Какие кредитные учреждения выдают ссуды под залог движимого имущества

Обновлено: 16.05.2024

О существовании кредита наличными знают все. К нему обращаются, когда нужны деньги на решение не слишком значительной финансовой задачи – на поездку в отпуск, покупку бытовой техники, оплату обучения детей.

В жизни в любой момент могут возникнуть серьезные траты: например, нужно отремонтировать квартиру, приобрести участок или построить дом. В таком случае можно воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.

Отличие от потребительского кредита

В рамках потребительского кредита выдается не более 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Для оформления достаточно минимального комплекта документов, а выдача наличных часто происходит в тот же день.

Ставки по займам без залога довольно высоки и могут достигать 25%, так как банку нужно учитывать риски невозврата.

Условия кредитования под залог недвижимости ближе к ипотеке. Банки предлагают крупные суммы (до 80% от стоимости жилья) на длительный период. Например, Совкомбанк, в зависимости от региона, предлагает займы от 200 тысяч до 30 миллионов рублей на срок до 15 лет.

Ставка рассчитывается индивидуально и может составлять всего 6,9% годовых.

Бывает, что кредит не одобряют или дают, но под высокий процент. Причины могут быть разные: от плохой кредитной истории до сложностей с подтверждением дохода. Есть решение – взять кредит под залог коммерческой недвижимости. В таком случае процентная ставка будет ниже. Оставьте заявку и узнайте, какую сумму вам дадут прямо сейчас.

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Кредитование под залог недвижимости имеет свои нюансы, но может стать идеальным решением во многих жизненных ситуациях.

Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости

Требования к заемщикам минимальные и практически одинаковы во всех банках:

Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
Возраст от 18 лет. Верхний порог различается и обычно указывается на момент окончания договора. Совкомбанк предоставляет займы в том числе пенсионерам, до достижения ими 85 лет.
Требования к общему стажу и периоду работы на последнем месте варьируются — как правило, это срок от 4 месяцев.

Требования к недвижимости под залог

Многие не берут под залог апартаменты, жилье, расположенное на закрытых территориях (ЗАТО) либо подлежащее реновации или сносу. А вот у Совкомбанка достаточно лояльные требования к жилью: кредитуют под квартиры, таунхаусы (в том числе в ЗАТО), комнаты, жилые дома с участками, апартаменты и нежилые помещения.

Есть и другие требования, например, к наличию перепланировок, перекрытиям и материалу стен, доступу к коммуникациям. Запросы к недвижимости могут отличаться в разных банках.

Какие документы понадобятся

В отличие от потребительского, процедура оформления такого кредита занимает несколько дней и требует предварительной подготовки. Клиенту финансовой организации придется собрать определенный пакет документов:

На самого заемщика (паспорт, справки о доходах и подтверждающие трудоустройство, другие документы по требованию банка).
На созаемщика (если он есть). Без учета дохода созаемщика потребуется только его паспорт. В противном случае комплект будет такой же, как у основного кредитуемого.
На квартиру или дом, передаваемые в залог (подтверждение права собственности, отчёт об оценке, согласие страховщика взять объект под защиту).

Важно учитывать сроки действия справок и копий документов. К моменту заключения сделки все они должны быть действительными.

Как может повлиять кредитная история

Проверить свою кредитную историю лучше до подачи заявки. Это можно сделать бесплатно два раза в год. В отчете будет фигурировать информация о действующих кредитах, сумме задолженности и наличию просрочек.

Когда вы подадите заявку, банк будет рассматривать её, отталкиваясь именно от этих сведений.

Если ваш кредитный рейтинг не очень высокий, это необязательно означает, что банк откажет в выдаче займа. Однако вполне возможно, что вам предложат заем по повышенной процентной ставке.

Чтобы повысить вероятность получения:

закройте текущие задолженности – они снижают возможную сумму будущего кредита;
расторгните соглашения по кредитным картам, которыми вы не пользуетесь, чтобы снизить финансовую нагрузку;
старайтесь не допускать просрочек не только по займам, но и по платежам ЖКХ, штрафам и т.д.

Можно ли потерять недвижимость

Риск потерять недвижимость, безусловно, есть — но только если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, и ни он, ни созаёмщик не могут покрыть остатки долга.

К такому способу возврата денег банки прибегают крайне редко, так как они связаны с лишними издержками. Гораздо чаще клиентам предлагают реструктуризацию долга и новую схему погашения задолженности.

Оценка точной стоимости залогового имущества, несмотря на множество написанных по этой теме работ, до сих пор является актуальной проблемой для многих банков. Порой сотрудники одного и того же финансового учреждения, работающие в разных отделах, используют различные методы расчетов.

Что подразумевают банки сегодня под залоговым имуществом, и для чего нужна его оценка?

Залоговое имущество должно обеспечить погашение кредита в случае неплатежеспособности заемщика. Определение стоимости актива позволяет кредитору выяснить, насколько она соответствует размеру полученного займа. Эта цифра дает возможность банку рассчитать вероятные риски и спрогнозировать ситуацию при продаже объекта залога. Как правило, на основании оценки принимается решение о возможности выдачи кредита и его размере. Кроме того, определение оценщиком стоимости имущества ускорит процесс истребования и реализации залога – споры о его цене уже будут неуместны. Хотя и здесь существует одна тонкость.

В ходе реализации имущества проводится его переоценка. Это может произойти как по инициативе банка, так и по желанию заемщика. Дело в том, что после продажи объекта на торгах из полученной суммы вычитаются все расходы, которые понесло финансовое учреждение в процессе реализации залогового имущества (судебные издержки, транспортные перевозки и т.д.), а также сумма долга заемщика перед кредитором. Остаток возвращается бывшему владельцу имущества. Таким образом, он заинтересован в том, чтобы залоговая стоимость была максимальной.

Что может считаться залоговым имуществом?

Залоговым имуществом считается любое имущество принятое в качестве залога. Проанализировав условия, на которых многие российские финансовые учреждения осуществляют выдачу кредитов, можно заметить, что большинство из них предпочитает получать от заемщика в качестве залога недвижимость, так как этот вид залога наиболее ликвиден и реализовать его проще чем оборудование или иной вид залогового имущества. Наша Компания имеет многолетний опыт работы на рынке оценочных услуг, сотрудничая с большим количеством финансовых учреждений (банков) мы можем с уверенностью заявить, что кредитуя под ликвидный объект недвижимости, финансовое учреждение несет гораздо меньше рисков, чем при кредитовании под объекты движимого имущества – оборудование или транспорт. По практике наших банков-партнеров, реализовать залог – объект недвижимости гораздо проще, чем реализовать, например, оборудование. По нашему мнению, риски банка достигают максимума при принятии в залог уникального оборудования, или уникальной техники. У многих банков, кроме объектов недвижимости, другие виды гарантий погашения ссуды часто даже не рассматриваются. Хотя, как показывает практика, по ряду причин и такой метод не является панацеей от неплательщиков.

Во-первых, отчуждение недвижимости – дело очень хлопотное, занимающее массу времени. Например, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, выселить их законным путем практически невозможно. В результате сотрудникам банка приходится участвовать в бесконечных тяжбах и судебных заседаниях , выслушивать многочисленные жалобы.

Во-вторых, далеко не всегда залоговая недвижимость может быть продана с торгов. Например, таким способом нельзя реализовать квартиры, приобретенные по ипотеке, – это запрещено законодательством. В итоге недвижимость становится лишь формальным залогом, а на практике кредиторам приходится прибегать к иным методам взыскания долга.

Тем не менее, залоговой стоимости никто не отменял, и ее оценка является приоритетным вопросом при выдаче кредита. Так как на законодательном уровне эта процедура не описана, сотрудники банков руководствуются внутренней документацией, разработанной специалистами залоговых подразделений. Сегодня банки, рассчитывая залоговую стоимость пользуются формулой: рыночная стоимость (иногда используют ликвидационную стоимость) минус стоимость всех издержек, которые могут возникнуть при взыскании на заложенное имущество и реализацию его. У независимых оценщиков, в свою очередь, существуют собственные технологии. Таким образом, иногда разница стоимости одного и того же объекта может составлять порядка 20% - в зависимости от политики банка, поэтому необходимо, чтобы оценщик и банк работали и учитывали все возможные риски совместно.

В настоящее время разработан ряд стандартных схем, на основе которых оценщик сможет создать собственную методику расчета.

- Управляем риском. На такой подход чаще всего решаются молодые и амбициозные банки. Также он оправдан, если действующий в кредитной организации аналитический отдел работает на профессиональном уровне и может максимально точно спрогнозировать ближайшие негативные и позитивные изменения в финансовом состоянии страны. В этом случае политика такова: банк учитывает все возможные риски, одновременно прорабатывая варианты оптимального выхода из ситуации. Таким образом, он становится более лояльным к клиентам, повышается число новых желающих получить кредит. Кто-то посчитает этот подход опасным, однако при верном расчете выигрывает и банк, и заемщик. Какой бы подход ни выбрало руководство банка, всегда учитываются следующие объективные факторы:

- прямые убытки, возникающие в случае, если заемщик не может погасить кредит;

- дополнительные убытки – если осуществить обращение взыскания на находящееся в залоге имущество по каким-то причинам невозможно, или нельзя его реализовать по необходимой для погашения кредита цене;

- упущенная прибыль – если клиенты отказываются брать кредит в банке из-за ужесточенных условий кредитования;

- последующие убытки – если репутация банка на мировом рынке ухудшилась из-за частых невозвратов, понижения цены на акции и т.д.

Разница между рыночной (или ликвидационной) и залоговой стоимостью в финансовой практике называется залоговым дисконтом. Умение вычислять этот дисконт – основное преимущество при работе с залогами. При расчете его величины необходимо включить следующее:

- сумму долга перед банком (включая проценты и пени);

- расходы на налоги, которые придется выплатить после реализации залоговой недвижимости;

- иные расходы, которые пришлось осуществить банку при реализации залогового объекта.

Рассуждая о залоговой стоимости, многие оценщики рекомендуют помнить о ликвидности предмета залога – она зависит от предполагаемого срока экспозиции недвижимости. Существует несколько категорий ликвидности:

- от 30 до 90 дней;

- от 90 до 180 дней;

В последнем случае ликвидность считается безнадежной, что делает такую недвижимость неинтересной для банка – он, скорее всего, откажется принимать ее в качестве залога, какой бы рыночной стоимостью она ни обладала.

Практика показывает, что, несмотря на индивидуальные особенности каждого залогового объекта, в банках разработаны стандартные шаблоны для дисконтов на разные виды имущества. Например, для недвижимости дисконт составляет 20-40% от рыночной стоимости, на оборудование - 40-60% в связи с большими рисками. Часто, а тем более в период финансовой нестабильности, банки берут дисконт не от рыночной стоимости имущества, а от ликвидационной стоимости - стоимости, по которой объект залога мог бы быть продан на открытом конкурентном рынке, если бы срок реализации объекта был бы короче “разумно долгого” для данного типа объектов на данном рынке. Как правило, ликвидационную стоимость рассчитывает оценщик после расчета рыночной стоимости объекта. В настоящее время, у большинства финансовых учреждений (банков) требования к расчету ликвидационной стоимости является обязательным. По нашему мнению, данный подход финансовых организаций снижает ее риски, но и иногда является причиной, по которой заемщик отказывается от кредитования в данной финансовой организации. Опираясь не на рыночную стоимость, а на ликвидационную, дисконт составляет не 20-40% (на недвижимость), а 40-55%, т.к. ликвидационная стоимость меньше рыночной на 20-30% (в зависимости от ликвидности объекта залога). При кредитовании под объекты движимого имущества, дисконт может составлять до 70-80%, что совсем не выгодно заемщику.

В любом случае пока расчет залоговой стоимости недвижимости остается исключительно внутри банковской технологией, не урегулированной на государственном уровне.

Все МФО, выдающие деньги в долг под залог недвижимости онлайн на карту, предложений на сегодня - 12. Сравните предложения и оставьте онлайн-заявку на сайте круглосуточно или обратитесь в банк за кредитом под залог недвижимости.

Микрозаймы под залог недвижимости

Заемщики с плохой кредитной историей и низким доходом сталкиваются с многочисленными отказами от финансовых организаций. Повысить лимит и шансы на одобрение можно, выбрав онлайн-займ на карту под залог недвижимости. Для обращения достаточно иметь минимального пакета документов и быть собственником объекта. Последний должен быть ценным и ликвидным. Условия, требования и порядок оформления приведены в статье далее.

Особенности займов под залог

Перед тем, как получить займ, стоит ознакомиться с нюансами предоставления микрокредитов с обременением. В частности:

Подходит не любой объект. Принимаются квартиры, дома и иные капитальные постройки. Они должны иметь подтвержденную ценность, потенциальную ликвидность. Нельзя оформить обременение, если у объекта есть статус аварийного жилья или он отнесен под снос.
Обратиться может только собственник имущества. Займ под залог недвижимости выдается срочно только владельцу объекта. Третье лицо может подать запрос при наличии генеральной доверенности, если это допускается правилами МФО.

Взять микрозайм под залог в 2021 году можно на период до 1 года. Максимальная процентная ставка доходит до 1 процента в день. Лимит колеблется от 2 до 500 тысяч рублей. В сумму может быть включен страховой полис, но его оформление не обязательно и остается на усмотрение потенциального заемщика.

Требования к заемщику

Для выдачи средств МФО изучает анкету клиента на соответствие требованиям. Среди критериев:

Гражданство. Для получения денег необходимо только российское гражданство. Некоторые компании готовы заключить договор с гражданами стран СНГ.
Возраст. Получить одобрение на любой кредитный продукт можно с 18 лет. Возрастное ограничение может быть выше - с 21 года.
Прописка в стране. Не всегда считается ключевым требованием, но является преимуществом. Альтернативный вариант - временная регистрация.

Какие документы необходимы?

Займ на карту под залог можно получить после предоставления пакета документов. Он варьируется, но обычно включает:

Паспорт. Выступает основным документом потенциального заемщика.
Подтверждение дохода. Принимают справки 2-НДФЛ, по форме банка. Финансовая организация, выпустившая зарплатную карту для конкретного обратившегося, как правило, не требует справок.
Информация о занятости. Нужно подтверждение о наличии работы. Например, копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Можно ограничиться копией трудового договора.

Как оформить займ под залог недвижимости?

Для онлайн-заявки вам необходимо:

Часто задаваемые вопросы

Потенциальный заемщик может получить внушительную сумму на длительный срок при наложении обременения на квартиру. Она может выступать в качестве залога, если находится в собственности обратившегося. Заложить имущество третьего лица нельзя. Если собственность долевая, то нужно согласие всех владельцев объекта.

Наложить обременение можно на недвижимость, обладающую ценностью. Кроме того, она должна быть ликвидна. Под ликвидностью понимают потенциальную возможность быстрой реализации объекта на рынке. Нельзя использовать в качестве залога аварийное жилье или дом, который отнесен под снос.

В качестве залога может быть предоставлена квартира или индивидуальный жилой дом. Некоторые МФО рассматривают и иное имущество. Например, гараж или коммерческую недвижимость. Перечень доступных вариантов размещен на этой странице. Обратиться за микрокредитом под залог недвижимого имущества можно в следующих мфо:

Стопдолг,
Финза,
Монеткин,
Credit.Club,
Мани Капитал,
VD Platinum,
Содействие финанс групп,
RemiCapital.

Существуют программы микрокредитования, предполагающие предоставления залога. Это актуальное решение для клиентов, имеющих плохую кредитную историю. Кроме того, предложение актуально для повышения доступного лимита. Залог позволяет получить значительную сумму на основании минимального пакета документов. Также обременение используется для пролонгации срока полного погашения задолженности.

Ссуда под залог – это форма потребительского кредита. Когда ломбард выдает ссуду, финансовые риски ломбарда обеспечиваются имуществом заемщика. Основным заработком ломбарда является получение процента от ПСК выданного заемщику. А для граждан — это гарантированная возможность получить деньги за 15-20 минут под залог любого движимого имущества. Мы принимаем всё от изделий из золота или серебра до автотранспорта. Займ в ломбарде можно получить на срок до 30 дней без справок о доходах и поручителей, независимо от вашей кредитной истории.

Важными требованиями к заёмщику являются:

Выдаём кредиты только совершеннолетним гражданам ( с 18 лет ).
Не выдаём займы гражданам и организациям признанным судами РФ в участии и пособничестве террористической деятельности .
Не выдаём займы гражданам и организациям уличённым в отмывании или обналичивании денежных средств .

Также, при обращении клиента в ломбард для получения займа под залог движимого имущества — письменное заявление не требуется. в отличии от других микрокредитных компаний.

Ломбарды не взимают комиссию за ваше обслуживание, а также за обслуживание вашего долга (за исключением ставки за оценку имущества). ПРИ ОПЛАТЕ ЗАЁМЩИКОМ ПРОЦЕНТОВ ПО ЗАЙМУ КОМИССИЯ НЕ ВЗЫМАЕТСЯ. Также ломбарды , в отличии от других финансовых организаций (и особенно МКК) не могут совершить переуступку вашего долга в пользу третьих лиц — это просто невозможно. Ещё одним преимуществом ломбарда перед банками и МКК является то, что при просрочке или неуплате займа в отношении вас не будет применено каких либо санкций. На вас не подадут в суд и не будут беспокоить по телефону.

Решение о предоставлении займа принимается в течении 15 минут после оценки вашего имущества. При положительной оценке имущества, решение о выдачи средств принимается сразу! Сдать вещи под залог возможно при наличии у вас одного из следующих документов: паспорт, вид на жительство, паспорт моряка, или военный билет.

Если вам срочно понадобились деньги в долг — обращайтесь в ломбард. Вы можете заложить украшение, телефон, ноутбук, цифровую или бытовую технику, даже строительный инструмент. При оформлении займа вы подписываете договор и залоговый билет, получаете вторые экземпляры подписанных документов и фискальный чек, которые гарантируют защиту законных интересов клиента и сохранность заложенного имущества в ломбарде.

Для ломбарда гарантией обеспечения обязательств является заложенное имущество. Сроки возврата полной стоимости потребительского кредита (займа), ответственности сторон — регулируются между ломбардом и клиентом залоговым билетом, и договором займа.

Договор займа на общих условиях:

Как проходит выдача денег в нашем ломбарде?

Просто как раз-два-три:

Вы приходите в ломбард и сдаёте предмет для залога на оценку.
Приёмщик или кассир проверяет и оценивает вашу вещь, озвучивая вам максимальную сумму займа, которую вам могут предложить.
В случае вашего согласия вы оставляете залог в ломбарде и получаете ссуду и залоговый билет.

Также возможна дистанционная оценка предмета. В любом случае конечную сумму ссуды вам могут озвучить непосредственно в ломбарде!

Что делать, если на момент погашения займа нет денег?

Получили залог, но не можете вернуть всю сумму в контрольный срок? В этой ситуации возможен перезалог — оплатите проценты по залогу, не погашая тело кредита, и продлите срок возврата ещё до 30 дней . Однако помните, что вам предстоит оплачивать проценты повторно – уже за новый период займа. В случае невозвращения в установленный срок ни процентов, ни суммы займа, по истечении льготного месячного срока (по закону ещё 30 дней после окончания срока) ломбард может продать заложенное имущество. После этого долг заёмщика считается погашенным. И никакой кредитной истории…

Деньги под расписку не выдаём

К сожалению, ломбард выдает наличные исключительно под залог предметов, которые можно реализовать, получив выгоду. Мы не выдаем деньги под расписку, так как не можем принять на себя риски по не возврату денежных средств. Также все спорные моменты могут решаться в досудебном порядке или в судебном порядке согласно законодательству РФ.

Читайте также: