Где деньги пенсионного фонда россии хранятся
Обновлено: 10.05.2024
Если вы родились после 1985 года и у вас средняя по Москве зарплата (около ₽100 тыс. в месяц), то вы имеете неплохие шансы выйти на пенсию долларовым миллионером. Об этом говорят цифры: инвестируя в индексные фонды по $300 на протяжении 30 лет, вы получите как раз миллион, из которых дивиденды и прирост акций принесут более $900 тыс.
Результат в $1 млн получен за счет реинвестирования прибыли, а также при допущении, что рынок США в среднем растет на 12% в год с учетом дивидендов. Такую же сумму можно получить на обычном калькуляторе, который считает доход на банковском вкладе с регулярным пополнением.
А если стартовать в 25 лет и вкладывать в будущую пенсию до 70% своего дохода (каким бы он ни был), то примерно за семь — десять лет рента сравняется с вашим текущим заработком и вы можете уволиться без потери дохода. Собственно, в этом и состоит популярная стратегия молодых рантье, не обремененных семьей, машинами, дачами: выжать из своей карьеры максимум, чтобы уйти в отставку в возрасте не сильно старше 30.
Как заработать на старость: золотые правила пенсионной ренты
Тактика пенсионеров-миллениалов полностью построена на идеях пассивного управления инвестициями. Это классика портфельной теории, проверенная как минимум двумя поколениями американцев — родившихся в 1950-х и 1960-х годах. Они первыми в мире вышли на пенсию с активами на индивидуальных счетах типа IRA (прототип российского ИИС).
При этом подходе нужно закладывать на инвестиции как минимум десять лет, то есть не продавать бумаги весь этот период и продолжать их докупать, пока не придет срок выхода на пенсию.
Пенсионные активы должны быть отделены от денег на черный день и вложены преимущественно в акции. Только в этом случае сработает эффект сложных процентов. Ни депозиты, ни недвижимость, ни облигации не дадут прирост капитала в несколько раз.
Статистика говорит в пользу тех, кто инвестирует сам, не пользуясь услугами доверительного управления или сложными финансовыми продуктами. Профессионалам удается стабильно обыгрывать индексные фонды в течение двух-трех лет, иногда до пяти лет, но в целом все портфели стремятся к средним 10–12% годовых (в долларах США) с учетом дивидендов.
В рублях можно зарабатывать на 5–6% больше, то есть до 18% годовых на промежутке в 10–20 лет, но это мнимая прибавка, она будет съедена девальвацией и инфляцией рубля. Реальная доходность за все годы инвестирования получится не выше, чем в зарубежных бумагах.
Что должно быть в пенсионном портфеле
Принципы построения личного капитала на старость можно почерпнуть из практики так называемых target-date-фондов. Это портфели ценных бумаг , созданные под конкретный год выхода на пенсию. У титана американской финансовой индустрии Vanguard есть целая коллекция таких фондов для пенсионеров 2065 года, 2060-го, 2055-го и так далее вплоть до тех, кто уже на пенсии.
The Vanguard Group — крупная частная независимая инвестиционная компания. Расположена в городке Вэлли-Фордж в штате Пенсильвания. Основана в 1975 году Джоном Боглом. Компания объединяет в себе около 370 фондов, из них 180 американских и 190 зарубежных фондов, и ею владеют инвесторы этих фондов.
В России неквалифицированному инвестору паи таких фондов недоступны, но ничто не мешает скопировать их структуру. Они вкладывают в другие паевые фонды. Как правило, в составе у них по пять-шесть штук, из которых обязательно один — на весь рынок акций США, один — на акции всех других стран и еще два — на облигации , соответственно, американского рынка и международного. Особенность target-date-стратегий в том, что они на автопилоте.
Что делать если вам уже 50
Для России с возрастом выхода на пенсию в 60–65 лет, если вам около 50, остается в среднем 15 лет на формирование капитала. Впрочем, такая рентная пенсия — индивидуальная, и ее всегда можно отодвинуть, если работа позволяет. Но, исходя из срока в 10–15 лет, стоит ориентироваться на модельный портфель, где 65–70% вложено в акции и 30–35% в облигации.
По моим подсчетам, это дает потенциал роста до 5% в долларах и до 11% в рублях ежегодно. Откладывая десятую часть своего дохода в такой портфель каждый месяц, вы получите через 15 лет капитал в размере около четырех своих годовых доходов, который в месяц будет прирастать на 40% вашего обычного среднего заработка.
Применительно к человеку с зарплатой в ₽100 тыс., который откладывает по ₽10 тыс., это выглядит так. Начал инвестировать в 50 лет, нарастил портфель к 65 годам до ₽4,6 млн и получает с него около ₽40 тыс. в месяц (половину — дивидендами и купонами, половину — приростом стоимости). С учетом того, что заплатит государство (₽20–30 тыс. в месяц для данного размера зарплаты), пенсионер-рантье будет иметь более 60% того, что зарабатывал до выхода на пенсию. Это вполне достойно даже по меркам западных стран.
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее
Где накапливается пенсия? Какой ее размер? Что делать, если ваш страховщик стал банкротом?
Рисунок: Валерия Дашиева
По последним данным Пенсионного фонда России (ПФР), в Бурятии более 400 тысяч работающих людей имеют на своих индивидуальных счетах средства пенсионных накоплений. Как правило, у многих из них средства находятся в управлении в ПФР или с согласия гражданина ими управляют негосударственные пенсионные фонды. Однако это лишь официальная часть. Вспомните, когда в последний раз вы контролировали судьбу своих пенсионных накоплений и уточняли, где открыт счет. А делать это рекомендуется раз в год, примерно в апреле. Ведь на практике случается так, что ваша пенсия может кочевать от одного страховщика к другому. Не очень-то приятно, согласитесь.
Виды накоплений
Для начала давайте разберемся, какие способы инвестирования пенсионных накоплений существуют. И разобраться нам в этом поможет независимый консультант по возмещению пенсионных накоплений Бэлла Жамсаранова.
- Первый способ – оставить свои пенсионные накопления в Пенсионном фонде и выбрать для их инвестирования частную управляющую компанию (УК). Второй способ – также оставить свои пенсионные накопления в ПФР, но инвестировать их через государственную управляющую компанию (ГУК). На сегодня это Внешэкономбанк. И третий вариант – перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Соответственно, вы доверяете выплату пенсии НПФ, - перечисляет Бэлла.
Эйфория прошла, вопросы остались
Помните, в 2012 году в Улан-Удэ существовало множество негосударственных пенсионных фондов? Страховые агенты умело объясняли выгоды перехода из ПФР в НПФ. Многих привлекал хороший процент инвестиционной прибыли и многое другое. Люди стояли в очередях, чтобы воспользоваться услугами частных страховщиков. Однако всеобщая пенсионная эйфория длилась недолго. Многие НПФ стали сокращать свой штат, кто-то из них попал под реорганизацию, а тем, кому не повезло, пришлось признать себя банкротом.
- Тогда люди не обращали внимания на то, прошел ли НПФ процедуру акционирования и входит ли в систему гарантирования сохранности пенсионных накоплений. Проще говоря, пенсионные накопления, таким образом, защищены в том размере, который уплатил ваш работодатель в счет вашей накопительной пенсии, - поясняет независимый консультант.
В Пенсионном фонде подтверждают слова консультанта и отмечают, что списки негосударственных пенсионных фондов отображены на сайте ПФР, сайте Агентства по страхованию вкладов и Центрального банка России.
- При выборе НПФ необходимо в первую очередь обратить внимание на опыт, репутацию НПФ и доходность от инвестирования пенсионных накоплений в системе обязательного пенсионного страхования. Необходимо ознакомиться с инвестиционным портфелем выбранного НПФ, - отмечают в пресс-службе местного Пенсионного фонда РФ.
Без моего ведома?!
- Недавно я узнал, что моя пенсия хранится в негосударственном пенсионном фонде. Хотя я не давал своего согласия. Помогите разобраться, законно ли это или мне нужно подавать в суд? – пишет нам читатель Алексей.
В Пенсионном фонде отмечают, если пенсионные накопления переведены в НПФ без согласия человека, необходимо подать письменное заявление в Пенсионный фонд по месту жительства или по месту фактического пребывания. Заявление пишется в свободной форме.
Эксперты также рекомендуют запросить копию договора об обязательном пенсионном страховании, чтобы удостовериться в подлинности или фальсификации подписи на документе.
- Если подделка подписи подтвердится, рекомендуем обратиться в Центробанк России. Именно он осуществляет госрегулирование, надзор и контроль за деятельностью НПФ. Помимо этого, необходимо обратиться в правоохранительные органы и в суд с иском о признании договора недействительным и о переводе средств пенсионных накоплений, а также инвестиционного дохода к предыдущему страховщику. Существует и другой способ: вы можете не обращаться в суд, а подать заявление в любое территориальное подразделение ПФР о переходе к предыдущему страховщику и вновь заключить с НПФ договор об обязательном пенсионном страховании. В этом случае перевод средств пенсионных накоплений произведут на следующий год после подачи заявления. При этом важно знать, что при таком способе существует риск потери инвестиционного дохода за предыдущие годы, - комментирует Бэлла.
В тоже время в отделении пенсионного фонда РБ отмечают, что переживать за пенсионные накопления не стоит, даже в случае банкротства или отзыва лицензии у НПФ все накопления перейдут в ПФР.
Наследник без права
- Старый договор автоматически аннулируется новым. А значит, конкретно указанный наследник потеряет свое право и на наследство могут претендовать правопреемники первой очереди: дети, в том числе усыновленные; супруг(а) и родители. При их отсутствии претендовать на наследство могут правопреемники второй очереди: братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки, - объясняет Бэлла.
При этом после смерти родного человека, если он с 1967 года рождения и моложе, часто близкие родственники не знают, что имеют право на получение пенсионных накоплений. Соответственно, деньги, исчисляющиеся сотнями тысяч рублей, растворяются в воздухе.
Как отследить свою пенсию
В заключение хочется отметить, что каждый может узнать, кто и как формирует его пенсионные накопления. Получить выписку из индивидуального лицевого счета можно, используя несколько способов.
Читайте также: