Как расторгнуть кредитный договор с банком после вынесения решения суда

Обновлено: 18.05.2024

Расторжение кредитного договора происходит в таком же порядке, как и расторжение любого другого договора, с учетом тех особенностей, которые установлены законом для этого вида договоров.

Относительно расторжения кредитного договора по соглашению сторон существует только одно требование, которое носит общих характер: расторжение договора должно быть обличено в ту же форму, что и сам договор, т.е. расторгнуть кредитный договор можно, подписав письменное соглашение. Стороны вправе расторгнуть кредитный договор в любое время по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Расторжение договора по инициативе одной из сторон возможно только судом по основаниям, предусмотренным п.2. ст. 450 ГК РФ: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Основанием для расторжения кредитного договора будет также являться нарушение контрагентом условий договора, но не любое, а такое, при котором добросовестная сторона в значительной степени лишается того, на что рассчитывала при заключении договора. Односторонний отказ от договора в случаях, когда он предусмотрен законом или договором, также влечет расторжение договора.

Не следует путать односторонний отказ от договора и расторжение договора по инициативе одной из сторон (которое, как указано выше, возможно только в судебном порядке).

Закон предоставляет кредитору, как минимум, три варианта расторжения договора по его инициативе:

Если иное не предусмотрено самим договором, то невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа или утрата заемщиком обеспечения, ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственности — все это дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств заемщика – возврата всей суммы займа и уплаты процентов (ст.813 ГК РФ).
Основанием для расторжения по требованию кредитора договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признаются нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст.814 ГК РФ).
Нарушение заемщиком условия договора о возврате кредита по частям (просрочка внесения очередного платежа по кредиту) также дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств заемщика – возврата всей суммы займа и уплаты процентов (ст.811 ГК РФ).

Заемщик может расторгнуть кредитный договор только по основаниям, предусмотренным статьей 450 ГК РФ, рассмотренным выше.

Расторжение договора должно быть обличено в ту же форму, что и сам договор, то есть расторгнуть кредитный договор можно, только подписав письменное соглашение с банком

Заемщику также дается законом право на односторонний отказ от кредитного договора (п.2 ст.821 ГК РФ), однако такой отказ обусловлен рядом условий, при которых он возможен:

отказаться можно только от получения кредита,
отказ возможен только до установленного договором срока предоставления кредита,
об отказе от кредита заемщик должен уведомить кредитора, причем это уведомление должно быть получено кредитором до соответствующего срока предоставления кредита.

Внесение в качестве досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга. (Определение СК РФ по гражданским делам ВС РФ от 30.05.2017 № 4-КГ17-20).

Безусловно, расторжение договора не означает, что правоотношения сторон прекратились без каких либо последствий. В любом случае: расторгается кредитный договор по инициативе одной из сторон (суд решает) или по соглашению сторон (кредитор и заемщик вместе договариваются) должно быть соблюдено условие о приведении сторон в состояние, при котором их интересы не будут ущемлены – кредитованные средства должны быть возвращены в полном объеме, убытки возмещены и т.п. Вот именно эта ситуация и вызывает больше всего споров. Кредитные договора сложны для потребителя, и разобраться заемщику с их условиями, соотнести эти условия с требованиями законодательства, изменениями в этой области права, а также с судебной практикой без профессиональной помощи просто не реально. Современные тенденции законотворчества направлены на приведение законодательства о кредитах для потребителей в соответствие с международной практикой и требованиями законодательства о защите прав потребителя.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 8 ноября 2011 г. N 46-В11-20 Дело о взыскании суммы начисленных процентов направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции, поскольку предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 8 ноября 2011 г. N 46-В11-20 Дело о взыскании суммы начисленных процентов направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции, поскольку предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 8 ноября 2011 г. N 46-В11-20

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе

председательствующего Горшкова В.В.,

судей Гетман Е.С., Момотова В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску ОАО "НОМОС-БАНК" (Самарский филиал) к Полякову А.С. и Поляковой М.Н. о взыскании суммы задолженности, процентов за пользование кредитом и пени за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по ипотеке в силу закона, встречному иску Полякова А.С. и Поляковой М.Н. о признании кредитного договора прекращённым по надзорной жалобе ОАО "НОМОС-БАНК" (Самарский филиал) на решение Промышленного районного суда г. Самары от 12 ноября 2010 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 18 января 2011 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С., объяснения представителя ОАО "НОМОС-БАНК" (Самарский филиал) Петрова А.А., поддержавшего доводы надзорной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

ОАО "НОМОС-БАНК" (Самарский филиал) (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Полякову А.С. и Поляковой М.Н. о взыскании суммы задолженности, процентов за пользование кредитом и пени за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по ипотеке в силу закона, указав, что 25 июля 2008 г. между Банком и Поляковыми А.С. и М.Н. заключен кредитный договор N . (далее - кредитный договор), согласно которому заемщикам предоставлена денежная сумма в размере . руб. под 13% годовых сроком на . месяца для приобретения квартиры общей площадью . кв.м, расположенной по адресу: . Исполнение обязательств заемщиков обеспечено ипотекой указанной квартиры, право залога Банка на квартиру подтверждается закладной от 25 июля 2008 г.

Банк обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщикам денежные средства в установленном размере, однако заемщики уклоняются от погашения займа, в связи с чем возникла задолженность. Банк просил суд взыскать досрочно с Поляковых А.С. и М.Н. сумму задолженности в размере . руб. . коп., сумму процентов в размере . руб. . коп. за период с 30 января 2009 г. по 16 декабря 2009 г., сумму пени . руб. . коп., обратить взыскание на заложенное имущество, определив первоначальную продажную стоимость в размере залоговой, равной . руб. В судебном заседании представитель истца Милякова Е.А. исковые требования изменила, просила увеличить размер взыскиваемых процентов до . руб. . коп.

Поляковы А.С. и М.Н. предъявили встречный иск о признании кредитного договора прекращённым с 16 декабря 2009 г. ввиду одностороннего отказа Банка от его исполнения путём предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов. С иском Банка в части определения первоначальной продажной стоимости заложенного имущества не согласились.

Решением Промышленного районного суда г. Самары от 12 ноября 2010 г., оставленным без изменения определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 18 января 2011 г., исковые требования Банка удовлетворены частично. Встречный иск Полякова А.С. и Поляковой М.Н. о признании кредитного договора прекращённым с 16 декабря 2009 г. удовлетворён.

В надзорной жалобе заявитель ставит вопрос о передаче жалобы с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений и принятии нового решения.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации от 28 сентября 2011 г. надзорная жалоба Банка с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в надзорной жалобе, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются основания для отмены состоявшихся судебных постановлений в части отказа Банку в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы начисленных процентов за период с 16 декабря 2009 г. по 22 октября 2010 г. и в части удовлетворения иска Полякова А.С. и Поляковой М.Н. о признании кредитного договора прекращённым с 16 декабря 2009 г.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов ( статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Такие нарушения норм материального права были допущены судами первой и кассационной инстанций.

В соответствии с пунктом 1.1. кредитного договора ответчики обязались возвратить сумму всех полученных денежных средств в полном объеме и уплатить все начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита.

Пунктом 3.2. кредитного договора предусмотрена ежемесячная уплата процентов.

Согласно положениям пункта 4.4.1. этого же договора наличие просроченной задолженности при осуществлении ежемесячных платежей более 15 календарных дней, нарушение сроков внесения ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев являются основанием для досрочного истребования кредита.

Пунктом 6.1. кредитного договора определено, что он действует до полного исполнения обязательств заёмщиком.

В связи с допущенными нарушениями сроков уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору на основании положений пункта 4.4.2. кредитного договора истец 30 ноября 2009 г. направил ответчикам письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и суммы пеней, начисленных за период со дня возникновения просроченной задолженности до даты направления соответствующего требования.

Отказывая Банку в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы начисленных по кредитному договору процентов с 16 декабря 2009 г. по 22 октября 2010 г. и удовлетворяя встречный иск о признании кредитного договора прекращенным с 16 декабря 2009 г., суд указал на то, что предъявление Банком требований о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в полном объёме свидетельствует об одностороннем расторжении им с 16 декабря 2009 г. кредитного договора. Прекращение кредитного договора ввиду его одностороннего расторжения предполагает невозможность начисления истцом предусмотренных договором процентов и штрафных санкций с даты его прекращения.

С такими выводами суда первой инстанции согласилась судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации считает, что эти выводы судов первой и кассационной инстанций основаны на неправильном толковании и применении закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ( пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. (в редакции от 4 декабря 2000 г. ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 , статьи 813 , пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере ( статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена ( пункт 16 ).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно пункту 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла статьи 450 ( пункт 3 ) Гражданского кодекса Российской Федерации в ее системной взаимосвязи со статьей 811 ( пункт 2 ) названного Кодекса, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Это судами первой и кассационной инстанций учтено не было.

Допущенные судами первой и кассационной инстанций и названные выше нарушения норм материального права являются существенными, они повлияли на исход дела и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов истца, в связи с чем судебные постановления подлежат отмене в части отказа Банку в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы начисленных процентов за период с 16 декабря 2009 г. по 22 октября 2010 г. и в части удовлетворения иска Полякова А.С. и Поляковой М.Н. о признании кредитного договора прекращённым с 16 декабря 2009 г., а дело в указанной части направлению на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное и разрешить спор в соответствии с требованиями закона.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 387 , 388 , 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации определила:

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Расторгнуть кредитный договор с банком не так просто из-за того, что кредитор теряет деньги, но возможно. Многие российские банки – Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Банк Восточный, Россельхозбанк, Ренессанс Кредит – предлагают россиянам займы на разных условиях. Не всегда заемщик поступает обдуманно при заключении договора, и после приходится проводить закрытие кредита или отказываться от услуг. Расторжение кредитного договора отнимает время и силы, и тратить их целесообразно, если вы решили идти до конца – подачи в суд.

Суть кредитного договора

Договор кредитования заключается между банком и физическим лицом. Он показывает, что кредитор обязуется в установленный срок передать заемщику одобренную сумму наличными или перевести на указанный счет. Клиент со своей стороны обязуется своевременно вносить обязательные платежи и полностью погасить долг в течение срока кредитования.

Если договор не закреплен двумя подписями – заемщика и кредитора – на бумаге, то соглашение не действительно. Такую сделку разрывать официально не нужно.

В договоре на выдачу займа содержится такая информация:

Сведения о сторонах сделки – данные о заемщике и банковской организации.
Размер выданного кредита – тело без процентов.
Полный срок кредитования.
Годовая процентная ставка.
График платежей, схема (аннутитетная или дифференцированная).
Передаваемые документы.
Условия займа – правила погашения и способы, штрафные санкции, дополнительные услуги и т.д.

Прежде, чем разорвать договор с банком, внимательно прочитайте весь перечень условий в документе, который выдается при оформлении сделки. Изучите свои права, возможные нюансы, так как судебная практика показывает, что выигрывают только заемщики, которые ответственно подошли к вопросу расторжения. Это касается всех кредитных сделок – от предоставления денег наличными, выдачи недвижимости под залог до оплаты банком медицинских услуг или подписания страхового полиса.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

Если вы приняли решение расторгнуть договор по кредитной карте, потребительскому займу, автокредиту, ипотеке и т.д., то смело подавайте заявление. Основания для расторжения кредитного договора следующие:

Согласие обеих сторон.
Личное решение клиента отказаться от услуг.
Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе банка или клиента.
По судебному решению.
При существенных изменениях обстоятельств.

Любое соглашение с банком разрывайте законно, соблюдая перечень условий и правил. Только так вы добьетесь решения в вашу пользу с соблюдением прав обеих сторон, особенно если дело передадут в суд. Рассмотрим каждый отдельный случай, из особенности и правила.

В одностороннем порядке

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, если нечем платить? Да, это один из случаев, когда заемщик вправе подать заявление о расторжение. Но нужно будет показать суду причину, что отсутствие платежеспособности не ваша вина (стремительный рост курса валют, а кредит был оформлен в долларах). Подойдет изменение условий займа со стороны кредитного учреждения (не в пользу клиента). Тогда односторонний отказ от услуг будет оправдан, и суд может встать на сторону заемщика.

Расторжение кредитного договора через суд иногда проводится и по инициативе банка. Причинами служат:

Неуплата клиентом процентного долга.
Полный отказ от выплат, и более 2 месяцев просрочки.
Заемщик передал залоговое имущество без ведома банка во владение другому человеку.

Банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор, чтобы досрочно затребовать с должника деньги.

Досрочно или на следующий день

Досрочно расторгает договор заемщик, только когда кредит выплачен полностью. Досрочное погашение многие банковские организации позволяют проводить без дополнительных комиссий и штрафов. Если вы исполнили долговые обязательства раньше срока, то направьте уведомление в банк о расторжении кредитного договора заказным письмом. Затребуйте справку о том, что претензий к вам, как к заемщику, кредитор не имеет, и со всеми долгами рассчитались согласно условиям займа.

Подавать заявление для прекращения договора нужно обязательно, иначе банк может взять с вас деньги за ведение счета или другие дополнительные услуги за оставшийся срок.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день? Возможно. Но нужны веские основания для этого. Вы вправе отказаться от услуги, если еще не получили на руки кредитные средства. Эта ситуация подходит для незаконно оформленного договора кредитования, если услугу вам навязали ли в полной мере не объяснили все условия заключаемой сделки. Так как это нарушение прав граждан, то через суд можно добиться расторжения. Подать заявку можно, и когда средства поступили на ваш счет, но вы не планируете ими пользоваться.

Закрыть кредитный договор нужно до первого платежа, чтобы из-за просрочки потом не возникли проблемы в суде.

По обоюдному согласию

Лицо, заключившее потребительский или иной кредит, вправе расторгнуть с банком отношения на взаимовыгодных условиях. Подобное соглашение выгодно, когда заемщик планирует досрочно погасить ссуду. Подайте в банк заявление за месяц до планируемой операции, и ждите ответа – придет в течение недели. Если расторжение кредитного договора по инициативе заемщика банк не поддерживает или предлагает исполнение невыгодных условий, то целесообразнее ждать суда.

Пример заявления

По решению суда

Можно ли аннулировать кредитный договор по решению суда, зависит от причины обращения. Действия заемщика должны основываться на законных обстоятельствах:

Кредитор увеличил процентную ставку самостоятельно, без причин и предварительного уведомления клиента.
Наступил случай, прописанный в договоре, который предусматривает расторжение сделки.

В суд заемщиком подается иск, в котором указывается причина, прикладываются все документы, подтверждающие попытки урегулировать спор с банком. Исковое обращение будет рассмотрено в течение 5 дней, судья вынесет дату предварительного слушания.

Банку и заемщику направляется повестка, где указывается время и день заседания. Обе стороны обязаны явится в суд, чтобы отстоять права.

После вынесенного судебного решения у каждой из сторон есть право в течение месяца оспорить вердикт.

При существенных изменениях обстоятельств

Обстоятельства, служащие причиной для разрыва сделки с банком, в каждом конкретном случае индивидуальны. Соглашение между сторонами может быть расторгнуто, если действует ряд условий:

Возникшие обстоятельства не были предсказываемыми, не было причин для их возникновения в момент заключения сделки.
Для кредитора и заемщика новые обстоятельства нарушают права и интересы.
Возникновение случая не лежит на плечах заемщика, он не является причиной его появления.
В кредитном договоре отсутствует пункт, согласно которому ответственность перекладывается на заемщика при существенном изменении ситуации.

Появившиеся обстоятельства являются весомыми для разрыва контакта, если бы их наличие служило поводом не заключать сделку в самом начале. Как расторгнуть кредитный договор с банком в таком случае, подскажет только грамотный юрист. Он рассмотрит ваше дело со стороны закона, и подскажет лучший вариант решения проблемы.

Порядок расторжения кредитного договора

Прекращение действия займа по инициативе любой из сторон должно быть проведено правильно. Если заемщиком не будет соблюдено хоть одно требование, то соглашение не удастся оспорить даже через суд. Рассмотрим порядок расторжения кредитного договора. Он един вне зависимости от причин и обстоятельств.

Видео инструкция:

Заявление о расторжении

Уведомление банка

Оставленная без ответа претензия не поможет вам, если дело дойдет до суда. Заполненный бланк заявления отправьте заказным письмом по почте с отметкой об уведомлении при получении. Банк обязан ответить в письменной форме, иначе последствия будут не благоприятными. Если вы подаете заявку лично в отделении, то посмотрите, чтобы на бумагах (бланк, остающийся у кредитора и ваш) стояла дата принятия, подпись сотрудника и печать. Любой ответ из банка (положительный или отрицательный) на просьбу о закрытии кредита и расторжении сделки затребуйте в письменном виде.

Досудебный порядок

В досудебном порядке закрыть потребительский кредит проще при полном досрочном погашении. Заемщик избежит уплаты дополнительной комиссии, а также затрат на судебные разбирательства.

Клиент обязан уведомить банк об операции полного погашения за месяц до даты платежа.

Есть вариант рефинансирования кредита. Заемщику удастся снизить ставку, аннулировать действующий договор и восстановить кредит в другом банке, но на более выгодных условиях. Как расторгнуть кредитный договор здесь? Подайте запрос на рефинансирование, второй банк полностью закроет ваш долг, а вам останется выплачивать деньги по новому соглашению.

Через суд

Если вы решили идти до конца в вопросе расторжения сделки с банком, то заручитесь помощью юриста. Он оценит шансы на успех, подскажет выгодную стратегию, расскажет порядок действий. Расторжение договора заемщиком обязано начинаться с подачи иска в районный суд. Бумагу пусть составит юрист, указав законную формулировку, требования клиента.

Исковое заявление должно быть подкреплено документами:

Кредитный договор.
Письменный отказ из банка с причиной данного решения.
Квитанция об оплате госпошлины.
Отчет о проводимых платежах.
Дополнительные документы, которые помогут заемщику убедить суд в целесообразности и законности расторжения сделки.

Последний этап – судебные разбирательства. Заручитесь помощью юриста, подготовьтесь к процессу и отстаивайте права до последнего.

Обращение в суд платная услуга – от 300 рублей. Есть и дополнительные судебные издержки, а также плата за юриста. Учтите эти расходы, когда соберетесь отменить действие кредитного соглашения, и подать на банк в суд.

Образец искового заявления на расторжение кредитного договора

Исковое заявление лишь отчасти может быть заполнено в произвольной форме. В идеальном варианте составить его должен юрист, иначе велик риск проиграть дело из-за недостаточной квалификации в этом вопросе. Документ должен содержать такие пункты:

На имя кого подаётся иск.
Имя и контактные сведения (адрес, телефон) истца.
Наименование банковской организации.
Условия выдачи кредита.
Номер кредитного договора.
Причина подачи заявки, полное описание ситуации, ссылка на закон.
Просьба – аннулировать сделку, вернуть деньги и т.д.
Перечень прилагаемых документов.
Дата и подпись.

Сроки расторжения кредитного договора

Первые сроки – на приятие судом искового заявления или отказ от рассмотрения дела. Этот процесс занимает до 5 дней. Далее назначается дата слушания, заемщику и кредитору высылаются повестки. После судебного разбирательства и вынесения вердикта срок расторжения составляет 30 дней. В течение месяца кредитор может подать апелляцию, если не согласен с решением суда. Это касается и заемщика, если просьбу о расторжении не удовлетворили. По истечении месяца решение вступает в силу, и подлежит исполнению обеими сторонами сделки.

Анастасия - специалист службы поддержки

Есть вопрос по выбору микрозайма, кредита, дебетовой или кредитной карты? Наши консультанты окажут быструю и квалифицированную помощь по удобному для вас способу связи.

Расторжение кредитного договора с банком возможно как по его инициативе, так и по желанию заемщика. Но только при наличии оснований, предусмотренных законодательством. Рассмотрим, как оформляется кредитный договор, на каких основаниях его можно расторгнуть, как это сделать в досудебном и судебном порядке, каковы последствия расторжения в зависимости от вида кредитования, а также пошаговый порядок действий и возможные трудности, с которыми нередко сталкиваются заемщики.

Особенности кредитного договора

Для того чтобы, быстро получить ответы на свои вопросы , обращайтесь за юридической консультацией в онлайн-чат справа или звоните по телефону: 8 (800) 302-32-85

Согласно ст. 819 ГК РФ, кредитный договор (далее – КД) – это документ, который заключается между банком (кредитором) и человеком (заемщиком). По нему кредитор обязуется выдать деньги под проценты, а заемщик – своевременно погасить задолженность, внося обязательные платежи в соответствии с графиком.

КД обязательно составляется в письменном виде, устная договоренность юридической силы не имеет. Если письменная форма не соблюдена, сделка считается ничтожной.

Какие условия обычно отражаются в договоре:

сумма кредита;
процентная ставка;
срок кредитования;
условия досрочного расторжения банком или клиентом;
данные о кредиторе и заемщике;
порядок погашения задолженности;
иные условия в соответствии с законодательством.

К КД всегда прилагается график платежей, которым должен руководствоваться заемщик. Он вправе платить по графику, погашать задолженность досрочно полностью или частично. Раньше за досрочное погашение банки брали комиссии, теперь же кредиторы ее не взимают.

Основания для расторжения кредитного договора

Расторгнуть КД может как банк, так и заемщик. Для этого применяются общие условия расторжения договоров, установленные ст. 450 ГК РФ.

Какие могут быть основания:

Взаимное согласие сторон вне зависимости от причин;
Существенное нарушение условий договора по инициативе одной из сторон, если в результате его заключения нанесен несоизмеримый ущерб;
При неисполнении обязательств.

Под неисполнением обязательств со стороны заемщика подразумевается невнесение обязательных платежей. Банк вправе применить штрафы, начисляется неустойка. Если это предусмотрено условиями КД, расторжение производится в одностороннем порядке. Если нет, кредитору придется обращаться в суд.

Примечание: заемщик оказывается менее защищен при расторжении КД, чем банк. Если нечем платить кредит из-за потери работы и финансовых трудностей аннулировать договор не получится. Рекомендуется обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. В таком случае пересматривается график платежей, возможно предоставление отсрочки.

Согласно ст. 451 ГК РФ, расторгнуть договор можно и при существенном изменении обстоятельств, если выполняются одновременно несколько условий:

При заключении договора стороны исходили из того, что такие обстоятельства не произойдут.
В договоре не указано, что все риски при расторжении КД при изменении обстоятельств несет заинтересованное лицо.
Новые обстоятельства нельзя было предотвратить, изменить.

Именно поэтому суды редко удовлетворяют исковые заявления заемщиков, потерявших работу или даже получивших инвалидность. Считается, что при заключении КД такие обстоятельства можно было предвидеть и как минимум оформить страховку. Тогда бы обязательства перед банком были бы у страховой компании.

Единственная причина, по которой реальнее оспорить КД – это неисполнение условий самим кредитором. Например, если он не перечислил деньги в установленные сроки (они указываются в договоре), либо выдал кредит по процентной ставке, не соответствующей условиям договора. В остальных случаях расторжение крайне проблематично.

Последствия расторжения разных видов кредитных договоров

Согласно п. 3 ст. 451 ГК РФ, суд самостоятельно определяет последствия для каждой стороны с учетом справедливого распределения расходов, понесенных в связи с исполнением КД.

Если между сторонами оформляется соглашение, КД считается расторгнутым с момента его подписания. При расторжении через суд – с момента вступления судебного решения в законную силу (ст. 453 ГК РФ). При этом банк вправе взыскать выданный кредит с учетом выплаченных сумм, процентов, пеней, а заемщик – вернуть обратно обязательные платежи, если будет установлено, что кредитор существенно нарушил условия КД.

Также последствия зависят от вида договора: с обеспечением или без обеспечения. Рассмотрим особенности подробно.

Потребительский кредит без обеспечения

Под потребкредитом без обеспечения подразумевается нецелевое кредитование под проценты. Здесь все просто: если истцом выступает банк, он взыскивает с ответчика непогашенную задолженность, проценты, неустойку и штрафы, предусмотренные КД. Это возможно, если клиент не вносит обязательные платежи более 60 дней на протяжении 100 календарных дней (ст. 14 ФЗ от 21.12. 2013 №353-ФЗ).

Если же заявление подает заемщик, а ответчик нарушает условия кредитного договора, с него можно взыскать излишне уплаченные суммы.

Потребительский кредит с обеспечением

Здесь подразумевается наличие обременения. Обычно потребкредиты выдаются под залог недвижимости. Если заемщик не выполняет определенные КД условия и не вносит обязательные платежи вовремя, банк вправе потребовать расторжения сделки и обращения взыскания на недвижимость. В дальнейшем она продается через торги, кредитор получает недостающую сумму, остаток переводится бывшему клиенту.

Если же КД аннулируется по инициативе заемщика, предмет залога (жилье) останется с ним. Ему возместят расходы, связанные с исполнением договора.

Автокредит

Ситуация с автокредитами – самая сложная, т.к. в сделке участвуют одновременно три стороны: банк, заемщик и автосалон.

Если деньги уже перечислены, основанием для расторжения может стать только существенное нарушение условий КД банком. Если же проблема в самом транспортном средстве, иск предъявляется к продавцу.

Когда это возможно:

Наличие существенных и неисправимых дефектов;
Несоответствие реальных характеристик автомобиля заявленным.

Здесь еще нужно учитывать и положения ст. 18 Закона №2300-1, согласно которому можно потребовать возврата уплаченных денег с продавца, соизмеримого уменьшения стоимости или замены неисправного автомобиля на другой.

Расторжение кредитного договора после погашения

Расторгнуть КД можно и после полного погашения. Для этого обращаться в суд не нужно: достаточно прийти в банк и взять справку об отсутствии задолженности.

Почтой России.
Электронной почтой.
Онлайн.

В среднем на закрытие счета уходит 20-30 дней. После этого необходимо взять в банке справку об отсутствии задолженности по кредиту.

Расторжение кредитного договора в досудебном порядке

Как все выглядит пошагово:

Отправляется уведомление с указанием оснований.
Заемщик получает ответ. Если он положительный, следует третий шаг.
Заключение соглашения о расторжении КД. Нотариальное удостоверение не требуется, документ оформляется в банке.

Расторжение кредитного договора через суд

Надоело читать? Позвоните юристу и он быстро вас проконсультирует по любым вопросам (бесплатный звонок по всей России): 8 (800) 302-32-85

Расторгнуть КД в одностороннем порядке можно только через суд, если банк не ответил на уведомление или отказался урегулировать вопрос мирным путем.

Что нужно сделать после попытки досудебного урегулирования:

В завершение нужно получить копию судебного решения. Оно же выдается и ответчику. Сроки исполнения указываются в нем.

Судебная практика

Исковые требования заемщиков удовлетворяются крайне редко, и в основном решения принимаются в интересах обеих сторон. Максимум, чего удается добиться – это отсрочки или рассрочки по платежам.

Принимая такие решения, суды руководствуются следующими обстоятельствами:

Если должник потерял доход или заболел, считается, что при оформлении КД он мог это предвидеть, и оснований для расторжения нет.
Если возникло форс-мажорное обстоятельство (пожар, стихийное бедствие), истцу могут дать отсрочку исполнения обязательств до устранения причин, повлекших неуплату по КД.
Если в результате стихийного бедствия уничтожено имущество истца, суд может указать, что тот должен был позаботиться об этом, предварительно застраховав его.

При принятии решений суды руководствуются тем, что большинство обстоятельств заемщики могли бы предвидеть, поэтому оснований для расторжения КД они не находят.

Важно! Даже если заемщик умирает, его долги переходят по наследству. Наследники обязуются выплатить все пропорционально своим долям в наследуемом имуществе (ст. 1175 ГК РФ).

Пример из судебной практики: человек взял потребительский кредит в 2017 году. Он исправно все выплачивал в соответствии с графиком, но через несколько месяцев попал в ДТП на мотоцикле. Он лечился более полугода, все это время не мог выплачивать задолженность. За ним образовался большой долг вместе с процентами и неустойкой.
В процессе лечения заемщик обратился в банк с требованием о расторжении КД. Но банк отказался это делать, и тогда тот подал исковое заявление в суд. Но и судья отказал в удовлетворении требований, сославшись на то, что возможную аварию можно было предвидеть при оформлении договора. Единственное, чем он может воспользоваться – это реструктуризацией. Неустойку, начисленную в период лечения, суд отменил, но тело долга и проценты оставил.

Возможные трудности

Главная проблема при расторжении кредитного договора по инициативе заемщика – это минимум юридических оснований, которые придется еще и доказывать в суде. У банка в этом плане прав намного больше. Но при грамотной правовой поддержке можно добиться желаемого.

Если вы столкнулись с трудностями при расторжении кредитного договора, вы можете обратиться за консультацией к нашим юристам. Они детально изучат все обстоятельства и предложат самые оптимальные варианты решения проблемы в соответствии с законодательством.

Читайте также: