Являются ли деньги собственностью банка

Обновлено: 01.05.2024

Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Что делают банки

Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
Контролирует уровень инфляции: удерживает курс рубля стабильным и устанавливает ключевую ставку.
Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.

Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.

Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:

Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

открыть или продлить карту;
оформить заем;
открыть вклад;
проанализировать финансы;
установить автоматические платежи
совершить покупки и оформить доставку на дом;
уплатить налог.

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее образование.
Опыт работы в банке.
Финансовый журналист.
Независимый эксперт. . .

Банки усиленно следят за движением средств своих клиентов и в случае малейших подозрений на незаконную деятельность блокируют счета, требуя предоставить документы, объясняющие происхождение финансов. Под удар попадают не только ИП и ООО, но и обычные физические лица. Интерес у банковских организаций может вызвать любое движение средств: пополнение счета или карты, открытие и закрытие вклада и т. д.

Имеет ли право банк спрашивать, откуда появились деньги
Для чего банки запрашивают эту информацию
Какие документы предоставить в банк
Банк не выдает деньги
Что делать
Куда обращаться
Ошибки клиентов при общении с банками по 115-ФЗ
Как обезопасить себя

Бробанк расскажет, имеет ли право банк спрашивать, откуда деньги, как доказать законность происхождения средств и что делать, если документально подтвердить появление финансов нельзя.

Имеет ли право банк спрашивать, откуда появились деньги

Поэтому да, банк вправе запрашивать документы о финансовой сделке, если она кажется ему подозрительной. Более того, банк имеет полное право заблокировать счет до выяснения обстоятельств или расторгнуть с вами договор.

Распространено мнение, что под обязательный контроль попадают только операции на сумму 600 тыс. рублей и более. Это не совсем так — список операций, подлежащих обязательному контролю, гораздо шире. Этому моменту посвящена 6 ст. 115-ФЗ.

Для чего банки запрашивают эту информацию

Итак, запрос документов на подозрительные финансовые операции — это не прихоть банков, а их прямая обязанность. По операциям, попадающим под обязательный контроль, ЦБ запрашивает у банковских организаций документы, объясняющие экономический смысл таких сделок. Банки же, в свою очередь, требуют эти документы с клиентов. Пренебрежение своими обязанностями влечет санкции со стороны ЦБ РФ, вплоть до отзыва лицензии.

Какие документы предоставить в банк

Четкий перечень документов, который могут запросить банки, законом не определен. Каждое кредитно-финансовое учреждение вправе потребовать любые бумаги, в зависимости от конкретной ситуации.

Чаще всего, если банк просит предоставить документы о происхождении средств, достаточно принести:

справку о доходах;
договор купли-продажи;
договор дарения;
выписку из другого банка, если деньги были переведены из него и др.

Если никаких документов нет, например, вам подарили несколько сотен тысяч рублей на свадьбу, то можно предоставить письменную объяснительную. Иногда этого достаточно для снятия вопросов.

Банк не выдает деньги

Если вы не сможете аргументировано объяснить, откуда у вас такая сумма, деньги могут вообще не выдать. Причем даже в такой ситуации за вами остается право пополнять счет и переводить его в другой банк, но с удержанием комиссии, соответствующей вашему тарифу.

Что делать

Если документов нет или банк все равно отказывает в выдаче средств, ссылаясь на то, что предоставленной документации недостаточно, нужно:

Запросить письменный отказ.
Составить претензию и попросить ее принять.

Можно, конечно, расторгнуть договор с банком, а средства перевести на счет, открытый в другом кредитно-финансовом учреждении. Но нет никакой гарантии, что и другой банк не откажет вам в обналичивании средств. Скорее всего, вы просто потеряете часть накоплений на комиссии.

Куда обращаться

Обычно ситуация разрешается уже на этапе рассмотрения письменной претензии — банки идут на уступки и возвращают деньги. Не стоит забывать, что им важно сохранить свою репутацию в глазах клиентов. Если же банк продолжает упираться, то вам остается только подавать жалобу в ЦБ, а затем в суд.

Ошибки клиентов при общении с банками по 115-ФЗ

Худшее, что можно сделать, если банк запрашивает документы — начинать ругаться с сотрудниками и утверждать, что их требования незаконны. Лучше всего предоставить документы и письменные объяснительные. Так вы гораздо быстрее решите проблему и не испортите отношения с банком.

Как обезопасить себя

Стопроцентной гарантии в том, что банк не заинтересуется вашими финансовыми операциями нет, даже если все ваши действия будут полностью законными. Старайтесь сохранять все чеки, договора, выписки и т. д., чтобы в случае проверки, быстро предоставить доказательства.

Если вам собираются подарить крупную сумму, которую вы в дальнейшем планируете разместить на банковском вкладе, то составьте договор дарения в письменной, а не в устной форме.

Также ежегодно запрашивайте справки 2-НДФЛ в бухгалтерии по месту работы и сохраняйте их — так вы сможете доказать банку, что сбережения были заработаны честным путем, а деньги вы годами хранили дома. Имейте в виду, что заказать справку 10-летней давности вы не сможете, так как такие документы хранятся только в течение 4 лет.

Что такое государственные банки России

Основное отличие государственного банка от частного в том, что основным собственником компании является РФ. Контроль эффективности работы и экономических показателей возложен на госорганы. Центробанком также владеет государство, стране принадлежит 100% его активов. Банк России регулирует, управляет и следит за балансом финансового рынка страны. История деятельности института с похожими функциями началась еще в дореволюционный период: в 1860 году основан Государственный банк Российской империи. Главная особенность такого банка в том, что он не работает с частными клиентами, тут нельзя оформить ипотеку или взять кредит на покупку автомобиля.

Для того чтобы сделать банковскую систему более надежной, обеспечить необходимый уровень доверия у населения, и были созданы коммерческие банки, подконтрольные государству. Активы таких финансовых компаний полностью или частично находятся на балансе страны. Основные цели деятельности госбанков:

развитие экономики России;
стабилизация финансовой ситуации в стране;
защита национальной валюты - рубля;
финансово-кредитная политика в интересах граждан;
сдерживание темпов инфляции.

Список госбанков России (контрольный пакет)

Чтобы оказывать существенное влияние на деятельность банка, государство должно быть собственником более половины его активов. Такими активами являются акции финансово-кредитной компании. Владея контрольным пакетом ценных бумаг эмитента, можно управлять его экономическими показателями, ставить планы развития и разрабатывать политику взаимодействия с клиентами.

Перечень основных государственных банков в 2021 году:

СберБанк (основной собственник ЦБ РФ);
ВТБ (более 60% акций владеет Федеральное агентство по управлению госимуществом);
Россельхозбанк (компания со 100% финансовым участием государства);
Ак Барс Банк (собственниками являются госорганы и Республика Татарстан);
РНКБ банк (принадлежит полностью государству).

К государственным банкам относят также ВЭБ, Новикомбанк, Почта банк, Связь-банк и банк ЧБРР.

Госбанки не обязательно основаны государством изначально. В категорию госбанков попадают и те, которые были ранее частными коммерческими структурами, но затем Россия выкупила более 50% их капитала в виде ценных бумаг. Часто это не является инициативой собственника, заработать на такой сделке трудно. Решение о продаже принимается в безвыходной ситуации, когда компании угрожает банкротство и отзыв лицензии. Продолжить банковскую деятельность удастся после того, как на баланс поступят деньги от покупателя. Примеры банков, прошедших процедуру санации:

Государство как участник договора купли-продажи расплачивается с долгами проблемного банка бюджетными средствами, но взамен полностью контролирует его дальнейшую работу.

Банки, акции которых принадлежат государству (не контрольный пакет)

Государство владеет акциями банков не только напрямую, но и через подконтрольные ему организации и холдинги. То есть в учредительных документах указаны данные предприятия, но оно не относится к частному бизнесу, а является госкомпанией.

ПРИМЕР:

К банкам, которые косвенно контролирует государство, относится довольно значительная часть компаний. Среди наиболее известных:

МСП банк (более 71% акции держит Росимущество, остальные – ВЭБ);
ВБРР (холдинг Роснефть владеет 84% ценных бумаг банка);
РГС банк (на 96% принадлежит госбанку "Открытие");
Кредит Урал банк (100% акций у Газпромбанка);
БМ-банк (полностью находится под контролем ВТБ);
Сетелем банк (79% активов держит Сбербанк).

Контрольный пакет в терминологии фондовой биржи – это 50% акций + 1. На российском финансовом рынке существуют банки, где участие тех или иных госструктур в капитале частной компании ниже этого значения. Так, Республика Татарстан владеет около 8% акций Акибанка, Ростех держит на балансе 16% ценных бумаг банка Заречье, банк Екатеринбург на 29% принадлежит администрации одноименного города, а банк Казани – на 39%.

Какие гарантии дает статус госбанка

Частному клиенту или владельцу бизнеса важно, чтобы его средства были максимально защищены. Размещение денег в госбанке позволит снизить финансовые риски.

В России, кроме государственных банков, есть сильные частные финансово-кредитные компании. К примеру, Альфа-банк - классический коммерческий банк, и он более чем на 99% принадлежит АБ Холдингу. Отсутствие вливания бюджетных денег не сделало его за годы работы менее надежным и привлекательным для клиентов. Также внимания заслуживает успешная деятельность на российском рынке представительств зарубежных финансовых гигантов: Юникредит банк, Росбанк или Райффайзенбанк.

В 2021 году банковская система страны достигла такого уровня устойчивости, что клиент может выбирать любой банк и не опасаться, что его деньги прогорят. Суммы до 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ, и их возврат владельцу гарантирован законом. С осени 2020 года для отдельных жизненных ситуаций лимиты денежных средств на счетах в банках увеличены до 10 млн рублей. Пользоваться банковскими продуктами с каждым годом становится все безопаснее. Поэтому граждане стали менее придирчиво относиться к выбору финансовой компании. Теперь банк, в котором будут храниться накопления, не обязательно должен быть государственным.

Итоги:

Портал Работа.ру, входящий в экосистему Сбера, провел среди 5000 пользователей опрос, чтобы узнать сколько россиян планируют выполнять трудовые обязанности в период с 31 декабря по 9 января. Во время государственных выходных работать намерены 47% граждан. В 2020 году их доля была равна 54%, а в 2019-м ; 58%. Из числа людей, которые не планируют отдыхать на каникулах, 31% будет выходить на службу по графику 5/2. 24% сообщили, что намерены работать по сменам. Каждый пятый самостоятельно определяет время для выполнения служебных обязанностей. Часть респондентов отметила, что в графике труда в праздники возможны изменения. 56% опрошенных считают, что наиболее востребованными на каникулах продавцы и кассиры магазинов. 49% отметили, что скорее всего много работы будет у курьеров. 45% респондентов думают, что труд медиков особо важен в праздничный период. 38% участников предположили, что на праздниках вырастет спрос на услуги водителей. 33% граждан уверены, что востребованными в это время станут официанты и повара. Каждый четвертый ответил, что прибавиться работы у аниматоров. Графу Другое; отметили 7% опрошенных. Они сочли, что на выходных начеку должны быть пожарные, сотрудники правоохранительных органов, специалисты по электросетям и ремонту. Источник: сервис Работа.ру.

Передача денег продавцу — это, пожалуй, самая важная часть всего процесса покупки квартиры. Поэтому мы расскажем вам о возможных способах безопасных расчётов в рамках проведения сделки, а вы выберете для себя наиболее подходящий. При этом не забудьте учесть все минусы выбранного варианта, чтобы избежать непредвиденных сложностей.

Банковская ячейка

Это один из самых распространённых и безопасных способов передачи денег, так как они помещаются в индивидуальный банковский сейф (металлический бокс) в хранилище банка, которое довольно надёжно охраняется.

Обычно банковская ячейка арендуется совместно продавцом и покупателем. Они заключают трёхсторонний договор с банком. При этом условия доступа к ячейке предварительно оговариваются, для продавца и покупателя они отличаются. Также советуем вам пересчитать и упаковать деньги сразу в банке, так будет безопаснее.

Плюсы

Продавец не сможет обмануть покупателя и не получит деньги за недвижимость без предъявления документов, подтверждающих факт совершения сделки и регистрации перехода права собственности, например, оригинала договора купли-продажи со штампом Росреестра.

Денежные средства останутся в ячейке, даже если ваша сделка сорвётся.

Минусы

Это не бесплатно: нужно будет заплатить за аренду ячейки, при этом многие банки также взимают комиссию за пересчёт купюр.

Не все кредитные организации предоставляют возможность осуществления передачи денег этим способом, однако у большинства крупных банков данная услуга присутствует.

При потери банком лицензии есть вероятность, что ваша сделка затянется. Такое скорее всего может произойти с небольшими кредитными организациями, поэтому советуем заключать договор аренды банковской ячейки (сейфа) с крупным и надёжным банком.

Наличные деньги

Механика этого способа очевидна — вы просто отдаёте деньги наличными продавцу за недвижимость. Однако здесь есть очень много нюансов, которые стоит учесть. Даже если сделка заключена с давним другом, с которым вы знакомы со школьной парты, то советуем всё равно быть начеку.

Плюсы

Просто: этот способ максимально удобен, так как отсутствует необходимость оформлять множество документов. Отдали деньги, пожали руки — готово!

Бесплатно: не нужно платить банку никаких комиссий.

Вы можете отдать деньги в любой валюте.

Минусы

Мошенники: в таком случае не застрахован ни продавец, ни покупатель. Надеемся вы никогда не окажетесь в этой неприятной ситуации.

Ошибки: если у вас нет специальной техники для пересчёта купюр, то вы можете случайно их неправильно пересчитать, особенно если сумма очень большая.

Банковский перевод

Вы просто отправляете деньги продавцу на его банковский счёт.

Плюсы

Дистанционно: это очень удобно, если вы покупаете недвижимость в другом регионе, так как нет необходимости ехать туда с деньгами.

Довольно быстрый способ для тех, кто покупает недвижимость в другом регионе. В случае, если вы являетесь клиентами одного банка, то деньги придут практически сразу.

Минусы

Комиссии: при онлайн переводе, особенно если вы отправляете большие суммы, с вас может быть списана банковская комиссия.

Аккредитив

Банк при покрытом (депонированном) аккредитиве обязуется перевести деньги покупателя, которые хранятся на внутреннем счёте на балансе банка на счёт продавца при предъявлении последним соответствующих документов, как правило, свидетельствующих о переходе права собственности на квартиру к покупателю.

По факту, банк даёт гарантию продавцу, что он получит денежные средства после того, как недвижимость перейдет к покупателю. Похоже на банковскую ячейку, но основное отличие в том, что деньги не хранятся наличными, а переводятся в безналичной форме на специальный счёт, а затем продавцу.

Плюсы

Сделка регламентируется законом.

Безопасность гарантирует банк.

Продавец сможет получить деньги в срок до 8 дней после регистрации перехода права собственности по договору купли-продажи.

Удобно для тех, кто переезжает. Так как вы можете продать жильё в одном городе, а получить средства уже в другом.

Минусы

Эта услуга платная и предоставляется не во всех банках.

Если собственников квартиры несколько, то придётся открыть несколько аккредитивов, так как получателем средств может выступать только один человек.

Сервисы безопасных сделок

Сделка заключается через специальную платформу в безналичном виде. Сначала средства поступают на банковский счёт сервиса. Затем с помощью него проверяется информация о регистрации перехода права собственности по сделке в Росреестре. После деньги поступают на счёт продавца.

Плюсы

Сделку можно заключить дистанционно.

Сервис выступает гарантом прозрачности сделки.

Продавец сможет получить деньги в течение нескольких дней после регистрации перехода права собственности по сделке в Росреестре.

Минусы

Это платная услуга (также может взиматься дополнительная комиссия за перевод по счёту свыше лимита).

Возможны технические сбои в работе сервиса, из-за чего сделка может затянуться.

Эскроу

Этот вариант актуален для тех, кто покупает жильё в строящемся доме. При таком способе деньги после заключения договора участия в долевом строительстве вносятся на счёт эскроу и блокируются на нем. Застройщик сможет получить их только после того, как закончит строить объект и предоставит в банк разрешение на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости или сведения о размещении в единой информационной системе жилищного строительства этой информации.

Плюсы

Денежные средства на счёте эскроу застрахованы на сумму до 10 млн руб.

Если у застройщика возникают проблемы, и он не может сдать объект, то вы получите обратно свои деньги.

Открытие счёта эскроу осуществляется бесплатно.

По данному счёту не допускается списание денежных средств и наложение ареста по обязательствам покупателя перед третьими лицами, даже при наличии у гражданина штрафов или долгов.

Минусы

Деньги на счёте эскроу заблокированы, поэтому если вам они срочно понадобятся, то нужно будет расторгнуть договор.

Со счётом эскроу работают не все банки.

Нужен ли нотариус при покупке/продаже недвижимости?

Есть ряд условий, в которых нотариальное удостоверение требуется обязательно. К ним относятся:

Продажа недвижимости, если она принадлежит несовершеннолетнему ребёнку или гражданину, который признан ограниченно дееспособным

Продажа доли/долей в праве общей собственности на недвижимость, за исключением одновременной продажи всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке

В остальных случаях нотариально удостоверять сделку не обязательно, однако это снижает вероятность признания её недействительной. Кроме того, нотариальное удостоверение договора купли-продажи может выступить отличной защитой покупателя при сложных сделках с участием детей, супругов и пожилых людей.

Все способы хороши по-своему. Однако мы всё же советуем воздержаться от оплаты наличными или банковским переводом, так как в данных способах оплаты по сделке отсутствует третья сторона, которая может выступать гарантом. Предлагаем вам воспользоваться аккредитивом или банковской ячейкой, если вы покупаете вторичное жильё. Если приобретаете квартиру в новостройке, то рассчитывайтесь с застройщиком с помощью счёта эскроу. Данные варианты оплаты обезопасят вас от мошенников.

Имущество, принадлежащее человеку ко дню смерти, образует наследственную массу. Его банковский вклад также войдет в состав наследства.

Денежными средствами, хранящимися в банке, можно распорядиться двумя способами – составить завещание у нотариуса или завещательное распоряжение в банке (п. 1 ст. 1128 ГК РФ). При отсутствии распоряжения вклад будет унаследован по закону.

Завещание: часть наследства может быть передана родственникам наследодателя вопреки его воле

Завещание – документ, в котором человек дает распоряжения о своем имуществе на случай смерти. Составляется оно в установленной законом форме в присутствии нотариуса или лица, наделенного соответствующими функциями.

несовершеннолетние дети наследодателя;
пенсионеры;
инвалиды;
лица, находившиеся на иждивении наследодателя;
нетрудоспособные родители и супруги.

Размер обязательного наследства составляет не менее половины доли, которую получил бы родственник по закону (ч. 1 ст. 1149 ГК РФ). Но если завещательный документ составлен до 2002 г., размер обязательной доли составит 2/3 от всего имущества.

Кто и как сможет получить по наследству пенсионные накопления? И что делать, если ПФР отказывает в выплате из-за позднего обращения?

В завещании можно предусмотреть условия выдачи вклада. Например, наследодатель вправе установить в нем завещательный отказ – это возложение на наследника обязательств имущественного характера в пользу другого лица (например, выплатить определенную сумму денег, передать вещи или предоставить возможность пользоваться имуществом). Можно возложить на него обязанность совершить действия, направленные на достижение общественно полезной цели. Возможно подназначение наследника – это указание в завещании другого наследника, на случай если основной умрет до открытия завещания, откажется от наследства или будет лишен права наследования. Также допускается назначение исполнителя завещания, но он обязательно должен дать свое согласие. Исполнитель может не входить в число наследников и выполнять обязанности вправе на возмездной основе.

Завещание можно отменить или изменять бесконечное число раз (ст. 1130 ГК РФ). При этом наследодатель не обязан обсуждать свое решение с наследниками или объяснять его нотариусу. Предусмотрены два варианта отмены завещания – подготовка распоряжения об отмене или нового завещания. Действующим будет последнее по дате составления завещание. Предыдущие действуют только в той части, которая не изменена в последующих документах.

Завещательное распоряжение: чем отличается от завещания?

Завещательное распоряжение – документ, в котором владелец счета завещает денежные средства наследникам. Оно приравнено к нотариально оформленному завещанию (п. 1 ст. 1128 ГК РФ). Но если завещание может распространяться на любое имущество наследодателя, то распоряжение относится только к счетам в конкретной кредитной организации.

Завещательное распоряжение можно бесплатно оформить в банке в любое время. Но только в том банке, где хранятся денежные средства. Составляется оно в двух экземплярах, один из которых остается в банке, а другой выдается завещателю. Распоряжение собственноручно подписывается завещателем и удостоверяется банковским сотрудником. Если в банке открыто несколько счетов, можно составить одно распоряжение. Наследодатель вправе указать доли, причитающиеся наследникам. Также в распоряжении, как и в завещании, можно предусмотреть не противоречащие гражданскому законодательству условия выдачи вклада (Постановление Правительства РФ от 27 мая 2002 г. № 351).

Распоряжение может быть полностью или частично изменено либо отменено. Для этого в том же банке нужно оформить новое завещательное распоряжение или распоряжение об отмене (п. 4, 6 ст. 1130 ГК РФ). Завещательным распоряжением может быть отменено или изменено составленное ранее завещание, касающееся прав на банковский вклад.

Банк выдаст деньги наследникам только при наличии следующих документов – в зависимости от ситуации (п. 14 Постановления № 351):

свидетельства, выданного нотариусом исполнителю завещания (ст. 1135 ГК РФ);
свидетельства о праве собственности на долю в имуществе, находившемся в совместной собственности супругов, выданного нотариусом (ст. 1150 ГК РФ);
нотариально удостоверенного соглашения о разделе наследственного имущества между наследниками (ст. 1165 ГК РФ);
постановления нотариуса о возмещении расходов, связанных со смертью наследодателя (ст. 1174 ГК РФ);
свидетельства о праве на наследство, выданного нотариусом;
копии решения суда с отметкой о вступлении его в законную силу или исполнительного листа в случае рассмотрения дела в судебном порядке.

Вышеуказанные положения касаются завещательных распоряжений, составленных после 1 марта 2002 г. На распоряжения, оформленные ранее, нормы наследственного права не распространяются (ст. 8.1 Закона от 26 ноября 2001 г. № 147-ФЗ).

Как будет наследоваться вклад, если завещание и завещательное распоряжение не оформлялись?

Если вкладчик не оставил завещания или завещательного распоряжения, то вклад наследуется по закону в порядке установленной очередности. Таких очередей Гражданский кодекс предусматривает семь (ст. 1141–1145 ГК РФ). Правом первой очереди наделяются дети, родители и супруг наследодателя. В данном случае наследники получают наследство в равных долях.

Право супруга на вклад

Переживший супруг имеет право отказаться от своей доли в наследстве. Но следует помнить, что после нотариального удостоверения отказного заявления отменить его невозможно, а супружеская доля включается в общее наследство.

В каком случае вклад перейдет в собственность государства?

Наследственное имущество становится выморочным, т.е. поступает в доход казны, в следующих случаях (п. 1 ст. 1151 ГК РФ):

завещание и завещательное распоряжение не составлены;
наследники имущества отсутствуют;
наследники не имеют права наследовать или отстранены от наследования как недостойные (ст. 1117 ГК РФ);
наследники не приняли наследство;
наследники отказались от наследства, и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158 ГК РФ).

Выморочное имущество переходит в собственность Российской Федерации, городского или сельского поселения, муниципального района или городского округа (п. 2 ст. 1151 ГК РФ).

Читайте также: