроки давности взыскания по ним.

Обязательный ежемесячный платеж по кредитке — это не тоже самое, что взнос по графику потребительского кредита. Размер платежа по кредитной карте может меняться каждый месяц в большую или меньшую сторону, а на определенные периоды может вообще отсутствовать. Просрочка по обязательному ежемесячному платежу не всегда означает, что банк сразу начнет взыскание. Чаще всего будут начисляться повышенные проценты и штрафы.

Вправе ли банк установить повышенное начисление
процентов на сумму, не погашенную в течение
льготного периода? Спросите юриста

Долг по кредитной карте будет взыскиваться по окончании срока договора, либо при образовании просрочек. Так как точный срок кредитования по карточкам обычно не устанавливается, банк обязан подготовить заключительный отчет, указать в нем точный размер задолженности. Отчет направляется заемщику вместе с требованием о возврате денег. Именно с отправкой этих документов связано начало течения исковой давности по задолженности.

Нюансы исчисления срока давности по кредитной карте

Правила оформления кредитных карточек и особенности исчисления сроков возврата денег регулируются Положением Центробанка № 266-П. Читать целиком этот документ не имеет смысла, так как в нем очень много профессиональных и сложных терминов. Самое важно, что нужно знать заемщику:

Таким образом, пока банк не направит заключительный отчет по кредитке и требование о возврате средств, сроки на взыскание не будут течь. Это ключевое отличие от правил исчисления сроков по потребительским кредитам с графиком платежей.

Сколько месяцев банк будет уговаривать
клиента погасить долг по кредитке,
перед тем, как подать в суд?

А у заемщика автоматически возникает обязанность вернуть деньги, иначе начнется взыскание черед суд, а потом — и через приставов.

С какой даты начинает течь срок

Учитывая изложенные выше правила, период давности начнет течь после того, как пройдет 30 дней с момента направления требования с отчетом. Эта дата достаточно легко подтверждается почтовой квитанцией или документами в электронной форме.

Общий срок давности на принудительное взыскание по кредитке составляет 3 года. В этот период времени банк может обратиться за судебным приказом или подать иск. По истечении 3-х лет заемщик сможет добиваться отказа в иске, так как давность будет пропущена. Но не обольщайтесь — банки, как правило, работают четко и не пропускают допустимые сроки взыскания.

Как и где применяется давность

Давность применяется для целей взыскания в судебных инстанциях. На внесудебное взыскание давность не распространяется. Например, даже если банк упустит срок, он сможет направлять претензии, продавать просрочку коллекторским фирмам, использовать другие способы. Все варианты взыскания просрочки прекращаются только после списания долгов через банкротство.

Когда банк начнет взыскание

Пока заемщик вносит обязательные ежемесячные платежи и не нарушает сроки, банк не будет выставлять требование о возврате денег, даже если долг по кредитке будет расти. Напоминаем, что банки при выдаче кредиток практикуют метод револьверного кредита. То есть если вы из общего объема доступного вам лимита израсходовали в этом месяце четверть, но внесли минимальный платеж в срок, то на следующий месяц вам будет восстановлена полная сумма кредитного лимита.

Более того, даже просрочка в 1-2 месяца вряд ли станет основанием для обращения банка в суд. При невнесении ежемесячных платежей резко возрастает процентная ставка, а заемщику могут дополнительно начислять штрафы, комиссии. Все это формирует прибыль банка. И при неоплате долга банк, конечно, или продаст долг коллекторам, или обратится в суд.

Она начинает течь после того, как пройдет 30 дней с момента направления требования о возврате долга для окончательного расчета по кредиту. Срок давности на взыскание прерывается, когда банк обратиться в суд. Если 3 года истекло, ответчик может подать в суд заявление об отказе в иске.

На практике, после нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по кредитной карте банк будет действовать следующим образом:

сначала заемщику будут направляться уведомления и претензии, а специалисты банка начнут звонить, выяснять причину образования просрочки;
если заемщик не начнет платить, банк подготовит окончательный отчет, направит его вместе с требованием о возврате всей суммы задолженности;
по истечении 30 дней после направления требования с отчетом банк направит в мировой суд заявление о выдаче судебного приказа или подаст иск в суд общей юрисдикции. Это зависит от суммы задолженности.

Сложно рассчитывать, что банк будет ждать 3 года, чтобы обратиться в суд. Такие ситуации встречаются достаточно редко. Только в исключительных случаях можно использовать такой вариант защиты, как пропуск давности.

Как только банк обратиться с документами в суд, течение давности останавливается. При этом сам процесс возврата денег через суд и приставов может длиться годами. Приставы будут искать ваше имущество, чтобы его реализовать на торгах, а для начала — накладывать на него аресты. Приставы будут искать — и найдут! — все ваши счета в банках. Приставы заблокируют все карты и спишут с них все средства — да, они даже могут списать деньги с кредитной карты и из социальных средств, например, с алиментов или детских пособий. И да, потом они признают, что погорячились, но крови они вашей попьют изрядно.

Пристав списал в счет уплаты долга
по кредитке все средства с зарплатной
карты, как это опротестовать?

На исковую давность сроки работы приставов не повлияет. Если банк все же пропустил давность, он сможет продать просроченный долг коллекторскому агентству. Но, как правило, сейчас банки просто не доводят сроки подачи документов в суд до их истечения.

Как добиться отказа во взыскании по срокам давности

Умышленно не платить банку по кредитной карте, чтобы воспользоваться пропуском сроков давности, не имеет смысла. Специалисты банков прекрасно знают нормы законодательства, поэтому не допустят ситуаций с истечением давности. Тем не менее, если с момента, когда прошло 30 дней после направления требования с отчетом, истекло 3 года, можно ссылаться на пропуск давности:

при рассмотрении иска нужно подать заявление, указать в нем на пропуск срока взыскания, ходатайствовать об отказе в иске;
если от ответчика не поступит заявлений, суд вправе взыскать долг даже по истекшему сроку давности;
не рассматривается срок давности в приказном судопроизводстве, поэтому ответчику нужно вовремя подать возражения и отменить приказ ( на это дается 10 дней ).

При взыскании по потребительскому кредиту можно добиться отказа по части иска, так как давность считается отдельно по каждому платежу в графике. При взыскании по кредитке такой вариант не подходит, поскольку в окончательном отчете будет указана фиксированная сумма задолженности. Поэтому, если не истекло 3 года, суд взыщет всю сумму по иску.

Основания для восстановления и прерывания давности

Давность прерывается, как только банк направит документы в суд. Если указанный период пропущен, его не восстановят. Напрямую восстановление сроков по уважительным причинам допускается только по заявлениям физических лиц. Однако у банка-кредитора есть ряд других вариантов возобновления сроков:

если в период срока владелец карточки совершит действия, направленные на признание просрочки (например, напрямую подтвердит это в письме банка или выплатит часть кредита);
если после истечения давности подпишет письменное согласие с признанием долга по кредитке.

В любом случае, все споры по исчислению и пропуску сроков рассматривают в судах. Стороны кредитного договора не могут уменьшать или увеличить период давности, так как это прямая норма закона.

Если у вас возникли вопросы, связанные с исчислением сроков взыскания задолженности по кредитной карте, проконсультируйтесь у наших юристов. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Взяв кредит в банке, заемщик обязуется его выплатить вовремя и в полном объеме, но это не всегда получается. Очень часто при возврате кредита случаются форс-мажорные обстоятельства, при которых выплата становится невозможна, например при потере работы. В этом случае клиенту начисляются штрафы, пени, неустойки. Банк любыми путями будет стараться вернуть свои деньги, поэтому финансовые компании могут перепродавать долги коллекторам либо обращаться в суд для взыскания долга с клиента. Однако в судебной практике есть такое понятие, как срок исковой давности. Это время, в течение которого банковское учреждение может взыскать задолженность с заёмщика через суд.

Что такое срок исковой давности?

В кредитных отношениях данное понятие подразумевает под собой определенный временной период, в течение которого кредитная организация имеет право взыскать с заемщика задолженность по кредиту в рамках закона. До того момента, пока срок не истек, кредитор может обратиться в суд с требованием вернуть полную сумму долга вместе с начисленными процентами. На основании этого можно сделать вывод, что, если кредитор вовремя не обратится в суд, чтобы произвести взыскание задолженности, по истечении срока исковой давности финансовая компания уже не может требовать возврата долга от должника.

Не стоит наивно полагать, что можно просто не платить кредит в течение какого-то времени, и банк не потребует с вас полной выплаты долга. На самом деле данные попытки пресекаются банками на корню, поэтому редко кому удается дождаться трехлетнего срока и освободиться от задолженности перед банком. В России по закону, согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года.

Решать проблемы с кредитной организацией необходимо до истечения 3 лет. Благодаря этому вы сможете избежать многих проблем в дальнейшем.

Когда начинает исчисляться срок

Одна часть специалистов утверждает, что исчислять срок необходимо с того дня, когда истек срок действия кредитного договора. До этого периода можно взыскать с должника все штрафы, пени и неустойки.
В некоторых случаях срок исчисляется с даты нарушения заемщиком своих обязательств по договору. В этом случае оплата производится по каждому просроченному взносу.
Время для взыскания штрафов и платежей определяется отдельно.

Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.

Правовое обоснование

Законодательством, а именно статьей 196 ГК РФ, установлено, что срок давности по кредитным договорам для физлиц составляет три года. Как же правильно вести отсчет? Многие специалисты спорят между собой. Так, одни полагают, что считать следует по каждому пропуску оплаты. Другие юристы считают, что отсчет стоит начинать с даты окончания действия кредитного договора. Остальные ведут отсчет с дня последней внесенной оплаты по счету. Чтобы разобраться, обратимся за помощью к закону.

В статье 200 ГК РФ сказано, что считать следует с того самого момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это понимать? Клиенту при выдаче займа выдается также график платежей, где обязательно указывается дата ежемесячного взноса в счет погашения задолженности. Если вдруг вы допустили просрочку, финансовая компания сразу же об этом узнает. Получается, что именно с этого дня необходимо и отсчитывать 3 года. По следующему просроченному платежу дата отсчета будет в тот момент, когда банк узнает о просрочке. Таким образом, получается, что по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности считается отдельно.

Если в претензии идет речь о крупной сумме денежных средств, судебные органы могут пойти навстречу и тем самым увеличить срок давности. Статья 200 ГК РФ разрешает производить расчет срока с момента прекращения обстоятельств. Данное право предоставляется на основании ходатайства кредитора, понесшего финансовые потери.

Как правильно рассчитать?

Например, если должник подал заявку на реструктуризацию своего долга или же на рефинансирование, то отсчет будет производиться заново.
Отсчет будет производиться с даты последнего контакта должника с банком, например, после последнего внесенного платежа. То есть факт контакта с банком должен быть документально зафиксирован.
Законодательно определенный срок давности нельзя изменить путем заключения дополнительного соглашения.
Сдвинуть срок отсчета можно любым пополнением, например внесением платежа по кредиту, несмотря даже на то, что будет зафиксирован длительный перерыв между платежами.
Передача взыскания долга коллекторам не оказывает влияние на расчет срока.
Если банк направляет должнику письмо с требованием возврата полной суммы задолженности, официальное письмо способно сдвинуть срок взыскания.

Банковские организации стараются любыми путями вернуть свои деньги, поэтому они могут рассылать письма и прочее, чтобы показать свой контакт с заёмщиком, таким образом, сдвигая сроки претензии.

Доказательством не считаются показания работников банка или других лиц, которые заинтересованы в данной процедуре по взысканию долга. Срок не может быть продлен на основании предоставления записи разговоров по телефону или съемки с видеокамер кредитной организации, где присутствует должник.

Беспричинный визит клиента в отделение банка, который не связан с погашением задолженности или кредитным договором, никаким образом не влияет на сдвиг сроков.

Исковая давность по кредитам для физических лиц

Задолженность по кредиту должна быть погашена физическим лицом в течение срока, прописанного в законе. Сумма минимального взноса для погашения долга не должна превышать 20% от общего дохода должника. Именно такая сумма не несет особой нагрузки на бюджет и жизнедеятельность клиента. Срок исковой давности одинаков как для физического лица, так и для юридического.

Изменения срока исковой давности

На самом деле срок давности по кредиту способен изменяться. Произойти это может по нескольким причинам. Остановимся более детально на том, как же можно изменить дату отсчета претензии.

Прерывание

Если должник желает прервать срок исковой давности, ему необходимо подать соответствующее заявление в суд. Таким образом, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что ему необходимо выплатить всю сумму долга, а также он признает свое положение. Благодаря этим действиям срок обнуляется, и отсчет начинается заново. Как показывает судебная практика, законом не будет учитываться ранее отчисленный срок.

Временной период, прошедший до обращения в суд, не учитывается для выплаты по задолженности. Весь исковой период исчисляется заново в полном объеме.

Продление

Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации. Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода. Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.

Должнику не рекомендуется пропускать заседание по кредитному делу. В противном случае постановление будет вынесено в пользу кредитора. К рассмотрению принимаются все суммы – не только основная сумма, а также пени, неустойки за пропущенные кредитные платежи. Величина штрафа может превышать величину основной суммы долга.

Если неуплата задолженности произошла по независящим от заемщика причинам. То есть должник может документально подтвердить факт уважительной причины неуплаты кредита.
Если в момент начала отсчета срока давности должник находился в стране, вовлеченной в какие-либо военные конфликты.
Если заемщиком была получена отсрочка платежа, разрешенная законом.
Если была проведена процедура медиации.
Если исковое заявление не рассматривалось фемидой в рамках уголовного дела.

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правила, они касаются имущества заемщика, если в качестве обеспечения по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Также известны случаи, когда должники добровольно погашали долги даже по истечении трех лет.

Присутствие срока давности дает возможность заемщику выбраться из долговой ямы. Сначала с момента появления долга кредитная организация может не беспокоить гражданина. Как правило, такие манипуляции направлены на увеличение суммы штрафа и неустоек. В том случае, если у кредитора присутствует информация, что у заемщика в собственности есть имущество и он трудоустроен, то банковская организация в любом случае выдвинет требования по обязательствам, рано или поздно.

Если судом будет вынесено решение о взыскании с ответчика суммы долга, то здесь уже за работу берутся судебные приставы. На основании постановления суда судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них сумму долга, необходимую для оплаты, если данная сумма есть на счете. Также клиенту может быть ограничен выезд за пределы Российской Федерации.

Передача права на взыскание коллекторам

Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях. Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию. В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.

Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа. В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием. Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.

Как избежать проблем с кредитом? Коротко и ясно

Когда прекращаются обязательства по выплате кредита? По истечении 3 лет, то есть по истечении срока исковой давности.
Когда начинается отсчет срока исковой давности? С момента последней финансовой операции по договору.
Что делать, если мои права нарушены? Если банк или коллекторы нарушают условия действия договора или нарушают закон, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру.
Кто может помочь в решении вопроса, касающегося взыскания долга? При возникновении спорных ситуаций рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.
Какой статьей регламентируется отсчет срока исковой давности? Статья 196 и 200 ГК РФ.

Все рассказанное выше еще раз доказывает, что погашать кредиты и задолженности по займам необходимо вовремя и без просрочек. Таким образом можно избежать многих проблем. Несмотря на то что в России срок взыскания долга строго определен законом, банковские организации все равно будут стараться вернуть свои деньги любыми способами, в том числе путем обращения к коллекторам. Чтобы избежать лишних проблем с кредитом, не стоит давать свое согласие на уступку прав по договору третьим лицам, поэтому условия договора необходимо внимательно читать перед подписанием документа.

Работодатель и его должностные лица не могут быть привлечены к ответственности за правонарушение по истечении определенного времени после его совершения. Такой период времени называется сроком давности. За его пределами инспекция труда не может вынести постановление по делу об административном правонарушении, а если постановление принято, то его можно будет оспорить.

Общие правила исчисления срока давности

исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца, а если этот месяц не имеет соответствующего числа, срок истекает в последние сутки этого месяца;
исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года.

Срок давности длящегося правонарушения

Из общего правила о начале срока давности с момента совершения правонарушения есть одно исключение – если нарушение имеет длящийся характер, то срок начинает исчисляться со дня его обнаружения проверяющими органами. В КоАП РФ нет четкого определения длящегося правонарушения, поэтому суды каждый раз сами оценивают, является ли нарушение таковым. И надо сказать, рядовые суды часто квалифицируют нарушение трудовых прав как длящееся. Но практика Верховного Суда РФ показывает, что большинство нарушений в сфере трудового права на самом деле длящимися не являются.

Наиболее острые споры о характере нарушения были по поводу несвоевременной выплаты заработной платы. В 2004 г. Верховный Суд РФ обратил внимание, что при рассмотрении иска работника о взыскании начисленной, но не выплаченной заработной платы надлежит учитывать, что срок на обращение в суд не может быть пропущен, т.к. нарушение носит длящийся характер и обязанность работодателя по своевременной и в полном объеме выплате работнику зарплаты.

Вы видите 20% этой статьи. Выберите свой вариант доступа

Читайте все накопления сайта по своему профилю, начиная с 2010 г.
Для этого оформите комплексную подписку на выбранный журнал на полугодие или год, тогда:

его свежий номер будет ежемесячно приходить к вам по почте в печатном виде;
все публикации на сайте этого направления начиная с 2010 г. будут доступны в течение действия комплексной подписки.

А удобный поиск и другая навигация на сайте помогут вам быстро находить ответы на свои рабочие вопросы. Повышайте свой профессионализм, статус и зарплату с нашей помощью!

Рекомендовано для вас

Когда суд восстановит работнику срок для обращения с иском

Сроки для обращения в суд по трудовым спорам весьма короткие. И не всегда истцу удается их соблюсти. Иногда это вызвано какими-то чрезвычайными и уважительными обстоятельствами. А иногда пропуск установленного ТК РФ времени для обращения за судебной защитой связан с тем, что истец просто-напросто не знал, в какой срок следовало подать заявление. Однако при всем при этом истец не лишен права ходатайствовать о восстановлении пропущенного по уважительной причине срока. В статье, опираясь на судебную практику, анализируем, какие причины могут признать уважительными, а какие нет и какого рода доказательства обычно принимают во внимание. Пойдет ли суд навстречу работнику, если он пропустил срок обращения в суд с иском из-за того, что сначала пожаловался на работодателя в ГИТ или прокуратуру и ждал ответа? А если он подал иск не в тот суд, получил документы обратно и при обращении в надлежащий суд срок уже оказался пропущенным? Как расценивать ситуацию, когда работник подал с запозданием иск о взыскании недоплаченной ему работодателем зарплаты вследствие того, что последний не выдавал расчетные листки? Наконец, будут ли уважительными причины пропуска срока ограничения, связанные с распространением новой коронавирусной инфекции Covid-19? Все зависит от нюансов, которые мы разбираем подробно.

профессиональный управляющий документами, документовед, приглашенный лектор Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ

Взаимоотношения банка и гражданина, который просрочил платеж по кредиту, почти всегда укладываются в нехитрую формулу - банк все равно возьмет свое. Но судебная практика показывает, что соблюдать сроки и уважать закон надо не только гражданину.

Верховный суд объяснил, что соблюдать сроки и уважать закон надо не только гражданину, но и банку. Фото: photoxpress

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры. Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник. Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, "поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет". А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, "исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа". Поэтому банк вправе "требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд". Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на "неправильном применении норм материального права". Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности - три года. Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку. Вывод Верховного суда - банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям - проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее. Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию - о возврате суммы кредита. В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума. Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.

Читайте также: