Финансовая грамотность что такое пенсия

Обновлено: 05.05.2024

Еще несколько лет назад мошенники предлагали игру на бирже и торговлю ценными бумагами исключительно в столичных регионах. Количество пострадавших исчислялось сотнями, а ущерб - миллионами рублей. "Однако сейчас мы видим, что этот вид мошенничества распространяется по всей стране", - говорит заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности, руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Евгения Лазарева.

По ее словам, финансовые пирамиды в регионах, маскирующиеся под кредитно-потребительские кооперативы (КПК), стали активно привлекать старшее поколение, предлагая высокий процент за счет операций с ценными бумагами и "инвестирования в инновационные проекты".

"Только в городах "Золотого кольца" за последний год нашим активистам удалось выявить несколько таких КПК, жертвами которых стали около 4000 пайщиков, преимущественно пенсионеров. Поэтому в масштабах страны количество пострадавших смело можно оценивать десятками тысяч, а ущерб в миллиардах рублей", - рассказала эксперт.

Почему именно пенсионеры

Российские пенсионеры наиболее уязвимы для финансовых мошенников: желая приумножить свои сбережения, они, как правило, не имеют необходимых знаний и навыков, не понимают принципов работы финансовых структур и к тому же зачастую слишком доверчивы, говорит консультант проекта "Вашифинансы.рф", эксперт Национального центра финансовой грамотности Алексей Родин.

Директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов отмечает также дефицит доверия к близким, с которыми можно было бы посоветоваться насчет безопасности того или иного решения. Еще одной проблемой, по его словам, является отсутствие навыков работы с надежными источниками, где можно проверить информацию.

Лазарева добавляет, что в России долгое время просто не было системы обучения основам финансовой и правовой грамотности. Сейчас государство, различные общественные организации и крупные игроки финансового рынка прилагают серьезные усилия, чтобы создать такую систему. "Но к сожалению, в этом смысле мы сейчас вынуждены разбираться с последствиями патерналистского прошлого", - сетует эксперт.

Не гнаться за высокой доходностью

Все эксперты указывают, что самый верный индикатор обмана – это гарантия высокой прибыли при минимальных рисках.

"Помните: чем выше обещаемая доходность, тем выше риск все потерять. Я никогда не встречал приемлемый риск при доходностях в рублях от 20% годовых и в валюте от 15% годовых. Если доходность выше, то выше и вероятность не увидеть свои деньги больше никогда", - предупреждает Родин.

Чтобы начать инвестировать, нужно выбрать надежную компанию, обязательно имеющую лицензию. Это касается и российских, и зарубежных фирм. У последних документ должен быть выдан местным регулятором. Проверить наличие лицензии у российской компании можно на сайте ЦБ, а чтобы удостовериться в легальности иностранной, лучше привлечь квалифицированных консультантов. Иностранную фирму правильнее выбирать в развитых странах, где регулирование надежнее, советуют эксперты.

Если компания берет деньги в управление, у нее должен быть документ, описывающий ее инвестиционные стратегии - инвестиционная декларация, меморандум, поясняет Родин. Он рекомендует также изучить рейтинг финансовой компании, который должен быть не ниже уровня "А".

Финансовая компания при этом "обязана предупреждать о рисках, связанных с инвестициями". Мошенники преднамеренно об этом "забывают".

Также эксперт призывает с опаской относиться к тем, кто сам предлагает помощь в инвестировании – "позвонил, написал, подошел на улице". Искать возможности нужно самому, подчеркивает Родин.

Во что и как инвестировать

Тем, кто хочет сохранить и увеличить свои сбережения, эксперты советуют обращаться прежде всего в банки. Сейчас они предлагают довольно широкую линейку продуктов именно для пенсионеров. "Да, безусловно, пополняемые вклады принимаются под совсем небольшой процент, но они защищены системой страхования вкладов, что гарантирует сохранность средств", - отмечает Лазарева.

Родин предлагает обратить внимание и на фондовый рынок. Для начала надо открыть счет у брокера. "Выбирайте любого из первой десятки на сайте Мосбиржи. Это брокеры с лицензией и с хорошей репутацией. Самые надежные инструменты в России - облигации Минфина (облигации федерального займа - ОФЗ). Это гарантии государства. Начать можно с их покупки", - рассказывает эксперт.

Возможности сбережений, по его словам, есть и в программах страховых компаний. При этом компании должны быть крупными и иметь высокий рейтинг - не ниже "А". Родин советует выбирать программы, предусматривающие накопления и гарантированные выплаты в конце - это обеспечит возврат средств даже при неблагоприятной ситуации в экономике.

"А для тех, у кого еще достаточно сил, энергии и позволяют возможности, можно рекомендовать следовать новому перспективному тренду и стать предпринимателем. Предпринимательская деятельность при грамотном подходе поможет реализовать нерастраченный потенциал, монетизировать свой опыт и приносить, пусть и небольшой, но стабильный дополнительный доход", - добавляет Лазарева.

По ее словам, сегодня в России достаточно много людей пенсионного и предпенсионного возраста, которые открывают небольшие кафе, кондитерские, парикмахерские, образовательные центры или находят себя в качестве самозанятых - репетиторов, преподавателей или организаторов культурных мероприятий.

По данным ВЦИОМ, каждому третьему россиянину иногда не хватает денег до зарплаты, а для каждого десятого это постоянная проблема. Часто вопрос не в низком достатке, а в неправильном управлении средствами

Что такое финансовая грамотность

Это набор навыков и знаний, которые помогают не тратить лишнего и приумножать накопления. К ним относятся планирование бюджета, знание кредитных и страховых продуктов, умение распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и откладывать.

Среди стран G20 население России не добирает до средних показателей по уровню финансовой грамотности. Но чтобы повысить ее, достаточно освоить теоретические азы и прикладные приемы. Это позволит не переживать по поводу долгов и непредвиденных ситуаций, быть спокойным за свое долгосрочное будущее и достойно жить в настоящем.

Финансовая грамотность похожа на школьный предмет. Вы начинаете с базовых принципов и со временем осваиваете все больше полезных инструментов.

Фирма по финансовому консультированию Ramsey Solutions вывела три основных подхода, которыми пользуются люди, умеющие обращаться с деньгами.

Вести ежемесячный бюджет. Чтобы научиться тратить меньше, чем вы получаете, следует вести бюджет. Нужно учитывать доходы: зарплату, инвестиции, налоговые вычеты; фиксированные расходы: арендные, коммунальные и кредитные платежи; переменные издержки: питание, покупки, поездки и развлечения; сбережения.

Инвестировать в будущее. Нельзя брать новые кредиты, пока не выплатили текущие, а также тратить кредитные деньги на развлечения и одежду. Стоит задуматься о пенсионных отчислениях и страховании, вкладывать в обучение и покупать только ту технику, которая нужна для работы. Например, если вы дизайнер, хорошим приобретением будет мощный компьютер, который потянет сложные программы по 3D-моделированию и поможет больше зарабатывать.

Как оценить свою финансовую грамотность

Ведете ли вы ежемесячный бюджет, включающий все основные расходы и доходы?
Предпринимаете ли вы шаги, чтобы сократить долги и кредитные обязательства?
Знаете ли вы свой кредитный рейтинг?
Понимаете ли вы, сколько денег у вас в среднем уходит на жизнь в течение 3-6 месяцев?
Есть ли у вас резервный фонд, который позволит пережить внезапные крупные неприятности, не занимая деньги?
Знаете ли вы, как работают сложные проценты и какую роль они играют в росте вложенных средств?
Разбираетесь ли вы, какие виды страхования помогут вам обезопасить финансы и инвестиции?
Пользуетесь ли вы налоговыми вычетами при возможности?
Вовремя ли вы оплачиваете коммунальные счета?
Вы понимаете разницу между инвестициями и страховкой?

Как повысить финансовую грамотность

Правильное отношение к деньгам — основа жизненной философии финансово грамотного человека. Для этого нужно развить финансовое мышление и поддерживать дисциплину.

Планируйте бюджет

Одна из рабочих схем планирования бюджета — правило 50-30-20. Если следовать ему, 50% денег должны уходить на необходимые фиксированные расходы, 30% — на необязательные переменные и 20% — на сбережения и инвестиции.

Делайте сбережения

Откройте сберегательный счет и настройте автоматическое пополнение с каждой зарплаты. Размер отчислений определите исходя из запланированного бюджета. Для начала это может быть сумма в несколько тысяч рублей. Деньги в банке будут расти также за счет процентов. Эксперты советуют хранить их в нескольких валютах.

Сберегательный счет — это дополнительные накопления к пенсии и резерв на серьезные нужды, такие как внеплановые медицинские расходы и непредвиденные обстоятельства. Не снимайте деньги на покупки ради удовольствия, а потраченное старайтесь как можно быстрее восполнить.

Измените отношение к покупкам

Мышление устроено так, что иногда нам трудно воздержаться от импульсивных приобретений даже с распланированным до мелочей бюджетом. На это влияют реклама, маркетинг, окружение, обстановка и внутреннее состояние, когда мы принимаем решения. Но существуют несколько приемов, которые помогут не попасться на уловки брендов и собственного мозга.

Сделайте паузу, если не понимаете, действительно ли вам нужна понравившаяся вещь. Отложите покупку как минимум на 24 часа, а лучше — на несколько дней. По прошествии этого времени будет проще разобраться, стоит ли тратить деньги.

Используйте тест незнакомца, чтобы определить для себя ценность покупки. Представьте, что вам предлагают бесплатно получить то, что хотите, или эквивалентную сумму денег. Если выбрали второе, вещь вам ни к чему.

Будьте осторожны с кредитами

Берите займы только в случае крайней необходимости или на действительно нужные вещи, которые станут хорошей инвестицией. Такими могут быть покупка жилья или средств для работы и производства, а также оплата лечения. Не совмещайте несколько кредитов и берите новый, только когда погасите предыдущий.

Если собираетесь завести кредитную карту, придется продумать, как извлечь из этого наибольшую выгоду. Сравните предложения банков, изучите ограничения, системы штрафов и вознаграждений. Будьте осторожны — не тратьте больше денег, чем сможете вернуть в течение беспроцентного периода, не выходите за лимиты и не допускайте просрочек. Вам нужно обозначить ситуации, когда и как вы пользуетесь кредиткой, и с ответственностью следовать этому плану.

Лучшие условия в банках получают люди с хорошим персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это оценка платежеспособности и надежности, основанная на кредитной истории. По шкале НБКИ она может лежать в пределах от 300 до 850 баллов. Заявления заемщиков с ПКР 800-850 баллов одобряются в 71% случаев, а до 600 — только в 24%. Узнать свой рейтинг можно на сайте НБКИ.

Читайте также: