Страхование имущества это какой банк

Обновлено: 19.05.2024

К страхованию имущества прибегают в целях минимизации убытков на случай его потери или порчи. Автономное учреждение может эксплуатировать имущество на праве оперативного управления, безвозмездного пользования, аренды. При всех этих способах владения и пользования имуществом может потребоваться его страхование. Кто принимает решение о страховании, по каким мотивам, какова процедура заключения и исполнения договора страхования? Об этом в данной консультации.

Экономическая целесообразность страхования имущества

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки (ст. 929 ГК РФ и ч. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1). Страхование обеспечивает создание экономических условий и гарантий для возмещения убытков, связанных с повреждением или гибелью имущества, вследствие наступления неблагоприятных обстоятельств (страховых случаев).

Сразу отметим, что обязательное страхование имущества законодательно не предусмотрено. Анализ норм Положения № 640, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 26.06.2015 № 640, и Требований № 186н, утвержденных Приказом Минфина РФ от 31.08.2018 № 186н, показывает, что взносы на добровольное страхование имущества в этих актах напрямую не поименованы. Следовательно, учредители и АУ свободны (в рамках своих полномочий) проводить собственную политику по страхованию имущества.

Порядок страхования государственного и муниципального имущества определяется его собственниками путем издания соответствующих нормативных актов. Так, в Московской области здания, помещения и объекты движимого имущества, переданные государственным учреждениям, подлежат страхованию. При этом страхователями выступают органы государственной власти региона, а страховые взносы выплачиваются за счет средств, предусмотренных на эти цели в расходах бюджета Московской области на соответствующий финансовый год. В Новгородской области страхование имущества вменено в обязанность учреждений, которые владеют им на праве оперативного управления.

По мнению автора, наиболее соответствует духу отношений между учредителями и подведомственными автономными учреждениями порядок страхования, принятый в Якутии. Он заключается в следующем. Недвижимое и особо ценное движимое имущество, находящееся в оперативном управлении государственных бюджетных, автономных учреждений Республики Саха (Якутия), страхуется за счет субсидий на финансовое обеспечение выполнения госзадания на оказание государственных услуг (выполнение работ). Соответственно, главным распорядителям средств вменено в обязанность включить расходы на страхование в субсидию на содержание имущества, переданного в оперативное управление подведомственным республиканским бюджетным и автономным учреждениям. Если же имущество приобретено АУ за счет доходов от разрешенной деятельности, правительство Якутии рекомендует учреждениям страховать такое имущество за счет собственных средств, что укладывается в логику положений ч. 8 ст. 2 Федерального закона от 03.11.2006 № 174-ФЗ (самостоятельное распоряжение доходами) и ст. 263 НК РФ (право списания расходов на добровольное страхование в уменьшение базы по налогу на прибыль).

Итак, краткий анализ нормативной базы показывает, что источниками покрытия затрат на уплату страховых взносов являются:

средства учредителя, если собственник имущества сам заключает и оплачивает договор;

субсидии на госзадание, если страховые взносы включены в состав нормативных затрат на оказание госуслуг;

экономия средств субсидий на госзадание (по согласованию с учредителем);

доходы от платной деятельности.

При этом инициаторами заключения договоров добровольного страхования могут выступать:

учредитель как собственник имущества;

автономное учреждение, например в отношении объектов, подвергаемых повышенному риску (в частности, автомобилей);

собственники (владельцы) имущества при предоставлении автономным учреждениям имущества в безвозмездное пользование или аренду;

банк, кредитующий АУ, при залоге имущества.

Теперь рассмотрим юридические аспекты процедуры страхования на основе сформировавшейся судебной практики.

Лица, заинтересованные в страховании имущества

В силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано лишь в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Иная практика привела бы к злоупотреблению правом вплоть до умышленного уничтожения чужого имущества.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его защите от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем. Заинтересованными лицами, в частности, могут выступать:

собственник как лицо, обладающее абсолютным правом на принадлежащее ему имущество;

лицо, допущенное к управлению транспортным средством и использующее его на основании гражданско-правового или трудового договора;

лицо, владеющее имуществом на праве оперативного управления;

лицо, пользующееся имуществом на основе договора безвозмездного пользования. В этом случае интерес состоит в выгоде ссудополучателя от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество;

залогодержатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества;

залогодатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить интересы кредитора за счет стоимости заложенного имущества.

Заключение договора

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). К существенным условиям договора относится условие о размере страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора, но не должна превышать действительную стоимость имущества, которая, в свою очередь, эквивалентна рыночной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ). На основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его реальной стоимости.

Срок действия договора страхования начинается с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Правила страхования и письменный запрос страховщика

Добровольное страхование осуществляется не только на основании договора страхования, но и на основании правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством и содержат положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах.

Для выяснения всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщики направляют для заполнения страхователем письменный запрос. К данному опроснику следует отнестись серьезно, поскольку ошибки или неотражение обстоятельств, которые не известны и не должны быть известны страховщику, но влияют на вероятность наступления страхового случая, являются основанием для признания договора недействительным (ст. 944 ГК РФ).

Страховой случай

Страховой случай подразумевает опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственную связь между опасностью и вредом. Случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

воздействие огня (пожар, удар молнии, взрыв, применение мер пожаротушения, падение пилотируемых летательных аппаратов);

стихийные бедствия (буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, затопление, паводок, ледоход, просадка грунта, оползень);

стороннее воздействие (наезд, столкновение, опрокидывание и падение предметов на застрахованное имущество);

противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленные повреждения, вандализм);

Статья 961 ГК РФ устанавливает: после того, как страхователю по договору имущественного страхования стало известно о наступлении страхового случая, тот обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается лишь обязанность по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с уведомлением всех необходимых документов на страхователя или выгодоприобретателя законом не возлагается.

Страховое возмещение

При полной гибели имущества (то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению) страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы (ч. 5 ст. 10 Закона № 4015-1).

При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил существовать, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом. Например, оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Также несовершение страхователем действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, отказавших в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда, не свидетельствует об отказе страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки.

Франшиза

Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает определенную договором страхования сумму убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Суть этого инструмента заключается в следующем. Франшиза, возлагая на страхователя обязанность погашать за свой счет мелкие убытки, освобождает страховщика от реагирования на незначительные страховые случаи и выплат по ним. В качестве компенсации страховщик предлагает страхователю более низкие тарифы по страховым услугам.

Заключение

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.

Любой человек стремится к уверенности в завтрашнем дне. В силу того что никто не может предугадать события, активно развивается такая сфера услуг как страхование. Порядок осуществления такого вида деятельности во многом определяется действующими законодательными актами.

Что представляет собой страхование и в соответствие с какими принципами оно работает?

Такое понятие как страхование подразумевает под собой документально оформленные отношения между сторонами (в качестве которых выступает страховая компания, или страховщик, и клиент, или страхователь). Их целью выступает обеспечение защиты интересов страхователя (в отношении его имущества, здоровья или других важных вещей) в случае наступления определенных событий, оговоренных заранее (которые носят название страховой случай) за счет денежных фондов, образовавшихся из страховых взносов.

Теория страхового дела гласит, что есть определенные принципы страхования, на которых базируется данный вид деятельности. К ним относятся следующие:

эквивалентность – необходимость поддержания баланса между доходами компании и ее расходами, что достигается в силу того, что далеко не все лица, которые находятся в зоне того или иного риска, действительно оказываются в ситуации, которая считается страховым случаем;
случайность – рассматривание в качестве страхового случая исключительно те события, которые обладают таким признаком как вероятность наступления (если имело место умышленное действие, ущерб не покрывается страховой компанией).

Только при наличии прибыли страховая компания имеет возможность осуществлять свою деятельность и совершать требуемые выплаты.

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В качестве предмета страхования может выступать интерес совершенно различного плана. Клиент страхует то, что считает нужным: имущество и ценные вещи, жизнь и здоровье, ответственность, недвижимость, транспорт, финансовые или предпринимательские риски, грузы и так далее.

В свою очередь, объект страхования – это конкретная сумма, которая по условиям заключенного договора должна быть выплачена страхователю в том случае, если он получит ущерб при наступлении случая, относящегося к числу страховых событий.

Условия, на которых предоставляются услуги страхования в 2021 году

Для того чтобы узнать все особенности оказания услуг страхования, следует в первую очередь обратиться к договору.

У каждой страховой компании разработан свой типовой документ, который определяет условия ее работы. По общему правилу клиент может оформить определенный полис в зависимости от того, что именно он желает застраховать.
Стороны договариваются о периоде действия договора, а также о сумме выплат, которые необходимо будет перечислять страховой компании в установленные сроки.
Если застрахованному лицу был нанесен ущерб (который может выражается как в денежной форме, так и в нематериальной) вследствие наступления страхового случая, компания выплачивает ему компенсацию и обеспечивает дополнительную помощь в соответствие с договором.

Однако стоит принимать во внимание то, что для получения возмещения от страховой компании необходимо доказать ей то, что ущерб действительно был получен при определенных обстоятельствах. Для этого потребуется во время обратиться к сотрудникам фирмы, а также собрать необходимый пакет документов. Всю необходимую информацию касательно конкретного случая можно найти в страховом договоре, который удостоверяет факт того, что стороны согласны взять на себя определенные обязательства.

Роль, которую играет страхование в современном мире

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.

Содержание:
1. Страхование — инструмент финансовой защиты от непредвиденных ситуаций. Что относится к недвижимости.
2. Общие условия страхования недвижимого имущества — страховые риски, срок страховки, стоимость полиса.
3. Основные виды страхования недвижимости.
3.1. Титульное.
3.2. От утраты(частичного, полного разрушения).
3.3. Ремонт.
3.4. Гражданская ответственность при эксплуатации недвижимости.
3.5. Ипотека.
3.6. Строительно-монтажные риски (СМР).
4. Подводим итоги — выбор страховки, основные моменты в договоре, как действовать при наступлении страхового случая.

Страхование имущества, включая недвижимое — надежный финансовый инструмент, который минимизирует убытки в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Объекты страхования:

здание (коммерческое, жилое), квартира — капитальная конструкция с инженерными коммуникациями;
интерьер — внутренняя отделка (подвесные потолки, столярные изделия, встроенные светильники и другие неотделимые части);
движимое имущество — мебель, техника, ковры, предметы быта;
земельные участки.

Свою собственность могут застраховать частные лица, предприятия.

Общие условия

пожар;
взрыв бытового газа;
стихийные бедствия (явления природного характера);
затопление водой из инженерных коммуникаций;
действия третьих лиц (поджог, кража, хулиганство и другие), в результате которых повреждено жилье, коммерческие помещения.

Также граждане могут застраховать гражданскую ответственность за собственные действия, если они стали причиной порчи имущества соседей. Хороший вариант — наша комплексная программа. Застраховав имущество и ответственность при эксплуатации квартиры, вы будете финансово защищены при пожаре, потопе, стихийном бедствии.

Страховать недвижимость полезно владельцам, сдающим свои квадратные метры в аренду. Резонно застраховать сезонное жилье, которое большую часть времени пустует. В зоне риска — недвижимое имущество, расположенное возле трубопроводных, тепловых магистралей, аэропортов.

Каждая СК разрабатывает свои программы. Срок страховки в большинстве продуктов составляет от 1 месяца до года. В расчете стоимости полиса учитывают:

время действия;
год постройки дома, степень его изношенности;
местонахождение;
рыночную/оценочную стоимость недвижимости.

Чем больше факторов риска, тем дороже полис. Например, фактор, повышающий стоимость — отсутствие охранных систем (сигнализации, металлических дверей, окон), имущество в залоге или лизинге. Для коммерческих и жилых объектов, как правило, действуют разные тарифы.

СК не рассматривают, как объект страхования, следующие виды недвижимости:

ветхую или аварийную;
расположенную в зоне военных конфликтов;
находящуюся под арестом или подлежащую конфискации;
подлежащую сносу по решению гражданских/военных властей.

На сайтах СК есть онлайн калькуляторы, где можно посчитать примерную стоимость полиса, применительно к вашему имуществу.

Как показывает практика, для загородной недвижимости актуальна страховка от возгораний, противоправных действий, для городских квартир и офисов — затопление, пожар, взрыв бытового газа.

Основные виды страхования недвижимости

Страховка правового титула

Продукт защитит вас от утраты права собственности на приобретенное имущество, если при продаже дома, квартиры продавец скрывает умышленно или не принимает во внимание интересы несовершеннолетних, наследников или родственников, отбывающих наказание в МЛС, а покупатель об этом не знает. Нередки случаи, когда сделку совершает недееспособный гражданин. Если заинтересованное лицо обратится в суд, покупатель останется без жилья, поскольку суд признает сделку недействительной, а свои деньги будет возвращать очень долго.

При оформлении полиса сотрудники СК проверяют юридическую чистоту объекта страхования, что помогает своевременно выявить проблемную недвижимость.

Этот вид страховки — часть комплексного ипотечного страхования. Если вы отказались от полиса, банк увеличит ставку по ипотечному кредитованию (на 1-2%) или откажет в выдаче кредита.

Средний тариф составляет 0,25-0,5% стоимости имущества/суммы кредита и устанавливается индивидуально.

При наступлении страхового случая (решения суда о признании сделки недействительной) СК выплачивает возмещение банку, выдавшему кредит, или покупателю, который застраховал недвижимость на полную стоимость. Страховка действует до 3 лет (при необходимости договор продлевают).

Страхование имущества от утраты (частичное или полное разрушение здания)

Если дом пострадал от ЧС, стихийного бедствия, страховка защитит от финансовых потерь. Такой полис требуют банки при кредитовании под залог недвижимости.

В России с 04.08.19 года действует закон, регламентирующий порядок страхования жилья от ЧС. Минимальная страховая сумма — 500 000 руб., а в каждом регионе местные власти имеют право ее увеличить. Страховые выплаты — около 300 руб. в год (зависит от квартиры и рисков). Пострадавшие от ЧС получают новые дома от региональных властей или компенсационные выплаты от СК, из расчета среднерыночной стоимости квадратного метра по региону. Расширенные программы включают в полис и бытовые риски — залив, взрыв газа. А Минфин предлагает ввести льготы по налогу на застрахованное имущество и взносам на его капитальный ремонт.

Страхование ремонта

Этот вид страховки покроет расходы, связанные с повреждением внутренней отделки помещения. Повреждения могут быть результатом действия посторонних людей или явлений бытового, природного характера.

Тариф зависит от расположения помещения и составляет от 0,1 до 6% страховой суммы в год. Например, если в квартире на первом этаже старого дома давно не было ремонта, стоимость полиса будет больше на 20-30%, чем для квартиры в новостройке.

Страхование гражданской ответственности при эксплуатации квартиры

Если из-за вашей квартиры пострадала соседняя, страховая компания компенсирует финансовые потери. Например, потекла стиральная машина, и вода затопила нижние этажи. СК выплачивает возмещение, если в событии есть реальная вина застрахованного лица, признанная судом.

Страхование гражданской ответственности оправдано, если в дом снимают арендаторы или соседи сделали дорогой ремонт, а у вас проблемы с трубами или другими коммуникациями.

Страхование ипотеки

Ипотека рассчитана на несколько десятков лет и сопряжена с различными рисками, поэтому банки при кредитовании требуют застраховать не только предмет ипотеки, но и жизнь, здоровье заемщика. Страховка защищает материально и кредитора, и заемщика — при наступлении страхового случая (утраты имущества, смерть должника или потеря трудоспособности) СК направит возмещение на погашение ипотечного кредита.

Цена страховки зависит от суммы кредита — по мере выплат тела и процентов, размер страховой премии уменьшается. Договор заключают на весь срок выплаты кредита, до полного погашения долга по ипотеке.

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР)

Субъекты страхования — строительные компании. Объекты:

строящиеся и временные сооружения;
оборудование, спецтехника, стройматериалы;
монтажные работы;
гражданская ответственность (если пострадали третьи лица или их имущество);
предпринимательский риск (в части неполученного дохода);
гарантийные обязательства.

Тарифы определяют индивидуально, по результатам изучения объекта, его сметной стоимости и возможных рисков. Цена полиса зависит от:

сложности строящегося объекта;
его назначения;
срока страховки;
объема страхового покрытия;
срока страхования;
защищенности объекта (охрана, системы пожаротушения и другие факторы риска).

Страховщик обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) убытки в размере страховой суммы.

Договор заключают на срок, равный сроку строительства. Территория страхования — строительная площадка, где находится имущество страхователя.

Подводим итоги

Самые востребованные программы — страхование титула, ипотеки, от частичного или полного разрушения недвижимости.

При страховке ипотеки мы рекомендуем комплексный продукт — страхование имущества, титула, жизни. Полис нашей компании защитит заемщика от недобросовестных продавцов и рисков утраты недвижимости, поддержит — в случае проблем со здоровьем. Отдельно титульное страхование имеет смысл при покупке недвижимости на вторичном рынке. При долевом строительстве обычно пользуются страховкой от финансовых рисков, поскольку предметом договора является не сама недвижимость, а право собственности на нее.

Выплат не будет, если выяснится, что вы — виновник страхового случая, например, забыли закрыть воду и затопили соседей, или сдали квартиру в аренду, а страховщику не сообщили. Все споры с СК по поводу выплат (до 500 тыс. руб.) решает финомбудсмен, что намного проще, быстрее, чем в суде, а главное — бесплатно.

Не оформляйте дорогую страховку, если в вашем доме нет ценных вещей, хорошего ремонта, и сама жилплощадь не представляет особой ценности.

Если страховой случай наступил, необходимо в течение суток получить справку из полиции, МЧС или другого компетентного органа, подать письменное заявление в СК (3-5 дней), собрать необходимые документы:

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Страховые компании предлагают покупку разных полисов, защищающих собственников недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств. Защите подлежат и конструктивные элементы квартиры. И если обычные граждане редко встречают этот термин, то ипотечные заемщики слышат его всегда.

Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.

Страхование конструктива — что это

Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.

Конструктивные элементы квартиры при страховании:

сами стены жилья, перегородки и перекрытия;
оконные и балконные проемы, сам балкон;
входные двери и окна (межкомнатные обычно в полис не входят);
лестницы, которые относятся к самому жилью (например, если речь о двухуровневой квартире, частном доме);
крыша и фундамент, если речь о частных домах и коттеджах.

Понятно, что если по воле обстоятельств этим конструктивным элементам причинен вред, они сильно повреждены или утрачены, жилье становится непригодным для проживания. И если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает пострадавшему деньги в размере, прописанном в договоре.

О страховых случаях

Страхование конструктива предполагает перечень страховых случаев, при наступлении которых собственник или банк как выгодоприобретатель получают компенсацию от страховой компании.

Единого перечня нет, каждая компания формирует свой список. Он примерно идентичен везде, но некоторые отличия все же могут быть. Для примера рассмотрим страхование конструктива квартиры или дома, которое актуально для ипотечных заемщиков Сбербанка. В договоре на обслуживание указаны следующие страховые случаи:

пожар. Речь об убытках, причиненных самим огнем и от процесса пожаротушения;
удар молнии — прямой грозовой разряд, который прошел через конструктивные элементы застрахованного имущества, и навредил им;
взрыв бытового газа как в самой квартире/доме, так и у соседей;
полная или частичная утрата имущества из-за стихийного бедствия. Это может быть землетрясение, наводнение, сильный ветер, град, обвал, оползень, извержение вулкана, урагана, цунами, сход селя, подтопление, сход лавины, оседание грунта, смерч, тайфун;
взрыв газопровода, машин, котлов и тому подобное;
гибель или утрата имущества в связи с прорывом канализации, отопительных систем;
противоправные действия третьих лиц;
падение на предмет страхования различных объектов, наезд на него транспортного средства.

По каждому отдельному страховому случаю дается полное объяснение, прописанное в договоре на оказание услуг. И в каждом отдельном случае может идти речь либо о полной утрате имущества, либо о частичной. Например, если грабитель выбил входную дверь, здесь явно будет частичная утрата имущества, а не полная. А если квартира сильно пострадала от взрыва, речь пойдет о полной утрате.

Если случай произошел по вине самого страхователя, убытки ему покрывать не будут. Например, если он жарил в неотведенном месте шашлыки, и случился пожар.

Страховка конструктива для ипотеки

При заключении с банком ипотечного договора заемщик всегда сталкивается с необходимостью страхования имущества, которое остается в залог. Банк защищает себя финансов: если вдруг заложенное имущество пострадает, он должен получить свои деньги обратно. Подробно о этом — Страховка при ипотеке.

При заключении ипотечных договоров оформляется именно страхование конструктива квартиры, но чаще всего фигурирует термин “защита имущества”. Отказаться от покупки полиса невозможно, без него по закону ипотека не оформляется.

По договору выгодоприобретателем становится именно банк. При наступлении страхового случая он получит от страховщика возмещение и покроет долг, заемщик не будет ничего должен.

Особенности страхования конструктива квартиры при ипотеке:

оплата стоимости полиса кладется на плечи заемщика;
полис оформляется на 1 год, заемщик должен каждый год его продлевать;
если нет продления, банк по условиям договора сильно увеличивает ставку и может требовать полного досрочного погашения ссуды;
стандартно банки предлагают покупку полиса в партнерской или дочерней страховой компании;
по закону заемщик может выбрать любого страховщика, но тот должен соответствовать требованиям банка (по факту — редко соответствует);
кроме обязательной страховки конструктива может быть предложено дополнительное страхование.

Дополнительно заемщикам всегда предлагается покупка полиса защиты жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, какое-то комплексное страхование. Клиент может отказаться от покупки, но тогда банк повышает ставку по ипотеке, так как вырастают его риски.

Сколько стоит страховой полис конструктива

Мы рассмотрели, что такое конструктивные элементы квартиры, что это за вид страхования, как он работает. Ключевой вопрос для всех — сколько стоит эта услуга. Речь идет о полной утрате имущества или о сильном его повреждении, поэтому и цена полиса будет немаленькой.

Стоимость услуги напрямую зависит от страховой суммы, которой может быть:

При ипотеке — остаточная сумма долга перед банком. То есть каждый год она уменьшается, стоимость полиса сокращается.
При стандартном страховании конструктива без ипотеки страховая сумма — это цена квартиры или иная предусмотренная договором сумма, например, 3 000 000 рублей.

Страховая сумма — это размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество утрачено частично, тогда делается оценка ущерба.

Для примера рассмотрим тарифы на эту услугу от страховой компании ВСК:

квартира. Если защищены только конструктивные элементы квартиры — 0,15% от страховой суммы. Если дополнительно страхуется типовая отделка — 0,25%. Если качественная отделка и оборудование — 0,35%;
дом. Защита только конструктива — 0,4%, с типовой отделкой — 0,6%, с качественной отделкой и оборудованием — 0,8%. Если у дома деревянные перекрытия, плата увеличивается на 0,1 пункт;
земельные участки — 0,1%.

Как видно, страхование домов обходится дороже, что логично — они несут больше рисков. Кроме того, страховщики могут при расчете цены услуги применять повышающие и понижающие коэффициенты. Например, если дом стоит у реки, рисков у него явно будет больше.

В итоге получается, что если страховая сумма составляет 3 000 000 рублей, то защита только конструктива с платой в 0,15% обойдется собственнику в 4500 рублей. В целом, плату нельзя назвать категорически большой.

При оформлении ипотеки обычно ведется только страхование конструктивных элементов квартиры, но некоторые банки продают полиса, защищающие и отделку. Если заемщику это не нужно, он правомочен отказаться от расширенной защиты. Конечно, банки заинтересованы продать полис подороже, но обязательной будет только защита конструкций.

Читайте также: