Участвовать в программах пенсионного страхования не выгодно

Обновлено: 10.05.2024

С 2002 года в России действует пенсионная модель, основанная на страховых принципах. Это значит, что размер Вашей пенсии теперь напрямую зависит от размера пенсионных взносов, сформированных за всю трудовую деятельность на Вашем лицевом счете. Задуматься о своем благополучии на склоне лет надо уже сейчас, ведь пенсия – это не социальное пособие, а компенсация утраченного заработка.

Современное российское законодательство предоставляет множество возможностей увеличить свою будущую пенсию, сделать ее достойной. Уже сейчас Вы можете грамотно управлять своими пенсионными накоплениями, выбрать негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию для приумножения этих средств, вступить в Программу государственного софинансирования пенсий, которая поможет существенно увеличить будущую пенсию.

Чем раньше Вы начнете ответственно относиться к своему будущему, тем стабильнее и интереснее будет Ваша жизнь на пенсии.

Основа Вашей будущей пенсии – обязательные страховые взносы Ваших работодателей в Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР). В 2011 году по закону они составляют 26% от годового заработка работника в пределах 463 тысяч рублей по каждому месту работы. Эти платежи поступают на Ваш индивидуальный лицевой счет. Этот счет есть у каждого работающего россиянина – Пенсионный фонд Российской Федерации открывает его с момента получения Вами страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования (как правило, это происходит при поступлении на первое официальное место работы).

Средства страховых взносов работодателей распределяются между двумя частями Вашей будущей пенсии: страховой и накопительной.

Страховая часть формируется за счет страховых взносов, поступивших после 1 января 2002 года, а также путем преобразования в расчетный пенсионный капитал пенсионных прав, приобретенных Вами до 2002 года. В состав страховой части входит фиксированный базовый размер. С 1 февраля 2011 года фиксированный базовый размер пенсии по старости составил 2 963 рубля 7 копеек.

Средства страховой части Вашей будущей пенсии фиксируются на Вашем индивидуальном лицевом счете и ежегодно индексируются государством в соответствии с ростом средней заработной платы и ростом доходов ПФР в расчете на одного пенсионера, но не свыше роста доходов Пенсионного фонда. Физически эти деньги направляются на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Накопительная часть трудовой пенсии формируется:

ВАЖНО!Накопительная часть трудовой пенсии также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве. При этом указанная категория граждан также вправе осуществлять выбор управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда для инвестирования средств пенсионных накоплений.

Средства накопительной части Вашей будущей пенсии учитываются ПФР в специальной части Вашего индивидуального лицевого счета. По Вашему решению они передаются одной из управляющих компаний или негосударственному пенсионному фонду для инвестирования.

Чем дольше Вы работаете после достижения общеустановленного пенсионного возраста (60 лет – для мужчин и 55 лет – для женщин), тем выше будет размер Вашей будущей пенсии. С 2036 года устанавливаемый фиксированный базовый размер страховой части трудовой пенсии по старости будет увеличиваться на 6% за каждый полный год стажа, превышающего 30 лет для мужчин и 25 лет для женщин.

Это правило начинает действовать с 2015 года – тогда будет достаточно иметь только 9 лет страхового стажа для получения пенсии в увеличенном размере. С 2016 года к этому нормативу будет прибавляться по 1 году до тех пор, пока в 2036 году он не достигнет 30 лет.

Инвестирование накопительной части будущей пенсии – это возможность создания, сохранения и приумножения существующего капитала, способ заработать на будущую пенсию с плюсом.

Накопительная часть передается по Вашему выбору в управляющую компанию либо негосударственный пенсионный фонд, которые инвестируют пенсионные накопления на фондовом рынке.

Формировать свои пенсионные накопления Вы можете:

через Пенсионный фонд Российской Федерации, выбрав одну из управляющих компаний, с которой ПФР заключил договор. При этом назначение и выплату накопительной части Вашей трудовой пенсии будет осуществлять Пенсионный фонд Российской Федерации. Вы можете выбрать либо государственную управляющую компанию (ГУК) – Внешэкономбанк, либо частную управляющую компанию (УК). Частные УК имеют более широкий перечень активов для инвестирования Ваших пенсионных накоплений, чем ГУК;
через негосударственный пенсионный фонд (НПФ), одним из видов деятельности которого является обязательное пенсионное страхование. При этом все средства пенсионных накоплений будут переданы Пенсионным фондом в выбранный Вами НПФ, который и будет осуществлять назначение и выплату накопительной части Вашей пенсии.

Если Вы хотите перевести свои пенсионные накопления в УК или НПФ, Вам необходимо до 31 декабря текущего года подать в любое управление Пенсионного фонда заявление о переводе пенсионных накоплений. Ваши деньги будут инвестироваться по-новому уже с апреля следующего года!

Перечень УК и НПФ, формы заявлений и образцы их заполнения Вы можете найти перейдя на сайт Пенсионного фонда РФ (откроется в новом окне).

Информация о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений управляющей компанией, которую Вы выбрали, указывается в извещении о состоянии специальной части вашего индивидуального лицевого счета, которое ежегодно рассылает Пенсионный фонд Российской Федерации.

Информация о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений негосударственным пенсионным фондом, который Вы выбрали, указывается в извещении о состоянии пенсионного счета накопительной части трудовой пенсии, которое ежегодно должен направлять НПФ.

Кроме того, можно ознакомиться с информацией о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений управляющих компаний на сайтах:

Вступить в Программу государственного софинансирования пенсии. Принять участие в Программе могут все россияне без ограничения, включая тех, у кого нет накопительной части пенсии по обязательному пенсионному страхованию (мужчины старше 1953 г.р. и женщины старше 1957 г.р.).

Если Вы вносите на свой персональный счет в Пенсионном фонде от 2 000 рублей в год, государство удваивает Ваш взнос в пределах 12 000 рублей в год. Рассчитывать на софинансирование со стороны государства Вы можете только в том случае, если Ваш взнос в рамках Программы в течение года составит не менее 2 000 рублей.

При условии Ваших взносов в размере 12 000 рублей в год и взносов государства, общая сумма в рамках Программы за год составит 24 000 рублей. Она может быть и больше за счет дохода от инвестирования Ваших пенсионных накоплений на фондовом рынке. А эти деньги обязательно инвестируются выбранной Вами частной или государственной управляющей компанией либо негосударственным пенсионным фондом.

Кроме того, Ваш работодатель может выступать третьей стороной софинансирования Вашей будущей пенсии. Сумма взносов работодателя не ограничена и не зависит от суммы уплаченных дополнительных взносов работниками.

Принять участие в программах добровольного негосударственного пенсионного обеспечения, которые предлагают негосударственные пенсионные фонды. Даже если Вы формируете свою накопительную часть пенсии через Пенсионный фонд Российской Федерации, Вы все равно можете участвовать в негосударственном пенсионном обеспечении, заключив договор с любым НПФ.

Вы можете заключить договор на индивидуальное пенсионное обслуживание и сами накапливать себе дополнительную пенсию с помощью выбранной программы, которую предлагает НПФ.

Перечень негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию так же можно изучить перейдя на сайт Пенсионого фонда РФ(откроется в новом окне)

В отличие от индивидуальных предпринимателей, плательщики налога на профессиональных доход не обязаны платить пенсионные взносы. С одной стороны, это привлекает людей с нерегулярным доходом: если нет заработка, то и платить государству ничего не нужно. С другой стороны, это же и отталкивает. Бытует мнение, что самозанятые останутся без пенсии вообще. Но это не совсем так.

Давайте попробуем разобраться, на какую пенсию точно могут рассчитывать плательщики налога на профессиональный доход, как им заработать на нормальное пособие и какими лайфхаками воспользоваться, чтобы и самозанятым быть, и пенсию нормальную получать.

Какие пенсии есть в России

Размер социальной пенсии по старости — 5 606,15 руб. в месяц.

Вы можете всю жизнь не работать официально или быть самозанятым, но всё равно получите такую пенсию.

Сейчас норма для выхода на пенсию — минимум 15 лет стажа и 30 баллов.

Вот перечень исключений — тех, кто может выйти на пенсию раньше и накопить меньше баллов.

Размер страховой пенсии зависит от количества баллов и стажа и рассчитывается для каждого конкретного человека, но он точно будет больше социальной пенсии. Узнать, сколько у вас стажа и баллов, можно с помощью портала Госуслуг.

Страховую пенсию самозанятому просто так не дадут.

Как самозанятому получить страховую пенсию

Сейчас есть два варианта, оба законные. Суть в том, что самозанятому нужно как-то накопить на своем индивидуальном пенсионном счете трудовой стаж и пенсионные баллы.

Работать и быть самозанятым одновременно

Вы можете устроиться на работу — закон не запрещает совмещать обычную трудовую деятельность и самозанятость. Если вас берут на работу официально, по трудовому договору, то вы становитесь участником обязательного пенсионного страхования.

Если вы работаете по трудовому договору, то налоги с вашей зарплаты тоже платит работодатель — это НДФЛ, 13 %. Деньги, которые вы получаете от него, не нужно проводить через приложение для самозанятых и выдавать чек — иначе система подумает, что это ваш дополнительный доход, и насчитает ещё налог.

С зарплаты налог платит работодатель. Дополнительный доход — это самозанятость, вы выписываете чеки. Пенсионные баллы и стаж копятся без вашего личного участия.

Платить самому

Это называется добровольным пенсионным страхованием — вы можете докупить себе стажа и пенсионных баллов, если хотите получать в старости страховую пенсию.

Как начать платить за будущую пенсию

Платить нужно до 31 декабря того года, который хотите использовать в пенсии. Если хотите, чтобы 2020 год засчитали как трудовой стаж, заплатить нужно до 31 декабря 2020 года.

Подайте заявление

Чтобы стать участником программы добровольного пенсионного страхования, нужно подать заявление в Пенсионный фонд:

Сколько нужно платить

У обычных граждан сумма добровольного взноса за год стажа зависит от МРОТ. Для самозанятых устанавливаются особые ставки — в 2020 году это 32 448 руб.

Как переводить деньги

Еще один вариант — стать ИП

Если вы платите раз в год всю фиксированную сумму за добровольное страхование пенсии, возможно, вам будет дешевле перейти на ИП. Например, на упрощенную систему налогообложения — там тоже нет проблем с бухгалтерией, а если работаете только с организациями, можно не покупать кассу и платить те же самые 6 % налога.

Но самое главное — индивидуальные предприниматели могут уменьшить налог на сумму обязательных взносов — и пенсионных, и медицинских.

Вот как это работает, на примере. Допустим, вы работаете только с юридическими лицами. Зарабатываете в пределах 100 000 в месяц. Общий годовой доход — 1,2 млн руб.

Как самозанятый вы заплатите 72 000 руб. налогов и 32 448 руб. за добровольное пенсионное страхование. Итого — 104 448 руб. за год.

Как ИП — налоги те же самые, 72 000 руб. Взносы составят — 40 874 руб. фиксированных плюс 1 % сверх 300 000 в ПФР — это ещё 9 000 руб. Итого — 49 874 руб. Но взносы идут как вычет, поэтому платим только налоги — 72 000 руб. в год.

В любом случае, перед участием в добровольной пенсионной программе, всё внимательно посчитайте. Может быть, выгоднее будет стать ИП, найти обычную работу, инвестировать эти деньги или просто положить их банк.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

ОПРОС НАСЕЛЕНИЯ. ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МЕСТНОЙ ВЛАСТИ

ОБЪЯВЛЕНИЯ

ОБЪЯВЛЕНИЕ

Каждый вторник с 8.00 до 14.30 в администрации МО "Село Растопуловка" ведется прием граждан специалистом МО "Приволжский район" по оказанию государственных и муниципальных услуг, оказываемых на базе центрального офиса АУ АО "МФЦ"

7 причин платить за газ вовремя

Сейчас на сайте

Пользователи на сайте

ПРЕСС-РЕЛИЗ

УПРАВЛЕНИЕ ПЕНСИОННОГО ФОНДА В ПРИВОЛЖСКОМ РАЙОНЕ

с. Началово, ул. Майская, 9 ответственный за выпуск

Тел. 40-57-74. Е.Г. Шестакова

1. Граждане, ранее не реализовавшие право на участие в Программе государственного софинансирования, получили возможность подать заявление не позднее 31 декабря 2014 года.

2. Заявление на вступление в Программу можно подать непосредственно в органы ПФР или через единый портал государственных и муниципальных услуг, предварительно зарегистрировавшись на нем и обратившись к услугам Пенсионного фонда Российской Федерации.

Сам факт подачи заявления на вступление в Программу не означает автоматическое получение государственной поддержки.

Для получения финансовой поддержки Ваших пенсионных накоплений Вам необходимо:

1) произвести первый платеж (сумма определяется Вами самостоятельно) по дополнительным взносам не позднее 31.01.2015

2) сумма дополнительных взносов в календарном году должна быть не менее 2 тыс. руб.

При соблюдении данных правил государство ежегодно, начиная с года, следующим за годом первого платежа, в течение 10-ти лет будет осуществлять финансовую поддержку.

Обращаем Ваше внимание!

В том случае, если первый платеж не будет осуществлен до 01.02.2015, Вы автоматически теряете право на получение финансовой поддержки государства.

Осуществлять платежи по дополнительным взносам возможно самостоятельно или поручить своему работодателю.

Реквизиты для уплаты дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии самостоятельно физическим лицом

Получатель: УФК по Астраханской области (Отделение Пенсионного Фонда Российской Федерации (государственное учреждение) по Астраханской области)

в Отделение Астрахань г. Астрахань

КБК: 392 1 02 02041 06 1100 160

УПФР в Приволжском районе с. Началово ул. Майская ,д. 9

факс 40-57-73

ИНФОРМАЦИОННЫЙ БЮЛЛЕТЕНЬ № 8

УПРАВЛЕНИЕ ПЕНСИОННОГО ФОНДА В ПРИВОЛЖСКОМ РАЙОНЕ

416450, с. Началово ответственный за выпуск ул.Майская, 9 А.В.Чернышов

Официально закрытие программы состоялось 1 октября 2013, но в начале того же месяца стало известно, что государство в ближайшем будущем решило продлить программу до 2016 года. Точная дата возобновления программы софинансирования пока не известна. Государственная поддержка формирования пенсионных накоплений осуществляется в течение 10 лет, начиная с года, следующего за годом уплаты застрахованным лицом дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии.

Кому наиболее выгодно участвовать в программе софинансирования?

В первую очередь лицам, которые уже находятся на пенсии, льготной или обычной. Такие граждане имеют право, вступив в программу софинансирования, уже через год снять положенную им сумму (от 2000 до 12 000 рублей) с 100% доходом за счёт доплаты государством, т.е. до 24 000 рублей. Причём 100% дохода от инвестиций формируется за срок менее года. Пенсионер может внести свои деньги в декабре, а получить в следующем сентябре. И подобное сверхвыгодное размещение средств позволяют сделать 10 лет подряд.

Тем, кто достиг пенсионного возраста, но не обратился за назначением пенсии, государство не удваивает, а увеличивает в 4 раза сумму дополнительных страховых взносов, но не более чем на 48 000 рублей.

Во вторую очередь программа софинансирования выгодна гражданам, которым остаётся менее пяти лет до выхода на пенсию. У них также есть право на единовременное получение удвоенных сумм пенсионных накоплений по данной программе с момента достижения пенсионного возраста. То есть, став пенсионером, можно будет единовременно снять свои накопившиеся сбережения, а потом продолжить инвестиции в ту же программу, с ежегодным снятием дохода, как в предыдущем пункте, до окончания участия в программе. Общий срок софинансирования для каждого участника - 10 лет.

Вступление в программу было открыто для молодых людей от 14 лет, имеющих пенсионные свидетельства. Такие участники не только получают стартовую 100% доходность на вложенные средства, но и накапливают в течение многих лет инвестиционный доход, который зависит от эффективности выбранного негосударственного пенсионного фонда (НПФ) или частной управляющей компании. Таким образом, они могут сформировать для себя значительную дополнительную пенсию, которая не будет зависеть от возможностей государства на выплату обычных пенсий.

Верхнего возрастного лимита на вступление в программу нет. Например, зафиксировано участие в программе 90 летних стариков. Для них это не только выгодная годовая рента со 100% доходом, но и безопасные инвестиции. В случае смерти накопленные средства передаются наследникам.

Все те, кто вступил в программу ранее, чем за 5 лет до выхода на пенсию, не могут единовременно получить накопленную сумму по софинансированию. Минимальный

срок ежемесячных выплат таких сумм вместе с основной пенсией составляет 10 лет.

Однако, и людям среднего возраста не стоит игнорировать эту программу. Если в течение 10 лет вносить в программу софинансирования по 12 000 рублей, то без учёта дохода от размещения средств, вместе с доплатой государства накопится как минимум 240 000 рублей. То есть прибавка к пенсии в течение 10 лет (120 ежемесячных выплат) будет не менее 2000 рублей, без учёта доход от инвестирования. Первые годы после выхода на пенсию, когда человек расстаётся с привычным уровнем дохода, переходя на скромную государственную пенсию, довольно болезненны. Прибавка к пенсии от программы софинансирования может существенно помочь таким людям в этот сложный период адаптации.

В качестве дополнительного бонуса участникам программы софинансирования государство предоставляет налоговый вычет по подоходному налогу 13%. Его можно оформить до 30 апреля в налоговой инспекции по месту жительства. Причём размер налогового вычета не 12 000 рублей, а в пределах 120 000 рублей в год. Есть отдельные личности , которые вносят в программу значительно более 12 000 рублей. Они хотят быстро сформировать дополнительную пенсию. Однако в основном наши сограждане могут позволить себе участие в программе софинансирования со средним взносом не более 6000 рублей в год.

Для получения государственного софинансирования за 2014 год и увеличения пенсионного капитала всем участникам необходимо произвести уплату добровольных взносов по следующим реквизитам:

Получатель: Отделение Пенсионного Фонда Российской Федерации (государственное учреждение) по Астраханской области

№ счета: 40101810400000010009

в ГРКЦ ГУ Банка России по Астраханской области г. Астрахань

БИК: 041203001

ИНН: 3015015527

КПП: 301501001

КБК: 392 1 02 02041 06 1000 160

ОКТМО: 12701000

Надеемся, что вы заинтересовались программой софинансирования и начнёте приумножать свои пенсионные накопления во имя своего достойного будущего!

УПРАВЛЕНИЕ ПФР В ПРИВОЛЖСКОМ РАЙОНЕ АСТРАХАНСКОЙ ОБЛАСТИ

с. НАЧАЛОВО, ул. МАЙСКАЯ, д.9

тел. 40-57-74, факс 40-57-73

ИНФОРМАЦИОННЫЙ БЮЛЛЕТЕНЬ № 3

УПРАВЛЕНИЕ ПЕНСИОННОГО ФОНДА В ПРИВОЛЖСКОМ РАЙОНЕ

с. Началово, ул. Майская, 9 ответственный за выпуск

тел. 40-57-74. Р. Х. Хужамжарова

24 марта 2014 г.

1 октября 2013 года закончился прием новых участников в Программу государственного софинансирования пенсии. С первого дня действия Программы – 1 октября 2008 года – в нее вступили свыше 15 800 000 россиян.

В 2013 году и в последующие годы граждане, вступившие в Программу, могут делать личные взносы на накопительную часть будущей пенсии и получать средства государственного софинансирования, адекватные своему участию. Средства государственного софинансирования отражаются на индивидуальном лицевом счете гражданина в Пенсионном фонде Российской Федерации.

Согласно закону, государство продолжает ежегодно софинансировать личные взносы каждого участника Программы в пределах от 2 000 до 12 000 рублей в год в течение 10 лет с момента уплаты гражданином первых взносов по Программе. Участники вправе сами определять и менять размер своих взносов, а также прекратить или возобновить выплаты в любое удобное время. Участники Программы, которые в 2009-2013 годах не сделали добровольные взносы, могут сделать первый взнос в 2014 году.

В случае смерти застрахованного лица до назначения или перерасчета накопительной части трудовой пенсии с учетом дополнительных пенсионных накоплений, пенсионные накопления выплачиваются правопреемникам застрахованного лица в соответствии с ФЗ от 22.07.2002 г.№111-ФЗ.

Напоминаем р еквизиты для уплаты добровольных страховых взносов

№ счета: 40101810400000010009 в ГРКЦ ГУ Банка России по Астраханской области г.Астрахань

КБК 392 1 02 02041 06 1100 160

Начальник Управления ПФР

в Приволжском районе АО Л.И. Поздеева

ПАМЯТКА

УПРАВЛЕНИЕ ПЕНСИОННОГО ФОНДА В ПРИВОЛЖСКОМ РАЙОНЕ

с. Началово, ул. Майская, 9 ответственный за выпуск

Тел. 40-57-74. Р.Р. Абиталиева

Управление ПФР в Приволжском районе сообщает следующее.

Указанные правоотношения в соответствии с положениями части 1 статьи 3 ФЗ №56-ФЗ возникают на основании поданного лицом заявления о добровольном вступлении в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию в целях уплаты дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии (далее заявление).

Согласно части 3 статьи 12 ФЗ №56-ФЗ право на получение государственной поддержки формирования пенсионных накоплений предоставляется в текущем календарном году застрахованным лицам, уплатившим в предыдущем календарном году дополнительные страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии в сумме не менее 2 000 руб.

Таким образом, право на получение государственной поддержки формирования пенсионных накоплений застрахованное лицо будет иметь при одновременном соблюдении следующих условий:

- заявление подано застрахованным лицом в срок до 1 октября 2013 года;

- застрахованным лицом осуществлялась уплата дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии;

- сумма уплаченных застрахованным лицом дополнительных страховых взносов составила не менее 2 000 руб.

Иных условий для получения государственной поддержки пенсионных накоплений ФЗ №56-ФЗ не установлено.

Более подробную информацию можно получить по телефону 40-57-74 или обратиться в Управление Пенсионного Фонда в Приволжском районе по адресу с.Началово, ул.Майская, д. 9.

Начальник Управления ПФР

в Приволжском районе АО Л.И. Поздеева

УПФР в Приволжском районе с. Началово ул. Майская ,д. 9

факс: 40-57-73

Информационный бюллетень № 6

Успей стать участником Программы софинансирования

Управление ПФР в Приволжском районе

Управление ПФР в Приволжском районе

адрес: с. Началово, ул. Майская, 9, каб.2.1

Телефоны для справок 40-57-74.

Успей стать участником

Программы софинансирования

Вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию в целях уплаты добровольных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии можно на основании заявления, поданного до 01 октября 2013 года.

При подаче заявления застрахованное лицо предъявлят документ, удостоверяющий его личность, и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.

Способы подачи зявления о вступлении в Программу софинансирования

-лично в территориальный орган ПФР по месту жительства;

-через своего работодателя;

-через организацию, с которой Пенсионным Фондом России заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей (НПФ Сбербанк, НПФ Лукойл-Гарант, НПФ Благосостояние и др.)

- почтовым отправлением (подпись должна быть заверена нотариально);

Государство, задумав реализацию программы софи-нансирования пенсий, предоставило гражданам еще одну возможность увеличить размер своей будущей пенсии. В рамках программы ее участники уплачивают одну часть взносов на накопительную часть пенсии, а другую часть - вносит государство.

Обращаем Ваше внимание на то, что срок вступления в государственную программу софинансирования пенсий ограничен до 01.10.2013 г. Таким образом, 30 сентября 2013 г. — последний день приема заявления.

Особенностью программы является то, что принять участие в ней могут и люди старшего поколения - те, кто сейчас по законодательству уже не имеет права формировать накопительную часть трудовой пенсии (граждане 1966 года рождения и старше).

Условия Программы софинансирования

Работающее застрахованное лицо, не достигшее пенсионного возраста

Размер ДСВ определяется застрахованным лицом и должен быть

не менее 2 тыс. руб. в год

(но не более 12 тыс. руб. в год)

Застрахованное лицо, достигшее пенсионного возраста и получающее трудовую пенсию

Размер ДСВ определяется застрахованным лицом и должен быть

не менее 2 тыс. руб. в год

(но не более 12 тыс. руб. в год)

пенсионного возраста при условии отказа от назначения пенсии

Размер ДСВ определяется застрахованным лицом и должен быть

не менее 2 тыс. руб. в год

(но не более 48 тыс. руб. в год)

Размер ДСВ определяется работодателем самостоятельно, но при условии уплаты застрахованным лицом ДСВ

Государство не софи-нансирует ДСВ работодателя, но они

включаются в состав

пенсионных накоплений (т.е. формируется накопительная часть трудовой пенсии)

Добровольное пенсионное страхование

Это, по сути, накопительный полис страхования жизни на долгий срок. Купив его, не станешь богатым на старости лет, но и резко урезать расходы при выходе на пенсию не потребуется. При заключении договора на счет нужно внести первоначальный взнос, а затем пополнять его с оговоренной периодичностью. СК будет вкладывать накопления в ценные бумаги с пониженным риском, чтобы получить доход, с которого впоследствии будет выплачиваться пенсия.

возможность выбирать срок накоплений, размер и частоту взносов: раз в месяц, раз в квартал или раз в год;
право выбрать график выплат: одномоментно или равными долями в течение нескольких лет;
освобождение от уплаты взносов при непредвиденной травме или болезни, притом что договор продолжает действовать;
право на налоговый вычет в размере 13% от суммы до 120 тыс. рублей, то есть можно снизить сумму налога на 15,6 тыс. рублей в год;
наследуемая пенсия: если застрахованный ушел из жизни до того, как получил все выплаты, деньги не сгорают, а выплачиваются наследнику;
возможность получать пенсию вне зависимости от стажа, тогда как государственная пенсия начисляется только официально отработавшим минимум десять лет (а в 2024 году требуемый стаж увеличится уже до 15 лет);
возможность оформления налогового вычета;
разветвленная агентская сеть СК, что упрощает оформление полиса.

Пенсионный план от НПФ

Продукт НПФ в целом похож на полис добровольного пенсионного страхования, только без страховой составляющей. Клиент заключает договор, вносит первоначальный взнос, который может быть как крупным, так и минимальным — 1 тыс. рублей. А затем пополняет счет регулярными взносами, периодичность которых прописывается в договоре. Деньги накапливаются и инвестируются. Так же, как и в случае со страховкой, с суммы взносов в НПФ можно оформить налоговый вычет — все те же 13% от 120 тыс. рублей.

Период выплат может быть срочным, а может бессрочным, пока на счете не закончатся накопленные деньги. Если человек не дожил до наступления пенсионного возраста, накопления наследует правопреемник.

Преимущества пенсионного плана НПФ:

возможность самостоятельно определить размер накоплений, периодичность и сумму регулярных взносов;
возможность оформления налогового вычета;
право начать получать пенсию раньше государственной;
индивидуальный пенсионный счет нельзя арестовать, а деньги нельзя взыскать или поделить при разводе;
накопления передаются по наследству.

Кто заработает больше?

Раз уж плюсы у пенсионных продуктов примерно одинаковые, самый главный аргумент при выборе — какой из инструментов получит большую доходность. Чем она выше, тем больше фонд добавит к взносам клиента и тем крупнее будет размер его пенсии.

В отличие от страховщиков, НПФ имеют право инвестировать не только в высоконадежные государственные ценные бумаги, а также в облигации российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги, депозиты в валюте и рублях, но и до 10% суммы вкладывать в более доходные, но рисковые активы, например акции.

Нынешний год оказался не самым прибыльным — средняя доходность по итогам девяти месяцев, по данным ЦБ, составила 4,8%, а инфляция за этот период была 2,9%. Причина в том, что НПФ все чаще вкладывают привлеченные деньги в консервативные инструменты.

О минусах

К минусам добровольных пенсионных продуктов можно отнести, помимо весьма скромной доходности, и комиссии. Поскольку сами НПФ не управляют привлеченными деньгам, а делают это управляющее компании, то клиенту приходится платить две комиссии: управляющей компании за инвестирование средств в ценные бумаги и фонду за управление индивидуальным пенсионным счетом. Они могут уменьшить и без того невысокую доходность еще на пару процентных пунктов. Такие же комиссии и у СК.

Еще один минус — необходимость соблюдать размер и регулярность взносов. Если клиент пропускает взносы, то и НПФ, и СК может расторгнуть договор досрочно, вернув застрахованному только часть внесенных денег — так называемую выкупную сумму.

Государственные гарантии могут появиться в будущем: в ноябре Банк России разработал концепцию законопроекта, которая обязывает НПФ войти в систему гарантирования прав участников по добровольным пенсионным программам до 2027 года. То есть продукты НПФ могут получить такие же гарантии, как банковские депозиты: если фонд лишается лицензии, гарантированные 1,4 млн рублей выплачивает АСВ.

Введение аналогичных гарантий в 1,4 млн рублей обсуждают и для рынка страхования жизни — регулятор разработал предложения по совершенствованию законодательства. Но пока это только инициативы, подробнее о которых мы расскажем на следующей неделе. И конечно, участие в такой системе означает для НПФ и СК дополнительные взносы, что приведет к снижению и без того не поражающей воображение доходности вложений.

Минусы негосударственных пенсий:

отсутствие госгарантий возврата денег;
штрафы за просрочку платежа или расторжение договора;
небольшая доходность;
комиссии за обслуживание счетов.

Считаем пенсию

Звучит заманчиво. Однако стоит учитывать, что это только рекламные предложения, а не публичная оферта. Для расчета будущей пенсии НПФ берет среднюю доходность за последние десять лет в размере 7%, а доходность в прошлом не гарантирует ее получение в будущем. У страховщика по этой программе гарантированная доходность в зависимости от продолжительности накопительного периода составляет от 3,5% до 5% суммы. Но проверить правильность расчетов будущей негосударственной пенсии самостоятельно не представляется возможным, потому что формулы расчетов — это внутренняя информация компаний.

Читайте также: