Существенные условия договора страхования научная статья

Обновлено: 04.07.2024

Почти любое действие в правовом поле — от купли-продажи до предоставления денежных средств в долг — скрепляется договором, который подписывают обе стороны. На рынке страховых услуг — если нужно застраховать автомобиль, ипотечную квартиру или выезд за рубеж — все условия, риски и обязанности вносятся в договор страхования. Как он устроен, рассказывает Mafin Media.

Договор страхования — соглашение между страховой компанией (страховщиком) и страхователем. Компания обязуется компенсировать убытки и выплатить определенную денежную сумму (страховую выплату) при наступлении страхового случая. Страхователь же уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию). Она позволит создать достаточный резерв для последующей выплаты по полису.

Договоры страхования различаются в зависимости от рисков, которые они покрывают: застраховаться можно и от стихийных сил природы, и от риска банкротства.

Виды страховых договоров

По закону в России осуществляется больше 20 видов страхования. Условно их можно разделить на три группы.

Личное страхование

По такому договору можно защитить, пожалуй, самый важный личный актив — жизнь . Страховой полис покроет риски от несчастных случаев, болезней и инвалидности, а экономический смысл страховки заключается в возврате части доходов страхователя ему самому или его близким. Предусмотреть благополучное будущее в рамках данного вида страхования можно и с помощью накопительного и инвестиционного страхования. Таким образом можно позаботиться о своей пенсии и создать накопления для детей.

Имущественное страхование

Риски по данному виду договора связаны личной собственностью — от недвижимости до транспорта . Защита предусматривается от потери, хищения, умышленной порчи и повреждения. В сделках с недвижимостью среди прочего есть риск потери права собственности. Обезопасить себя, например при покупке ипотечного жилья, можно с помощью титульного страхования. Банки могут потребовать такого вида страховки от заемщика.

Страхование риска ответственности

Условия страхового договора

Это способ зафиксировать сторонами их взаимные права и обязанности. В страховой договор компания вносит совокупность условий, при которых она готова взять на себя ответственность за принимаемые риски, а страхователь может согласиться с ними и подписать договор или не согласиться и обратиться к другому страховщику. Ведь у каждой страховой компании эти условия свои .

Закон обязывает страховые организации вносить в договор существенные условия — они перечислены в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Без них сделку не признают заключенной. Кроме того, в договоре прописываются дополнительные условия, которые определяются сторонами на основании их интересов.

Как заключается договор страхования

Гражданский Кодекс предписывает обязательную форму для заключения договора страхования — письменную. Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора .

Страхователь обращается к страховщику и подает заявление. Вместе они подписывают договор, и производится оплата. После получения документа о факте оплаты страховая компания вручает страхователю полис . Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора.

Вместе со страховым полисом компании важно донести до своего клиента правила страхования.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис должен содержать:

название документа;
фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
данные страховщика: название, юридический адрес и банковские реквизиты;
предмет страхования, а именно что страхуется данным договором;
страховую сумму, т. е. максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия;
указание страхового случая: после наступления какого события случай будет считаться страховым;
страховую премию: размер страхового взноса за услуги страховой компании, сроки и порядок его внесения;
срок действия договора;
подписи обеих сторон.

*Данные, указанные в полисе, являются вымышленными и используются исключительно в целях информирования читателей Mafin Media о структуре документа. Не является публичной офертой.

sushchestvennye_usloviya_dogovora_strahovaniya.jpg

Существенные условия договора страхования - ГК РФ: перечень

Прежде всего, отметим, что понятие договора страхования, существенные условия его следует рассматривать с учетом того факта, что к любому соглашению применяются положения ГК РФ, общие для всех типов сделок, в т.ч., отраженные в п. 1 ст. 432 ГК РФ, исходя из которых, к существенным относятся условия:

отражающие предмет соглашения;
относимые к существенным в силу требований закона для конкретного вида договоров;
любые условия, подлежащие согласованию по заявлению какой-либо из сторон.

Существенные условия договора страхования приведены в ст. 942 ГК РФ - к таким условиям относятся:

1. Если предмет сделки - имущественное страхование:

сведения об объекте страхования (которым может быть имущество или же имущественный интерес);
характеристики страхового случая, при наступлении которого производится страховая выплата;
конкретные размеры страховой суммы;
срок действия заключенного соглашения.

2. Если предмет соглашения - личное страхование:

сведения о застрахованном лице;
характеристика события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица производится страхование;
величина страховой суммы;
срок соглашения.

Условия, на которых заключается договор, могут определяться стандартными правилами страхования по соответствующему виду. Внесенные в правила, но не указанные в тексте договора условия обязательны для страхователя, если в договоре указана ссылка на них, и они прилагаются к соглашению (ст. 943 ГК РФ).

Рассмотрим подробнее специфику отражения существенных условий по договорам имущественного и личного страхования.

Существенные условия договора имущественного страхования

При составлении договора страхования сторонам следует иметь в виду, что ГК РФ предусмотрены разные типы имущественного страхования. К основным видам можно отнести страхование (ст. 930-933 ГК РФ):

имущества (риск утраты, недостачи, повреждения);
ответственности (по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, а также по договорам);
предпринимательского риска (вследствие нарушения обязательств контрагентами или изменения условий деятельности, по не зависящим от предпринимателя причинам).

Также возможно заключение сделки на страхование финансовых рисков (п. 4 ст. 4 Закона о страховом деле № 4015-1 от 27.11.1992). И, вместе с тем, ГК РФ не запрещает заключать сделки в иных разновидностях, прямо не отраженных в Кодексе. Так, например, многие российские предприниматели страхуются от перерывов в производстве, фермерам предлагаются программы страхования урожая для сельскохозяйственных предприятий и т.п.

В каждом случае оговариваются определенные количественные и качественные характеристики объекта страхования. Например, если это недвижимость, определяется его назначение (жилое, нежилое), расположение, площадь и т.д. Если это предпринимательский риск, оговаривается подлежащий страхованию размер неполученных доходов.

В случае, если описание указанных характеристик окажется неполным, каждая из сторон договора может начать трактовать их по-своему. При наступлении страхового события страхователь будет требовать увеличения объема компенсаций, а страховщик настаивать на его уменьшении, пользуясь тем, что точные критерии определения размера выплаты, которые должны быть привязаны к характеристикам объекта страхования, заключенным соглашением не определены.

С учетом того, что существенным условием договора страхования является страховая сумма, ее величину правомерно увязывать с соответствующими ключевыми характеристиками объекта страхования. В случае корректного их соотнесения страхователь будет точно знать, что он именно застраховал, и сколько ему выплатят при наступлении страхового случая, а страховщик не будет иметь оснований для необоснованного уменьшения суммы возмещения.

Существенные условия договора личного страхования

Личное страхование бывает (ст. 927 ГК РФ):

Если речь идет об обязательном страховании, то документ составляется с учетом специальных норм закона, которые устанавливают соответствующую обязанность. Например, в соответствии со ст. 19 Закона от 14.04.1999 № 77-ФЗ предусмотрено обязательное личное страхование работников структур вневедомственной охраны за счет средств государственного бюджета.

Характеристики страховых случаев правомерно увязать с обязанностями страховщика при соответствующих страховых случаях, также прописанными в законе.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, страховая компания за страховую премию, которую ему платит клиент, может быть обязана единовременно или с установленным интервалом выплачивать ему страховую сумму, если:

произошло причинение вреда жизни или здоровью клиента;
клиент достиг определенного возраста;
в жизни клиента наступило определенное событие, установленное соглашением.

Таким образом, характеристики страхового случая не должны противоречить закрепленному в ГК РФ перечню случаев, при которых страховщик выплачивает страховую сумму.

Законом предусмотрены права страховщика:

потребовать признать соглашение недействительным в случае, если страхователь сообщил заведомо ложные данные (ст. 944 ГК РФ);
произвести оценку состояния здоровья застрахованного лица (п. 2 ст. 945 ГК РФ).

Несмотря на то, что указанные права гарантированы законом, имеет смысл акцентировать на них внимание и в договоре, поскольку неопытный страхователь может попросту не знать о наличии в законе соответствующих положений, что в итоге может привести к появлению у него и у страхователя взаимных претензий друг к другу уже после подписания документа.

Страховая премия в случае с личным страхованием определяется с учетом положений специального законодательства. В частности, с учетом положений ст. 11 Закона № 4015-1, в которой сказано, что страховщики должны применять экономически обоснованные тарифы, например, используя различные статистические данные.

Полные тексты нормативных документов в актуальной редакции вы всегда сможете посмотреть в КонсультантПлюс.

Читайте также: