Заявление на выплату возмещения по договору зетта

Обновлено: 04.07.2024

Два года назад у моей семьи была квартира в Нижнем Новгороде. Год назад мы решили ее продать.

Примерно полгода назад пришло судебное извещение о том, что с нас взыскивает ущерб страховая компания соседей, которых мы затопили, когда еще жили в квартире. Но у нас на руках есть расписка о том, что мы отдали соседям деньги за залитие — около 8000 Р . В расписке они от дальнейших претензий отказались.

Выяснилось, что после того, как мы рассчитались с соседями, они наняли эксперта, чтобы еще раз оценить причиненный ущерб. А потом оформили страховку и потребовали возместить им порядка 40 000 Р . Страховая выплатила им около 18 000 Р — и подала в суд на нас.

Так как мы всей семьей постоянно жили по месту прописки, а не в доме с пострадавшими соседями, извещения о заседаниях мы не получали. В итоге суд заочно вынес решение взыскать с нас деньги в пользу страховой.

Сейчас мы подали апелляцию, но суд, очевидно, считает, что мы обязаны выплатить страховой компании деньги. От соседей вразумительного ответа на вопрос, почему они не попытались решить дело миром даже с учетом увеличившейся суммы ущерба, мы не добились. Они, оказывается, вообще не представляли, что страховая, заплатив им, подаст в суд на нас.

Подскажите, что делать в этой ситуации. Есть ли у нас хотя бы надежда, что суд примет нашу сторону?

Владислава, мне не очень понятно, как вашим соседям удалось оформить страховку уже после залития. Если все так, как вы описываете, то это похоже на страховое мошенничество со стороны соседей. Хотя с этим должна была разбираться страховая компания перед тем, как оформить полис. Возможно, вы что-то путаете, и соседи застраховали квартиру еще до потопа.

В любом случае если квартира застрахована, то страховая права. Она выплатила страховое возмещение за причиненный ущерб и решила получить от виновника потопа деньги, которые потратила на возмещение. Виновник в такой ситуации определяется элементарно — сосед сверху.

А вот ваши соседи снизу действуют незаконно, даже если оформили страховку по правилам: они получили компенсацию и от вас, и от страховой компании за один и тот же страховой случай. При этом соседей устроили 8000 Р , которые вы им заплатили: они отказались от дальнейших претензий. Поэтому именно 8000 Р — реальная стоимость причиненного ущерба, и соседи не имели права обращаться в страховую за дополнительными выплатами.

Почему страховая права

В вашем случае страховая компания воспользовалась своим законным правом заменить страхователя в обязательстве. Юридически это называется суброгацией. Вот как это работает.

Если бы вы залили квартиру соседей и у них не было страхового полиса, вы бы рассчитались между собой и закрыли вопрос. Но соседи обратились в страховую компанию, та выплатила им компенсацию за страховой случай, поэтому кто-то должен компенсировать ее расходы. Логично, что страховая вправе требовать возмещения расходов с виновника происшествия.

Другой вопрос, что страховщик может и не воспользоваться таким правом, но это он решает самостоятельно — независимо от мнения виновника происшествия или страхователя.

По закону вред в полном объеме возмещает тот, кто его причинил. Вы, как собственник квартиры, который не уследил за трубами и допустил протечку, нанесли имущественный вред соседям снизу, а затем и страховой компании: она же возместила соседям ущерб за страховой случай.

Суды часто рассматривают аналогичные дела, и, как правило, страховые их выигрывают.

Например, в Москве страховая компания обратилась в суд с иском к собственнику квартиры, в которой прорвало трубу горячего водоснабжения. Вода залила квартиру этажом ниже, повредила внутреннюю отделку и имущество в ней.

Страховая выплатила собственникам залитой квартиры деньги и решила компенсировать свои затраты — потребовала 646 000 Р с виновника происшествия.

Суд решил, что требования страховой компании обоснованны, и удовлетворил иск. Кроме того, взыскал с виновника госпошлину, которую оплатила страховая, — 9660 Р .

Дел с таким результатом очень много, например:
№ 33-15301/2019 ,
№ 33-15200/2019

Клиент во время составления текста договора имеет право избрать для себя тип платежей. Сумма их бывает неуменьшаемой (как настроено с самого начала) и уменьшаемой (если так решит клиент). Конкретные схемы платежей от компании могут быть следующими:

Возмещение по ущербу

Конструктивная гибель

Ситуация, описываемая данным словосочетанием, считается наступившей, когда для осуществления восстановительных работ требуются затраты в размере более 70% от всей страховой суммы.

Если данная сумма будет больше, чем 60% от всей страховой суммы, то можно говорить о наступлении полного уничтожения авто.

Тотал или полная гибель

А вот полная гибель – это когда осуществить ремонт пострадавшего ТС уже невозможно, либо на это должна уйти вся сумма либо даже больше. Если имеется в виду договор о неполном имущественном страховании, то полной гибелью будут называть ситуацию, когда затраты на восстановление равняются или превышают цену самого ТС на день происшествия. Момент совершения выплат по данным видам ситуаций, а также при угоне считается моментом выполнения и прекращения действия договора.

Нормы износа

Данные показатели определены для каждого ТС в зависимости от срока их эксплуатации. Так, для новых ТС амортизационный износ за 1 год может составить 18.05%, в течение 2 года он должен быть не более 15.05%, а в 3 и дальнейшие годы использования показатель может достигать 12.15%.
Если в день подписания документа рассматриваемое ТС, ДО уже находилось в эксплуатации меньше года, то оплата его износа будет составлять за 12 месяцев 18,05% общей суммы. В период с 1-х по 30-е сутки после заключения договора размер выплат составит 7%. Дальнейшее время будет оплачиваться из расчета 0,033% ежедневно.
ТС или ДО, которые уже находились в эксплуатации от 1 до 2 лет, когда был заключено договор о предоставлении услуг страхования, обслуживаются по схеме: 15,05% от всей суммы страхования в год, второй – тридцатый дни страхования предполагают начисления в размере 4% от всего размера страховки.

Все последующие сутки действия документа оплачиваются из расчета 0,033% в сутки.
ТС, ДО, на день подписания бумаг эксплуатировавшиеся уже дольше 2 лет, позволяют получать выплаты из расчета 12,15% всей суммы страхования в год. Со второго по 30 дни осуществления услуг страхования выплаты составляют 2,1%, а после истечения указанных сроков считают износ в размере 0,03% от общей суммы каждый день.

Сроки подачи заявления об ущербе

Согласно принятым сторонами договора правилам, клиент фирмы имеет обязательства, касающиеся страховых случаев определенных категорий. Он должен как можно боле быстро уведомить фирму, услугами которой он пользуется, о происшествии.

Сроки подачи заявлений об угоне

Если было угнано ТС, которое было застраховано, то его владелец несет обязательства перед фирмой-предоставителем страховых услуг. Они таковы: в течение 1 рабочего дня он должен сообщить о случившемся представителю фирмы любым из возможных способов. А в срок до 3 рабочих дней нужно предоставить в компанию письменное заявление соответствующего содержания и оформленное согласно действующим требованиям. В таком случае работы сотрудников фирмы по проведению всех необходимых операций будут занимать наиболее короткое время и проходить без проблем.

Сроки выплаты возмещения по ущербу

Данный период времени, согласно действующим правилам, может составлять максимум 55 дней.

Если в договоре написано, что клиент выбрал компенсации по ремонту на СТОА, и компании были предоставлены все необходимые документы, действительно доказывающие величину ущерба, то представители фирмы должны признать происшествие страховым случаем и выдать страховой акт.

Если было установлено, что сумма, которую придется затратить на ремонт ТС, составляет более 70% от общей страховой суммы (либо от цены на рассматриваемое ТС в момент ДТП при неполном имущественном страховании), и сотрудниками фирмы был признан имеющим место страховой случай, то они обязаны составить соответствующий акт в течение 30 рабочих дней с того момента, как ими были получены все подтверждающие документы.

После того, как страховой акт был подписан, выплата по нему обязательно проводится в срок 25 суток.

Сроки выплаты по угону

Общий срок совершения выплат в случае угона ТС составляет до 50 суток.

После того, как клиент выполнил все свои обязательства перед фирмой, то есть подал ее сотрудникам все документы, которые нужны для подтверждения всех обстоятельств происшествия, фирма выносит решение о том, был ли страховой случай. Если оно положительное, то в течение 25 дней после получения последнего документа от клиента компания подписывает страховой акт. После этого выплата обязана быть сделана в срок максимум 25 дней.

Случаи, входящие в нижеперечисленные группы, не могут стать поводом для проведения выплат. Итак, страховыми случаями не будут признаны:

Кража, повреждение частей колес ТС. Исключением являются повреждения в результате ДТП, в котором кроме застрахованного ТС участвовало еще как минимум 1, а также порча в результате пожаров или природных катаклизмов.
Утрата ДО, которое можно установить на ТС без применения специальных инструментов, а также порча в связи с этим механизмов ТС, сопряженных с данным ДО. Правило не распространяется на повреждения в ДТП или в результате природных катаклизмов или пожаров.
Кража или порча аксессуаров для противоугонных систем и ключей зажигания
Порча покрытий в салоне в результате воздействия огня и т.п.
Порча покрытия краской без порчи самих деталей
Повреждение стекол кузова, вызванное термическим или механическим воздействиям, приведшие к появлению сколов мелкого размера (до 2 мм), которые не повлекли за собой разрушение самих стекол в течение времени, пока остается в силе договор.
Различные повреждения на кузове, которых много и которые появились в результате различных происшествий и событий
Нарушения или прекращение работы частей ТС в результате гидроударов, короткого замыкания или попадания различных веществ, например, краски, внутрь механизмов ТС.
Утрата либо порча ТС в результате использования его не по его назначению. Это может быть, например, обучение вождению или участие в соревнованиях с помощью ТС и т.п.
Эксплуатация ТС на территории нашей страны, которое было ввезено из-за рубежа с нарушением установленных таможенных норм.
Несоблюдение правил перевозки людей и грузов, хранения и перевозки огнеопасных веществ, прочих правил пожарной безопасности.
Повреждения механизмов ТС, полученных во время ненадлежащим образом выполненного ремонта, переоборудования, а также брак, образовавшийся в процессе данных действий
Эксплуатация ТС с такими неисправностями, при которых пользоваться им нельзя
Эксплуатация ТС в то время, как Дополнительная противоугонная система, наличие которой прописывалось в договоре, на нем не была установлена либо была неисправной или неподключенной.
Эксплуатация ТС без полного соблюдения всех правил пользования им, которые были закреплены в договоре.
Пользование ТС на территории, не входящей в зону страхования
Повреждения в результате произошедшего террористического акта, особенности и степень которых могут быть различными
Понесения ущерба при управлении ТС человеком, срок действия водительских прав которого закончен, либо тем, кто не имеет права на управление ТС данного вида
Событие, наступление которого было вызвано тем, что ТС управлялось тем, кто пребывал в опьянении любого вида или под действием медицинских препаратов, которые противопоказаны при вождении.
Нарушение водителем порядка действий при происшествии: уход, отказ от освидетельствования врачами, употребление алкоголя после совершенной аварии.
Если клиент знал, что риски возросли, но не дал знать об этом компании в положенный срок.

Страховые случаи, которые подлежат оплате:

Самопроизвольное возгорание ТС, причиной которого стали короткое замыкание в электрооборудовании или накопление тепла. Данное правило применимо к легковым ТС возрастом не более 3 лет.
Ущебр от падения на ТС чего-либо – деревьев, льда и пр., когда поломки больше, чем просто царапины внешнего покрова.
Поломки, ставшие следствием действий животных, если те не были сразу либо не проникли внутрь салона, под капот. Уточнения для данного пункта разрешается вносить в документ индивидуально.

Важная информация. В период, когда в силе документ, 1 раз можно запросить компенсационные выплаты без предоставления компании, оказывающей услуги, документов от уполномоченных на то гос. органов, если у вас 1 деталь кузова потребует ремонта, замены или восстановления лакокрасочного покрытия.

Под информацией, которая является важной для фирмы, предоставляющей страхование, понимают изменения обстоятельств, касающихся застрахованного имущества, которые способствуют повышению уровня рисков происшествий.

Причем характер происшествия и ущебра не может повлиять на решение страховой компании. При несогласии клиента с решением фирмы он имеет право доказать свою правоту в судебном порядке.

Страховые компании в 2021 году, к сожалению, очень часто не доплачивают страховое возмещение по ОСАГО. Причём размер недоплаты отнюдь не 500 рублей. Очень часто СК обманывают потерпевших на десятки, а то и сотни тысяч рублей. Во многом это связано с политикой страховых компаний, а также с несоответствием цен на запчасти от РСА и реалиями рынка. К счастью, у потерпевших есть рычаги воздействия на страховщика – чтобы получить с него полное возмещение ущерба автомобилю после ДТП. Кроме того, можно взыскать разницу и с виновника аварии. И ниже мы расскажем, что делать, если страховая насчитала меньше и предложенных ею сумм не хватает на восстановительный ремонт автомобиля.

Почему страховые занижают выплаты в 2021 году?

Вначале пару слов о ситуации на рынке страхования. Почему занижение страховых выплат по ОСАГО стало нормой в 2021 году? Виной тому сразу несколько факторов, которые влияют на итоговую сумму возмещения потерпевшим в ДТП.

Ниже перечислим эти факторы:

Также следует помнить, что современное ОСАГО – это, по сути, частичное страхование. Выплаты по полису не покрывают ущерба полностью, и всё дело в калькуляции с вычетом износа. Потерпевший получит от страховой лишь часть фактических расходов на восстановительный ремонт автомобиля. И в большинстве случаев потребуются дополнительные вложения: от самого потерпевшего или со стороны того, кто оказался виновником ДТП.

Что делать, если страховая выплатила мало по ОСАГО?

Закон отводит страховщику 20 дней на выплату страхового возмещения по ОСАГО. Столько же даётся и на выдачу направления на ремонт в СТОА.

Выплата вместо ремонта полагается при одном из условий пункта 16.1 ст. 12 ФЗ № 40 Об ОСАГО. Например, если затраты на восстановление ТС превышают максимальный размер страхового возмещения. Или если в договоре ОСАГО изначально прописано условие возмещения вреда деньгами. Но страховая может сама предложить вам выплаты вместо ремонта – по соглашению.

Итак, у вас на руках ответ СК или вас не устраивает размер выплат по ОСАГО – и далее мы рассмотрим пошаговую инструкцию, что делать:

Шаг 1. Заявление на выдачу результатов осмотра или экспертизы

Первым делом нужно разобраться, почему вам перечислили такую маленькую сумму? Чтобы прояснить картину, нужно иметь перед глазами расчёты. Их у вас нет. Зато они есть у страховой – ведь как-то они насчитали эту, а не другую сумму.

Напишите заявление в адрес страховщика. Потребуйте его ознакомить вас с результатами осмотра и/или независимой экспертизы (оценки) повреждённого транспортного средства, ссылаясь на пункт 11 статьи 12 ФЗ Об ОСАГО. Также нужно просить страховую выдать копию акта о страховом случае.

После того, как документы окажутся у вас на руках, можно тщательно всё проверять. В частности, определить:

какие повреждения зафиксированы в отчётах страховщика;
учтены ли скрытые повреждения (хотя определить их самостоятельно без специальных навыков и оборудования довольно трудно);
корректны ли цены на запчасти;
действительно ли итоговая сумма такая маленькая.

Для определения стоимости запасных частей автомобиля нужно сравнить цены на детали в отчёте страховщика с цифрами на запчасти из справочника РСА. Там представлены детали на все известные марки и модели автомобилей.

Но здесь на практике 2021 года можно столкнуться с определённой трудностью – закон, ссылка на который дана выше, не обязывает страховую компанию приводить полный расчёт по каждой отдельной детали и работе по восстановлению. Поэтому на руки вы можете получить только общую сумму с очень небольшой детализацией. Однако, ориентировочную рыночную стоимость ремонта вы можете посчитать и в автосервисе. Просто обратитесь в 2-3 СТО и попросите их посчитать стоимость ремонта. Так станет ясна общая картина, насколько занижена сумма расчёта выплаты.

Шаг 2. Подать заявление о разногласиях

На основе полученных от СК актов осмотра, калькуляции или заключений экспертов будет понятно, действительно ли сумма выплат такая незначительная. Или, быть может, страховая обманывает вас и решила недоплатить? Например, решив сэкономить на детали, подлежащей замене, а не ремонту.

Потерпевший получает законное право требовать недостающую сумму по ОСАГО. Следующим шагом будет подача заявления о разногласиях (досудебной претензии). На этом этапе вы вправе требовать от СК исполнения обязательств по страховому возмещению убытков. Имейте в виду, что подача заявления о разногласиях – обязательный досудебный этап в 2021 году.

лично в офисе урегулирования разногласий – под роспись представителем СК на вашем экземпляре досудебной претензии;
электронным документом – либо через Личный кабинет на сайте страховщика, либо на электронную почту СК.
почтой – направляется бумажное ценное письмо с описью вложений и уведомлением о вручении адресату.

От того, какой способ направления претензии вы изберёте, зависит срок рассмотрения страховщиком. Электронные документы рассматриваются в течение 15 дней с момента подачи – при условии, что вы уложились в 180 дней с момента нарушения ваших прав страховой компанией. Заявления по почте будут рассмотрены в течение 30 дней с момента их получения адресатом (ч. 2 ст. 16 ФЗ № 123 Об уполномоченном…).

Эти сроки не могут быть нарушены страховой компанией. А если это случилось, вы не обязаны ждать ответа – можно сразу переходить к следующему шагу.

Шаг 3. Обратиться к финансовому уполномоченному

С 1 июня 2019 года финупов обязали рассматривать в том числе и споры потребителей финансовых услуг со страховщиками. Такими потребителями выступают как раз потерпевшие в ДТП, если они не согласны с начисленной страховщиком суммой компенсации.

Потерпевший обязан обратиться к финупу после того, как получил отказ в возмещении ущерба, либо ему выплатили маленькую сумму по ОСАГО (ст. 15 ФЗ Об уполномоченном). Не обращаться к омбудсмену в споре со страховой нельзя. В этом случае суд даже не станет рассматривать ваше исковое заявление.

В нашей практике был случай, когда финансовый уполномоченный в максимально сжатые сроки рассмотрел заявление и обязал страховщика доплатить всю сумму, заявленную потерпевшим.

Чтобы обратиться к финупу при маленькой компенсации по ОСАГО, необходимо составить заявление и приложить к нему документы. Например, фото повреждений ТС или заключения независимых экспертов – если вы заказывали экспертизу самостоятельно.

электронным документом на официальном сайте финансового уполномоченного (для входа в Личный кабинет нужно войти через ЕСИА);
ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Уполномоченный по финансовым спорам может воспользоваться вашими фото и заключениями, а может запросить их у страховщика. Также в компетенции омбудсмена назначить собственную независимую экспертизу. Если это случится, то на её проведение уйдет 10 рабочих дней.

Еще 15 дней финансовый уполномоченный будет рассматривать ваше заявление – если вы направили обращение лично (п. 8 ст. 20 ФЗ О Об уполномоченном). После этого через 10 дней решение омбудсмена вступает в законную силу. Итого на рассмотрение спора финупом максимально может уйти 35 дней. А дальше всё зависит от того, в чью пользу это решение. Если оно принято омбудсменом, но вы не согласны с его вердиктом, тогда остаётся заключительный шаг требования доплаты со страховой компании – через суд.

Шаг 4. Оспорить решение в суде

Обратите внимание на административные сроки подачи иска – они ограничены. После того, как финуп принял решение, и оно вступило в законную силу, у вас будет всего 30 дней на подачу искового заявления в суд. Если пропустить этот срок без уважительной причины, требовать доплаты со страховщика через суд уже нельзя. Для сравнения, страховщику на обжалование решения финупа даётся 10 дней.

При обращении в суд есть пара нюансов:

Суд проходит в спокойной обстановке. При этом представители страховщика могут вовсе не явиться на заседание. Вместо этого они могут направлять различные ходатайства к суду.

Суд рассмотрит заключения экспертов и примет итоговое решение. Если он посчитает, что решение омбудсмена неверное, то он его отменит своим постановлением. На основе постановления судьи издается исполнительный лист для дальнейшего предъявления в банк или в ССП. После этого со счёта страховой спишут недостающие по ОСАГО деньги и перечислят их на ваш банковский счёт.

Ах да! Если решение суда окажется в вашу пользу, то со страховщика взыщут, помимо невыплаченных сумм, еще и неустойку + штраф в размере 50% от суммы присужденных истцу выплат – в силу ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

И еще – если вы заказывали независимую экспертизу повреждений ТС, и суд удовлетворил ваши исковые требования, то можно полностью компенсировать расходы на экспертизу. В данном случае её оплачивает ответчик (страховая). Если иск удовлетворён частично, расходы так же частично перекладываются на ответчика – в рамках удовлетворенных судом требований. Остальное суд вам не возместит.

Стоит ли заключать со страховой соглашение о выплате по ОСАГО?

Страховые компании стараются сэкономить на каждом страховом случае. Поэтому на этапе подачи заявления о возмещении ущерба по ОСАГО вам могут предложить заключить некое соглашение. Оно может называться по-разному.

Но суть его в том, что страховщик предлагает вам выплату деньгами и устанавливает конкретную сумму. Почти всегда ниже. Например, если ущерб оценивается в 70 тысяч рублей, вам предложат 50 тысяч, а то и в 2 раза ниже. Получив деньги по соглашению, вы не сможете требовать со страховой никаких доплат сверх этой суммы. Например, если ремонт вдруг окажется дороже (в 99% случаев так и происходит).

Подписывать это соглашение или лучше отказаться от него? Тут каждый решает сам для себя. Если вам срочно нужны деньги по ОСАГО – можно заключить соглашение. В иных случаях лучше дождаться оценки повреждений или направления на ремонт на СТОА.

Но что, если вы уже подписали такое соглашение. Можно ли его как-то оспорить? Оспорить можно, но для этого придётся соблюсти обязательный досудебный порядок. Вначале, конечно, подавать в страховую заявление о расторжении соглашения. Далее, в случае отказа страховой обращаться к финупу, и только потом идти в суд. Но при этом доказать, что сделка была совершена под влиянием заблуждения в 2021 году крайне трудно. Без этого ни омбудсмен, ни суд не встанут на вашу сторону в споре со СК.

Страховая насчитала сумму без учета износа деталей – это нормально?

Для ответа на этот вопрос стоит заглянуть в нормативно-правовые акты. Таковым в нашем случае выступает Федеральный закон Об ОСАГО.

Размер расходов на запасные части (за исключением случаев возмещения причиненного вреда в порядке, предусмотренном пунктами 15.1 - 15.3 настоящей статьи) определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.

Таким образом, в 2021 году закон изначально устанавливает расчет страхового возмещения по ОСАГО с учётом износа запчастей. Исключением является лишь направление на восстановительный ремонт на СТОА. Там должны устанавливаться новые детали автомобиля, без учёта износа.

Еще одним подтверждением в пользу расчёта выплаты по ОСАГО с износом служит положение пункта 59 ППВС № 58 от 26 декабря 2017 года. Ремонт без износа, а выплаты всегда с износом деталей и запчастей автомобиля.

Могу ли я взыскать износ со страховой?

Теоретически шансы есть. Но на практике это может не сработать.

Первое, о чем мы уже сказали: страховые выплаты по ОСАГО учитывают износ запчастей. Поэтому страховая никак не может заплатить вам как за новые запчасти – расчёт стоимости деталей, узлов и агрегатов ведётся по Единой методике. И если соблюдаются условия для страхового возмещения деньгами, то истребовать со СК недоплаченные деньги за износ не получится.

Однако далеко не каждую ситуацию можно трактовать по вышеописанному предписанию ВС РФ. Нужно учитывать специфику отдельно взятого спора со СК.

Да и страховые могут заявить в ответ на вашу претензию о возмещении без учёта износа, что у них попросту нет станций, отвечающих требованиям пункта 15.2 ст. 12 ФЗ Об ОСАГО. Например, удалённость от места ДТП или места проживания потерпевшего более 50 км. И в суде придётся доказывать обратное. В том числе привлекать автосервисы и разбираться, действительно ли они не могли отремонтировать машину или это уловки страховщика.

А с виновника ДТП?

Вкратце, о чем дело. Страховая выплатила истцу 95 200 рублей с учётом износа, хотя без износа эта сумма составляла бы 312 000 рублей. Истец не согласился, но потребовал с виновника ДТП доплатить ему разницу между страховым и действительным размером ущерба. После судебный экспертизы и уточнения исковых требований сумма доплаты получилась 172 800 рублей. Верховный Суд поддержал истца, не найдя с его стороны никаких злоупотреблений. А также сослался на ст. 1072 Гражданского кодекса РФ, где говорится, что при нехватке страховых выплат на восстановление имущества, потерпевший вправе взыскать остаток с причинителя вреда – в нашем случае с виновника ДТП.

Но если, например, у виновника аварии нет ОСАГО, то взыскивать стоимость ремонта ему предстоит полностью.

Если виновник не хочет возмещать разницу?

Не все виновники ДТП идут на контакт и горят желанием возместить разницу между страховым возмещением и реальным ущербом. Отказ объясняют тем, что автогражданская ответственность застрахована – мол, пусть платит страховая. Однако выше мы выяснили, что износ запчастей можно истребовать с виновника ДТП.

Если вы являетесь потерпевшим в аварии – вот инструкция по взысканию ущерба в 2021 году:

Исковое заявление подаётся либо в мировой, либо в районный суд по месту регистрации ответчика (причинителя вреда). Всегда смотрите на сумму исковых требований. Если стоимость спора менее 50 000 рублей – то в мировой судебный участок, если свыше 50 000 рублей – то в районный суд (ст. 23-24 ГПК РФ).

Страховая выплатила мало, а ремонт обойдётся дороже – что делать?

Такие ситуации встречаются повсеместно. Получив направление на ремонт и пригнав машину в автомастерскую, потерпевшему в ДТП вдруг заявляют в сервисе, что насчитанных страховой денег не хватает на восстановление автомобиля.

С чем это связано? Об этом мы рассказали в самом начале статьи. При ремонте не учитывается износ машины, поэтому сервисы используют только новые детали. Но рыночные цены на новые запчасти и технологии сильно отличаются от тех, что прописаны в справочниках РСА – а страховые считают как раз по методикам. Из-за этого недостаточно денег на ремонт.

Один из вариантов доплатить, а затем взыскать указанную сумму с виновника аварии. О том, как это правильно сделать, мы рассказывали выше. Вначале досудебный этап, а если последует отказ – то в судебном порядке.

Могу ли я отказаться доплачивать?

Да, так тоже можно сделать.

На это, в частности, указал Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума № 58 от 26.12.17:

Таким образом, вы можете вполне законно отказаться от доплат за восстановительный ремонт автомобиля, если размер первоначальной доплаты в направлении страховщика был увеличен СТОА. А также, если стоимость ремонта превышает лимит ответственности СК или по европротоколу – 400 тысяч.

О том, что вам предлагали доплатить, нужно будет сообщить страховщику. Естественно, на словах он не поверит, что на СТОА с вас требовали внести дополнительную сумму. Поэтому следует запастись доказательствами:

Фото и видеосъемка, где видно, в какой автосервис вы приехали, где он расположен, как выглядит снаружи/изнутри, какую машину вы собирались сдать в ремонт, на основании какого направления и т.д.
Аудиозапись – на которой слышен диалог с представителями СТОА, их просьбы доплатить за ремонт, обоснование таких доплат, ваш отказ.

Желательно приезжать в автомастерскую не одному, а со свидетелем. Лучше, чтобы он и записывал происходящее на телефон, камеру или диктофон. Съемка может быть как открытой, так и скрытой. Главное, чтобы у вас на руках оказались неопровержимые доказательства, где вам открытым текстом предлагают доплатить за ремонт, а вы отказываетесь.

После того, как доказательства собраны, их нужно предоставить в страховую компанию. Там либо сразу перечислят возмещение по ОСАГО в денежном эквиваленте, либо откажут. Но даже при отказе страховой у вас есть право обратиться за страховым возмещением к финупу, а затем и в суд.

Стоит ли заключать договор цессии со СТОА?

Нет, лучше избегать. Хотя на ремонтной станции вам могут вежливо предложить подписать такой договор.

Договор цессии – это некое соглашение между вами и СТОА о том, что вы уступаете право требования страхового возмещения к страховой компании автосервису. Подписав договор цессии, вы автоматически утратите право требовать возмещения убытков с автосервиса, страховой, а в ряде случаев и с виновника происшествия. Зато такое право появится у СТОА.

Чаще всего отказы в выплате по договорам личного страхования вызваны тем, что клиенты скрывают свои заболевания или занятия спортом. Суды напоминают: если страховщик добровольно заплатил часть денег, значит, он признал случай страховым и должен доплатить остаток. Когда страховщик полностью отказался от выплаты, для обжалования его действий имеет смысл перечитать договор и анкету.

По статистике Судебного департамента при ВС, в федеральные суды общей юрисдикции и мировые суды за 2017 год поступило 2457 дел о взыскании возмещения по страхованию жизни, из которых 2030 удовлетворено, 236 удовлетворено частично и по 196 делам отказано в удовлетворении. По удовлетворенным искам суды взыскали в общей сложности 139 млн руб., включая моральный вред. Чтобы страхователю добиться выплаты возмещения, главное – доказать, что случившееся событие относится к страховому случаю.

В пользу страхователя

Когда Азриев обратился в страховую, ему возместили лишь €9610, сообщив, что его случай не страховой. Черемушкинский районный суд и Московский городской суд поддержали компанию: по их мнению, декомпрессионная болезнь возникла у Азриева не в результате занятий дайвингом как спортивной дисциплиной, а из-за подводного плавания. Суды также сослались на то, что оплата специфического лечения - гибербарической оксигенизации и реабилитация не являются страховыми случаями. Кроме того, истец каких-либо расходов на оплату своего лечения не понес, в связи с чем требовать оплаты может только клиника.

"ВС обосновано отправил это дело на пересмотр. Дело в том, что нижестоящие суды не дали надлежащего толкования договору и тому, как в условиях полиса был обозначен объем страхового покрытия под названием "спорт". Очень неочевидный вывод судов о том, что право требовать возмещение по дополнительным расходам имел не сам застрахованный, а клиника", – считает партнер "Первой Юридической Сети" Павел Курлат.

Сергей Кислов, партнёр КА Ковалев, Тугуши и партнеры Ковалев, Тугуши и партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Страховое право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market) группа Морское право группа Фармацевтика и здравоохранение группа Частный капитал группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Уголовное право группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) 14 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 17 место По количеству юристов 24 место По выручке ×

Нельзя, чтобы правила страхования создавали для страхователя неопределенность. Условия договора должны толковаться с учетом воли страхователя и целей самого договора

Ольга Бенедская, советник Муранов, Черняков и партнеры Муранов, Черняков и партнеры Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры - mid market) группа Банкротство (включая споры) (mid market) ×

Иван Солнцев* в период действия договора страхования жизни попал в ДТП и получил телесные повреждения. Страховая отказалась выплачивать возмещение, ссылаясь на предоставление клиентом недостоверных сведений. Дело в том, что при заключении договора Солнцев указал, что не страдает какими-либо заболеваниями, не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавал. При этом он приложил справку, согласно которой является инвалидом 2-й группы по общему заболеванию.

Кузьминский районный суд поддержал страховщика, а Мосгорсуд – страхователя. Апелляция отметила: если страхователь сообщил недостаточно обстоятельств либо есть сомнения в их достоверности, страховая могла сделать письменный запрос и все уточнить. В указанном деле такого запроса не было, дополнительные сведения не истребовались, здоровье Солнцева страховщик не проверял. Кроме того, временная нетрудоспособность возникла у клиента вследствие полученных травм при ДТП и не состоит в причинно-следственной связи с установленной инвалидностью. Поэтому судебная коллегия Мосгорсуда взыскала страховое возмещение, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф и расходы на оплату услуг представителя (№ 33-47972/2017).

Олег Мухин* принял участие в Программе добровольного коллективного страхования, а спустя время умер от рака верхней доли правого легкого. Его наследник обратился за выплатой возмещения, но получил отказ: при заключении договора Мухин указал на отсутствие у него сердечно-сосудистых заболеваний. Тогда наследник подал иск о взыскании страхового возмещения в размере остатка кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, а также положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности, компенсации морального вреда и судебных расходов. Страховщик предъявил встречный иск о признании договора недействительным. Басманный районный суд Москвы постановил взыскать в пользу банка страховое возмещение, а в пользу наследницы – страховое возмещение, убытки, расходы по уплате госпошлины и юруслуг. В удовлетворении встречных требований суд отказал. Он сослался на то, что смерть застрахованного лица произошла вследствие заболевания, не соотносящегося и не состоящего в причинно-следственной связи с сердечно-сосудистыми заболеваниями. Мосгорсуд подтвердил правильность этого решения (№ 33-38962/2017).

В пользу страховщика

Следует отличать освобождение от выплаты страхового возмещения (ст. 963-964 ГК) от отказа в выплате страхового возмещения вследствие того, что заявленное событие не является страховым случаем

Евгений Петров* заключил договор личного страхования, в котором в качестве рисков указывались болезнь, смерть, инвалидность 1 и 2 группы и временная утрата трудоспособности из-за несчастного случая. В период действия договора Петров скончался от острой сердечной недостаточности, развившейся в результате заболевания сердца. В анкете Петров указывал, что никогда не страдал от заболеваний сердечно-сосудистой системы, но страховая представила доказательства хронической болезни клиента. Это обстоятельство привело к тому, что Мосгорсуд признал договор страхования недействительным, а наследники Петрова не получили страховое возмещение (№ 33-1268/2018).

Читайте также: