Почему сбербанк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей пенсионеру

Обновлено: 04.05.2024

Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.

Расскажем, как все на самом деле.

Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.

Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.

Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.

Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.

По моей кредитной истории видно, что я никогда не брала кредитов. Тем не менее в бюро кредитных историй она есть

Периодически банки запрашивают мою кредитную историю: я согласилась на это, когда оформляла дебетовую карту

Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.

Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:

страховым компаниям. Если страхователь часто не платит по кредитам, возможно, он будет чаще обращаться за выплатами или имитировать страховые случаи, чтобы получить компенсацию;
работодателям при приеме на материально ответственные должности или в кредитные организации. Если человек не умеет распоряжаться своими деньгами, доверять ему чужие средства может быть опасно;
сервисам каршеринга. Если человек часто не платит по кредитам, возможно, так же халатно он будет относиться к арендованному автомобилю.

Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.

Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.

Например, банки учитывают уровень и стабильность дохода, место работы, желаемую сумму, наличие и ликвидность залога. Если человек с доходом 20 000 Р в месяц хочет взять в кредит 1 000 000 Р , он, скорее всего, получит отказ, даже если у него идеальная кредитная история. А если у потенциального заемщика доход 200 000 Р стабильно держится последние три года, то даже с проблемами в кредитной истории некоторые банки могут выдать заем.

Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.

Как сделать ремонт и не сойти с ума

Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.

Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.

Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.

Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.

Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.

Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.

А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.

Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.

Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.

Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.

Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.

На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.

Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.

Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.

Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.

Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.

Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.

Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.

Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.

Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.

При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.

Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.

Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.

Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.

Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.

Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.

Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.

Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.

Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.

Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.

То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.

С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.

Самое, на мой взгляд, главное, что нужно знать о кредитной истории: проверяйте её регулярно! Тем более что каждый из нас имеет возможность дважды в год делать это бесплатно.
Ваш покорный слуга при рутинной ежегодной проверке КИ весной 2020 года обнаружил в ней кучку несанкционированных им запросов на микрокредит, причём один кредит злоумышленники в декабре 2019 года таки получили. На смешную сумму, примерно 10% от зарплаты - но просрочка в несколько месяцев кредитный рейтинг обрушила почти до нуля.
Следующие полтора года я посвятил судебному разбирательству. И почти победил. Сейчас осталось доиграть ещё два акта этой дурацкой пьесы: через десять дней будет заседание суда по возмещению судебных расходов. Полтора года! За это время можно родить двоих детей. а справедливость появляется на свет куда медленнее.
Не ленитесь проверять свою КИ!

Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.

Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать "от 7%" а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня

Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на "отказ банка".

Артём, У меня было в МКБ, когда одобрили от 10% (помните реклама на всех автобусах), а в офисе заявили 28%, когда я отказался, то со мной кредитный инспектор стал торговаться: ну давайте 22% - я просто офигел и ушел. Взял потом в петрокоммерце под 9%

Артём, несколько - это 2-5 банков. А влияние оказывает когда банков за десяток. Если такие сомнения - то надо обращаться к кредитному брокеру. Тот запросит 1 раз историю и сразу сориентирует, в какие банки имеет смысл идти, в какие - пустая трата проверок.

Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.

От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.

По данным НБКИ, в прошлом году банки начали отклонять больше заявок на потребительские кредиты. Положительное решение получила только треть потенциальных заемщиков. Казалось бы, финансовые учреждения могли бы заработать на увеличении спроса на займы, но они выбрали другую тактику: тщательнее проверять клиентов и выдавать кредиты реже, но в большем объеме.

1. Уровень дохода

Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.

Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше. Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы. Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.

Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.

При наличии низкой зарплаты нужно максимально уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Сделать это можно путем увеличения срока кредитования.

Индивидуальным предпринимателям можно перестраховаться и предоставить банку финансовую отчетность либо найти поручителя.

При наличии у клиента высокого дохода банку может показаться подозрительным, что клиент хочет взять займ на покупку бытовой техники. В таком случае важно суметь аргументированно объяснить, почему сейчас кредит действительно необходим.

2. Неподходящий возраст

У каждого банка свои требования к возрасту заемщика. Одни готовы кредитовать с 18 лет, другие – с 21 года. Нередко отказы получают даже те, кто подходит под возрастные цензы. Чаще всего это студенты, пенсионеры и клиенты предпенсионного возраста.

Выход здесь только один – подобрать кредитную организацию, которая захочет сотрудничать.

3. Умышленный или случайный обман

Предоставить в заявке ложную информацию о себе можно не только умышленно, но и по невнимательности. Правда, у сотрудников банка нет ни времени, ни желания разбираться в ситуации. Отказать в кредитовании гораздо проще.

Не торопиться во время заполнения заявки и проверять правильность указанной в ней информации.

4. Проблемная кредитная история

Скрыть от банка наличие просрочек, даже если они были в прошлом и в другом финансовом учреждении, невозможно, так как информация об этом фиксируется в бюро кредитных историй. Также там есть информация и о других задолженностях: по штрафам, оплате коммунальных и т.д.

Противоположная ситуация, которая тоже не способствует появлению доверия к клиенту – полное отсутствие кредитной истории. В таком случае банку сложно угадать, как клиент будет вести себя в качестве заемщика и не всегда готов пойти на риск.

5. Особые правила банка

В этом случае что-то изменить, чтобы повлиять на решение банка, невозможно, так как неизвестно, что нужно менять. Единственный вариант – поинтересоваться наличием особых правил у менеджера. Вероятность того, что он расскажет правду, небольшая, но все же есть.

6. Ошибка

К примеру, во время подачи заявки выясняется, что у клиента уже есть незакрытый заем, хотя в самом деле его нет. Причина этому – системный сбой или невнимательность сотрудника во время введения персональных данных заемщика. В любом случае – ситуация не из приятных.

Все решается в досудебном порядке. Клиенту нужно написать заявление в полицию и подготовить обращение в банк для подтверждения личности (при себе необходимо иметь паспорт, СНИЛС, ИНН).

После решения проблемы можно оформить повторную заявку.

Необходимо понимать, что сотрудники банка имеют право не разглашать причину отказа в кредитовании и обжаловать решение финансового учреждения невозможно. Поэтому узнать, почему не удалось получить займ, невозможно. Следование указанным выше советам позволит увеличить шансы одобрения заявки в несколько раз.

Допустим, вам отказали уже в четвёртом банке, и вы запросили кредитную историю, чтобы узнать причины. Наша инструкция поможет разобраться, почему вас считают ненадёжным заёмщиком.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ, и хотя в каждом свой формат отображения кредитной истории, отличия только внешние: структура и содержание одинаковое.

Раз в год вы можете получить кредитную историю в любом бюро бесплатно.

В статье мы разбираем кредитный отчёт крупнейшего кредитного бюро — НБКИ. Другие отчёты можно читать по аналогии.

1. Смотрим сводку

Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.

Титульная часть кредитного отчета НБКИ

Просроченные платежи

Если просрочено больше нуля, в кредите откажут

Негативные кредиты

Негативный счёт — кредит с просрочкой платежа больше трёх месяцев

Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО. Пользуйтесь кредитной картой или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.

Обратите внимание на количество заявок на кредиты:

Банки негативно относятся к следующим показателям:

Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.

Не пытайтесь взять кредит нахрапом. Мол, не дают кредит в одном банке, пойду в другой, а потом в третий и так далее. Все отказы отображаются в кредитной истории и снижают шансы на одобрение кредита.

2. Проверяем персональные данные

Фрагмент онлайн-анкеты, заполняемой при заявке на кредит

Достоверность

Проверьте кредитную историю на ошибки в персональных данных. Если найдёте, пишите заявление в бюро, в котором получили кредитную историю. Правила исправления кредитной истории в трёх крупнейших бюро доступны по ссылкам:

Постоянство

Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках. И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным мошенником и отказать в кредите.

Чтобы убедить банк, что вы не мошенник, придите в офис и расскажите о причинах частых переездов: искали работу в разных регионах или жили у родственников.

3. Разбираем отдельные кредиты

Квадраты обозначают выполнение платёжных обязательств

Активные кредиты

Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.

Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам.

Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов. Они говорят о просрочках.

Заёмщик допустил две просрочки: одну до 30 дней (жёлтый квадрат), вторую до 60 дней (оранжевый квадрат)

Закрытые кредиты с просрочками

Банки обращают на них внимание, если нет активных просрочек. Важна глубина просрочек и дата закрытия кредита. Если вы полгода назад закрыли кредит с просрочкой больше трёх месяцев, то в новом кредите, скорее всего, откажут. С течением времени шансы на кредит будут увеличиваться.

Микрозаймы

Отображение микрозаймов в кредитной истории

Также имейте в виду, что банки более лояльны к активным заёмщикам. Если у вас образцовая кредитная история, но последние пять лет вы не пользовались кредитами, банк может отказать. Поэтому время от времени пополняйте кредитную историю новыми данными.

4. Изучаем причины отказа

У каждой отклоненной заявки пишут причину отказа

Есть пять причин отказа:

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Банки наделены правом не сообщать гражданам причины отказа в выдаче кредита. Даже сами менеджеры, озвучивающие решение, часто не знают, почему так случилось. Если при этом у заявителя хорошая кредитная история, то понятно, что у него возникают вопросы. При этом факте отказы все равно случаются, банки смотрят не только на КИ.

Низкий уровень платежеспособности
Заявитель не понравился менеджеру
Маленькая сумма при большой зарплате
Наличие других долгов
Выявление ложной информации
Подозрение в мошенничестве
А может все же кредитная история плохая?

Разберемся, почему отказывают в кредите, если кредитная история хорошая. Для этого советуем рассмотреть все аспекты, изучаемые банком при обработке заявки. Все банки, информация о которых есть на Бробанк.ру, применяют примерно идентичный подход к анализу потенциального заемщика.

Низкий уровень платежеспособности

Положительная кредитная история — несомненно, отличный фактор для банка. Таким клиентам доверяют, одобряют большие лимиты, устанавливают сниженные ставки. Но есть и другие важные факторы, которым уделяется пристальное внимание. Один из таких — уровень платежеспособности заемщика.

Каждый банк всегда смотрит на уровень доходов и расходов заявителя. Если у вас положительная КИ, но при этом плохое соотношение заработка и расходных частей бюджета, в выдаче ссуды откажут.

За расходы принимаются:

алиментные обязательства;
все действующие кредиты;
траты на аренду жилья;
регулярные расходы иного типа.

Если у вас есть действующая кредитная карта, при анализе платежеспособности банк учтет ситуацию, словно вы полностью потратили весь ее лимит.

Чем ниже уровень платежеспособности, чем меньше у клиента остается собственных средств после гашения всех обязательств, тем меньше шансов на одобрение. Логика банка простая — есть риск, что при одобрении наступит момент, когда гасить ссуду будет просто нечем. С этим может столкнуться любой человек независимо от состояния кредитной истории.

Заявитель не понравился менеджеру

Рассматривая, почему не дают кредит с хорошей кредитной историей, нельзя исключать и этот вариант. Анализ заявки ведется комплексно, и первый шаг — визуальная оценка сотрудника банка, принимающего заявку на получение кредита.

Важно то, в каком вы виде пришли в отделении, как ведете себя, как общаетесь с менеджером. Если потенциальный заемщик вызывает подозрение, сотрудник банка ставит в анкете специальную отметку, которая влечет автоматический отказ даже при идеальном состоянии кредитной истории.

За что можно получить код отказа:

посещение банка в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
грубое общение с представителем банка;
неопрятный внешний вид, который явно не соответствует тому образу заемщика, что следует из анкеты;
сомнения в подлинности документов.

Если документы испорчены, чем-то залиты, имеют надорванные страницы, изрисованы, то заявку однозначно не примут. Такие документы признаются недействительными.

Так что, собираясь в отделение банка для подачи заявки или после одобрения онлайн-запроса, приведите себя в отличный вид и не грубите менеджеру. Тогда, если КИ хорошая, и все остальные данные в порядке, отказа не последует.

Маленькая сумма при большой зарплате

Чем больше сумма кредита, тем больше прибыли получит банк в виде начисленных процентов — это логично. Небольшие ссуды не особо интересны банкам. Если они их и выдают, то тем, кто имеет небольшую зарплату или низкий общий уровень платежеспособности.

Другая ситуация — когда заявитель имеет приличный доход и при этом просит мало. Например, зарабатывает 100 000, а подает заявку на 20000. Такие заемщики обычно не дожидаются окончания срока кредита по графику, а гасят его досрочно через 1-2 месяца.

В итоге банк не получает практически никакой прибыли, более того, даже остается в убытке. Он понес расходы, заплатил менеджерам и другим сотрудникам, использовал какие-то собственные ресурсы, время. А отдачи никакой. Поэтому заявителям такого типа могут отказывать по причине невыгодности сделки для банка.

Наличие других долгов

Довольно часто людям отказывают в кредите с хорошей кредитной историей по этой причине. Человек может быть идеальным с точки зрения кредитного досье, но при этом иметь другие непогашенные долги. Они говорят банку о:

необязательности человека. Поэтому, несмотря на хорошую КИ, он может и в случае с кредитом проявить это качество;
у человека возникли финансовые сложности. КИ хорошая только по той причине, что она просто не успела испортиться.

Речь о долгах, которые можно “пробить” по различным базам. Например, штрафы ГИБДД. Серьезный кладезь информации для кредиторов — база исполнительных производств судебных приставов, доступ к которой имеют все желающие. Если там есть сведения о взыскиваемых алиментах, налогах, коммунальных платежах, долгах перед физическими и юридическими лицами, вероятность одобрения кардинально снижается. И хорошая история не поможет.

Выявление ложной информации

Если заявитель уличен во лжи, его ждет однозначный отказ. Если человек врет, значит, ему есть что скрывать. Возможно, он вообще не соответствует критериям банка. Стандартно люди врут по поводу места работы, стажа и зарплаты, если речь идет об оформлении кредита без справок.

Банки крайне тщательно анализируют предоставленную заявителем информацию. Все обрабатывает скоринг, наученный выявлять несоответствия. Могут изучаться средняя зарплата по профессии, где находится указанное место работы, банки постоянно анализируют информацию о заявителей в социальных сетях. Если заявка обрабатывается вручную, вероятность обнаружения лжи еще больше возрастает.

Банки при рассмотрении звонят контактным лицам, указанным в заявке. Если их “показания” разнятся с информацией, которую дал заемщик, это тоже расценивается как предоставление подлога.

Подозрение в мошенничестве

Тоже факт, за который реально получить отказ по заявке. Даже если это ничем не подтвержденное подозрение, оно приведет к отрицательному ответу. Риски банкам не нужны, поэтому менеджер, принимающий заявки, обязан их выявлять и при обнаружении фиксировать в онлайн-анкете.

Что вызывает подозрение в мошенничестве:

неверные ответы на банальные вопросы, например, о прописке, количестве или именах детей;
клиент пришел в банк в сопровождении третьих лиц, которые выражают заинтересованность в выдаче кредита;
заемщик указал, что берет кредит не для себя. Это не совсем мошенничество, но не приветствуется;
заявитель не может поставить подпись, как в паспорте;
фото в паспорте не схоже с лицом заявителя;
выявленный подлог данных.

При подозрении в мошенничестве менеджер проводит стандартное анкетирование, просто ставя код отказа в заявку. Далее поступает отказ. Для клиента ничего подозрительно нет, процедура для него стандартная.

А может все же кредитная история плохая?

Бывает так, что человек искренне полагает, что он имеет отличную кредитную историю, никогда не делал просрочек, но при этом по факту КИ оказывается плохой. Речь может идти о банальной ошибке, человеческом факторе.

Банки регулярно передают в БКИ сведения о выданных, закрытых и выплачиваемых кредитах. И действительно случается так, что информация может оказаться неверной. То есть в досье будут содержаться сведения о просрочке, которой по факту не было.

Если вам отказывают в получении кредита, и вы реально не можете понять, почему так случилось, рекомендуем сделать заказ своей кредитной истории. О способах получения КИ можете прочесть в этом материале — Как узнать и проверить свою кредитную историю.

При обнаружении неверной информации нужно озаботиться ее удалением. Обратитесь в БКИ, где располагается ваше досье, и в банк, который передал ложную информацию. Если в итоге выяснится, что имеет место ошибка, ложные сведения будут удалены из кредитной истории. И тогда уже можно будет со спокойной совестью обращаться в банки за получением кредита.

Если у вас хорошая кредитная история, но банки отказывают, значит, что-то не так. Нужно разбираться с ситуацией. И первый шаг — запрос своей КИ.

Заявка, одна, другая. Вновь и вновь банки отказывают в кредите. Причина — плохая кредитная история. Что делать: смириться или все же есть шанс получить нужную сумму? Давайте разберемся. Проверка кредитной истории — это обязательное звено в цепочке процесса рассмотрения кредитной заявки. Поэтому проверить свою кредитную историю идеально самостоятельно до того момента, когда вы решили обратиться в банк. Ситуация, когда банк не сможет получить какую-либо кредитную историю исключена, все они хранятся и пополняются информацией в бюро кредитных историй.

Банк может отказать в выдаче кредита по многим причинам, например, если отсутствует должный доход, имеются судимости и т.д. Но одной из самых распространённых причин для отказа является плохая кредитная история. Испортить ее можно банальной просрочкой платежа. При этом в большинстве случаев банк не интересует сумма задолженности, особое внимание обращается на количество просроченных дней.

Причины плохой кредитной истории

Если кредит нужен в тот момент, когда вы еще не расплатились с предыдущим займом, при этом по текущим кредитным обязательствам есть нарушения, то рассчитывать на положительное решение практически не приходится. Банкам и другим кредитным организациям не выгоден клиент, который не соблюдает график платежей.

Ситуация может быть и иной, когда просрочки были, но все обязательства уже погашены. В таком случае есть шанс на получение кредита. Несмотря на то, что кредитная история содержит информацию за все время, и рассматривает ее банк целиком, заслужить доверие банка легче тому, кто внес пропущенные платежи несколько лет назад, ведь за это время финансовое благосостояние заемщика могло улучшиться. А вот просрочка в текущем году, конечно, будет оцениваться более строго. Удалиться кредитная история может через 10 лет, а с 2022 года через 7 лет, если в кредитной истории не было никаких изменений. Представить такую ситуацию практически невозможно.

Еще одним фактором, портящим кредитную историю, являются ежемесячные платежи, которые в общей сложности превышают 50% вашего дохода.
Может ухудшить КИ и случайная ошибка. Да-да, человеческий фактор или компьютерный сбой системы никто не отменял. Так как кредитная история формируется на основании информации из разных источников, то ошибки вполне вероятны. Открыли кредитную карту в одном банке, погасили долг и закрыли, но о том, что карта закрыта сотрудники не сообщили БКИ. В результате на деле вы чисты, а вот в базе данных числитесь как должник. Поэтому за ошибками в кредитной истории должны следить сами заемщики. Если ошибка обнаружена, следует написать соответствующее заявление в бюро кредитных историй. БКИ и банк дальше все решат самостоятельно.

Как еще заслужить доверие банка?

Дабы заслужить лояльность банка, необходимо подготовить максимальный пакет документов, дающий возможность получить положительный ответ. В том числе банк может запросить у вас справку о доходах (2-НДФЛ или выписка расчетного счета ПФР).

Как правило, при наличии плохой кредитной истории рассчитывать на большую сумму кредитования не приходится. Обычно банки готовы выдать кредит в размере 50 — 100 тысяч рублей. Будет немаленькой и процентная ставка (15-20% или даже выше годовых).

Если заемщику все же одобрили такой кредит, лучше не отказываться от него. Взяв и выплатив вовремя такое обязательство, вы тем самым сможете улучшить кредитную историю, которая пополнится новыми записями. Это в свою очередь скажется положительно на дальнейших заявках: банк может изменить условия кредитования в лучшую сторону, да и само одобрение станет более вероятным.

Кредитоваться можно и с плохой КИ

Еще одним вариантом кредитования с плохой кредитной историей может стать кредит под залог недвижимости.

Да, банки охотнее выдают деньги клиенту с плохой КИ, если тот готов в залог оставить свое жилье: тогда у банка есть гарантии и подстраховка. Однако для самого клиента такой вариант очень рискованный. Любая непредвиденная ситуация может лишить вас и вашу семью недвижимого имущества. Сейчас по закону лишить должника единственного жилья, тем более если есть несовершеннолетние дети, нельзя. Все же риски здесь очевидны, и они довольно серьезные, важно адекватно оценить свои возможности. Именно поэтому к таким кредитам лучше не прибегать.

Еще один вариант – это кредитование с поручительством. Привлечение сторонних лиц с хорошей кредитной историей или более высоким уровнем дохода будет на руку заемщику испорченной финансовой репутацией. Надо учитывать, что поручительство – это большая ответственность перед тем, кто за вас поручился. Все допущенные просрочки по кредиту окажутся в истории поручителя и могут послужить возникновению серьезных проблем в будущем.

Читайте также: