Может ли суд снизить проценты по договору займа

Обновлено: 28.04.2024

Когда срочно необходима относительно небольшая сумма денег, многие люди берут микрозаймы. Бывает, что выплатить долг вовремя по разным причинам не удаётся, и тогда МФО (микрофинансовая организация), выдавшая кредит, кроме установленных процентов, начисляет ещё и штрафные пени. Но есть и хорошая новость: снижение процентов по микрозайму вполне реально. Все зависит от ваших действий.

Как формируется процентная ставка

Окончательная процентная ставка по выдаваемым МФО кредитам формируется на основе следующих факторов:

категория займа (для развития малого бизнеса либо для частных лиц);
конкретная сумма кредита и сроки;
степень доверия к клиенту;
тип МФО - коммерческие или некоммерческие, с господдержкой либо без таковой.

В целом, чем меньше сумма кредита и срок, тем выше будет кредитная ставка. Многие МФО снижают ставки для благонадежных клиентов. С каждым вовремя погашенным кредитом вы улучшаете свою историю, и можете рассчитывать на более выгодные условия. Так, для заёмщиков, не допускающих просрочек, повторные кредиты могут выдать со ставкой, пониженной до 50-60% годовых.

Можно ли добиться снижения ставки по микрозайму?

В большинстве случаев, начисленные в качестве штрафных санкций дополнительные проценты по микрозайму реально снизить. Можно попробовать сделать это, напрямую договорившись с кредитором, либо использовать судебные органы.

Понижение ставки ЦБ во многом помогло гражданам снижать ставки до ограниченного законом уровня. Стоит упомянуть, что для МФО обычно невыгодно обращаться в суд самостоятельно, так как в этом случае вряд ли получится взыскать дополнительные проценты по кредиту в виде штрафной пени.

Законы относительно процентных ставок по микрокредитам периодически меняются. В целом судебная практика показывает, что когда дело доходит до исков и судебных разбирательств, гражданам, всё же, удаётся добиться определенного снижения ставок.

Варианты снижения ставки

Как снизить процентную по договору займа? Для этого существует несколько способов:

Использовать существующую в гражданском кодексе РФ статью 333. В ней говорится, что размер неустойки в случае просрочки выплат по кредитам можно уменьшить, если штрафы несоизмеримы с объёмом нарушений обязательств. Суд может уменьшить размеры штрафов либо, что тоже случается нередко – снять с должника все пени и штрафы. Чтобы использовать этот закон потребуется соответствующее заявление от самого заёмщика. Образец документа можно получить в судебных органах или найти в интернете.
Рефинансировать кредит в одном из банков.
Рефинансировать микрозайм в другой МФО с более выгодными условиями. Основным направлением деятельности некоторых микрофинансовых организации сегодня является именно рефинансирование долгов клиентов других МФО.

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженностей в банках – совершенно обычная практика. Однако в МФО с такими процессами обычно несколько сложнее.

Тем не менее, в некоторых случаях кредитор всё-таки может пойти навстречу заёмщику и изменить условия погашения, в том числе понизить кредитную ставку. Шанс на пересмотр условий есть, если вы не можете вовремя выплатить кредит по причине:

потери основного дохода;
невыплаты или резкого снижения зарплаты;
серьёзной болезни;
проблем с финансами из-за потери жилья (пожар и тому подобное).

Рефинансирование ссуды

Лучше всего начать процедуру рефинансирования до момента возникновения серьёзных просрочек по микрозаймам, тогда у вас будет больше шансов на успех. Банки гораздо охотнее помогут вам, если вы пока ещё не допустили слишком большого нарастания штрафных пеней.

Банковские услуги рефинансирования ссуд от МФО сегодня обрели практически такую же большую популярность среди населения, как и сами микрокредиты, и в большинстве случаев это действительно является одним из лучших вариантов выхода из сложной ситуации.

Досрочное погашение

Путём долгосрочного погашения задолженности перед кредитором вы в любом случае сможете сэкономить определённую сумму на процентах, которые вам более не придётся выплачивать.

Точный размер такой выгоды для вас будет зависеть от конкретного типа кредита (дифференцированный или аннуитетный), а также от того, какие правила досрочного погашения (чётко прописанные в договоре) имеются у самой МФО.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Оформление займа — способ быстрого решения временных финансовых трудностей. При выполнении минимальных требований заемщик получает необходимую сумму на срок до 30 и более дней (в зависимости от внутренней политики микрофинансовой организации). После заключения договора МФО обязуется предоставить клиенту оговоренную сумму. В свою очередь, заемщик должен вернуть сумму займа с процентами в срок, указанный в договоре. На практике известны способы, как не платить проценты по займу в МФО, либо снизить долговую нагрузку до минимума.

Ошибки заемщиков, приводящие к образованию просроченной задолженности

При внимательном изучении условий договора, а также при своевременном исполнении обязательств, заемщик избавляет себя от целого ряда неблагоприятных обстоятельств. В группу риска включаются: безработные, студенты, пенсионеры, и прочие наиболее незащищенные категории населения. Не платить проценты по микрозайму можно несколькими законными способами.

Оформление беспроцентного займа

Займы без процентов — услуга, доступная при первом обращении в микрофинансовую организацию. Крупнейшие МФО успешно продвигают ее на рынке в течение нескольких лет. Целевая категория — новые клиенты, до этого не обращавшиеся к продуктам и услугам компании. деньги выдаются на следующих условиях:

Сумма займа без процентов ограничивается 2-5 тыс рублей (в зависимости от правил конкретной компании).
Срок — до 30 (31) дней.
Пролонгация — не предусматривается.

При несвоевременном возврате суммы займа МФО применяет штрафные санкции — проценты, штрафы и неустойку за нарушение условий договора. Таким образом, не платить проценты по займу получится только при погашении задолженности в срок, указанный в соглашении.

По такого рода договорам предусматривается следующий принцип — сколько заемщик получает, столько же и отдает. Процентная ставка при отсутствии нарушений со стороны клиента составит 0%.

Реструктуризация задолженности по займу в МФО

Такой инструмент снижения долговой нагрузки, как реструктуризация, не имеет четко выраженной системы условий, так как применяется к каждому проблемному заемщику индивидуально. К моменту реструктуризации задолженности у клиента образовывается просроченная задолженность, и эта мера применяется в виде крайней. Таким образом, компания преследует цель возвратить тело займа (первоначальную сумму).

Реструктуризация применяется компанией ввиду принятия соответствующего одностороннего решения. Этому решению предшествует длительная работа с заемщиком в части взыскания просроченной задолженности. На стадиях hard и soft collection с клиентом работает собственная служба взыскания и коллекторские агентства. При этом долговые агентства могут меняться несколько раз, пока компания не уступит права требования по займу третьему лицу. До уступки МФО, как правило, предлагает клиенту реструктуризировать задолженность. Предложение может выражаться в следующем:

Снижение суммы процентов, неустойки, прочих штрафных санкций.
Оплата первоначальной суммы займа.
Выставление графика платежей — для поэтапного погашения суммы образовавшейся задолженности.

Компания предлагает не платить проценты по микрозайму с целью снижения вероятности ухода в минус. Права требования уступаются по цене, которая значительно ниже тела займа, не говоря о сумме задолженности, образованной по договору в данный момент. Обращение в суд может оказаться невыгодным шагом для компании: потратившись на судебное представительство, пошлины и издержки, МФО не во всех случаях возвращает проблемную задолженность. По этой причине реструктуризация с отменой процентов по займу остается для компании единственным целесообразным решением.

Что необходимо для реструктуризации займа

Единой системы правил — нет. МФО может не передавать дело заемщика коллекторам и не предлагать какие-либо меры по снижению долговой нагрузки, а обратиться в суд. Утверждение, согласно которому микрофинансовые организации не подают на должников в суд, — не более чем заблуждение. Это правило распространяется и на относительно небольшие суммы займов. Если компания не предлагает реструктуризацию задолженности, первый шаг поступает со стороны клиента. Повысить шансы на положительный исход получится, предоставив МФО следующую информацию:

Ухудшение материального положения — в сравнении с периодом, когда оформлялся договор займа.
Причины, по которым продолжение трудовой деятельности, становится невозможным.
Отсутствие возможности оплатить сумму основного долга и проценты по договору по иным (объективным) обстоятельствам.

Этот вариант не гарантирует, что компания пойдет на изменение условий договора займа. Более того, на практике такой подход в большинстве случаев оказывается нерабочим. Если компания не решит пойти навстречу клиенту, сумма долга будет расти, пока не достигнет размера, определенного законодательством.

Оспаривание договора займа в суде

Договоры в электронной форме, заключаемые между заемщиком и МФО, относятся к категории гражданско-правовых. При наличии достаточных оснований можно расторгнуть в судебном порядке. Это наиболее сложный путь, по которому идут единицы заемщиков. Проблема заключается в том, что соглашение расторгается только при выявлении нарушений со стороны микрофинансовой организации. Крупные игроки рынка допускают ошибки и нарушения реже, чем небольшие и малоизвестные компании.

Отменить проценты по микрозайму или снизить их размер можно через суд, при условии, что в договоре будут выявлены нарушения законодательства. Таким нарушением признается: неправильный расчет процентов или превышение их допустимого предела, ошибочное применение штрафных санкций, прочие нарушения, допущенные в процессе заключения и обслуживания договора.

Эксперты неоднозначно оценили решение ВС РФ. Один из них указал, что Суд начислил процент, основанный на средневзвешенной процентной ставке по банковским кредитам, выдаваемым физическим лицам, что законом не предусмотрено. Другой счел позицию ВС РФ абсолютно правильной, поскольку, по его мнению, изначальный размер процентов противоречит и целям деятельности МФО, и общим началам гражданского законодательства.

Микрофинансовая организация предоставила гражданину микрозайм в размере 10 тыс. руб. на срок две недели под 730% годовых. Больше года спустя, так как займ не был возвращен, МФО обратилась в суд с иском о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование займом в размере 108 450,50 руб.

Суд первой инстанции частично удовлетворил исковые требования, взыскав с гражданина в пользу микрофинансовой организации около 29 тыс. руб., включающих основной долг, проценты за пользование займом, штраф за просрочку возврата займа и погашение процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины. Суд пришел к выводу о возможности применения к правоотношениям сторон ст. 333 ГК РФ, снизив размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых (2% от суммы займа за каждый день просрочки), с 93,4 тыс. руб. до 15 тыс. руб.

Суд апелляционной инстанции изменил это решение в части размера взысканных процентов за пользование займом, указав, что такие проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа и не подлежат уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ. С гражданина взыскано 93,4 тыс. руб. процентов и расходы по оплате госпошлины. В части взыскания суммы основной задолженности и штрафа решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

Микрофинансовая организация не согласилась с определением апелляционной инстанции и обратилась с кассационной жалобой в Судебную коллегию по гражданским делам ВС РФ, которая по итогам рассмотрения материалов дела нашла ее подлежащей удовлетворению.

ВС РФ отметил, что проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, в связи с чем согласился с выводом суда апелляционной инстанции о том, что уменьшение этих процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускается.

Вместе с тем Судебная коллегия указала, что, исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, как отметил ВС РФ, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

ВС РФ пришел к выводу, что взыскание с гражданина в пользу МФО процентов за пользование займов в размере 730% за период 467 дней противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, так как фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии ограничений размера процентов за пользование займом.

Суд счел применимым к правоотношениям между микрофинансовой организацией и гражданином Закон о потребительском кредите. Исходя из его положений, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 15 календарных дней, нельзя признать правомерным.

ВС РФ указал, что в силу изменений, внесенных в Закон о микрофинансовой деятельности, МФО не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, за исключением неустойки и платежей за услуги, оказываемые за отдельную плату, в случае если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. При этом, несмотря на то, что на момент заключения договора между микрофинансовой организацией и гражданином данные изменения не действовали, ВС РФ счел, что расчет задолженности, произведенный МФО и судом по договору микрозайма из расчета 730% годовых за 467 дней, не может быть принят во внимание.

Основываясь на том, что в пользу МФО уже взысканы проценты за пользование займом за период, на который был заключен договор микрозайма, из расчета 730% годовых в размере 3 тыс. руб., ВС РФ постановил, что за остальной период времени пользования займом с ответчика подлежат взысканию проценты, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки в 17,53% годовых, в размере 2170,84 руб., а также государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Если избавиться от долга насовсем не получается, то есть и другие способы закапывания долговой ямы.

Размер вашего долга можно уменьшить, причем иногда - существенно. Кроме того, возможно, добиться более комфортного графика погашения кредита и соразмерного изменения платежей, и это точно понравится вашему кошельку.

Для реализации всего вышеназванного не нужно совершать нечто сверхъестественное, как не нужно быть специалистом в какой-либо финансовой области, и уж тем более не придется обивать десятки порогов и что-то у кого-то выпрашивать.

Итак, вот 5 способов, легальных и несложных, воспользовавшись которыми вы сможете уменьшить размер долга.

Итак, можно:

Проиграть суд

Первый способ, который вас наверняка удивит: можно проиграть суд.

Да, вы все правильно прочли – проиграть суд иногда бывает во благо.

После вынесения судом решения прекратиться начисление процентов, которые представляют из себя нередко чудовищные суммы.

Например, долг на кредитке – не более 40 000 руб., но если вы не закроете карту, расторгнув договор, а станете надеяться на истечение срока действия карты и автоматическое прекращение начисления процентов – совершите ошибку, потому что кредитный договор нужно обязательно расторгнуть. Автоматически этого не произойдет никогда.

Если вы сами попросите банк о расторжении, то вероятно, вам откажут, поскольку законодательством предусмотрено, что расторгнуть договор вы имеете право только, погасив долг.

Кроме того, во время судебного заседания вы можете и обязательно должны бороться за снижение процентов и штрафов, заявлять о пропуске банком сроков исковой давности хотя бы по части требований, а также пользоваться иными законными инструментами, которые позволят вам защитить свои имущественные права.

Уже на этом этапе удается снизить сумму долга иногда более, чем в два раза. Но безусловно, для применения перечисленных инструментов вам потребуется помощь профессионального юриста, хотя бы консультационно.

Изменение графика и суммы ежемесячного платежа

Можно изменить график и сумму ежемесячного платежа.

Этот инструмент называется реструктуризация, и многим он знаком.

Если дело до суда не дошло, и ни одна сторона не хотела бы доводить до крайности, при этом должник выполняет свои обязательства, как может, но ему трудно делать это надлежащим образом, то такой должник может попробовать подать в свой банк заявление на реструктуризацию долга.

Для реструктуризации нужны уважительные причины, и не следует рассчитывать на радикальное изменение условий кредитного договора: должны платить 40 000 тыс. в месяц 10 лет, а попросили разрешить платить по 5 000 руб. на 25 лет.

Снижение процентных ставок

Да, некоторые процентные ставки можно просить снизить и вне суда, обратившись с соответствующим заявлением в банк.

Речь идет, конечно, об ипотечных ставках.

Как именно? Например, посредством льгот. Если состав вашей семьи увеличился, и вы получили статус многодетных. Или – возникло основание для господдержки.

Если же никаких льгот нет – следите за ключевой ставкой Банка России, ведь ее изменение также может служить основанием для снижения процентных ставок.

Рефинансирование долга

Этот пункт логично вытекает из двух предыдущих.

Например, ключевая ставка Банка России изменилась, и это в лучшую сторону влияет на размер ваших ежемесячных платежей, но ваш банк и слышать не хочет об уступках. Что ж, у банка есть конкуренты – другие банки, которые заинтересованы в большем количестве клиентов.

То есть вы меняете невыгодного кредитора на выгодного.

Новый кредитор досрочно гасит за вас ваш кредит, а выгоду свою при этом получит, начисляя вам проценты. В зависимости от стоимости нового кредита, это действительно бывает очень выгодно.

Банкротство гражданина

Ну и последний, радикальный способ. Это банкротство.

О банкротстве можно говорить очень долго, поскольку у данной процедуры множество нюансов.

Вот, например, основные особенности процедуры: банкротство физического лица так же, как и юридического, производится исключительно через арбитражный суд, с обязательным участием арбитражного управляющего. Это достаточно длительная и весьма дорогостоящая (для обычных людей) процедура. После введения процедуры банкротства вам не простят все долги, как утверждают некоторые недобросовестные рекламодатели.

С долгами возможно произведут реструктуризацию и рефинансирование. В зависимости от условий конкретных кредитных договоров, арбитражный управляющий будет действовать для всяческого оптимизирования ваших долгов. Избавитесь ли вы при этом хотя бы от части долгов, требования по которым, например, просрочены, будет известно в ходе производства процедуры.

Возможно, перечисленные способы не содержат в себе волшебного избавления от долгов, однако это законные и рабочие инструменты для налаживания вашей жизни без растущей долговой ямы.

Юрист: Швецова Юлия Юрьевна, опыт работы - 12 лет

Большой опыт государственной гражданской службы в суде апелляционной инстанции

"Студия правовых экспертиз", г. Санкт-Петербург

Экспертная помощь в изготовлении исковых заявлений в суд общей юрисдикции

Бесплатные консультации для физических лиц.

Помощь в улучшении жилищных условий, осуществлении сделок с недвижимостью, защите прав потребителей, прав должников и трудовых прав, помощь при расторжении брака и в вопросах наследственного права.

Читайте также: